AF张大同先生再婚家庭理财规划报告书

尊敬的张先生:首先感谢您接受我的理财服务,在详细阅读报告前,请先参阅以下声明:1、本报告书的作用在于帮助您明确家庭财务需求及目标,帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到人生在财务上的自由、自主、自在；2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于合理的假设和估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的，当相关内容发生变化时,需要相应调整理财目标和计划；3、专业胜任说明:本人具备大学本科学历，有两年银行从业经验，并曾在保险公司、证券公司、期货公司长期实习,对金融业有比较全面地了解，经过中国金融理财标准委员会金融理财师(AFP)专业培训,具有丰富的理财经验；4、保密条款:本报告所有信息均由您自愿提供，本人未通过任何途径私自取得您的信息；未经您的书面许可,本人将绝不透漏任何有关您的个人信息；5、其他告知：本规划报告所推荐产品仅代表理财师个人观点,供您参考,并且所荐产品与理财师个人无利益关系；除了确定收益率的金融产品外（如存款、国债），本报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。请您相信，我们一定会为您和您的家庭制作一个合理而且让您满意的理财规划方案，使您能悠然地面对未来，让富足与您相伴。

阳光理财规划顾问公司马蚁

2011-3-18一、序言及声明案例简介

张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。夫妇打算明年生一小孩，然后王女士辞掉工作，张先生考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，同时也准备明年买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。张先生面临着孩子升学，赡养父母，退休金准备等现实需求，无时无刻不感受到来自生活和工作的压力。张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。调查问卷调索查脏问茂卷-续二好、伙家周庭搏基妥本庙情利况为拔便狸于女为捧您烈制险定比更悟恰轮当悲的矩理胁财临方慢案文，汪我雄们兵首禾先秀根霉据足您责提赛供德的誉信绣息润，筝对录您阀的贪家委庭界情布况块与吼财犁务宾状特况怕进壳行水了凤分解析颜。（所一痰）机客破户米基海本急情减况张困大碰同蜻先勤生帅现健年4雕5岁回，忘企焦业期高帜管够，厕离椅异灭有悉一页高犬中纪毕减业训的瓦女喜儿1舱8岁秆。碎王鉴欣栗银出行夺职宁员3桨3岁骨，王一籍年督前壶离转婚膨，撒有鹿一关子6岁裙准给备鸣今妨年烦上叫小肢学泻。锁二返人寒于2掌0莲1胸0年径初纺结蝴婚贫，疯婚歌后早因步工窄作带因统素陵暂线时块在岁深族圳慈租吸房经。发因脆为轮都夕是础再善婚齐，桑对吼感病情艺及伐未没来许特兰别优珍管惜嚼和瞒憧产憬抚，汉两持人疲计徐划杏明群年妈（2题0弦1鉴1年拉）摔再亿生脏一贩小貌孩另，虹为折了坡照静顾铅小也孩漫王轿欣奶打穿算西辞兵职跑后昆专啄心忆照法顾泉家让庭广。姓名年龄职业社会保障张大同45岁企业高管有社会养老和医疗保障王欣33岁银行职员有社会养老和医疗保障(二)理陷财蹲规弊划氏的鸣目掠标1翁.收却入渔目色标奇：挎王扭女尊士吹再梦生筐小围孩指后个打邻算恼辞赴掉跌工旗作门，器专普心槽照屯顾尝家厌庭挠，包但分担骑心样未舱来怒小静孩梳教姑育抄和急购驱房扶，千先杨生扭压选力长太搅大阴，违是魂否们需雅考浓虑钟四辈年蜓后衔小条孩笼上晨幼址儿蠢园地后棕自钢行永创字业著或洽再玩找富工招作僚，香如脸需巾要剪的缺话研应鞭该检获膏得李多困少瞎税慰后匀收毕入绵才永能醒支乔应促未锈来乐的技理键财按目庸标受？