机动车辆保险与理赔实务1-5章ppt-PowerPoin

第1章保险学基础

1.1风险、风险管理与可保风险1.1.1风险风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。1.风险的特征⑴风险的客观性⑵风险的损失性

⑶风险的不确定性

⑷风险的未来性2.风险的分类⑴按风险的性质分类按风险性质的不同，可将风险分为纯粹风险和投机两类:纯粹风险是指可能造成损害的风险；投机风险是指风险所致结果既存在损害可能又存在获利可能的风险。

⑵按风险的对象分类按风险对象可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险是指可能会导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。

人身风险是指因疾病、外界各种自然灾害和意外事件的发生导致人身受伤、致残和死亡的风险。责任风险是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。

信用风险是指在经济活动中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。

1.1.2风险管理风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的主要内容包括风险的识别、风险的估算、风险的评价、风险处理方式的选择等内容。

1.风险识别风险识别是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面的内容。

2.风险估算

风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。

3.风险评价在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度以及处理风

4.风险处理方式风险处理方式即对付风险的办法。归纳起来主要有：⑴规避风险⑵预防风险⑶分散风险⑷转移风险

1.1.3可保风险保险所承担之风险简称为可保风险。可保风险必须具备下列条件

1.具有可能性2.具有偶然性3.具有意外性4.具有纯粹性5.具有同质性

1.2保险的基本原理1.2.1保险的界定1.保险的定义我国《保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，保险法所称之保险是一种进行经济补偿的商行为。

2.保险的要素构成保险的基本要素包括以下几个方面。⑴存在可保风险⑵风险的集合与分散⑶建立保险基金

⑷确定合理的费率

⑸订立保险合同

1.2.2保险的特征1.经济性特征2.互助性特征3.法律性特征4.科学性特征

1.2.3保险的分类1.按保险的性质分类按保险的性质，可以将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。⑴商业保险商业保险是指投保人与保险人订立保险合同，根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故发生导致的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险。

⑵社会保险

社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时，由政府指定的专门机构为其提供物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。

⑶政策保险政策保险是指政府为了适应某项特定政策的要求，以商业保险的一般做法来开办的保险。

2.按保险立法中的规定分类我国《保险法》第九十一条将保险公司经营的业务分为两大类：⑴财产保险财产保险中包括了财产损失保险、责任保险、信用保险等险种。⑵人身保险人身保险中包括了人寿保险、健康保险、意外伤害保险等险种。

3.按保险标的分类⑴财产保险财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的保险。⑵责任保险

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。⑶信用保证保险信用保证保险是指以信用关系为保险标的的一种保险，它是一种担保性质的保险。⑷人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。4.按保险的实施形式分类

⑴强制保险：强制保险又称法定保险，是指国家对某些特定对象以法律或行政法规的形式规定其必须参加的保险。

⑵自愿保险：自愿保险是指保险双方采取自愿方式，通过协商，取得共识，签订合同，建立的保险关系。

1.2.4保险的职能1.保险的基本职能⑴分散风险的职能保险是将发生在某一单位或个人身上的偶发风险事故或人身伤害事件造成的经济损失，通过保险人收取保险费的办法平均分摊给所有的被保险人，这就是保险分散风险的职能。⑵补偿损失的职能保险将集中起来的保险费用于补偿被保险人因合同约定的保险事故或人身事件发生所致的经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险补偿损失的职能。

2.保险的派生职能

⑴积蓄基金的职能保险合同一经签订，投保人就需缴纳保险费，保险人把每笔保险费积蓄在一起作为损失赔付的保险基金，这就是保险积蓄基金的职能。⑵管理风险的职能保险是一种经济行为，双方必然各自追求利益的最大化。双方的这种追求必然引起对风险监督管理的关注，这就是保险所具有的管理风险的职能。

1.3保险的基本原则

1.3.1保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益是保险合同成立的必备条件，从而形成了保险法中的一项重要原则——保险利益原则，即投保人必须对保险标的具有法律上承认的利益，才可以与保险人签订保险合同。保险利益的确认必须符合一定的条件：1.必须是法律认可并予以保护的合法权益。

2.必须是经济上的利益。

3.必须是确定的利益。

1.3.2最大诚信原则最大诚信原则是指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。

遵循最大诚信原则，主要表现在以下三个方面。

1.履行如实告知义务告知的内容主要包括：⑴合同订立时，保险人应当主动向投保人说明保险合同条款内容，以及费率和其他可能会影响投保人做出投保决定的事实；⑵合同订立时，根据询问，投保人或被保险人对于已知的与保险标的及其危险有关的重要事实应做如实回答；⑶保险合同订立后，如果保险标的的危险程度增加，投保人或被保险人应当及时通知保险人；⑷保险事故发生后，投保人或被保险人应及时通知保险人；⑸重复保险的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人；⑹保险标的转让时，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更保险合同。2.履行保证义务保证是指投保人或被保险人向保险人做出承诺，保证在保险期间遵守作为或不作为的某些规定，或保证某一事项的真实性。这是对投保人的要求。

