经济法课件-保险法

第一节保险法概述1一、风险与可保风险（一）

风险的概念1、风险的含义：是指引致损失的事件发生的 一种可能性。2、特征：1）客观性：是一种客观存在。

2）损害性；风险与人们的利益密切相关，损害是风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。233）不确定性：空间上的不确定性，时间上的 不确定性，损失程度的不确定性；4）可测定性：对一定时期内特定危险发生的 频率和损失率，可以依据概率论原理加以正 确测定，即把不确定性化为确定性。5）发展性：人类在创造和发展物质资料生产 的同时，也创造和发展了风险。危险客观存在的确定性和发生的不确定性， 构成了保险的危险，两者缺一不可，而且可 测定性奠定了保险费率的计算的基础。43风险的分类1）按风险产生的原因：a.

自然分险：因自然力的不规范变化引起 的种种现象所导致的对人的经济生活和物质 生产及生命造成的损失和损害。具有不可控 性、周期性、事故引起后果的共沾性，涉及 的对象往往很广。b.

社会风险：由于个人或团体的行为，包 括过失行为、不当行为及故意行为对社会生 产及人们生活造成的损失的可能性。5c.

政治风险：又称国家风险，指在对 外投资和贸易过程中，因政治原因或订 约双方所不能控制的原因，是债权人可 能遭受损失的风险。d.

经济风险：指生产和销售等经营 活动中由于受各种市场供求关系，经济 贸易等因素变化的影响导致经济上遭受 损失的风险。6（二）可保风险1概念：即可保危险，指可被保险公司 接受的风险，或可以向保险公司转嫁的 风险。必须是纯粹风险。72．

要件：1）风险不是投机的，保险人承

保的风险一般是纯粹风险，即仅有损失机会

并无获利可能的风险，投机风险既可能使人

损失又有获利的机会，因此保险人不能承保。2）风险必须是偶然的：有发生的可能性，同 时存在不确定性，既发生的对象、时间、地 点、原因和损失程度都不确定。♦83）风险必须是意外的：

a、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为．投保人的故意行为造成的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。b、风险的发生是不可预知的。因为可 预知的风险往往带有必然性94)风险经营的大多数法则要求。即：某 一风险必须是大量标的均有遭受损失的 可能(不确定性)。但实际出险的标的仅 为少数(确定性)。5)风险应有发生重大损失的可能性，否 则不需要保险。10二、保险的概念和性质（一）概念《中华人民共和国保险法》第2条规定：“本 法所称保险，是指投保人根据合同约定，向

保险人支付保险费，保险人对于合同约定的

可能发生的事故因其发生所造成的财产损失

承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限

时承担给付保险金责任的商业保险行为。我

国保险法上的保险是指约定的商业保险行为。11（二）性质1、保险是一种法律制度2、保险是一种商业活动3、保险是一种金融活动4、保险是一种投资方式5、保险是一种规避或转移风险的方式12（三）本质自保险制度确立以来，各国学者先后从不同 角度分析、阐明了自己对保险的基本理念。 归纳起来，主要存在以下学说：（1）损失说。持此观点的学者认为，保险的 本质就是由多数经济单位分担少数经济单位 的经济损失。对处理损失的认识角度不同， 又引起人们对损失观念的分歧，从而产生了 损失赔偿说、损失分担说及危险转嫁说。13（2）技术说。持此说的学者认为，保险经营 通过专业技术的运用，测出同类事故发生的 概率，据此加以保险，才能确保保险人收受 的净保险费总额与其所需支出的保险金总额 实现平衡。据此，保险业的生存与发展，关 键在于保险专业技术的运用。（3）相互金融说。持此说的学者认为，保险 关系也是一种货币供求关系，与金融关系在 本质上是一致的，保险行为就是保险人向投 保人融通资金的一种金融行为，而保险公司 则属于一类金融机构。14三、《保险法》及其主要原则（一）保险法的概念保险法有广狭两义，亦存在形式与实质意义

