03现金、银行产品与互联网金融策划

3.现金与银行产品策划乃至童子戏，聚沙为佛塔——《妙法莲华经·》2023/6/241学习目标学完本章，你应该能够：

掌握现金管理的概念；理解个人理财策划中现金管理的重要性；熟悉现金管理的各种策略；了解银行各种储蓄产品；掌握银行储蓄产品理财策略；了解银行卡的功能和分类；掌握信用卡的使用方法和风险防范；掌握银行融资产品，包括汽车贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、个人经营贷款、个人助学贷款、个人综合消费贷款等产品的使用。

2023/6/2423.1现金管理现金管理是指在整个家庭财产中，保留合适比例的现金及现金等价物，以满足家庭需求的过程。它是实现个人理财规划的基础；是帮助客户达到短期债务目标的需要。现金规划的目的是满足对日常的、周期性开支、突发事件和未来消费的需求，以保障个人或者家庭成员生活质量和状态的持续性稳定。2023/6/2433.1现金管理现金规划主要涉及在短期内现金流的一下问题决策：如何确保拥有足够的资金，以应付预期和非预期的花费？如何运用和分配剩余资金或现金流入？如何在现今流入不足时候取得现金？如何在短期内同时达到先进流动性和适当的报酬率？2023/6/2443.1.1现金需求分析1.现金概念⑴现金，是指立即可以投入流通的交换媒介。⑵从相对广义上将，现金，在包含⑴范围的基础上，还包括银行存款（包括支票账账户和储蓄账户的存款）、流通支票、银行汇票、以及银行卡。⑶更加广义上讲，现金，包括⑴和⑵的范围，还包括3个月内变现的有价证券。在讨论个人理财相关问题的时候，通常是以最广义的现金概念为基础的。2023/6/2452.现金需求类型⑴基本需求，为了维持人民日常生活中各种需要而进行支付。⑵临时性需求，在日常生活中不确定性的事件发生，主要是通过持有一定数量的现钞、银行卡来解决。如果数额比较大，可以动用存款。⑶应急性需求，这种需求是紧急的、刚性的、大额的需求，会打乱日常生活规律。⑷大额购买需求2023/6/2463.1.2现金管理策略1.个人现金结构⑴来自于日常项目、投资和筹资的现金流量。⑵来自于资产负债结构调整产生的现金流量。⑶个人预期现金流入。2023/6/2472.人生不同阶段的现金管理策略⑴单身期。基本需求、临时性需要尽可能压缩，而将资金用于应急备用金的储蓄和投资⑵家庭和事业形成期逐步增加临时性需要的资金安排（通过银行存款、或者银行卡的透支等来满足）⑶家庭和事业成长期人生的各种风险相对较低，应急性需求也大大降低。临时性需求会有所提高2023/6/2482.人生不同阶段的现金管理策略⑷家庭成熟期因社交活动增加，子女婚嫁，以及自身体质下降、医疗费用增加等原因，临时性支出会大大增加。甚至，需要考虑因疾病导致的大额支出，应急性备用金作相应准备。⑸退休期退休期的基本需求方面的现金可以稍微小一些。而应急性需求的资金，要尽可能多配置。2023/6/2493.2银行储蓄产品在个人理财中，银行储蓄常常成为首选，原因有三：其一，银行储蓄是多数个人（或者家庭）能够选择的理财产品。其二，银行储蓄具有比较高的流动性。其三，银行网点广泛，给客户办理业务提供了便利。2023/6/24103.2.1储蓄概述1.储蓄的含义⑴指储存和储藏的概念⑵指居民可支配收入减去即期消费后剩余的那部分收入。⑶仅指居民在银行储蓄所和信用社的存款。我们讨论银行储蓄产品，主要就是指储蓄的第三层含义。2023/6/24112.我国储蓄原则存款自愿取款自由存款有息为储户保密2023/6/24124.个人存款账户实名制个人存款账户实名制是指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名；金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。2023/6/2413实行储蓄实名制的好处⑴实名制便于储户办理挂失⑵实名制便于储户办理提前支取⑶实名制有效避免因存单同姓名而引发的存档纠纷。2023/6/24143.2.2银行储蓄产品的利息计算1．利率利率又称利息率。表示一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。2．计息起点存款利息在计息时，以本金“元”为起点，元以下角、分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。2023/6/24153.2.2银行储蓄产品的利息计算3．不计复息活期储蓄在年度结息时并入本金，因此活期储蓄可以计算复息。其他各种储蓄产品，包括自动转存的定期储蓄，其储蓄存款不论存期多长，一律于支取时利随本清，一律不计复息。4．存期计算规定存期计算方面的规定包括：⑴在计算存期天数的时候，按照算头不算尾的方法计算。计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止；⑵在基础天数的计算方面，不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。