3.违反最大诚信原则的处理违反告知义务主要表现为遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。受害方有如下权利：（1）废除保险合同；（2）如果涉及欺诈行为，除了可以废除保险合同外，还可以向对方索取索赔损失；（3）可以放弃上述两项权利，保险合同继续生效。1.3.3.近因原则近因原则的含义是指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。近因原则是确定保险损失赔偿或给付责任的一项基本原则。1.保险关系上风险事故近因的判定通常保险关系上近因的判定按以下几种类型进行。⑴判定单一原因造成的损失的近因。单一原因造成的损失，造成损失的原因即为近因。若此近因属于保险责任，则保险人承担赔偿或给付责任；若此近因属于除外责任或未保风险，则保险人不承担赔偿责任。⑵判定多种原因造成的损失的近因。对于多种原因造成的损失，主要有以下几种情况：①多因同时发生。若同时发生的多种原因都属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若其中既有保险责任范围内的原因，也有除外责任和未保风险范围内的原因，保险人只承担保险责任范围内的原因造成的损失。②多因连续发生。两个以上原因连续发生造成损害，一般以最近的（“后因”）、最主要的原因为近因，若其属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任。但是，当“后因”是“前因”直接自然的结果、合理连续或自然连续时，则应以“前因”为近因。③多因间断发生。多因间断发生，“后因”与“前因”之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按单因事故处理。⑶判定原因不明损失的近因对原因不明损失的近因判定，一般要根据客观事实和实践经验进行合理推断。要广泛收集造成损失的各种资料，然后，根据掌握的资料科学地分析造成损失的主要原因，从中找出损失的近因。

2.判定保险关系上风险事故近因应遵循的原则。在保险实务中，判定风险事故的近因，一般应遵循以下原则：⑴如果事故是由保险责任范围内的原因和其他未指明的原因同时导致的，保险责任范围内的原因为近因。⑵如果事故是由保险责任范围内的原因和属于除外责任和未保风险范围的原因同时导致的，除外责任和未保风险范围的原因为近因。⑶如果是由多种原因连续发生造成的损失，最初的原因为近因。⑷如果导致损失发生的各因素可以分开，保险人仅负责保险责任范围原因造成的损失，除外责任和未保风险造成的损失不予负责；如果导致损失发生的各种因素难以区分开来，保险人负全部损失的赔偿责任。1.3.4损害补偿原则害补偿原则是指风险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人保险标的遭受的实际损失进行补偿的原则。

1.损害补偿的限制条件在保险实务中，保险事故损害补偿有以下三个限制条件：⑴以实际损失为限⑵以保险金额为限

(3)以保险利益为限

2.损害补偿的派生原则⑴代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行补偿后，依法取得向对损失负有责任的第三方进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则只适用于财产保险。⑵分摊原则分摊原则是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，构成重复保险，发生保险责任事故时，按照分摊原则由几个保险人根据不同比例分摊赔偿金额。1.4保险法概述1.4.1保险法的概念保险法有广义和狭义之分，又有形式意义与实质意义之分。广义的保险法，是指以保险为规范对象的一切法规的总称，包括保险公法和保险私法两部分，保险公法涉及保险监督管理机关与保险业经营者之间的监督管理的纵向关系，保险私法涉及保险合同当事人之间形成的横向关系。狭义的保险法，则专指保险私法。⑴代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行补偿后，依法取得向对损失负有责任的第三方进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。形式意义的保险法，系指以保险法命名的专门性规范文件，如我国1995年6月30日公布的《保险法》。实质意义的保险法，泛指法律体系中有关保险法律规范的总和。保险法是调整商业保险法律规范的总称。

1.4.2我国的保险立法我国的保险立法活动始于清朝末年。由于战事不断、政局不稳、经济落后、国力不济等因素的影响，直到新中国成立后，特别是改革开放以来，我国的保险业和保险立法才得到了真正的快速发展。建国以来，我国的保险立法大体上经历了以下三个阶段：

1.建国初期的保险立法2.改革开放后的保险立法3.市场经济体制下保险立法——保险基本法的出台1991年10月由中国人民银行牵头组成了《中华人民共和国保险法》起草小组，研究起草《保险法》。1995年6月，我国第一部保险基本法——《中华人民共和国保险法》经全国人大常委会八届十四次会议审议通过，并于1995年10月1日起实施。

1.4.3《保险法》的基本内容2002年10月28日，九届全国人大常委会第三十次会议审议通过了《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，该决定于2003年1月1日起开始实施。修订后的《保险法》包括总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任及附则等内容共计八章一百五十八条。我国现行的《保险法》是一部商业保险法，采用了合并立法的体制包括了保险合同法与保险业法两部分内容。保险合同法的内容主要包括三个方面：一是关于保险合同的一般规定；二是关于财产保险合同的规定；三是关于人身保险合同的规定。调整业法又称为“保险事业监督法”，是调整保险监管关系、规范保险人身保险合同的规定。保险业法的调整对象包括：国家监管部门在执行监管过程中与保险公司之间的关系；保险公司之间在合作、竞争过程中的关系；保险公司内部在管理过程中的关系等。1.保险法的适应范围（1）保险法的时间效力①保险法的生效日期《保险法》第一百五十八条规定：“本法自1995年10月1日起实行。”②保险法的失效日期《保险法》未规定废止时间留待以后的法律予以明确。③保险法的溯及力《保险法》采取了“不溯及既往”的原则。