之分。广义保险法，指以保险关系为调整对

象的一切法律规范的总称，包括保险公法与

保险私法。狭义保险法，仅指保险私法而言， 即保险合同法与保险公司法。关于保险的私

法关系的法律规范的总称15形式意义上的保险法，指以保险法命名 的规范性法律文件，如1995年公布的《中华人民共和国保险法》。实质意义上的保险法，指调整保险关系的法律规范的总体，包括形式意义上的保险法以及包含在其他法律中的调整保险关系的法律规范，有时还包括保险的惯例、判例和法理。16本书中所说的保险法，是调整商业保险关系的法律规范的总体，大体上指广义上的保险法，亦指形式意义上的保险法，即包括调整保险合同关系的法律规范，以及国家对保险营业行为进行监管的法律规范。17（二）保险法的特征保险法以保险关系作为其调整对象，具有如 下特征：（1）技术性。保险业应收保险费总额与应付 保险金总额不是保险公司人为的主观决策， 而是根据大数法则对进行保险的危险进行概 率测算，并最终实现收支总体平衡的科学决 策。保险制度就是以此数理计算为基础构筑 起来的一种技术结构。如保险法中的补偿原 则、保险费不可分原则等，均体现了不可忽 视的技术性。18（2）社会性。保险是集合多数社会成员，共 同分担少数成员因遭遇危险所受经济损失， 最终保障社会成员生活安定和社会经济生活 的稳定的一种社会制度。以全社会的力量来 消除少数成员遭遇的危险，是保险的基本宗 旨。因此，一方面，保险法特别关注对保险 参加人的利益的保护，以定型条款限制保险 合同，防止保险人凭借强大的经济实力损害 处于弱者地位相对方的利益；在另一方面， 保险法严格限制保险人的主体资格及破产， 并确立保险利益，确保保险业的健康发展。19（3）强制性。一方面，保险法对于保险合同 及合同条款的效力问题规定了一些强制性的

规定，如投保人对保险标的不具有保险利益

的，保险合同无效；保险人在订立合同时未

向投保人明确说明的保险人免责条款无效。

另一方面，保险法对保证金、未到期责任准

备金的提取、保险资金的运用、保险公司的

接管等确立了强制性规范。此外，为实现特

定的社会政策，〈保险法〉之外的其他法律、 行政法规还突破了保险自愿的原则，强制要

求特定的行业、特种财产必须加入保险。20（三）保险法的基本原则保险法的基本原则，是贯穿整个保险立 法，集中体现保险法区别于其他法律的 特征，对各项保险制度和保险规范起统 帅和指导作用的立法方针。主要有：211、最大诚信原则。保险是特殊的民事 活动，在保险法律关系中，要求当事人 具有较一般民事活动更为严格的诚信程 度，即要求当事人具有“最大诚信”， 这就是保险法的最大诚信原则。221．确立最大诚信原则的原因。确立最大诚信 原则主要是基于以下几方面的原因：其一， 保险合同是射悻合同。一方面，投保人承担 交纳保险费的义务与保险人承担保险责任的 义务之间不存在实质意义上的对价；另一方 面，保险责任究竟何时、何地发生，保险责 任的大小如何等，都是存在不确定因素。因 此，如合同当事人欠缺最大诚信，就难以维 持保险合同的运行与操作。23其二，保险标的非常广泛，投保人对保险标

的的危险状况最了解。而保险人则只能依赖

于投保人的告知和陈述确定自己是否承保及

确定何种费率。其三，保险合同是格式合同， 其条款往往由保险人单方拟订，具有较高的

技术性，普通投保人要充分了解并掌握这种

合同真实意思是很困难的。因此，如保险人

不本着最大诚信原则去履行保险合同的义务， 投保人依合同享有的权利往往会落空。242．最大诚信原则的内容。最大诚信原则的内 容主要是当事人的告知和保证。告知，是投

保人的基本义务。所谓告知义务，就是指投

保人在订立合同时应当将与保险标的有关的

重要事实如实地告诉保险人。具体包括：保

险合同订立时投保人的告知义务；保险期间

保险标的的危险增加时被保险人的告知义务， 保险事故发生后被保险人的通知义务；如实

说明保险标的受损情况和提供有关单据义务。253．最大诚信原则的效力。由于现行的保险立 法通过严格地规范保险公司的设立、经营管 理、停业、接管、清算等，确保了保险人具 有足够的偿付能力。因此，各国的保险法一 般不再另行规定保险人的最大诚信义务。实 际上，最大诚信原则更多地体现在对投保人 或被保险人的一种不利益的法律约束。当投 保人违反该原则时，保险人可以解除合同或 者请求确认合同无效，但不能强制对方履行 某项义务或要求对方赔偿损失。262、近因原则。所谓近因，不是指最初的原因， 也不是最终的原因，而是一种能动而有效的

