个人理财服务6课件

第二部个人理财服务个人理财服务6

2009年年底，该数据为２6．9万亿元，但大多数居民目前的投资渠道不是银行定存就是股票、基金。个人理财服务6随着人们财富意识的觉醒，个人金融（理财）市场的潜在需求是相当大的，人们对固定资产、股票、基金、外汇、黄金、保险、金融衍生品等的关注持续增长。居民收入的分化，促进富裕人群和中产阶层逐步崛起，丰富了个人理财业务的内涵。二八定律高净值客户的争夺一是居民财富增长的需要个人理财服务6个人理财业务是一个充满吸引力和巨大商机的市场。资本市场的快速发展促使商业银行在理财业务领域寻找新的利润来源。直接金融市场迅速发展，资金供求双方不再集中依赖金融中介而直接在债券和股票等市场进行资金融通，商业银行依靠存贷利差生存的模式受到了极大冲击。开拓非利息收入业务寻求突破，这些业务包括账户管理、信托业务、资金交易、资产证券化、投资银行、保险及基金等等。二是金融机构转型发展的需要个人理财服务6一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。成熟的理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析其自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。一般的，个人理财由现金管理、资产管理、保险规划、贷款、房地产投资、退休规划、税务规划等部分构成。什么是理财？个人理财服务6客户经理和理财师是理财业务的支柱，在理财策划及营销服务中，不断将新客户变成老客户，老客户变忠诚客户，低端客户变高端客户，能使银行获得稳定长久的业务和收益。对客户的了解越深入，发现客户的真正需求，才能向其推荐最合适的理财产品；客户经理和理财师提供的服务越专业，越能获得客户的信任，客户关系越牢靠，银行获利越多。理财业务需要熟悉银行、保险、证券、房地产、外汇、税务、国内外经济形势等专业知识的专家团队。个人理财服务6财富管理的过程ProvidingafullrangeofINVESTMENTPRODUCTSBANKINGPRODUCTSINSURANCEPRODUCTS客户经理Wealthmanagerscustomers个人理财服务6Identifyneeds&FinancialobjectiveRisktoleranceanalysisIdentifynet-worthassets&liabilitiesCashflowanalysisWealthplanningWealthprotectionWealthaccumulationActionplanCashFlowplanningProtec-tionplanningRetire-mentplanningInvest-mentplanningestateplanningtaxplanningsavingsplanningImplementation---monitor---review---rebalance个人理财服务6财富管理的方针Wealthprotection

Wealth

accumulation

WealthmanagementWealthpreservation个人理财服务6个人理财产品据统计，2009年商业银行发行理财产品共7315款，募集资金规模在5万亿元人民币以上，理财客户达到230万人。2008年发行数量为4456款,募集规模约为2.3万亿元。2007年共有39家商业银行（30家中资9家外资）推出个人理财产品2404款，2006年有26家银行发行了1158款理财产品，在2005年则仅有593款的理财产品发行。个人理财服务6个人理财产品种类信托类理财产品，债券融资类理财产品，外汇货币类理财产品，QDII理财产品，新股申购类理财产品个人理财服务6五大理财产品分类详解

