小企系统审查操作流程

小企业专营中心

信贷管理系统业务培训——审查操作流程陈虹斌

2015年7月一、不同岗位负责的贷款流程（注意审查负责的流程）根据不同组别确定流程走向（一）小企营销中心、直辖营销中心流程：经办客户经理（客户申请、贷款调查、合同制作申请、出账申请、贷后管理）协办客户经理（贷款调查-评级授信复评，贷款方案审核）风险审查岗（审查，合同制作申请或出账申请阶段的事项补充确认、发起贷后督查）有权审批人（审批：包括派驻机构有权审批人、中心有权审批人、本行有权审批人，直辖营销中心直接提交中心有权审批人）不同岗位负责的贷款流程（注意审查负责的流程）（二）微企营销中心流程：经办客户经理（客户申请、贷款调查、合同制作申请、出账申请、贷后管理）风险审查岗（审查，合同制作申请或出账申请阶段的事项补充确认、发起贷后督查）微企营销中心有权审批人（贷款调查-评级授信复评，贷款方案审批）有权审批人（审批：包括派驻机构有权审批人、中心有权审批人、本行有权审批人）二、审查审批流程简述（一）小企、直辖营销中心：经办客户经理初评 协办客户经理通过复评有风险审查岗系统根据授信额度，提交给有权限的所风险审查岗（认领）审查完成