原因。它既指原因与结果之间有直接的联系， 又指原因十分强大有力，以致在一连串事件

中，人们从各个阶段上可以逻辑地预见下一

事件，直到发生意料中的结果。如果有数种

原因同时起作用，近因就是导致该结果的起

决定作用或强有力的原因。近因原则的效力

表现在：如保险人承保的危险构成产生保险

标的损害的近因，保险人应承担对保险标的

损失的赔偿责任。273、保险补偿原则。保险补偿原则，指保险人 在保险事故发生时，依据保险合同约定通过

向被保险人给付赔偿金来填补被保险人遭遇

保险事故所受的经济损失。这种损失的填补， 在保险中称之为“补偿”。保险补偿原则包

括两层含义：其一是，被保险人在保险事故

发生后，有权依保险合同从保险人处获得全

面、充分的赔偿；其二是，保险赔偿以被保

险人的实际损失为限，被保险人不能因获得

保险赔偿而获得额外利益。284、保险代位原则。保险代位原则，指 保险人在赔偿被保险人的损失后，如第 三人对保险事故的发生或保险标的损失 负有法律上的责任的，保险人有权在其 已经承担的保险赔偿金额范围内向该第 三人追偿，而被保险人必须将向第三人 追偿的权利转让给保险人。29保险代位原则作为保险补偿原则的派生 原则，只适用于财产保险合同，而不适 用于人身保险。在司法事件中，发生保 险代位求偿权的事由主要包括：第三人 实施侵权行为致保险标的受损；第三人 违反合同而致保险标的受损；第三人取 得保险标的的行为构成不当得利；共同 海损。30保险代位求偿的对象是对保险标的负有民事 责任的第三人。但是，除被保险人的家庭成 员或者其组成人员故意造成保险事故的外， 保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组 成人员行使代位求偿权。保险代位的范围， 以保险人实际支付的保险赔偿金额为限。在 不定额保险和比例保险的情况下，保险人也 只能按实际承担的保险赔偿金额，取得相应 的代位求偿权。315、保险分摊原则。分摊原则，指投保 人对同一保险标的、同一保险利益、同 一保险事故分别向二个以上的保险人订 立保险合同，当保险事故发生时，保险 标的的损失由参与承保的全体保险人共 同分摊，并要求被保险人所获保险赔偿 总额不得超过其实际损失。32保险分摊原则也是保险补偿原则的派生原则， 仅适用于重复保险、财产保险，不适用于人 身保险，且排除了保险代位原则的适用。在 重复保险的情况下，对某一保险人来说，其 他有责任的保险人为第三人，本应适用代位 原则，即在某一保险人承担了全部保险责任 后，有权就超过其责任的部分向其他保险人 追偿。但是，各国立法为防止由此带来的无 休止的追偿，均规定了保险人之间分摊被保 险人的损失的原则。我国保险法也作出了同 样的规定。33第二节保险公司34一、保险公司的组织形式我国《公司法》规定了两种公司形式，即有 限责任公司和股份有限公司。根据出资的方 式不同，有限责任公司又分为国有独资公司 与一般有限责任公司。保险公司作为一种商 事主体，同样应当适用我国公司法的规定。 作为《公司法》的特别法，我国《保险法》 就保险公司的组织形式进一步明确规定，保 险公司只能采用两种形式，即股份有限公司 和国有独资公司。二、保险公司的设立条件我国《保险法》规定，设立保险公司在章程、 资本金、管理人员、组织机构与管理制度、 营业场所与设施五个方面符合法律要求。1．章程。保险公司的章程是规范保险公司组 织机构、管理制度、资本金数额、业务范围 等事项的要式法律文件，是保险公司组织和 活动的基本准则。因此，设立保险公司，必 须制定符合我国保险法和公司法的章程。35保险股份公司的章程由发起人共同制定并经 公司创立大会审议通过；国有独资公司的章 程由出资的机构或部门制定。对于法律、行 政法规规定的事项，章程中必须予以记载； 对于法律、行政法规没有规定的事项，章程 可以根据股东的意思决定是否予以记载，但 不得违背法律的强制性规定。法律、行政法 规要求章程经有关政府和机关审查批准的， 还应保批。经公司登记机关登记后，章程即 成为对公司具有法律约束力的文件。362．注册资本。保险公司注册资本是保 险公司用以开展和维持其经营业务、独 立承担因营业而产生的法律责任的物质 基础。设立保险公司，注册资本不得低 于《保险法》规定的最低限额，即人民 币二亿元。由于保险业属于金融行业， 保险公司的注册资本最低限额必须为实 缴货币资本。37值得注意的是，《保险法》规定的注册 资本最低限额仅是对所有保险公司的一 般规定。实践中，经营规模较大、业务 范围较广的公司，即使具备了上述最低 注册资本条件，也不能正常维持其业务 或承担相应的法律责任。因此，《保险 法》还授权金融监督管理部门根据实际 情况，在上述法定的最低限额之上，调 整注册资本的最低限额。383．管理人员。由于保险经营专业性强， 技术复杂，因此，设立保险公司，依法 应当有具备任职专业知识和业务工作经 验的高级管理人员。一般来说，保险公 司的高级管理人员包括具备专业知识的 精算师、经济师、会计师和具备公司管 理经验的董事、经理等。394．组织机构和管理制度。保险公司的组织机 构是指依法或依章程行使公司决策、执行和

监督职能的机构总称。保险公司无论采用国

有独资公司的形式，还是采用股份有限公司

形式，均应具备健全的组织机构。根据《保

险法》的规定，国有独资公司需设立监事会， 由金融监督部门、有关专家和保险公司的工

作人员的代表组成，依法行使监督职能。40除此之外，设立保险公司，应当适用《公司法》的相关规定，建立健全的组

织机构。保险公司是营业团体组织。设

立保险公司，与健全的组织机构相配套，还必须依法建立健全的管理制度。415．营业场所和设施。营业场所和设施 是保险公司正常营业的物质基础。设立 保险公司，必须有符合要求的营业场所 和与业务有关的其他设施。42三、保险公司的变更1．保险公司变更事项。根据《保险法》的规