类型产品介绍产品特点适合投资人群债券类产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具。投资标的风险较低，收益比较固定。一种是投资风格较保守的投资者，可以低风险获得较定期储蓄高的收益，另一种是做了投资组合的投资者，可用此类产品降低组合风险。信托类产品投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。虽然产品不保本，但产品收益较为稳定，风险相对较小。适合追求高收益，有较强风险承受能力的投资者。结构性产品以拆解或组合衍生性金融商品如股票、利率、指数等，或搭配零息债券的方式组合而成的各种不同回报形态的金融商品。一般不以理财本金作投资，仅用利息部分，大多为100%保本，收益与挂钩标的有某种关系，通过公式等反映在合同上。适合追求高收益，有较强风险承受能力的投资者。新股申购集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。产品不保本，直接和新股申购获利有关，风险中等。适合想参与股票市场但是又不具备投资资本市场知识或时间或是厌恶炒股风险者。QDII产品取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。产品一般不保本，多为投资港股、欧美股票、商品基金，资金全额投资该类标的，风险相对较大。对直接参与海外市场有信心，能够承受本金损失风险的投资者。个人理财服务6广义的说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产等都是理财的途径，与这些途径相关的产品就是理财产品。按标价货币分有：人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品。按投资方向分有：债券类理财产品、信托类理财产品、新股申购类理财产品、代客境外理财产品、结构性理财产品。按收益类型分有：保证收益类理财产品、非保证收益类理财产品个人理财服务6iResearch艾瑞咨询根Fiserv2010年3月发布的2009年美国“80后”理财习惯报告发现，在选择理财产品时，各年龄阶层的用户都倾向于首先听取家人和朋友的意见，尤以“80后”一族更为明显，这一比例达到了68%。个人理财服务6个人理财服务6艾瑞分析认为，在网民选择理财产品时，由于银行不能完全满足消费者的个性化需求，导致消费者自主选择的风险较高，因此口碑相传的模式仍占主导地位。从长远来看，银行业应更加重视顾客服务，树立品牌意识，做好宣传工作。个人理财服务6产品同质化严重，个性化不足。目前，我国商业银行的个人理财业务仍然是以产品销售为中心，没有根据客户的个性化需要来设计产品，缺乏个性化服务。营销体系缺乏效率。商业银行在对外营销时都是将个人与公司业务分开，没有形成联动营销，资源没有得到充分的利用。缺乏高质量的复合型专业理财人才。个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，掌握证券、保险、房地产等各方面相关知识，同时还要具有丰富的实践操作经验、良好的人际交往能力和组织协调能力。商业银行运用资金的能力不足。我国商业银行缺乏独立经营资金的能力，目前的资金投资主要是依托国内信托投资公司和证券公司个人理财服务的不足个人理财服务6由于活期存款账户内的资金流动性高和使用十分方便，人们习惯于开一个这样的存款账户放置支付日常开销的钱，却很少考虑这类账户的回报率非常低这个问题。这可能是消费者的一种惯性储蓄倾向，即不习惯于将他们活期存款账户中余下的钱不定期地转移到高收益存款或理财账户中去，当然这样做会花费一些闲暇时间。因而，尽管活期存款回报率非常低，但仍旧有许多人还是将钱存在那里。据一项数据统计，2005年全美至少有超过12家金融机构的理财帐户所提供的利率高于4.5%。其中，大多数账户的开户资金从1美元到1000美元不等。如果进行一个简单的计算会发现，如果你在理财存款账户内存入2000美元，那么一年可获取90美元的利息收入，如果将同样的钱存入活期存款账户，你只能以0.59%的活期存款利率获取11.80美元的利息收入，这种巨大的收益差距却被众多投资者轻易的忽视了。个人理财服务6由美国的案例引伸到中国，也许是因为目前国内定期存款利率与活期存款利率的息差还不算很大，面对的机会成本似乎比起美国而言小的多，但其实从整体情况来看，国内居民把大量现金放在活期帐户内的现象可能更为普遍。这不仅使个人丧失了很多资产保值增值的机会，也是对金融市场资源的一大浪费，如果善加利用，对社会和个人来说都是双赢的机会。虽然目前国内的现金管理工具还不像国外这么发达，但最简单的货币市场基金和中短债基金等稳定收益的工具已经是非常好的活期存款的替代品种，收益率相对较高且流动性也非常强。