定活两便储蓄业务操作规程课件

定活两便（存单户）存款业务操作规程第一章总则

1.1基本定义个人定活两便存款(存单户)是一种在存入日不事先约定存款期限，客户可自行选择在任何时候支取的存款。个人定活两便存款的存款对象：中国公民、港澳台居民及外国公民。。个人定活两便存款开办的货币为：人民币、美元、日元、欧元、英镑、港币、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。个人定活两便存款起存金额为人民币50元或不低于人民币100元的等值外币。凭密码支取的个人定活两便存款在联网的中国银行网点可实现通存通兑，但不能办理到期续存。人民币个人定活两便存款的计息方法是存期不足3个月的，按支取日挂牌的活期储蓄利率计付利息;存期3个月以上（含3个月），不满半年的，按支取日定期整存整取3个月利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满1年的，按支取日定期整存整取半年期利率打六折计息；存期在1年以上（含1年），无论存期多长，一律按支取日定期整存整取1年期利率打六折计息。对外币个人定活两便存款存期在1个月以上（含1个月），不满3个月的，按支取日外币定期整存整取1个月利率打六折计息。相应期限整存整取利率打折后小于支取日活期利率的，按支取日活期存款利率计算。1.2产品分类个人定活两便存款根据货币及钞、汇性质进一步细分为不同的产品，详见附件1《存款产品码清单》。第二章个人定活两便存款处理

2.2个人定活两便存款操作流程

2.2.1开户流程图客户申请开办个人定活两便存款账户时，应填写《中国银行股份有限公司个人账户开户及综合服务申请表》，并依据实名制规定出示本人有效身份证件（有效身份证件的规定参见中银个文[2008]243号《关于转发<中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知>的通知》)。如代办开户，应同时提供存款人和代理人的有效身份证件。2.2.1.1审核/校验

柜员接到客户递交的《中国银行股份有限公司个人账户开户及综合服务申请表》和有效身份证件后，认真审核开户申请书上的各要素是否清晰、准确、完整，审核有效身份证件的真实性和一致性，对提供居民身份证开户的客户，还应通过人民银行公民身份信息联网核查系统核实客户身份。柜员将客户有效身份证件的复印件留存归档(已与我行建立业务关系且身份信息资料未发生变更的客户不必重复留存，下同)。2.2.1.2录入

柜员核对相关资料无误后，进行开户交易处理：1、经办柜员在系统选择062000开户（提示）交易，按系统提示，录入客户号（或账号）、产品类别、产品子类等开户信息，点击“提交”。如无法确认客户是否已经开立客户信息，柜员可通过062000/060465/060480“搜索”按钮，根据客户提供的客户身份证件号码、客户名称等查询获取客户的客户号。若未建立客户信息的客户应先通过062001交易建立客户信息并认真审查开户资料的真实性和完整性。2、柜员在002000交易画面输入存期、基期、定存金额、定期续存类型、结息周期、付息方式、转息账号等信息，若是倒推日交易还需输入开户日，点击“提交”按钮。定活两便的续存类型只能选择“N：不续存”,付息方式只能选择“I：按指令付息”，若是倒推日交易还需输入开户日。输入完毕后点击“提交”按钮。2.2.1.3核准1、柜员将客户资料输入完毕点击“提交”后，系统自动判断是否需要核准。2、具体核准点请参考附件2《存款核准点一览表》。2.2.1.4后续业务处理

柜员根据实际客户需求，执行后续业务处理：1、选择执行001010现金存款（系统可联动发起）和000045、001045、000345、001345、003045、003545、0021051等转账交易存入资金，并根据系统提示打印个人业务交易单。2、选择000501发放/重发定期存单交易配发存单，请客户选择支取方式，凭密码支取必须由客户本人设置存单密码。3、柜员请客户在“系统输出凭证（TY04）”和《中国银行股份有限公司个人账户开户及综合服务申请表》上签字确认后；在存单、《中国银行股份有限公司个人账户开户及综合服务申请表》的各联及“系统输出凭证（TY04）”的客户联上加盖“业务专用章”；将存单、客户联交付客户，将银行联归档。

