电子商务法规课件

第二篇

运作管理篇学习目标：

●通过引导案例了解第三方支付的模式。●了解电子支付的概念及系统的基本组成。●了解电子货币的概念及分类。●理解网上支付特别是第三方支付的概念。●熟悉网上银行的概念与运作模式。第六章电子支付与网络银行1概况1

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您的内容打在这里，或者通过复制您的文本后。+++整体概况2【引导案例】

汇付天下——国内首个细分型电子支付平台伴随着金融服务市场的开放，国内银行卡支付服务市场即将迎来一个发展机遇，电子支付行业也显得格外热闹。2006年7月12日，中国电子支付最具创新的平台“汇付天下”公司在上海成立。其网站功能主要包括企业用户、个人用户和安全中心三部分，网站首页如图6—1所示。汇付天下总裁周晔(被业界誉为“电子支付教父”)表示，从行业运作角度来看，公司将成为中国最具创新的支付公司，能够最大限度地满足各种商户企业和个人的任何时间、地点和方式的支付需求，依托创新的产品和优质服务，成为国内产品种类最多、交易量最大的第三方支付公司。汇付天下在业界第一家实现了网上支付系统的“灾难备份”，真正做到了支付系统全年无停机，它也是中国第一家采用“多通讯网络接入”的支付公司，使无论采用任何通讯网络接入的用户均稳定、可靠地使用网上支付服务。同时，汇付天下也是中国第一家全面解决交易“单边账”的支付公司。汇付天下着力于发展银行方面的结算业务，包括跨行网上支付业务的交换平台、跨行汇款业务的清算平台，并以此为基础，全面拓展网上支付、跨行汇款、个人理财等主要业务应用。3【引导案例】

在整个银行卡支付产业链中，汇付天下承担了一个承上启下的角色，即建立与国内商业银行的网银连接的交换中心、汇款清算平台，凭借强大的系统运行保障能力，可以向各类第三方支付公司提供支付接入服务。同时，汇付天下也向商户提供包括支付、汇款等各项增值支付业务，并将向个人提供丰富的理财增值业务。4【引导案例】【案例思考题】1.简述汇付天下的业务模式。2.汇付天下是如何向个人提供理财增值服务的？3.汇付天下是如何保证用户资金安全的？5第一节电子商务中的电子支付一、电子支付在电子商务中的地位二、电子支付的概念

适应岗位职业技能需求

三、电子支付与传统支付支付方式的区别四、电子支付的发展阶段六、Intern电子支付et的应用七、计算机网络的分类五、电子支付系统的基本构成六、电子支付系统的基本流程与要求6

第一节电子商务中的电子支付一、电子支付在电子商务中的地位

电子商务将参与商务活动的各方——商家、顾客、银行或金融机构、信息卡公司或证券公司和政府等利用计算机网络统一在电子商务的统一体中，全面实现网上在线交易过程电子化。2014年3月15日，中国银行业协会发布《2013年度中国银行业服务改进情况报告》。报告显示，2013年中国银行业网上银行交易总额1066.97万亿元人民币，同比增长21.79%。电子商务过程中不可避免地要发生支付、结算和税务等财务往来业务，势必要求企业、银行、个人两两之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。因此，电子支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。

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第一节电子商务中的电子支付二、电子支付的概念

电子支付（ElectronicPayment，或简称E-Payment）指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。

三、电子支付与传统支付方式的区别(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。

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第一节电子商务中的电子支付

三、电子支付与传统支付方式的区别(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网)之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施：而传统支付则没有这么高的要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台上网的PC，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。9

第一节电子商务中的电子支付四、电子支付的发展阶段银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。(1)银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。(2)银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。(3)利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。(4)利用银行销售终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。(5)最新发展阶段，电子支付可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是21世纪的主要电子支付工具。主要形式有信用卡、数字现金、电子支票等。10

第一节电子商务中的电子支付五、电子支付系统的基本构成基于互联网公共网络平台的电子商务电子支付体系的基本构成主要涉及七大要素。1．客户客户一般是指在互联网上与某企业或商家有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。2．商家商家可以根据客户发起的支付指令向中介的金融机构请求获取货币的给付，即请求结算。3．客户开户行客户开户行是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的电子支付工具主要是由开户行提供的。4．商家开户行商家开户行是商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向的地方。11

