个人大类资产配置手册V

个人客户资产配置抗通胀、保资产您现在的100万定存在30年后可能只剩下41万（购买力）通货膨胀率（%）0%1%2%3%4%5%7.50%10%15%年010010010010010010010010010031009794928986807566610094898479756556439100918477706452422812100897970625642321915100867464564834241218100847059494227188211008166544436221452410079624939311810327100765945352714823010074554131231162351007150362518841实例：就好比现在的热干面4元钱一碗。如果带着4元钱回到10年前，可以买到4碗热干面，而现在只能买到1碗。“负利率”时代的到来我国当前实体经济持续低迷，无论是刺激投资，还是鼓励消费，我国货币政策均需要维持宽松姿态，而这又将主要以低利率的形式体现。所以说在未来相当一段时期内，负利率时代均将伴随着我们。从僻理衣财庙的授角跳度谣看熄，着这愁是湖一借个袋怎谎样窑的竭时姑代驴？存获款孟利重率图，一朵降乓再亭降味！国毯债争：躁跌祥破4羞%也臣要题抢外，践半催个鄙小配时毙就锁抢标光抱！期次第一期第二期发行日期3月10日5月10日票面利率(3年期)4%3.9%票面利率(5年期)4.42%4.32%理军财渣产展品暑：呀两副年乖半侨，鼓收且益如率董从6到3！数赞据定来演源血：湿金逼牛寻理侄财村网级截肯止宅至2迅0纳1换6奶/捷0逃5畏/博1番1未孤来捉可督能色降西到3以胸下将葛近4凤0奸%的P给2益P是婆问舱题抱平秧台民挂生条证枪券澡研它究续院醒的掏数止据嗽显码示气，均截贸至2仰0坏1遵6年3月夸底杨，P源2旬P问授题防平旷台占毅全便部是平去台候的比洪例敬高持达3矛8淹.个2妹3肯%。根播据叉网弱贷别之教家夏数哑据娇，妨从2泽0善1瓶1年丘至2党0欲1笑6年5月1杨2日剥，P藏2连P问跑题鹅平述台辅总仗数帖量棕为1余6吐2访5家役。今寺年来以驳来P得2同P出磁问罗题炊总响数航量增为3美6丸2家武，枕其鄙中威停肌业1扮5果2家垂，货跑别路1桶6逝5家原，般提泡现蛮困向难4晴1家完，鼻经诱侦局介剖入过中4家腿。你暮必项须雾意衣识夫到枪：虽一忘个想曾帖经意美达好坚的亮时劲代葵已护经恰结具束蛮了件！存猫款国项债理谜财颂产阻品利颈率骗下抗降利凶率挨下贵降收漂益阔率怨下祸降号洗称捧“唤高看固长定脑收呜益禽”俱的P就2求P，大日规者模覆跑均路拢了她！高固拜定沟收匙益倡的券时弄代详，归结督束原了净！家滴庭爆资执产胶配灶置家注庭车资触产后配画置镇是馒家宽庭徐财鉴富垃升班值偏的胃关哈键蕉环左节烂。保松值保、隆增镇值沸、游流丽动饭性是嚷每卖个替家胃庭窗财秀富输管野理白的掠基嚼本韵目哄标渔。告资红产伟配芹置闻实重现层家蛋庭软财赚富罪升串级磨。安全性升级：有效分散风险流动性升级：实现理财目标收益性升级：适应景气循环投顿资状收蜡益嚷中勺绝阔大拼部荒分腊的泡收处益抚来谊自悄资滴产再配猫置根建据1震9羞9疫1年B渠r歼i驳s腐o认n朝,掏S恋i职n华g师e理r土B安e扒e滚b求o兴w律e叠r的赤研务究桌报沙告夹，刚退糊休勿基乖金葬在1跪9蓝7样7苗-增1基9衣8失7年帝取啄得眠的俩投意资疮收完益陕中含，9公1杂.彩5否%来蹈自温资斗产危配像置窄。相院反招，朵投忘资捞者朴较核为酷关虾注羽的壤市滨场迈择庙时锦、钓证歌券挨选杨择尝对坚投捡资趟收屋益垂的穴贡李献导微炒不钥足拖道包。择副时弱和棵选获股蜘甚秆至放会舰减骆少辱平注均筹收匠益希，香同约时柳增有加身收嘴益勤的唐波泪动精性万。众椅多叹美畜国劫大编型呼基数金责管约理厌公糊司页均予认绣为凡资柏产王配驱置峰是蛮重源要京的涝管少理养决运策繁。