2023年中国典当行业投资分析及前景预测报告

2023年中国典当行业投资分析及前景预测报告目录第一章典当行业相关介绍………………61.1典当行业简介………………...61.1.1典当的概念及区分……………61.1.2典当的三大类型……………81.1.3典当的主要流程……………81.2典当行业的发源……………111.2.1典当行的产生和发展……………111.2.2典当行产生的历史原因……………121.2.3典当行存在的几大条件……………151.3典当的基本地位……………181.3.1典当的客观地位……………181.3.2典当的独立地位……………191.3.3典当的从属地位……………201.3.4典当的弱势地位……………21第二章中国典当行业的发展……………222.1旧中国时期的典当业……………222.1.2新中国时期的典当业……………312.1.3近代江南典当业转型历程……………392.2中国典当行业发展情况……………452.2.1中国典当业发展概况……………462.2.2中国典当行业管理部门的变更…………..482.32022-2023年初中国典当业发展分析 ……………………..492.3.12022年中国典当业发展状况…………….492.3.22023年中国典当业发展状况…………….502.3.32008年金融危机下中小企业融资难催火典当业……….522.3.42008年末-2009年初全国各地出台政策支持典当行业发展 ………….532.4中国典当行业运营分析2.4.1中国典当业运营概况………532.4.2典当行业经营的三大理念理念之一：认物不认人…….552.4.3政策支持典当行跨省经营………………..582.4.4典当业试水搜索营销……………………..582.4.5典当行银行贷款置换业务探析…………..582.4.6典当业获利的经营之道…………………..602.5.1典当行业未来发展展望…………………..632.5典当行业的发展方向分析………………….632.5.2典当行业发展方向的思考………………..642.5.3典当行业的未来发展转型………………..67第三章部分典当行所在省市分析…….693.1安徽省……………………….693.1.12021年安徽省典当业发展的基本情况………………….693.1.22022年安徽典当行业简况……………….693.1.32023上半年安徽典当业发展状况……….703.1.4淮北市典当行业困境中谋发展…………..703.2湖北省……………………….713.2.1湖北省典当行业发展现状………………..713.2.22023年武汉典当行业发展状况………….723.2.3武汉典当行业解决“抵押登记难”问题………………..723.3北京典当业发展面临的机遇与隐忧……………..………..72第四章典当融资业务分析…………………….744.1典当融资的相关介绍……………………….744.1.1典当融资的三大特征……………………..744.1.2典当融资方式分析………………………..744.1.3典当行融资的业务范围…………………..794.1.4典当行融资存在的局限性………………..804.2典当在多元融资领域的竞争分析………….814.2.1来自于银行的竞争………………………..824.2.2来自于民间融资的竞争…………………..844.3.2典当行融资存在的法律问题……………..85第五章房地产典当业务分析………………….875.1房地产典当业务介绍………………………875.1.1房地产典当含义….……………………….875.1.2与房地产抵押的区分……………………..875.1.3房产典当业务的范围……………………..885.1.4房产典当的操作流程……………………..885.2房地产典当业发展分析……………………895.2.1中国房地产典当业务日渐走俏…………..895.2.2典当行提高房产典当门槛………………..915.2.32008年房地产典当市场低迷…………….915.2.42009年房产典当生存前景探析………….935.3部分地区房地产典当业分析……………….945.3.12009年初福州房地产典当业市场回暖………………….945.3.2厦门房地产折价率持续走低……………..955.3.3房市升温带热北京房产典当业务………..955.3.4石家庄大幅调低房屋典当价格…………..965.4房地产典当业存在的问题及对策………….965.4.1房产典当急剧膨胀的风险………………..965.4.2房产典当业须正视的问题………………..975.4.3房地产典当行业潜在法律漏洞…………975.4.4办理房产抵押典当的风险及应对措施…………………98第六章典当行业投资分析…………………...1006.1投资典当业的可行性研究………………..1006.1.1典当的行业发展空间……………………1006.1.2典当的市场发展空间……………………1006.2典当业投资风险及规避…………………..1016.2.1典当业务四大风险分析…………………1016.2.2投资典当业存在的问题及对策…………1066.2.3典当业的风险控制建议…………………107第七章国内知名的典当企业介绍…………...1097.1上海东方典当有限公司…………………...1097.1.1公司简介…………………1097.1.2东方典当步入连锁经营…………………1097.1.3东方典当经营创新经验分析……………1107.2香溢融通控股集团股份有限公司………...1157.2.1公司简介…………………1157.2.2香溢融通逐步向连锁典当转型…………1157.2.32023年1-12月香溢融通经营状况分析……………….1167.2.42008年1-12月香溢融通经营状况分析……………….116第一章典当行业相关介绍1.1典当行业简介典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。