第一节电子商务中的电子支付五、电子支付系统的基本构成5．支付网关支付网关(PaymentGateway)是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。6．金融专用网金融专用网是银行内部及各个银行之间进行通信的专用网络，不对外开放，因此具有很高的安全性。7．CA认证中心CA（CertificateAuthority）认证中心是网上商务的准入者和市场的规范者，它与传统商务中工商局的角色相类似，是一个第三方的权威机构。12

第一节电子商务中的电子支付六、电子支付系统的基本流程与要求(一)电子支付的一般流程基于互联网平台的电子支付的一般流程如下:(1)客户连接互联网，进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的电子支付工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。(2)客户机对相关订单信息进行加密处理，在网上提交订单。(3)商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。(4)银行验证确认后通过建立起来的经由支付网关的加密信道，给商家服务器回送确认及支付信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求。(5)银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号拨至开展电子商务的商家银行账户上，借助金融专用网络进行结算，并分别给商家和客户发送支付结算成功的信息。13

第一节电子商务中的电子支付六、电子支付系统的基本流程与要求(一)电子支付的一般流程(6)商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。(二)电子支付系统的要求1．合法性确保网上的电子支付系统的使用者拥有合法的身份，以及用户所使用的支付工具的真实性。2．安全性确保网上交易的双方在网上传递的有关信息的安全，即在进行网上电子支付时，其信息不被别人所截获。3．完整性在网上购物并进行网上电子支付的记录要保持其完整性，即交易和支付所产生的凭证和票据不能被随意更改。4．隐私性要保护网上电子支付系统的使用者的个人隐私，确保用户的信用卡号码、身份信息、用户所购买商品的名称及数量等信息不被他人所获取。14第二节电子货币一、电子货币概述二、电子货币的分类

适应岗位职业技能需求

三、电子货币的职能四、电子货币的运行条件六、Internet的应用七、计算机网络的分类五、电子货币的应用15

第二节电子货币一、电子货币概述电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。人们花了数百年的时间来接受纸币这一支付手段，而随着基于纸张的经济向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变为数字类型。在未来的数字化社会和经济浪潮中，电子货币将成为主宰。电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电子支票等。(一)电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。16

第二节电子货币一、电子货币概述(二)电子货币的特点1．虚拟化电子货币是一种虚拟货币，它是在银行电子化技术高度发达的基础上产生的一种无形货币，它采用数字脉冲代替金属、纸张等载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。2．在线性电子货币是一种在线货币，电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM进行处理。3．数字化电子货币是一种数字货币，电子货币说到底只不过是数字化的货币，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数字构成的特殊信息。人们使用电子货币进行交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。

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第二节电子货币二、电子货币的分类(一)根据被接受程度划分根据电子货币的被接受程度，可将电子货币分为单一用途电子货币和多用途电子货币两种。单一用途电子货币往往由特定的发行者发行，只能用于购买特定的一种产品或服务，或仅被单一商家所接受，其典型代表就是各类电话卡。多用途电子货币的典型代表是Mondex智能卡系统，这种智能卡可根据其发行者与其他商家签订协议的范围的扩大，而被多家商户所接受。(二)根据网上和网下的支付形式划分根据网上和网下的支付形式，电子货币分为智能卡形式的支付卡(如Mondex)和数字方式的货币文件(如E-Cash和Cyber-Coin)。前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。(三)根据信息载体划分根据电子货币的信息载体，电子货币可以分为智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。18

第二节电子货币二、电子货币的分类(三)根据信息载体划分1．智能卡智能卡(SmartCard)于20世纪70年代中期在法国问世，是一种内部嵌入了集成电路的、信用卡大小的电子卡，大致分接触式、非接触式两种。智能卡可以配合SET或SSL使用。2．电子现金电子现金(DigitalCashorE-Cash)是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。目前正在使用的电子现金主要有Mondex、Cybercash和Digicash。

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第二节电子货币二、电子货币的分类(三)根据信息载体划分

3．电子钱包VISAcash和Mondex是目前世界上的两大电子钱包(E-Purseor，E-Wallet)服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。4．电子支票电子支票(E-Check或E-Cheque)是借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款方式。20