定，保险公司变更事项包括：（1）名称变更；（2）注册资金变更；（3）保险公司或其分支机构的营业场所变更；（4）业务范围的调整；（5）保险公司发生分立或合并；（6）保险公司章程的修改；（7）出资人或持有公司股份10%以上的股东变更；（8）金融监督管理部门规定的其他事项变更。432．保险公司变更程序。保险股份公司在发生 上述任一事项变更时，均应由股东大会作出 决议，报金融监管部门审查批准，并向公司 登记机关办理变更登记。涉及公司董事长、 总经理的人事变更，应报金融监管部门审查 其任职资格。国有独资保险公司在发生上述 任一事项变更时，由公司董事会拟订方案， 报金融监管部门决定，并办理变更登记。涉 及公司董事长、总经理的人事变更时，公司 应当报金融监管部门决定44四、保险公司的清算（一）、分立、合并或者公司章程规定解散保险公司因分立、合并或者公司章程规定的

解散事由出现，须经保监会批准后才能解散。 取得保监会的批准后，保险公司应当依法成

立清算组进行清算。因市场竞争的原因，保

险公司要做强就必须做大，因此有保险公司

追求规模合并之说；保险公司要做活就要与

其规模相适应，因此有保险公司分立之说。45保险公司的合并和分立是其多数股东根 据市场竞争的情况决定的，一般而言这 是公司的自主权，但是保险公司是一种 金融企业，其货币运动涉及千家万户的 利益，《保险法》规定，保险公司的设 立、变更和消灭必须经过其监管机关保 监会的批准。46人寿保险公司经营的业务实际上是投保人以

现在的钱买将来的利，投保人买的人寿保险

单就是为了将来年老或者疾病时的财政依赖， 是一种为了将来的投资，如果投资的人寿保

险公司不见了，投保人、被保险人和受益人

的利益将会受到极大的损害。所以，经营有

人寿保险业务的保险公司除分立或合并外，

不得解散，以保护被保险人和受益人的合法

利益47（二）违反法律依法撤销保险公司违反法律、行政法规，被保监 会吊销经营保险业务许可证的，依法撤 销。保险公司严重违法违章经营，造成 资产危机或者经营危机，保监会可依法 撤销其经营保险业务许可证，并及时组 成清算组，对该保险公司的债权债务进 行清算，清算完毕，该保险公司注销。48（三）、宣告破产保险公司不能清偿到期债务，由债权人或者

保险公司自己提出破产申请，经保监会同意， 由人民法院依法宣告破产。保险公司被宣告

破产的，由人民法院组织保监会等有关部门

和有关人员成立破产清算组，进行破产清算。 通过破产清算将保险公司现有的总财产中减

去他人的财产（取回权）、减去已经作为担

保的财产（别除权）、减去与他人债务相等

的财产（抵销权），剩余的财产就是破产财

产，49破产财产在优先支付破产费用后，按照 下列顺序清偿：第一，所欠职工工资和 劳动保险费用；第二，赔偿或者给付保 险金；第三，拖欠的税款；第四，清偿 公司的其他债务。破产财产不足清偿同 一顺序清偿要求的，按照比例分配。50（四）、处理经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销 的或者被依法破产的，其持有的人寿保险合 同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保 险业务的保险公司；不能同其他保险公司达 成转让协议的，由保监会指定经营有人寿保 险业务的保险公司接受，务必使人寿保险合 同的财产利益在合同约定的期限届满时能够 产生预定的社会保障作用，以最大限度地保 护人寿保险被保险人和受益人的利益。申请 人寿保险公司破产只有在人寿保险单被其他 人寿保险公司承接之后才能被法院受理51五、保险经营规则（一）保险业务范围根据《保险法》的规定，保险公司的业

务范围分为两类即财产保险业务与人身

保险业务。人身保险业务包括人寿保险、 健康保险、意外伤害保险等。财产保险

业务包括财产损失保险、责任保险、信

用保险等。52（二）保险经营规则保险经营规则是保险公司在从事保险经 营过程中依法必须遵守的一系列行为准 则的总称。它具体包括保险业务分业核 定经营规则、保险公司偿付能力经营规 则、经营风险规则、资本金运用规则和 保险公司及其员工业务行为规则。531．保险业务分业核定经营规则。这一 规定要求保险公司在经营保险业务中遵 守两个规则：其一是，任何一个保险公 司只能选择上述两类保险业务中的一类 进行经营，不得同时兼营人身保险业务 和财产保险业务；其二是，任何一个保 险公司只能在金融监督管理部门核定的 业务范围内经营。542．保险公司偿付能力的经营规则。这一规则 包括以下几个方面的要求：（1）未到期保险责任准备金的提取。经营除 人寿保险业务外的其他保险业务的公司，必 须从当年自留保险费中提取未到期责任准备 金；提取和结转的数额，应当相当于当年自 留保险费的50%。经营人寿保险业务的公司， 应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取 未到期责任准备金。55（2）已决未赔款准备金的提取。所谓已决未 赔款，指保险公司承保的保险事故已经发生， 依法应当给予赔偿或给付保险金，但还没有