可能有的投资者会认为一年收益率也就2%左右，没什么太大的意思。这些其实只是一种懒惰的借口而已，理财是一种长期的习惯，可以说，学会货币基金的运用是理财的入门课程。虽然一年的收益差距不大，不过如果以一个20年、30年的时间来作为乘数的话，数目还是相当可观的。现在该类基金的交易非常方面，投资者要做的就是打个电话或者点几下鼠标就能使自己的资产能够尽量少的受到通货膨胀的侵蚀，何乐而不为。个人理财服务6简易理财实务个人理财服务6理财的基本流程明确客户的人生目标根据客户人生目标制定生活计划（参照生活规划表）现金流量分析（现金流量表、现金流量报告、现金流量分析表）资产负债分析（简易资产负债表、资产负债分析表）保障分析（保障数据统计、保障需求分析）根据生活计划制定资金计划（资金计划分析表）金融商品选择和投资组合修订12345个人理财服务6明确客户的人生目标1个人理财服务6一．理财开始阶段•1．准备•A需要提前准备好如下工具•各种测试计算工具•计算器•数据统计工具•社会数据•各种金融商品介绍个人理财服务6•B需要提前准备的分类理财要点•工薪收入阶层•自营业者•大型企业经营管理阶层•专业执业人员（注册会计师、律师、医师）•C对需要向客户说明的数据、要点图示化•D金融商品百科、理财数据集•E理财咨询时间分配计划询问时间60%、说明时间40%。整体时间60分导入时间5分、咨询时间45-50分、签约5-10分个人理财服务6•2．导入•开始阶段主要注意使客户产生信任•A谈话环境要秘密、明快•B谈话前要有诚意的问候和自我简单介绍•客人落座后坐下•C专业的行为•D信息公开•E谈话界限•F谈话礼仪•注意由于咨询时间属客户的专属时间，包括电话、他人来访等均属不可以事项个人理财服务6二．把握客户需求•所谓客户需求就是客户是为何而来•Ａ充分听取客户的困难•Ｂ通过提问等方法整理、明确客户的问题•Ｃ观察客户表情•Ｄ对于客户深层次问题的询问•Ｅ对于客户已有答案而希望听专家意见的问题的解决•Ｆ找出客户潜在的需求个人理财服务6三．收集信息－客户目标（掌握客户综合问题点）•Ａ确认客户需求（整理谈话内容）•Ｂ整理事情的来龙去脉•Ｃ掌握相关人员的意见和想法•Ｄ确认客户的事实背景•Ｅ站在客户立场把握问题个人理财服务6四．分析与建议－（提供马上可以对客户有益的回答、建议或理念）•Ａ通过认真听给客户以安心感和满足感•Ｂ给出马上可以有用的建议•Ｃ在有限的时间里掌握问题的核心，给出明确的回答•Ｄ客户有时会希望听到和自己意见相同的回答但希望进一步的解释。有时希望听到和自己意见相反的回答•Ｅ通过数据、资料乃至计算增加客户的信任度•Ｆ整理问题的大小、轻重和缓急，排列出有限顺序个人理财服务6五．签约•Ａ掌控时间•Ｂ最终确认客户需求•Ｃ整体看听占６０-７０％，说占３０-４０％•Ｄ记录复印资料等要当面销毁•Ｅ需要保存的资料征求客户意见•Ｆ预约下次谈话时间个人理财服务6根据客户人生目标制定生活计划（参照生活规划表）2个人理财服务6一、填写生活规划表•A日期和姓名•B出生年月和年龄•在表的最左边一栏填入家庭的每一位成员，近邻的右侧栏开始各年填入年龄（基算日为每年的12月份满周岁）•C家庭：如果目前仍然是单身的话有计划结婚的按照预定年填入结婚事项，而预想妻子的年龄按照女性小于男性2岁或自己的希望年龄填写。自计划婚期日开始填写。目前没有孩子的请按计划生子日开始填写子女年龄。子女年龄从0岁开始•D子女教育。•E关于住宅•住宅计划一般包括，购买、还贷、更换、装修及修缮。•F自我充电与再教育•G各种年金•H后高龄期•I其他计划•K教育保险和养老保险个人理财服务6二．生活计划表制作注意事项•人生计划方案的比较•人生计划表仅仅是一个试验工具个人理财服务6三．人生计划表的分析•A找出人生资金计划的高峰期•B资金计划中的核心项目期•C资金积累开始期和结束期•D人生目标中没有出现的各种保障•E最近期的5年计划个人理财服务6现金流量分析（现金流量表、现金流量报告、现金流量分析表）资产负债分析（简易资产负债表、资产负债分析表）保障分析（保障数据统计、保障需求分析）3个人理财服务6一．分析前的简单问诊•A年可支配收入•B年可储蓄、投资额•C年还贷额个人理财服务6二．现金流分析（月）•A准备资料•关于收入：每月的收入明细（工资单）、税单、社会保险、其他工资扣除单据，•关于支出：存折、信用卡支出明细、1个月的购物发票、居住费用、水电煤气费、通信费、其他贷款、保险。•奖金。奖金支出明细个人理财服务6•B现金流量表基本分析•支出分析•饮食费用占可支配收入比例•保险费占可支配收入比例•保费和储蓄积累的关系•房租，住房贷款占可支配收入的比例•一年中个月的净流量•通信费•车辆有关费用•用途不明资金个人理财服务6三．年现金流量报告

