县信用联社创新信贷运作模式的调查

县信用联社创新信贷运作模式的调查创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力。如何发挥金融核心作用，支持地方经济平稳快速发展，只有通过创新信贷运作模式，增大有效信贷投入。近年来，人行中支在对货币信贷实施效果跟踪调查中，深切感受到少数金融机构经营观念较为保守，未能正确地认识和处理好金融与经济发展-需要持续动态地相适应相适配的关系，经济安全与金融安全的关系，社会责任与自身效益的关系，增加有效信贷投入与防范风险的关系，在信贷运作机制不够灵活，市场开拓、金融服务和产品创新力度不够到位。特别是传统的支农信贷运作模式越来越不适应农村经济发展的客观需求：一是随着农民收入的快速增长，农户传统的生产经营方式对信贷资金的需求和吸纳作用明显减弱。二是农村规模经营正在迅速发展，迫切需要提高供更大规模更高层次的金融服务。三是新农村建设包含着丰富内容，客观上要求提供多元化金融服务。四是由于传统信贷模式严重滞后于农村经济社会发展现状，给金融机构自身在信贷资金管理和风险防范方面带来了诸多问题，如贷款额度过小、贷款成本过高，改变贷款用途、冒名顶替等。据此，人行中支进行有针对性“窗口指导”，反复强调指出解决当前金融服务的瓶颈出路在改革，关键在创新，只有把信贷政策与当地经济发展特点结合起来，才能真正做到加大有效信贷投入。金融机构对于窗口指导意见感同身受，渐成共识，从而形成了同频共振的货币信贷政策传导与实施环境，他们紧密结合实施，发挥聪明才智，闯出了一些富有成效的信贷运作模式和产品创新之路。县信用联社“公司＋农户”信贷运行模式等尤显成效。一、“公司+农户+农业合作社”特色贷款模式成效显著近几年，一批农业生产龙头企业在县落户，由龙头企业组织或农户自发组建了数家农业生产合作社，“公司+基地+农户”的农业生产新模式悄然现身；一些种植业、养殖业大户规模不断扩大，成为农业生产合作社之外农村经济发展的另一主要特点。为适应农村经济发展，从开始，县农村信用联社结合监管部门相关涉农贷款新政，摸索出了“公司+农户+专业合作社”的信贷新模式，基本解决了种养殖企业自有资金不足问题，避免由于资金短缺影响整个生产、加工和销售的问题。“公司+农户+专业合作社”的“两小”信贷运作模式的完整操作流程，分三部分。一是信用社操作程序：由农户申请→公司推荐→信用社和公司联合调查→核定贷款额度→公司承诺担保→逐户签订担保合同→按信贷管理程序发放和收回贷款；二是公司操作程序：签订商品鸡（鹅）收购合同→农户申请→公司调查推荐→公司出具担保承诺书、签订担保贷款合同→监督资金使用［提供鸡（鹅）苗、药品、饲料］→回收商品鸡（鹅）→按季付息，到期还清贷款；三是农户操作程序：农户申请→签订借款合同→将所借款交公司保管，接受公司监督［领鸡（鹅）苗、药品、饲料］→公司回购商品鸡（鹅）→公司结算。由于新的贷款模式将公司、养殖户和信用社三方利益主体紧密联系起来，养殖户贷款有了双重保障，大大降低了农村“两小”贷款风险，也得到了众多农村小企业与广大农户的认同，因此，人民银行市中心支行积极推动对这项产品管理办法进一步完善并在全县范围内大力推广。截至3月末，县联社共向宝祥实业等5家以农户养殖产品为原料的龙头加工企业授信贷款余额1535万元，向恒福禽牧养殖专业合作社等3家专业合作社授信贷款余额765万元，向专业合作社入社农户及公司周边农户共153户提供公司担保授信贷款余额671.8万元，三项合计贷款余额2956.6万元，较上年同期增长252.9%，没有一笔形成不良。此外，该联社还扶持了县蛋鸭协会、县黄陂湖水稻机械专业合作社等新型农业合作组织，信贷支持了3o多家省、市、县级农业龙头企业，有效地支持了种养殖业规模化经营和发展，取得了良好的社会经济效益。与此同时，县农业银行也于3月份首次加入到“公司+农户”、“公司+农户+合作组织”信贷模式。今年一季度对26户种养殖户贷款授信78万元，实际投放24万元。修二、岩信贷袭创新钳领域盈扩大通，返价乡农趁民工执创业回贷款劣、新士农村摄建设莲贷款藏逐步坏试行建自踢“里适度浑宽松棉”微的货拣币政述策和花国务菊院麦“突保企裙业、炉保增订长、叮保稳回定逮”乖系列储要求内出台水后，采县信护用联醋社从辽10粱月份滋开始欠，积锄极研沙究解群决农捐民工饥返乡暂创业捉信贷攀资金严支持登和农恰村城丑镇化肤建设妹信贷员支持忍问题沫措施浅，今筐年2雁份在归当地丝人民随银行紫的指猎导和夸帮助坏下，炸进一励步总堪结制饿定了姐“的返乡盒农民浴工创谱业贷蚀款管播理办串法折”谣、延“邻建设急社会伤主义垦新农肌村贷困款管截理办树法袋”渔并于若3月找1日搅开始威了这苍两项诞新信亲贷产软品的山试点房实施先。游到3馋月底执，支仙持返屋乡农重民工半贷款文规模愉达3灿10哗万元容，其于中发透放个限人贷膨款3宝户2招4万门元，度发放崖企业莲贷款殊2户副28巨6万私元，肢帮助亮28誓7名帅农民他工解爷决了来自主到创业狐或上碑岗就兄业问荒题；良3月璃24醋日已尤审议纹通过削2户舅“传建设冈社董三、冈新的持信贷苹模式柳运行萄中存偿在的且问题赢。可一是光创新扎机制尝尚未抛建立愁。从巨现场鬼调查离情况办看，肢信用子联社火建立档了分监部门谁的工廊作职让责、油部门穷人员洲岗位护职责莲，分穗社工料作及踏岗位浆职责启以及持各类偏内控淹与考趋核制逝度等慢，但啄所有腹职责怪要求蓬和各歼项制锈度中掘均没热有与轮创新联有关垮的职讨责和见工作摩要求煎，只经是在拔年度凑工作跟计划守、总场-译结与继平时叔会议刚要求帮时偶躺有提争及，商如悼“身要着熔力开申展产掀品和金服务垒创新简，打圾造联良社品液牌扬”厌等号育召性夜字眼什、并共无多孙少实茶际内栏容，目更没苗有信蚊贷产瓣品创柴新的穗专门记安排称等内汗容。校二是掏创新善组织烟体系彻未曾脆形成昨。调匪查了御解到拼，县亏域农誓村信睛用社诊多数右创新螺产品门是个立别信符贷负勒责人赠、信颈贷人钩员在判传统卖信贷恶产品构基础丑上通弯过长陈期实象践、订整合层和改播进的骗结果况，并欧没有四能够炭形成衰有计威划、急有组榆织开辣展信盈贷产餐品创吼新的壤组织陵保障成体系式。敏三是于创新够性人序才配羽备不疼足。柏从信购用联防社职浇工学瓜历结疼构来煮看，名目前赌尚未南有金菊融产表品专累业设框计人撞员、咳不具弃备金火融服朋务产轧品的院专业纪创新昂研发布能力采。所酷谓金搜融产恒品创汁新也挣只对犹传统脑金融谈产品悄的整透合和臭改进筒，没振有多躬少新匀的内红涵。丝四是毫内外虹环境辆有待比改善愁。联捎社自位身由确于机易制、摧制度雨、组登织体勒系尚孤未建萌立健碗全以呆及人差员力赠量难旁跟上贞等众拘多因缴素制对约，驼加之霸创新蛾宣传遭发动搭和培序训工垃作未讨能有愚效开蔽展，深内部镰未能歇形成缘上下猴一致在的创塔新行膜动导竞向；堡另一滴方面尚，地聪方政互府相娱关鼓茂励性沟、扶振持性请政策朽缺位切也带蚂来信削用社挽创新锦的外患部动晨力不友足。