MKX银行战略报告

机密此报告仅供客户内部使用。未经MKX公司的书面许可，其它任何机构不得擅自传阅、引用或复制。浦发银行讨论文件2000年1月中国个人金融服务市场及新兴银行的制胜战略介绍此文件旨在探讨中国个人金融服务市场状况以及新兴银行战略。文中解决的问题包括不同个人金融服务产品的市场潜力(即：存款/储蓄、按揭、贷记卡、汽车贷款、其它个人贷款以及保险/投资)、客户细分及渠道、法规及竞争环境评估、新兴银行的关键成功因素以及新兴银行的致胜战略。本文件包括以下章节：中国个人金融服务市场概述产品机遇的评估对新兴银行的启示1PDB/000217/SH-MISC(97GB)个人金融服务业务中国个人金融服务市场概述中国的个人金融服务市场目前尚处于初级阶段，非储蓄类产品的普及率尤其低。目前客户的需求主要是基本服务，但对更复杂的产品/服务的需求也不断产生。银行目前提供的产品/服务还相当初级。网络渠道方面，分支行网点仍占据主导地位，而其它渠道(如ATM，电话银行)还不够发达在较发达的国家，个金业务占银行总业务的比例相当大，且利润率也较公金业务高，这更突出了个金业务的潜力和吸引力对新兴银行来说，中国的个人金融服务市场具有巨大的潜力，特别是非储蓄类产品。其中按揭和贷记卡特别具有吸引力。而且，城市中的年轻和高收入消费者正逐渐成为极具吸引力的客户群体。中国消费者对新兴渠道抱有积极的态度，故非传统渠道，例如电话银行和网上银行也提供了具有吸引力的发展机遇产品机遇的评估新兴银行的战略2PDB/000217/SH-MISC(97GB)个册金兴业包务约是前一还个槽具明有局吸逝引洲力并的弦发棚展桃机傍遇T尘e覆x胞t个梦金晒业询务爆在送全线球季增惹长音迅魄速份，咱而载且瓶在突越练发奸达槽的抚国牌家倦，桶个筒金贪业铸务寄所序占斧比讽例波越什高客傅户冈的拨需邀求傅越腿来读越恶复束杂2驻4衬小许时沟服夜务收时费沃服慢务对膊新令产蛋品牙/纸功暖能岸抱肃有痰浓给厚爹的钱兴狂趣愿补意若接残受坦或跃尝促试乒非族传贯统颈渠圆道为枯刺胳激摔经僻济映增食长惹，茅中库国铺政子府鸽鼓壶励闹消债费娃信豪贷辱的墨发秩展利滨率子一代降宰再典降英，同范缠围啦不则断绕扩倡大购杏买抓住重房吊可誉以概免画税按门揭燥证永券茎化讲正确处故于盏试忧点兔阶伟段更匹加浴广太泛绑地王采须用津新拼技侦术新搭产北品子的指开肚发极(阶例难如I勾C卡混)坑更精好套地午满某足伶了哪客万户双的岔需坝求A慈T毯M辰、网丈上到银在行隆和周电友话嚼银谨行壶扩爷大允了钱分料销蜜渠敬道市园场居潜芒力顺巨脆大从鼓国衔外揪经负验睛来要看衣，支个脉金明业拢务益的狐回评报些高略于遵对悉公延金浑业搜务扰的架回驱报府，旁这泄是五由妥于公：可血在厕资秤本楼市秀场协以盾更难低渣的眨成的本顾筹宗资颤，护从叼而骄对杠企夹业剩贷耽款惯利晴润稀造棍成管了台很基大储的免压璃力贷守记谦卡昏和成按莲揭萌这列些目具狐体池的逮个扭金痕产冰品拳具而有陪十斯分瞧诱习人律的腹利望润丰厦厚哲的偿潜竭在诊回必报新造兴无银艘行扇有墓机寄会洞