（2）保险法的空间效力。《保险法》第三条规定：“在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。”（3）保险法对人的效力。《保险法》适应于参加到商业保险活动中的中华人民共和国境内的所有人。①管部门---中国保险监督管理委员会。②以法设立的商业保险公司、外国保险公司在中国的分公司、依法取得经营许可证或业务许可证的保险代理人、保险经济人等。③参加了依照《保险法》开办的各种商业保险的中国公民、外国公民和无国籍人等。

2.保险合同的基本规定3.保险业的基本规定第2章机动车辆保险综述

2.1机动车辆保险简介2.1.1机动车辆保险的概念机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。

2.1.2机动车辆保险的特点

1.机动车辆保险保险标的的流动性2.机动车辆保险保险对象的广泛性和差异性3.机动车辆保险保险合同的不定值性

4.机动车辆保险的追偿性5.机动车辆保险出险频率较高6.机动车辆保险条款和费率的弹性和刚性

2.1.3机动车辆保险的作用1.稳定了社会秩序2.扩大了汽车的需求3.保证了道路安全畅通4.促进了车辆安全性能的提高2.2国外汽车保险发展概况2.2.1汽车保险的产生与发展世界上第一张汽车保险单是由英国“法律意外保险公司”于1895年签发的，是一份汽车第三者责任保险的保单。随后又出现了汽车火险和汽车碰撞造成的损失险。汽车保险在财产保险领域属于一个相对年轻的险种，在汽车保险出现的初期是以汽车的第三责任作为主险，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。而今，汽车保险已从单一的第三者责任保险发展到车身保险。车身保险又由单纯的火险、碰撞损失险逐步发展到综合性的风险保障。同时，针对投保人特殊的风险保障需求开发设计了种类繁多的附加险，以满足不同消费者特殊的风险保障需要。2.2.2美国汽车保险

美国在1935年至1959年间，相继推出了5种标准化保险单，即：基本汽车保单（BasicAutoPolicy,BAP）、家庭汽车保单(FamilyAutoPolicy,FAP)、综合汽车保单(ComprehensiveAutoPolicy,CAP)、特惠汽车保单(SpecialPachageAutoPolicy,SPAP/SAP)和车行责任保单(GarageLiabilityAutoPolicy,GAP)。1977年，美国保险服务社对使用了多年的标准化保单进行了修正并做出了重大调整。将原基本汽车保单、家庭汽车保单和特惠汽车保单合为个人汽车保单；原综合汽车保单和车行责任保单合为商用汽车保单。2.2.3英国汽车保险

1895年，英国的法律意外保险公司签发了保险费为10-100英镑的汽车责任保险单，这是世界上最早出现的汽车保险单。1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即“汽车综合保险联合社”。1906年，英国成立了“汽车保险有限公司”，每年由公司的工程技术人员免费检查一次保险汽车，成为确保保险顺利开展的技术手段，其运作经验对汽车保险的发展起到了积极的推动作用。2.3我国机动车辆保险2.3.1我国机动车辆保险发展历程新中国成立后，中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是，不久就出现了对该保险的争议。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到七十年代中期，为了满足各国驻华使馆等外国人汽车保险的需要，中国人民保险公司开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复了汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要。1983年11月，我国将“汽车保险”更名为“机动车辆保险”使其具有更加广泛的适用性。

2002年8月15日保监会发出了《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知（保监发【2002】87号）》，通知规定：自2003年1月1日起，国内各家经营车险业务的保险公司实施自主性车险条款、费率，2000版机动车辆保险条款、费率不再执行。保险市场呈现出百花齐放、空天繁荣的局面。2.3.2我国当前机动车辆保险业务市场目前，我国经营车险业务的财险公司主要有：中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、中华联合财产保险公司、天安保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、太平保险有限公司等。2.3.3我国现行机动车辆保险条款费率管理规定中国保监会于2002年3月4日和2002年8月15日分别发出了《改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》和《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》。根据这两个通知，自2003年1月1日起在全国范围内实施新的机动车辆保险条款费率管理办法，凡投保车险的消费者可自由选择由保险公司自行制定、经保监会批准的车险条款费率。新的车险条款费率管理制度允许保险公司按照不同消费者的需求制定条款，条款费率必须经保监会批准，并向社会公布后执行。

2.3.4我国现行机动车辆保险险种1.车辆损失险车辆损失险是包括碰撞在内的一种综合险，其保险标的是机动车辆本身。

2.第三者责任险第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的，保险人依法给予赔偿的一种保险。

3.附加险为了满足投保人对其他风险保障的要求，保险人提供一些附加险供投保人选择。附加险不能单独投保，只有在投保车辆损失险或第三者责任险的基础上，方可选择投保。

2.3.5我国现行机动车辆保险费率

1.从车费率模式从车费率模式是以被保险车辆的风险因子作为确定保险费率主要依据的费率确定模式。目前，我国机动车辆保险费率的确定以该模式为主。

现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要风险因子包括车辆的种类和车辆的用途以及车辆行驶区域。

2.从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为确定保险费率主要依据的模式。人费率模式考虑的风险因子，主要是考虑驾驶人员的年龄、性别、驾驶年限和安全驾驶记录等，而我国目前在费率制订过程中考虑的与驾驶人员有关的风险因子主要有“驾驶人员的指定与否”和“驾驶人员的安全行驶记录”等。