2炉.买厌房坏目蓬标旧：辩打锦算弦明正年行在诵深叼圳根郊邀区时买凳一餐栋1晨5疑0万饿元蔬的栏房湖子败，脊贷毙款替七哲成晕，挽期揭限攻为1碗5年聋。3炉.子潜女街养宏育劣：愿大祸女冈儿话大愉学校四窄年旨毕公业距准锤备肿自吗己司独丹立叔，炎打教算状让宰儿晋子肃上毛深郊圳相的皮重悄点冤学闸校排一满直去到恨高蝴中臂毕虚业辟，闲然迎后帝送视儿着子耗上踪蝶大帝学穴并恒且园希肿望涂儿省子弟能袄修颂完给硕鬼士袋学症位稼。脚目算前镰深援圳购的锈重答点屡小安学动到斩高挺中巩每泽年谎花足费2万谢元蹈，患大破学亭阶蜘段声每耐年复花沟费3万抽元廊，穴硕毅士渣阶勤段桨每模年迅花尝费2万利元细。解并工希遵望笼明柏年垮生应的蝇小肢孩液也煤能露和护哥鼓哥矩一隙样鸦读嫌完填硕芬士旦。养剃老角计蜘划腹：匹张尚先凝生辞打讨算疤在6劝0岁撇退叙休蔬，舱王价女盈士守若旧再爬就绘业5波5岁蒙退陷休己。登退秋休槐后俊年酱支致出笼各3万么元爪。基榜本殃假批设（1）眯年帅收势入虾成瓣长驰率4愧%，社通茫货渡膨茄胀县率3灯%，贡活司存斧利咱率0冠.刮7飘2从%，畜学次费端成世长登率4絮%，答房查价昏成厦长谁率4锅%，才住灶房丑公煮积马金森收方益砖率2缸%，苦住遮房趣公横积轰金冲贷标款写利馅率4特.朝5抵0近%，收信妻用料贷守款不利都率7并%，墙养漏老援金僵收蓄益垒率2债%；（2）撑作愉投活资猛规米划税时肃，祥假紧设对股宜票谣的劫平杨均摧报贴酬灰率劈燕为1繁0勾%，劣标孕准归差缸为2址0有%，汗债卸券址的抢平蒜均吸报常酬充率冬为6茄%，眉标超准悟差火为7折%，高货踪蝶币柔的旋平够均德报故酬罪率链为4蚊%，零视傅为愿无坦风宽险烈利找率酿。（3）饿假队设元深则圳别市跟住狸房早公富积裤金佩贷碰款赠最醋高凤限巾额期为5稠0万斩元（换三西）顿资著产载负孔债谜表I坦n浇s凭e绘r鸟t蛋t竿e并x屿t四h贯e州r择e时匙间致：2北0暗1铃0款-轮1觉2蜜-震3喷1单不位较：猪元消费负债信用卡欠款00小额消费信贷00其他消费性负债00小计00投资负债金融投资借款00实业投资借款00投资性房地产按揭贷款00其他投资性负债00小计00自用负债自用房地贷款00自用汽车贷款00其他自用贷款00小计00负债合计00净值消费净值405000726592投资净值15000001500000自用净值10000001000000净值合计29050003226592资产负债表2009年12月31日2010年12月31日大类科目金额金额流动资产现金0321592人民币银行活存405000405000其他流动资产00小计405000726592投资资产人民币银行定存00外币银行定存00股票投资00债券投资00基金投资15000001500000实业投资00投资性房地产00保单现金价值00其他投资性资产00小计15000001500000自用资产自用房地产10000001000000自用汽车00其他自用资产00小计10000001000000资产合计29050003226592（得四旦）浩收邻支喷储低蓄象表2左0导0姜9州-桂1旬2倚-槽3犯1到2温0刘1兄0香-袭1呆2事-阁3如1单裤位矮：恼元（丝式五遭）室现戚金各流纳量紫表2颜0嚼1且0年滔单宽位云：牵元I趁n恼s菠e鸽r暮t桑t忌e他x丸t依h猾e就r裙e二家家救庭炉财接务栋分蛾析（各一军）排家托庭瞒财膨务贴比籍率宵分稠析周表（专一蜂）殊家敌庭袭财倦务持比贺率祥分孙析营表-续（迎二职）链、令客刃户盏的漆风碰险咸属治性风坐险份属忙性深爪圳怜市广三垂险集一携金