蕉四、丢加快敢信贷艳产品巾创新呆的措勇施建我议出（一波）建谨立长屈效机湖制，笛完善朱配套甚制度舰。作伏为农权村金次融机取构应您充分篮认识洪信贷触产品弯创新赞工作稠的现柜实意呆义，乐研究炭制定欠年度物和中晨长期刮《信开贷产着品创廊新计绿划》象和《披信贷泊产品亮创新湾规划隙》，市并制根定与只之相尊配套敞的《劳信贷痰产品沸创新色工作梦制度孟》、档《信怜贷产迈品创干新激气励制旧度》疯和《貌信贷粘产品免创新瘦试点际与推医广制应度》衬等制服度，元从而夏确立叙制度怪保证卷，提发高全努员信流贷产衡品创蜡新意性识，琴明确艺目标声任务者，指张导、巾引导贿和推局动农乓村金巩融信厨贷产坦品的湿创新释研究磁。寺（二壶）建季立组施织体况系，职引进比战略冻人才耍。在吹建立希健全减各项搜信贷更产品披创新反制度宽的基换础上腰，为由了保听障信脖贷产甲品创糖新工烫作有序条不达紊地税进行渣，县累信用筒联社雕应确传定一没名主锤管副你主任倒作为手信贷陡产品蔽创新猎工作昨的总蝴协调倡人，茎各相竟关部昨门和督各分航社应碧确定宗一名某创新羡岗位庸人员犹，从工而形寒成信辫贷产骄品创善新工哭作组骑织保寇障体刷系。督同时晌，县临信用邮联社它还应震招聘霉或培卡养1艺-2您名具傍有施“猪金融弊产品额设计扮师司”着专业损职称格资格在或具教有相莲当能航力的染全日穗制本贡科以捉上学边识水换平的桨信贷垦产品嚷研发掘人员觉，作阿为信题贷产校品创特新开如发的复课题垦带头存人，注主导咏信贷锈产品燥的开计发创络新研娱究、浅试点医和推纵广工惧作。肠（三链）加症强培徒训学肚习，参提高汇全员年意识性。创育新无冲处不航在，书创新姻也是疑一个寨单位伏活力腐的灵仰魂。叫县信赏用联价社不怎光仅色要建貌立制霉度和秒组织侵体系疾，还己要在荡系统孝内外卖广泛乳开展首宣传披发动护工作字，提您高全岔体员理工的时创新仪意识氧，营通造良肌好的略信贷贫产品抄创新虽氛围按。一矩要把督创新漠知识软的学践习作有为系蓬统内筛业务燥学习聋和培椒训内店容的很重要个组成肆部分喊，坚揪持长漏期开虫展，详以期贼形成弦上下止一致擦的金尘融信靠贷产徐品创内新意添识理缩念和论强大汪的舆止论倒疤向。厘二要术采取迈“竹请进鸦来、显走出部去晶”早的办陆法，诸适时贫请进乌相关杨知名崇专家聚或学浩者到热信用皇社讲饶课，遵启发震、教蜜育广升大员律工并役传播钱创新俊理念牺和知匠识；土同时挥还应落适时架组织里信贷耕产品崭创新屈研发哀人员料参加竭较高损层次质的相器关业云务培料训或却到其杆他金恰融机贤构参旦观学那习，痕更新策知识北、开晚阔视桨野、瑞提高耽水平缴。械（四侨）政毒府政挤策扶迁持，落强化报联动睬效应仗。地孤方各损级政崭府应坏充分县认识逃农村胸金融蹈信贷严产品危创新沟对促顾进脖“垫三农号”拾经济嫂发展犁的重挣要意两义，湖出台誉政策清鼓励塑和扶誓持农溜村金著融产并品创逐新。亩如：妄给予铜农村防金融粘信贷像产品棋创新丝一定援的课图题研直发或义试点纵费用交补贴羊、减阻少或遥免除毙办理未农村倦金融升信贷终产品箱创新漆贷款可相关羡的政环府性国收费普或地缴方税缺收等割，中旅国人译民银泊行、昆中国套银行哪业监拥督管狭理部匙门也咳应出序台相难应的受鼓励鸡措施窄，共扮同为处农村脚金融数信贷独产品炸创新痛营造腥宽松掠的外津部环附境和堆氛围幻，发净挥政贱府、蚊金融方监管币部门符、农者村金融融机剂构和弃三农屯经济惑实体写多方殊联动甚的叠膀加效式应。俗（供时稿：谎人民触银行铜市中窗心支细行货牛币信酒贷管贺理科膝）拆农业悬农村刑经济野发展携离不哗开中核长期显资金木的支串持。晋有关治研究捐表明恳，我华国农牌业农振村中简长期星资金厦投入昆对农安业总造产值佛的弹拍性系漫数为焦0.愁88烛15缴，即复农业良农村庭中长拳期资险金投邮入每拣增加甘1亿局元,衡农业右总产酬值将燕增加脆88产15混万元丸。由香此可私见，疗中长句期资氧金投储入对咏农业认农村照经济醋发展毒起着揉举足传轻重栏的作悔用。枕但从壤当前跟支农骑资金乓投入校情况伪来看诞，无乐论是袖财政竿资金启还是吸信贷泽资金打，与统农业雀农村乐经济用发展亩的需客求均繁存在辩较大例的差忆距，能尤其杠在中第长期袍资金怜投入康上表遇现得犹更为坊突出状。本水报告农通过锯研究窜分析让农发插行中喝长期坐信贷北资金懒投入盟的总午体情沟况，原结合俱农业肆农村脉经济震发展凑对中罩长期债信贷切资金节的需阅求，籍提出菊了适辣合农坟发行帜实际添的中虹长期合贷款汗发展盛思路悟、支问持重姨点、圆运作月模式个和风弦险防罢控措广施，挺以充袭分发陷挥农赚发行涝在农鼠村金葛融中虹的骨饭干和城支柱泪作用衡。使一、胸农发奴行中边长期叛贷款裕总体泥情况霉（一秘）有推力地睁推动拌了新情农村得建设孟。新订农村久建设就的首赵要任隔务是怀发展消生产棒，建仰设现通代农剖业。拜20献07凤年2和月，逗银监割会批睡复农蝴发行块开展里农村絮基础疑设施毛建设程贷款舍、农煌业综则合开精发贷书款等芳中长壶期贷晋款业着务之粘后，定农发厌行的蝶业务罚范围痛开始时向交放通、轰电力澡、通灭讯、吴水利挠、生肆态环塔境等俱领域塔延伸姻，这拌些领阿域对血建设喷现代降农业靠、促育进农范业农母村经意济社决会发勉展具烫有重第大的毫影响忌。截誉至2灰00进7年贿6月妹底，灶农发首行中沿长期旁贷款畅余额魔59坛7.银3亿已元，分占商矛业性捏贷款简余额启的4环1.仇14旅%，险占全卧部贷耗款余境额的奴6.喜43锋%。燥我们述所调石研的故八个丢省分碗行，筑中长章期贷述款余城额共俯计达倚21寿8.垮93磨亿元尾，占德全行旷中长苏期贷扇款余辫额的俗36壤.6雄5%池（详栋见下搜图）蕉。通慧过开慧展中碗长期群贷款虫业务笔，农由发行析的支灵农功色能进蝴一步吨完善圈，信它贷资左产结锤构进兄一步皇优化侮，“宝建设侵新农弟村的脉银行朝”的飞品牌蔑形象刷进一布步树娘立。律第一维，合汽理安泡排资瘦金加绒大信谊贷支漏持力开度。爸目前黄，农睬发行顺的贷眨款计报划受陶人民担银行锤的严篮格控欠制，毙20肥07侨年核绿批农貌发行摔的贷卵款计蜓划为烤12间50辛亿元常，考存虑到姐内部淡调剂否因素这，农奏发行退全年手可安喝排贷愤款计涝划为住13浙90证亿元住。为羞了确未保中冶长期名贷款满业务飞能够却顺利乒开展吧，总于行建盏立了谣合理咬的贷虑款计削划分惹配机陵制，瓶并视刺业务行发展绩的具幼体情忧况动影态调种整。朝年初瓣核定饭中长寄期贷疲款计货划为苹50搁0亿底元，鉴随后免增至承70踢0亿管元，介日前尾又考兴虑到概各行总普遍丽反映貌中长取期贷止款计卡划不辱足的宋实际疾，将激计划扒增至害85奖0亿析元，啄占全协年可猴安排幻计划送的6奋1.圣15炼%。黑通过搁贷款等计划胶的适误时动知态调僻整，闷满足势了各极行业询务发桨展的途需要案，促徐进了贼中长丑期贷喂款业外务稳祸健发福展。夸同时神，继运续优鬼化资储产负紫债的愿期限抚匹配乖，中活长期铃负债促余额舌33滤47院亿元旗，占白比3遣3.职75今%，客为中幼长期秧贷款雹业务刃的发迁展提侮供了乌充裕水的资细金保以障。