保险学第十一保险监管111-第11章课件

《保险学概论》1徐州工程学院第十一章保险监管一、保险监管概述二、保险监管的主要内容第一节保险监管概述

本节主要从三个问题进行阐述：保险监管的定义保险监管的部门保险监管的目标3

一、保险监管的定义

保险监管是政府对保险业监督管理的简称。保险监管法又称保险业法，在我国，保险业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。保险业法是对保险业监督管理的法律，所以，保险监管是保险法的一部分。4保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业组织保险行业协会，制定同业公约和章程以相互约束、维护保险行业整体利益的行为。企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为。5

二、保险监管的部门

1998年11月18日成立了中国保险监督管理委员会，作为我国专门的保险监督管理部门。6中国保险监督管理委员会的内部机构由财产保险监管部、人身保险监管部、保险中介监管部、国际部、发展改革部、政策法规部、资金运用监管部、财务会计部、统计信息部、办公厅、派出机构管理部、人事教育部、监察局、机关党组等14个部门组成。7

三、保险监管的目标保证保险人有足够的偿付能力；规范保险市场；维护保险业的公平竞争；防止保险欺诈；弥补自行管理的不足。8

在我国，目前及相当一段时期内，保证保险人有足够的偿付能力、规范保险市场、维护保险业的公平竞争是保险监管的主要目标。9第二节保险监管的主要内容

本节主要从两个方面进行阐述：保险监管的方式保险监管的主要内容10

一、保险监管的方式保险监管的方式主要有三种：公示主义准则主义：批准主义11

1、公示主义：亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。

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2、准则主义亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。

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3、批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。

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二、保险监管的主要内容市场准入和退出的监管保险经营的监管保险财务的监管保险中介人的监管15

（一）市场准入和退出的监管保险组织形式保险公司的设立条件保险公司的设立程序保险公司的变更与终止161、保险组织形式保险组织是依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。我国保险组织的形式为国有独资公司、股份有限公司和其他形式。17

2、保险公司的设立条件有符合《保险法》和《公司法》规定的章程。有符合《保险法》规定的注册资本最低限额。根据《保险法》规定，保险公司注册资本的最低限额为2亿元人民币。18有合格的高级管理人员。有健全的组织机构和管理制度。有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。19

3、保险公司的设立程序依照我国《公司法》、《保险法》和《保险公司管理规定》的要求，设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。20筹建：筹建分为初步申请和正式申请两个阶段，筹建期为1年。

21初步申请，即申请人向保险监督管理部门提出要求筹备建立保险组织的书面请求。正式申请，即保险公司经过筹建，应向保险监督管理部门提交正式申请表和有关文件、资料。22开业：申请开业时，保险公司应提出开业申请，并提交有关资料，经保险监督管理部门审查批准后，认为符合条件的，应颁发《经营保险业务许可证》；最后，保险公司到工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可营业。23

4、保险公司的变更与终止保险组织的变更包括：保险组织的合并保险组织的分立保险组织形式的变更其他事项变更24

保险公司的终止分为：解散撤销破产25保险公司的解散和撤销都要经保险监督管理部门批准。当保险公司不能支付到期债务时，经我国保监会同意，由人民法院宣告破产。26经营人寿保险业务的保险公司不得解散。对经营人寿保险业务的公司被依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及其准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，则由我国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。27

（二）保险经营的监管保险经营的业务范围保险费率与保险条款的监管保险人恶性竞争行为的禁止再保险经营与本国民族保险业的保护承保责任限额的规定28

1、保险经营的业务范围我国《保险法》按保险标的的不同将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类。

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我国关于保险经营范围包括两层含义：禁止兼业，保险组织不得从事保险业务以外的业务；非保险组织不得经营保险或类似保险的业务。30禁止兼营，同一保险公司不得同时兼营人身保险和财产保险两种业务。人寿保险公司不得经营财产保险业务，财产保险公司不得经营人寿保险业务。31

2、保险费率与保险条款的监管对关系社会公众利益的保险险种、依法执行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应报保险监督管理机构审批。对其他险种的保险条款和保险费率由保险公司拟定，但应报我国保险监督管理机构备案。

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3、保险人恶性竞争行为的禁止我国《保险法》规定，在保险业务活动中，保险公司及其工作人员不得：欺骗投保人、被保险人或者受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；33阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同以外的保险费回扣或者其他利益。34

4、再保险经营与本国民族保险业的保护在我国，再保险公司也要分业经营，即再保险公司不得将财产保险与人身保险业务兼营。为了保护民族保险业的发展，对保险公司需要办理再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险公司办理。355、承保责任限额的规定为了保证保险公司的偿付能力，有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额，从而分散风险，稳定经营。

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主要通过下列规定控制承保责任限额：每一危险单位承担责任的限制每笔保险业务承担责任的限制总自留额的限制37