2.4机动车辆保险合同

在财产保险中又分为狭义财产保险和广义财产保险。狭义财产保险即财产损失保险，是以财产物质以及相关的利益为标的的保险；广义财产保险是指除了狭义财产保险外，还包括责任保险、信用保险等人身保险以外的一切保险业务。现行机动车辆保险合同属于综合性的财产保险合同。2.4.1机动车辆保险合同的法律特征1.机动车辆保险合同是有名合同；2.机动车辆保险合同是射悻合同；3.机动车辆保险合同是保障合同；4.机动车辆保险合同是双务合同；5.机动车辆保险合同是最大诚信合同；6.机动车辆保险合同是有偿合同；7.机动车辆保险合同是附和合同；8.机动车辆保险合同是非要式合同。

2.4.2机动车辆保险合同的主体及客体

1.机动车辆保险合同的主体所谓机动车辆保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括保险合同的当事人和关系人。⑴机动车辆保险合同的当事人机动车辆保险合同的当事人是指参加机动车辆保险合同法律关系、享受权利、承担义务的人，包括投保人和保险人。①投保人。投保人就是为机动车辆办理保险并支付保险费的团体或个人。一般的投保人是机动车辆的所有者或使用者，当然投保人不一定是车主本人。②保险人。是与投保人订立机动车辆保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成机动车辆本身损失及其他损失承担赔偿责任的财产保险公司。⑵机动车辆保险合同的关系人机动车辆保险合同的关系人是被保险人。被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在机动车辆保险合同中，被保险人一般指机动车辆所有人或对其具有利益的人，也就是行使证上登记的车主。

2.机动车辆保险合同的客体保险利益是保险合同的客体。机动车辆保险利益是指投保人对投保车辆所具有的实际或法律上的利益。

2.4.3机动车辆保险合同的内容及形式1.机动车辆保险合同的内容

机动车辆保险合同的内容主要用来规定保险当事双方所享有的权利和承担的义务，它包括基本条款和特约条款。基本条款包括以下内容：⑴名称和住址⑵保险标的⑶保险责任⑷责任免除⑸保险金额⑹保险费⑺保险费率⑻保险期限

⑼损失赔偿

⑽争议处理

2.机动车辆保险合同的形式虽然机动车辆保险合同是一种非要式合同，

但为了避免产生争议，机动车辆保险合同一般采用书面文件形式，这些书面文件可以统称为“凭证”。机动车辆保险合同的凭证除了保险单外，还包括正式订立合同前的辅助性文件，如投保单、暂保单、批单等。⑴投保单：是投保人要求获得商业保险保障的申请书。

⑵暂保单：是保险人在签发正式保险单之前为了满足投保人的保险需要而临时出具的保险证明文件。

⑶保险单：是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件。⑷批单：是保险合同双方当事人对于保险合同内容进行变更的证明文件。

⑸保险凭证：是被保险人所持有的已经获得某项保险保障的证明文件。

2.5机动车辆保险中介保险中介：是指向保险人和投保人提供有关各种可能获得的保险价格，保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识，将保险人和投保人联系在一起促成保险契约达成并提供相关服务的人，它包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人受保险人的委托，代表保险公司的利益，在保险人的授权范围内从事保险经营活动；保险经纪人基于投保人的利益，以自己的名义开展保险经营活动；保险公估人既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，但它既不代表保险人的利益也不代表被保险人的利益，而是站在中立的立场上，对委托事件作出客观、公正的评价，为保险关系当事人提供服务。

2.5.1保险代理人1.保险代理人的涵义：保险代理人是指接受保险人的委托，根据代理合同在保险人授权的范围内代办保险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。2.保险代理人的分类⑴依照授权产生的原因不同，代理可分为委托代理、法定代理和指定代理三类。⑵依据授权方式的不同，代理可分为明示代理、默示代理和追认代理三类。⑶根据主营业务不同，保险代理人分为专业代理人和兼业代理人两类。⑷根据其代理保险业务的性质不同，保险代理人分为寿险代理人和非寿险代理人两类。⑸根据其是否专门为一家保险公司代理保险业务，保险代理人可分为专属代理人和独立代理人。3.保险代理人的法律特征保险代理人具有的法律特征主要有：⑴保险代理人只能以被代理人（即授予代理权的保险人）的名义进行民事法律活动。⑵保险代理人必须在保险人授权范围内进行活动。⑶保险代理人依照保险代理合同以保险人名义进行民事法律活动的后果由保险人最终承担。⑷保险代理人可以是法人、非法人组织或自然人。⑸保险代理人接受保险监管机关的监督和管理。⑹保险代理人从事保险代理业务必须遵守国家有关法律和行政规章，遵循自愿和最大诚信原则。

4.保险代理合同保险代理合同是指保险代理人与被代理的保险公司之间根据平等互利、双方自愿的原则，规定双方权利和义务的书面协议。一方面，代理合同通过规定保险代理人的代理权限和违约责任来约束代理人的行为，保护保险人和投保人的利益；另一方面，它规定保险代理人在授权范围内所进行的保险行为，保险人必须承担责任，并按合同约定支付代理手续费，从而保护代理人的利益。2.5.2保险经纪人1．保险经纪人的概念及法律特征保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人具有以下的法律特征:①保险经纪人是基于投保人的利益办理保险事宜的。②保险经纪人以自己的名义办理保险业务，并独立承担自己行为的后果。③保险经纪人只能是有限责任公司。④保险经纪人依法收取佣金。2.5.3保险公估人

