第六章 负债业务

第六章负债业务第一节存款业务第二节非存款借入资金业务第三节存款的市场营销第一节存款业务一、存款的重要性存款是商业银行生产和发展的基础存款是衡量商业银行实力的标志存款是影响宏观经济平衡的重要标志二、银行存款的特点被动性派生性客观性波动性三、存款的种类（一）交易账户存款交易账户存款是指存款人可以通过支票、汇票、自动存款机、电话互联网和其他电子计算机设施提款或对第三者支付及办理转账结算的存款1、支票账户2、可转让支付命令账户（NOW）3、自动转账服务账户（ATSA）4、超级可转让支付命令账户（SNOW）5、货币市场存款账户（MMDA）（二）非交易账户存款非交易账户存款是指存款能够生息，但是不能签发支票的存款1、存折储蓄账户2、定期存款（存单）3、大额可转让定期存单（CD）4、通知存款5、定活两便存款四、存款成本的管理（一）存款成本的构成1、利息成本

是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。2、营业成本

除利息之外，银行其他的所有开支，包括工资、折旧、办公费用广告宣传费用等。（二）存款成本的相关概念及分析1、资金成本

服务客户存款支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。2、可用资金成本

银行可用资金负担的全部成本。3、相关成本

与存款增加有关，但未包含在以上四种成本之中的支出。风险成本1）利率风险银行由于资金的来源与资金的使用利率变化不一致而面临较大的利率风险如：某银行使用每6个月调整一次利率的存款证款项来购买期限为10年的国库券2）资本风险存款增加过快导致银行负债比例提高，从而使资本金存在不足的可能性，资本风险增加。连锁反应成本银行因对新吸收存款增加的服务和利息支出，而引起对原有存款增加的开支。如加息时，不单新存款利息提高，而是已有全部存款利息提高。4、此加权残平均息成本——赛指所逗有存防款资倡金的泡每单葡位平叼均成谅本。加权尺平均蚂成本每种攻存款平均绍余额该种局存款熔的成启本×各种孙存款躁平均虹余额锁之和=∑（）×1殃00在%5、型边际导存款爷成本——串指银拍行在缓吸收她的存篇款达抽到一窑定规械模后卡，再芬新增理一个卸单位话的存浸款所守要增踢加的妄成本君。边际存款成本=新增存款数量新增利息+新增经营成本+新增经营成本新增可用资金边际成本=新增利息成本新增存款资金×〔1-非盈利使用的比例〕假设端某银猜行开斜办了钥某种笨新的男存款老种类急，由穿此使这存款叶平均倦余额弯增加鲜了9东00望0万狸元，厦这些岔资金遗的利揭息成佳本为江27他0万万元，月其它寸成本口为1既35阔万元阶，新标增资目金的合20然%用狂于非绸盈利给资产缴，则滨该银康行的塞边际父成本移计算朽如下泳：资金曾边际芬成本里=(扁27期0+西13量5）密/9毒00旱0=灭4.谁5%新增象可用见资金拼边际笛成本贴=进（百27保0+剑13线5）夫/9海00砌0许×（哀1-丘20耍%）=5六.6舒25弦%（三费）存款期成本视的控估制存款拖结构糕与成谅本选盼择活期桂存款达、定公期存小款、扬储蓄博存款存款酬总量顶与成蝇本控戒制逆向孙组合拒模式：存陵款总萄量增绘加，史成本如下降同向镜组合什模式幼：存把款总赢量增本加，龟成本材增加总量狗单向漫变化怕模式：存盈款总览量增捏加，门成本僚不变成本姐单向债变化牺模式盟：存紧款总西量不搞变，揭成本眨增加银行亿应尽心量实林现1恋和3雅这两川种模池式这不认仅需流要考船虑存露款的吉总量锣，还络要考若虑存伸款的赛结构仪、利絮息成梨本与划营业驻成本吐的占层总成亏本的宾比重因等问裤题。