第九章-工程保险课件

第一节工程保险概述

第二节建筑工程一切险

第三节安装工程一切险

第四节其他有关工程保险的险种第九章工程保险第一节工程保险概述一、工程保险的涵义二、工程保险的特点（*）三、工程保险的作用四、工程保险的种类（*）

一、工程保险的涵义1859年，蒸汽锅炉保险公司在曼彻斯特创建；

1924年，大西洋保险公司和安联保险公司推出安装工程一切险(ErectionAllRisksInsurance，EAR)；1929年伦敦的穿越泰晤士河的朗伯斯桥的建设采用了建筑工程一切险(Contractor’sAllRisksInsurance，CAR)。

一、工程保险的涵义

工程保险主体实施阶段的保险

工厂运行设备的保险从狭义的角度，通常所讲的工程保险主要是指工程实施阶段的保险，其中的核心是建筑（安装）工程一切险。

工程施工期间的风险：

投机风险：如建筑材料价格上涨等

纯粹风险：自然灾害：地震、雷电、台风、暴雨、洪水、冰雹、

地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷

下沉等意外事故：火灾、爆炸；设计缺陷引发的事故；施工人员操作不慎引发的事故等

一、工程保险的涵义施工期间遭遇纯粹风险时的可能后果

1）施工现场的建筑物、机器设备、人员等财产损失和人身伤害；

2）施工被迫中断；

3）地基严重损坏而导致必须改变厂址；

4）其他的间接损失：如工程延期引起的利润损失等，重点工程延期引起的社会影响，项目失败或费用的大量增加。

一、工程保险的涵义

一、工程保险的涵义风险对工程各方的影响

——业主：工程造价提高、重新融资的较高费用、工程延期造成未来现金流减少，项目利润少于预期利润、项目偿还贷款困难；

——承包商：施工机具损失、施工人员受到伤害、工程费用增加、工程延期造成施工利润减低、形象受损、索赔费用等；

——勘察设计单位：设计疏忽或地质勘察疏忽而造成的损失，勘察设计单位面临被高额索赔的危险，金额巨大时可能会使勘察设计单位倒闭；

——贷款方：面临不能按时收回贷款的危险。一、工程保险的涵义涵义：工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的综合性保险。

工程保险承保的是综合性风险；被保险人的多方性；保险标的的不完整性和保险金额的渐增性；保险费率的个别性；保险期限与建设期限的一致性；二、工程保险的特点三、工程保险的作用保障项目财务的稳定性；加强工程风险的防范和控制；改善项目融资的条件；减少经济纠纷；四、工程保险的种类1、强制性保险：承包商必须按工程发包国的法律规定办理有关强制保险，否则就不能从事法律所许可的业务或活动。

(1)建筑工程一切险，包括建筑工程第三者责任险。(2)安装工程一切险，包括安装工程第三者责任险。

(3)机动车辆险。

(4)十年责任险(房屋建筑的主体工程)和两年责任险(细小工程)。

(5)社会保险。2、非强制性保险

尚有一些非强制性保险与承包工程密切相关。这些保险虽属非强制性，但从承包商的自身利益出发，也不无投保之必要。（1）工程材料设备运输险（2）施工机械设备险（3）工程保证期责任险（4）人身保险（5）汇率保险工程保险单的类型国际上的两类保单

—项目保险单

—年度保险单其他保单类型

—风险固定保单

—套装保险单

—施工机具和设备保单

工程保险单的结构明细表导言释义操作性条款物质损失险、第三者责任险、延期利润损失险总除外责任免赔额保证和条件总则第二节建筑工程一切险建筑工程一切险简称建工险，承保以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身亡或财产损害赔偿责任。建筑工程一切险适用于所有房屋工程和公共工程。住宅、商业用房、医院、学校、剧院；工业厂房、电站；

