机动车辆保险培训教程

机动车辆保险培训教程第七章机动车辆保险2001年—2005年道路交通事故统计年份交通事故案件数死亡人数直接经济损失200175.5万10.6万30.9亿200277.3万10.9万33.2亿200366.7万10.4万33.7亿200451.8万10.7万23.9亿200545.0万9.9万18.8亿车险概念定义：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。保险对象为：经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆（包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车）机动车辆保险的特点标的的出险率高；业务量大，普及率高；扩大的保险利益原则；属于不定值保险；赔偿方式主要是修复；赔偿中采用绝对免赔方式；采用无赔款优待方式；交强险为法定保险。机动车辆保险的险种1.基本险：车辆损失险、第三者责任险2.附加险A.全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险；B.车上责任险、车载货物掉落责任险、无过失责任险；C.不计免赔特约险（为车辆损失险、第三者责任险的共同附加险，即只有同时投保了车辆损失险和第三者责任险才能投保不计免赔特约险）。3.交强险

基本险1、保险责任2、责任免除3、保险期限4、保险金额和赔偿限额5、保险费的计算6、免赔额规定7、无赔款优待保险责任—车辆损失险1．意外事故

①碰撞责任：碰撞是保险车辆、及其依法装载的货物，与外界静止的或运动中的物体的意外撞击，造成的本车损失。

②非碰撞责任：倾覆、火灾、爆炸；外界物体倒塌；空中运行物体坠落；行驶中平行坠落。2.自然灾害气象灾害、地质灾害3.合理的施救、保护费用保险责任—第三者责任险被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁依法应当由被保险人支付的赔偿金额保险人依照《道路交通安全法》的规定在保险合同约定的保险责任范围内给予赔偿但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理责任免除—二者共同的赔偿责任战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；车辆、驾驶员不合格；被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；车辆所载货物掉落、泄漏；保险车辆肇事逃逸；保险事故发生前，未按书面约定交纳保险费；责任免除—二者共同的损失和费用因车辆发生意外事故，致使的各种间接损失；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；保险车辆全车被盗窃期间的损失，以及第三者人员伤亡或财产损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

责任免除—车损险自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；自燃以及不明原因产生的火灾；玻璃单独破碎；保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。责任免除—第三者责任险被保险人或其允许的驾驶员所有的财产；被保险方的家庭成员，以及他们所有的财产；本车上的一切人员和财产。保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。车辆损失险的保险金额保险金额的确定：①按投保时新车购置价或实际价值确定；②由双方协商确定，但不得超过保险价值。

新车购置价：指在保险合同签订地购置同类型新车的价格，含车辆购置附加费；实际价值：指同类型车辆市场新车购置价，减去折旧后的价格；保险价值：是指投保时保险标的价值。第三者责任险的赔偿限额赔偿限额：是计算保险费的依据，也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额，由双方协商选择确定。赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：

1、对摩托车、拖拉机的赔偿限额：分为４个档次：2万元、5万元、10万元、20万元；2、对摩托车、拖拉机以外的机动车辆的赔偿限额：分为６个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，100—1000万元；3、挂车投保后与主车视为一体，以主车赔偿限额为限。保险金额或赔偿限额的调整调整保险金额或赔偿限额必须履行批改手续。调整的原因一般有：车辆增添或减少设备；车辆经修复后有明显增值；车辆改变用途；车辆牌价上涨或下跌幅度较大。保险费的计算1、车损险费率的确定

从车因素：车辆种类、厂牌型号、新旧、用途、安全配置、行驶区域、排气量、停放地点；从人因素：投保人（驾驶员）的性别、年龄、驾龄、违章肇事记录、索赔记录、婚姻、职业、健康状况；其他因素：多辆车优惠，奖惩制度，免赔规定，法律、法规，提供的配套服务措施，包括：提供增值服务、延伸服务和公益服务等。车辆损失保险费＝基本保费＋（保险金额×费率）

保险费的计算2、第三者责任险的保险费据赔偿限额档次，从费率表中查出，是固定保费。当投保的最高赔偿限额超过100万元时，其额度应是50万的整数倍，且最高不得超过1000万。此时的固定保费计算方法如下：保险费＝N×A×[（1.05－0.025）/2]

