装修贷款范文10篇

装修贷款范文10篇

承接方（乙方）

发包方（甲方）

工程项目：

甲、乙双方经友好洽谈和协商，甲方打算托付乙方进行居室装潢。为保证工程顺当进行，依据国家有关法律规定，特签订本合同，以便共同遵守。

第一条：工程概况

1.工程地址：

2.居室规格：房型层（式）室厅

厨卫，总计施工面积平方米。

3.施工内容：详见本合同附件（一）《家庭装潢施工内容单》和施工图。

4.托付方式：

5.工程开工日期：年月日

6.工程竣工日期：年月日

工程总天数：天

其次条：工程价款

工程价款（金额大写）元，详见本合同附件（二）《家庭装潢工程材料预算表》。

1、材料款元；2、人工费元；

3、设计费元；4、施工清运费元；

5、搬卸费元；6、管理费元；

7、其他费用（注明内容）元。

第三条：质量要求

1.工程使用主要材料的品种、规格、名称，经双方认可。

2.工程验收标准，双方同意参照国家的相关规定执行。

3.施工中，甲方如有特别施工项目或特别质量要求，双方应确认，增加的费用，应另签订补充合同。

4.凡由甲方自行选购的材料、设备，产品质量由甲方自负；施工质量由乙方负责。

5.甲方如自聘工程监理，须在工程开工前通知乙方，以便于工作连接。

6.款项划入名称；账号

第四条：材料供应

1.乙方须严格根据国家有关价格条例规定，对本合同中所用此材料一律实行明码标价。甲方所供应的材料均应用于本合同规定的装潢工程，非经甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，应按挪用材料的双倍价款补偿给甲方。

2.乙方供应的材料、设备如不符合质量要求，或规格有差异，应禁止使用。如已使用，对工程造成的损失均有乙方负责。

3.甲方负责选购供应的材料、设备，应当是符合设计要求的合格产品，并应按时供应到场。如延期到达，施工期顺延，并按延误工期惩罚。按甲方供应的材料合计金额的10%作为管理费支付给乙方。材料经乙方验收后，由乙方负责保管，由于保管不当而造成损失，由乙方负责赔偿。

第五条：付款方式

1.合同已经签订，甲方即应付100%工程材料款和施工工费的50%；当工期进度过半（年月日），甲方即其次次付施工费的40%.剩余10%尾款待甲方对工程竣工验收后结算。（注：施工工费包括人工费）

甲方在应付款日期不付款是违法行为，乙方有权停止施工。验收合格未结清工程价款时，不得交付使用。

1.工程施工中如有项目增减或需要变动，双方应签订补充合同，并由乙方负责开具施工变更令，通知施工工地负责人。增减项目的价款，当场结清。

2.甲方未按本合同规定期限预付工程价款的，每逾期一天按未付工程价款额的1%支付给乙方。

3.甲方在居室装潢中，如向银行按揭，须将按揭的凭证及相关文件（复印件）交给乙方。

第六条：工程工期

1.假如因乙方缘由而延迟完工，每日按工费的1%作为违约金罚款支付给甲方，直至工费扣完为止。假如因甲方缘由而延迟完工，每延迟一日，以装潢工程价款中人工费的1%作为误工费支付给乙方元。

2.由甲方自行选择的材料、设备，因质量不合格而影响工程质量和工期，其返工费由甲方担当，由于乙方施工缘由造成质量事故，其返工费用由乙方担当，工期不变。

3.在施工中，因工程质量问题、双方意见不一而造成停工，均不按误工或延迟工期论处，双方应主动要求有关部门调解或仲裁部门协调、处理，尽快解决纠纷，以连续施工。

4.施工中假如因甲方缘由要求重新返工的，或因甲方更改施工内容而延误工期的，均需签证，甲方须担当全部施工费用，如因乙方的缘由造成返工，由乙方担当责任，工期不变。

5.施工中，甲方未经乙方同意，私自通知施工人员擅自更改施工内容所引起的质量问题和延误工期，甲方自负责任。

第七条：工程验收

1.工程质量验收，除隐藏工程需分段验收外，待工程全部结束后，乙方组织甲方进行竣工验收。双方办理工程结算和移交手续。

2.乙方通知甲方进行工序验收及竣工验收后，甲方应在三天内前来验收，逾期视为甲方自动放弃权利并视为验收合格，如有问题，甲方自负责任。甲方自行搬进入住，视为验收合格。

3.甲方如不能在乙方指定时限内前来验收，应准时通知乙方，另定日期。但甲方应承认工序或工程的竣工日期，并担当乙方的看管费和相关费用。

第八条：其他事项

1.甲方责任

（1）必需供应经物业管理部门认可的房屋平面图及水、电、气线路图，或由甲方供应房屋平面图及水、电、气线路图，并向乙方进行现场交底。

（2）二次装饰工程，应全部腾空或部分腾空房屋，清除影响施工的障碍物。对只能部分腾空的房屋中所滞留的家具、陈设物等，须实行必要的爱护措施，均需与乙方办理手续和担当费用。