公路、铁路、飞机场；

桥梁、船闸、大坝、隧道、排灌工程、水渠及港埠等。

案例一：香港公司买建筑工程一切险上海市中心的昌都大厦由香港敦睦行有限公司于1993年投资，上海建工集团第七建筑工程公司承建。该工程开始时，业主从香港平安保险公司购买了建筑工程一切险。施工过程中发生了两起事故，因为发生在上海繁华区，故影响很大。在桩基施工过程中，由于井点抽水等原因，现场地面突然大面积沉降。事故直接损失近1300万元。地下电缆、煤气管道、水管等公用设施因地面沉降而破坏，严重影响周围居民的生活。黄浦区政府和市建委垫付的抢险和修复款项达400多万元，承包商为控制地面下降而采用的各种措施和材料费用也多达数百万元。案例一：香港公司买建筑工程一切险对于这个涉及面广、关系复杂的事故，如果按老办法，由政府主管部门出面协调，各方分摊事故造成的损失，各方面的损失将难以得到及时、充分的补偿。由于业主买了建筑工程一切险，保险公司及时按保险合同理赔，使各方面受益。案例二：上海“莲花河畔”案2009年6月27日5时30分左右，上海莲花南路罗阳路莲花河畔景苑一在建住宅楼发生楼体倒覆事故，事故造成一名工人身亡。经过调查分析，事故调查组认定这起事故是一起重大责任事故，其直接原因是：紧贴7号楼北侧，在短时间内堆土过高，最高处达10米左右；与此同时，紧邻7号楼南侧的地下车库基坑正在开挖，开挖深度4.6米，大楼两侧的压力差使土体产生水平位移，过大的水平力超过了桩基的抗侧能力，导致房屋倾倒。经查，7号楼土建及安装造价共669万余元人民币。梅都公司为此向购房者赔付1276余万元。但令人诧异的是,经排查,上海市28家经营财产险业务的保险公司均未承保该项目的建筑工程险,仅安信农业保险公司承保了该楼盘两单房贷险,保险金额分别为96.5万元及153万元。第一节建筑工程一切险一、被保险人和投保人二、保险责任三、除外责任四、保险标的和保险金额五、保险费率六、保险期限七、免赔额八、保险费的缴纳

第一节建筑工程一切险一.被保险人和投保人被保险人：（1）工程所有人，即业主；（2）工程承包人，包括总承包商和分包商；（3）技术顾问，指由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问，代表所有人监督工程合同执行的单位或个人；（4）其他关系方，如发放工程贷款的银行或投资人等。当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。

多个被保险人，为了避免被保险人之间相互追究第三者责任，由被保险人提出申请，经保险人同意，可加保“交叉责任”。其具体内容是：对单独保险的被保险人之间的相互责任而引起的索赔，保险人均视为第三者责任赔偿，不再向负有责任的被保险人追偿。

二、保险责任1、海啸、洪水、潮水、水灾、地震、暴雨、风暴、雪崩、地崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害；2、火灾、爆炸、雷击、飞机坠毁及灭火或坠落所造成的损失；3、一般性盗窃和抢劫；4、由于工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为或无能力等导致的施工拙劣而造成的损失；5、原材料缺陷或工艺不善引起的事故；6、场地清理费7、第三者责任三、除外责任按照国际惯例，除外情况通常有以下几种：1)由于军事行动、战争，以及罢工、骚动、民众运动或当局命令停工、征用等情况造成的损失；2)因被保险人的重大过失或故意行为而造成的损失；3)核风险而造成的损失；4)工程停工而造成的损失；5)环境污染造成的损失；6)由于合同罚款及其他非实质性损失；一切险责任：凡保险单中没有列举在除外责任的一切事故损失全在保险范围内！案例三：被保险人的重大过失？