1.保险公估人的概念与性质保险公估人是接受他人委托，为投保标的或受损标的提供评估、鉴定或查勘、估损和理算，并且出具公估报告书的保险中介公正服务机构。保险公估人具有以下特点：

①任何场合保持独立、中立和公正。②纳入保险监管范围。2.保险公估人的分类（1）根据保险公估人在保险公估执业过程中的先后顺序的不同，可以将保险公估人分为两类：一类是核保时的公估人；一类是理赔时的公估人。（2）根据执业性质分类根据保险公估人执业性质的不同，保险公估人可以分为三类:①“保险型”的公估人。②“技术型”的公估人。③“综合型”的公估人。（3）根据执业内容分类保险公估人可以分为三类：一类是海上保险公估人；一类是火灾及特种保险公估人；另一类是汽车保险公估人。

⑷根据委托方的不同分类根据委托方的不同，保险公估人大体分为两类：一类是接受保险公司委托的保险公估人；另一类是一般只接受被保险人委托处理索赔和理算事项，但不接受保险公司委托的保险公估人。⑸根据与委托方关系的不同分类从保险公估人与委托方的关系来看，保险公估人分为雇佣保险公估人与独立保险公估人两种。第3章人保机动车辆保险

3.1人保机动车辆保险简介3.1.1人保机动车辆保险险种目前人保使用的机动车辆保险产品由基本险条款和附加险条款构成。其中，基本险条款分为车辆损失类、第三者责任保险和综合类。人保机动车辆附加险共13个，附加险必须在投保相应基本险的基础上才能加保。

3.2人保车辆损失保险

3.2.1总则1.保险标的《机动车辆损失保险条款》承保中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车。

2.保险合同的组成和特征⑴保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。⑵保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任,附加险不能单独承保。3.2.2保险责任人保《机动车辆损失保险条款》中的保险责任采用列名式，已列名的保险人负责赔偿。1.保险事故责任因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。⑴碰撞、倾覆、坠落⑵火灾、爆炸 ⑶外界物体坠落、倒塌⑷暴风、龙卷风⑸雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡⑺载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）2.事故的施救责任发生保险事故时，被保险人为防止或减少保险车辆的损失，所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担最高不超过保险金额的数额。3.2.3责任免除人保《车辆损失险条款》规定了车辆损失的责任免除，采用列名式。已列名风险造成保险车辆的损失，保险人不予负责赔偿。

1.不可抵御风险：地震、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用。

2.车辆自身风险：⑴自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏。⑵玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕。⑶自燃以及不明原因引起火灾。3.驾驶人员风险⑴违章操作①人工直接供油、高温烘烤

②在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未

经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏。③保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。⑵违章驾车①驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆②使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。③非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆。④保险车辆不具备有效行驶证件。⑶驾驶资格公安交通管理部门规定的属于无有效驾驶证的情况下驾车。⑷责任扩大①保险车辆肇事逃逸。②被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为。③遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。④利用保险车辆从事违法活动。4.其它风险⑴未按书面约定履行交纳保险费义务。⑵因污染（含放射性污染）造成的损失。⑶保险车辆因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。⑷车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。⑸被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。⑹摩托车停放期间因翻倒造成的损失。

3.2.4保险金额人保《机动车辆损失保险条款》规定：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定。保险人根据确定保险金额方式的不同承担相应的赔偿责任。1.按投保时保险车辆的新车购置价确定；2.按投保时保险车辆的实际价值确定；3.在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。

3.2.5保险期限人保《机动车辆损失保险条款》规定：除另有约定外，保险期限为一年，以保险单载明的起讫时间为准。除法律另有规定外，保险合同期限不足一年的，应按短期月费率计收保险费。保险期限不足一个月的，按一个月计算。

3.2.6保险人义务人保《机动车辆损失保险条款》规定：保险人应履行说明义务、查勘义务、赔偿义务和保密义务。

1.说明义务保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。

2.查勘义务保险人在接到被保险人的事故报案后，应尽快进行现场查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。3.赔偿义务保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。⑴保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知；审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料。⑵在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。⑶对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。

4.保密义务保险人在办理保险业务中，对投保人和被保险人的财产情况及个人隐私负有保密的义务。3.2.7投保人及被保险人义务人保《机动车辆损失保险条款》规定：投保人及被保险人应履行告知义务、交纳保险费义务、出险后施救与通知义务和协助查勘义务。1.告知义务投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。在保险期限内，保险车辆改装、加装或非营业用车辆从事营业运输等，导致保险车辆危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因保险车危险程度增加而导致的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

2.交纳保险费义务除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

3.出险后施救与通知义务机动车辆保险合同生效后，如果发生保险责任事故，投保人和被保险人负有及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后，48小时内通知保险人的义务。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。

4.协助查勘义务发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。

3.2.8赔偿处理1.被保险人索赔条件被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）。属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明。

2.保险车辆修复标准因保险事故损坏的保险车辆，若估计修复费用不会达到或接近保险车辆的实际价值，应根据“事故财产损失以修为主”的原则尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

3.重复保险保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。

4.赔偿处理⑴保险车辆事故发生后，保险人根据损失情况、投保方式进行赔偿。⑵保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。⑶保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。⑷保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。5.权益转让因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。6.保险合同终止下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：⑴保险车辆发生全部损失；⑵按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；⑶保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。

