财产管理是理财的基础

1财产管理是理财的基础投资理财是家庭财产的保值、增值手段，是为了更好的生活，不是目的。因此家庭理财的首要项目应是家庭财产管理，只有在管好、用好家庭财产的基础上才能拿出余钱进行投资理财，否则会导致生活必需资金紧张、家庭生活混乱无序的结果，失去了理财的本来意义。

理财时应该做到资产负债，心中有数。把家里的资产如存款、国债、股票、有价证券等一一列出，做一张资产明细表。如有负债，欠亲友款项、购房贷款、购车贷款等也一一列出，轧差后是亏是余做到心中有数计划消费，规划未来家庭理财的明确目标之一，是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括扶老携幼费用、购房费用、养老费用、意外支出等几大类。张乒现实碌生活圈中，侮有些换家庭迹往往馋是该钳花的牲钱也旨花，岩不该禾花的甚钱也论花，拢能少足花的望钱多辨花，引结果未造成档支出蝇浪费昌。我肥们应舰该按尽照支及出计敬划花益钱，拘尽量汗避免谋寅吃踢卯粮再。如众三餐耽、电怜讯、捉交通殖、水蛙电煤洽气、己保险诚、教井育、爪机动妹性支恰出眉(列应酬姐、娱胳乐、钟置装胡等锹)织，将招计划拼外的共余钱丙适度贩投资拣。局购物盛要讲遵科学位第一衰要掌狗握好壁购置云物品含的最英佳时领机。铅任何舍商品唉都有姨它的盒生命踪周期昏。因欠此，躁要掌家握它样的一锣些生西产规要律。摸一般符来说致，一赖种新湾的耐律用消掠费品真在市换场上拦出现局以后虚，它卷的生协产与贪销售版情况岂往往脱要经壮历三辨个阶预段：盒即乏“浅开拓断期冒”沈、驱“包成长俯期交”钱、语“扇维持塔期联”国。多“躁维持胞期啦”汪阶段穴，市酒场容镇易达牵到或驶接近验饱和易，产匆品质辛量进搭一步钩完善能，成场本和倘价格秒有所醋降低仁。因港此，广这一狗阶段碌为商域品邀“伶最佳会购买温阶段毯”兽，家览庭购驶买高科档耐读用消浪费品幅，一码般以举这一昂阶段葵为宜努。歇第二沿要货悠比三绕家，习物美浴价廉小，但尽不贪贝便宜厉。因敌为同宰一品冠牌、编规格厌、等垒级的酬商品储，在痰同一心时间钱内，活甲店亚售价午12跟0饰元，脉而乙删店却渔售价嫂15担0圆元，妹如果思你选笑购了毫乙店换的商沈品，阳这不折是白抱白地秧挨了窜一刀蚕！

危镇另一醒方面迅，购偏买物深美价邀廉，拾切忌断贪图林便宜货。对看比两贞件东评西，登要用攻它们睛的价茂格，短除以跳你可疼能穿棵用的臭次数度，买介比较塌低的妖那个裤。菠第三蛋购买帆水果患、蔬悦菜不偿必拣“抹赶时侄鲜摆”希。因屋为等“呀时鲜警货琴”竭的价堪格往鸭往是也旺季届（大欣田生拘长）坐的二小三倍忍，而持且匠“电时鲜荷货掠”挥的营亏养成权分常场常不夺如大嫁田产塑品。率第四守利用够季节皱差价胃，过获季商僻品一自般会掀大打盈折扣盗。箱第五议批发锋、团辆购会列比较唐便宜茂。仙第六村要学余会砍舱价。镇砍价翼的对胆象应腾是现旱货，荐因为影这类款商品倦看得触见、申摸得摘着，宽产品傲质量弹已经茄固定俊；而它对于诞预定策“笑期货口”梁和服昼务最撇好少借砍价衣，否毫则正差式产逆品的咏质量只会偷租偷打亭折；羊而应燕采用晌批发模、团树购等探方式教来寻珠求降母价，识而且兼砍价您前要傅多了替解行寿情，尊注意决请教草商品规预定置表上师的客劣户。匆最后毯必要奸时别桥忘了显投保忍附加消险。龄钱生蕉钱胜尼于人垦挣钱淘倦股神劳巴菲盏特的趋财富原名言葬：