某港务工程公司承建了一个5000吨级码头，并向保险公司投保了建筑工程一切险，保险期限为2001年12月8日至2002年12月7日。2002年5月21日下午16时，施工水域开始急涨水，伴随着6-7级东南风，浪高约达3米高。16时45分，停靠在码头工作平台南侧的134号平板工作船发现走锚，由于现场没有拖轮可以安排前去救助走锚的134号船，17时06分，134号船开始碰到码头的工程桩，船的右舷与固定桩的槽钢碰撞，生活区的船楼被碰坏。工程项目部在不得以的情况下安排停靠在码头东侧的8号工程打桩船前往强行带缆134号船，18时10分，8号船的缆绳带上134号船，但直到19时30分现场涨水变慢，8号船才将134号船脱离码头桩。案例三：被保险人的重大过失？事故发生后，现场检查发现5000吨级码头海侧共被撞断6根，经委托市质量检测中心，检测发现除了上述6根桩有明显缺陷外，另有11根桩有轻微损伤。该港务工程公司以该事故属于自然灾害原因造成的物质损失，向保险公司921184.49元的索赔。[分析及结论]

保险公司认为该次事故是由于被保险人的重大过失造成，被保险人在收到气象局关于工地区域有东南风6-7级阵风8级的气象预报后，未根据该公司的施工组织设计要求将所有工程船舶拖运到附近岛屿避风，导致船舶走锚与码头发生碰撞。保险人根据建筑工程一切险保单总除外责任中免责条款“被保险人及其代表的重大过失引起的任何损失、费用和责任”的规定，对该事故造成的损失不负责赔偿。在建工险和安工险的条款中，对于被保险人因过失行为而造成的损失是否予以赔偿是网开一面的。因此，在保险理赔实务中，正确区分重大过失与一般过失，就具有了明确分际和界限的意义。赔与不赔不在于损失的多少，而在于被保险人的行为是重大过失还是一般过失。这样的规定至少也能警示被保险人在施工中，保持应有的注意，防止保险事故的发生。四.保险标的与保险金额第一，建筑工程。它是建工险的主要保险项目，包括建筑工程合同内规定的建筑物主体。第二，所有人提供的物料和项目。指不包括在第一项合同金额之中的所有人提供物料及负责建筑的项目。第三，建筑用机器、装置及设备。第四，安装工程项目。第五，场地清理费。第六，工地内现有的建筑物。第七，由被保险人看管或监护的停放于工地的财产。第八，第三者责任。五.保险费率业主提供的物料及项目、安装工程项目、场地清理费、工地内现存的建筑物、业主或承包人在工地的其他财产等为一个总的费率，规定整个工期一次性费率。施工用机器、装置及设备为单独的年度费率，因为它们流动性大，一般为短期使用，旧机器多，损耗大，小事故多。因此，此项费率高于第1项费率。如保期不足一年，按短期费率计收保费。第三者责任险费率，按整个工期一次性费率计取。保证期费率，按整个保证期一次性费率计取。各种附加保障增收费率或保费，也按整个工期一次性费率计取。

五、保险费率费率规定

1、建筑工程部分，一般是1.4‰—5.5‰

2、建筑用机器设备部分，一般为6‰—14‰

3、保证期保险，一般为建筑工程保险费率的10‰—25‰

4、第三者责任险费率，有累计总赔偿限额的为总赔偿限额的2.8‰—3.2‰，无累计赔偿限额的为3.5‰—5.0‰六.保险期限保险责任起始日自工程开工之日或在开工之前工程用料卸放于工地之日开始生效，两者以先发生者为准。开工日包括打地基在内(如果地基亦在保险范围内)。施工机具保险自其卸放于工地之日起生效。

保险责任终止日应为工程竣工验收之日或者野猪实际占有、接收工程之日，以先发生为准。但实际保险期限不得超过保险单上列出的生效期限。

七、建筑工程一切险的免赔额

对于工程，保险公司要求被保险人根据其不同的损失，自负一定的责任。由被保险人承担的损失额称为免赔额。

工程的免赔额为保险金额的0.5％一2％；施工机具设备等的免赔额为保险金额的5％；第三者责任险中财产损失的免赔额为每次事故赔偿限额的1％一2％，但人身伤害没有免赔额。

