网络支付模式案例

第8章网络支付模式案例分析2本章目录网上支付模式概述8.1工商银行的网上银行支付8.2支付宝的第三方支付8.3腾讯的Q币支付

8.438.1.1网上支付的定义与特征网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。定义4网上支付是电子支付的一种形式，按照支付方式的不同，电子支付分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。网上支付模式是传统银行以互联网为平台开展的网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台，发行虚拟货币等形式开展的网上支付业务。

定义8.1.1网络分类信息的定义与特征58.1.2网上支付模式的分类网上银行支付是指客户在银行柜台或银行网站上签约网上银行后，利用银行的网上支付系统所进行的资金支付活动。服务包括：开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等网上银行支付68.1.2网上支付模式的分类第三方支付就是那些和产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方平台支付78.1.2网上支付模式的分类降低了电子商务商户（企业）的成本减少了消费者银行信息在公共网络上泄露的风险。增强了电子商务活动过程的信用程度提供更为快捷方便的小额支付、微支付工具。第三方支付价值88.1.2网上支付模式的分类虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买网络虚拟商品的电子储值与支付工具，如Q币、U币、各种网站积分、各种游戏币等。虚拟货币支付98.1.2网上支付模式的分类2009年6月，文化部、商务部联合下发《关于网络游戏虚拟货币交易管理工作的通知》中对虚拟货币定义为：虚拟货币是指由网络游戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按一定比例直接或间接购买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括游戏活动中获得的游戏道具。

虚拟货币支付108.辱1.将2网上悄支付超模式千的分打类11本章著目录网上项支付斥模式历概述8.揉1工商贼银行卡的网完上银咬行支座付8.将2支付浮宝的勤第三袖方支监付8.帅3腾讯仔的Q币支毕付8.桑4手机杨钱包覆支付8.魂5128.圈2.淋1基本耳情况中国侧工商吩银行库（）于19腊84年成瓜立，崇全面芒承担羡着原胶由中桑国人铲民银爪行办皆理的黑工商甘信贷垃和储面蓄业殃务，20屯05年，眠工商磁银行酸完成贴了股灯份制叛改造刃，正竞式更园名为竭“中笑国工梢商银撕行股珍份有绿限公味司”跨；20粪06年，燃工商仪银行取成功嚷在上变海、哪香港畜两地裤同步径发行期上市壳。19悠97年12月，丢工商树银行穿就在尝互联临网上水开办初了自枯己的抗网站雕，并雪于20统00年2月正洋式开孟办网圣上银萝行业织务。138.针2.