A＝同档次限额为１００万元时的第三者责任险保费N＝投保限额/５０保险费的计算3、短期费率保险期不满１年时，按短期费率计费。应交保费＝年保费×（保险天数/３６５）按日计费适用于被保险人新购置的车辆的投保，以统一续保日期。

免赔额规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%无赔款优待目的：鼓励安全行车，减少保险事故（1）优待条件保险期限满一年，同险种续保保险期内无任何赔款分别按车辆计算以本年度应交保费为计算基础（2）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%附加险1、全车盗抢险2、玻璃单独破碎险3、自燃损失险4、新增加设备损失险5、车辆停驶损失险6、车上责任险7、车载货物掉落责任险8、无过失责任险9、不计免赔率特约险附加险种如何选择除非你是公款，在众多种车险项目中一般车当然是选择最适合，最需要的的保险品种。选择保险是有先后顺序的，先选择必备的，然后按自己的需要逐步增加预算，如果预算许可，再适当多买。基本的必需的保险品种有3项车辆损失险（因碰撞等引起的自身车辆的损坏等）第三者责任险（车辆碰撞引起其他车辆、人身、或者其他财产的损失）不计免赔险（以上的损失由保险公司全部赔偿，自己不需要掏钱，因为在交通事故中自己是负全部责任的话，需要掏钱20％）

全车盗抢险A:是PASSAT—B5吗?B:是在市内开吗，晚上过夜在自己小区停车场?C:外地只是去周边玩玩，轮不到每个月一次,而且外地过夜都是住有星级的宾馆,自己单独不开省道的夜路。

如果ABC都回答“是”的话，直接跳过；如果ABC回答“NO”的话，考虑选择全车盗抢险。玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险，平均保费是290元左右。大众4S的玻璃报价：前档玻璃870元，后档连电热丝370元，前侧玻璃100元，后侧94元，带色的是187元。车上玻璃最容易是有3种破碎方式：第一：被敲掉侧面玻璃，偷包；第二：公路上被飞速的小石子弹碎前档；第三：比较霉，高空坠物，碎前档或者后档。此险种的性价比不高：上述可能比较小，不保也罢；反之投保，也没多少钱。自燃损失险因车辆内部电路或油路等故障引起车辆自燃。综合保险费600－1000，各家公司不等。以下人士重点考虑自燃责任险：1、改装狂热分子，大肆改装音响，电路，增加动力等；2、有发动机仓维修过，特别是动过牵涉过电路的器件；3、在非正规维修厂的动过电路油路及其周边机件的，自己并没有在现场监督的；4、车辆老旧过5年的。新增加设备损失险保费不贵，性价比极高；缺点是投保手续复杂，要验车，要新增器具的发票，要有不怕麻烦的心里准备。指整车发生保险事故时造成的损失，新增设备单独损失除外来年续保时，和整车算为一体。

车辆停驶损失险发生保险事故后，不能正常使用车辆而造成的间接利益损失。赔偿限额=约定的日赔偿金额*约定的赔偿天数不实行免赔视不同车辆用途决定投保与否车上责任险保费不高，每个座位不到50元可以保一万责任。1、性价比强烈不高，不如去保人身意外险，10元保1万，性价比比车险高几十倍；2、多数公司只能赔伤残或者死亡，意外擦破皮，骨折什么的，一分钱不赔。私家车强烈。。。不推荐！商务车或者经常有搭顺风车的可以考虑！

车载货物掉落责任险指车上货物因捆绑不牢、道路颠簸、紧急刹车等掉落砸到第三者及财产造成的损失。不包括液体或气体货物泄露等造成的一切损失。每次赔偿一律实行20%的免赔率。不计免赔率特约险仅对基本险的免赔额负责赔偿。保费为两基本险保费之和的20%。无论发生多少次赔付，该特约险皆生效。基本险中任一责任终止，该特约险终止。交强险即“机动车交通事故责任强制保险”是一份机动车辆必须购买的强制保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。2006年7月1日起全国统一实行。未投保的车辆，将无法在车管所登记，无法通过车辆年检；公安机关交通管理部门可扣留车辆，并处以应缴纳保费的2倍罚款。交强险单证和标志交强险单证是指投保人与保险公司签订的，证明强制保险合同关系存在的法定证明文件；分为交强险保险单、批单（电脑出单）和定额保险单（摩托车和农用拖拉机可用）三个类别。交强险标志是据法律、法规的有关规定，保险公司向投保人核发的，证明其已经投保强制保险的标识，分为内置型和便携型。与第三者责任险的关系2004年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度”。今年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险取代了原来的强制第三者责任险。交强险是我国第一个法定强制保险。二者的比较