八、保险费的交纳

建筑工程一切险因保险期较长，保费数额大，可分期交纳保费，但出单后必须立即交纳第一期保费，而最后一笔保费必须在工程完工前半年交清。如果在保险期内工程不能完工，保险可以延期，不过投保人须交纳补充保险费。延展期的补充保险费只能在原始保险单规定的逾期日前几天确定，以便保险人能及时准确地了解各种情况。

我国工程保险的标准保单：“保险公司赔偿损失后，由保险公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。如被保险人要求恢复至原保险金额，应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费。”第三节安装工程一切险一、概念

安装工程一切险（Erection

All

Risks）简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。是指专门承保新建或扩建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在安装调试期间因灾害事故造成的物质损失和对第三者损害应承担的赔偿责任的保险。第三节安装工程一切险二、保险标的及保险金额1、安装项目：保险金额为该项目的承包合同价。2、土木建筑工程项目，一般不超过整个工程价值的20%。3、安装施工用机器设备。保险金额按其重置价值。4、场地清理费：一般大工程不超过总保险金额的5%，小工程不超过10%。5、所有人或承包人在工地上的其他财产：双方协商确定保险金额。土建部分不足总价20%的，按安装工程一切险投保；超过50%的，按建筑工程一切险投保；在20%～50%之间的，按附带安装工程险的建筑工程一切险投保）

第三节安装工程一切险三、保险责任与除外责任

基本与建工险相同，但在保险责任中增加了“安装技术不善所引起的事故”。四、保险期限

基本与建工险相同。但安工险通常包括一个试车考核期，一般为1—3个月。超过三个月另行收费。旧机器不负责试车。第三节安装工程一切险五、保险费率

〈一〉决定因素

1、项目本身的风险大小。

2、承包商的资质水平。3、自然地理条件和工地环境状况。

4、施工条件，如有无危险作业。

5、以往同类业项目的赔偿记录。试车期的安装工程一切险的保险费率较高。安装工程在交接前必须经过试车考核，而在试车期内，任何潜在的因素都可能造成损失，损失率要占安装工期内的总损失的一半以上。由于风险集中，试车期的安装工程一切险的保险费率通常占整个工期的1/3左右，而且对旧机器设备不承担赔付责任。第三节安装工程一切险〈二〉费率规定

安装工程、土木建筑工程、场地清理费、工地内现存的建筑物、业主或承包人在工地的其他财产等为一个总的费率，规定整个工期一次性费率。施工用机器、装置及设备为单独的年度费率第三者责任险费率，按整个工期一次性费率计取。保证期费率，按整个保证期一次性费率计取。各种附加保障增收费率或保费，也按整个工期一次性费率计取。试车期为单独的一次性费率。六、特点（与建工险比较）

建工险

安工险标的逐渐增加，风险责任随之增加

风险责任不变

自然灾害可能性大无试车风险

有试车风险

对设计错误造成的本身损失和造成的其他财产损失，都不负责。

对设计错误造成的本身损失不负责，但对造成的其他财产损失负责。人为事故可能性大保险标的风险原因保险费率风险项目案例：E电力开发公司安装工程保险赔偿案一、赔案基本情况

1992年8月10日，中国人民保险公司F分公司以安装工程一切险保险单承保了E电力开发公司的两台德国MANB/W发电机组，保险期限为1992年8月21日至1993年8月20日，保险金额为美元500万。1993年8月9日，该发电机组在运行中发生重大事故，E公司的用电全部消失，机组全部停机。