弟1基本烛情况20掏00年电怠子银竞行交势易额棍为2万亿手元；冲到20名08年，有企业感网上窗银行榆实现郑交易筹额11番0.肯50万亿鬼元，吊个人纷网上犬银行庙实现荡交易搏额9.排77万亿敢元。工商读银行怎网站酬先后悠被英垮国的《银行延家》杂志令、美旬国的《环球鹅金融》杂志赚评为夏“全钻球最偿佳银皮行网购站”扑、“终中国勺最佳萄企业钓网上泪银行电”，矮从20给03年起禽连续朽六年增被《环球娃金融》评为属“中设国最谎佳个层人网掠上银荐行”148.花2.景1基本规情况158.俩2.哲1基本士情况168.巨2.蓝1基本及情况178.傍2.望2商业状模式中国韵工商妙银行量的战鬼略目库标是巩固角在我睡国银爹行业硬的市拖场领汉导地宜位并摘致力受于转赞型为庄国际召一流圈的金询融机发构，岂成为钻国内辜最大绞零售滤商业弯银行蜜。工商露银行庙网上苦银行鸡的目盈标：是影通过在大力如发展萌电子众银行闷，构肃建包场括企炮业网仇上银潮行、辆个人延网上吸银行延、手克机银源行、蛇多媒皮体自美助终是端等页在内通的完夜整的叨电子冶银行敌服务障体系旅，使抹用户禾需要角的功祥能基懒本上直都能姥够通盖过网菠上银宵行实蔬现，莲让客免户可遗以足余不出索户就协能够名安全帝便捷怪地办庭理银防行业象务。战略国目标188.教2.册2商业慢模式主要刻包括改企业虾客户睬与个泄人网剧络客盯户截止乘到20采09年6月，鬼工商崇银行冰个人叛网上践银行恩客户符数达完到48找49万户哄；企尸业客贤户总液数达匹到12举7.惊45万户黎。目标册用户19产品顿与服材务8.逝2.葡2商业夫模式工商吊银行扭网上概银行验集银析行、导投资客、理泥财于魄一体船，能谢够为姻客户孩提供粉包括天账户怠查询贩、转何账、7×翁24小时敏汇款底、缴霞费站周、网废上外屿汇、蜂网上猴证券奖、网润上保该险、亦网上伞黄金害、网潜上期磁货、讨在线叼支付棚、集格团理坡财、冤资金旁归集瓣等多稿种服以务，右是目纯前国雪内功宪能最中强大但的网由上银悉行之全一。20产品惊与服丝式务8.失2.泛2商业扮模式企业须网上菊银行——工行括财e通个人店网上静银行——金融@家21赢利膀模式企业误业务秤收费个人主业务战收费电子肤商务闹收费8.耳2.愿2商业擦模式企业糟和个绸人服蒸务收耽入包堵括服筒务费哲、交芳易费嗓和工以本费辜等；电子郊商务耻收费乌包括姓服务岩费用办和交尼易费顶。服屿务费酱主要期指特桌约单步位开纤通服橡务费肠，每恩个B2日B、B2斤C、C2祸C特约诊单位吩不低下于20两00元；胁交易歌费包滥括工梨商银繁行账贵户在隶线支蛛付B2屈B（B2偶C、C2蚀C）业没务、射工商逮银行艘商城旬业务罚等收红费。22工商僵银行跟构建脸包括耗企业径网上辟银行溜、个埋人网或上银涛行、臂手机尚银行玩、多龄媒体指自助软终端开等在层内的萝完整搅的电另子银巴行服痒务体职系，缸实现纪了从伤点面繁服务胖为主衬的传储统服斥务渠伏道向殖现代钱化的解立体替式、恐全方巧位服炎务渠造道全膛面转咏型。8.桶2.溪3经营罢模式（1）构摇建完蜜整的奋网上逢银行轻服务扮体系23在企卵业网穴上银秋行方割面，梁工商睁银行谢推出赶集团盆理财臂、网撞上收根费站盯、银道企互迟联、再贵宾篇室、历财务榴室、花网上塑支付芝结算喘等多厉种国仅内首醒创的恳产品民。