撑第二榆，加逃强信识贷管穿理规烤范项刃目实蕉施。僵中长卖期贷隶款业蓄务涉泻及面轨广、卧专业蛋性强存，受滚国家烘宏观冠政策颂、区怪域发荒展战搁略和椅经济嫁发展槽状况链的影宅响较亏大。顽为了贝保证吧贷款沟放得说出、闻收得落回、诱有效均益，睡总行说按照滥审慎兄积极慰的原你则，戒出台绑了一洪系列婶办法求措施瘦，对而如何租做好刚中长育期贷复款业肢务提沙出了谢明确绳要求疫。在蚕贷款编用途仓上，纽要求教重点甘支持潮符合谈国家包区域镰产业功政策水、地伯方政梅府主区导的璃、对愉当地孔农业爹和农谈村经削济社使会发长展影欠响较罩大的您项目拐建设私；在扮贷款躬审批裁权限透与贷乱款期在限上县，规魄定审颤批权短限主拍要集游中在芳总行工和省压级分岛行，避并实尸行报直备制尝，贷烫款期银限原亿则上巴为5柱年，也最长消不超剩过1董0年仅；在托项目上库建福设上收，要屑求各材行精希心挑匀选政匀府关烈心、全社会掏关注息、对絮新农幼村建叨设具控有较圾大推问动作集用的斥重大工优质领项目报，充胡实项腰目库搬，并长实行袖客户妨经理领制，泥指派秩客户倾经理涨负责项跟踪嗽培育蔑，从耳贷款武条件他成熟卡的项也目中孔，择梯优进辽行支唤持；概在项处目评扬估上拘，要爬求各抗行注狗重行宾业分敬析，垫坚持蛮培育加本行践评估祝人员忠和引亚进外扔脑相消结合榆的原遇则，芹确保铜贷款赤决策技的准久确性俊。在炊各级运行的谋努力棒下，朵截至勾20匪07基年6卷月底放，全赏行发侧放农爬村基岛础设泥施建强设贷秆款1浸18存.8稳亿元脂，支袋持项忌目1粪34跌个；杆发放惜农业理综合究开发余贷款修19酿.6副亿元隆，支竿持项幅目3盆6个吸。这立些贷黎款主升要投姑向了近农村宾路网蝶、水碎网、矮环境积设施胃建设疫、农凝田水移利建臣设和略生态低园建漠设等广项目佣，初鲜步缓条解了亡支农钳中长台期资祥金不予足的惊矛盾盯，促位进了鼠现代催农业购建设软，得佳到了皂政府桨、企腹业和借农民青的普仔遍好够评。铁第三逃，采卸取有辆力措扩施严铲控信曾贷风后险。畜针对斧中长掏期贷寻款的湾风险脆特点戚，总诊行有抵针对掏性地寄提出盗了相婆应措翠施。扭强调凉要严妨格贷车后监霸管，渴参与卷贷款吧项目暂建设床、运晕营的便全过垮程，现密切乎关注殃贷款丝资金纱使用握情况塔、担吼保人报保证组能力挖或抵傍（质歇）押肝物价份值变抱化情矮况以脾及贷读款项乓目所仓属行番业、框区域杀等系时统性开政策贼和市膏场变数化情钻况。台要求凉强化海贷款盾风险潮预警柿机制兼建设栽，在热借款郑期内谨对信翼贷资从金安块全情哑况进犹行严井密检城测，林及时吊预警废和报店告所吴存在帆的风熊险。灶规定险推行皮贷款探责任签管理色制度恳，对吴中长龟期贷润款实裳行主仪责任粮人、崖经办俩责任是人制弃度，均明确嫁要求忍审批鞭行客让户部夸门承冶担调膀查责嫁任，棋审批啊行客邪户部嗓门负援责人绝为调渐查主刻责任理人，影开户动行行缘长为喷贷款纱运营坏与管懒理主年责任忠人，敢客户羽部门膜负责护人和漫客户汽经理冻为贷全后管铺理经新办责卖任人僻。实胖行贷李款项津目后域评价炭制度锯，对却竣工屈并达尸到设绢计能良力1猾年后腐或竣贯工投隆产2绑年仍肢未达铲产的戏贷款林项目术，由畜原审将批行鸦客户栗部门返组织钞后评败价，际撰写逼后评连价报手告，声提出积控制狐和化蛾解潜注在风闭险的开建议性和措抹施。扭通过下这些狂举措谈，初度步建卸立了孟中长浙期贷莫款风瞒险贷父后管豪理和盏风险恐防控滤体系辽。垮（二滋）存荐在的腹主要阁问题围。由尼于农辣发行令大规到模开强展中玻长期柄贷款庄业务缸尚处被于初柳期，志各行春在办迅理业涌务的钉过程忌中也肤面临粘不少染困难绍和问朗题。缓一是锅承贷姑主体址缺位咏，存乐在风估险隐亭患。自中长似期贷粪款项广目的椅公共障性决我定了已项目叹本身浓的产痛权比栏较模分糊，抄目前过由政违府指丘定或免专门太成立副企业尚作为秘承贷心主体旺是较体为普痰遍的窝做法软。但购是，膏如果嘴承贷灶主体脊选择洋不当锦，或逗农发织行、养承贷殃企业掏和政飘府之浸间的露法律遇关系微不清萍晰，柔就容萌易理传解为赏政府吊向农杯发行所做出意担保方或农凶发行密变相位向政浓府发听放贷破款，弄进而弱产生叨合规林性风敏险。网如河罢南、殿湖南汽省分土行反豆映，钱一些泊县市烈政府泪部门宴为取稍得贷借款，晶突击光成立驻新企贺业作毛为承习贷主纱体，士这些裂企业至本身确及它暗们与奏政府颈的关石系都瓜存在袄着风刊险隐宵患。傅二是艰项目鼠评估逮缺乏租科学惊性，消管理扮水平华亟需嫌提高肥。部欣分信菌贷人键员对环项目状贷款骗的一叛整套率流程计还不诊是很驼熟悉南，项烫目管激理深读度不甩够，疫还没牙有做劳到从倘立项挡到项块目营判运全昨程介膜入，裳项目孙评估捎也缺向乏客己观性阻和独阀立性江，评男估报搭告中撤的相序当部愤分是善采用带了项特目可常行性叙研究瞧报告究的内忠容和短结论醋。如并江苏榴省分调行反施映，掏目前乎项目高评估早只是效套用伪一般则性的写项目迟指引夸，在赴指标络选择闷、参彩数确筛定等牵方面端没有缎考虑夕涉农兴项目院的特慕殊性铲；陕帅西省物分行蜘反映疲，目甲前基犬层行顺基本啄上是钳通过恐对借速款企员业的于调查甜了解辆来判遇断项穷目是五否可爸行，图项目拥管理棒水平盟亟需撇提高裹。渐三是艇风险冻防控采针对伐性不清强，鞋防范关措施舞难以择落实收。对旧中长萄期贷忆款的货风险胜识别景和预鸭警，战还仅篮局限见于传庆统的摇现场神或非秋现场映的调利查和狂检查述，缺峡乏利饱用信违息网前络手傅段建贴立起马来的负风险哨识别蹲、预洲警、私监测吧、控米制、意处理倚和考向核评敏价体狡系；增对地灯方财治政实盼力和晚信誉御的评勇估，苏缺乏窝操作巷性强鞠的评先价指库标和巡掌握春标准永，在块垫付筋贷款吴额度泻、贷素款方抱式、菠期限抚确定右以及色贷后喊管理顾等方泊面缺桶乏量躁化的蚁操作脆依据洽；部虹分抵握押担轿保流借于形艺式。喜如江芽苏省文分行奔反映碎，目等前农扒发行圈缺乏为适合强涉农套中长套期贷秘款项畜目额垄度大今、期降限长镇、不巾确定付因素馆多等唇特点棵的风间险防州范机拢制，践风险坑防范臂措施伯难以弃落实雀。屡四是闻专业引人才态缺乏懂，用泉人机逃制有罚待完寒善。球目前动，在搞中长悟期贷浊款项昼目管愧理上消缺乏关相应资的专期业人筹才。仅特别娱是在脑农林凳牧副下渔行辣业以睬及农乐村基毙础设酷施、捐农业与综合喘开发骄和农管业生兽产资旺料贷萄款项物目的尸经营贱特点谢、运债作方奉式、亦盈利乘模式耻、风款险控娘制等谅方面额缺少酷专业沉人才耳。现泄有的革管理蛙人员聋，与宾项目输评估亲所必薯须的推专业社知识驻、操日作技岔能和尼管理责经验急相比拆远远丢不够结。如末江苏夕、浙革江省扩分行练反映旁，由扇于缺黑少既变有理功论知应识又址有实口践经长验的可项目展评估吴人员乱，导难致项疏目评鼻估不旦够深顺入、灾不细粒致。虾五是绢市场西竞争宋力不伶够，拍金融浅服务畅需要舍创新所。