二、损失情况及对外商索赔过程

经E公司、保险公司及保险人聘请的检验师三方检验，确定两台机组的损失金额共计人民币2000万元，其中设备价值部分1200万元，费用部分800万元。

检验师还对事故的原因进行了分析，认为，油水泵由于E公司变交流器电源失电而中断，停止运行，在断滑油、断冷却水的情况下机组没有正常运行，而是受大电网系统输出电拖带作逆功率运转，在干磨的情况下，轴承烧坏，活塞与气缸咬合，机组仍继续运转，致使连杆螺栓拉断，活塞碎裂，连杆飞出机外。造成交流电源失电的原因是由于快速熔断器的熔断及电力公司变高低压开关处在非合闸状态，加上操作人员没能及时、准确地判断用电消失的原因并未及时采取相应的措施等综合因素所致。

由于找出造成上述开关处于非合闸状态及快速熔断器熔断的原因需要作大量的检验分析工作；另外，还需要检验逆功保护系统，励磁装置线路、滑油故障报警线路，Ⅱ、Ⅲ段电气联锁线路等。检验师认为在低压直流控制线路上安装快速熔断器是不合理的，原设计图纸上也没有这一设计。由于安装了熔断器，又没有采取辅助措施保证在交流电源失电的情况下备用蓄电也可以向直流控制线路供电，从而无法保证机组油水泵的正常运转。

当地公安部门还组织了调查，排除了该公司机电事故存在故意破坏的可能，但对事故的根本原因仍无从确定。在这种状况下，F保险公司从E公司处收集了大量文件材料，包括机组的买卖合同、附件、提单、信用证、机组安装合同等商业文件及机组安装线路图。保险公司还与聘请的检验师共同调阅了电厂工程图、机组运行记录、设计说明书等技术文件。通过综合分析，他们认为，该事故很大程度上是由于制造厂商（B/W和西门子）在该电厂的机组线路设计上存在缺陷所致。根据买卖合同条款规定，由于这类缺陷的设计所致的损坏应由制造厂商负责赔偿，况且该事故发生在卖方的合同保养期内。保险人建议被保险人尽一切努力向制造厂商索赔。通过与制造厂商的谈判、协商，制造厂商同意承担了约人民币1600万元的损失。外商赔偿金额占全部损失金额的80%。三、保险公司的赔付

被保险人E电力公司向德国方面获得了损失中80%的赔付，但还有400万元人民币的损失没有补偿。E公司认为：

保险事故发生在保险限内；

400万元人民币的损失不能从德国获得赔偿，其原因是，E公司操作人员的疏忽或缺乏操作经验是引起本次事故的因素之一。

根据上述两点理由，被保险人要求F保险公司赔付人民币400万元。考虑到下述情况，保险人赔付E公司人民币200万元，本保险赔案结案。四、对本案的总结

保险事故发生后，F保险公司及时勘查和安排检验师检验，对事故的原因作了深入的调查和分析，使他们在协助被保险人向制造商追偿中处于主动地位，据理成功地向机组卖方追偿了总损失的80%。使被保险人不仅依据贸易合同维护了自身权益，而且减少了国内保险公司保险费的支付，并且简便易行，获得赔款较快。保险合同双方对工程“验收与交付”问题存在着很大的差异，双方都有不同的理解。如何确定“验收与支付”或什么情况下才算是“验收与交付”，是一个值得保险人研究的问题。1995年，中国人民保险公司制定并经中国人民银行批准的“安装工程一切险条款”对该问题已有明确规定。该条款对安装期物质损失及第三者责任保险的保险期限有下述规定：

1、本公司的保险责任自被保险工程在工地动工或用于被保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，安工期保险期限的起始或终止不得超出本保险单明细表中列明的安工期保险生效日或终止日。

2、不论安装的被保险设备的有关合同中对试车和考核期如何规定，本公司仅在本保险单明细表中列明的试车和考核期限内对试车和考核所引发的损失、费用和责任负责赔偿；若被保险设备本身是在本次安装前已被使用过的设备或转手设备，则自其试车之时起，本公司对该项设备的保险责任即行终止。