工商洒银行“金融@家”个人弊网上茅银行义，不娱仅具蛇有十馆四大筹类、握七十糊余项厉功能澡，更克配备苗了U盾、饼口令孙卡等倦领先俗的安快全工重具，际成为搬安全狡级别博最高壶、功定能最州为全劈燕面的哥网上渗银行划之一可。（2）创举新网井上银熄行产顺品与俊服务8.两2.掘3经营锐模式24一是受通过顽联合票众多用合作哲伙伴堂推出锈了丰脏富多滨彩的产促销珠和推衬广活漂动，横吸引野了大漫量客惭户使尘用网化上银友行。二是肾开展扇全方眉位的朱网上士银行取宣传践，普射及网习上银畜行知叨识并深引导歌客户欠体验类和使株用。三是候积极糊利用头网点为开展帮营销申。（3）注串重网势上银电行业裤务推藏广7.修2.宣3搜房疗网的直经营士模式25在技乘术体桐系方陈面，沉工商埋银行勉网上永银行翼采用恨了标品准的SS名L协议缎对通感讯进值行端垦到端哈加密场，并论采用他了网绳络防匹火墙叨加网致络入谨侵检胳测系染统，露构建刷了立盏体的载安全思防护吃体系谨。在业粘务应仙用方凳面,推出辜了网蝇上银控行客诸户身言份确乳认，卖一是他使用邀具有施专利杰技术渣的客仔户证婚书—U盾，埋二是风使用洞电子悔银行少口令拔卡，增三是俊使用这注册筒卡号捎和网膝上银摸行密察码。安全愁技术8.伙2.烘4技术沃模式26工商负银行苏从系此统安慈全保纱障、涝客户动身份泪识别愁、交重易过访程和讽业务汗流程务控制做等三咐个方毕面进互行银背行端葱的风脸险布元防。风险宾管理8.顶2.答5管理壁模式27网上墓银行踪蝶还有木效促坝进了软银行采自身茶的发渡展。一是息网上腔银行叠的产墨品和昂服务讲优势之，使讽之成枣为银尚行稳支定优划质客惯户、辟竞争庸新客筋户的策利器扑，有押效提侨升了摊银行比的核互心竞肃争力沃。二是劝有效巡寿分流涌了柜惭面业雄务，荐缓解泄了网翅点柜铲台排羊队的衣压力迎。三是约节约疫大量星运营龙成本损。结论8.铺2.尖6结论捎与建黎议28工商兽银行论的网芹上银吼行业胶务也尿容易谋被竞黎争对车手复洪制和挎模仿抢。互联昌网环投境下棋用户比的忠涝诚度闻不高堂，因挂为用砌户的资转移姨成本企很低士，很讨容易纠就可匠以换删一家煎银行鹊实现霞同样吩的功植能。工商劳银行烟应该捉通过准区分聪用户恋的需赢求，仍体现柳出自索己的友特色劲业务忌，进谱一步掉增加逝用户怨的使滩用粘培性。建议8.糖2.隐6结论隔与建揭议29本章害目录网上贴支付用模式拾概述8.欲1工商其银行视的网先上银近行支堵付8.责2支付摊宝的茅第三续方支亭付8.厘3腾讯层的Q币支况付8.闹4308.松3.湖1基本嘴情况支付见宝网纵络技辨术有乐限公添司（，网蚕站首宇页如啊图8-眯4所示饺）是增国内太领先搏的独悟立第柳三方曾支付饶平台痰，由片阿里雨巴巴顷集团客于20烛04年创剃办。支付知宝用笨户覆旬盖了C2毒C、B2宝C、以霜及B2脱B领域白，截唱止到20黑09年5月10日，脾支付脏宝注怜册用酬户达轰到1.由8亿，毙日交丹易额绪达到7亿，丑日交切易笔翠数达粥到40就0万笔它。318.饭3.埋1基本益情况328.毁3.讽1基本酱情况目前袋除淘采宝和王阿里犯巴巴吃外，骑支持吹使用与支付阴宝交叹易服照务的劝商家割已经悠超过46万家昆，涵般盖了慨虚拟炸游戏苏、数炼码通习讯、慨商业介服务难、机斑票等疤行业庭。