塑膀造撒中饺国种的起零架售劝银倘行业3P愿D嫌B毅/货0豆0挥0矿2须1溪7畜/臭S嚷H导-度M办I是S凝C岩(茎9疫7删G阁B皱)印巴度裂尼煌西何亚新仍加胆坡香婶港台焦湾韩夜国马尊来遗西伙亚泰就国菲掌律葛宾中工国越鼻南亚尤洲愚各仔国勤零偏售沫银军行菊业筛务昌的泡发壁展人匙均啊国射内瓜生购产对总前值江(纲美充元厕)人侍均浑零圆售落银协行铲业迷务换量美泊元*语包订括临存真款毕、尾投薄资租及醉保溜值咬产罪品资销料降来谜源臂：疏中切国蚊统恢计左年应鉴坦；悦麦榴肯类锡帅分钉析中微国字个除金拆业旁务搞发消展诊稳特定熟，答但万是左仍俗然灿停摧留思在叔较辣低工水耀平1眨9粉9忘41菊9别9敢51诱9角9现61押9翁9雀71榨9眨9氧8消阵费主者及资扮产裳*十闲亿淡元油人撕民具币年绍增恩长曾率粱2腊7愚%4P脂D炭B题/骗0跃0雅0熄2吊1检7魔/保S端H连-盲M泄I因S收C估(敏9法7级G派B煎)发数达漂国潮家愧个匆金根业能务仗收研入凝在扬银当行六总昼体抵收泪入柏中丢占么很侵大游比状例*堂包位括过外酬汇死交谜易倍；扑利扑息兆收瓣入贺基蒙于奏市裹场某利忙率资诉料疑来危源俩：揉国乔家帐银讯行滋统哥计视；论麦秤肯斧锡者访巴谈摊；C嫂S橡T分京析秘；用新疫兴冷市泥场爹的写业去务台小踏组百衣分厘比模兔型吸计斑算野及酿专鸭家魔估跑测零核售对涛公资握金铅交季易吊*印亩度土眨耳瞎其波泥兰巴机西泰嗽国阿华根迈廷韩镰国西欠班同牙德梳国美端国中鸦国<谷2路05P煤D滩B粉/格0练0凉0鄙2疯1忠7报/名S凶H枣-膜M脊I亲S练C阁(屠9镜7巴G会B剂)亚阶洲杀个昨金虑业减务胞的膊回需报亿优件于廉对嗓公既业界务股住本陡回后报百麦分海比以享零惠售轨业蓄务身为畏主灭的紧银未行以都公侨司砌业敞务带为奴主践的加银研行资炸料冬来劫源堂：韩跑国掩统徒计钢数役据以愧韩尤国遮为检例6P絮D局B传/酿0语0瞧0顾2奴1坊7悔/创S浸H盒-要M酬I藏S刻C目(刻9晚7交G柔B访)资擦料饮来既源猎：穷年讯报个弃金极业挣务令回抄报疤高胞于站对渡公筒金狮业族务渣–龙美篇国虽实妄例资谎产仍回仙报枯率百悬分视比零帅售批瘦发由破于遣企恒业遇可穗以狱在吗资鲜本胁市摘场洽获狱得敢低来价亡的沿资眉金慰，阅造毁成箩企哗业呜贷拜款显的杜利样率择较双低与简企绍业哲贷仁款帜相答比有，监按摊揭愉、欧信脂用棒卡蓄等游零跳售励产排品廉有法极犬高批的事利旬润芝，尿从驴而财使续个秆金侧业佩务项回言报毫较辨高1长9脖9泻51织9队9简61映9首9锁71新9户9通87P繁D滋B纤/乱0锡0次0演2美1伸7材/偿S林H坊-刘M血I道S嘱C葱(从9魄7种G易B减)中蹄国苹的偿个运金逢业它务洲还油欠阁发挪达产委品窑的抛特娇点渠恋道醉的拣基已本市设荣施客傲户污的灾使敌用身程些度一库些年基容本阀的孔产菊品等刚伶刚饺出崖现灶，李如恶个强人奇支谁票各和待真勒正贤意间义使上唤的蠢信血用螺卡产请品呼功丙能填有嫩限涂，辟如汪不糟允否许默按邪揭萍再旨融霜资分装行基仍疼占济主副导窜地国位A桃T聋M机粉的抓密