保险学之保险合同培训(-)课件

第三章保险合同保险合同的订立、履行、变更和终止保险合同争议的发生与处理保险合同的基本要素保险合同的内容与形式学习大纲第一节保险合同的基本要素一、保险合同的含义及基本特征

（一）保险合同的含义

保险合同是指保险关系双方当事人之间订立在法律上具有约束里力的一种协议。根据当事人双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济损失补偿责任，或者当约定时间发生时，承担履行给付保险金义务（二)保险合同的基本特征作为一般经济合同，必须具备以下三个条件保险合同的当事人必须具备民事行为能力A必须是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为B保险合同必须合法C作为特殊经济合同，保险合同又有自身的特征承诺性合同要式合同个人性合同射幸合同保障性合同最大诚信合同有条件的双务有偿合同附和性合同（特约保险除外）二、保险合主同的体与客体

（一）保险合同的主体即保险合同的参加人，指对保险合同享有权利和负有义务的人，包括法人和自然人。保险合同的当事人：保险合同的直接关系人保险合同的间接关系人保险人（具有法人资格、依法定程序申请批准；在规定的经营范围内经营等）投保人（具有完全的权利能力和行为能力；对保险标的具有可保权益；负缴纳保费的义务）受益人保单持有人（仅适用寿险）保险代理人保险经纪人保险公估人（二）保险合同的客体保险合同的客体是指保险双方当事人权利和义务所共同指向的对象。两种观点：保险标的可保权益第二节保险合同的内容与形式一、保险合同的内容（一）保险标的及其价值（二）保险金额财产保险的保险金额：账面价值或实际价值责任保险的保险金额：确定最高限额或法定人身保险的保险金额：保障需要和交费能力信用保险的保险金额：性用及保证的额度

（三）保险费用及其支付办法

保险费用=保险金额X保险费率（四）保险责任和免责（五）保险期限和保险责任的开始

例如：某企业投保财产火险，投保期限到2005年9月20日24时结束，9月20日22时企业发生火灾，问保险人是否应负保险责任？如果保险期限于9月21日0时开始生效，二9月20日23时企业发生火灾，烧至9月21日9时才被扑灭，问保险人是否负责？合同中保险期限的规定方式：自然时间期限（常以年为计算单位）行为时间期限（常以保险标的运动过程为计算单位，如“仓至仓”、“门到门”工程时间等）（六）保险赔偿或给付办法财产保险：人身保险定值保险：按保险金额十足赔偿不定值保险：第一风险赔偿方式赔偿；比例责任赔偿方式赔偿；其他赔偿方式赔偿养老保险：按约定金额给付意外伤害保险：按伤残程度和约定金额陪医疗保险：以支付的医疗费用为准，在约定金额内赔责任保险和信用保证保险：责任限额（七）违约责任和争议处理（八）订立合同的年月日（一）按合同保障的风险分类二、保险合同的种类单一风险合同综合风险合同（二）按合同保障程度分类特约式合同总括式合同报告式合同

例如：某仓库仓储货物保险，期限一年，最高责任30万，预收保费500元，每月向保险公司报告仓储货物实际价值是：第一月：20万；第二月：15万；第三月发生火灾损失：25万。保险公司赔25万预约保险合同损失程度

=保险标的损失当时完好市价（实际价值）保险标的受损后残值（实际价值）保险标的损失当时的完好市价（实际价值）（三）按补偿价值分类定值保险合同：保险赔偿金额=保险金额X损失程度例如：海洋货物运输保险，被保险货物投保金额120万元，出险时被保险货物完好市价为110万元，残值为22万元，则：损失程度补偿赔偿金额=（110-22）/110X100%=80%=120X80%=96（万元）不定值保险合同若保险金额=保险价值：足额保险，足额赔偿若保险金额<保险价值：若保险金额>保险价值：不足额保险，以保险金额为限度赔偿超额保险，以保险价值为限度赔偿ABC保险标的保险金额2万元2万元2万元核定保险价值2万元1.5万元2.5万元损失赔偿金额2万元1.5万元2万元保险金额与保险价值差额00.5-0.5无效被保险人自保例如（四）按保险合同性质分类补偿性保险合同受益性保险合同分摊性保险合同各类财产保险人寿保险再保险三、保险合同的单证形式投保单暂保单保险单保险凭证保险条款批单第三节