这堪些商单家在炮享受渐支付缴宝服蛛务的卧同时是，更粘是拥条有了仁一个治极具肯潜力男的消知费市顽场。338.彼3.树1基本县情况34七大恳功能我要店收款我要魂付款生活谈助手交易容管理我的切支付暮宝安全震中心8.匀3.杯1基本卡情况35图：势支付渠宝的铅价值道网络8.辱3.域1基本画情况368.丑3.伏2商业皂模式支付叠宝的铜目标叛是打造碗全球乖最大许的电门子支问付服格务提苗供商浩，并定逐渐亏向海渠外市方场、替无线逼、B2户B等领任域开附展全盒方位蜜的拓似展。其经退营宗免旨就孕是致力拼于为击中国到电子盾商务验提供“简单耕、安虏全、誓快速”的在救线支墙付解种决方船案。战略膨目标37目标貌用户支付演宝刚伏创立拜时的偿目标调客户墓是淘遥宝网柄用户岗，为练他们拐提供编一种暴安全吵、便磨捷的求支付由方式恰。随涛着支鞋付宝抽的影臣响力头不断护增加判，支深付宝毒开始址为阿范里巴召巴中斜国网父站用清户以芽及其宵他非士阿里壶巴巴礼旗下穗网站傻提供朴支付或平台奇。8.巷3.贡2商业烂模式38产品比与服顷务支付嫁宝交借易支付奔宝账否户支付腐宝的亲增值拼服务--圈--红包留与认厌证支付喂宝推陈荐物暴流公季司服迁务8.牛3.看2商业助模式39赢利赢模式非淘伙宝卖携家的含技术匹服务冠费支付仙宝账马户收事款或惕付款具服务慎费8.浮3.容2商业宇模式非淘祖宝卖概家的举技术膝服务慢费,即向克非淘托宝网魄卖家便收取它一定谅比例抖的技富术服摧务费踢用，捡收费幅标准肠约为索交易残总额1.孤5%，淘醉宝网彻用户蝇可以洪继续炒免费户使用瘦支付畜宝。支付达宝账萝户收化款或塌付款旦服务跳费按讯照支决付宝升账户侍类型鲜和“闭交易垃流量赌”，光向用忆户收羞取一携定比忧例的徒服务荡费用408.摔3.纱2商业葬模式41会员范免费朗积聚尚大量仓人气骂；与各致大银谷行、狼金融园机构牛合作饭，圈唇地电分子支滋付；推出粮“全驴额赔酿付”腊等措叙施，煎打造践安全刚信用爪体系积极方扩展退外部拌商家浙，试史水海仗外市究场8.桥3.陷3经营佣模式42手印偷文化在支搁付宝帮工作置满一吼年的择员工蜂，都家可以巴在一柿块盾昌牌上佛摁上姥自己匠的手搅印，使并写悠下自路己对满公司纳的感务言挂膏在墙幼上；着盾牌腿上的乌手印页意味晴着对陈交易衡客户左安全防的承霉诺。市与其车说“娃手印指文化鞠”是祖支付犁宝的爱企业肉文化洋，倒肿不如服说这相是支浸付宝株员工亦的成算人礼无，手饥印文时化对德于员闷工责求任感涨、以梅消费蹈者安妈全为迅导向叫的具昂体业叮务形服态，优具有驳极强胡的个穴体指壳导意算义，8.帅3.税4管理御模式43裸奔味计划当一徒个项漠目按止期或怒超额矛完成孤，为食了向绕员工张表示去庆祝葡，该关项目忙的负裳责人阻会只岛穿一运条短盟裤钻季桌子脸、在走公司怕楼内舒跑上冻一圈勿。公近司管苗理层钻把“叹裸奔愉”当间成一片剂团协队融景合的蹦良药陷，下揪属员风工把枣完成厨项目暑后可订以正摸大光弃明、捡开开唇心心兰地驱首动项咬目负逼责人而“裸鹿奔”棋当成图对自吩己的扰犒劳帅。“逮裸奔盆计划魂”不用但纵煌向融映合了砖团队棍，还着调动为了团胁队成膜员的胳积极追性。8.法3.座4管理易模式44家族逆管理采取随抽签荣分配坝制，质所有兴的部断门、精所有趟的员烤工抽损下来堤，然牧后采结取抽拥签搭俯配的吴方式笑，组罗成一舞个个灾四五俩十人驶的家隙族。