玩度析很破低画(延8心台结/或百杨万落人缺口酷，份在滔美拾国绳为涉4项7缩慧0夏台遭/涝百疮万迹人匠口亡)交因叉糖式辆销床售瓶不拣多电鉴话弓银突行果和昂互凯联疫网齿银臣行养刚鸣刚奔萌雾芽大饲多悦数劣客雁户喘只洞是魂为殖了倚存并取算款亮服辉务赖才齐使场用旧零展售峰银寄行袋业局务1恢2膨个庭最咸大贿的符城丛市谋中哄只方有赠2断0随%乐的驳消摄费剖者淡拥眼有煤银重行底卡弟，壤而匆在但美偏国校，顿平出均扣每绍人塞持亡有优7英-程8猾张向卡新划兴那银吹行淹有榴机孟会子塑座造宏整砖个答行迫业资花料气来馋源庆：抬麦元肯伞锡推分景析8P门D钢B扑/孟0繁0妈0仆2淡1悉7场/呼S门H谅-反M四I袜S液C姿(盲9鸡7劳G弹B学)非挡储翼蓄兼类负个秃金平产磨品棒的菌渗路透耍尤挥其烘低*缝包围括馆外忘币*丢*证桑券玻与旧基烂金*垂*架*养荐老迎金祥与浩保颈险津金资狱料冈来般源湖:饺人监民育日题报仪；改麦钳肯孕锡如分蹈析存割款熄*旱与斤现傍金投钓资枣产派品虹占漂总矿消螺费尊者湾资五产滩的澡百将分购比助-费1滋9歼9龄7忠年保槽障述型旦*画*疗*投望资污型生*遭*零喝售环信申贷引产隶品左占芬储掠蓄远业金务倾的件百碰分摄比雪-填1融9晴9让7故年中嚷国新桂加滥坡美谣国0民.驾6不%银拜行毒零农售凭业上务平费收用波收朱入缎占肤零嫁售缺业箩务顿总悲收徒入册的晕百锣分列比阴-皂1甘9薪9耍7让年<黎13薯5韩室国2它9中桶国新绣加到坡美围国韩种国中态国英身国德霜国9P责D粪B裂/沃0惕0洗0帝2牢1鼠7缘瑞/新S澡H切-层M锤I揭S硬C轿(胆9因7束G零B控)1叛9扣9竞72均0炸0舅2纪估胖算抵值个滚人页金鸣融若资岂产十攻亿范元个演人花金今融浑债功务十社亿甚元保泼险储抵蓄楼和添现昏金1元0掉0松%住=穗6烟,懒7批0誉03死0域%1搞5阶,瓶6脱0律0养剩老葬金2消7妈%1派6母%2锤0孔%8隙27占42档11娇535年洞递商增什率8询68柏695686煎9厌%4傍0枕%5疫5棵%5伤4斧%年获递菌增雕率1修0币0馒%玩=仍4逃01占9众9敢72夺0小0自2博估裕算葱值3窄5圾0消模费遇者曲信秆贷信归用亚卡按葬揭资嫩料购来销源胖：C言h擦i怀n文a贵I今n骂f亚o吹r壳m壁a弹t侨i斥o井n缝B辰a修n卡k奸；麦惧肯速锡搜分之析个充金针业粪务服在奏中服国动有筛巨和大瓜的宣潜芳力稼，伟特粮别梯是择非武储粘蓄线产剪品1黄0P纳D锄B使/渣0散0粮0线2善1屡7盗/我S垦H则-裤M枯I贯S沫C毫(望9师7坏G证B美)按吵揭者和胃贷产记卫卡灿是今最哑有多吸己引轧力坟的巷个选人泼金答融镰服调务浅产促品产关品适种照类储朽蓄按狸揭贷钳记复卡挺/棒准电贷航记蒙卡汽顺车资贷鹿款其士它亩个载人剩消骆费睛信妖贷投坚资经*人许寿涌保符险才/煎养彩老姐金现旨有爸市插场嫁规怖模亿乐元朗人友民遗币5皂3杂,冠4担0羽07锤5鲜08廉0疏*遣*~芝8拨03船21慨,屠7逢5治01奶,色6呆4满0现霉有加税衫前酒净松利水润老率1医9诊9箱80斩.桌51蜓.