（三）保险财务的监管最低偿付能力的监管各种保险准备金的监管公积金的监管保险公司资金运用的规定38

1、最低偿付能力的监管偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。39保险公司的实际偿付能力为其会计年度末实际资产减去实际负债的差额。保险公司实际资产种类及其认可比率由中国保监会规定，实际资产价值为各项认可资产认可价值之和。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理部门规定的数额。40保险公司的资产是流动资产、固定资产、长期资产、无形资产及其他资产之和；保险公司的负债是流动负债与长期负债之和；法定余额是保险监督管理部门规定的最低数额，即最低偿付能力。

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2、各种保险准备金的监管责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内承担赔偿或给付保险金义务而从保险费收入中提存的一种资金准备。保险准备金是保险公司的负债。42

保险准备金依其用途不同，体现在下述指标监管上：未到期责任准备金未决赔款准备金保险保障基金433、公积金公积金是保险公司依照法律和公司章程的规定从公司税后利润中提取的积累资金。保险公司提取公积金，是为了用于弥补公司亏损和增加公司资本金。

44公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金。根据《公司法》和《保险企业财务制度》的规定，保险公司应在税后利润中提取10％的法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的50％时，可不再提取。45

4、保险公司资金运用的规定保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础。由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况直接影响着公司的偿付能力，因而，许多国家都对保险公司资金运用的原则、范围、比例和方向等作了明文的限制性规定。46我国《保险法》规定：保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由保险监督管理机构规定。47

（四）保险中介人的监管保险中介人的监管是指：对保险代理人的监管对保险经纪人的监管对保险公估人的监管

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1、保险代理人的监管保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。我国2001年的《保险代理机构管理规定》将保险代理机构的组织形式分为合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。

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2、保险经纪人的监管在保险市场中，保险经纪人是投保人的代理人。在我国，保险经纪人限于组织，其组织形式为有限责任公司和股份有限公司。保险经纪人的性质上具有居间、代理、咨询的性质。50

3、保险公估人的监管保险公估人是经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。51在保险市场中，保险公估人基于第三者的地位。我国保险公估人限于单位。《保险公估机构管理规定》规定，保险公估机构可以为合作企业、有限责任公司或股份有限公司。52哈尔滨的一位投保人得了绝症，向保险公司理赔时遭拒付，理由是“投保时未如实告知，属带病投保”。但投保人说：“没有询问，我如何告知！连保单都是保险代理人给填写的。”投保人认为，保险公司及其代理人存在严重违法、违规行为，遂于去年底投诉到中国保监会哈尔滨市特派员办事处(以下简称保监会哈特派办)，但至今未收到任何答复，该投保人就以行政不作为为由将其告上法庭。

5月22日下午，哈尔滨市道里区人民法院公开审理了此案。据业内人士介绍，这是我国首例投保人状告保监会的案件。

1997年11月30日，在中国人寿保险公司黑龙江省分公司保险代理人迟丽春的介绍下，哈尔滨市居民崔玉霞买了两份保险：一份是投保金额为1万元、交纳期为20年的重大疾病定期保险；另一份是为儿子孙凯投保的“88鸿利”终身保险，投保金额4万元、交纳期20年。

去年9月，崔玉霞在一次检查中被确诊患有甲状腺右叶乳头状癌，住院做了手术。出院后，崔玉霞向保险公司提出理赔。没想到，两个月后，保险公司以“投保时未如实告知，属带病投保”为由拒付保险金。

对此，崔玉霞非常气愤：“当时代理人迟丽春说，投保单由她们统一代填，我只要签个字就行了。任何人都能看出我的腿有残疾(三级)，可迟丽春说，没问题，可以投保！”

迟丽春承认投保单是她填写的，却强调说是逐条征询崔女士的意见后才填写的。崔玉霞说：“迟丽春根本没告诉我是什么内容。她是照着户口本写的，把我的工作单位和儿子孙凯的学校都写错了。”记者从这份保单上看到，50岁的崔玉霞健康一栏中全部被打上了“√”。

崔玉霞的代理律师李滨认为，按照《保险法》规定，如果保险公司的代理人没有说明和询问，或者明知投保人不符合投保条件而与投保人签订了保险合同，属于保险代理人阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务，投保人就没有必要履行告知义务。另外，保险公司在核保时放弃体检，就等于默许了投保人的身体状况。相反，如果投保人告知不实或隐瞒事实，保险公司有权在合同订立的一定期限内(国际惯例一般不超过两年)解除合同，而崔玉霞是在投保两年零8个月时出险的，而保险公司以拒赔通知书的方式行使合同解除权，此时保险合同成立已达3年零1个月。另外，《保险法》有规定，投保单必须由投保人自己填写。但崔玉霞买的两份保险均是由保险代理人填写的，这实属违法、违规行为。

李滨认为，保险公司及其代理人违法、违规操作在孙凯的保单上体现得更为明显。《保险法》第55条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。第60条规定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。

当时孙凯已经19岁，属完全民事行为的人，然而投保单却是由迟丽春填写、崔玉霞签字的，并没有孙凯的书面同意。李滨指出，若被保险人一旦出险，保险公司完全有理由按无效合同拒赔。而且，替代签名还可能引