账户开立后必须当日存款，如不存款，当日批量时账户自动关闭。2.2.2账户信息维护

1、账户详细信息资料维护。用于维护账户地址、邮政编码、宅电、办公电话、传真号、手机号、称谓、姓名等客户联系信息。此类信息在账户层信息不同于客户层信息时使用。3、账户户名变更用于维护账户的简称等，此类信息在账户户名不同于客户名称时使用。二、与个人定活两便存款相关的重点及特殊账户信息包括：对于个人客户存款账户的名称和地址等信息，一般使用客户层（CIF）记录的相关信息，其中，根据实名制的相关要求，账户名称原则上不允许修改。只有当客户提出特殊需要时，可以通过“账户户名变更”更改账户户名信息。三、客户申请变更账户信息，须填写《中国银行股份有限公司个人账户信息变更/销户申请表》，选择需变更的账户内容，并提交客户本人有效身份证件。如是允许代办的账户信息维护业务，还须出示代理人的有效身份证件。账户变更内容中除账户名称、过账限制、账户产品类型/开户机构变更等不允许他人代办，其它账户信息的变更允许代办。2.2.2.1审核/校验柜员接到客户递交的《中国银行股份有限公司个人账户信息变更/销户申请表》和有效身份证件后，应认真审核申请书的内容是否真实、完整、有效，审核客户身份证件是否真实、有效。同时还应认真审核客户申请修改的账户信息是否允许代办。对于申请变更姓名、过账限制、账户产品类型/开户机构的客户，柜员应进一步核实客户身份，确认是否客户本人，审核客户申请修改的账户信息是否允许代办。凭身份证办理业务的客户，还应通过人民银行公民身份信息联网核查系统核实客户身份，同时复印留存客户有效身份证件复印件（已有不用留存，下同）。2.2.2.2后续业务处理柜员核对“系统输出凭证（TY04）”打印信息与客户填写《中国银行股份有限公司个人账户信息变更/销户申请表》的内容是否一致，核对无误后分别请客户签字确认；柜员在《中国银行股份有限公司个人账户信息变更/销户申请表》各联和“系统输出凭证（TY04）”客户联上加盖“业务专用章”，将客户联交付客户，将银行联按要求归档。2.2.3存、取、转账

在已开立定活两便存款账户的基础上，柜员可根据客户的业务需要，办理存款、取款、转账业务。1、个人定活两便存款账户只允许在开户时一次性存入本金，资金可以现金存入或由客户的其他账户转入。由中国银行以外的客户账户转入资金，须通过内部账转存至客户定期存款账户。个人定活两便存款账户存入款项后，应向客户出具“个人定期存单”。2、个人定活两便存款账户不允许办理部分提前支取。3、大额现金存取款、大额转账业务必须符合人民银行、国家外汇管理局有关规定和反洗钱管理要求。2.2.3.1审核/校验代理关系的，应同时核对代理人的有效身份证件或身份证明文件柜员核对相关资料无误后，进行相关的交易处理。大额现金/转账交易，对于需凭身份证办理业务的客户，还应通过人民银行公民身份信息联网核查系统核实客户身份，大额代办需同时提交代理人有效身份证件。2.2.3.2录入

一、现金存入使用001010--无折现金存款、006010—倒推日无折现金存款交易，完成客户现金存款的业务处理。无折现金存款－1010。操作顺序：帐号→货币→金额→产品类型、产品子类→存期、基期（定活两便不需要输入）→现金统计分析码。交易成功后，打印存款凭条，配发凭证。二、转账存入1、使用000045—有折转客户账、001045—无折转客户账、005045—倒推日有折转客户账、006045—倒推日无折转客户账交易，完成从活期账户转入定活两便账户资金的业务处理；2、使用000345—有折部提转客户账、001345—无折部提转客户账交易，完成从其他定期账户或通知存款账户部提转入定活两便账户资金的业务处理；3、使用003545—有折转账结清关户、003045—无折转账结清关户交易，完成从其它账户销户转入定活两便账户资金的业务处理；4、使用021051—内部账转无折客户账、026051—倒推日内部账转无折客户账完成从银行内部账转入定活两便账户资金的业务处理。2.2.3.3收费1、跨省和省内异地的个人定活两便存单账户存款业务，系统将根据对外公示的服务价格进行收费。2、个人外币定活两便现汇存款账户支取现钞，需按汇转钞有关规定收取手续费。3、具体收费项目参见《中国银行股份有限公司收费业务操作规程》。2.2.3.6后续业务处理柜员请客户在“个人业务交易单”上签字确认后加盖“业务办讫章”，在存单上加盖“业务专用章”，将存单及“个人业务交易单”客户联交付客户，“个人业务交易单”银行联归档。2.2.4结清关户流程图