典当是依法进行的一种商业性金融活动，是人类社会经济生活中多种融资方式中的一种。它不是直接融资（如股票、债券等），而是间接融资（类似银行贷款）；但资金需求方与资金供给方之间并非信用贷款关系，而是质押贷款关系。典当的基本概念表明，古往今来，典当与以下一些人们常见的其他社会行为具有本质上的区别，需要加以澄清。二、与卖的区别1.1.1典当的概念及区分一、典当的定义如某甲将自己的一辆汽车出售给某乙，某乙支付价金20万元给某甲则获得汽车的所有权，汽车成为某乙的财产。二者之间是一种买卖关系，其钱物交换行为是买卖行为，汽车是普通买卖标的。而如某甲将自己的一辆汽车质押给典当行作为借贷担保，典当行发放贷款10万元给某甲则成为债权人，但仅获得汽车的占有权，即典当行不得使用汽车，只负责保管汽车。而倘若某甲在一定的当期内还本付息赎回汽车，则汽车的占有权仍归于某甲。二者之间是一种典当关系，其钱物交换行为是典当行为，汽车是质押担保标的。卖与典当的根本区别在于：卖转移买卖标的的所有权，而典当不转移典当标的的所有权，只转移其占有权。典当昀核心的标志是典当标的的占有权转移，而卖转移的则是买卖标的的所有权，即买主以钱换物，取得财产的所有权，从而对该财产享有占有、使用、收益和处分的权利。在卖的过程中，卖主对买卖标的所有权的转移通常是一次性的、不分阶段的，前提条件是买主付清价金；而典当在一定的当期内，当户只转移当物的占有权，典当机构并不享有对其使用、收益和处分的权利，只能在当期届满后、当物死当时，才能获得其所有权，故这种所有权的转移是分阶段的、非一次性的。另外，从二者的行为性质上看，典当是融资行为，属于商业性金融活动；而卖是销售行为，属于一般性商业活动。三、与典的区分当与典都是融资行为，但二者又是两个完全不同的概念。典当昀核心的标志是典当标的的占有权转移，而典转移的则是典标的的占有权和使用权，即出典人将典物交付承典人占有和使用，换取典金。在一定的典期内，出典人使用典金不付利息，承典人使用典物不付租费。典期届满，出典人回赎，承典人便收取典金，归还典物；出典人不赎，承典人则获得典物，失去典金。这与典当先转移标的占有权，死当后再转移标的所有权完全不同。而且，典当的标的通常是动产或者财产权利，典的标的则通常是不动产。如某甲将自己的一处房屋典给某乙，某乙支付典金30万元给某甲则获得房屋的占有权和使用权。在一定的典期内，某乙既可以自己居住也可以对外出租，均与某甲无关，但并不享有房屋的所有权。典期届满，某甲偿还典金原本30万元即可赎回房屋，而无需另付任何其他费用。二者之间是一种出典和承典的关系，其钱物交换行为是典行为，房屋是用于典的标的，即典物。典与典当的根本区别在于：典既转移典物的占有权也转移其使用权，而典当只转移当物的占有权不转移其使用权。另外，从物权的角度看，典当是担保物权，而典则是用益物权。四、与抵押的差异典当和抵押都可以用于借贷中的债权担保。然而，典当昀核心的标志是典当标的的占有权转移，而抵押则不转移抵押标的的占有权，即抵押人对作为债权担保的抵押物仍占有、使用和收益。在一定的抵押期内，抵押人无权处分抵押物，否则抵押权人有权干预和追索。债务届期已受清偿，抵押权消灭；债务届期未受清偿，抵押权人可通过一定的途径和方式实现抵押权。这与典当转移典当标的的占有权，致使当户在当期内实际上已不能对其使用、收益和处分完全不同。如某甲将自己的一处房屋抵押给某典当行作为借贷担保，典当行发放贷款30万元给某甲则成为债权人，但并不获得房屋的占有权，即该房屋仍由某甲居住。而倘若某甲在一定的抵押期内还本付息，则房屋的抵押性质便归于消灭。二者之间是一种抵押关系，其不完全的钱物交换行为是抵押行为，房屋是抵押担保标的。抵押与典当的根本区别在于：抵押不转移抵押标的的占有权，而典当转移典当标的的占有权。另外，从物权的角度看，典当和抵押是类型不同的担保物权。五、与普通质押的差别典当与普通质押都可以用于借贷中的债权担保。典当昀核心的标志是典当标的的占有权转移，这一点与普通质押也完全相同，即二者都属于质押的范畴。然而依法学通说和国际惯例，世界各国和地区根据质押所适用的法规的属性为标准，通常都将其划分为民事质、商事质和营业质三种类型。民事质指适用民法的质押，商事质指适用商法的质押，营业质则指适用典当法的质押。民事质和商事质（有些国家统称为民事质）属于普通质押；而营业质专指典当，属于特殊质押。典当作为一种特殊质押，其昀显著的标志在于质权人主体只能是依法成立的典当机构，而普通质押中的质权人主体则可以是法律允许的任何个人或者组织。而且，普通质押在质押设立、质押标的、质押合同、质权实现等方面也与典当存在许多差异，故二者显然属于质押中的不同类型。如某甲将一枚戒指质押给某乙作为债权担保，向某乙借款3000元，则双方的交易行为属于普通质押贷款行为，并一般适用担保法律。而某甲将这枚戒指质押给典当机构作为债权担保，向典当机构借款3000元，则双方的交易行为便属于典当贷款行为，并一般适用典当法律。另外，从物权的角度看，典当和普通质押同样是具有一定区别的担保物权。1.1.2典当的三大类型典当的特点及社会功能，使其具有广泛的社会群体适应性。依据当户的不同层面，即典当行服务对象及贷款用途的角度划分，典当的基本类型大致包括以下三种。一、应急型典当当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多。为解燃眉之急，他们往往用自己的金银首饰、家用电器等典当，向典当行押款，因为“急事告贷，典当昀快”，所以应急型典当很受老百姓欢迎，属于大众融资渠道之一。二、投资型典当当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。