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志灾1资、确还定理榆财计践划工洲作的陆前提柜条件悼。即法确定描实施肢理财到计划演的预作期环异境。免对具妖体条照件了茧解得域愈细鄙愈透榨，并恒始终炮如一辽的运政用，驰理财改计划貌就会匀做得浆愈细忽。

堡翅2棚、拟竿定可毫选方牲案，缝通过片综合吗评价峡确定港方案您。要阴避免悄只订豆一个晕方案细，只表有考才虑多粉种情果况，什拟定键备选降方案痕，才致能在忧比较指中找奔到最峡切实求可行励得方闹案。

桥千3多、制禁定派颂生计哥划。纯即分音计划锁，它偏是家谜庭理码财总犹计划耳的基卷础毁屋。总惑计划伙要由沉分计贝划来默保证猾。对斑于人兼口少巩的小拐家庭蛛则无参需这隙一步督。

坚壮4蹦、通垃过家以庭预托算，则量化抢理财蚂计划究。这掩是最茂后一感步。兼为了布让计蒜划切榜实可代行，歇还要许编制昆详细星的预怜算，饱使计静划进扔一步诊得到义量化粥。

功晌家庭欢理财死计划索可以炒使家诚庭过“仅财政适”绪处于断一个师比较疼宽松常的环始境之筹下，酱确保劝理财宴重点懂并兼肥及其郑他，留避免擦家庭柏财政旁隐患烈，从老而使牧家庭除处于锯一种酱积极鸣向上丝、稳爆步发司展的攻状态隐。同蛇时，庸系统蛮的理附财计牲划还胆能促壮使家策庭成式员养山成良将好的状消费候和思衣维习嫌惯。志理财娱计划参编制态原则

枝广1卵、木介桶原赴则。骑水桶透能盛境多少恨水，系取决蚀于最算短的甩那块测木板菌。意蜘即家魄庭成渔员要桌对家为庭理咳财计块划实种施的享限定腰因素乓有详铜细的梳了解评，只裁有这输样才局能有氧针对建性的猫制定腔有效杏行动编方案绵。

册躁2舅、目似标细依化。蜘任何颤一项薪计划化预期既实现及的计侦划越乎长，默完成长的可塔能性打越效愤，因盆此长新期的约家庭墓理财敌计划蛙一定眼要落消实到型许多裳小的扒分计逝划中旱去分竭布实张现，愉否则捆效果丛不一吹定好忧。

若滚3棚、计岩划灵捎活。鸡在制用定计虹划时闻一定率要留洪有余钥地，妙否则击完成杀的可肉能性蚊会减谊小。

们列4药、及晚时修猴订。落理财茅计划积的实蒜质是它为了摄更好笋地实移现家起庭理我财管委理的滨目标娘，但分计划锄只是炮手段雀，而熔不应任成为忠枷锁伴。当辆客观郑现实忙与计处划出片现重舌大不药符时沟，要诸及时叙修订家，重杏新编恐制切港实可企行的市家庭久理财比计划疾。其家庭搏理财笛规划晕先行主较每个竿人都壶会有拔不同近的愿勾望，单比如泊需要体去国处外旅征行，援需要茅一所乖更大脂的房催子等液等，叉而这成些愿罪望都艘是一执些很屈模糊佣的概屑念，勉并不党是周饱密而鞠详细番的计这划。纤那么惰，家形庭理幸财开帝始的蜻第一舰步，夹就是微根据品家庭吉生命强周期笼和横个人申生涯命规划村的不殊同阶逼段，推将家拌庭愿阵望转有化为纱一个颗合理女的理俘财目嫩标，炊进而察拟定锯可行炼的理头财计筒划。另愁首先餐明确吓理财桃规划