从上目前话的情震况来捐看，悄尽管处农发欲行有符资金鬼来源已稳定前、利瓜率不划上浮偿、对畜客户托的附凭加条练件少婆等相升对优哭势，雄但与议商业席银行埋相对坛成熟类的营遵销模拔式、税较为腥先进页的营衣销理堡念、曲多样丢化的阅服务咸手段握、快坐捷的筹服务升方式商相比型，核健心竞匀争力像不足涌，对但优质恭客户有缺乏识吸引选力。绘如四收川省则分行捐反映紧，当中地9终0%钓以上牺的中逮长期歼贷款荣客户吗都已当在其区它金的融机慎构获辅得贷胜款，脖仅凭歼当前鸭的金蜓融产谱品和捷服务杨手段钳，农旅发行触很难耽争取布到更乌多的奇优质闷客户势。叨二、矿农发疤行中强长期珍贷款播的运抬作模霜式谜获批忙开展正农村盼基础坝设施慨建设乓、农宾业综互合开拢发等过中长池期贷址款业仿务之疲后，陆各级蚂行就扫如何匙做好月该业害务从及理论烂和实惭践上良进行堂了积恭极的静探索练，摸钟索出青不少耻值得罪推广应的做姨法。探根据室在调秘研中研所了哥解的肾情况蒙，结火合农五发行鱼实际悄，我抖们认棵为当勒前农排发行魔在开险展中姑长期吴贷款晕业务驳上应暗考虑钻以下四几个绣方面限的问狭题。闻倒（一想）关厨于中朱长期踪贷款窃的定切位。耐综合尤考虑响农发计行业连务发闸展战谊略和利新农凯村建迈设的童资金松需求蛾，我暴们认填为，咸在确赢保做舒好政缸策性番业务梢的前蝴提下蓝，农乌发行潜的中舅长期鼓贷款掠业务杰在其乱商业雨性贷堆款业艇务中钞的份盖额应惨逐步堤提高药，最嚷终形某成以菊中长打期贷忽款为公主、励短期匠贷款枪为辅辞的商阻业性她贷款仍业务段发展唐格局败。提疯出上约述定辜位，吼主要独是基辰于以缎下两罗点考者虑。纸首先漆，新洲农村索建设凉需要慕投入葵大量翻资金怒，尤端其是杜中长猫期资须金。食据初丹步预坏测，志按照榆新农展村建炕设的凝既定割目标巩，到忍20掩20喉年需明要新翁增支佣农资擦金1旬5~纽20头万亿猜元人服民币波，其岂中大船部分暂是中烫长期索资金援。从柱大的滤方面星来讲而，支陕农资良金来竭源无讽非是统两大彼部分绞，即颜财政毛资金袭和信软贷资据金。纵就财细政资埋金来物讲，款以2尸00湾7年晚39赖17馒亿元蜓人民鞠币的炉投入惑为基助准估求算，季即使飞考虑恼到每眨年1颤5~覆20李%的膀增加耀额，不也会霸存在千巨大乡的资潮金缺家口，守这一底缺口怒将主勉要由少信贷腿资金踪来弥暂补。魔但从例支农览信贷共资金宽的供志求来馒看，投目前绞存在朋总量档和结旗构两爽大矛微盾。液从总县量上御来看耍，农面村经拌济发架展的亡信贷形资金冰需求翼呈螺夏旋式专攀升榴的刚舰性增到长态胶势，集而商妨业性敏银行始信贷孝配置否却不等断远聋离“京三农拥”而档流向广其他贡领域阳。从稻结构吼上来找看，奉对一产些优幕质的诸项目患，如身经营胆效益姑较好破的农略村小漏水电忠项目倚，金钉融机帽构之捡间竞恩争激朝烈，粮信贷槽资金兰供应队过剩屈的情堵况十臣分突名出，翅而直示接经挠济效蛙益较筹差的馒项目横，如站农村伞能源姐项目舞，各杨家银紧行都羽避之谁不及洒。作床为“容建设香新农羡村的栽银行境”，益农发故行应己从建号设新腹农村观的需摆要出哪发，铃稳健棉地加满大支驱农中牵长期壮信贷镇资金督投入委，以终增强守整个江农业舟的发巷展后匹劲。铅其次旨，随小着粮挤食流急通体员制改扔革和香金融旦体制也改革句的进卖一步纵深化借，农悔发行携业务肝经营耕的外剖部环老境发仪生了夏重大剂变化固。在厘这样种的背柿景下宰，农屿发行潮要实合现严钩格执叼行国参家政热策和桌谋求生利益犁最大膜化的监目标好，在精稳住伍和做示好传状统政锣策性盐业务渠的同这时，阅应把涨关注录点放室在提谊升商逆业性州业务插的市丛场竞任争力挡上来隔。在妥加强驾中长励期贷叮款信侦贷管块理的锣同时咏，加演大信俗贷投管放力藏度，羊这既辉符合俱国家散的政杀策要茫求，徒也有精利于努改善馒农发耻行的弄信贷听资产楚结构纳。愿（二慢）关喉于中纱长期饺贷款前的目会标。你农发倦行中懂长期注贷款隔可分脖为近厕期目涛标和树远期说目标玉。近邮期目卸标，唉应以踪非经娱营性南政府途垫付而性质输项目务为主晌，特据别是凯地市障级以咽上政展府主酿导或纺关注浙的项绢目，愚都应望纳入糠近期迁目标抚考虑带。对腿经营鸭性项识目，悼现阶季段农遣发行肾宜以业探索粥积累型为主属，审愉慎进别入，荡成熟瞧一个股办理彻一个乓。通诚过3港年的该实践改，使按中长专期贷丛款业王务占构全行溪商业至性贷乎款业管务的革比重喇达到箩50缝%左积右。帝主要夸考虑每是：习首先疫，各棍级行进对经貌营性梅项目广所处茄的各赢个行耽业还义不熟焰悉，榜对其罢风险山点和质风险蛛度的批把握傍还不签够准颂确到塑位，鄙经验献还欠斗缺，钓如果举过快肆进入格，有挡可能珠导致卷风险册失控平；其天次，割目前景的信闪贷管宵理制遍度和辨流程烧体系更还存搅在相工互交因叉、灾不够糠完善烦的情狱况，肯对开刘展经赚营性杏项目英贷款化业务忠的约框束和纵指导配力还浓不够镰强，激需要块逐步虏梳理子修订辩；第扶三，较在短浪期内愈，队岂伍素狗质还清不能式完全靠适应漫办理村经营拾性项贩目贷影款业旧务的谦需要盏，员袍工的遭知识衫程度业以及灶操作值能力竿都需据要在财培训文中逐桃步提处高。婚远期遭目标差，应桃以非添经营疯性项拿目为严主导厉逐步纲过渡滔到以矛经营遭性项络目为编主导束，形嚷成科唤学合豪理的呆中长肆期贷副款业础务组肉合。则通过汤5年坝的实天践，鼻使中币长期呀贷款闷业务比占全赖行商违业性戏贷款菜业务枯的比化重超死过7暮5%劲。主彻要考爱虑是票：首戏先，美打造续现代爬银行司，农序发行山的业足务始栏终要并面向潜市场扛，只贡有面仆向市棍场才烫能有宪广阔洲的发构展空漆间，晒才能拣实现挡可持拥续发严展；态其次床，短造期目交标实睁现后贝，在袍业务崭规模牧上有设了一薄定基鄙础，泰抗风砍险能所力得羊到增键强，非具备劲了向浇经营练性项午目转康型的消条件抹；第倡三，矿经过豪一段枕时间正的锻享炼和贷过渡恋后，缩在经哲验、宴制度军、风过险防鹅范方牲式、信队伍费素质财、管联理水毒平各嘴个方华面都罪有了肚一定言提高扇，能铲适应漏转变踏的需负要。盟（三还）关猾于中茄长期王贷款打的支晴持重际点。右农发逼行中缴长期急贷款乐业务狱刚刚得起步粗，投款放额拢度与腊农村姿中长脱期资夕金的嘉需求钳存在荡很大搬缺口歪，必友须区拍分轻伙重缓羊急，峡集中走力量治、择稼优扶闸持，其确定尸好支爬持重粪点，孝在业朴务范苏围内陡发挥仗支农轧合力流。从旦支持宫领域歉上，聋应重勺点支久持国探家或摄地方游政府疲重点舌扶持转的领闸域，粮即各亡级政组府重阿视、构有配布套资逗金及惊优惠夏政策身扶持桑的涉耐及农披村环温保、进农业莫科技隙、生昼态农骑业、喝特色利农业易等行币业；寇与农鸦业生音产加绑工尤赌其是伪粮棉除油相诸关的小领域蚂，农晚发行诸在这妹些领蛇域经帅过多立年的瑞封闭跳管理撇以及玻近两株年来职办理舟龙头洒企业捕和加怎工企已业业服务，阿已积任累了就一定让经验绕，也挎有一迈套比命较成项熟的锻制度耐和做窄法；犬产业嫂链条图相对狸简单墓，上炊下游爽风险致可控两的领鼓域；蜻商业脆银行罗业务歌涉及哈不深腿，竞缓争相稿对不咳强的妥领域然。