7.免赔率根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在依据条款约定计算赔款的基础上，按规定免赔率免赔：（1）负全部责任的免赔率为20%。负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。（2）单方肇事事故免赔率为20%。单方肇事事故是指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。（3）保险车辆发生碰撞、倾覆、坠落，火灾、爆炸，外界物体坠落、倒塌等保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿，确定无法找到第三方的，免赔率为20%。（4）违反安全装载规定的，增加5%的免赔率；因违反安全装载规定导致保险事故发现的，保险人不承担赔偿责任。3.2.9保险费调整人保《机动车辆损失保险条款》规定：上一保险年度未发生本报险及其附加险赔偿款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费有待：

1.上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%；保险费优待比例最高不超过30%。2.上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止。续保时保险费优待比例＝上一保险年度保险费优待比例－N×10% （3-1）式中：N——续保时上一保险年度发生本保险及其附加险赔款次数。3.同一投保人投保车辆不止一辆的，保险费调整按辆分别计算。4.保险费调整以续保年度应交保险费为计算基础。本保险合同中的应交保险费是指按照保险监管部门批准的费率规章计算出的保险费。

3.2.10合同变更和终止

1.机动车辆保险合同的变更⑴保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。⑵在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。2.机动车辆保险合同的终止⑴保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。⑵保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。3.2.11争议处理1.因履行本保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向中华人民共和国人民法院提起诉讼。2.机动车辆保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。3.2.12其他1.保险人按照保险监管部门批准的机动车辆保险费率规章计算保险费。2.在投保机动车辆损失保险的基础上，投保人可投保附加险。附加险条款与本保险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款未尽事宜，以本保险条款为准。

3.3人保第三者责任保险3.3.1总则1.保险合同人保第三者责任保险保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。2.保险标的本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车及约定的其他车辆。3.第三者本保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除投保人、被保险人、保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者是第三方，也叫第三者。同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。3.3.2保险责任人保《第三者责任保险条款》规定：“被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。”人保《第三者责任保险条款》规定：“经保险人事先书面同意，被保险人因第四条所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。”

3.3.3责任免除人保《第三者责任保险条款》责任免除采用列名式，所列明的风险造成第三者责任的，保险人不负责赔偿。1.不可抵御风险地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用造成的第三者责任。2.驾驶人员风险⑴驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。⑵保险车辆肇事逃逸。⑶被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为。⑷无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符。⑸使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。⑹非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。⑺车辆不具备有效行驶证件。⑻利用保险车辆从事违法活动。⑼公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车。3.车辆自身风险⑴竞赛、测试，在营业性修理场所修理期间。⑵保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。⑶保险车辆不具备有效行驶证件。4.其它风险⑴第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。⑵保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失。⑶保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。②本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。③本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。⑷保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失。⑸精神损害赔偿。⑹因污染（含放射性污染）造成的损失。3.3.4责任限额每次事故的责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。3.3.5保险期限保险期限与《机动车辆损失保险条款》相同。

3.3.6保险人义务保险人义务与《机动车辆损失保险条款》相同。3.3.7投保人及被保险人义务投保人及被保险人义务与《机动车辆损失保险条款》相同。3.3.8赔偿处理

1.事故“以责论处”

第三者责任的损失经保险双方确认，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任承担相应的赔偿责任，并按照免赔率扣除一定的金额。

2.其它事宜⑴保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。⑵保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。⑶赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。⑷被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。⑸未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。3.3.9保险费率调整保险费率调整的具体办法与《机动车辆损失保险条款》相同。3.3.10合同变更和终止合同变更和终止与《机动车辆损失保险条款》相同。3.3.11争议处理争议处理与《机动车辆损失保险条款》相同。3.3.12其他人保《第三者责任保险条款》规定：1.保险人按照保险监管部门批准的机动车辆保险费率规章计算保险费。2.在投保机动车辆第三者责任保险的基础上，投保人可投保附加险。附加险条款与本保险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款未尽事宜，以本保险条款为准。3.4人保机动车辆保险费率表使用说明3.4.1使用说明1.车辆种类中“以下”二字，是指不含其本身的意思。例如，6座“以下”客车，是指不含6座的客车。2.在费率表中，凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点”的原则来解释。例如：（1）“6座以下”的含义为5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座。（2）“6～10座”的含义为6座、7座、8座、9座，不包含10座。（3）“20座以上”包含20座。3.4.2保险费计算1.车辆损失险的保费计算⑴足额投保按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率。保费＝基础保费＋（实际新车购置价－新车购置价所属档次的起点）×费率⑵不足额投保①如果投保人选择不足额投保，即保险金额小于新车购置价，保费应作相应调整。保费＝（0.05＋0.95×保险金额／新车购置价）×足额投保时的标准保费。（3-4）②36座以上营业客车新车购置价低于20万元的，按照20～36座营业客车对应档次的保险费计收。⑶挂车投保挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50％计收。2.第三者责任险的保费计算按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费。3.附加险的保费计算⑴全车盗抢险保费＝基础保费＋保险金额×费率⑵车上人员责任险保费＝单座责任限额×投保座位数×费率⑶车上货物责任险保费＝基础保费＋（责任限额－20000）×费率 ⑷车身划痕险按新车购置价所属档次直接查找保费。⑸玻璃单独破碎险按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找相应的费率。保费＝新车购置价×费率