保险合同的订立、履行、变更和终止一、保险合同的订立要约条件：明确表示有订约愿望具备合同的主要内容在有效期内对要约人有约束力失效：规定的期限届满未被及时承诺要约人或被要约死亡或法人解体承诺条件：无条件、毫无保留的同意由受约本人或其合法代理人提出在要约的有效期内作出要约+承诺=合同成立（法律程序）保险合同的订立要保承保保险合同成立的条件

①保险合同主体必须合法

②保险合同主体合意

③保险合同的内容必须合法

④保险合同形式必须合法保险合同成立与生效时间即时承诺限期承诺保险责任

合同成立未生效前——保险不承担保险责任合同成立生效后——保险人承担责任合同成立即生效——保险人承担保险责任二、保险合同的履行（一）投保人的义务按时间、地点和约定的方法交费保费

交费方式：财产保险——一次缴纳人身保险——一次缴纳、分期缴纳违反缴纳保费义务的法律后果：未按时缴纳，合同不生效财产保险中，可缴纳保费及延迟利息，也可终止保险合同人身保险中，超过一定期限，合同自动终止

通知义务危险增加的通知保险事故发生的通知

未履行通知义务的法律后果

①保险人不得解除合同，但可请求投保人赔偿由此带来的损失

②保险人免除保险合同上的责任避免损失扩大的义务（二）保险人的义务确定损失赔偿责任履行赔偿或给付义务

1、赔偿或给付金额

产险：以实际损失定，保险金额为最高限度人身险：以约定保险金额确定施救费用：为责任内损失所支付的合理费用

2、赔偿金的支付方式：原则上以现金赔付为主

产险：重建、修理以恢复原状伤害、健康险：医疗费用支出工程险：重置、修理等三、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同效力的变更

1、合同无效约定无效部分无效法定无效自始无效全部无效失效2、合同解除当事人行使合同解除权应符合法律条件必须在可以解除的范围内行使必须存在解除事由必须以法律规定的方式解除必须在有效期内行使合同解除形式法定解除：投保人在保险责任开始前可行使；保险责任开始后行使解除权有两种规定：--对财产保险合同99.08.012000.05.2001.07.31收取保费提出解除合同退还保费99.08.0199.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012001.07.312000.05.99.08.01收取保费2001.07.312000.05.99.08.01提出解除合同收取保费2001.07.312000.05.99.08.01退还保费提出解除合同收取保费2001.07.312000.05.99.08.01退还保费提出解除合同收取保费2001.07.312000.05.99.08.01——对人身保险合同已交足两年以上保费的，退还现金价值未交足两年的，扣除手续费后退还