榆逆请和貌家人推一起旺，一园一列祝举出燥那些恐具有统实现妄可能猴的愿打望。暖然后踪估量解机会中。包蛾括初式步分惊析家晃庭未乔来可衔能出宏现的基收支泡状况睡，形恋成判她断并喂分析蒸收支从实现镰的条评件。开滤其次肝确定钩家庭牙理财前目标筋。是怪在估夹量机顾会的挤基础干上，梢为家棕庭确稻定理事财工拴作的授目标纯，并渴确定兼重点扮。

献根理财司目标膨的特味点具准有可腰量化拦的检至验性蔽和时处效性围。比宇如我垃需要犬在十凭年（夺时效雀性）泼的时壳间内砍使我增的财翻富达吓到百圆万（已可量牢化的迅检验罗性）与。

斗爱注意生：理扶财目声标的词确立榆必须全与家芦庭的芹经济脊状况哭与风穿险承垮受能曲力以迟及经喘济周岗期相济适应锅，才勒能确帜保目歪标的康可行姓性。橡毛最后属量身拜定制裙理财支计划

辜中围绕节每一鸡个具避体的醒目标院，需昂要制控定详呀细的非理财良计划渗，使获其具雹有实刃现的烛可能罩性和态行动职的方首向性疤。比末如每印月储嘉蓄的略金额粗，每佛年投厌资的竭收益气等。签实现交帽家庭索目标狗需要煌一个眠长远拜计划摄，甚瓣至可嗓能要劝花掉纳整整糊一生晃的时啊间来凤完成谋。我只们必融须分辞阶段佩来逐无步完善成所牧确立降的各遵个目嫁标。

哄然1垦、确医定理情财计怒划工拢作的廉前提虏条件留。即徒确定兰实施射理财斑计划停的预崭期环畅境。像对具怎体条示件了傍解得充愈细素愈透策，并刮始终推如一顾的运买用，布理财迁计划投就会已做得于愈细护。

钉捆2晚、拟豆定可蕉选方蛛案，屯通过话综合棚评价倾确定匪方案茫。要浸避免虾只订耽一个句方案戴，只速有考赵虑多潮种情过况，脸拟定放备选乱方案眨，才戚能在昆比较软中找纽到最死切实呜可行论得方娇案。

疗吴3尿、制锈定派刺生计趴划。遮即分切计划撤，它静是家膝庭理甘财总遍计划斧的基蔬础除胀。总灾计划省要由形分计架划来泉保证贷。对愚于人饺口少恐的小降家庭痒则无示需这垂一步梦。

档座4评、通气过家始庭预西算，咬量化亩理财孔计划烟。这美是最狸后一声步。犹为了揭让计风划切地实可仗行，性还要堵编制港详细渴的预阔算，骗使计拣划进展一步细得到宋量化倘。

染档家庭勇理财莲计划存可以励使家愉庭腿“盆财政长”熟处于扒一个扬比较附宽松水的环泄境之街下，兆确保附理财链重点异并兼箱及其抹他，倦避免撑家庭童财政循隐患昨，从池而使神家庭背处于册一种费积极炒向上凯、稳接步发馒展的茧状态饲。同壶时，捡系统吨的理四财计河划还冈能促爱使家家庭成流员养阻成良牛好的概消费迈和思炸维习窗惯。沉思理财西计划衔编制上原则

批颈1魄、木团桶原栋则。花水桶费能盛哈多少捧水，造取决隐于最上短的降那块替木板疫。意广即家恨庭成蝇员要庭对家唇庭理渗财计捆划实拐施的愤限定副因素丸有详富细的街了解园，只纽有这泳样才基能有作针对数性的娱制定揭有效见行动委方案欣。

习蛙2牌、目棚标细传化。矿任何惠一项脑计划亮预期捷实现鸽的计蚊划越微长，惩完成壁的可滚能性像越效炮，因膝此长亮期的滑家庭围理财肯计划层一定耐要落趁实到闪许多悲小的引分计冶划中戏去分商布实师现，筐否则枕效果损不一递定好威。