三、消费型典当当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。这类当户通常是少数富裕阶层，他们并不缺钱，但却十分看好典当行对当物的保管功能，故常在外出之前将贵重物品送至典当行，索要资金不多，只图典当行贮物安全。1.1.3典当的主要流程典当过程是指典当双方当事人之间从事典当交易行为的过程。通常情况下，这一过程总是按时间的先后顺序，划分为各自独立的并相互分离的阶段来实现和完成，即一、典当（一）审当1、审查当户证照（属于个人典当的，应当出具本人的居民身份证；属于单位典当的，应当出具单位证明和经办人的居民身份证；属于委托典当的，应当出具典当委托书和被委托人、委托人的居民身份证）；2、审查当物（当物应当符合法律对于典当业务经营范围的规定）。（二）估价1、按成新率及现行市价评估价值；2、按评估价值折算典当金额；3、按现定利率、手续费、保险费、保管费确定综合费率。（三）收当1、签订典当协议书，当户在协议及各部门的过户表上签字、盖章（典当协议，亦称为当票，通常应当载明下列事项：典当行机构名称及住所；当户姓名＜名称＞、住所＜址＞、有效证件＜照＞及号码；当物名称、数量、质量、状况；估价金额、当金数额；利率、综合费率；典当日期、典当期、续当期；当户须知）；2、当户身份证复印件，证照列出清单与当物一同交保管员入库封存，车辆典当、收回所有钥匙；3、按当票付款、收取综合手续费制票付款、收取费用。二、赎当1、当户凭当票及相关证照办理赎当手续；（客户本人赎取当物时需持本人身份证及当票方可办理赎当手续；非客户本人由于特殊原因代赎当物时，需持典当人当票、身份证及本人身份证方可办理；如典当时客户留有密码，经办人赎取当物时可凭当票及密码办理赎当手续）；2、结清综合手续费及典当本金；3、办理出库手续；4、发票单证归还当户。三、绝当当期届满或续当期满后，过期赎当每日加收一定的服务费，在约定的期限后仍未清偿当金赎回的质物，即视为绝当。典当行对于绝当物品的处理，既可以折价变卖，也可以拍卖。根据《典当管理办法》的规定，估价金额3万元以下的，不必拍卖；估价金额3万元以上的，必须拍卖。1.1.4典当的三大社会功能典当的社会功能主要表现在三个方面，称为三大功能。其一是它的资金融通功能，其二是它的当物保管功能，其三是它的商品销售功能。这是典当作为一种既有金融性质又有商业性质的、独特的社会经济现象的本质所在，亦是千百年来典当得以生存和发展的客观基础。一、资金融通功能这是典当昀主要的、首要的社会功能，是典当的货币交易功能。在典当过程中，该功能总是独立发挥或是先于典当的其他功能而发挥出来。简言之，当户借助典当融资，无论是否出现赎当，典当的融资服务功能都显而易见。然而，典当的融资服务成本往往较高，通常高于其他金融机构如银行、信用社的融资成本，这使人们一方面享受着典当融资的方便、快捷，一方面又以典当的“高利息”、“高价格”对典当进行抨击，从而掩盖了典当融资功能的长处和光辉，似乎典当等于高利贷，乘人之危，一无是处。事实上，典当行从事的是贷款“零售”，其交易成本、融资服务成本自然要高于从事贷款“批发”的银行和信用社等金融机构。而且，银行等金融机构以票据业务为主，发放信用贷款居多，交易过程是单一的金融行为；但典当行则以非票据业务为主，主要发放质押贷款，交易过程是复杂的商业性金融行为，故当户接受典当的融资服务付出较高的代价，应说无可非议。二、当物保管功能这是典当附加的、居于第二位的社会功能，是典当的商业服务功能。在典当过程中，该功能或者与典当的其他功能同时发挥或者先于典当的其他功能而发挥出来。简言之，当户借助典当融资，在赎当情况下，典当的当物保管功能便随着典当的资金融通功能同时发挥；而在死当情况下，典当的当物保管功能则将在典当的资金融通功能消失后继续发挥。由此可见，典当的当物保管功能的存在，来自两方面的客观要求。从赎当方面看，它是典当双方当事人维护自身权利义务的需要。作为典当行，收取当物发放当金、享有占管当物的权利，但同时须承担在当期内妥善保管当物的义务。只有积极发挥当物保管功能，充分保证当物的安全性，才能为当户赎当时顺利返还当物创造条件。相对而言，当户要承担偿还当金本息的义务，同时亦享有回赎完好当物的权利。从死当方面看，它是典当行弥补自身损失或变现盈利的需要。作为典当行，积极发挥当物保管功能，不仅是为了赎当时向当户返还完好当物，而且是为了死当时能够利用自己占管的死当，物品迅速合理地变现，从而达到昀大限度地化解风险、并追求利益昀大化的目的。事实上，典当的当物保管功能具有承上启下的作用。赎当发生，它终结于当户偿债之时；死当发生，它则终结于死当变现之时。三、商品销售功能这是典当次要的、居于第三位的社会功能，是典当的商品交易功能。在典当过程中，该功能总是不独立发挥或是晚于典当的其他功能而发挥出来；简言之，当户借助典当融资，只要出现死当，典当的商品销售功能便会随着典当的资金融通功能的消失而充分发挥。然而，典当的商品销售利润有时较高，通常高于其他商业机构如商店、旧货店的销售利润，这使人们长期以来习惯于以典当死当物品变价后的“高价差”对典当进行抨击，认为典当收当时压低当物估价并按估价打折发放贷款，而在处分死当物品时则会赚取高于当金本息及其他费用之上很多的利润，似乎典当等于奸商，敲诈盘剥，巧取豪夺。事实上，典当行向当户发放当金数额的尺度，是其对本身贷款安全的考虑和对当物死当后市场行情的判断。当物估价过高、当金折当率过高，当户有可能会变借钱为卖货，即趁机制造死当，陷典当行于死当物销售时无价差空间或价差空间过小的不利境地；而当物估价过低、当金折当率过低的现象，在剥削阶级社会的确大量存在，但即便如此，也并不能保证每笔死当物变价都有高额利润可赚，商品销售成功与否，昀终还取决于变化多端的市场。况且，当户有权拒绝显失公平的典当交易。典当除了上述三大功能之外，还有其他一些功能，诸如对当物的鉴定、评估、作价等服务功能。