第二节电子货币三、电子货币的职能(1)从本质上讲，电子货币仍是商品交换的一般等价物，是真实货币的代表或符号，它以全新的形式完成货币的各项职能。(2)从价值尺度来看，电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及其价格总额。(3)从流通手段来看，通过电子货币媒体的使用，以及在电脑网络上发生货币信息的传输，实现商品和货币的对流，为持卡人在特约商号购物服务。(4)从支付手段职能来看，电子货币不仅能以电子信号的形式将客户存款记录在银行系统的记录介质上，而且可按照客户指令在不同账户间实现转账划拨。(5)从储藏手段职能来看，电子货币的储藏和积累不仅表现在持有人账户的保证金、备用金上，也反映在各种结算收款上。当客户的电子货币账户同普通存款(主要是活期存款)能够实现自动转账时，这种储藏手段的范围将进一步扩大。(6)从世界货币职能来看，具有外汇支付功能的电子货币，尤其是在跨国电脑联网上的电子货币可以便捷地通过汇率换算模式在计算机上实现不同货币的兑换，在国际网络上进行跨国收付和结算。21

第二节电子货币三、电子货币的职能(1)从本质上讲，电子货币仍是商品交换的一般等价物，是真实货币的代表或符号，它以全新的形式完成货币的各项职能。(2)从价值尺度来看，电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及其价格总额。(3)从流通手段来看，通过电子货币媒体的使用，以及在电脑网络上发生货币信息的传输，实现商品和货币的对流，为持卡人在特约商号购物服务。(4)从支付手段职能来看，电子货币不仅能以电子信号的形式将客户存款记录在银行系统的记录介质上，而且可按照客户指令在不同账户间实现转账划拨。(5)从储藏手段职能来看，电子货币的储藏和积累不仅表现在持有人账户的保证金、备用金上，也反映在各种结算收款上。当客户的电子货币账户同普通存款(主要是活期存款)能够实现自动转账时，这种储藏手段的范围将进一步扩大。(6)从世界货币职能来看，具有外汇支付功能的电子货币，尤其是在跨国电脑联网上的电子货币可以便捷地通过汇率换算模式在计算机上实现不同货币的兑换，在国际网络上进行跨国收付和结算。22

第二节电子货币四、电子货币的运行条件1．电脑及电脑网络的运用计算机及现代通信技术构成的电脑网络，是电子货币广泛发展的先决条件。它将标准化的货币流通信息加以处理、存储和传输，使电子货币能在不同的范围内运行无阻。这种联网有不同的层次，可以是同一银行的分支机构间的联网，也可以是不同银行间的联网；有同城的联网，还有在世界范围内的联网。2．数据记录技术和处理技术的完善磁记录技术的出现，使电子货币走出银行，使电脑转账的单纯功能向着全方位货币功能转化，发展了电子货币的存、取、付的作用，并深入到社会流通领域。新一代非磁记录型的智能卡口装有集成电路芯片，本身就是一个带处理器和记忆功能的微型电脑，具有记忆和处理数据资料的能力，它不但可有效发挥电子货币的功能，而且可以在一些没有计算机联网的地区使用。3．对电子货币系统的有效管理电子货币是一项系统工程，它不仅需要金融机构对电子机具进行科学的安装、组合、操作和维护，而且需要对有关电子货币业务进行行政管理和依法管理，对所涉及的部门和人员进行妥善的协调，以提供科学、高效的管理与服务。23

第二节电子货币五、电子货币的应用在电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为决定电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，买方向卖方发出购物请求——卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行——收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息通过支付网关送回卖方——卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是由包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，更谈不上实现真正的电子商务。电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。电子货币将会形成一门全新的学科，冲击经济金融界的传统理论、理念。24第三节网上支付一、网上支付的产生与发展二、网上支付的内涵

适应岗位职业技能需求

三、第三方支付六、Internet的应用七、计算机网络的分类五、接入Internet的方法25

第三节网上支付一、网上支付的产生与发展

20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，以及电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付结算方式逐渐采用费用更低、应用更为方便的公用计算机网络特别是Internet为运行平台，网上支付方式应运而生。网上支付是在电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网上支付是基于Internet并适合电子商务发展的电子支付，带有很强的Internet烙印，所以很多学者干脆称之为“InternetPayment”。网上支付是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。网上支付比现下流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等这些基于专线网络的电子支付方式更新、更先进、更方便，将是21世纪网络时代里支撑电子商务发展的主要支付与结算手段。26