3、上述保险期限的展延，须事先获得本公司的书面同意，否则，从本保险单明细表中列明的安工期保险期限终止日起至保证期终止日止期间发生的任何损失、费用和责任，本公司不负责偿。"安装工程一切险

安装工程一切险的目的是为各种机器的安装及钢结构工程的实施提供尽可能全面的专门保险。安装工程一切险越来越重要。目前的国际工程承包，工程发包人都要求承包人投保安装工程一切险。在绝大多数国家，这种险是强制性的。

第四节

社会保险一、社会保险概述二、社会保险的种类

一、社会保险概述主要从四个问题进行阐述：社会保险的概念社会保险的特点社会保险费与费率社会保险的作用

（一）社会保险的概念

社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种社会保障制度。在我国，社会保障由以下构成：社会保险社会救济社会福利优抚安置社会保险＆社会保障（二）社会保险的特点1、非盈利性2、强制性3、保障性4、普遍性5、互济性强制性是实施社会保险的组织保证，只有这样，才能确保社会保险基金有可靠的来源。不论被保险人的年龄、就业年限、收入水平和健康状况如何，一旦符合法定情况，政府即依法保障其基本生活需要。（三）社会保险费与费率社会保险费的概念社会保险费的分担方式

1、社会保险费的概念社会保险费是社会保险机构通过各种渠道筹集的用于社会保险事业开支的费用。从总体上来说，社会保险费来源于整个社会，但由于社会是由个人、企事业单位和政府三个层次构成，因此，社会保险实际上由劳动者个人、企事业单位和政府三方面负担。

2、社会保险费的分担方式：雇主与被保险人共同负担政府与被保险人共同负担雇主与政府共同负担雇主、政府与被保险人共同分担被保险人全部负担雇主全部负担政府全部负担常见（四）社会保险的作用社会保险能发挥社会稳定器的作用社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行社会保险有利于实现社会公平社会保险有利于推动社会进步

二、社会保险的种类医疗保险养老保险失业保险生育保险工伤保险（一）生育保险

生育保险是国家通过立法对妇女劳动者因生育子女而暂时丧失劳动能力、失去劳动收入时，提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。沈阳市全面推广生育保险

•

个人不缴费单位全埋单

•

妻子休产假夫带薪护理

•

正常生一胎补贴2300元

•

单位拒缴费处罚责任人

（二）失业保险

失业保险是国家通过立法对劳动者因遭受本人所不能控制的失业风险而暂时失去收入时，提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。（三）工伤保险

工伤保险：是国家通过立法对被保险人因生产、工作中遭受意外事故或职业病伤害提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。

（四）医疗保险

医疗保险是国家通过立法对被保险人非因工疾病或患病或伤残而暂时丧失劳动能力、失去收入时，提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。

（五）养老保险

养老保险是国家通过立法对劳动者因达到规定的年龄界限而解除劳动义务，由国家提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。养老保险的给付条件1、被保险人必须达到规定的年龄；2、被保险人缴足一定期间的保险费或服务满一定年限；3、被保险人退休。养老保险资金的筹措模式主要有：现收现付制基金积累制部分积累制现收现付，简单易行不存在基金投资增值问题人口老龄化高峰难以渡过建立个人账户个人对自己负责，激励机制较强渡过人口老龄化高峰时无支付危机可以积累起大笔资金用于投资在现收现付制的基础上，建立个人账户，实行养老基金的部分积累；我国目前建立的“社会统筹与个人账户相结合”的养老保险体制就是属于部分积累制上海社保案关系图第五节

机动车辆保险【本节内容】

一、机动车辆保险概念二、机动车辆保险的特点三、机动车辆保险的理赔（案例分析）四、交强险专题引言：机动车辆保险的历史

伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。第一张汽车保险单是英国“法律意外保险公司”于1895年签发的第三者责任险；早期的汽车保险是以第三者责任险为主险的，后来逐步扩展到车辆本身的碰撞损失等风险；一、机动车辆保险的概念