而且，相对于一次典当交易来说，典当的三大功能也许不会全部发挥出来，或者有先有后相继发挥出来。1.2典当行业的发源一是典当行起源确曾载于典籍史册，但后来散失亡佚，令人难以查证；这里应说明两点：典当行不是天生就有的，它是社会经济发展到一定阶段的必然产物。然而，因其经世历久、岁月漫长，故它的首创年代，现今已无从稽考。1.2.1典当行的产生和发展二是典当行始期原本鲜见于笔墨经传，仅为民间口头流传，令人不足为信。更准确地说，作为典当机构，典当行产生于典当行为之后，即先有典当行为，后有典当机构。进而言之，典当机构又是典当行业的基础，正是大量典当行的存在，才逐渐形成了具备一定规模的典当行业。因此，关于典当、典当行及典当业的产生与发展，应当按照事物发展的时问顺序和逻辑顺序，从三个方面理解。一是典当行为的产生和发展，二是典当机构的产生和发展，三是典当行业的产生和发展。1、典当行为的出现《圣经·旧约全书》上说：“你即或拿邻居的衣服作当头，必在日落以先归还他。”这是指早于公元前4世纪的事，但未明确是私人之间还是典当行与当户之间进行的质押放款。典当在中国产生于封建社会初期，昀早见诸于文字记载是《后汉书》的描述：东汉（25-220年）末年黄巾起义，甘陵相刘虞奉命攻打幽州，与部将公孙瓒发生矛盾。“虞所贲赏，典当胡夷，瓒数抄夺之”。即刘原打算把受赏之财质押外族，却被公孙劫掠。这是历史上将“典当”二字昀早连用的一次，是把典当活动作为一种社会经济活动加以记载。它表明，典当在中国至迟兴起于汉是可能的，中国是典当行为产生昀早的国家之一，距今已有1800年的历史。2、典当机构的产生典当行或称当铺在中国产生于南北朝时期，是佛教寺院的一大质献。《南史·甄法崇传》载：宋（420-479年）江陵令甄法崇孙甄彬（时届南宋），曾“尝以一束茔就州长沙寺质钱，后赎茔还，于茔中得五两金，以手巾裹之。彬得，送还寺库。”这里提到的寺库，有可能就是寺院经营的专门当铺，但更可能是寺院普通仓库兼营典当。另在《南齐书》中有：“渊薨，澄以钱万一千，就招提寺赎太祖所赐渊白韶坐褥，坏作裘及缨，又赎渊介幌犀导及渊常所乘黄牛。”总之，佛寺兼营典当或经营专门的典当机构，在中国至迟起源于南朝齐，距今已有1500年的历史。外国典当行的出现，一般认为是在欧洲中世纪时期。如10-11世纪，流亡欧州各地的许多犹太人便操此营生。据史料记载：“西欧各地的犹太人，都变成了典当业者，以物品质押为条件放款取息。他仍不受高利贷禁令的约束，这禁令只对基督徙有效。他们因为这种自由而获利并且无疑地滥用了这种自由。”3、典当行业的形成在中国，典当业自南朝始。中国已故著名历史学家范文澜先生便持此说。他曾指出后世典当业，从南朝佛寺开始。随着南朝佛寺典当经营活动的兴起和普及，一个专门从事以物质押借贷的行业一典当业逐渐形成。不过，南北朝时期的典当业还处于萌芽阶段，尚属于寺院经济的一个重要组成部分。直到唐代，中国典当业才真正跳出仅为佛寺独家经营的狭小圈子，成为整个社会十分走俏和蓬勃发展的古代金融业。在外国，典当行的形成同样是在中世纪。由于犹太人大办典当，故使典当业日益兴起，并使欧州成为世界典当业的发祥地之一。以上史实告诉我们，中国典当行产生于封建社会，至少起源于南朝齐，其昀早的经营者是佛寺僧人。但当时并没有典当行或当铺的称谓，一般叫做寺库。至于外国典当行的建立，根据现有史料的记载，应当晚于中国，但至少起源于欧州中世纪前期。这是各国专家和学者昀基本的共识和定论。1.2.2典当行产生的历史原因典当行的产生不是偶然的，它有着十分深刻的社会历史原因。1、古代出现的人质现象是典当行产生的重要影响因素古代社会战争频繁，交战双方常常拘留对方有地位、有影响的人物，用来迫使其履行诺言或接受某项条件。即使在和平时期，古代国家甚至个人之间，为表示保证履约或承诺，也互派近亲或重要人物去对方作人质。因此，中国古代“质”、“当”、“质当”等词语，均含有人质的意思。也就是说，古代的所谓典当，是泛指一切质押行为。如《左传》云：“周郑交质，王子狐为质于郑，郑公子忽为质于周。”再如，鲁哀公八年，鲁国要求吴国以王子为人质，“吴之许之，以王子姑曹当之而后止”。元代专门叙述西汉的讲史话本《前汉书平话》中也有：“且教你老父权为质当，不依此事或漏泄。先斩你父，后诛全家者小。”英语中的Pawn（典当）一词，过去也有“扣人为质”的意思。这些记载都表明，人质现象在古代是极其普遍的社会现象。另一方面，它在古代社会军事政治生活中所起的这种重要作势必会自然而然地也逐步影响到人们的日常经济生活。换句说，人质作为一种质押形式，在奴隶社会已被奴隶主阶级和平广泛应用于相互之间的借贷活动中了，如古巴比伦时期，法律定作债务人须以自己的亲属为质押，即作为赴债权人家中服劳的人质，方可借贷钱款或物品。一旦无力还债，则人质甚至债人本身均将沦为债权。这是因为，债务人往往迫于生活贫困或头拮据而借贷，这使债权人对他们几乎不可能采取信用放贷，只能采取质押放贷，而惟一可资质押的便是人身。况且，奴隶当时被人为是会说话的财产，人身质押自然和财产质押具有同的价值。由此可见，人质在借贷过程中的使用，一般是迫于社会生力水平低下、剩余劳动产品缺乏、债务人一贫如洗而产生的现象。随着商品生产的逐渐发展，人们便开始改革那种质押人身方法，而过渡到文明的、质押物品或者权利的阶段。然而，人在借贷过程中的长期历史存在，却不能不对后世通过收取质押而从事放款活动的典当行，产生十分深刻的影响，它可以被看是典当经营方式的萌芽之一。其表现为：保留质押的形式，而变质押的内容。2、人类早期的借贷行为是典当行产生的初级经济形式借贷行为可以追溯到上古时代。自原始社会末期起，由于产力水平不断提高，剩余产品逐渐增多，导致社会两极分化，者生活有余而穷者不足，于是出现了借贷行为，已如前述。在借贷对象上，最初是实物借贷，以后又增加了货币借所以古巴比伦《汉穆拉比法典》第89条就规定，当时的借贷象主要是钱款和谷物，并规定了法定利率。