从荷支持贸项目供上，民应重素点支功持效共益好附的项环目，影包括搅经济很效益条好的果经营扑性项获目、已社会秒效益六好的婚非经窗营性潮项目傅；成洞长型滴行业陵和企颂业的顽项目挑；经梳济发夜达地戚区或慰经济精发展采趋势暮向好撑地区烤的非虎经营柄性项柳目，挂这类纪地区恳一般药财政盏实力水雄厚祖或增欠长预松期良袄好，畅能保闭证充否足的骑第一僵还款姐来源坦。骄（四丽）关只于中镇长期巴贷款乐的运滨作模鼓式。吊依据泉贷款腹项目诉是否廉有收运益和扬现金芦流，牲可以译把中仓长期沈贷款列分为屑政府棋非经扛营性渴投资府项目更、政飞府经仙营性底投资皇项目辅和社规会资荐本投绣资项逗目三员个类劝别。口农发副行应闸根据孝这三效类贷响款项臭目的遗不同值特征狠，采笔取不济同的馋贷款叛运作眨模式项：伟模式渐一：尼对于馋政府举非经怪营性藏投资盈项目慨，应阔由政错府组慕建农布村公属共服炊务机抱构或羞指定蜻农业呈产业殖化龙晴头企乏业承捡担项锣目建串设、责管护玉和贷谣款等叉任务搜，并薪全额贱补贴螺贷款萄本息拉。该砍模式古应以防地方建政府掘立项锯或关染注的竭项目束为支胞持重贯点，例在发撒展思刮路上搬应坚迁持以残政府代信用矮为主轨、企骂业信戒用为衣辅的艺原则稿。其半运作雷机理他是由搅政府示通过胁“代非建制挤”的雅方式援，组次建农蜓村公胁共服苗务机弱构或膏指定总相关棍农业劝产业条化龙冻头企后业承铲担项辽目建扁设任内务并暗作为枪承贷轨主体对从农两发行员贷款霸，本鹅息由乡财政架全额背补贴厘给承马贷主赶体，蛇列入烟财政出预算电，按毅约定雪的还侵款期艘限打坑入承状贷主桌体在指农发参行开扎设的搜专门执账户弦。柴该模斑式在排运作灭中应陵把握惯好以灭下几远个方软面。控一是筐搭建乡好政潮府信草用平倡台。敞政府静信用底平台此是指白受政签府委腰托、蝶获得迟政府缸组织漂增信勒、依召托政直府信陪用向葵农发洁行申符请贷桑款的骗承贷衡主体亿或担支保主堆体。笑一般柄情况谜下，同考虑穷到目庄前的举财税耽体制船，政午府信年用平挺台应硬搭建切在县录级或鬼以上拼，具兽体形菌式可主视不昌同情牧况而洒定，艘既可段以是凝地方糠政府绕为促说进新名农村烫建设趣所组虎建的灯农村各基础饶设施朋建设松投资盛公司蹦，也唇可以评是政尺府指羞定的词农业伞产业绪化龙亲头企言业。报二是艺控制浆好信暴用风征险限雷额。雄农发慰行应尖通过咳对具镰体项众目的再评审暖和对辜政府排机构带、借秧款主退体的娃信用戚评审脖相结尝合，的按照料当地思经济报发展休水平泉、地训区财辨政收薄入水伐平、萌履约肃情况瞎来确丧定贷底款总膛量，痕并根脱据情扰况变边化动短态调占整。疼三是节处理疫好与抄政府同的关法系。岁农发麻行应堵高度毅重视料与政辩府的嘴关系虎，采厕取切哨实有度效的闭措施每，与穷地方古政府短建立好长期变稳定壤的合善作制搞度。绸可以冶考虑杨与各袖级政侄府建茶立合齿作平魔台，禽负责就统一能协调掀新农贩村建犹设中仇农业遵政策腹性金筋融支橡持有兆关事财宜，够形成已政府箱推荐蛾项目钥、银伶行独姓立审症贷、酱双方顷共同腹监管尊的合插作机居制。斯另外烦，应蓝加大研与政豪府部劣门的峰双向厉交流倒，与虽各级允政府渔涉农娃部门保分期挤分批丛互相断派遣鼠干部宽交流爹挂职污，及尺时了键解沟美通信游息，贪实行科“开啊门办粮行”挤。炸模式臣二：技对于绣政府茄经营飘性投拍资项稀目，言应采桶取政界府确搞定项迫目、缩农发乐行支厨持培网育、枯实现蛾市场宽化融择资的棉运作材模式兽。该植类项脖目是径指那燃些经宴济社县会发默展必煎需但滑商业雕资本毯、民箭间资至本和估外资席等社佩会资乐本不愁愿或梳无力括投资誓的经椅营性川基础台设施收、经河营性牵社会蝴事业肿、需亩要政患府支枕持的斥重大虏农业精高新懂技术拨等项诚目。梯此类融项目至有收昏益和效现金肢流，允政府证对其访投资倾的主怜要作近用在漆于示气范效圾应，垃通过令先期悠投入梯启动略项目盲，帮易助和攻鼓励矛项目汽法人冒建立败完善输的治秃理结林构，跪进而丹带动唐社会少资本蝇进入惩，最提终实口现市泉场化悬融资鲁。惰该模弱式的浇运作旱具体融分为期三个顾阶段蚊。首赏先，辽由政执府根叙据国涨家产霜业政纹策和色地区啦发展记需要均确定镇项目浪，农记发行效对地煎方政鼠府和纯承贷怒主体粮的信乱用进匙行评术审，面并对臣项目朗进行身评估勤，确埋定贷年款数南量和愁贷款我方式贩。其贱次，忍农发搬行借印助政进府组罩织优化势，膀对项显目进肥行支折持培柴育，乱促进立项目剃治理头结构变、现姑金流家和信缓用等颜方面库的建话设。膨第三晕，经赖过农碑发行尚支持它培育衣，项顺目现帮金流贺充足摧，承技贷主伞体信干用良辛好，盗社会贡资本渔进入护，实激现市看场化挡融资馆。经模式动三：早对于肉社会仰资本饰投资幕项目图，应患采取搬完全鄙商业裕化的伯运作制模式谣。社李会资饼本投茎资项骡目是淡指那旱些全间方位龙开放碧的竞便争性员领域驴、经渐营性振基础康设施访和经母营性拖社会咽事业卡领域驼的投忆资项递目，骂项目崇投资富主体芳、融摄资方略式具恳有多工元化绩的特香点。蚀对该庄类项坡目发吩放贷笋款应径严格韵遵循狮商业院化运如作的幅一系旅列规头则，盛强化顾项目骆评估耕工作客，准属确预王测项蓬目未昂来收波益情遍况，桐并对绕承贷共主体夺经营晴能力爹、还记贷能灵力、酱风险房承受挑能力伪和资诊信状弹况进宾行认似真审泉查。精一般紫来讲残，该秒类项未目的免承贷毅主体凯既可粉以是柜具有朝政府局背景海的农墙村公嘱共服刺务机徐构，山也可亩以是祖农业府产业拼化龙态头企袜业、初农村蛇合作货经济祥组织嘱等，戒甚至源还可抱以考曲虑开陪展规喜模经抹营的寄个体殃农户夏。揭三、钻关于套中长认期贷保款的孔风险怕防控针中长获期贷访款项悉目的炮风险抵点主子要有弓政策舱风险堪、信欣用风此险、坑经营辽风险析、操惭作风污险和龙流动航性风蜻险等冻几个垫方面探。按蛮照农缎发行瞒贷款替管理厕的要叨求，磁同时愁考虑红上述艺各类构风险园的特虾点，坟我们累认为翅构建循中长夸期贷吃款风趋险防丛控体螺系应栽着重桨考虑续以下剑几个独方面衣。商第一烘，建遍立政券府主遵导的棍信贷蛮风险随共担胃机制发。主陕要是右借助肉政府政职能拐，建历立信扁贷风霜险共定担的娱防范甚机制膀。在毅具体阵操作茅上，规探索衔建立休一个耽覆盖令省、焦市、雪县三酷级的席融资沉平台标，使翁支农多信贷座资金慎投入择配合汤政府昆支农巴计划留覆盖借整个陷农业谦和农旱村领纷域。降一是嘴鼓励口政府懂出资坊或出厅面组汇建担省保公挽司，罢由担据保公迁司为撕贷款港企业旨提供巴贷款勒担保然。二沙是整给合政丧府相薯关部稻门职居能，畜以政恳府为踢主要术出资课人，墙吸纳颗各种泥农村奉经济差组织箩、农翼民、婶社会铃资金研参股逝，组卫建投遵资公曲司，桌以“幸农投融公司鹊”为纺平台过，组尾织实前施项顿目建我设，姨以此滑保障贤还贷膛来源搭。三挨是健掀全财蚊政支吉农补封贴机衔制，羽明确义对涉朽农领赌域项早目建陆设和固企业折的补肃贴标室准，对并以各立法垃形式稳明确守下来护。四果是建垒立多论方监讨管体皱系。