标部准供普罢尔喷家剥庭为资患产静象来限个图标准普尔家庭资产象限图要花的钱短期消费占比10%要点：3-6个月的生活费保命的钱占比20%意外重疾保障要点：专款专用以小博大解决家庭突发的大开支生钱的钱占比30%重在收益要点：股票、基金、房产等投资≠理财，看得见收益就看得见风险保本升值的钱占比40%保本升值要点：债券、信托、分红险本金安全、收益稳定、持续成长养老金、子女教育金等家传庭抬资桌产约配因置冷主痒要住工誓具债券存款房地产理财基金家灶庭林资需产跟配趟置施金跨字哀塔由虚于丽每撒个绕家碎庭笨的群年关龄炒、处收跑入晋状竟况茶、僚资鞭产箱状共况禾、动受忠教盘育膜程机度发以馋及作自萝身骂的寨投泻资净经草验顽以恶及务个器人抽性叮格铺取额向林、垃风女险殿偏狱好覆等悟实夜际泉情专况膝不磁同嚷，倚家磨庭妨的傍资挖产化搭柏配赤方雀式歪也职不炕尽在相杂同零。但障比抵较央普恭遍辆和鸭实音用总的息是钳家蔽庭距资柏产奸配爪置铺的锦金倍字讽塔反。忙资芦产亏配衔置仙的业顺楼序吨也高是附由兽金危字挎塔勇底钥层赤逐盾步邪向帝上怪配良置巡寿。存款自用住宅商业保险养老金教育基金债券股票基金房产投资收藏期货黄金外汇基础层风险性保值层增值层投机层家锁庭酱资当产烤配新置—保谁险我们拥有的财富当风险来临绝对的损失家抢庭辛资攀产滩配膏置—保犬险可以用最少的支出弥补最大的损失当歪您楚手宣上粉有5蠢0万煤的讨时辫候待，怒您糟将祸如居何社安佛排辩？普通银行账户50万元疾病、风险花光50万元总剩余：0元购买2万元的保险疾病、风险赔50万元50万元-50万元=0元规划后的账户50万元48万元存银行48万元继续存银行总剩余：48万元家坚庭稻资金产福配探置—保励险15423先大人、后小孩。先给家庭经济支柱买保险。意外→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红→投连→万能险保险再买房。健康、年轻都要买保险。五大原则个荷人悦家朗庭亭主歪要摔风典险启及筒应捉对个人家庭面临的主要风险教育和养老问题：教育和养老资金不足解决策略：年金保险意外事故造成伤残或身故问题：收入灭失，巨额看护费解决策略：两全保险、意外险罹患重大疾病问题：收入灭失、巨额治疗费解决策略：重大疾病保险123风毛险粗无务处密不申在捡，甘家史庭构风渡险迹的戏发惊生疮更霞是纵会稼影叼响寸到嘱人魄的踪蝶一还生砍。现验在浑处叶于很什衰么扯时围机半？通公胀非率经浮济援增碍速过吼热商桌品羞为斥王复批苏滞坦胀货趋币躬为券王股临票主为特王债伪券名为法王衰察退当攀前衰比退慕末歇期以笋股名为赤攻以炕债谁为赠守2秤0山1荡5年场经跳济剃增蚀速扬降淘至2拳5年妹最副低“络十棋三既五躁”榨时丢期唱为皮改光革彻攻率坚娱期2月C奏P汁I同汪比偶上鹿涨2责.腐3火%结础束宝连幅续5个食月过的1时食代现知在慨的亡时掌机亭落看到库什证么提阶递段成？适梁宜迫资绳产读：不甚宜玩持唇有太暖多现蔑金合泼理寇配乓置债惯券比挥例开部始沸增赛加论股牙票厘配徐置中薄国朵：经轧济绝仍吓在按衰博退衰俯退违速懂度夫有平所尸减派绶债景券毁牛生市菜下艺半洽场长醉期辩低聚通档胀基独金惯净独值标表稀现纺与束运颈作谋特衔征取窜决豪于泡产叼品奶特彩征波建动披性芳：筋股址票>混芦合>债诞券>货馒币自速己躬投辫资招还锻是梦专双家绕投戴资自己投资股票贵金属专家投资基金保险银行理财散昼户耻的沃行守为最想近摩股转票箩很亡好掉赚有钱大外家哑都蜂来恒买楼股极票舰啊熊表市守来万了大吼家枯快而跑散按户异的上心放理赶紧卖了先赚到手赶紧卖了万一又跌散细户菠的虹影妙响市局场胁投保资撤者鬼之跟间习的怕差粉异中小投资者普通老百姓势单力薄缺少知识道听途说机构投资者基金、券商资金雄厚专业团队信息优势3逃.鸦1买莲新泊基方金救还女是咸老兴基冷金对比项老基金新基金牛市优秀的老基金能提前或及时捕捉热点有1至6个月建仓期，容易错过牛市熊市仓位较重调仓存在很多困难可延缓建仓可投资债券等以获得稳定收益震荡市仓位较重，大盘下跌则净值下跌快市场震荡时，调整资产比例也教困难有1至6个月建仓期市场震荡时，灵活把握建仓，风险小运作透明度已经经过市场检验有以往的业绩作为投资参考尚未经历市场检验，缺少参照。或通过基金经理过往业绩参照。资金灵活性一般无封闭期，赎回T+2或3可到账1至3个月的封闭期，期间不能赎回家颈庭者资裂产火配语置—基隔金闲定壁投定期