•收入•支出•储蓄投资•固定支出•变动支出•分析•年储蓄、年投资额•负债管理•税务管理•保费管理•各种费用管理个人理财服务6四.资产负债分析（月）•资产•负债•净资产•基本分析•资产额与负债额比较•资产额的发展方向•负债额的发展方向•金融资产和固定资产比例•金融资产的金额和内容分析•金融资产中储蓄类资产和投资类资产的比例•住宅贷款•汽车贷款个人理财服务6五.年资产负债报告•资产•现金类资产•投资类资产•使用类资产•负债、净资产•资产结构分析•负债结构分析•资产负债分析个人理财服务6六．金融资产投资组合分析•既有资产投资组合现状•相关性分析•期望收益率•风险度•积累资产投资组合现状•相关性分析•期望收益率•风险度个人理财服务6七．保障需求分析•A死亡保险（现状）•生命保障需求•保费分析•投保保险商品和其他保险商品比照•B子女保险和养老保险•C个人年金个人理财服务6八．税效果分析•A税额计算•B投资金融资产税效果•C投资不动产税效果•D工薪收入税效果•E自营收入税效果个人理财服务6根据生活计划制定资金计划（资金计划分析表）4个人理财服务6一．资金计划分析的基本流程

•A根据人生计划表中的各种目标、期间和必要的资金额，整理和分类现有资金。•B参照本人的风险偏好，为每个资金目标制定收益率和积累金额，完成资金计划设计。•C根据上述计划选择适当的金融商品。其中，主要包括储蓄型商品、投资型商品和保险型商品的组合。个人理财服务6二．基本资金计划•A基本资金计划•（1）临时应急资金•（2）购房资金（首付资金）•（3）教育资金（大学教育）•（4）养老资金•B生活目标资金计划•（1）结婚资金•（2）出产资金•（3）自用车资金•（4）独立开业资金•（5）提前还贷资金（购房贷款）•（6）自我能力维持资金•（7）富裕资金•（8）殡仪费用个人理财服务6三．各种年龄段的资金计划•A20-30岁这一阶段主要以结婚和将来购房计划为主，兼考虑生育等计划。如果是独身的话，老年资金需求较大，需要从现在开始。目标目标资金目标年数现有资金必要资金临时应急2年结婚资金3年住房首付5年老年资金30年合计个人理财服务6B30-40岁这一阶段比前一阶段增加了子女教育的资金目标。其他同上一阶段。目标目标资金目标年数现有资金必要资金临时应急2年住房首付5年教育资金12年老年资金20年合计个人理财服务6C40-50岁已经购买的房子，提前还贷。子女教育（大学），不足可以考虑教育贷款。目标目标资金目标年数现有资金必要资金临时应急2年住房还贷4年子女教育6年老年资金15年合计个人理财服务6D60岁以后退休时包括退职金在内可以具有一定的资金规模。目的内容资金性质第一次分配第二次分配临时应急不备之需流动性子女援助结婚等安全性家属资金现金遗产安全性住房资金改造装修安全性生活资金生活费用安全+收益富裕资金爱好旅游收益性社会贡献捐赠安全+收益殡仪资金殡仪费用安全性合计个人理财服务6四投资组合•组合1