派驻机构有权审批人（风险审查岗要与经办客户经理确定提交给哪位）审批人

中心有权审批人（认领）审批系统根据授信额度，提交给有权限的中心有权本行有权审批人二、审查审批流程简述（二）微企营销中心经办客户经理初评

系统根据授信额度，提交给有权限的所有风险审查岗

风险审查岗（认领）审查完成

协办客户经理通过复评

派驻机构有权审批人（风险审查岗要与经办客户经理确定提交给哪位）审批人

中心有权审批人（认领）审批系统根据授信额度，提交给有权限的中心有权本行有权审批人三、小企信贷系统审查步骤说明（一）认领：客户经理递审，协办客户经理通过复评（微企的直接由经办客户经理提交给审查）后，系统根据授信额度，提交给有权限的所有风险审查岗。分配审户的审查可在“我的工作台-流程内待办事项”认领：三、小企信贷系统审查步骤说明先认领先选择审批结论，再填写审批意见有条件同意：填写审批意见及通过的条件。通过的条件会在审批表显示否决：填写否决原因。否决该笔业务申请，该笔业务作废，不能进行流程提交和打回操作打回：填写打回原因。打回需要选择回到此前的哪个节点打回有两种选择：【打回】打回后重新提交，只提交给原审批人；【清除认领打回】实现两个功能：1.清除认领标志，2.打回。此按钮功能是为了防止意外认领了一笔数据后，当前认领人又不能处理该笔数据时的处理方法，具体为：受理人可以将数据打回上一岗位，让上一岗位能够重新提交，实现重新认领的效果。操作步骤三、小企信贷系统审查步骤说明（二）打印“生成表格”：在“贷款调查综合信息-生成表格”，将贷款表格全部打印出来。通过点击第一个图标操作（打印前注意预览页数，双面打印）。三、小企信贷系统审查步骤说明（三）根据平常审查习惯，进行审户（注意：建议直接查看客户经理打印的征信，不要通过系统获得征信报告，因为相当于重新查询征信，数据有可能不同）。可以通过系统查看客户经理上传的影像资料（包括纸质资料、现场照片等）。难点：贷款调查-评级授信-额度测算1.为方便计算，对额度测算的“净资产公式测算法”作出规则如下：企业为借款人借款人净资产=资产负债表的“所有者权益”-抵质押物价值（如企业有提供名下资产做抵质押的）；保证人净资产=担保人总资产（保证人房产、汽车等市场价值总和）-担保人总负债（保证人信用卡透支、消费贷款、经营性贷款、民间借贷的总和）-抵质押物价值（如保证人有提供名下资产做抵质押的）。个人为借款人（经营企业有证照）借款人净资产=家庭总资产（“资产状况”处家庭资产总和）-家庭总负债（“信用状况”以及“担保信息-保证人列表”借款人家庭成员的个人信用卡透支、个人经营性贷款、个人消费性贷款、民间借贷的总和）-抵质押物价值（抵质押物权属借款人名下）；保证人净资产=【资产负债表的“所有者权益”+“其他保证人”总资产（即除借款人家庭成员外的保证人，家庭成员仅指配偶、父母、子女）】-（“其他保证人”个人保证人信用卡透支、个人经营性贷款、个人消费性贷款、民间借贷总和）-抵质押物价值（抵质押物权属企业或其他担保人名下）。个人为借款人（经营企业没有证照，但有经营实体）借款人净资产=家庭总资产（“资产状况”处家庭财产总和）-家庭总负债（“信用状况”、“担保信息-担保人列表”借款人家庭成员的个人信用卡透支、个人经营性贷款、个人消费性贷款、民间借贷的总和）-抵质押物价值（抵质押物权属借款人名下）+资产负债表的“所有者权益”；保证人净资产=“其他保证人”总资产（保证人房产、汽车等市场价值总和）-“其他保证人”总负债（保证人信用卡透支，消费贷款，经营性贷款、民间借贷总和）-抵质押物价值（抵质押物权属个人名下）；上述三种情况，如除了经营企业外，还有一个企业做保证人，则相应在保证人净资产处增加保证企业净资产（在担保信息-保证企业的“财务简况”中），“所有者权益”-抵质押物价值（如企业有提供名下资产做抵质押物）。注意：家庭成员仅指配偶、父母、子女难点：贷款调查-评级授信-额度测算2.额度测算需手动修改的情况：核心企业做担保，系统会将该企业的净资产算入“保证人有效净资产”（净资产公式测算法），需手工剔除。个人名下某项资产，担保后余额不等于资产市场值减去负债的，需手工调整。如某房产是夫妻名下的，有一方不做保证人，实际业务中计值为资产净值的一半，与系统取数不一致。备货贷，如借款人是个人，系统无法导入其在中心的贷款余额到“借款人有效净资产”（净资产 公式测算法），需手工调整（减）。如保证人（非借款人家庭成员）在专营中心有贷款余额，需在“净资产公式测算法”的“保证人 有效净资产”减去该保证人在专营中心的贷款余额。借款人或保证人有对外担保，但是该对外担保的主体已在测算中剔除负债，这时对外担保就要剔除。举例：借款人张三，为弟弟在邮政贷款20万元作担保，其弟弟张四也是中心贷款的保证人之一，张四名下已算入这20万元负债，所以张三的对外担保就要剔除20万元。