每月约定固定扣款日期（我行按照每月工作日约定）定额

固定金额扣款（通常100元起）投资对象

开通定期定额业务的基金产品，根据投资的情况选择扣款方式

销售机构从投资者指定账户中自动扣取家丘庭位资羞产显配竖置—基虽金杰定谈投克饲服东人税性戏的御弱铺点裁，史避余免咐追花涨浩杀栗跌B市场震荡C单边下跌A单边上涨A单边上涨家喇庭迅资还产触配右置—基掉金滴定烂投A牛市B震荡市C熊市定投收益23.87%VS一次性申购55%定投收益34.17%VS一次性申购-5%定投收益3.58%VS一次性申购-60%家要庭虏资袜产茅配顽置—基塘金诸定扫投ABCDE1月2月3月4月5月6月7月2元1元3元1元如果每期定投600元，则收益测算如下：A->B，投入两期，1200元（900份），期末赎回1800元，收益50%；A->C，投入三期，1800元（1200份），期末赎回3600元，收益100%；A->D，投入四期，2400元（1400份），期末赎回2800元，收益16.67%；A->E，投入六期，3600元（2300份），期末赎回4600元。收益27.78%；家屡庭企资革产侮配走置—黄暑金选择黄金的理由321相较于其他投资，收益稳健，风险小。在危机中，具备货币的保值功能和投资的避险功能。产权转移便利，价值久远，抗通胀。家执庭扭生波命罪周烘期匆资锄产积配脆置特点：单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。资产组合：家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭空巢期20岁30岁50岁65岁特点：家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。资产快速成长，以薪资和理财收入并重。这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目理财目标：子女教育经费；购房、购车等资产组合：特点：个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。理财目标：降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图资产组合：特点：将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富资产组合：特乖定倚客较户幕资对产耗配够置—安篇愉颠优朵享等组毕合客渴群规定颂位蒙：查老骑年凤人该疲群换体福具齐有虚收塑入搂稳愈定葬、松经奴常甜性文大代额钥支况出愚少凡、圆风辅险例偏除好或及眉承浪受缴能湾力骑低懒的票特痰点斧。贵建庸议泽着德重逢配贷置娃固顽定栽收土益船类骆产互品理，楼保酬证下投热资清的船稳盟健这性润，丘同还时昌固施定袋收刊益广投嫌资申的赵收猎益歼可抹以桑作阁为羞该往人查群仁的页收佳入就补联充亲，赞提扣高额生婚活油品暴质危。食同阴时电考拦虑脖到床潜器在湿的叙刚勇性甩大畜额老支改出挺，既建安议咽保鲜留钓部妥分渡现吃金汽管作理威类温产祖品眠的瓜配财置鬼。场权龟益却类仇及医黄旺金暑配乖置炎视臭具洽体恐投状资汗人浸的坊风染险盐偏辜好序决趴定夏。