（收益率5%）•储蓄类50%•中长债30%•股票（大型）20%•组合2（收益率7%）•储蓄类40%•中长债30%•股票（大型）20%•股票（小型）10%•组合3（收益率10%）•储蓄类30%•中长债20%•股票（大型）20%•股票（小型）30%个人理财服务6五投资组合说明•相关性•期望收益率•风险度个人理财服务6金融商品选择和投资组合修订5个人理财服务6新旧投资组合比较•新投资组合比例分配•就投资组合比例分配•差异个人理财服务6商品选择

••储蓄类商品介绍•债券类商品介绍•基金（理财产品）类介绍•股票介绍个人理财服务6各类商品的相关性分析•相关系数计算•填入相关系数后的收益率、风险度个人理财服务6商品选择要点•属性（风险归属）•收益率•发行企业风险（企业评级）个人理财服务6模拟个人理财经理个人理财经理与客户会面

电话预约时间地点等会面。事先准备，事中沟通，了解客户的资产负债表，正在做的投资，盈亏等。客户介绍家庭情况，需求，父母退休，企业传承等个人理财服务6一、资产保护：保险--人寿、财产（财富守门员）三、证券风险较高四、基金和信托专户理财产品

二、银行年金：现金管理，贸易融资，网上银行。结算：上门送单、支付、票据、结算费用等。理财：以存抵贷，节约利息，楼房按揭等，把平时使用资金变成现金流产品团队出现个人理财服务6风险Riskmanagement家庭财务计划inputoutput信息：家庭目标短期中期长期经验产品知识家庭风险承受力产品的介绍检测调整顾客容纳的风险总结个人理财服务6案例：个人理财报告个人理财服务6一、客户基本信息