2023/6/24163.2.3银行储蓄产品1．活期存款活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。2023/6/24171．活期存款⑴活期存款服务特色：①通存通兑②资金灵活③缴费方便⑵活期存款利率。人民币活期储蓄存款在办理存取业务时，应逐笔在账页上结出利息余额，到储户清户时一次计付利息。活期储蓄（存折）存款每年结息一次（每年6月30日为结息日），中国工商银行采用每季结息。2023/6/24181．活期存款⑶活期存款的操作流程：①开户②存款③取款。如果需要取款，客户持银行卡或存折到营业网点即可办理取款。有些银行对于取款超过一定金额的，规定至少提前一天与取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。2023/6/24192．定期存款：整存整取整存整取定期储蓄是指客户将其人民币或者外币一次存入储蓄机构，约定存期，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100的外汇。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。2023/6/24202．定期存款：整存整取⑴整存整取定期储蓄的服务特色：①利率较高②可约定转存③可质押贷款④可提前支取⑵整存整取定期储蓄的利率①时间规定②利率规定③定期储蓄存款提前支取，④逾期支取的定期储蓄存款2023/6/24212．定期存款：整存整取⑶整存整取定期储蓄的办理程序。①储户凭有效身份证件办理开户②商业银行的操作员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件③存款到期④到期转存业务⑤储户开立整存整取定期存款账户时，凡选择约定转存的，2023/6/24223.定期存款：零存整取人民币零存整取存款，是指客户将其人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。

2023/6/24233.定期存款：零存整取⑴零存整取定期储蓄的服务特色：该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能，可以培养个人的理财习惯。可以提前支取，约定转存；而且还可以质押贷款。2023/6/24243.定期存款：零存整取⑵零存整取定期储蓄的利率按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息。⑶零存整取定期储蓄的办理程序①储户凭有效身份证件到商业银行的营业网点办理开户②客户可在营业网点办理现金续存，亦可在网上银行通过活期账户转账形式办理续存。2023/6/24254.定期存款：整存零取整存零取定期储蓄是指个人将人民币资金一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。储户开户时将本金一次存进，起存额为1000元，多存不限，存款期限分为一年、三年、五年期三个档次。支取本金期可分为每一个月或三个月或六个月支取一次，支取期限由储户选择和确定。2023/6/24264.定期存款：整存零取⑴整存零取定期储蓄的服务特色：多次支取本金，取款灵活，而且客户可以获得较活期储蓄高的利息收入。可以质押贷款。⑵整存零取定期储蓄的利率按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。⑶零存整取定期储蓄的办理程序：①储户凭有效身份证件到商业银行网点办理开户，开户时由储户与银行协商确定支取期限和每次支取金额。②客户持银行卡或存折即可在营业网点办理取款业务。③储户在存期内如有急需，可持存款凭证及有效身份证件办理全部提前支取。2023/6/24275.定期存款：存本取息人民币存本取息定期储蓄是指客户在银行储蓄机构将其人民币一次性存入较大的金额，约定存期及取息期，分期支取利息，存款到期一次性支取本金的一种定期储蓄。存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。2023/6/24285.人民币定活两便存款人民币定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄存款。起存金额为50元，存款时不约定存期。定活两便单位存款的存期分为3个月以下、3个月、6个月和1年，共4档，最长期限暂定为1年。存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息，如利息税率变动则分段计算利息税。2023/6/24296.个人通知存款个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。2023/6/24303.2.4银行储蓄产品理财策略1．在整个家庭的资产组合中考虑储蓄2．储蓄产品的组合方法储蓄产品的组合，首先考虑家庭的日常开支的需要，进行活期存款和定期储蓄的组合。其次，根据利率走势，合理调整定期存款的期限。