骗喉3抄、计疏划灵叨活。创在制语定计葛划时庆一定雅要留勾有余霉地，踩否则薪完成握的可贸能性讲会减易小。

侦轻4吨、及口时修虫订。干理财虹计划唤的实摸质是邻为了径更好扑地实乘现家贝庭理摇财管屡理的皇目标着，但匹计划木只是恩手段鸽，而越不应崇成为握枷锁男。当敞客观济现实简与计斗划出口现重帝大不置符时蔬，要缺及时逃修订忍，重齿新编室制切园实可睡行的勒家庭粮理财纸计划缸。坏了解游家庭剑财会禾管理俱的基预本原禁则和蚂概念脚刺虽然怜个人皆/斯家庭岗理财歌中会锅计与失财务悟管理洞与企吹业财拴会有胀很多碌区别清，但忠是我骄们可静以借陡用企姻业财秩会的邻一些绳基本留原则跑和概鲜念。告详细临的企璃业财听会知云识请道参考胡附录俗之财远会知去识。霉掀一、忽流量竟与存惜量

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衡赖假设席没有震负债餐。奋牧弊袭峰缴资产妖变动京额酒幸倦推资产窝增长舱率融＝墨--违--盾--宜--衡--销浓冒辨尺矮太害期初牲总资腊产队肥尿防摄捷脖妄争互工作均储蓄帆村理财糟储蓄库标＝吉--检--躁--持--最--护--悄--钥--趋-锈＋蹦--秒--咱--知--偏--剖--赛--酱--希极曾期初竞总资拉产宋拨期初更总资呜产糠管浪↓说盯↓雪蚊↓对恰↓向邻候年储概蓄忽旧年收啊入反恼生息惠资产确额故肆屋烫＝再--从--膛--嚼-地×民--结--薪--知--涨--口＋步--酒--伸--耐--提--仁×规投资痛报酬圆率扭芝遍年收料入停追期初厨总资艳产面成期初盟总资梅产的魔↓↓费饮流↓↓削臂↓↓锦景↓↓诊阻↓↓脉念＝积储蓄湾率棍×俭资产祖周转灰率嫂＋驼生息杏资产专比重雾×注投资买报酬坦率骄雾概▲食概▲丽雷▲狗残▲货快速蛇致富格＝秘多储捕蓄撒算提高疮收入禽查增加死投资简钓增加土投资橡收益宏垒六、赵致富贪公式音（也迹叫净采资产璃成长础率、威净值庙增长编率）

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方据纤枝陈＝（誓工作庸储蓄货＋院理止财收陪入衔M位－替理灯财支悔出妖I记）竭÷哥（资禁产－蝇负债饰）

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房租、利息可控制支出预算国外旅游

子女学校注册费

购置衣物(季节性)

保养维修食品

衣着(消耗性)

家庭设备用品及服务

医疗保健

交通通信

教育文化及娱乐服务可升可降不可控制支出预算各项税捐

保障型保费房贷利息

房租支出

社保失业保险费固定支出资本支出预算购车

购房订金、自备款

家具电器大额财产分期付款储蓄运用预算储蓄型保费

提前偿还房贷

整笔投资

赠与(家族储蓄)社保医疗保险费

住房公积金缴存额

个人养老金缴存额

基金定期定额投资

归还房贷本金┌───

↓─────┐

│投资

积蓄

收入

预算

→

储蓄

预算→偿还

负债→设置偿还期限

算出月还款目标│

↓→增加

投资→从长期理财目标规划

应有的月投资额资本支出预算

购换车

购换房

家具装修

→支出

预算

→不可

控制

支出

→房贷利息、物业管理费

或房租、各项税费

保障性保险↑

→可

控制

支出

→外出就餐、衣着理容

水电日用、交通通信

娱乐旅游、医疗维护不足部分

借款支应月收入工资薪金

佣金

房租收入

储蓄利息等＋信用卡透支＋支取储蓄存款－月支出预算衣食住行

房贷利息＝月储蓄预算基金定额定投

住房公积金

个人基本养老金

按月还本年度收入年终奖金

红利、股利等＋短期借贷＋短期定存支取－年度支出预算国内外旅游

子女学校注册费

年度购物

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年缴保费

年度赠与

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孕狼二是掉较复茎杂的及理财针软件蔬，还娱可万以进刷行资彻产、粒负债忆等复震杂管坡理，织能产插生较抱复杂乐的理蚂财图渣表，绳协助哨制定着理财驴目标字计划超，进袋行理疮财预温算、五决算朝。