履行赔偿义务。具体包括两种情形：一是保

险公司已经决定了赔偿数额，但没有实际履

行赔偿义务或给付；二是保险公司已经确定

应当承担赔偿义务或给付义务，但没有确定

具体数额，也没有实际赔偿或给付。在出现

上述情形时，保险公司应按保险金额的100% 的比例提取准备金。56（3）保险公积金的提取。保险公积金包括资 本公积金和法定盈余公积金两部分。资本公

积金来源于：投资者实际交付的出资额中超

出资本金的差额部分；公司资产依重新评估

而确认的价值或依合同约定的价值超出其帐

面价值的差额；接受捐赠的财产。法定盈余

公积金是保险公司从税后利润中提取的部分， 提取的比例为税后利润的10%。但在累计提取 达到注册资本金的50%后，可以不再提取。57（4）保险基金的提取。保险基金，也称总准 备金或后备基金或保险保障基金，是保险公

司从税后利润中按一定比例提取并逐年积累， 用于应付巨大赔款时弥补亏损的资金。保险

基金提取的数额为保险公司当年实现的利润

减去所得税、调节税和利润留成后的剩余。（5）最低偿付能力规则。保险公司应当具有 金融监管部门规定的最低偿付能力资产额度。 如保险公司的实际资产减去实际负债后的差

额低于最低偿付能力资产额度，保险公司应

当通过增加资本金的方式来补足差额。583．保险公司经营风险规则。保险业务 本身具有较高的风险性。为了将这种控 制在可以承受的范围内，法律要求保险 公司必须遵守经营风险规则。59（1）经营财产保险自留保险费规则。根据规 定，经营财产保险业务的保险公司当年自留

保险费不得超过其实有资本金加公积金总和

的4倍。保险费不是保险公司的自有资本，而 是保险公司的责任准备金；在保险公司自有

资本金恒定的情况下，自留保险费越高，就

意味着保险公司的责任越大，风险越大。这

一规定仅适用于财产保险，不适用人身保险。60（2）经营风险的再保险规则。这一规 则要求保险公司在营业活动中必须按照 规定将自己经营的保险业务进行分保。 它包括每一危险单位的经营规则和每笔 保险业务风险经营规则。61按照每一危险规则，保险公司对于每一 危险单位，即一次保险事故可能造成的 最大损失范围所承担的责任，不得超过 其实有资本金加公积金总和的10%，超

过部分，应当办理再保险。按照每笔保 险业务风险的经营规则，除人寿保险业 务外，保险公司应当将其承保的每笔保 险业务的20%按照有关规定办理再保险。624．保险公司资金运用规则。根据《保险法》 的规定，保险资金的运用必须符合安全性、 盈利性、流动性和公共性原则。但由于保险 资金担负着随时补偿灾害损失和给付保险金 的任务，对资金的安全性、流动性有特殊要 求。如对于财产保险来说，由于保险危险发 生的频率和损失程度变化较大，所以对资金 运用的流动性要求较高；而人寿保险一般期 限较长，对资金的流动性要求相对低一些。63遵守保险资金的安全性、流动性原则， 要求保险公司根据不同业务对资金运用 的不同需求，选择相应的投资形式和项 目。根据《保险法》的规定，保险资金 的运用，限于在银行存款、买卖政府债 券、金融债券和国务院规定的其他资金 运用形式。禁止将保险资金用于设立证 券经营机构和向企业投资。645．保险公司及其员工业务行为的规则。不得 欺骗投保人、被保险人或者受益人。具体来 说，在进行展业时，保险公司及其员工不得 作不符合实际的宣传和承诺；在承保和赔偿 时，不得以欺骗手段，限制投保人退保，推 迟或拒绝承担赔偿责任或给付义务；不得对 投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。如 除外责任条款的内容；不得阻碍或诱导投保 人履行法律规定的如实告知义务；不得承诺 向投保人、被保险人或受益人给予保险合同 规定之外的保险费回扣或其他利益。65六、保险代理（一）保险代理人1．保险代理人的概念及其特征。保险代理人， 指受保险人的委托，在授权范围内以保险人