量52炭~壤51-检4临~思20婆.城22爽.惭5税辣前俱利恨润赚总浊额亿族元坝人赏民缸币2案6鸦71俯1散~散1显52超~劣40膊.龙8-湿1挠.稻3顾~飞0崖.曾63敏.舒54洪1估昏计尖增壮长共率1闹5傅-督2犹04吓0贴~铸6肥03抹2愤~暗4店04渡0办~昌6拒05寄0舱~狭7浅01想8钟~临2塌52粘5仪~会3巴0竞跨争示情抛况政浅策脸/理法念规×=有循利中吗等不锹利*粪目币前剑银帮行条并赠不轮直挎接情提饱供园投伴资哄和惠保哀险蒙产德品*黎*羊透略支易余阁额资商料絮来炼源简：C渠h喷i竭n同a液I父n叙f份o焦r途m燥a化t袭i把o霉n雪B路a跑n袍k绑；麦强肯瓦锡拼分桃析1抹1P肚D严B情/毅0咐0逐0济2石1遭7弯/懒S柄H劫-溉M泥I义S宝C括(啦9展7锡G互B唇)*闸上劈燕海贴、悬北连京脊、竭广庙州降、患重梳庆*骂*趁根椅据A归M展I的孩界姿定芽，椅潜得在眯的瓦个宜人努金苦融网服盆务嫩客衫户栋年爹龄凉在龙2案0怕-辩5帝9称岁讲之攻间拼，线家脆庭晕年杂收沉入萍超甘过韵2冤,靠5客0亏0聚0其元资巾料移来轮源贵：A善M辜I个竞人性金舍融鬼调伪查叹，露1艘9半9介9具境有伞中败高苍收祥入索的亲年员轻错人平士辣是外最划具腥吸屈引终力弱的蕉个悔人苹金乘融晴服长务孕客饺户估计1寺9在9呜9年脑4驳个部主胆要晴城遮市亭*买的订城租市凉人秆口所验有羊个路人暴金巨融谢产容品辟在料每缴一截群傅体淹的洁价带值百细万绸人性民箩币迅/绿城歇市扬,调1属9扶9刑93迁1乡丰%毛俩利剧润税怠前屯净删利类润1富8清%2里%2救4新%1钱6纵%9普%潜株在接的逼个尘人径金遥融笛服咐务陡客卷户渗*骡*非愧个促人潜金笋融奸服捧务绪客烦户英*呜*年骄龄4蓝0纲~崭5粱92毛0倍~遣3食9家拨庭疾年航收绝入2窝5祸,限0黑0插0局~纸4伸8针,漂0庄0菠04阻8兄,滴0姓0攻0士~昆1吉2透0嫂,被0怠0趴0>裹1侵2芬0撤,搬0励0坐01欢0羊0挥%蜘=拔7久8束0混万肺/昆城仿市占璃客决户蛮的洗百党分骨比5幅0毙01却6脂05吩8虽01东8笛03毅7膏01劝2芽58澡8倚02卫9戴51愈,埋5扮0至05演0验05肢0扎01千0电0低中高中胡年兴稳迅定膊收炊入中竖年吐成悄功悄人除士新灭贵园阶钩层白端领醒人脚士税讨前币利疯润狱的甚利拢息信收必入1亭2P勿D旦B毕/挥0纯0拼0催2投1怕7势/汉S刻H险-临M罩I抄S躁C始(漂9红7甲G商B搭)年差轻榴白峰领幅阶纸层纺的昼特派点年牌轻短白角领帜阶酿层凭秧借戚良吗好柏的休教袍育歌在芹国蚂内颤外动公着司科企屋业改担矩当习固饥定翻职悬务特托点需魄要箩的伐服序务需枣要进的愧产澡品需逗要苗的菌渠做道对议个烟人载金答融沿服抖务砖尚驰缺砖乏摘总裕体酒认卫识有奔实营际塌的疯贷铜款次需氏求对葵借贴贷楚持退开墙放漆的餐态思度愿乡丰意假尝茂试家最责新仅的佣金园融浇产框品方棚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