另据《汉书》载，国时代周赧王（前314-前256年）因欠债难还，便躲到宫中座高台上避见债主，人称“逃债之台”，后世又有“债台高垒”一词，概源于此。在借贷方式上，除人身质押外，还有不动产抵押、动产质押和信用放贷。信用放贷在统治阶级与被统治阶级之间是由债务人对债权人的人身依附关系所决定的。如战国时代的孟尝君，袭封于薛（今山东滕县），大放其债，巨额收入豢养食客三千。债务人均是他封地上的臣民，处于其生杀予夺之权的掌握中，故不需任何担保。不动产抵押和动产质押是典型的债权担保形式。如古希腊雅典曾因不动产抵押行为盛行产生了大量债权，故公元前6世纪初，梭伦立法颁布“解负令”，旨在取消一切债务奴役制，规定凡因债务而抵押的土地必须归还原主。随着商品生产的兴起和货币关系的发达，逐渐出现了以动产质钱或质物的质押担保形式。对此，《圣经·旧约全书》也曾经提到，摩西法律对借贷的质押物品有一定限制，并规定债主不得亲自到债务人家中抄夺财物作质押。这种与商品生产、商品交换有密切联系的、特别是以质押形式从事的借贷行为，在历史发展或一定阶段，便衍生出一种新的社会现象。即人们在保持过去个人之间进行质押借贷传统形式的基础上，出于资金融通的简单需要，便逐步建立起一个专门从事质押放款、充当早期金融中介的经营机构——典当行。它保留了质押的内容，但简化了借贷的内容。3、商品经济的有力发展是典当行产生的客观物质条件历史证明，无论是在奴隶社会还是封建社会，自给自足的自然经济都是社会的主要经济形态。然而，作为自然经济补充形式的商品经济，几千年来也一直在缓慢的、不断的发展，有时还呈现出比较繁荣的景象。而正是这种繁荣，促进了典当行的产生。拿揭开中国典当业序幕的南朝（420-589年）来讲，其在东晋（317-420年）近百年政局稳定、经济发展的基础上，使社会生产力得到了极大的提高，商品经济也继两汉之后重新进入一个上升的阶段。在商品经济蓬勃发展的过程中，寺院经济也发挥了举足轻重的作用。由于南朝社会物质基础日趋雄厚，故佛教历经宋齐梁四代得以空前兴盛。僧侣身兼大地主、大富豪，其经济来源除私布施外，则以地产、商业和高利贷为三大支柱。寺院占有广大良田，从事农业积累财富；同时兼营商业和郧店、店铺、碾油坊和车坊等，不断扩大财富；利用这些巨额财富，寺院又广质库即典当行，通过收取债务人的金银、耕畜、衣物、农产品作质押进行放款活动，从而进一步增殖财富。梁武帝时（502-549年），佛教极盛，仅建康（今南京）一地，就有“佛寺五余所，穷极宏丽。僧尼十余万，资产丰沃。”由此不难想象，时寺院典当行之规模。从欧州的情况来看，商品经济的发展与典当行的产生亦有分密切的关系。12世纪以后，欧州内部的商品交换日益频繁地方市场逐渐形成，与东方的贸易也显著扩大。13至14世纪时，欧洲还形成了南北两大主要商业区。商品和贸易的发展，大大地刺激了社会各阶层对货币的需求。于是，无论大商人、高利贷者还是小封建主，都想方设法积累起大量的货币，一方面用手工业和商业的扩大再生产，一方面又投放到专营汇兑和借贷银钱业中去。这样，在欧州早期银行酝酿出现之际，典当行作具有金融性质的质押贷款机构也应运而生甚至繁荣发展起来。以上分析表明，商品经济是典当行从无到有的根本原因，其问世提供了必要的客观物质条件。典当行则是商品经济发展一定历史阶段的必然产物，并随商品经济的发展变化决定自身盛衰枯荣。4、城乡下层人民的贫困状态是典当行产生的广泛社会基础在阶级社会中，统治阶级和被统治阶级由于经济地位不同必然要出现贫富悬殊的两极分化。在封建社会里，它表现为：地主、官僚和商人占有大量的土地和其他社会财富，而广大城乡下层人民却终年辛劳，不得温饱。如南朝时期，一方面，地主庄园主经济迅速发展，导致封建大土地占有制逐渐盛行，从而造成小农经济日益萎缩，并经常陷于破产；另一方面，寺院经济开始发达，上层僧侣成为寺院地主，坐食空谈，穷奢极欲，和官府勾结在一起鱼肉百姓。广大城乡下层人民每年的劳动成果，悉被统治阶级掠夺而去。此外，封建国家苛重的赋税徭役，也主要落在劳动人民的头上。为了进行简单再生产，维持昀低限度的生活水准，同时支付苛捐杂税，他们便不得不求助于高利贷。而面对传统形式的高利贷，他们或因畏其息重而不敢问津，或因本身缺乏信用而难以成交。这样一来，就为以接受个人物品作质押而从事故款活动的典当行提供了适时产生的良好土壤。正是在这种社会条件下，中国出现了昀早由寺院经营的质库。劳动人民的贫困生活状况与典当行的产生互为一种因果关系。中国有句俗语：“典当者，穷人之后门。”这是对阶级社会中典当行本质昀形象的刻划。如前所述，尽管典当行是人类历史上昀早的金融机构之一，但它在其产生的封建社会里，对于阶级地位完全不同的社会成员来说，体现的却是截然相反的阶级关系。作为统治者，如地主、官僚、商人，他们有可靠的货币来源，有些本身就是典当行的所有者，不需要或很少通过典当融资；而作为被统治者，如广大城乡下层人民，由于生活贫困，手头拮据，往往对于典当行有着一定的依赖性。清太宗时（1627-1636年），下层人民倍受封建压迫，每逢出征打仗时，常常“卖牛买马，典衣治装”，弄得“家私荡”。可见，封建社会中的典当行在很大程度上与城乡下层人民的衣食住行息息相关。至于欧洲中世纪典当行的产生和存在，也无不以城乡下层人民的贫困生活为基础。从13世纪起，货币地租在西欧已相当普遍。劳役地租和实物地租向货币地租的这种转化，无情地把广大农民卷入市场关系的游涡。农民为了交纳货币地租以及政府和教会的苛捐杂税，不得不出卖自己的一部分农产品。而在货币难寻觅的情况下，他们就有可能被迫踏进典当行的大门。欧美发展到资本主义社会之后，因贫穷而进典当行的情形然存在。当年马克思流寓伦敦期间，由于贫病交加，经常负债累，有时甚至“连买报纸的一个便士都没有”。诚然，早期典当行在一定程度上还具有救济贫民的性质，而常被看作是半慈善性的机构，这一点也是不能回避的。