的名义办理保险业务，并向保险人收取报酬

的人，包括单位和个人。保险代理人具有以

下法律特征：保险代理人在从事保险活动中代表保险人的 利益，必须以保险人的名义进行保险活动。66保险代理人只能在保险人授权的范围内 实施代理行为，超越授权范围而实施代 理行为的，不能发生代理的法律效力。一般认为，保险代理人应按照保险人的 指示实施代理人行为。但是，如果保险 代理人是在授权范围活动的，即使没有 经保险人指示，实施代理行为的责任也 应由保险人承担。672．保险代理人的种类。根据不同标准，可以 将保险代理人分为不同的类型。按照保险代理活动的职业属性，可以将保险 代理人分为专职保险代理人和兼职保险代理 人。专职保险代理人，指以专门从事保险代 理活动为职业或营业的营利组织或个人。兼 职保险代理人，指除从事自己的营业外，接 受保险人的委托，兼营保险代理业务的单位 或个人。68按保险代理业务的授权范围，可以将保

险代理人分为全权保险代理人与非全权

保险代理人。受保险人委托，有权全程

代理保险业务的人，称全权保险代理人。 这种代理方式也称一揽子代理。非全权

保险代理人，指受保险人的委托，仅有

权代理保险业务中的某个或几个环节或

某项具体事务的人。69按保险代理的险种，保险代理人可以分为单 险代理人和综合代理人。单险代理人，指受 保险人委托，仅代理一个险种业务的人。综 合代理人，指代理两个以上险种的保险业务 的人。按代理业务的地域范围，保险代理人可以分 为国内保险代理人和国际保险代理人。国内 保险代理人，指在中国境内，为保险人代理 国内保险业务或涉外保险业务的人。国际保 险代理人，指在中国境外为中国的保险人代 理保险业务的人。703．保险代理人的资格条件。保险代理 活动是一种商事营业行为。保险代理人 要从事保险代理活动，必须具备金融监 管部门规定的资格条件。中国人民银行 在其颁布的《保险代理管理规定》中， 将保险代理人分为专业代理人、兼业代 理人和个人代理人，并分别规定了各自 的资格条件。71专业保险代理人的资格条件。专业保险 代理人，即保险代理公司应当具备以下 五个条件：（1）最低实收货币资本金 为人民币50万元；（2）具有符合规定 的公司章程；（3）拥有至少30名持有《保险代理人资格证书》的代理人员；（4）具有符合任职资格的高级管理人员；（5）具有符合要求的营业场所。72兼业保险代理人的资格条件。兼办保险 代理人的资格条件包括：（1）具有法

人资格或经法定代表人授权；（2）具 有持有《资格证书》的专人从事保险代 理业务；（3）有符合规定的营业场所。73个人代理人的资格条件。个人代理人需参加

保险代理人的资格考试，并获得中国人民银

行颁发的《保险代理人资格证书》。根据规

定，凡年满18周岁、具有高中以上学历或同

等学历的中国公民，可以参加该类资格考试。 但以下人员不得申请领取《保险代理人资格

证书》：曾受刑事处罚；曾违反有关金融保

险法律、行政法规、规章而受到处罚者；中

国人民银行认定的其他不宜从事保险代理业

务者。74符合上述资格条件的保险代理人，要正 式营业，还必须办理如下手续：（1） 向金融监管部门申请保险代理业务许可 证；（2）办理工商登记；（3）交存保 证金或办理职业责任保险。75（二）保险经纪人1．保险经纪人的概念。指基于投保人 的利益，为投保人与保险人订立保险合 同提供中介服务，并收取佣金的单位。 保险经纪人在保险活动中，是投保人的 代理人。所以，经纪人应当维护投保人 的利益。76同时，保险经纪人为保险人招揽保险业

务，提供服务，可以向保险人收取佣金。 在国外，一些国家允许符合条件的自然

人从事保险经纪业务；但根据中国人民

银行《保险经纪管理规定（试行）》的

规定，只有保险经纪公司才有资格从事

保险经纪业务。772．保险经纪公司的设立条件。我国的 保险经纪公司均采用有限责任公司的形 式设立。根据公司资本来源的不同，保 险经纪公司分为中资保险经纪公司、外 资保险经纪公司和中外合资保险经纪公 司。78其中设立中资保险经纪公司，必须具备以下

五个条件：（1）最低实收货币资本金为人民 币1000万元；（2）具有符合法律规定的公司 章程；（3）公司员工人数不得少于30名，其 中持有《资格证书》的公司员工人数不得低

于公司员工总数的二分之一；（4）具有符合 中国人民银行任职资格规定的高级管理人员；（5）具有符合规定的固定的营业场所。793．保险经纪人的权利和义务。保险经纪人的 主要权利是向保险人收取佣金。保险经纪人 的义务主要为：如实向投保人介绍保险合同 有关情况和保险信息，向保险人提供订约信 息，协助保险合同双方订立合同；为投保人 保密；帮助投保人履行保险合同，及时提醒 投保人注意不测事故发生，及时将变化情况 通知保险人；协助被保险人、受益人向保险 人索赔；80对因自己过错造成投保人、被保险人、