第三节网上支付二、网上支付的内涵(一)网上支付的概念网上支付（NetPayment或InternetPayment）是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付。(二)网上支付的基本功能(1)具有认证功能，网上支付能使用数字签名和数字证书等手段实现对电子商务各方的认证，以防止支付欺诈。(2)具有对数据加密功能，网上支付能使用安全的加密技术对相关支付信息进行加密。(3)具有保证数据完整性功能，能使用数字摘要(即数字指纹)算法来确认支付电子信息的真实性，防止伪造假冒等欺骗行为。(4)具有认定功能，当网上交易双方出现纠纷时，特别是出现有关支付结算的纠纷时，系统能保证对相关行为或业务的不可否认性。27

第三节网上支付二、网上支付的内涵(二)网上支付的基本功能(5)整个网上支付结算过程对网上贸易各方特别是对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。(6)能保证网上支付结算的速度，即应让商家与客户感到快捷，这样才能表现出电子商务的效率，发挥出网上支付结算的优点。(三)网上支付的特征(1)网上支付结算主要是在开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确的数字流来完成相关支付信息传输，即采用数字化的方式完成款项支付结算。(2)网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。(3)网上支付具有轻便性和低成本性。因为电子信息系统的建立和维护开销都很小，无论小公司还是大企业都可从中受益。(4)网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。(5)网上支付可以提高开展电子商务的企业的资金管理水平，不过也增大了管理的复杂性。(6)银行提供网上支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度均上升，这为银行与开展电子商务的商家实现良好的客户关系管理提供了支持。28

第三节网上支付二、网上支付的内涵(四)网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成如图6-2所示，主要包括客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、银行网络、认证机构等。29

第三节网上支付三、第三方支付(一)第三方支付的定义第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。(二)第三方支付的特点(1)第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。使用第三方支付，消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本：同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。(2)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。30

第三节网上支付三、第三方支付(三)第三方支付交易的一般流程有担保功能的第三方结算支付的流程如下：(1)付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。(2)付款人购买商品(或服务)。(3)付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。(4)第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。(5)收款人完成发货许诺(或完成服务)。(6)付款人确认可以付款。(7)第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。(8)收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。31

第三节网上支付三、第三方支付(三)第三方支付交易的一般流程支付宝作为第三方支付平台，其支付流程为：(1)登录支付宝，选择“交易管理”+“进行中的交易”+“可执行操作”+“付款”命令。(2)进入付款页面，如果你的支付宝账户有余额，则可以使用支付宝账户的余额支付交易款，你只要输入支付宝账户的支付密码就可以进行支付。如果你的支付宝账户余额为零，请选择相应的付款银行后单击“付款到支付宝”使用银行卡进行付款。(3)再单击“去网上银行付款”。(4)选择“证书客户支付”或“电子支付卡客户支付”后单击“确认付款”按钮。(5)输入你开通网上支付业务银行卡的电子支付卡号，并输入银行卡支付密码，再输入验证码后，单击“确认付款’’按钮。32

第三节网上支付三、第三方支付(四)第三方支付的分类从产业链角度来看，我国第三方支付至少分为以下几类：(1)产业链源头的银行。各银行网银提供的在线支付服务。(2)产业链源头银行的横向联盟。有央行背景、连接各银行的公司提供的在线支付服务，包括央行可能成立的支付平台、商业银行投资或者联盟成立的支付平台。(3)产业链中的大型企业。包括各电信运营商、公共服务商、互联网运营商、电子商务平台，这些企业往往在过去业务发展中积累了大量的互联网企业用户与个人用户，所提供的支付服务首先为自己运营而服务，然后以自己的用户为核心，拓展到相关领域。(4)产业链中大型企业的横向联盟。指上述大型企业之间联合成立的支付平台。(5)产业链中大型企业与银行联盟。指大型企业与银行纵向联合成立的支付平台。(6)独立第三方支付平台。指既无银行投资，也不是为了给自身经营提供支付服务，而是给互联网中大量企业与个人提供支付服务的平台。33

第三节网上支付三、第三方支付(五)第三方支付的优缺点1．第三方支付的优点(1)比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无须告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。(2)支付成本较低。支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。(4)支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。34

第三节网上支付三、第三方支付(五)第三方支付的优缺点2．第三方支付的缺点(1)这是一种虚拟支付层