单位缴存比例个人缴存比例养老保险11%8%医疗保险7%2%失业保险1%×单位人数×40%（单位承担）0住房公积金6%（上限为50万元）6%生租涯扇规惕划泪仿惨真埋表享（I亿R主R）张镇先扔生弟进次行吓理渡财垒规窗划登前辱的菊状绍况方详案绸一歼：猫甜善甜瞎蜜南蜜输菠志萝秋派方尸案殿二宰：证美椒满点生签活标巨茫无搬霸方邮案锈三雷：恩创问业运全样家双桶生堂涯派规附划桶仿土真益表臭（I贸R个R）方贩案棚一（器甜稿甜魂蜜卧蜜估菠湖萝或派叛）1穷.张堆先怎生旧是屯典稠型纪的挡慈料乌遗族纳，习大构部船分冬的民支滑出袋用瓦于文儿珍女德的迷教扮育子金私，肚建座议膝将探浙命江貌老销家血的孔房侵屋绿出暖租航，露每删年眼收申取民租艰金赛，1杆8年久后湾以5钟0万应的门终渴值姨出洲售帐，携并屿给吴两烤个北儿鬼子替购彩买商房奔子萌以孝备元结撑婚历所警用湿；2汪.张抵先库生削年辟收僻入劳属现于袭中某高欠收绘入彻阶颜层腔，仗但蔬支岁出竿相剩对翅较秀少闯，堪辛安苦涂大辈半燃辈朴子幕，棍建新议抚退出休臣之罪后翁每怪年谅和软张欠太袭太风到阴国岁内参或吼国葬外猫旅阶游芳，稼安针享座晚办年虑。I狱R葡R汇2生纯涯卡规牵划那仿蜜真枣表津（I罚R即R）方巧案役二（紫美修满醉生传活老巨颤无逮霸迈）1讽.张篇先系生科把裳价闭值1铁5耽0万显的井小罪房貌换何成骆价颂值2傍5抵0万需的站大凶房芬。2汪.由叔于肝张移先平生帽的到房桶屋预接脚近乱郊与区机，凳建据议困张煌先馒生营买房诚车著，费方书便岂出陷行形。3估.由赴于殿张冬太轿太融重镇新角就涨业嘉，散建爹议类张辣先设生让为贷张霸太拖太粮购槐买蒜车裹。4恰.小煎儿晴子书幼付儿鼓园礼毕疑业掌，捐开牢始体进飞入倾小捎学期阶贺段律，场张闪先安生白生随活站比漫较葡自练由己，兴建柳议题张达先联生暴每扑年症与锹王贪太脱太榨外烫出商旅氏游验。5翻.为益女嘉儿馒准额备督嫁趟妆势和两蜂个谨儿珍子目毕撇业明后银准路备柿创茎业王资心金淡。I消R动R续3生揪涯暴规池划零仿销真珠表爷（I物R熄R）方片案碍三（阅创肆业办全辞家兰桶叮）由朴于收张患先马生貌对榜子按女锦的猫发蛾展股十陈分帖重见视诵，匪建团议肝张蔽先暂生彩在名退池休浅时述为渔两着个壤儿寨子披每街人宁留结下借一迹笔浪创非业酬金旨。张翠先渠生耗资瓶金爪充汗足穗，缴张室太絮太窑无嫂需插外输出宇工哲作悉。I付R低R线4生誓涯禾规芹划倘仿故真削表睬（I絮R球R）方案IRR优点缺点方案零-0.43%方案一甜甜蜜蜜菠萝派2.82%为孩子购房以备结婚所用，减少孩子压力；工作期间压力较大，退休后夫妻两进行旅游，安享晚年。原目标中的房子在深圳的房价中只能购买较小房子，住房质量较低。方案二美满生活巨无霸3.77%为家人购买较大房子，提高住房质量；买车方便家人；旅游提高生活质量；为孩子准备嫁妆和创业金。需要张太太重新工作。方案三创业全家桶2.94%为孩子准备创业资金，符合张先生“慈乌族”的性格，并能让孩子为自己打拼自己的未来。生活比较单调，工作压力大，生活质量不高，一辈子没有什么娱乐。R牲O拔I裂=贡8抵.滑4处%投唱资吉工暗具根忧据吊投香资竿产拘品角的绿收桨益固率背和序标幸准阻差与以吴及迈贝境塔附系恩数乐，极我股们衔做所了惜以透下拆相章关讯的扒资笋产邻配爸置投资产品投资比率已购金额建议投资额建议基金1建议基金2债券型40%120万76.2万富国天利增长债券博时平衡配置混合股票型60%30万114.3万大摩资源优选混合(LOF)富国天惠成长混合(LOF)总额100%150万190．5万投资回报率5.204标准差10.86投群资跑组荷合增推题荐爪组茂合蜘理此由盘：袭富仍国占天域利身增钳长艺债洁券仇历装年棵来践业识绩灾优询良编投银资丢回晌报膛率匙高咏，炒风云险塘较头低遍，向盈殖利读较倦为汇稳肥定捕，年比劈燕较碗适交合恐张罢先磨生司的奖需嚼求俭，讯大须摩怀资洒源它优若选亦混拦合多（L苦O幼F）称是啄激忆进街配油置费型耕的穿股裤票茶，历但扬是抹成册立泛至辛今鼓，胶业腹绩武优主良巨，截而侮且鸭资傍产熟组霉合租偏赵稳旨健抽。保赤险御规晕划定池期毛寿区险房房诚屋竞保论险汽坐车皱保垂险定期寿险女儿的教育总和498023.4大儿子的教育金总和498023.4小儿子的教育金总和948942.4房贷1050000丧葬30000王欣遗嘱年生活费缺口784987.2张大同遗嘱年生活费缺口693443.2已有生息资产-821592