受益人损失承担赔偿责任；禁止利用行

政权力、职务或职业便利及其他不正当

手段强迫、引诱或限制投保人订立保险

合同；接受金融监管部门的检查和监督； 遵守《保险法》105条规定的与保险公

司及其员工同样的行为规则81第三节保险合同82一、保险合同的概念和特点保险合同是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。保险合同的法律特征主要表现在：1、双务性合同保险合同的投保人负有缴付保费的义务， 保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付 保险金的义务832、射幸性合同保险合同履行的结果建立在事件可能发 生，也可能不发生的基础上保险合同的射幸性特点来源于保险事故 发生的偶然性，这在财产保险合同中表 现明显保险合同的射幸性特点是就各个保险合 同而言的843、补偿性合同主要是对财产保险合同而言4、条件性合同5、附和性合同当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地并非保险合同全部采用标准合同形式，有些 特殊险种的合同采用协商办法签订保险合同不是典型的附和合同，而是具有附 和性质的合同856、个人性合同–主要体现在财产保险合同中86二、保险合同的要素（一）保险合同的主体参加保险这一民事法律关系，并享有权利和 承担义务的人1、保险合同的当事人保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人必须具有法人资格必须在规定的经营范围内经营87投保人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳

保险费义务的人投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务882、保险合同的关系人（1）被保险人其财产、利益或生命、身体和健康等受保险 合同保障的人被保险人的确定方式在保险合同中明确列出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人89（2）保单所有人拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保 险合同保单所有人拥有的权利变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在保单现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人90（3）受益人也叫保险金受领人。是在保险事故发生 后直接向保险人行使赔偿请求权的人受益人的构成要件受益人是享有赔偿请求权的人受益人是由保单所有人所指定的人91受益人的形式不可撤销受益人可撤销受益人受益人不同于继承人受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务92(二)保险合同的客体保险合同的客体是可保利益可保利益–投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益93保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身94(三)保险合同的内容1、保险合同的主要条款（1）保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权 利和义务的条文，是保险公司对所承保 的保险标的履行保险责任的依据95根据合同内容分类基本条款

关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项附加条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款96根据合同约束力分类法定条款法律规定必须列入保单的条款任选条款保险人自己根据需要列入保单的条款97（2）保险合同内容98当事人的姓名和住所保险标的保险金额保险费投保人向保险人购买保险所支付的价格保险期限按日历年、月计算以一件事件的始末为存续期间2、保险合同的形式投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约记载“声明事项”，是保险合同的重要组成部分暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同暂保单的法律效力与正式保单完全相同99保险单简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式保险凭证也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单法律效力与保险单相同100三、保险合同的订立、生效与履行（一）保险合同的订立投保人与保险人之间基于意思表示一致而作 出的法律行为保险合同订立的程序要约保险合同的要约通常由投保人提出承诺保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的

当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立101（二)保险合同的生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力成立不等于生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任102(三）保险合同的履行1、投保人的义务缴纳保费的义务是投保人最重要的义务通知义务危险增加的通知义务保险事故发生的通知义务避免损失扩大的义务1032、保险人的义务A确定损失赔偿责任责任范围的确定基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任

附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保

除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任规定除外责任的原因避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择104–除外责任包括105除外地点除外风险除外财产除外损失B履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿或给付金额施救费用检验估价等合理费用四、保险合同变更与终止1、保险合同变更（1)保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。由于保险合同的主要形式是保单，因此，这种变更在习惯上又叫做保单的转让。在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关于保单转让的程序，有两种通行的做法：一种是转让必须得到保险人的同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。106(2）保险合同内容的变更107保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。2、保险合同的中止

保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。1083、保险合同的终止保险合同的终止是指在保险期限内，由

于某种法定或约定事由的出现，致使保

险合同当事人双方的权利义务归于消灭。

保险合同终止的原因可分为两类：自然终止与提前终止。109A、自然终止是指发生下列情形时，无 须当事人形式终止权的意思表示，保险 合同的效力自然归于终止。（1）保险期限届满（2）保险合同履行完毕（3）人身保险合同中被保险人死亡

（4）财产保险中保险标的灭失等法定或约定事由发生110B、提前终止是由于当事人的意思表示 而使合同效力终止，即合同的解除。合 同的解除分为法定解除和协议解除。

协议解除是指双方当事人通过协商达成一致，在不损害国家、公共利益时终止合同的行为。

法定解除是指按法律规定可以进行的合同解除。111五、保险索赔与理赔(一）保险索赔1、概念：投保人、被保险人或者受益 人知道保险事故发生后，及时将事故发 生的时间、重点、原因及其他情况通知 保险人，并向保险人依法提交必要的证 明文件进行索赔。1122、诉讼时效保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为5年；其他保险的索赔时效一般为2年。113索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔请求114(二）保险理赔理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保 险人财产受到损失或人身生命受到损害时， 或保单约定的其它保险事故出现而需要给付 保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔 偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能 和履行保险责任的工作。保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。115赔偿与财产保险对应，指保险公司根据