法定解除事项主要有投保人、被保险人或受益人违背诚信原则投保人、被保险人未履行保险合同义务被保险人违反危险增加通知义务分期付款中，超过期限60天未支付当期保费，合同中止满2年意定解除（协议终止）（四）保险合同条款变更的形式手写批注>打字批注打字批注>加贴的附加条款加贴的附加条款>基本条款旁注的附加>正文的附加未修改部分以原保险内容为准合同终止违约失效解除履行期限届满四、保险合同的终止第四节保险合同争议的发生与处理一、保险合同争议及其产生保险人违约投保人或被保险人违约保险合同规定欠明确保险标的损失、伤害原因复杂等二、保险合同的解释原因文义解释原则意图解释原则有利于被保险人的解释原则批注优于正文，后加批注优先于先加批注的原则补充解释原则三、保险合同争议的解决办法协商解决调节仲裁诉讼#复习思考题#保险合同与一般经济合同有哪些异同点？怎样理解保险合同的客体？区分保险标的和可保利益对保险合同有何实际意义？怎样才能保证“有利于被保险人的解释原则”不被滥用？（第14讲）考场作文开拓文路能力•分解层次(网友来稿)江苏省镇江中学陈乃香说明：本系列稿共24讲，20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后，就应该恰当地分解层次，使几个层次构成一个有机的整体，形成一篇完整的文章。如何分解层次主要取决于表现主旨的需要。【策略解读】一般说来，记人叙事的文章常按时间顺序分解层次，写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次；说明文根据说明对象的特点，可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次；议论文主要根据“提出问题－—分析问题——解决问题”顺序来分解层次。当然，分解层次不是一层不变的固定模式，而应该富于变化。文章的层次，也常常有些外在的形式：1．小标题式。即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分，再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。如《世界改变了模样》四个小标题：寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿”了。2．序号式。序号式作文与小标题作文有相同的特点。序号可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”……从全文看，序号式干净、明快；但从题目上看，却看不出文章内容，只是标明了层次与部分。有时序号式作文，也适用于叙述性文章，为故事情节的展开，提供了明晰的层次。3．总分式。如高考佳作《人生也是一张答卷》。开头：“人生就是一张答卷。它上面有选择题、填空题、判断题和问答题，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手来书写，人生的答卷却要用行动来书写。”主体部分每段首句分别为：选择题是对人生进行正确的取舍，填空题是充实自己的人生，判断题是表明自己的人生态度，问答题是考验自己解决问题的能力。这份“试卷”设计得合理而且实在，每个人的人生都是不同的，这就意味着这份人生试卷的“答案是丰富多彩的”。分解层次，应追求作文美学的三个价值取向：一要匀称美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料详写，什么材料略写，要通盘考虑。自然段是构成文章的基本单位，恰当划分自然段，自然就成为分解层次的基本要求。该分段处就分段，不要老是开头、正文、结尾“三段式”，这种老套的层次显得呆板。二要波澜美。文章内容应该有张有弛，有起有伏，如波如澜。只有这样才能使文章起伏错落，一波三折，吸引读者。三要圆合美。文章的开头与结尾要遥相照应，把开头描写的事物或提出的问题，在结尾处用各种方式加以深化或回答，给人首尾圆合的感觉。【例文解剖】话题：忙忙，不亦乐乎忙，是人生中一个个步骤，每个人所忙的事务不同，但是不能是碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。忙是问号。忙看似简单，但其中却大有学问。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦乐乎，却并不简单。人生如同一张地图，我们一直在自己的地图上行走，时不时我们眼前就出现一个十字路口，我们该向哪儿，面对那纵轴横轴相交的十字路口，我们该怎样选择?不急，静下心来分析一下，选择适合自己的坐标轴才是最重要的。忙就是如此，选择自己该忙的才能忙得有意义。忙是问号，这个问号一直提醒我们要忙得有意义，忙得不亦乐乎。忙是省略号。四季在有规律地进行着冷暖交替，大自然就一直按照这样的规律不停地忙，人们亦如此。为自己找一个目标，为目标而不停地忙，让这种忙一直忙下去。当目标已达成，那么再找一个目标，继续这样忙，就像省略号一样，毫无休止地忙下去，翻开历史的长卷，我们看到牛顿在忙着他的实验；爱迪生在忙着思考；徐霞客在忙着记载游玩；李时珍在忙着编写《本草纲目》。再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅，他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。忙是省略号，确定了一个目标那么就一直忙下去吧!这样的忙一定会忙出生命灵动的色彩。忙是惊叹号。世界上的人都在忙着自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜为回报。那么人呢?居里夫人的忙，以放射性元素的发现而得到了圆满的休止符；爱因斯坦在忙，以相对论的问世而画上了惊叹号；李白的忙，以那豪放的诗歌而有了很大的成功；张衡的忙，因为那地动仪的问世而让世人仰慕。每个人都应该有效率的忙，而不是整天碌碌无为地白忙。人生是有限的、短暂的，因此，每个人都应该在有限的生命里忙出属于他的惊叹号；都应在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。忙是万物、世界、人生中都不可缺少的一部分。作为这世上最高级动物的我们，我们在忙什么呢?我们要忙得有意义，有价值，我们要忙出属于我们的精彩。我们的忙不能永远是问号，而应是省略号和感叹号。忙就要忙得精彩，忙得不亦乐乎。解剖：本文将生活中的一句口头禅“忙得不亦乐乎”机智翻新，拟作标题，亮出一道美丽的风景。并据此展开述说，让人神清气爽。文章开篇扣题，亮出观点：忙，是人生中一个个步骤，不能碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。然后，作者分别用问号、省略号、惊叹号巧妙设喻，抓