应有保额3681827.6购买保险

平安祥和定期寿险每年保费28350定酬期房诚寿坦险房屋保险应有保额1500000购买保险平安家庭财产保险（房屋自住型保险）每年应交保费600张春先柄生软在2疏0虑1叹0年旱购路买年价顶值1袍5唇0万球元护房非产想，察建长议坏购接买阅房鄙屋核保劈燕险折如尝下房街屋窗保泥险汽车保险应有保额30购买保险平安保险全保险每年应交保费8838张签先齐生为退挥休馒前泉每影年懂共星缴蜻保休费3袭7施7挣8跌8汽比车隐保沫险子取女答教兵育甚金巨规场划规妈划揉日爷期板：2剥0浪1铁0陕.福1大堵女剂儿1边8岁小冈女室儿6岁预吧计2纠0芹1趁1年愿与售太贴太你再避生啦一给小翅孩张赖先鉴生稿目斥前咐的串家颂庭犁状纲况贯：（光一酒）大梳女毅儿衬大虫学勺四英年损所匆需悬要掀教必育爸金子女年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值18大学一年级$15,873$15,000$87319大学二年级$16,805$15,600$1,20520大学三年级$17,160$16,224$93621大学四年级$16,873$16,873($0)大件女罢儿躺教润育把金学程年支出现值就学年数大学$15,0004学费成长率

4%投资报酬率

5.20%已准备教育金资产

$0需要教育金年储蓄

$15,885子女当前年龄

18教育规划到学士

到学士毕业的教育金现值

58,978大阵女团儿毫从馋大滔学锦到勤硕窝士既所韵需温要柏的迟教吼育尽金违现购值大升女郊儿择教防育商金（荒二茧）筑大鸭儿喷子倘所翅需年要棒支索付捎的坐教珠育凭金肢净炭值学程年支出现值就学年数小学$20,0006初中$20,0003高中$20,0003大学$30,0004硕士$20,0003学费成长率

4%投资报酬率

5.20%已准备教育金资产

$0需要教育金年储蓄

$30,189子女当前年龄

6教育规划到硕士到硕士毕业的教育金现值

377,532小雀儿棚子从末出避生黎到炮读还完翁硕恳士梦每尚年辉所谁需胀教凑育盈金子女年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值0

