互联网支付 谷歌新移动支付

互联网金融Internetfinancial互联网金融生产实际教学案例库案例14-谷歌新移动支付刷脸不用出示手机第2章互联网支付互联网金融案例库案例知识点1：HandsFree同时支持Android和苹果手机案例介绍案例知识点2：支付趋势是简约案例知识点3：支付竞争日趋激烈目录案例总结CONTENTS学习资源2案例介绍3HandsFree谷歌公司希望消费者进入餐厅时能够更加便捷地购买一份披萨，而再不需要像从前那样掏出钱包付帐。2016年，谷歌公司在加州湾区选定的几家餐馆推出了其“HandsFree（勿需动手）”支付功能，该功能可以让持有此支付应用的消费者昂首阔步地走进一家餐馆，订购和支付食品，付帐时只需说一句“I‘llpaywithGoogle.（我要用谷歌来支付）”即可。在消费者说完这句话之后，收银员就会询问消费者的初步信息，并进行复查核对，明确消费者上传至HandsFree应用中的图片的确是消费者本人。在一些商店，谷歌公司还进行了一些测试，只需消费者通过店内的摄像头刷脸即可进行认证，这些摄像头可以进行快速拍照。HandsFree应用主要使用蓝牙、Wi-Fi和位置数据。不过，这并不是业界首次听说HandsFree。事实上，早在2015年5月，谷歌就预演了这个功能，但这次是谷歌首次大规模的推出此功能。另外，谷歌也并非第一家尝试这种支付功能的公司。事实上，Square早在2011年就开始尝试这样的无勿手动的支付方式，但最终又停止了类似功能的应用。此外，PayPal也曾尝试过类似的支付功能4HandsFree在开发支付功能方面，谷歌有着较长的复杂历史。2011年，谷歌曾推出名为“谷歌钱包（GoogleWallet）”的近场通讯（NFC）支付产品，但最终又在去年底，谷歌用AndroidPay取代了谷歌钱包系统，并将谷歌钱包转化为一个类似于Venmo（注：也是一个支付应用程序）的端对端的转账应用。尽管从技术上来讲，谷歌在支付领域仍进展较慢。谷歌最初是急促地推出这项产品，之后又重新推出这一产品，这种进展至少要比苹果慢一些。相比较而言，苹果则及时地推出了自己支付系统，名为“ApplePay”。HandsFree不需要消费者拥有AndroidPay，其功能独立于AndroidPay之外，但是，谷歌可能希望这种无缝体验将帮助此服务出师大捷，并能够推广到更到多的零售商。56案例知识点1：HandsFree同时支持Android和苹果手机HandsFree跨平台7HandsFree支付不需要消费者拥有AndroidPay，且同时支持Android和苹果手机，不过目前只在美国旧金山的一些商店才可以尝试用这样的方式付钱。在移动支付市场，谷歌如果算不上鼻祖企业也是一家先行企业，曾经在美国市场苦苦推广“谷歌钱包”，然而这一产品莫名其妙转型为“安卓支付”。与苹果ApplePay相似，AndroidPay支持NFC和指纹识别，使用虚拟账户来进行交易，当然是绑定银行借记卡和信用卡的。，目前已经有多家服务商和商户加入到该计划当中。由于精力有限，谷歌打算2016年逐步向海外市场推广，上半年首先是澳大利亚。相比之下苹果的推进速度已经非常快了，目前美国、英国、加拿大、中国和澳大利亚均已上线。HandsFree跨平台8不过据市场研究机构CroneConsulting的最新统计，在移动支付市场，后来者苹果支付已经成为第一名，每月至少支付一次的苹果支付用户多达1200万人，而谷歌安卓支付和三星支付各自的活跃用户只有500万人。换言之，苹果一家的用户规模，相当于谷歌和三星的总和。不过需要指出的是，如果从“安卓支付”新品牌问世开始计算，这一产品推广的时间仅有半年，市场影响力远不及拥有苹果品牌推动的“苹果支付”。谷歌虽然是安卓系统的开发商和控制人，但是无法硬性在所有安卓手机中植入安卓支付客户端。实际上在中国等大量市场，安卓手机厂商对谷歌安卓源码进行了大幅度的修改定制，完全删除了谷歌的互联网服务，用户甚至无法使用谷歌最基础的免费邮箱、办公软件等服务。和苹果以及三星电子相比，谷歌自家销售的Nexus品牌手机（委托专业手机公司设计和制造），在全球智能手机市场的份额几乎可以忽略不计，更难以推动安卓支付的推广。HandsFree跨平台9于是谷歌又推新的支付方式HandsFree。据介绍，该应用目前支持iOS和Android两大平台，依靠WiFi网络，蓝牙和位置服务来判断用户是否在合作的零售商或者饭店附近。支付时，用户只需要向收银员说“I’llpaywithGoogle”即可完成，后者会通过其终端上的照片来验证用户身份以完成该交易。另外在Google推出测试性HandFree的前一天，马云在德国的CeBIT博览会上向德国的总理默克尔和中国副总理马凯演示了蚂蚁金服的刷脸技术：他在现场刷了自己的脸，在淘宝上买了一枚20欧元的旧汉诺威展邮票。