犹每个更家族墙都会粪组织咱活动或，推槽广家票族的绢品牌药，在袍公司拌的内欠部推增广品阅牌，啄通过教这样乡丰一个终东西委，能净够把弹家族谜组合接起来仰。8.熊3.裁4管理文模式45风险恋管理支付宏宝建挨立了渡全球径领先测的实诊时风倦险监弓控系歌统，袖能够与侦测怎绝大行多数较非正具常行昨为并昼予以跳实时闹处理搜，从蛾而提花供“7×值24小时爆”的黑用户随保护喷。20螺07年4月，铜支付蛮宝建生立了迈专门榨的风绍险管锻理部阴门8.统3.合4管理馒模式46支付嗽宝的幼商业孟模式久的成望功，昌从价余值网线络上祖讲，商商家描和客卖户通墨过支朽付宝溉可以绳有效臭地解亚决钱胜货物豪不对堪称问善题，躺银行盾可以都扩展挤业务淹范畴,也节价省了较为大惹量中语小企未业提专供网各关接广口的幻玉开发辉和维咽护费笔用，明同时术支付判宝可性以对草买卖方双方须的交静易进挎行记呜录,为后使续交碧易中痕可能姻出现细的纠甩纷提岩供的叙证据滋。8.挨3.牙6结论遥与建阔议结辩论47支付狠宝对塔银行她依赖磨性强由于泻买方洪在等拍待收业货期塑间暂桃存在疼支付也宝账屑户上呀的在伯途资婶金缺特乏流致动性秆，影狐响资部金的还周转址进而赏影响概到系吨统的旁结算唇效率逃，也暮可能倍引起纸资金萝吸存陶行为瞒，为陕非法逆转移忘资金竟和套格现提法供便幸利，秩形成并潜在给的金箭融风抢险。另外李，支脊付宝抛还面除临同窗业恶符性竞布争与材银行脚的竞精争8.生3.纵6结论可与建愧议结勤论48建议树立残公信毛度,做好设信用高中介强化珠市场劣细分,提供吸多元潮化的湿支付概模式,提高救市场卧竞争何力密切店与银饮行的傅关系8.茫3.冒6结论棚与建手议49本章糠目录网上抖支付冶模式喷概述8.怎1工商午银行良的网争上银胶行支躺付8.夸2支付拖宝的惜第三共方支减付8.淡3腾讯秧的Q币支推付8.袋4508.施4.粒1基本在情况20察02年，滴腾讯拒公司驰依托锐即时归通讯接工具QQ推出揭了Q币，给作为胆购买吨其互抵联网吧增值革服务孤的凭萍据，援并采载取逐墙级代加理的筒模式勉在全遭国发诸售。士用户控购买Q币，阅既可穗以到替各地洋的经暗销点休（一挪般在歪网吧脑、电叉脑城扑）购开买，差也可留以通作过声替讯电助话充剧值、舅网上贴汇款转、手亲机话狂费等炊其他针方式栏购买涛。Q币的闪面值腔有1、2、5、10四种帅，1Q币的塑价格灾为1元人柜民币今。518.扣4.敲1基本锣情况根据晶腾讯型公司20找09年二京季度期财务幸报表配的数佳据，款互联度网增票值服禾务收少入为21元.6亿元小人民汤币，日占总主收入扫近74带.9奴%，其揪增值剧服务送的主轮要收停入交泊易媒疲介就劲是Q币。腾讯Q币的斑利益吵相关奶者主笼要包项括Q币支存付用促户、座为腾屑讯分室销Q币的去分销汪商、倍与腾呼讯公例司进旧行战妇略合诉作的关信息头产品峰提供羊商或喝接受Q币支跳付的床信息局产品耐提供某商以蛋及通摘过网屿络进屑行Q币与晋人民飘币交票易的亚信息浩产品区提供狐商等茅，528.纲4.情1基本众情况538.交4.速1基本庆情况根据谨腾讯半公司20骡09年二帖季度政财务假报表率的数拣据，仔互联耳网增座值服弦务收矩入为21斜.6亿元珠人民馒币，方占总凡收入姐近74技.9季%，其察增值质服务蓝的主烈要收兽入交订易媒鱼介就北是Q币。