定活两便存款存续期间，可通过结清关户的相关交易为客户全部支取其定期存款资金。客户办理个人定活两便存款账户结清关户时，必须提交存单或挂失申请书等资料。2.2.4.1审核/校验柜员应严格审核客户存单的真实性和有效性，对于大额现金/转账结清交易，还应审核客户有效身份证件的真实性和一致性，对提供身份证的客户，应通过人民银行公民身份信息联网核查系统核实客户身份。2.2.4.2录入

柜员对相关资料核对无误后，进行相关的交易处理。1、现金销户：客户持存单办理现金销户时，使用003060—无折现金结清关户交易；若是客户定活两便存单挂失到期后办理现金销户，还需要输入挂失流水号和挂失日期。2、转账销户：客户持存单办理转账销户时，使用003045—无折转账结清关户交易；客户定活两便存单挂失到期后办理转账销户，还需要输入挂失流水号和挂失日期。操作提示：定活两便不允许部分提前支取。2.2.4.3后续业务处理

柜员请客户在“个人业务交易单”上签字确认后，在“个人业务交易单”客户联上加盖“业务办讫章”，将现金（现金结清关户）和“个人业务交易单”客户联交付客户，柜员将存单收回并加盖“结清”章，“个人业务交易单”银行联归档。2.2.5凭证处理

1、个人定期存单是定活两便定期存款账户使用的重要空白凭证。核心银行系统提供“000501补换发存单交易”处理个人定期存单的配、换发业务。2、定活两便定期存款账户的存单处理一般包括两种业务情形：（1）新发，主要用于定期存款账户开户存款后配发并打印存单。（2）补换发，主要用于定期存款账户的挂失换发存单、部提及破损换发存单、结清冲正换发存单、强制扣划换发存单等业务情况。3、定活两便定期存款账户凭证处理相关业务规定（1）对挂失换发、结清冲正换发存单等应要求客户出具有效身份证件，对于凭身份证办理业务的客户还应通过人民银行公民身份信息联网核查系统核实客户身份；（2）结清冲正换发存单不允许他人代办；（3）对于挂失换发如果是委托他人代办，应严格按照《中国银行股份有限公司个人存款挂失业务管理办法》的规定，审核代理人和存款人有效身份证件（若存款人死亡须提供死亡证明、财产继承书、遗嘱）；若存款人不在当地可提供有效身份证件复印件、委托书、授权书等具有法律效力的证书或证明。2.2.7.1审核/校验柜员根据相关业务制度规定，审核客户资料。对于凭身份证办理业务的客户，还应通过人民银行公民身份信息联网核查系统核实客户身份。2.2.7.2录入

柜员核对相关资料无误后，对客户进行相关交易处理。

1、新发：定活两便定期存款账户开户并完成存款处理后，柜员执行000501补换发存单交易，选择菜单“1-新账户”，录入支取方式等相关信息后提交，系统打印个人定期存单。凭证配发时，需设置凭证的支取方式及密码。2、补换发存单：柜员执行000501补换发存单交易，根据实际业务背景选择相应换发类型菜单，录入相关信息后提交，系统打印凭证个人定期存单。补换发存单涉及的菜单选项分为：挂失换发、部提及破损换发、结清冲正重打存单、强制扣划换单。凭证配发时，需设置凭证的支取方式及密码。破损换