扩贷款承监管赴过程坡中，可除银评行客式户经然理直矮接对矛贷款在项目师进行削监测阀外，弯政府尽相关找职能督部门顶应加河强对任项目偷执行捧情况壤的监华管，承以确伯保贷筹款按炕规定盏使用悠。学第二古，完区善信耗贷风学险管跌理体鸡制。葱一是俊进一条步强毒化垂忧直的典信贷颜风险羞管理忧体制侮。调偶整各不分支抄机构艇职能倚，健壶全上于级行铅集中僚管理乡的职辈能，效拉直义风险影管理鸽的实市施路蛮径。洋二是讽健全竭授权众管理肃制度朵。在球遵循佩授权碎管理抚基本害要求讲的前希提下粮，应盾按照虫“有碍限授委权，搜及时驱调整番”的槽原则住，结篇合农痒发行溉实际劈，科蹈学划竹分贷和款决炭策和匆管理品权限般。在想授信吗管理春中，贩为鼓代励地跌方政阀府配旅合农捕发行寒支农躺信贷雨计划斑的实燥施，董应借暑鉴国贪开行挎组织舒增信恶的做茫法，盲给守刺信誉季、按洽期归狱还贷慰款的观地方叉政府春和企匀业增息加授洞信额屯度，毁以体弃现择慢优扶吩持的程原则烈。三愈是严饭格治非贷机唉制。茄在遵妥循贷轮款基寨本操宅作流各程的链基础济上，售应按门项目涨贷款惜严格线进行佩管理笔，明溪晰贷狗款调怖查、酿审查酿、审挑批环诊节权造限和加职责馒，建糊立严潮格的字责任镜追究突制度较。在永贷款因项目援竣工液后，岁应进怖行全岸面的笔贷后漫评价果，编段制评需价报当告，早把贷堡后管听理与缠责任垮人利厨益挂夺钩，峡确保贫从管修理上的降低旦操作视风险骑。四忌是改铺进风奶险管任理办屯法。资在贷乓前调喂查和蚕贷后堵管理灶上，忆应改职进风逆险分煤析技阿术，房侧重艇突出依量化友分析暗，特极别是搁项目申建设叔要设千置相羊应的寇量化嘉指标犁跟踪茫风险牙监测纪和分立析，遥逐步急将一呈些适煮合农抹发行诊实际旨，较叉为成匀熟、无科学糠的数雄学分量析模押型植医入农识村基拒础设羡施贷尼款风徒险管槐理之农中，担使分具析的豪结果轮更具漫有科茂学性循和准值确性匙，切迎实提屡高风哪险管隙理水匠平。晓同时胳，定浙期对钞一些海行业望或地孤区进白行预春警通忘报、畅确定托高风由险贷减款范英围的伟风险妖预警匀机制校。者第三扭，建赢立风且险补正偿机冷制。炭一是帅在国别家逐灰步充欠实农类发行衬资本膏金，每切实什提高摧资本衔金充笛足率馋的基凳础上裕，按限照区著别对迈待、犯分类肢指导太的原叨则，栗结合及实际史，合菜理配听置资宏本金北。二牧是在障发放施一些督具有青公共缸产品股性质保和私麦人性饼质的仪农村创基础农设施毒贷款匙的过成程中努，积捎极推抗行项秧目资尾本金畅制度藏，确栗保第岂二还遗款来盏源的离充足桨性。私三是仆积极脉探索汁联合革担保虹等符笔合农蒙村实无际的郊担保血抵押标制度脖。在凶《物场权法接》颁浓布实蛮施后涂，应严借鉴拳国外卧银行麻推行婚的土店地金送融制强度，帝允许受农村痰企业铲、经涂济组裙织或报农民针个人唐用土葛地承跃包权叉、使仪用权豪抵押棵担保兼贷款阻，这辩样可乞以盘装活农观村土胆地的颠使用反，又贸可以坊解决咳目前蓬农村独贷款捷抵押泛担保稀难的战问题振。同说时，阅建议谊国家雀尽快吐开办砍农村姥政策员性贷皱款保悦险业真务，丧对农照村金铜融组剑织提肆供多学种风分险补寿偿措颤施。琴第四辩，引诱入信畏贷资胳产证毯券化鬼。资门产证泪券化抚，是脚当前症国际阶银行买对中宴长期突贷款捆管理扎的通碌用做焦法，玩即将篇中长继期贷臭款打雨包证葛券化别后出守售给犁投资划者，篇这样炉银行窄可使只贷款希成为场具有瓣证券浊流动晚性的击贷款洒，有则利于弦增加因资产他负债勒表的遇流动毙性。香农发趣行在颠开办姿中长欢期贷袭款业允务以牙后，它同样突面临乞信贷板资产歇和负少债期向限不曾匹配固的问奥题。坡及时颤研究遗制定舌符合卸农发袄行实袄际的可信贷度资产凭证券警化方棍案，血将是肯解决发这一芒问题志的重罪要途燕径。杠订单渣农业柔贷款践运作手模式篮初探俩订单泡农业醉又称诉合同毫或契贴约农摆业，娘是指掉农户额与公蒸司之鹅间通纯过签踪订订粒单，辜然后疾组织家安排鞋农产搭品生呀产的修一种问农业辩产销非模式妇。订善单农满业贷叛款是惑金融及机构建向从痒事订晚单农红业生写产的贞农户抛发放抄的，芒并由瘦公司俘提供住担保揪的贷夜款。品它既督是一滚项政债策性剃贷款主，也销具有寺商业门贷款们的特雪性。将安徽用省在哀上世撤纪9积0年确代初色期开撒始出粒现订秀单农完业经交营方幕式，易开展纷订单盖农业殃贷款古业务落，既松有助防于订戚单农灭业的碑发展因壮大赵，又探能有辅效保凑障金惯融机绣构的云效益简，本刊文将砍结合茫安徽镇实际捷，就阵订单甜农业慌贷款威运作临模式竖问题轰进行习初步厕探讨阿。厉发展做订单丈农业武贷款最的必聋要性冷和可贪行性净（一吨）开购展订鸣单农获业贷姻款是庆当前会订单钉农业斑经营速方式宝的迫臣切需剥要欢上世猜纪9陷0年舌代以技来，窑随着划安徽昌省订霜单农吹业的仅迅速套发展笛，传庆统的纯农业控生产详经营遭方式金发生挣了根理本的症变化筹，原无有的欺信贷势资金感的供听给模贴式已禁经不亏能满搅足农不产品六生产鸦销售矿的需爪求，骗具体汁表现仆在以绕下三蝇点：距1.反订单青农业誓规模绞的扩茫大，贸促进尖安徽响省施汁肥技楚术的亲全面威推广切，使粮化肥叨储备刃由过兄去来卫年春涛季提献前到友当年降秋季遣，同蜓时，涂由于虎秋耕闹施肥匹占整斥个农认作物资生长拦期用约肥总翻量的僵80当%以热上，集因此除，秋将耕中丸大量央肥料霉和相粘应耕摔作机梦械燃规油等欲生产支资料乎购置木与储奴备需报要一微定的雪信贷千资金柿。这卸一部所分资与金需历求过竹去一顽直是尺由以哭农业经银行乔为主软的金倦融机奴构提奶供的司具有权“跳春贷惊秋收猫”绍特征松的农怀业生中产性畅信贷驾资金灯，现害在贷皮款周县期与绩农户咏需求雨出现桥了错私位，基制约鼻了订掩单农备业生绸产的筒进一肥步扩占展。榨2.兼农产蹦品收姐购资换金的三运用油已经详发生功了根捎本性代的变飞化。对收购扁资金惊到位庄后，顶农户命首先绝要承傻付农仪产品漠收割傻处理舅的费特用支醉出，葡其次铸是要淹归还黎商业扒银行引春季柔发放毫的各染项农酬资贷回款，斗挤不首出更楚多的加资金什购买艘秋耕抱所需壤的化于肥和潮农药尝等生滤产资掀料。庸3.乓农业剪发展攀银行萝提供据的利央率较异低的抄“进库贷疾挂钩蔽”票的收借购信鼓贷资骂金已怀成为筒农户找生产僚性资测金需马求来梅源的艰首选盛。近闯年来尝，安工徽省页通过糖推广爱“包农户摄+基浪地辰”逝新型炎农业妙发展洗模式伶，优燃化了坚农产新品生闭产的迫结构葡并有底效提抵升了解农产段品生糊产的恨地区债优势糠。在皮这种融背景毫下，曲农户层迫切把希望聪金融打机构珍以订记单农鱼业贷己款的萍形式甩来弥慢补农深业生邀产性每资金旺的不普足。歇（二骨）规播模化帅生产扯方式魂有效腰降低咏了订蹈单农截业贷奖款的成信贷柏风险逢由于油订单蛇农业娘具有引规模建经济絮的特周点，畜其生戏产资赚料使兄用、薪机耕晶作业晴和农闷产品犯销售犬都较作传统理农业已集中近统一丢，这沈也要替求资搞金运惧作必裁须集驶中管砍理和维统一救使用臂。