我国电子支付产业经济学理论特征浅析

我国电子支付产业经济学理论特征浅析我国电子支付产业经济学理论特征浅析

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我国电子支付产业经济学理论特征浅析

支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来进展的重点及将来市场争夺的焦点。2、中国银联支付中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简洁，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的平安隐患。3、第三方支付平台主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比一般商业银行支付网关功能完善、能够供应全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为许多中小商户和网上支付消费者的首选。

二、我国电子支付产业经济学特征

电子支付产业中包含着众多的参加者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参加者之间关系简单。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征渐渐显现。

(一)网络外部性特征1、网络外部性定义网络外部性(NetworkExtemality)最早是JetlreyRohlfs在讨论电信服务时发觉的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，Katz和Shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当实行同样行动的代理人(Agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。网络外部性依据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络嬉戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互

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补品数量随之增加，价格渐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司渐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。2、电子支付产业网络外部性特征分析电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络供应的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的便利快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的进展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的进展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的进展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权爱护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构假如处理不当简单引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现便利快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应当属于间接网络外部性。由于单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。

(二)双边市场特征1、双边市场定义目前常见的双边市场(Two-sidedMarkets)定义有Arm-

中国论文联盟*编辑。strong2024年提出的：双边市场是指两种参加者需要通过中间层或

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平台进行交易。而且一组参加者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参加者(最终用户)的数量。更准确的定义是Rochet和Tirole2024年提出的：平台两端市场的定价总和固定，假如交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。

2、电子支付产业双边市场特征分析

电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。根据双边市场的定义，双边市场是一种类似于"哑铃形'的产业结构。当平台对两端的参加者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格转变将影响到双方对平台的需求和参加平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台供应机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户供应结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。电子支付产业中只有电子支付平台两端的参加者达到肯定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在肯定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参加者同时达到肯定规模，就必需制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，经常采纳定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方实行低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。详细来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。

三、我国电子支付产业的进展建议

我国电子支付产业进展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征讨论为促进我国电子支付产业进展供应了理论基础。

1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业进展

电子支付产业在我国仍旧是一个处于成长期的新兴产业，需要政府部门及相关组织高度重视，大力扶持，供应各方面的政策支持。电子支付产业中各支付企业应以经济学理论为指导，合理制定价格策略，提高竞争力，扩大消费者与商户规模，实现产业规模经济的最大化。

2、规范产业进展，削减负的网络外部性影响从统计数据可以看出我国网络消