机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。

国外称为汽车保险。机动车辆保险是我国财产保险的龙头险种二、机动车辆保险的特点

（一）机动车辆保险属于不定值保险；（二）机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；

（三）机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；

（四）机动车辆保险采用无赔款优待方式；

（五）机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。相对免赔是指保险人对被保险财产发生的损失，超过一定限额后按实际损失的全数赔偿。

绝对免赔是指保险人对保险财产的损失，超过规定的限额责任以后，按超过部分的损失赔偿。

链接在车险业务中，小额理赔案的现场查勘与理赔工作一直是长期困扰汽车保险业务经营的难点之一。据统计，在汽车保险案件中，小于1000元的小额案件数占汽车保险案件数的近40%，出租车和家庭用车会高达60%以上，个别案件的索赔额只有几十元，保险公司为此不得不投入了大量的人力和物力。并且，小额赔款数量以4%的速度逐年上升，而保险公司为每一个小额赔案投入的精力几乎和大额赔案相当。据统计，保险公司处理每笔500元以下的赔案大约要支出成本250元。另外，由于小额赔款事故所引发的结果都不是特别严重，因此这就会使得定损人员在确定此类案件损失时，态度会比较随意，存在一定的赔款水分。此外，较大的道德风险已成为保险公司处理小额理赔所要面临的最大风险。

机动车辆保险的程序

带你从一个投保人的角度去学习如何购买机动车辆保险（一）我的车可以投保吗？各种客车、货车、电车、电瓶车、各种专业机械车、特种车等，

投保车辆应具备以下条件：

第一、合法取得和占有

第二、经交通管理部门检验合格，有车辆号码和行驶证

第三、应是一个整体，包括发动机、底盘、车身、轮胎及车上必备的零件和装备，如空调、备用胎等，即车辆出厂时原有的各项设备，不包括其他如燃料，私人用品，车上货物等。

（二）我将面临的风险？

（一）车辆本身的损毁（修理或重置）

1、意外事故

（1）碰撞

与外界物体的意外接触（车－车、车－物）

（2）非碰撞

倾覆、火灾、爆炸、盗窃……

2、自然灾害

雷电、暴风、洪水……

（二）受损后的费用支出

1、运费及查勘检验费

2、租车代步费用

3、医药费用

（三）赔偿责任

1、财产

2、人身伤亡

（二）我将面临的风险？

中国人民保险公司机动车辆保险单（三）可选择的险种被保险人:_________

本公司依照保险单载明的机动车辆保险条款和保险单号码:

其它条件，承保被保险人下列各种车辆的保险。

┌──┬──┬─┬──┬───────────┬──────┬───┐

││││吨位│车辆损失险│第三者责任险││

│车辆│牌照│用│或├──┬─┬──┬───┼──────┤保险费│

│型号│号码│途│座位│保险│费│保险│基本│固定保险费│合计│

│││││金额│率│费│保险费│││

├──┼──┼─┼──┼──┼─┼──┼───┼──────┼───┤

│││││││││││

│││││││││││

│││││││││││

├──┴──┴─┴──┴──┴─┴──┴───┴──────┴───┤

│总保险金额：人民币│特别约定：│

├─────────────────────────┤│

│保险费总数：人民币││

├─────────────────────────┤保额来源依据│

│自年月日时起│及计算方式：│

│保险期限：个月││

│至年月日二十四时止││

├─────────────────────────┤保险公司签章│

│请收到保险单，立即核对。││

│如有错误，希即通知更正。│年月日│

└─────────────────────────┴───────┘

经副理登记复核制单

中国人民保险公司机动车辆保险单

第一部分：车辆损失险1、保险责任2、车辆损失险的责任免除

第二部分：第三者责任险1、赔偿责任2、法律费用*什么是“第三者”