40岁的黄先生原来是一位职业抄手，身价千万，但前两年股市惨淡，他的股票缩水了1/3，黄先生“痛定思痛”，在朋友的启发下，决定改行从商，所以随着股市回暖，陆续将50%的资金退出了股市。最近他看中了一家生产医用设备的民营公司，准备入股，但资金上还差200万元，目前黄先生从B股转出美元20万存银行，A股中尚有120万左右被套股票，有商品房1套，别墅1套，市值在400万以上。他最近还听到广告中有银行宣传助业贷款，所以原来准备股票“割肉”的他，现考虑到银行融资，但从来不贷款的黄太太觉得欠债不是一件光彩的事，她提议黄先生将美元卖掉，所以现在他们非常想听听专家的意见。个人理财服务6本人：黄先生71年04月28日39太太：黄太太73年09月06日37儿子：黄崎00年05月16日10父亲：黄父41年11月30日63母亲：黄母43年03月22日61个人理财服务6二、客户基本情况分析和建议一、客户财务状况：家庭资产与负债表支出现状个人理财服务6资产项目金额负债项目金额流动资产流动负债现金及现金等价物1,200,000信用卡贷款余额（忽略）生息资产消费贷款余额（忽略）股票1,200,000非流动负债外汇存款$200,000(￥1,260,000)汽车贷款余额0自用资产房屋贷款余额0汽车800,000其他负债0房产4,000,000负债合计0高尔夫球证1,160,000资产总计9620,000净资产合计9620,000个人理财服务6支出费用预算备注个人支出车辆使用费3500元/月宝马车通讯费1000元/月交际、娱乐、打球6000元/月其他2万元/年子女支出学费2万元/年就读XX外国语学校生活费5000元/年缴纳学校生活费课外教育费用2000元/月钢琴、英语、奥数、体育家庭支出6000元/月包括太太休闲费用、家庭生活费、日常支出等个人理财服务6目前资产配置比例图个人理财服务6风险偏好测试级别：中庸进取型投资者（３１－３７分）您属于中庸偏进取型投资者。专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较大的风险。在个性上，通常很有信心，具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，但是通常也不会忘记给自己留条后路。个人理财服务6三、客户财务情况分析1、财务诊断黄先生原来是一位职业抄手，通过证券市场的投资来承担家庭生活的开支，在家庭支出的费用变得越来越庞大而且难以削减的时候碰到股市惨淡而转投实业，这也难以避免会对黄先生的家庭预算和资产负债状况带来一定影响，在这个投资方向转型的期间，家庭就面临着比平时更大的风险，因此，黄先生有必要通盘考虑，通过对各个方面可能发生情况的预测而减少家庭生活不必要的震荡。基本财务问题如下：1、家庭收入带有高风险性和不稳定性，支出压力大。黄先生家庭目前的收入完全来源于金融性资产的投资收益，而且较大程度的依赖于黄先生的财富管理水平。目前家庭支出26.7万元/年，在不影响黄先生家庭的生活质量的前提下，费用削减的空间也不是很大，因此，理清家庭收入支出、做到家庭收入支出的平衡是目前黄先生理财规划的当务之急。个人理财服务62、养老储蓄、子女教育没有纳入准备计划。对于任何一个人来说，如果想子女接受到很好的教育，想保持老年生活的安康与宽裕，退休养老计划与子女教育计划都是一件非常重要的事情。黄先生已经40岁，养老储蓄与子女教育却是还没有考虑到的问题，可能是因为黄先生家庭收入的来源一直是黄先生的投资收益，黄先生对于家庭的收入支出一直都没有很清楚的数目，也从来没有过支出的压力，但是，从整个人生中的规划来考虑，养老储蓄与子女教育计划对黄先生来说是非常重要的理财目标。3、实业投资需要有效的融资方案。黄先生在经历股市惨淡后，转向实业投资，尚有200万元的资金缺口，采取什么样的融资方案才不至于给家庭生活带来风险，做到收支平衡也是一件非常重要的事情。黄先生希望通过一笔320万元的实业投资来改善投资的收益，而目前存款有120万元，仍然欠缺200万元，（1）要么就动用家庭外汇存款或出售股票，（2）要么就向银行借款，（3）当然黄先生还可以通过别的合伙人筹够欠缺的200万元，而黄先生不愿意采取这种措施。实业投资的收入预期就是320*15%=48万元。黄先生家庭的收入目前完全是来自于投资，虽然黄先生有非常突出的投资经验，收入的不稳定性是仍然存在的。个人理财服务62、条件与假设（1）实业投资收益率。根据黄先生现在的情况，投资民营企业将获得15%-20%的收益，我们将以此回报率作为财务规划的依据。（2）金融资产投资收益率假设。通货膨胀假设：3%；保守型基金收益率假设：3%；平衡型基金收益率假设：5%；成长型基金收益率假设：8%；股票投资收益率假设：10%。个人理财服务63、财务分析与融资方案下面是对于黄先生融资及资产调配的建议及分析方法：（1）是否投资实业？年支出26.7万/公司资本320万＝8.35%，即使有些年度未能达到15%，不计算其他金融资产的投资收益，只要达到8.35%还是可以用来维持生活。（2）是否借款？预定公司投资报酬率15%，借款可以房屋抵押利率6%，报酬率>借款利率，可借款。（3）建议融资方案A、将存款中的106万作为实业投资金额，留下14万作为应急资金，维持短期资产流动性；B、美元存款合人民币126万，将26万用于投资，余下100万元以投资于外汇产品，不仅可以获得收益，还可用来支付儿子出国留学费用；C、另可通过房屋抵押贷款或信用贷款152万元，分期15年还清，按利率6%计算，平均每年支付本息15.64万元。D、A股股票可保留，但需要做一些调整，将部分资金撤出股市，转投向分红比较稳定的收益型债券或基金。个人理财服务6资产配置变化如下工具目前建议后增减存款120万14万－106万美元存款20万美元126万100万－26万A股票120万120万0万公司资本0万320万＋320万球证116万80万—36万借款0万152万＋152万个人理财服务6八、建议后资产负债表资产项目金额负债项目金额流动资产流动负债现金及现金等价物140,000信用卡贷款余额（忽略）生息资产消费贷款余额（忽略）股票600,000非流动负债基金300,000债券300,000外汇存款￥1,000,000汽车贷款余额0自用资产房屋贷款余额0汽车800,000其他负债1,520,000房产4,000,000负债合计0高尔夫球证800,000资产总计7,940,000净资产合计6,420,000个人理财服务6家庭资产配置比例个人理财服务6小结规划后，黄先生的家庭收入支出情况如下，收入实业投资收入320万元*15%=48万元金融性资产投资收入（预测平均收益率5%）