保险财产出险时的受损情况，在保险额

的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。 保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际

损失的部分进行赔偿，最多与受损财产

的价值相当，而永远不会多于其价值。116而人身保险是以人的生命或身体作为保 险标的的，因人的生命和身体是不能用 金钱衡量的，所以，人身保险出险而使 生命或身体所受到的损害，是不能用金 钱赔偿的了的。故在出险时，保险公司 只能在保单约定的额度内对被保险人或 受益人给付保险金。即人身保险是以给 付的方式支付保险金的。117

保险人自受到被保险人的赔偿请求和有关证明、资料之日起60天内，如对其

赔偿数额不能确定，应当根据已有证明

和资料可以确定的最低数额先予支付，

待最终确定赔偿数额后，保险人应当支

付相应的差额。保险人的先予支付义务，可以最大限度减少被保险人的损失，帮

助被保险人恢复生产或方便生活。118六、代位求偿权保险人的代位求偿权。保险人的代位求 偿权，指在保险事故因第三人造成时， 保险人在向被保险人赔偿后依法取得的 向该第三人求偿的权利。代位求偿权仅 存在于财产保险合同中。1191．代位求偿权的理论依据。财产保险 的目的是使被保险人因保险事故所受损 失得到补偿，被保险人所能获得的补偿 应当以其所受到的实际损失为限，而不 能因投保而获得额外的利益。120保险事故发生后，保险人依据合同应当对被 保险人的损失承担赔偿责任，当出现第三人 对保险事故造成的损失依法应负赔偿责任的 情形时，若允许被保险人在接受保险人的保 险金赔偿之后，又就同一损失接受第三人的 赔偿，其所获利益将超过所受损失，从而出 现违背财产保险目的的后果。我国保险法正 是基于避免被保险人因财产保险关系而获得 额外利益而规定了保险人的代位求偿权。1212．代位求偿权成立条件。一般认为， 保险人的代位求偿权需具备以下三个条 件：（1）需第三人与保险人同时对被 保险人因保险事故的发生所受损失负有 赔偿责任；（2）被保险人没有放弃对 第三人的赔偿请求权；（3）保险人已 经向被保险人支付了保险赔偿金。1223．代位求偿权的效力。保险人的代位 求偿权具有以下效力：（1）保险人得 直接向第三人请求赔偿；（2）被保险 人放弃对第三人的赔偿请求权的行为无 效；（3）被保险人负辅助保险人行使 求偿权的义务；（4）被保险人就未从 保险人取得赔偿的部分损失对第三人仍 享有赔偿请求权；1234．代位求偿权的限制。除被保险人的 家庭成员或者组成人员作为第三人故意 造成保险事故外，保险人不得对被保险 人的家庭成员或其组成人员行使代位求 偿权。124保险人取得保险标的的权利。保险事故发生

后，保险人如果已经向被保险人支付了全部

保险金额，并且保险金额与保险价值相等的， 保险人则取得保险标的的全部权利；如保险

金额低于保险价值，保险人则可以按照保险

金额与保险价值的比例取得保险标的的部分

权利。法律赋予保险人依上述条件取得保险

标的的权利，目的在于防止被保险人因财产

保险关系而谋取超出其保险金额之外的利益。125七、保险合同的无效1、主体不合格2、意思表示不真实3、客体不合法126八、保险欺诈及其法律责任保险欺诈是保险索赔时利用虚假证据或者文 件对保险人进行的保险诈骗活动。保险欺诈活动一般通过下列行为骗取保险金：

1、故意虚构保险标的、保险事故；2、故意造成财产损失或被保险人伤亡、残疾及疾病；3、提供虚假证据，或者指使他人提供虚假证词或证据，或者编造虚假事故原因、夸大保险标的的损失等。127案例分析11－1(`)128张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张

甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办

理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益

人为其妻李某。保险合同约定张某死亡后保

险公司一次性向李某支付保险金2万元。2004 年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，

6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交

代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告

诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单

质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许某则以保 险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至 法院请求许某归还保险单。许某则称， 只有李某还他1万元，才能将保险单交 出。法院受理后，通知张甲参加诉讼， 张甲提出，是他为张某投的人寿保险， 保险费也是他交的，2万元的保险金应 属张某的遗产，他有权继承其中的1万 元用于还债。129问：(1)张甲与保险公司所订立的保险合 同效力如何，为什么?(2)李某能否要回保险单，为什么?

(3)张甲的主张是否成立，为什么?130答：1、该保险合同有效：首先，张甲 与张某系父子关系，有可保利益，因此 张甲可以做为投保人为张某投保人寿保 险；其次，以死亡为给付条件的保险公 司已经经过作为被保险人的张某的书面 同意。以上两点均符合保险法以及其他 有关法律的规定