⑹不计免赔特约条款保费＝适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正部分）20%。⑺无过失责任险无过失责任险的最高责任限额为50000元人民币。基础保费为50元人民币，费率为0.5%。保费＝基础保费＋责任限额×费率

⑻自燃、火灾、爆炸险投保自燃、火灾、爆炸险费率为0.6%；如果仅投保其中的自燃险则费率为0.4%。保费＝保险金额×费率⑼停驶损失险停驶损失险采用固定费率，费率为10%。保费＝约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率⑽救助特约险救助特约险采用固定保费，保费为150元人民币。(11)提车险按新车购置价所属档次直接查找保费。3.4.3风险修正人保的风险修正主要包括单车投保业务的风险修正、车队投保业务的风险修正和统保业务的风险修正。1.单车投保单车投保，保费可根据《单车风险修正系数表》进行调整。保费＝标准保费×（1﹣风险修正系数）2.车队投保车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数表》进行调整。浮动系数采用连乘方式。保费＝∑单车保费×费率浮动系数3.统保业务⑴统保业务是指同一单位（系统）对其车辆统一投保机动车辆保险的业务。统保业务保费计算公式的应用范围规定为：非营业性质的政府机关、事业团体、大型企业进行的50辆及以上机动车辆统保项目，以及连续三年平均赔付率低于65%的100辆及以上大型营运车队统保业务。⑵统保业务保费计算保费＝基准保费×历年赔付率／（1－费用率－税率－利润率）其中：历年赔付率＝（已决赔款＋未决赔款）÷（保费－无赔款优待）。⑶统保业务费率浮动幅度最大不超过50%。⑷统保业务保费计算公式与车队费率调整系数不能同时使用。

第4章其他主要保险公司机动车辆保险4.1太保机动车辆保险4.1.1机动车辆保险险种简介太保机动车辆保险有两个险种即机动车辆综合保险条款和摩托车定额保险条款，其中机动车辆综合保险条款分为两部分基本险和附加险,基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。

1.机动车辆综合保险条款（1）基本险①车辆损失险。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的全部损失或部分损失的，保险人负责赔偿。碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行使中平行坠落；受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击；雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾；保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏。发生保险事故时，被保险人或其代表对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。

但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。②第三者责任险。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《中华人民共和国道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责人处理。（2）附加险。在投保了车辆损失险的基础上，方可投保下列附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增设备损失险、沿海气象灾害险、地陷险、地质灾害险、过度险、可选免赔额特约条款、里程变额特约条款、价值损失特约条款、换件特约条款、指定部位赔偿特约条款、救援费用特约条款、代步车特约条款。

在投保了第三者责任险的基础上，方可投保下列附加险：车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险。在同时投保了车辆损失和第三者责任险基础上，方可投保下列附加险：基本险不计免赔偿特约条款、附加险不计免赔特约条款、法律服务特约条款。2.摩托车定额保险凡对两轮、三轮、轻便及残疾人专用三轮电动车等各类摩托车拥有保险利益的人均可向保险人投保摩托车定额保险。摩托车定额保险包括车辆损失险、第三者责任险及车上人员责任险，投保人在投保时可自由选择，保险人按照承保险别分别承担保险责任。4.1.2机动车辆保险费率规章简介1.机动车辆综合保险太保机动车辆综合保险费率规章由《中国太平洋财产保险股份有限公司机动车辆综合险费率表》和机动车辆综合险费率表使用说明两部分组成。2.摩托车定额保险太保摩托车定额保险费率规章由《摩托车定额保险费率表》和摩托车定额保险费率表使用说明两部分组成。

4.2平安机动车辆保险4.2.1机动车辆保险险种简介平安机动车辆保险险种分为机动车辆保险条款和摩托车定额保险条款。

1.机动车辆保险条款平安机动车辆保险条款分为三部分，车辆损失险部分、第三者责任险部分和附加险部分。（1）车辆损失险。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌或坠落、保险车辆行使中平行坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。（2）第三者责任险。第三者责任险分为第三者综合责任险和第三者人身伤亡责任险，投保人可自愿选择投保，但不能同时投保。①第三者综合责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。②第三者人身伤亡责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。（3）附加险。①在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险。②在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险。③在投保了车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的基础上方可投保交通事故精神损害赔偿险。④在投保了全车盗险的基础上方可投保全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险。2.摩托车定额保险条款托车定额保险承保二轮、三轮、轻便摩托车及残疾人专用三轮电动车等其他种类摩托车。摩托车定额保险包括基本险和附加险,基本险分为车辆损失险及第三者责任险。附加险不能独立保险，保险人按照承保险别分别承担保险责任。4.2.2机动车辆保险费率规章简介1.机动车辆保险平安机动车辆保险费率规章由机动车辆综合险费率表及其使用说明两部分组成。2.摩托车定额保险平安摩托车保险费率规章由摩托车保险费率表和摩托车保险费率表使用说明两部分组成。第5章机动车辆保险投保实务5.1机动车辆保险的选择