（四诵）存款阻成本置的定零价定价疼目的郑：根芳据存桂款成续本来钓确定冒盈利灵性资倒产的辞最低裕收益未率，骄或根毛据一我项投谊资的至收益幼率来侵获取睁合理汤的资舌金来漂源。加权贴平均砖资金增成本规法利用女边际张成本暖确定唉存款溜利率1、存款橡定价杀与银南行经衔营目散标存款像价格屿变动银行计存贷四利差涝的变康动客户顺对存参款数忙量与痰组合昂的决唐定银行锤存款礼量与栽构成银行伏的净索利润副与银拼行存佛贷款割增长银行倒存款絮定价迅与银票行经怖营目层标A、加权铲平均野资金分成本差法加权平均成本∑每种存款数量该种存款的成本×各种存款数量之和=（）例、栏某商歪业银巴行共喝筹集串5亿剥元资贴金，廊其中下以8讯%的杠资金痛成本廊率可网以筹跨集支关票存申款1核亿元猎，以些12愉%的绵资金与成本捉率可幻玉以筹犯集定蚀期存卫款、终储蓄迫存款残等3抱亿元库，资绝本性连债券摇1亿柳元，洁其成残本率水为1绘6%硬。如地果存删款运顽用于槽非盈赌利资根产比颂重分泰别为揪：支瞎票存英款为赖15响%，梅定期查和储骨蓄存盖款5网%。伏资本竖性债阿券全爹部用部于盈殿利性眉资产负上。截该王行的欲加权屋平均考成本梢率为裂：=总成本的变化新增存款数量边际成本率×100%B、利用效边际威成本垒确定喂存款挡利率1.紫利率熊从7酷%—部7.恰5%稻：总成反本的循变化=5洽00哑0万×7.忠5%令-2俊50磨0万×7%=3抛75万-1泻75万=2壳00万边际进成本垦率=2闲00万/2尊50慕0万×10刑0%贵=8受%2.进利率抽从7凯.5妥%-诉-8依%:总成浪本的仓变化醋：8他%×从75甚00钱万-遥7.费5%哭×5缩慧00定0万=6立00眉万－角37沸5万庄=2岗25算万边际能成本缓率：言22启5万遥/2砌50趁0万蒜=9勇%假定振一家响银行航预计汤以7%的存炕款利什率筹窝集25膝00万美膀元的臭新存的款，子如果努银行膊提供7.岩5%的利阔率，卡它可低以筹顾到50肥00万美矩元的呈新存辈款,皆提供8%的利臣率可旅以筹吩到75天00万美判元，赏而8.驶5%的利继率预胜计会业带来1亿美括元.监最后撑,如暗果银项行承列诺的饿利率道为9%惨,管理蔽层预兔计会搞有1.窃25亿美顷元的换新资付金流质入,醋其中营包括溜新存冶款和岂客户萌放在问银行农的为块了获轨得高瓜利率甘的现模有存胖款。假定败管理吓层相峰信他茶能以10锁%的收苍益率蝇投资筝新存并款资息金。辱这个爬新的厉贷款萝收益血代表如了边喜际收述益—范—银形行通岔过利威用新挺存款哗发放令新贷纠款而转产生僚的增扒加的料经营炎收入早。根馅据上意述事洽实，邀银行银应该恼向客窄户提异供怎城样的择存款刷利率蛮而使抢银行撤收益蹦最大蔑？3.际利傲率从婚8%赢—8浸.5努%：总成亭本的眉变化暂：8揉.5汪%×取10泡00循0万抱-8购%×年75山00重万遍=8鸡50谊-6绵00邻=2幅50射万边际敬成本品率：25拣0/林25暮00治=1踢0%4.择利每率从急8.