交强险新商业三责险强制性必须投保；保险公司不得拒保或随意解除合同自愿投保条款费率价格、条款全国统一各公司按照规定确定，各地也有不同定价原则不盈利、不亏损无特别规定赔偿限额全国统一60000元保额自选，5万元-1000万元不等经营资格保监会批准的中资公司申请获得二者的比较

交强险新商业三责险赔偿原则无过错责任赔偿范围涵盖了所有道路交通风险，不设免赔率（额）规定了较多的免除责任和免赔率(额)经营性质与其他商业保险业务分开管理、单独核算，不参与公司的利益分配，盈利为目的赔偿顺序先行赔付补充赔付赔偿限额标准项目最高赔偿限额无过错赔偿限额死亡伤残50000元10000元医疗费用8000元1600元财产损失2000元400元项目说明死亡伤残赔偿：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费。对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。理赔原则的变化

保险公司先垫付理赔费用“过去交通事故后，车主先垫付费用，再到保险公司报销，现在则由保险公司先垫付费用，同时，事故的处理过程中，保险公司都必须跟进。”四种情况保险公司垫付(一)驾驶人未取得驾驶资格的；(二)驾驶人醉酒驾车的；(三)被保险机动车在被盗抢期间肇事的；(四)被保险人故意制造交通事故的。

不赔偿的情况受害人故意造成的交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失因交通事故产生的仲裁或诉讼费及其他相关费用案例1机动车无责撞死人，商业三者险是不赔付的，但是机动车一方要承担受害者的死亡丧葬费用。机动车对受害者赔偿限额（无论人、车）交强险商业险全责5000010万部分责50000比例赔付无责10000不赔付案例2甲乙两车追尾未发生人员伤亡，仅发生财产损失。甲车无责，乙车有责。那么：乙车将对甲车进行赔偿，最高赔偿是2000元。甲车无责，也需对乙车赔偿，限额最高400元。若甲车无损，乙车损失200元。那么乙车不赔，甲车赔偿200元。若甲车损失3000元，乙车损失1000元。那么甲车赔付乙车1000元，乙车只需要赔给甲车2000元。对于甲车剩余的修车费用，甲车可通过购买商业三责险来弥补。”几大注意1每辆机动车只需投一份交强险，重复投保无效。2只有保监会已批准的22家中资保险公司及其有业务来往的银行（如平安指定的农行、PICC指定的工行等）才可受理交强险，而外资公司和非指定银行不能代办或从事交强险业务。3如果投保人在交强险合同有效期内对车辆进行了改装，应及时通知保险公司，办理批改手续。4交强险在第一年中全国价格统一，但以后会将保险费率与交通违章挂钩。交强险的意义建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，有利于促进驾驶人增强交通安全意识；有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。机动车辆的承保保险人为采用合适的方式承保新业务，一般要充分了解承保机动车辆的情况。包括：车辆本身、其维修情况以及与之有关的危险，含车身、车型、维护状况、意外损失、火灾风险。如果加保盗窃险，还应考虑被盗的可能性；车辆的用途和行使区域；车辆的驾驶人；驾驶人以往的损失记录。

机动车辆的赔偿一、免赔的规定每次保险事故均实行绝对免赔率。其中，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。

机动车辆的赔偿二、理赔计算车辆肇事后，需现场查勘或事后了解情况；被保险人需提供保险单、事故证明、责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据；审核无误后，按车辆损失险、施救费、第三者责任险、交强险，分别计算赔款金额。车辆受损或第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验、确定修理项目、