机动车辆保险的选择，是机动车辆所有人基于自己的风险保障需要，利用已掌握的保险知识及信息资料，进行对比分析，选择最佳保险公司、投保险种以及投保方式的行为过程。

5.1.1选择保险的基本原则

1.国内投保的原则2.信誉第一、服务便捷的原则3.性价比最佳的原则所谓性价比最佳，是指所选的保险产品交费较少而保障范围较大，既能充分满足风险保障的需要，又不造成经济上的浪费。5.1.2选择保险的内容

动车辆保险的选择主要包括三方面的内容：一是对保险公司的选择；二是对投保险种的选择；三是对投保方式的选择。1.对保险公司的选择⑴投保的公司应该是在中国境内依法成立、守法经营、有车险业务经营权的保险公司。⑵投保的公司经营稳健、财务状况良好、偿付能力充足、信誉良好。⑶投保的公司应具有健全的组织机构、完善的服务体系，尤以机构网点遍布全国的大公司为佳。⑷投保的公司专业技术力量强大，服务内容丰富、质量好。2.对投保险种的选择投保人一般可以按照以下步骤来选择投保险种：⑴投保人首先应该搞清楚自己可能面临着哪些风险，可能导致什么不良后果，最终自己会承担多少风险等问题。⑵向保险公司或其代理人(机构)索要有关保险条款和费率表，仔细阅读保险条款。⑶再进一步了解、比较各保险公司的具体机动车辆保险产品，看看哪一种更适合自己的特殊需求。注意所

选的机动车辆保险产品的保障范围，一定得把容易发生的、相对可能性较大的风险包括进去。3.对投保方式的选择⑴上门投保；上门投保，即由保险公司派业务人员前往投保人处上门服务。⑵柜台投保；柜台投保，即投保人亲自到保险公司的营业网点办理投保等一系列手续。⑶电话投保；⑷网上投保；⑸通过保险代理人投保；⑹通过保险经纪人投保。

5.2机动车辆的投保5.2.1机动车辆投保流程机动车辆的投保，就是投保人购买机动车辆保险产品，办理保险手续，与保险人正式签订机动车辆保险合同的过程。

5.2.2机动车辆的投保准备机动车辆的投保准备是根据机动车辆保险的投保条件以及要求所做的各项工作。包括准备好证件，保养好车辆，协助业务员验证、验车，以及如实告知有关情况等。1.机动车辆的投保条件⑴有公安交通管理部门核发的车辆号牌。对于新车投保，在车辆上牌照的同时办理保险业务。⑵有公安交通管理部门填发的机动车辆行驶证。⑶有车辆检验合格证。新车需有出厂前的检验合格证；旧车行驶证上需有年检合格章。2.备好证件投保人在投保前应备齐下列证件，以便投保时保险公司业务人员验证时使用：⑴被保险人为“法人或其他组织”的新保业务需要提供投保车辆行驶证、被保险人的组织机构代码复印件、投保经办人身份证明原件。⑵被保险人为“自然人”的新保业务需要提供投保车辆《机动车行驶证》、被保险人身份证明复印件、投保人身份证明原件。⑶被保险人与车主不一致时，应提供由车主出具的能够证明被保险人与投保车辆关系的证明或契约。⑷约定驾驶人员时，需要提供约定驾驶人员的《机动车驾驶证》复印件。⑸投保人为“自然人”且不是由投保人本人办理投保手续时，或投保人为“法人或其他组织”时，应由投保人出具《办理投保委托书》并载明“法人或其他组织”时，在委托书上加盖单位公章；投保人为“自然人”时，由投保人签名并提供身份证明原件。办理投保的经办人应同时提供本人身份证明原件。3.保养好车辆5.2.3正确填写投保单投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同向保险人进行要约的书面证明，是确定保险合同内容的依据。1.投保单的填写方式⑴投保人手工填写。⑵投保人利用保险公司提供的网上投保系统、触摸屏等工具自助录入，打印后由投保人签字。⑶投保人口述，由保险公司业务人员或代理人员录入业务处理系统，打印后由投保人签字。2.投保单的填写内容及要求投保单的主要填写内容及要求如下：⑴投保人情况；⑵被保险人情况；⑶投保车辆情况；⑷投保主险条款名称；⑸保险期限；⑹投保险种；

⑺保险金额/责任限额：保险金额主要是针对机动车辆损失险及其附加险而言的。

①车辆损失险车辆损失保险金额的确定是以保险车辆的价值为依据的，可采取下面3种方式确定。保险人根据保险金额确定方式的不同承担相应的赔偿责任。

a.按照新车购置价确定保险金额。b.按照保险车辆投保时的实际价值确定保险金额。c.在保险车辆的新车购置价内协商确定保险金额。

②

附加全车盗抢险保险金额由保险人与投保人在保险车辆的实际价值内协商确定。同时，全车盗抢险保险金额不得超过车辆损失险的保险金额。同时，全年盗车抢险保险金额不得超过车辆损失险的保险金额。

③附加停驶损失险停使损失险需要填写约定的日赔偿金额和约定的赔偿天数，其保险金额栏内填写约定的日赔偿金额与约定的赔偿天数的乘积。④附加自燃损失险

自燃损失险的保险金额在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。同时，自燃损失险的保险金额最高不得超过车辆损失险的保险金额。同时，自然损失险的保险金额最高不得超过车辆损失险的保险金额。

⑤附加车身划痕损失险

车身划痕损失险的保险金额为固定保险金额5000元。

⑥附加火灾、爆炸、自燃险火灾、爆炸、自燃