214万元*5%=10.7万元合计58.7万元支出家庭风险保障支出5000元/年退休投资需求74640元/年

儿子教育储蓄金额82406元/年家庭生活支出26.7万元/年贷款本息偿还15.64万元/年合计58.2万元个人理财服务6财务情况总结

1、金融资产转移部分向稳定分红型投资资产收入与支出基本上持平，但是收入的不稳定性带来的风险仍然是存在的，如果实业投资收益率低于15%或者金融性资产投资收入低于5%都有可能引起家庭现金流的赤字，特别是由于实业投资的收益率变化很有可能引起家庭财务赤字，入不敷出。所以，应该将一部分资金退出股票市场转向于投资基金和债券，以在近几年内获得一个比较稳定的收入。个人理财服务62、注意收支平衡虽然原则上不能拖延养老费用和教育费用的储蓄，但实际上刚性的支出是贷款偿还和家庭生活支出，这两项费用总共为14万元+28万元=42万元，相对于黄先生家庭可带来收益的资产（实业投资资产和金融性资产共574万元）来说，如果收益率达到42万元/574万元=7.32%，也就是说，资产收益率达到7.32%才能在短期内不影响到黄先生的家庭生活品质，从长远来看，就需要考虑子女教育费用、保险费用和养老费用等，因此，长期来看，资产收益率需要超过58.2/574=10.1%才能满足目标。个人理财服务63、适当削减支出黄先生还是适量削减一下家庭生活支出，只要提高一下节俭意识，在不影响生活享受的前提下，减少一些交际娱乐和通讯费用还是完全有可能的，另外每年2万元的杂项费用也是略高了些，由此看来，黄先生家庭支出每月减少2500元应该不会对家庭生活造成什么影响。如果削减3万费用，实际上资产收益率就只需要达到9.62%就可以满足家庭财务需要。4、注意家庭自用房产保障由于黄先生在进行投资的过程中也难以准备房产的重置费用，而且房产占了黄先生资产的很大一部分，因此，需要购买一些财产保险，未雨绸缪，利用少量的投保额来保证房产遭受意外事件时带来无法挽回的损失，这样才能有所防备，生活也更加安心。个人理财服务6反馈与检测我们提供的财务计划是根据你们目前的家庭客观情况、财务储蓄与收入预期及现行经济环境而制定，依次需要定期检测。1、您认为定期检测的最佳时间□半年□一年2、在经济环境变化、市场利率、通货膨胀、投资市场变动时，我们讲叙要进行即使的沟通。3、如果有以下情况，也请及时和我们联系：——家庭人口增加或减少——财务目标发生变化——个人有重大经济决策，有可能导致财务规划执行中途改变——需要其他理财服务最后，祝您生活轻松愉快，财务无忧！个人理财服务6*个人理财客户经理实践要点个人理财服务6市场定位：中高端客户

沃德客户

理财客户

沃德白金客户普通客户高端客户5—50万50到200万200万以上个人理财服务6交叉销售是维护客户的最好办法基金保险QDII信用卡证券第三方存管外汇交易贷款理财经理理财客户个人理财服务6市场营销要素—5P理论渠道产品客户促销定价个人理财服务6渠道定位找寻途径1234

合作商交易会和市场银行渠道直邮个人理财服务6渠道定位—合作商存量房资金监管机构、公积金管理中心、住房置业担保公司等房产开发商、房产中介、房产销售代理公司、汽车经销商、小型设备经销商等担保公司、评估公司等高位营销提升服务个人理财服务6渠道定位—交易会和市场房产展销会、汽车展销会或小企业咨询洽谈会等CBD、集散批发市场或商品交易市场等个金产品推介会现