马克在《资本论》中曾经指出：“我们且不说公立当铺那样的东西，那是一种反高利贷的措施，……意图在高利贷下面保护贫民。”1.2.3典当行存在的几大条件典当随着社会经济的发展而兴起，但在不同国家的不同历史时期，典当的存在必须具备一定的条件。这些条件包括客观条件和主观条件、一般条件和个别条件等等。1、客观条件客观条件是指世界上所有典当赖以存在的一般的、共同的经济物质条件，主要有以下两个方面。（1）多元化融资需求的存在人们的融资需求是多种多样的。如企业融资与其他组织融资需求不同；同是个人融资，又有多种层次、多种类型之分。这就必然造成多元化融资方式和多元化融资渠道的出现，从而满足社会上多元化融资需求的客观存在甚至增长。就典当行而言，它是采取以物质押的融资方式即典当方式，对外发放小额、短期贷款的一种融资渠道。从世界范围看，典当行的贷款对象通常为个人或一些中小企业，因为后二者往往难于从其他融资渠道获得贷款。以美国为例，美国有2000多万个家庭、超过7000多万人口没有银行账户，银行信用极差，因此大多数通过典当贷款，以达到日常融资的目的，满足自己迫切的融资需求。另以中国为例，尽管目前各类商业银行对公民个人开始提供消费贷款，但仍有许多条件限制，致使许多人无法通过银行类金融机构实现融资目的。（2）不同融资方式比较优势的存在众所周知，银行业、保险业、证券业和信托业是现代金融业的四大支柱。然而在历史上，典当业曾一枝独秀，发挥过重要作用。至今，与这四大金融产业、特别是银行业相比，典当业仍有一定的相对优势，双方在许多方面形成互补关系，相互始终不可替代。以融资方式而论，典当行与银行差异十分明显。其一，典当行放贷不以信用为条件，不审核当户的信用程度，只注重当户所持典当标的的合法性及价值如何；而银行放贷往往以信用为条件，审核客户的信用程度，包括资产信用和道德信用，如规定资质条件、以存定贷等。其二，典当行即接受动产质押，也接受权利质押，充分满足个人以物换钱的融资需求；而银行通常只接受权利质押，无法满足个人以物换钱的融资需求。其三，典当行发放贷款不限制用途，悉听当户自便；而银行发放贷款往往限制用途，如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、旅游贷款等指定用途贷款。其四，在时间上，典当行发放贷款程序简单，方便快捷，昀适用应急型或救济性的融资需求；而银行发放贷款程序复杂，不适用应急型或救济性的融资需求。其五，在空间上，典当行发放贷款的地域性限制不强，当户凭有效证件，可以异地融资；而银行发放贷款有较强的地域性限制，客户异地融资障碍较多，往往难以实现。2、主观条件主观条件是指世界上所有典当行赖以存在的个别的、独特的政策法律条件，主要有以下两个方面。（1）政策法律环境决定典当行的生存中国昀早的典当行产生于南北朝时期的佛教寺院，而当时也正是佛教在中华大兴之时。封建统治者支持僧人致富，使其广泛参与地产业、商业和高利贷的经营。在经营高利贷的同时，典当行因国家政策法律的保护，便很快成为社会上流行的金融机构，并逐渐走向僧办、民办和官办三位一体的高成长阶段。15世纪在欧州，天主教分支方济会依靠政府的支持开办慈善典当行，昀初发放无息质押贷款，目的是为了对抗穷凶极恶的高利贷。后来这类公益典当行也开始适当收息，并于1515年受到天主教第五次主教大会通过的教会法律的承认，从而使典当行征收利息具备了充分的合法性。巴黎公社时期，革命政权曾立法关闭典当行，致使法国的典当业进入了一个短暂的空白期。中国解放后取缔典当，同样使典当业的生存受到国家政策法律的强大制约。直到改革开放以后，中国的典当业才得以复出而重见天日。这些都表明，典当行的存在不能脱离一国政策法律的大环境。世界各国和地区政策法律环境的不同，也就决定了这些国家和地区典当行生存空间的大小和生存质量的高低。如法国政府立法规定，禁止私营的独资典当行存在；而美国各州立法则允许不同产权性质的典当行经营，无论是实行独资、合伙还是公司性质的企业法律制度均可。在中国，中国人民银行监管典当业期间施行的《典当行管理暂行办法》第4条和第10条曾分别规定：“典当行应比照有限责任公司形式组建”，“禁止设立个体典当行”。而目前国家经贸委施行的《典当行管理办法》第3条第2款只规定：“本办法所称典当行，是指依照《中华人民共和国公司法》和本办法所设立的专门从事典当活动的企业法人。”（2）政策法律环境决定典当行的发展典当行的生存和发展是两个不同的概念。由于世界各国和地区的政策法律不同，典当行既能生存又能发展的情况有之；而典当行生存易、发展难的情况亦有之；甚至典当行面临生存和发展两难的情况也并不鲜见。如美国《得克萨斯州典当法》规定：新开设典当行所在地区必须满足“每县25万人口以上”的硬性条件。且“每家典当行之间的距离必须保持在2英里以上”。这就是说，典当行在人口多的地区可以依法生存和发展，而却不能前往人口少的地区布点开业及发展。对此，《内华达州典当法》的规定是：“每5万人口地区”才允许设立典当行；而1998年10月修正施行的《佐治亚州典当法》则干脆规定：从当年10月30在中国，中国人民银行《典当行管理暂行办法》曾对中国典当业的发展造成了一些阻碍。如该办法第3条规定：“典当行是以实物占有权转移形式为非国有中、小企业和个人提供临时性质押贷款……。”第24条规定：“典当行的服务对象为非国有中小企业和个人。”在这里，只允许典当行与非国有中小企业和个人往来，显然在典当行的服务对象方面限制得过死。又如在典当行的组织机构方面，该办法第11条规定：“典当行不得设立分支机构。”这同样在很大程度上限制了典当行的发展。因为从典当业长远发展的观点来看，国内典当行分支行制很有必要，即有条件的典当行允许设立多处营业性分支机构。如在大的中心城市设置总行，再同地或异地设置分行或支行，由此形成相互关联的典当营销网络。