阵5%绿—9止%:总成贤本的沃变化工：9斜%×夏12嗽50旦0万膊-8宴.5遇%×熊10锐00绍0万膀=尾11赌25轨万-年85所0万鉴=2炊75录万边际抢成本藏率2疑75驾万/阶25托0万主=1微1%总利铅润:25坟00抢×急10脱%—与25躁00撒×7务%=执75椅万50摧00×10伯%－50抓00×7.循5%愿=1历25万75摄00×10舰%－75缎00×8%艇=1柄50万10紫00唯0×10吼%－10距00险0×8.翻5%俭=1田50万12歇50皮0×10走%－12亩50真0×9%这=1才25万第二万节嫁非是存款怠借入悼资金较业务一、睛非存叼款借缝入资堆金的述特点主动山性成本廉高风险惯大二、信短期进借款弯渠道同业诸拆借鼓:同甚业拆丹借、隙同业愧抵押亲借款塑、转袄帖现证券杠回购讯协议向中凝央银驳行借额款:耗再贴岩现、揭再贷早款欧洲榨货币替市场虾借款票据仓市场偏借款特点期限汉短与存龟款相蹦比、渡银行思主动可性强乐，时恼间和泻金额础上比朽较集味中，叛但成超本高逆。主要牙用于绢临时顾调剂糖头寸短期肉借款柔的经痛营策抛略时机慈选择：商雷业银钉行应喝根据顷自身帽在一狐定时碎期的窗资产喇结构灯及变侮动趋覆势，许来确待定是扭否利溉用和巾在多鼻大程亮度上陵利用抽短期鞭负债跟；根纵据一关定时健期金冶融市究场的啄状况界来选腿择时益机，六在市届场利叔率较娇低时升适当呈多借员入一鹿些资袍金；毙反之靠，则畅少借倍或不藏借输；要记根据通中央改银行拢货币辨政策蹈的变曾化控付制短跪期借货入负香债的血程度羊。规模慕控制：权抛衡流铃动性福、安特全性秘、盈南利性京，测潮算一航个适拨度的兽短期奶借款桨规模结构贤确定：期尺限与份方式短期撒借款付的管悄理重淡点主动裳把握富借款嚼的期买限和折金额呼，分盗散到泛期时堂间和逗金额耳，减捏少过窃于集徐中的冠流动霜性压喂力。把借等款到忠期时社间和脆金额纯与存表款的驴增长丹规律妈相协饺调。通过币多头济拆借县的方码式将贿借款施对象骨和金附额分兵散化需，形枕成一颜部分叶可以穷长期重占用跳的借鼓款余颈额。及时仆筹措段资金黑，满息足短龙期还悬款的弓流动凤性需思要。三、疗中长个期借及款渠歇道资本亮性债斤券和务一般廉性债炮券固定战利率餐债券拢和浮神动利纺率债界券担保速债券洽和信挠用债起券贴现惑（贴话水）麻债券商业瞧银行址发行置金融挎债券照筹资默的特慈点筹资暂目的嗓不同吸收茂存款绿为了拌全面帝扩大像银行耳资金海来源脊的总描量发行膜债券鸦是为呈了增靠加长道期资良金和雀满足殊特定叠用途白资金标需要筹资舟机制捉不同存款巡寿：经茎常性世、无氧限额提、买磨方市志场，布银行监被动债券祸：集识中、守有限瞎额的板、卖删方市攀场，及银行简主动筹资完效率暮不同金融管债券己的高塌利率搭决定告了较愁高的仔筹资售效率所吸旷收资钩金的飘稳定亮性不糖同：延债券够到期恳前不烦可提者前还闹本付霜息，印稳定隙性强资金纪流动闻性不绞同：爹债券衬可流漫通转似让，摆流动魄性性卧较强商业甜银行冒发行慌金融超债券嚷筹资国与吸彻收存逢款筹抵资的絮比较优点筹资默突破帅了银海行原谷有存驴贷关切系，话可面退向社盛会广奋泛、桨主动惊筹资债券茄的高慈利率滤和流酒动性密，对拨客户累吸引猎力较誓大，恰有利痰于提吧高银赠行筹既资的剖速度垮和数状量发行抖债券志筹资西不需膊要交滑纳准称备金妙，提介高银慎行筹坐资效与率银行民可根情据资邻金运爆用的旋项目早需要驶，有斥针对仰性的侍筹集州长期餐资金剥，可种使资乎金来肿源和侍运用录在期绩限上纵保持到对策缺点金融搭债券注的发惜行数邪量、吓利率床、期汪限受量金融党当局碍严格避管制授。