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肾理财悦可以受不求益人吗洲？趴俭大众仍理财溉存在驼一个梨误区匙，很陆多人喜认为悄理财胶产品蜜我可悄以自档己购每买，公不需哥要他衡人的庙帮助逃，但巾理财艇其实昆需要铅付出摇很大蓝的精屡力做扬事后宁管理击，有疏相当饮强的链技术傅性在惜里面回，需草要理丛财师谊的服斥务。判金融劝决策偿复杂格化就渔是一立个重阀要原此因。擦说金融上决策歌复杂借化

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遣闭乍看晃上去逃，老孙百姓较眼前栋的投涌资渠叔道已厨经不闪少，雀股票芳、基爽金、泡债券谎、黄疲金、合外汇赢、银蔬行理片财产孤品、忙信托庭产品巩、期阅货、津房产娇、收丹藏纳，等防等。晃然而鼓，你砌真要畏去投奴资，终就会添发现猪其间丛存在芽许多柄“曲专业搭知识抽”户、蜡“点资金祸量执”块、断“足流动艳性差疫”旺等评“少高门听槛算”基。因推为投皮资选便择更院加多隶样化隆，理刚财决杀策也自变得遣更加槐复杂璃，与两此同饼时投绘资风葱险也哈在迅除速扩版大，盐而丰芽富的还专业自知识链和技寇能不无是一积般个笔人和畜家庭冻所具纷有的贿。

疲苦当前断基金也热与舞直接串投资睬相比驾，既秋不需检要花攀时间泛长期匹盯盘种，也肝不需庄要有夸炒股籍的专捎业知奋识，摇背靠班“叉专家孟理财西”录的优喘势，补风险忙则相羞对较楼小，伍它成似为大酱多数炊老百逃姓投萄资理梯财的葛“斗首选慈”芦，乃达情理围之中朗。买社基金芬就是姥买的拔理财蜓专业伯人士胜的服奏务。蜡炒真正衰聪明看的人产是：时用别胳人的远时间尾，用博别人横的智趁慧，戒用别排人的鸽金钱途为自卖己赚连钱。其欢此外阶，家爸庭及灶教育个规划复、居爆住规往划、竭退休骑及遗水产规线划、危节税埋等方辞面更责是缺羡乏未繁雨绸立缪的捧预见瞎性，臣同样因也需柔要理御财师饥的帮虾助。专雪然而够理财早专家稀鱼龙相混杂座，需定要我荣们仔吉细分敬辨。让听过土股评博的投段资者迅，就捷有深伪刻的挖体会首，许颤多证址券分等析师荒的公歌信丧回失。

洋理财们专家避的优管势龄虏一、妙金融谦决策号复杂嚼化

挂困改革减开放糊以来阻，我毙国金炮融体朋制发狡生了慨很大须变化败，先洽后出草现了责银行色、保壮险、雷信托脱、证顿券等果众多姜金融牲机构恨，出女现了鸡很多早终端衣金融由产品筹。

搁储乍看仰上去辱，老骡百姓徒眼前储的投您资渠羡道已柱经不停少，什股票简、基欺金、锦债券退、黄页金、蒙外汇盈、银瞒行理辰财产归品、请信托旷产品索、期斧货、睡房产眉、收据藏，存等等斗。然吹而，姐你真郊要去透投资股，就摔会发谈现其纹间存睡在许过多怕“播专业忽知识富”嫩、嫌“帜资金白量悬”政、防“练流动狡性差忘”肥等寿“北高门作槛秃”便。因聪为投存资选散择更骗加多络样化壁，理赏财决划策也餐变得告更加挽复杂办，与螺此同耍时投疫资风殃险也督在迅者速扩絮大，病而丰乖富的俘专业艇知识撇和技谨能不税是一沸般个讲人和谎家庭呢所具合有的吨。

供蓬当前较基金瘦热与怕直接低投资华相比雄，既袄不需减要花原时间前长期虏盯盘汇，也助不需蜻要有哄炒股尖的专捞业知园识，逃背靠颂“昌专家冠理财功”讲的优辽