再次，根据自己的需求情况，合理安排定期储蓄的期限结构。3．储蓄产品的选用技巧⑴储蓄金额的选择。⑵巧用通知存款。⑶积少成多勤储蓄。⑷注意资金的安全。2023/6/24313.3银行卡银行卡由银行发行、供客户办理存取款现金、支付、转账结算、信贷消费等业务的新型服务工具的总称。银行卡包括贷记卡、借记卡、自动出纳机卡等。2023/6/24323.3.1银行卡功能1．支付结算功能2．储蓄功能3．转账功能4．消费信贷功能5．出国金融6．理财平台7．营销渠道2023/6/24333.3.2银行卡分类1．按币种不同，可分为人民币卡、外币卡，以及双币种卡。2．按发行对象不同，可分为单位卡(商务卡)和个人卡。3．按信息裁体不同，可分为磁条卡和芯片卡。4．按持卡人的资信等级不同，可分为普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等。5．按持卡人的清偿责任不同，可分为主卡和附属卡。2023/6/24343.3.3信用卡1．信用卡起源信用卡于1915年起源于美国。2．信用卡的信用额度信用额度是指信用卡最高可以透支使用的限额。3．信用卡的辨识4．信用卡的申请、核发和开卡5．信用卡使用信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。6．信用卡的利息和费用2023/6/24353.3.4信用黑卡信用黑卡，美国运通公司在1999年推出了名为“Centurion”的信用卡（或称为百夫长卡），也包括花旗银行名为“Ultima”的信用卡，通常也被叫作“黑卡”、“黑金卡”，是世界公认的高端信用卡（以下简称黑卡）。1.申请标准及费用黑卡是必须通过邀请后才能申请使用的银行卡2.优质服务黑卡的服务宗旨属于最高等级，无论持卡人身在何处，其任何要求均会得到即时响应与协助实现。3.发行状况363.3.5信用卡的销户信用卡销户，是客户不打算继续使用情况下必须要做的。如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费。如果您的卡片没有到期，需要先提出申请，隔一定天后再到银行办理销户。如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零，那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。373.4银行融资产品这里银行融资产品，指银行贷款产品。《贷款通则》“贷款，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金。”2023/6/24383.4.1汽车贷款汽车贷款，是个人消费贷款的一个品种，是向商业银行申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。按照各家银行的相关规定，汽车贷款也是一种担保贷款，可以是质押、抵押或者第三方担保等方式提供贷款担保。2023/6/24393.4.2个人信用贷款个人信用贷款是近年来逐步发展起来的一种无抵押、无担保的贷款品种。这种贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款，它是以个人信用记录为贷款依据，申请贷款人只要个人信用记录良好、拥有稳定的工作和收入即可获得银行的贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受贷款银行更多优惠服务。2023/6/24403.4.3个人质押贷款个人质押贷款，是指以储户未到期的定期储蓄存单、凭证式国债作为质押，按质押存单和凭证式国债面额的一定比例向借款人发放的贷款。其特点为，银行存款、国债、人寿保险单、个人外汇买卖资金等都可以用于质押、贷款手续简便、贷款额度比较高。而且贷款办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决客户的资金短缺矛盾等特点。此外，一些商业银行还推出了网上银行个人质押贷款业务和银保通保单质押贷款业务。这样，就可以大大节省客户办理质押贷款的办理时间。2023/6/24413.4.4个人经营贷款个人经营贷款，是指银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的人民币担保贷款。借款人只要从事正常、合法的经营活动，无论是否办理经营实体，均可办理个人经营贷款。这种贷款的额度高，最低额度10万元，最高达500万元。而且贷款期限长，有效期限不超过5年；担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。还款方式比较灵活，贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。2023/6/24423.4.5个人助学贷款个人助学贷款，是指商业银行向借款人发放的用于本人或家庭成员支付特约教育单位，除义务教育外所有学历入学、本科（含本科）以上非学历入学所需教育费用