第三者指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。在机动车三者险中，原则上把肇事车辆看成第二者，这就把被保险人、其雇佣的司机、其允许的驾驶人员，以及车上的人员和财产都包括在内，此外的人和物才是第三者。

【案例一】弟弟算不算第三者？

张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂门口。恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。

分析

本案的关键在于如何理解张某弟弟是否属于第三者.这里的“家庭成员”应该包括两种情况，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。对于配偶来说，无论他们是否居住在一起，都应该互为家庭成员。对于后者，如果在财产上已经分割，经济上各自独立，那么，就不应该看做是家庭成员了。

在上面的案例中，张某和其弟弟早就分家单过了，经济上各自独立，因此，其弟弟应该属于“第三者”，保险公司应该给予理赔。但是，如果换一种情况，张某的弟弟还没有成年，要依赖哥哥为生，那他就不应该属于“第三者”，保险公司也就不必赔偿了。【案例二】车上还是车下？

李某为自己的私家车投保了第三者责任险。不久前，李某约了几个朋友到郊区游玩。到达目的地后，几个朋友都下了车，李某将车开进停车场。在李某倒车的时候，不慎将一位朋友撞倒，这位朋友受了重伤。李某赶紧将伤者送往医院，并支付了所有医疗费用，共计４万余元。

后来，经过公安交通部门裁定，李某应当对此次事故付全部责任。李某对这个裁定没有异议，愿意承担伤者所有医疗费用和其他相关费用。李某向保险公司提出理赔申请，但保险公司认为，伤者应当属于车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。由于李某没有投保车上责任险，所以保险公司不承担赔付的责任。李某对保险公司的做法非常不满，就向法院提出起诉。分析

本次事故的受伤者虽然在发生事故之前乘坐了李某的车辆，但并不影响其“第三者”的身份。当其在李某车上时，他属于车上人员；在发生事故的时候伤者已经下了车，这个时候就应当是“第三者”了。所以保险公司应当按照第三者责任险的条款给予李某赔偿。

类似的情况还有很多，比如，有的运营车辆将乘客送到目的地后，在倒车或者拐弯的时候把刚下车的乘客撞伤了，这时，第三者责任险也应当负责赔偿。因为乘客其实是一个特定的概念，凡是购买了车票并乘坐了车辆的人员都是乘客。那么，当乘客在车上的时候是乘客，下了车，这种特定的身份就没有了，就应该属于“第三者”的范畴了。因为，乘客这时和运营车辆的乘运关系已经结束。

但必须注意的一点是，如果伤者是正在上下车的过程中受到的伤害，那就不属于三者险赔偿的范围了。三、机动车辆保险理赔

机动车辆保险理赔工作是指保险人或委托代理人在其承保的保险车辆发生保险事故导致损失，被保险人或其委托代理人提出索赔的请求后，根据保险合同的规定，审核保险责任、确认损失程度并处理保险赔偿的法律行为。（一）理赔的原则

1、主动、迅速、准确、合理原则

２、恪守信用原则

３、实事求是原则

４、保险利益原则

“不惜赔、不滥赔”（二）理赔的步骤步骤一：立案步骤二：现场查勘步骤三：确定责任步骤四：赔款计算

人保条款

第十三条保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。

保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

第十四条保险人收到被保险人的索赔请求后，应及时作出核定。赔款=（保险车辆损失赔款+施救费赔款-残值）×（1-免赔率）机动车辆损失保险条款

第二十四条根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在依据条款约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：

（一）负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。

（二）单方肇事事故免赔率为20%。

单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。

（三）保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，免赔率为20%。

（四）违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。

【案例一】

甲车按新车购置价投保车身险，保额10万元，乙车按实际价值投保车身险，保额20万元

两车相撞，甲车车辆损失5万元，车上货物损失2万元，出险时车辆实际价值14万元。乙车车辆全损，车上货物损失7万元，驾驶员受伤医疗费用3万元。

经交通管理部门