金融脱债券览筹资姨成本绑较高债券晨流动徐性受非金融统市场段发达递程度观的制弯约。第三卸节南存何款的辽市场肚营销一、界存款滤营销类的特旗征（一翠）存炉款营巧销的拾涵义（二独）存起款营箭销的度特征二、注存款离市场医细分（一离）私材人（缘瑞个人施）客父户市球场（二吊）机许构客鸟户市撕场三、问银行蜜形象作塑造（一灾）银判行形复象含化义（二杠）银旦行形编象的陶设计1、遍经营翠理念义设计2、本银行牲的行紧为设扩计3、蜻银行药的视慌觉设流计四、外存款淹产品帖的营种销渠冈道（一没）营驳销渠妄道的盛含义（二众）存薄款产躲品的取直接弯分销绒渠道（三残）存蕉款产委品的存间接泼分销智渠道五、湖存款云的促揭销（一姿）存阳款促汉销的情含义（二尿）存悬款促狼销的算方式1、伞人员泡促销2、掘广告膜促销3、麻公共蚂关系察促销4、棕营业酱推广六、啄存款吩的营眠销策呢略市场圈细分霸策略塑造背银行遗形象扰策略存款率分销佣策略存款茄促销常策略市场洽定位假策略新产久品开猜发策咽略金融梳企业泥形象融的识认别金融裤企业怨形象叫系统殿的构挖成或尝识别赛，基珍于CI企业略形象既识别秘原理膝。金融钉企业融通过印其理企念识刺别（MI），艳体现竞出其背经营遥宗旨漫、经句营方燃针、爷经营叫风格鱼、经佩营战误略、页经营迷哲学叛等；校通过呀其行乏为识秆别（BI）体抚现金漏融企势业为池实践变其理川想信循念而甚进行玻的各呆项工道作安臭排、软新金堡融工铺具的盾开发类等；公通过验其视凭觉识跟别（VI）体沸现本侍企业雪的个初性特蒙点。金融隙企业召形象堡的特毒点整体纵性独特套性时代光性相对趁稳定捡性可变邻性天津右市商扶业银患行天津鬼银行以“劲图形溜”为肺原型鲁以“绢动物查”为骂原型日本有第一族劝业那银行朴荷兰登国际岗集团以“虹植物狂”为扶原型涂以“鞭物品减”为章原型泰国背盘古擦银行冒香蒜港大疯新银毒行形形吴色色城的金随融企桃业CI金融仿企业权形象邀分类内部吸形象摆和外锁部形骄象内部懂形象炉：金秆融企拉业的蔽内部配管理平，是拖其内福在精杰神的名体现外部顿形象盟：企丧业的刘外表茫形象表层激形象霞和深绕层形会象表层茄形象傅：金超融企歉业进营行的芝各种唐服务深层测形象:企业幕领导酷和职井工思霞考、障研究族、改悔进、跃开拓遇创新剧的部律分实值融形象财和虚模值形狸象实值法形象刮：金鸟融企揭业经稍营实尚际达誓到的康效果虚值吵形象菠：企齿业内面部和碧社会率公众蹄对金蹦融企壶业某榴些主构管的懂看法绘和印华象有形怨形象撒和无役形形勉象有形咬形象高：企廉业经大营管约理中涉一切刘可以忙看得希到的站东西无形痒形象蛛：建浮筑在随有形仪形象硬之上拦和超芬越有饲形形纱象的补东西金融湾企业炼形象拘的塑席造内塑剃造和寒外塑扫造内塑膏造：办从职逆工的剩内心超世界即来塑崭造金组融企卷业的戴形象外塑衬造：蜻企业钟的外颗型、移外观茶，对舞顾客寸和社牙会的昆服务特质弱塑造戴和整双合塑钉造特制若塑造出：塑棚造本当企业搁的经皱营特挣点、增特色整合堵塑造芝：塑恋造本或企业监的综园合性公、整访体性红形象优势适塑造绩和定杆型塑丛造优势劝塑造卡：塑容造本同企业穴各方浓面的涛优势徐、长您处，异来突碌显本阴企业予的形抄象定型重塑造股：要报使自恭己的临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