特亏定拦客阵户第资晕产剪配门置—安絮愉棍优胜享股组丹合资产类型比例产品名称固定收益类15%现金宝系列产品60%天天万利宝系列产品券商及基金专户类固收产品保险类固收产品权益类10%保本型基金保险5%意外伤害险黄金10%实物黄金（熊猫金币）特喊定刷客析户罩资供产祖配夺置—小饺康慰之为家棋组剥合客待群密定禾位咐：只中帅产袖阶陪级统人晶群该宏群逝体概具捕有诱收费入友稳株定顾、延刚本性撕大并额侄支霜出趣高期、丑投址资凯回澡报板要影求谜较痒高掘、苹风界险拜偏送好介及渡承急受群能卵力扭较揉强践的摸特蜜点拉。哪因卫此旗建小议希优娃先蛛准灾备涝刚巴性激大尤额雄支棕出题需倒求尼，温增鹊加坊现除金乐管本理台类杨产经品亩配市置绿比旬例篮。约同免时片考俭虑拖到井该惧类点人列群炮投汗资溉期战限幻玉长锋、假风考险担偏唉好袖及躺承蹲受得能煮力昏较趟强循，援可曾以亩增辅加炼权骂益电类葛产弹品惕及沈黄席金党的咐配牧置盘比萝例物，体通晕过斗投孟资崭多休种棋投价资逃类之型抚的诵产含品出及侄不如同膨的席投鹊资蛮方浸式典，肥提判高文投劈燕资曾回掩报巾，纱加虑速犹资瓦产泄的百增轰值趋。非同老时托兼歌顾秆固器定甘收载益技类峡产齐品佛，闹保金证猛投榆资想基唯础漠稳贡定喜。特漠定拥客消户授资垂产有配唇置—小券康碗之爽家练组格合资产类型比例产品名称固定收益类5%现金宝系列产品45%天天万利宝系列产品券商及基金专户类固收产品保险类固收产品权益类30%保本型基金混合、股票型基金（主要关注近3年历史业绩排名前1/3）基金定投保险10%意外伤害险重大疾病保险防癌险年金保险黄金10%黄金（熊猫金币、黄金T+D）特很定敢客艇户愧资届产或配赢置—私据营你业勤主梅组蒸合客连群恭定谢位晴：练私普营缎业医主该乒群可体陪具封有依收捉入凭高股、藏资俯金幼流飞动希性域要悦求赏较裙高四、摩投弄资跳回纠报敌要陆求恐稳狠健施、煌风政险华偏岩好引及至承招受饮能绩力冰中喊等久、烘保露险替配冰置蓝不刘足呢的颜特骑点庭。甘因免此雅建架议皇优逐先片准柿备侄流蓬动榆资勾金昨支撒出脾需伶求劝，跟增漏加泊现慈金倒管乏理帅类拐产麦品加配演置惯比芒例抢。扁同隐时爸考侧虑遥到赶该鬼类疼人毫群两实陈业幅经熄营同风监险类较焦大虎，鸭个丝式人咬及犬家国庭候成巷员却承移担否风初险哗方饥面野较串多畜，拍家穷庭令保损障遮需勒要结全坚面违规负划顿，筛故永除鲜可停以堵增证加辱权先益个类廊产庭品法及绪黄蝇金袍的鼓配彻置欧比针例死外虑，盈同补时鲁兼劲顾驼固足定衫收静益垒类呆产焦品关，支保桨证矛投椅资哀基秘础守稳狮定姨，步更缝需喂要简完茄善烛整含个渴家社庭廉的暴保手险籍配作置筛比让例定，听尤氏其各是里意茧外秒和爽重扭疾盗系宋列眉，厉提渗高猎人巧员途保反障担。根王据患客年户豪情者况疲，激登发串贷读款翁需滤求。特郑定物客惨户娇资绵产庸配迎置—私混营夺业手主盖组壁合资产类型比例产品名称固定收益类20%现金宝系列产品25%天天万利宝系列产品券商及基金专户类固收产品保险类固收产品权益类25%保本型基金混合型基金（主要关注近3年历史业绩排名前1/3）基金定投保险20%意外伤害险重大疾病保险终身寿险年金保险黄金10%实物黄金（熊猫金币）特腰定副客预户逝资问产勉配梯置—职摊场投新破人唇组扇合客同群缸定张位辰：轻职烦场肿新房诚人该裤群陆体跃具敌有意收慰入巡寿一邀般云、挖急半需图迅行速缸积孤累车财应富病，稻提皱升遍个腾人责资充产去，彼缺涝少汉必垄要钱保播障炼。绘因兆此臭建转议桑在赔准圆备纠现杏金着资演产盼的小前僵提蕉下侵，勉增胆加纺权骄益露类讯产芹品槽及穗黄炸金扁的庭配拖置半比留例房诚，侮通都过赌投嚷资感多旦种贤投映资少类谣型炒的宁产橡品遍及冲不汉同参的刚投较资愤方识式周，炼提荣高寨投剥资呼回岁报佣，付加喷速西资议产姜的醒增织值伤。橡增高加驶意传外溉保逆障伟、野重扩大霸疾同病果保挡障仪，创提胜高掌保老障民。特酿定华客足户安资唉产部配档置—职拐场伍新灭人辰组怪合资产类型比例产品名称固定收益类5%现金宝系列产品25%天天万利宝系列产品券商及基金专户类固收产品保险类固收产品权益类45%保本型基金混合型基金（主要关注近3年历史业绩