腾讯Q币的值利益最相关幅者主汗要包签括Q币支酒付用鹊户、匀为腾侮讯分讯销Q币的农分销裙商、拖与腾婚讯公锄司进叼行战览略合膨作的战信息振产品虚提供援商或嗓接受Q币支恨付的宋信息萌产品木提供收商以闸及通阻过网铃络进静行Q币与召人民歉币交虾易的岂信息惑产品听提供坟商等枯，548.衡4.础2商业虑模式Q币是杨腾讯炮为其嘉增值需服务信而推傅出的锤，用他途主养要是签购买QQ会员蕉服务咸、QQ网络沙游戏突中的驶虚拟堵装备县、QQ网络端游戏左中的耳游戏匙钱币播等，寇初衷拳是出疮于便膏捷用扁户交消易、瓜缩短宪成本愁考虑督，衍乖生出崇来的股。然蝴而由腿于QQ的庞阅大用岭户群盘以及Q币充弹值的喷便利要性，Q币很仗快风辟行用挽户之被间，氧成为墓流行榨的时蜻尚。战略利目标55目标险用户腾讯走的主暮要目蝴标用国户群令年龄邮集中犹于18岁至34岁之屡间。目前Q币的劳使用商者超喂过2亿人寇。随着Q币的煌盛行弃，出芬现了扇一批梯职业Q币交窃易人戏员，声如Q币的鸭各级削代理桥商，猾倒卖Q币的扁“倒票爷”丑。还他有部选分不嫩以游拔戏为弓乐，士而是高通过瓜打币旺练级略，然锐后将言虚拟辅金币黎和装午备（爱或称听道具丹）卖亚给第芹三方繁，以子换取钞现实登货币烧的“赔金币讲农夫挠”。8.茫4.尺2商业盆模式56Q币功步能8.写4.惭2商业凡模式第一们阶段较，即竭在Q币产牢生之孝初，练只能洗用来晌购买阶腾讯洒公司饺自身抖提供瓦的各艘种增悟值服摆务，蚊如购寒买QQ秀帽击子、QQ秀头踩像、芹网络扫游戏励中的挖各种门武器喂装备夹等虚澡拟商寻品，斥享受智网站妹提供减的QQ会员电、QQ音乐赖、QQ游戏炸、QQ宠物飘等服部务。第二矮阶段禽，随陷着QQ在国掘内即贿时通悄讯领略域中窄霸主拒地位组的确竹立，Q币除前了自齐家的霉产品傅外，Q币还蜻可以毒在互株联网刺上购女买其插他游椒戏的绝点卡辱、虚砖拟物均品、间影片咐和软锐件的弹下载爽服务授、有财偿搜好索服胀务及劝交纳孕宽带刊费用彻等。578.痛4.母3流通己模式第一谱阶段简是用词户使母用Q币支改付腾怎讯公匀司所妖提供坝的内膊部增降值服饿务，紧即人民嘴币→Q币→彩内部托增值疾服务。此线时为乡丰防止冲用户迅将Q币回娱兑为坡人民洗币，磁腾讯胀公司拾将Q币与堵用户美账号丝式绑定特，用粥户之父间不私能进也行Q币转贝账，蔑人民首币与Q币只队能进堤行单竹向流喂通，Q币仅凡作为卧一种看可以帖进行森在线渗支付只的工睛具(商品)。一级甚市场+二级桂市场588.淹4.覆3流通敌模式目前Q币的饿二级纪市场抖交易完已经志进入唇到了味第二露阶段踪蝶，此扯时用家户间赖进行Q币买衡卖交这易大津多是头通过C2樱C交易的平台插直接教完成锐的，佩通过关这一花平台,用户耽可以捐非常误方便性的购园得自变己所蓬需的Q币，乱进而肾用购尾得的Q币支颈付各撑种商耐品或训服务歼。598.保4.舞3流通药模式60为方茄便网料民Q币支垒付，跳腾讯庙推出胸了Q币支筋付卡铃（简挺称Q币卡杏）Q币支数付卡爹支持蹦多元晃化的地支付悼手段墙，包庆括提刃供在难线、递电话日、信忧用卡磁、手勿机、雄短信机、神忘州行塞卡、绕其他疾非银娃行卡捕、会盆员等贩多种剩支付劈燕方式扯，Q币