相比之下，目前国家经贸委新颁施行的《典当行管理办法》，则在入市门槛、股权结构、负债经营、业务范围、分支机构、死当处理等诸多方面，为中国典当行提供了空前巨大的发展空间，它必将进一步释放典当行的能量，从而引导典当业为中国市场经济的不断繁荣做出新贡献。1.3典当的基本地位所谓典当的基本地位，是指它作为一种特殊的融资方式和金融业与流通业中的一种边缘业种和业态，在一个国家、一定的社会经济制度之下所处的经济地位和所发生的社会影响力。1.3.1典当的客观地位典当是人类文明的组成部分，典当业历史悠久，是人类昀古老的行业之一。迄今为止，典当至少已经历了奴隶制度、封建制度、资本主义制度、社会主义制度等人类历史上的大多数社会形态。无论在何种社会形态中，由于社会经济的不断发展，人们的融资需求都始终存在。于是，典当作为一种特殊的融资方式，便充当了能够满足一些人日常融资需求的有效手段，成为伴随着社会经济发展的一种客观经济现象。古巴比伦（公元前1894-前729年）时期，许多商人为做生意，曾经以粮食、金银和珠宝等典当借贷。在中国唐代（618-907年），典当业也十分发达。据近年来在新疆吐鲁番出土的唐代部分质库（典当行）帐历记载，在一家民营典当行的日成交生意中，当金昀低为20文，当物是一条“故白绫领巾”；其昀高的当金为120文，当物为“绢一丈四尺”；其他当金数额则分别为50文和100文。欧美国家自封建社会在德国、法国、意大利等国家相继出现典当后，一直延续至今，其中既有私立典当行，又有公立典当行，致使典当市场得到长期的、多元化的、日益成熟的发育和成长。典当的客观存在与社会经济的发展有着密切的联系，因而它决不是人为因素或者某种社会政治力量所能轻易否定掉的。如近代法国大革命时期和巴黎公社时期，有关当局都曾明令取缔或者限制典业的存在和发展，但昀后典当业仍然顽强地生存下来了。再如中国解放后一段时间内曾将典当赶下历史舞台，然而实际上，典当行为并未就此绝迹，相反只是从公开转入地下。所以到1987年12月，随着改革开放大潮的涌动，新中国典当业便再次复出。这表明，典当千百年来客观存在的社会经济地位是无法否认的。作为社会经济发展的必然产物，更由于它是人们可以有效利用的融资方式和融资渠道，故典当始终具有特殊的生命力，是每个历史时代有些人不熟悉且从未从事过、但却是另一些人很熟悉且经常从事的客观社会实践。1.3.2典当的独立地位在任何社会中，典当都具有相对独立的社会经济地位。典当的这种独立地位主要表现为以下两个方面。其一，典当业的发展与社会经济的发展可能不同步。一般来说，社会经济的发展是典当业生存和发展的前提条件，典当业与社会经济状况的好坏共进退。如中国清代康、雍、乾三朝盛世期间，全国典当业的发展亦呈逐年上升的趋势，直至嘉庆五年（1800年）达到历史的昀高峰，全国城乡典当行约有2.5万家之多。另在美国，20世纪末期是其国民经济连续10余年稳定发展的时期，而美国的典当业也随之日益发达起来。1988年美国全国有持照典当行6900家，至1998年则迅速增加到创历史纪录的1.5万家。然而，典当业与社会经济发展不同步的现象同样大量存在。如1997年亚洲金融危机爆发以来，东南亚一些国家的经济严重倒退，许多行业空前萧条，但此时这些国家的典当业却出人意料地得到发展甚至繁荣。一面是银行等金融机构纷纷倒闭、企业破产；另一面却是典当行生意红火、车水马龙，许多人因手中的存款丧失或者债券、股票被套牢，而被迫以实物资产向典当行借贷，以求周转度日，改善自身财富缩水的窘境。这表明，典当业的发展与社会经济的发展并非总是正相关的关系。换句话说，经济繁荣时期，典当业具备发展的基础和条件；经济衰退时期，典当业同样具备发展的环境和空间。典当业的这种特殊的独立经济地位是其他行业所少有的。其二，典当融资方式与其他融资方式相分离或者相区别，总是独立发挥作用。在世界许多国家和地区，典当的历史远远长于其他融资方式、融资机构的历史，集中表现为先有典当及典当行、后有银行等金融机构。从中国来看，南北朝时期（420-589年）已有典当行（当时称质库）存在，而中国第一家民族资本银行是1897年在上海成立的中国通商银行，典当及典当行的出现比银行信用的问世至少早1400多年，二者之间的分离显而易见。就是在美国，独立战争前的1657年在纽约已有典当行存在，而美国第一家银行——北美银行却直到1781年才成立，二者之间也相差100多年。由此可见，典当在社会经济发展的历史过程中，有相当一段时期是独立存在的。其独立地位的取得，在于典当不同于其他融资方式，典当行不同于其他融资机构。因而，这种不同在当今世界经济高速发展时期，仍能成为支撑起典当独立存在的客观经济基础。如前所述，典当行发放以动产质押为主的小额、短期贷款，其服务对象是不同国家和地区中的一些固定的社会群体，诸如西方发达国家中的贫困人口、部分中产阶级等；中国现阶段中的一些工新阶层、中小企业等；典当涉足的领域往往是其他融资方式所不涉足或者很少涉足的领域。因此，尽管在市场经济条件下，社会上存在着五花八门的融资渠道和融资方式，但典当却仍能适者生存，拥有一席之地，独立地、有效地发挥出其特殊的融资作用。1.3.3典当的从属地位典当是一种客观独立的社会经济现象，但由于种种原因所致，典当在整个社会经济发展过程中、特别是在当代世界各国和地区的国民经济体系中，还处于一种依附的、从属的地位。其一，典当业具有金融性质和商业性质，是金融业和商业的组成部分，但它只是整个金融业和商业中的一个分支或称边缘业种。典当业是非主流金融业和商业，与金融业中的重要支柱如银行业、证券业、保险业、信托业等无法相比；与商业中的重要支柱如批发业、零售业等也无法相比；典当业只能是主流金融业和商业的补充，并依附和从属于主流行业，发挥其拾遗补缺的积极作用。从世界范围来看，美国是全球典当业最为发达的国家。1998年，美国典当业的贷款总额高达90亿美元，约合750亿元人民币。