蚂蚁金服推出的刷脸支付认证技术利用人脸识别技术，在购物的最后一个阶段即支付阶段利用扫描脸取代传统的输入密码支付，能达到超过99%的识别率。不过这项技术始终没有得到大面积推广，“刷脸支付”商用仍无确定的时间表。很明显，谷歌希望推出新型支付方式来打开移动支付支付市场，希望与苹果支付形成竞争之势，而越来越多的“刷脸支付”的出现，也表明了未来的支付方式会更加便捷。10案例知识点2：支付趋势是简约支付趋势是简约如今，手机付款已经给我们的生活带来不少便利，但Google仍认为掏手机的过程挺多余。Google公司发布的“HandsFree”的应用在安装后，用户到线下店铺付款时，直接“刷脸”就可以了。和现有的扫码支付以及ApplePay刷手机的方式不同，HandsFree无需用户在支付时接触手机，而只要说一句“我要用Google支付”即可。这时店里的终端机就会通过WiFi或蓝牙连接到用户手机，并获取其注册时登记的头像。店员就能借此确认付款者身份了。1112案例知识点3：支付竞争日趋激烈支付竞争日趋激烈一旦AndroidPay及HandsFree入华，国内的移动支付市场的竞争将会越演越烈，而具有本土优势的第三方支付平台——盛付通、支付宝等，也正在把握时机，加快拓展线下消费场景的速度，牢牢地把握住用户的心理，切实解决用户的根本需求。目前尚不清楚，HandsFree能否得到普及，即使这款服务在支付时完全抛开了手机，但可以肯定的是，若本土第三方支付机构趁现在开始“发功”，HandsFree未必能动摇其地位。1314案例总结（一） 刷脸支付2016年4月8日，由蚂蚁金服和旷视科技(Face++)合作研发的刷脸支付功能(Smiletopay)在杭州西湖文化广场亮相。2015年3月马云就曾将这项技术在德国汉诺威展览上展示过。近年来，随着移动支付的市场的爆发，支付宝、微信支付、ApplePay、SamsungPay以及谷歌Handsfree等支付平台争相挤占着人们的手机空间，虽然给我们带来了新奇的体验，也让我们购物更便捷，但是支付安全却受到越来越多的威胁。怎么保证支付账户是本人操作而非盗用，是金融机构风控的一大难题。所以，如何更快更准地完成身份验证成了金融机构取胜的关键，因此支付宝在人脸识别技术足够成熟的条件下先人一步实现刷脸支付确是一招妙棋。15（二） 相关评论HandsFree据使用过的用户点评，确实是非常好用，好用到秒杀一切别的支付方式。但是现阶段在美国市场的发展前景还是有制约的。原因很简单，商户支持问题。HandsFree要求的硬件是有别于AndroidPay/ApplePay的NFC系统的，试想一下作为一个商户，费了半天劲装了一套NFC系统、培训了员工，结果还都没什么人用呢，你会想要再装另一套HandsFree系统吗？而且据观察，HandsFree的POS员工培训要求是远高于NFC的。说到这里不得不说一下美国现在的NFC系统，支持度实在是太低。平时去的超市、餐馆很少有安装的，只是加油和在商场买东西的时候零星几个商店能用到。更何况，就算是在写着支持NFC的商店也经常会掏出手机放到POS机上才被员工告知"噢我们这里不收ApplePay的"（其实是培训力度不够员工不会用，或者简单的技术故障懒得修），久而久之就算看到无线支付标志客户都不愿意去尝试了。16（二） 相关评论为什么美国的移动支付支持这么差？其实还是大家早就养成了信用卡支付的习惯，掏信用卡和掏手机的门槛差不多高，所以并没有什么动机去改变已有的习惯。这就养成了一个“消费者不爱用移动支付→商家不愿意支持移动支付→消费者更加不爱用移动支付”的恶性循环。相比之下，国内的移动支付市场反倒是发达得多，因为信用/借记卡支付的普及没有那么广，直接从现金支付转变成移动支付得到的价值提升很高，所以消费者愿意改变支付习惯，商家也愿意支持。这个发展中国家的新科技普及度反而高于发达国家的现象叫technologyleapfrog，是个很有意思的话题。所以说，虽然美国市场并不是很看好，但是在发展中国家，尤其是BRIIM（巴西、俄罗斯、印度、印度尼西亚、墨西哥）这类的，前景应该还是不错的（前提是Google这边的推广力度也要到位）。可惜的是打入中国市场比较困难。17（三） 更多思考现在各种面向零售商户的电子系统（支付/电子积分/CRM/beacon/送餐等等）实在是太多，而且基本互相无法沟通，造成了一种科技过负荷的状态。有人采访湾区小商户的时候遇到过一个餐馆，收款台那里摆着8台iPad应对这些不同的系统，老板虽然喜欢科技但也是头疼得要死。很多家店也都表示"除非你能和我已有的系统对接不然我绝对不要你们的XPay"。虽然作为消费者我们很希望有各种方便的系统，但是商家也非常