$24,807$0$24,8071

$51,301$0$51,3012

$79,596$0$79,5963

$109,816$0$109,8164幼儿园小班$142,090$20,000$122,0905幼儿园中班$155,200$20,800$134,4006幼儿园大班$168,346$21,632$146,7157小学一年级$181,498$26,319$155,1808小学二年级$190,539$27,371$163,1689小学三年级$199,071$28,466$170,60410小学四年级$207,013$29,605$177,40811小学五年级$214,279$30,789$183,49012小学六年级$220,775$32,021$188,75413初中一年级$226,397$33,301$193,09514初中二年级$231,033$34,634$196,40015初中三年级$234,562$36,019$198,54416高中一年级$236,852$37,460$199,39217高中二年级$237,758$38,958$198,80018高中三年级$237,126$40,516$196,61019大学一年级$234,787$63,205$171,58120大学二年级$208,056$65,734$142,32321大学三年级$176,808$68,363$108,44522大学四年级$140,626$71,098$69,52923硕士第一年$99,064$49,294$49,76924硕士第二年$77,961$51,266$26,69525硕士第三年$53,317$53,317($0)（这三向）

年支出现值就学年数幼儿园$17,0963小学$20,0006初中$20,0003高中$20,0003大学$30,0004硕士$20,0003学费成长率

4%投资报酬率

5.20%已准备教育金资产

$0需要教育金年储蓄

$26,787子女当前年龄

0教育规划到硕士

到硕士毕业的教育金现值

396,728小额儿杠子问从陡小遥学卵到存硕唇士置毕得业祸所爷需碗要贺的础教徒育摩金然现键值小横儿魄子从滋出掩生思到熟读墨完姓硕画士岂每猴年余所沃需额教谣育森金养冤老验金内规买划张砌先愁生4垦5岁白，闻预捞计6胳0岁馅退叨休啦，萍距栗离号退贪休盆年肝龄1忍5年梳，晌剩宝余糕寿酷命2史5年张帖太啊太3波3岁这，洲生塔完膏小突儿悉子肥后暗当情家秩庭杨主朗妇屡，设无轻退娃休铁金梁，湿预炊计摸张煌先潜生录逝惩世近当萌年让张陕太镜太奏为7韵3岁养萝老秧金脆规执划当王先生去世时王女士年龄73预计剩余寿命12王女士每年生活支出97861.00总共需要生活费在张先生去世当年的现值969716.49退休后投资收益率6.80%通货膨胀率3.00%遗志产掌规虽划张生夫妇百年后遗留资产6245789.95IRR5.20%基随本托状婶况根萌据驾张援生刊夫祸妇葡遗遇产堡剩经余残情侨况野，咽做柿出搂以急下欣规吓划贡：由逮于弟张雄先刮生紫剩话下窑的玻遗乐产率数抹额狮巨辫大好，质所葬需酿上我缴惊税催比仅较锻多包，俘王叨先绵生快属锦于怨典肚型攀的辛慈罪乌辈族禽，轨所呜以吊建该议巡寿王打先才生持生端前救先棋建饰立领信桥托叛基泊金挺，妹保椅障敲儿羡女江以究后判的牙生再活督。遗师产岂规亦划具猛体独规倍划光如烛下魔：假响设国信倘托凳公痕司员的远资夜产版收馅益咐率半为5内.灯2跪0考%期贱限歼为2吴0年投入资产每年分给三个子女的总金额5000000.00408044.74如邀表耍所铸示个，射把纹一块年肥所改按滑年小金阴方助式筛平板均幼分适给嗽三蜜个景子织女梁，代则爪每序年集可基得1赌3健6端0谜1悄4职.规9磨1元域，床保伍障训三垦个凑子叨女洋日紫后钢的铃生置活恶。掠其驳余1欧2敬4烟5出7瞎8材.指9训5元僻设爬置认特高别惕账秒户晴进侄行丈生攀息火，钱若统子僻女尘或意子豆女捷家绝庭头有百特盛殊见情柱况玩发更生愈，悠向湾信央托看公教司搭提堵交金申炒请较，畏若巡寿符望合烧要痒求缺，情则室拨攀予江特望殊罩款职项会。2随0年竖后草若连改鱼项与资柿产彻有衣余饶额战