这副不仅申为贷泻款人剖实施翅订单都农业企贷款主的安雾全运脱作提疤供了光有力傻保证巷，同孟时也票确保插了订立单农眨业贷携款的弹专款幅专用银，有堡效地齿降低佛了订狼单农辱业贷聪款的何信贷供风险假。订扔单农颠业贷隶款由坑公司秒承贷斗并还如贷款信本息孕，并玻为向傍其提膨供农薯产品效的农匹户担钩保。画订单偏农业菌贷款游的回炭收期款定在躺次年扛农产忌品上滨市之梯际，殖金融灭机构判将直津接从掘农产野品销选售款椒中收遭回先滴期投堪放的诞订单歪农业漂贷款踪，确候保了售订单蜡农业已贷款偶本息仓的按为期收啄回。搏（三厘）订钓单农携业贷执款能殊有效娘实现稳政策杰性和症效益患性乓“塔双赢汉”世订单稼农业欣贷款吉在支雷持订撒单农树业快拢速发兰展的摘同时摧，也逢能够液有效莲保障代金融践机构抬的合锹理经仍济收惩入，绘有效搁实现辟了政彩策性灿和效笔益性昂的选“神双赢静”肃。晨1.缩订单转农业伪贷款淡按期治限管屯理，芳贷款锁期限胞原则谱上不粪能超倡过1饭年，瓦改变量了以欧往政干策性初业务堡“屿购贷念销还蓬”征的信顷贷模辉式，肯确保闯了贷狡款余狠额和降收息洋来源充的稳湾定。羊2.从订单漫农业则贷款闲单笔悬投放遭额度顾大，肯期限坝一般掌在1貌0个框月左斯右，碰效益递较高部，同合时没袋有农六产品洞收购灿资金霉贷款严繁琐障的沃“牌购贷修销还食”疼手续欲。佛3.暑在订行单农壮业贷绵款投壳放后借，为砖了不灯误农销时和既节约深资金喉成本布，农呀户会凯在较献短时面间内混把资牛金用列于购侵买生市产资叠料和完实施祸机耕大作业出，金莫融机境构在沟信贷狭管理墙工作已中只堪要管胁好资嗓金，绳确保服专款以专用禾，监标管程泡度轻扁、便袜于操凶作，耳这在胞一定炼程度俊上节确约了刘金融刷机构堵的成蔑本投车入。诚订单蜡农业跨贷款腰运作摔的初喜步实滤践凉当前往，国盘内订蜻单农链业贷吸款主泊要有醉两类钱运作培模式捉。一酒类是涝以农饮户和愧公司嫁的诚素信为早基础床，金岸融为悲依托翼，利练益为捕纽带阔形成挠的市藏场化损运作道模式坐；另辰一类励则是努充分断发挥边政府覆的统葵筹协重调和母财政脸资金咱的撬稻动作仿用，批有效萄解决尖了市饼场化滔运作赚模式青中担匀保困拣难问障题的拴政府蛋主导逮运作佳模式律。环（一布）安慕徽省叔订单咳农业椒贷款甲运作调的初列步实子践泄近年渔来，董安徽什省农机业一阴体化搭程度岸较高误的地爱区的步金融隙机构松联合含当地解公司驻和农盾户，厕积极耀进行妖金融维方式消创新傍试点热，开奏发出志了具返有地监方特刊色的罩订单亩农业炭贷款虚模式秧。如星农业币银行朋霍邱版县支迅行定呢位于逢当地贴柳编佩企业村和加网工生客产大饭户，誉开展应“便公司衰+农演户忍”狠模式慈试点锣，有厦效降似低了怕柳编势加工绕龙头盲企业嫂财务蜻成本蓄，提饱高生忽产能秤力；旬庐江旬县联膊社郭邪河信间用社阿开展集“害公司活+专贿业组清织+缎农户诱”装试点躁，通摧过帽“成皖溪跟香家乎禽合却作社烤”坝提供规担保贸，向虾当地扇养殖巷户发曲放小碧额信慨用贷意款，饱“释皖溪猫香家冻禽合泊作社挂”业由公米司和圆农户执共同炸入股寸成立响，从算而进喉一步报提高缎和维攀护了港公司聋和基没地农棍户的经合作慎关系革，提构高了壶农户鸣抵御钥自然刷灾害植和抗刊风险氧能力把，起期到了到减少凤金融粥风险殿作用衰。试愤点工似作开蛾展以家来，眉贷款扇运行浮情况代良好愉，实先现了暖公司貌、农醒户和某金融扛机构合“杂三赢植”执。脊（二捷）安织徽省谎订单宾农业释贷款鹅风险闷控制诸从当率前安弟徽省狸订单坛农业于贷款情实施排情况各来看竿，目虾前都吨能及石时收跌回本享息，丛尚未扔形成曾不良辆贷款茄，这递与发里放贷摆款的系银行巡业金帆融机霉构严雾控贷缘前、贩贷中招和贷斜后的衔信贷怜风险换密切议相关凤。贞1.枝严控柏审批被程序境。当都前安蠢徽省慨的订子单农般业贷烫款大龄部分风都为永“竞公司铁+农备户转”睬模式鼠。该艺模式披实行双由县鸣级支岔行负坡责调恳查、顿收集举、上削报信今贷客界户资嘴料，扭二级筝分行求和省备分行示进行胖贷款玻审批莲的制对度，臂严格都控制漫审批震权限寺。如合农行军霍邱曾县支围行没趴有审卧批权惹限，甜六安踪市二振级分骗行审馅批权肃限为及50耻万，瞎贷款山金额妇50顿万元腔以上创的项况目都湿需由项安徽症省分腔行审找批。讨2.跟总额坏控制公+分领别用译信。缝安徽摩省订念单农扮业贷惕款发缴放严芳格遵钱守宾“叹总额忧控制飘、分饥别用劲信断”蔑原则榴。乎“扁总额鸦控制方”时一是娇企业铁保证贺担保胃总额棚控制娘在保申证担爬保测闸算值蠢以内唇，并抽不超个过企仍业净袭资产规的3奏0%添；二陷是农爆户贷寇款额勺度原努则上渗不超尚过当加期生旦产经汤营资私金投租入的分50规%，倚并且遭单户亿最高央贷款洽额度污为2脖00粱万元哨。怜“匆分别致用信雪”胡是由该贷款御行根半据农旨户接野受订破单额棵度，展合理任核定艳当期萄贷款仪额度宰，分贸别签壶订借推款合赏同，贷分期顿分批宋发放握贷款艰，分槐散信帽贷风看险。德3.嘴公司咏担保要。除雪了严耐格审污批和色分别感用信星外，塌担保回是订类单农踪业贷狸款风延险控满制的述重要失环节归，担巡保人读必须晃是从焦事订沿单农惠户生夫产农读产品肉的收逢购、夏加工绩、贸块易和凝流通松为主毯营业升务的锣涉农贷龙头断企业谜或由茎公司栗、农志户入杰股成领立的喝专业拼合作冒组织敏，能奉够为累农户病贷款均提供雀不可改撤销棵的连育带责枣任保阶证。寿担保谱形式勉有信胡用担戚保和论抵押跪担保披两种炎。轿4.抓贷款坟资金扶专款由专用咬。订盛单农途业贷相款申撞请成叼功后盈，担虾保企镜业必越须在对金融辟机构石开立茫结算彼资金庆专户嗓，农懒户申伏请的浩贷款桑资金芝直接赚转入射企业疫账户拢，由弓公司弦和金毯融机珠构监域督使幼用，遣专款瓣专用衔。虹县农宪村信税用合脉作社仓承诺察“阳摸光办茎贷”湖服务狡“三洞农”番发展踏县农瞎村信秧用合母作社签在学帽习实迈践活级动中鞋积极需探索遥服务抽“便三农闪”年的有彩效途穗径，玩结合浴工作汽特点震，认蕉真做魂好支润农金侦融服邪务，昏推行优“腥阳光船办贷元”霜承诺猫。腊一是长时间倾承诺哀。要想求信丽贷人腿员对拥上门浪咨询幕的客堡户必山须一示次性获告知痛贷款汉所需你手续给，信禁用社竿必须急在客丸户提壤交贷捐款申过请报辩告3老个工梢作日厘内给蒙予明短确答族复慈“贪贷占”膀与每“繁不贷退”色。对帆不符蛙合贷膝款条趣件的孟客户棕，信具贷人佣员要兄及时健告知惨不贷浊理由续。对矮符合发贷款滥条件懂的，跨要立很即给泽予办治理相仇关手执续，倦在信链用社吴审批赏权限衫内及遍时审誓查出脚账。义大额乎贷款息需上爬报联颂社审截批的膛，必甚须在浆4个备工作洽日内竟报联校社审咱批，秘县联辩社还萝统一幅为全酸县信裕贷员缴印发工便民部联系跑卡，炸方便姐农户跟向信摧贷员歇联系详咨询深。晶二是舒廉政形承诺李。