透支10万元以上的信用卡算入经营性贷款，但系统不会导入到“本行外的融资借款”（营运资金公式测算法），需手动调整。本系统的“他行贷款”，是指除专营中心以外的贷款，也包括我行其他部门。因系统不能识别征 信报告中，我行贷款哪笔是专营中心的，哪笔是其他部门的，所以专营中心的需要手工删去。注意：个人名下的贷款归个人，企业名下的贷款归企业，不要以贷款用途来决定归属。三、小企信贷系统审查步骤说明（四）看完客户经理递交的影像资料、审查自行打印出来的表格后，还需要核对小企信贷系统需要录入、但打印出来的表格没有反映的数据，主要有：1.“贷款信息”：省信贷产品信息-区域，省信贷产品信息-省信贷产品类别、类型、产品名称（注意：要核对产品名称是否与“贷款用途”匹配，如流动资金贷款，用途就不能是购买固定资产，出错会影响合同签订，要重走流程）。三、小企信贷系统审查步骤说明2.“客户信息”：（1）基本信息：客户类型、文化程度、最高学位三、小企信贷系统审查步骤说明（2）经营实体状况：企业信息-连续经营年限、营业执照地址、区域，地税税务登记号码、特种经营标识、有无中征码、中征码、法定代表人(负责人)证件类型、法定代表人(负责人)证件号码、法定代表人(负责人)姓名、财务部负责人信息、经营场地所有权三、小企信贷系统审查步骤说明三、小企信贷系统审查步骤说明3.担保信息：保证人列表，每个保证人均要查看：（1）保证人基本信息：与借款人关系、与借款人关联关系、保证人中征码、已担保金额、保证担保形式、保证方式三、小企信贷系统审查步骤说明（2）保证人详细信息：家庭成员情况列表（查看是否有所有家庭成员的情况）、家庭财产情况（是否将家庭所有财产录入，不仅仅是担保人本人名下）、家庭投资情况列表（是否将家庭所有投资情况录入）、家庭财务状况（家庭收支情况）三、小企信贷系统审查步骤说明（审查结论）（五）对小企信贷系统、所有资料都审查完毕后，审查需确定结论（【通过】或【退回】）：1.如选择“通过”，则要确定【最终审批人】（注意：很重要，决定流程最终走向，如有错，则要重新退回，走流程），【放款前是否需补充资料】如选择【是】，请在文本框注明需补充什么资料）。三、小企信贷系统审查步骤说明（审查结论）注意：【放款前是否需补充资料】涉及合同制作申请阶段、出账申请阶段。①如选择【是】，那么在贷款审批流程结束后，经办客户经理发起合同制作申请时，所有审查均可以认领（一般情况下由经办审查认领），认领的审查要确认是否收齐资料，如仍未收齐，则同样选择“需补充资料”及注明资料情况，到出账阶段时由放款审核岗核实是否补充完整（放款审核岗可能会与经办审查口头确认资料情况）。②如选择【否】，则经办客户经理发起合同制作申请时，认领的审查只需要核对“合同制作申请-合同基本信息、结算账户信息、受托支付交易对手信息、还款计划”等（核对的内容相当于现行的《放款确认表》（该表在小企系统上线后取消）。每次经办客户经理提交流程到审查时，要查看“审查审批历史”，确定有权审批人是否通过并【同意】该笔贷款，或者是“有条件同意”，需要跟进贷款审批条件的落实情况，必要时需在【放款前是否需补充资料】备注，提醒放款审核岗。四、“合同管理”阶段，审查操作说明（一）流程：经办客户经理录入【合同制作申请】（包括放款日期、金额、结算帐号、支付方式及信息、分期还款计划）→风险审查岗（检查分期等其他事项）→放款审核岗制作合同→放款复核岗（签订）→放款审核岗打印合同，签约四、“合同管理”阶段，审查操作说明（二）审查操作步骤：1.确定审批人员审批意见，核对是否已落实贷款审批条件。通过《贷款业务审批表》、《综合评价表》，以及小企信贷系统的“我的工作台-流程内待办事项–审查审批历史信息”确定。注意：点击上面每个操作历史，都会显示相应的“操作意见”，尤其要关注审批人员的“操作结论”、“操作意见”四、“合同管理”阶段，审查操作说明2.核对“合同制作申请”信息：从“我的工作台-流程内待办事项”相应的客户进入，先认领任务，再核对其他信息。从“点击查看业务申请信息”进入，可以查看贷款详细信息。核对【合同基本信息】核对“委托支付交易对手信息”、“还款计划”1.如系统录入正确、资料齐全（包括委托支付购销合同），则在【合同审批结论】选【通过】，【放款前是否需补充资料】选【否】，提交后直接到放款审核岗（出账阶段不需经审查）。如系统录入有误，则【合同审批结论】选【退回】，由经办客户经理修改后再重新提交审查。如系统录入正确，但仍有资料需在放款前补充，可以【合同审批结论】选【通过】，在【放款前是否需补充资料】选【是】，再列明需补充的资料，待出账阶段确认。五、“出账管理”阶段，审查操作说明贷款审批流程结束，或签订合同后，超过1个月放款的，客户经理做【出账申请】时，要先提交审查，发送任务给全部审查，审