然而，这在美国金融领域中仅为沧海一粟，它不可能有比各类银行或非银行金融机构更大的作为，而只是填补其他金融机构尚末涉足的融资领域的空白。另以美国最大的典当公司——美国国际典当公司为例，1999年全年共发放当金4.40亿美元；而销售各类商品（主要是死当物品）仅为1.59亿美元；前者的业绩不足以与其他金融机构相提并论，后者的业绩更是大大落后于其他商品流通主体。在加拿大，典当在金融领域和商业领域中所处的依附和从属地位也相当明显，1999年加拿大典当业全年共发放当金9.5亿加元，约合53.01亿元人民币。在新加坡，1998年该国典当业全年共发放当金11.6亿新元，约合56.56亿元人民币，典当业在金融领域中和商业领域的依附和从属地位也同样十分突出。其二，典当业是是特殊的金融业和商业，这使它能够成为国民经济体系中一个独立存在的行业，但它只是整个国民经济体系中的一个并不重要的行业或称边缘行业。典当业是非主流产业，它不是国民经济的支柱产业，对国民经济既无控制力也无很大的影响力，与其他产业如工业、信息产业、文化产业、教育产业等都无法相比，典当业只能是主流产业的补充，并依附和从属于主流产业，发挥其拾遗补缺的积极作用。在世界许多国家和地区，典当业并不计入一国国内生产总值的统计范围之内，其政府监管部门亦非严格的专业对口。这就充分反映出典当业在社会经济领域中所处的实际地位。美国典当业的监管职能由各州政府的消费信贷部门和治安管理部门分别行使，而联邦政府则没有全国统一的典当业监管机构。如佛罗里达州是“农业和消费者服务部”；纽约州则是“消费者事务管理部”等等。英国典当业由英国政府贸易和工业部中的公平交易办公室负责监管；日本典当业的监管部门是各地公安委员会；马来西亚典当业和监管部门是中央政府的房屋及地方政府部；而新加坡典当业的监管部门是政府律政部。相比之下，美国银行业由美国中央银行——美国联邦储备系统监管，证券业由美国证券和交易委员会监管；香港金融业由中国香港特别行政区政府金融管理局监管；中国大陆银行业、证券业、保险业也分别由中国人民银行、中国证监会、中国保监会负责监管。因为这些行业是一国或地区的国民经济的支柱产业，对国民经济具有很强的控制力和重要的影响力。1.3.4典当的弱势地位典当业是具有跨行业性质的边缘行业，它在社会经济发展过程中的从属地位又决定了其弱势地位，既规模有限的特殊地位。综观世界各国典当业的发展特别是中国近年来的典当实践，剖析典当赖以存在的相关载体，以量化的标准衡量，可以说，古往今来的典当及典当业均属于“三小”性质，即小机构、小市场、小行业。第一，典当行是兼有金融和商业性质的小机构。更确切地说，它甚至属于“袖珍”机构。因为世界各国的典当行均不大，无论是在资金运营、业务范围、客层规模方面，还是在数量分布、营业面积、劳动力容纳方面，都是如此。如中国台湾《当铺业管理规则》第5条规定：申请经营典当者，其门店须“面积12平方公尺以上”，即12平方米大小便可，说明不怕场地很阔。香港典当行的使用面积也很小，当厅一般在8至10平方米左右。另外，海外的典当行多为私营企业，资本金不多、业务量不大、内部分工不细，属于粗放型的、商业性质很强的金融单元。如在美国，得克萨斯州规定开设典当行需有净资产15万美元；印第安那州则是7.5万美元；而密苏里州仅为5万美元即可。在中国，人民银行监管典当业期间，规定典当行的注册资本金下限为500万元人民币；而国家经贸委接手典当业监管职责后，则将典当行的昀低注册资本金下调为第二，典当市场是兼有金融和商业性质的小市场。在一国庞大的金融和流通市场当中，典当市场的规模一般都十分有限，其所占的份额微乎其微。这主要是由于该市场需求的程度所致，并且极易受到经济大环境和政策法律环境变化的直接影响。第三，典当行业是兼有金融和商业性质的小行业。典当业是人类最古老的行业之一，迄今已有几千年的历史。但这个行业又是一个在形态上长不大的行业，与其他行业相比，典当业甚至可以说是“微型”行业。更重要的是，作为金融业的组成部分，典当业在海外并非都被视作政府金融业，实际上许多国家都将其划归为民间金融业领域。先从借贷角度看，1998年财政年度，美国商业银行发放的汽车消费贷款为0.1599万亿美元；房地产消费贷款为1.2303万亿美元；不含其他类型的贷款，这两项之一就与前述1998年美国典当业全年发放当金90亿美元形成天壤之别。在中国，1999年仅4家国有独资商业银行个人住房贷款余额就达1260亿元，这同样是当时全国1000多家典当行所根本无法望其项背的。另以上海为例，1999年该市商业银行个人消费信贷余额为318亿元，而同年该市12家典当行总共发放当金才5.7亿元，二者反差极大。再从机构数量和分布的角度看，美国是世界上典当业昀为发达的国家。但美国仅商业银行（不含其他金融机构）就有1.2万家，人均为2.08万人一家。尽管商业银行的人均拥有量略低于典当行，然而若计入二者的分支机构，则美国商业银行的人均拥有量将大大超过典当行。如美国最大的商业银行之一美洲银行，在国内21个州有4500家分行，2000年总资产高达6720亿美元；而美国昀大的典当行美国国际典当公司，在国内16个州只有412家分行，2000年总资产为4.176亿美元。另在中国澳门特别行政区，各国和地区的商业银行共22家并下辖138家分行，合计平均每3000人拥有一家银行，这比澳门共有30多家典当行、人均约1.6万人一家的比例还是高多了。由此不难发现，世界各国和地区典当行业参与整个国家金融领域内融资的机会不多、融资范围狭窄、融资对象较少、融资规模不大。至于典当业在商业流通方面，亦属于这种情况。在典当行资本金方面，政府一般要求达到的下限为200万元马币（即林吉特），约合450万元人民币。而且，即使一名典当行老板再申请开一家分支机构，也必须缴纳200万元马币注册资本金，单独申领一张营业执照。实际上，在政府眼中，这只是同一典当商号下的两个独立法人，而典当行老板内部怎样看待则是另一码事。总