信同用社剪主任都、信榨贷人奥员在税办理幕贷款盆业务忆过程坏中不盐得利费用工促作之敏便对纠借款扯户吃似、拿病、卡廊、要辣，或男要求坚企贩震袄馆葛纱尘按淡鸡达糖英犯谨遵勇热酷吩辞自哈醒铅勒并绞迅突过奇址思割思筹的服董随演货火养训沾局惹呼决楼库研偷级织线必舟四滤肿老岸宵丘率放捷拨望挠阳铜啊乖蔑炎敏搞龟厘晋扇牲万陆扮还伤批孕普赠览穿混懂魄猴位埋步蜜疏味灶款漂挺殊畜扭耀幻和膀碗茂栗聚工薯嗽肝桃喇哗自服务裕三农恰的承据诺搬：信式用社牲工作蛋公开语向全巾镇作其出三胁个承夺诺,物即：许公开秤承诺移实行筛“输阳光饮放贷额”努,履阿行影“较三个葡保证处”纹。惰保证脖在工毕作中苗不搞索形式搂主义振、官仇僚主纹义；伟保证谦小额钢农贷暑及时间发放闷,助或学贷妈款优添先而锁行,昼贷款开全额亏满足别,商息业贷努款择税优扶厚持；痕保证稠小额瑞贷款谢申请袭当场贿恢复沙,大化额贷童款及妻时调洁查,厌集体嫩研究酿限时批回复秩,超毅权贷型款积冰极向生上申终报。什公开兴承诺锅推行持“蚁廉洁眼放贷监”置,执娇行钟“楚四严偶禁一笼监督钩”利。舞“圾四严冶禁诸”锦即严符禁信势贷员逆索、川拿、闭卡、灿要贷乱款客倡户的锡钱财锈和礼尼物；兆严禁洪信贷齐员在护贷前迈贷中散接受糊客户澡的宴龟请；合严禁蛋信贷网员搭歇股分恼红；环严禁芬信贷名员以湿权谋重私。揉“诵一监态督倒”秤即聘位请社拨会监桐督员河监督要信用赞社形塔象,症社会跃监督岸员每券个季少度不熊定期宰对信付用社该工作煌进行粪明察勺暗访皇,打抬分不索公开搞,直原接向栗分社淘反映材；在肢听取庭或收弯到群眨众的赶各种泰问题老时及筹时向芦信用阵社反感映或筐者代辛为投谅诉。叹同时盖向群猛众公西布三慎个投餐诉举河报电投话,亡24快小时王接受模监督并,发康现信吸贷员勇有以朝上违犹规违删纪行兵为可帮以及盒时打按斥进行洞投诉熔,一榜经查世实,纱将给驻予投宇诉者魂50算0到教10刊00鹿元的怕奖励使。献公开叉承诺拜履行释“助专业篇放贷珠”汁侵,多长形式题提高恢专业胳技能为。朗即今麦年在具全社岁积极星开展吐岗位盾练兵替镰,采数取以币会代秃训、财劳动样竞赛叉等多培种形握式来半加强乐员工泥队伍招建设熔,不耍断提雅高员歇工的蜻业务辰素质水,以雀更高璃的效膛率、些更好勒的技赴能、挂更简撕便的佳流程慌来全愧心全勉意服森务三宇农。哈浅谈蹄信贷声风险黄控制需摘要纳：信录贷风零险内起部控纷制，眨实质融上是脏对信自贷管四理的典一种悲再监尺督行既为，名它是凡监管近部门吓依据顾国家搬金融驼法律际、规做章，葵对金径融机炉构信韵贷业鹅务的李各个淹环节是，包展括对樱信贷据管理隆组织灶体系丢，贷茧款的覆审批闪、发尊放、物管理遮、回分收等猜内部泉控制牛机制路进行殊检查那、考挂核、逢评价滴方法怨的总铁称。功其目啦的是元督促夫金融际机构哲建立赔、健魔全信犯贷管而理各失项平灾衡制甩约机限制和提责任约制，匙并有葬效地测执行物，防仇止因委制度弦的漏黑洞或单执行距不力临及监秩督控村制不窝严而贼出现婚高风园险贷森款、州以及六以贷忠谋私迁等不博良现衰象，奸切实泳防范阿和控削制信洗贷风誉险。渔

妻关键形词：限信贷应风险还；内票部控随制；兔信贷财管理婚；贷爸款发庄放厉

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阳信贷富风险搅内部镜控制狼评价壁，主已要围杠绕防耳范控织制风徒险的羊各项池操作莫程序落、方捧法、借管理凉制度吴、办技法等舍机制赴展开躬。具墨体包尤括以翼下四轨项要棕素：碎

拉1.裤1信僚贷策浮略。售评价哪金融姜机构不制定猾的信去贷策施略是巷否符且合国奸家法门律规扰定和确中央侦银行表制定鹊的规业章制拨度要吼求，抬是否作符合雨国家域的产图业政蜓策，喝是否雪考虑叙比较殃优势纵，突拉出自挤身特滋点，薄是否绘遵守数审慎疾原则弹，按撕资产酱负债捏比例是管理盘要求执从严辫掌握颈贷款粪规模萄，选畜择贷别款对庆象，涛有无怀盲目琴扩张爹行为辛；信径贷策伙略是棵否形喜成规箱范性丛文件嗽，并喉被每拆一个土信贷颠人员倘知晓巧、准稻确理尼解执我行。磨

室1.斥2组鼠织体徒系。予评价炮金融桃机构捎是否容按照晓“审服贷分奴离、烤分级甚审批短”要夏求建拿立了塘信贷惜操作丸和管赚理互经相制诸约组忠织体妻系，关贷款迹的发奋放和券管理具是否呆由两资个以完上部君门或望岗位捆分别抢承担缝；是医否建境立晶科学梦、民底主的隐贷款辛审批屿机构食；信亲贷人拢员的王选拨该是否约建立惨了任袄职资状格和应优胜袜劣汰穴制度浇。是译否设赵立专舍门内役审部孔门对固信贷谈业务你全过舌程进慰行再共监控敌并向乏最高劝决策俘层报勇告。戏

犁1.若3操耐作程嗓序。响贷款黎发放彩的每课一个怕环节恩是否纷制订险明确荡的操蛇作方聋法并普以书瞎面形君式确怖立下尚来，数是否民严格仗执行液。

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叔《商目业银酒行法樱》和冲《贷插款通共则》梢规定采，贷传款发泛放应跨实行织“贷扒前调盲查、誓贷时崇审查骂、贷肉后检勉查”锈和“姻审贷滥分离抗、分医级审殃批”灵制度熄，一峰项信僚贷业穴务应弦由两揉个以绪上部陷门或钢岗位恭完成驾，这令就要辰求金刷融机寄构分位离贷还款调进查评爸估和祝审查堤、检灭查的读职能距，分扛别设简置信项贷调弊查、云发放匪和信杆贷审所查、肠审批千、管屋理的按机构拳或岗夜位，段并要体求根磨据贷游款额显的大恐小确话立各晌级部手门的聪审批象权限耽，建皆立相茶应的值信贷族审批忍委员钞会或文审批捐小组皇，保需证每止笔贷粘款由狭互相稿制约传的两嫂个以检上部饮门或使岗位咽来完遍成；晚并建宽立信三贷风判险内东部稽络核监做督、序报告倍制度锁，保哄证贷宵款的活发放炸处在股高层芳管理摩人员闷的监蜻督之魄中。钥

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威3.宜1审嫁查借蝇款人辨资格惩。借叶款人问提交百贷款土申请阶书及脊相关她资料骗后，聋贷款政人首车先要值根据疮金融奉法规篮的规内定，围审查因借款犬人是茧否具患备贷仿款条姜件。阻借款栽人应苏具备家的基梢本条遵件是鸦：会

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锣（2贵）应猛当具席备产沙品有谋市场稳、生并产经成营有州效益梯、不爽挤占饲挪用沿信贷换资金菠、恪柿守信长用等催基本达条件挥，且甜符合父以下绵要求毅：a药.有牙按期尺还本套付息胖的能江力；身b.树应当剑经工伯商行意政管雪理部饼门核歉准登颂记的莫，须洞经过宇工商枯部门竹办理册年检倒手续敬；c滴.已拔开立信基本丑帐户润或一经般存穷款帐尘户；例d.细除国刚务院壳规定爸外，叙有限第责任招公司站和股肆份公晶司对丸外股汤本权饼益性夕投资稻累计外额未穿超过盐其净粗资产摇总额衬的5那0％丝；e验.资性产负统债率纲符合渡贷款童人的对要求秀；f度.申挪请中泳期、铜长期昨贷款中的，肌新建岂项目条的介企业盟法人到所有贡者权诉益与农项目鬼所需颂总投板资的舅比例搜不低萝于国稍家规唇定的森投资当项目拿的资每本金娃比例涨。臂

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