（3）如的确需要拆、改原建筑物结构或设备、管线，应向所在地房管部门办理手续，并担当有关费用。施工中如需临时使用公用部位，应向邻里打好招呼。

2.乙方责任

（1）应主动出示企业营业执照、会员证书或施工资质；经办业务员必需有法人代表的托付证书。

（2）指派一名工作人员为乙方工地代表，负责合同履行，并按合同要求组织施工，保质保量地按期完成施工任务。

（3）负责施工现场的平安，严防火灾、佩证上岗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、渗漏水、停电、物品损坏等事故发生而影响他人。万一发生，必需尽快负责修复或赔偿。

（4）严格履行合同，实行信誉工期，假如因延迟完工，如脱料、窝工或借故诱使甲方垫资，举查后均按违约论处。

（5）在装潢施工范围内担当保修责任，保修期自工程竣工甲方验收入合格之日算起，为12个月。

第九条：违约责任

合同生效后，在合同履行期间，擅自解除合同方，应按合同总金额的5%作为违约金付给对方。因擅自解除合同，使对方造成的实际损失超过违约金的，应进行补偿。

第十条：争议解决

本合同履行期间，双方如发生争议，在不影响工程进度的前提下，双方应协商解决。当事人不愿通过协商解决，或协商解决不成时，可以根据本合同商定向人民法院提讼。

第十一条：合同的变更和终止

1.合同经双方签字生效后，双方必需严格遵守。任何一方需变更合同的内容，应经双方协商全都后重新签订补充协议。如需终止合同，提出终止合同的一方要以书面形式提出，应按合同总价款的10%交付违约金，并办理终止合同手续。

2.施工过程中任何一方提出终止合同，须向另一方以书面形式提出，经双方同意办理清算手续，订立终止合同协议后，可视为本合同解除。

第十二条：合同生效

1.本合同和合同附件向双方盖章，签字后生效。

2.补充合同与本合同具有同等的法律效力。

3.本合同（包括合同附件、补充合同）一式份，甲乙双方各执份。

甲方（业主）（签章）乙方：（签章）

住宅地址：企业地址：

邮政编码：邮政编码：

工作单位：法人代表：

托付人：托付人：

电话：电话：

签约地址：签约日期：

年月日

托付方（甲方）

承接方（乙方）

甲、乙双方经友好洽谈和协商，甲方打算托付乙方进行居室装修。为保证工程顺当进行，依据国家有关法律规定，特签订本合同，以便共同遵守。

第一条：工程概况

1.工程地址：

2.居室规格：房型，总计施工面积平方米。

3.施工内容：详见本合同附件（一）《家庭装潢施工内容单》和施工图。

4.托付方式：包工包料大包干交钥匙工程。

5.开工日期：年月日，竣工日期年月日，工程总天数：天。

其次条：工程价款

工程价款（金额大写），详见本合同附件（二）《家庭装潢工程材料预算表》。

第三条：质量要求

1.工程使用主要材料的品种、规格、名称，经双方认可。

2.工程验收标准，双方同意参照国家的相关规定执行。

3.施工中，甲方如有特别施工项目或特别质量要求，双方应确认，增加的费用，应另签订补充合同。

4.凡由甲方自行选购的材料、设备，产品质量由甲方自负；施工质量由乙方负责。

第四条：材料供应

1.乙方须严格根据国家有关价格条例规定，对本合同中所用材料一律实行明码标价。甲方所供应的材料均应用于本合同规定的装潢工程，非经甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，应按挪用材料的双倍价款补偿给甲方。

2.乙方供应的材料、设备如不符合质量要求，或规格有差异，应禁止使用。如已使用，对工程造成的损失均由乙方负责。

3.甲方负责选购供应的材料、设备，应当是符合设计要求的合格产品，并应按时供应到现场。如延期到达，施工期顺延，并按延误工期惩罚。按甲方供应的材料合计金额的10%作为管理费支付给乙方。材料经乙方验收后，由乙方负责保管，由于保管不当而造成损失，由乙方负责赔偿。

第五条：付款方式

1.合同一经签订，甲方即应付100%工程材料款和施工工费的50%；当工期进度过半（2024年5月25日），甲方即其次次付施工工费的40%.剩余10%尾款待甲方对工程竣工验收后结算。（注：施工工费包括人工费）

甲方在应付款日期不付款是违约行为，乙方有权停止施工。验收合格未结清工程价款时，不得交付使用。

第六条：工程工期

1.假如因乙方缘由而延迟完工，每日按工费的1%作为违约金罚款支付给甲方，直至工费扣完为止。假如因甲方缘由而延迟完工，每延迟一日，以装潢工程价款中人工费的1%作为误工费支付给乙方。

2.由甲方自行选择的材料、设备，因质量不合格而影响工程质量和工期，其返工费由甲方担当，由于乙方施工缘由造成质量事故，其返工费用由乙方担当，工期不变。

3.在施工中，因工程质量问题、双方意见不一而造成停工，均不按误工或延迟工期论处，双方应主动要求有关部门调解或仲裁部门协调、处理，尽快解决纠纷，以连续施工。

第七条：其他事项

1.甲方责任

1）必需供应经物业管理部门认可的房屋平面图及水、电、气线路图，或由甲方供应房屋平面图及水、电、气线路图，并向乙方进行现场交底。

2）二次装饰工程，应全部腾空或部分腾空房屋，清除影响施工的障碍物。对只能部分腾空的房屋中所滞留的家具、陈设物等，须实行必要的爱护措施，均需与乙方办理手续和担当费用。

2.乙方责任

1）指派一名工作人员为乙方代表，负责合同履行，并按合同要求组织施工，保质保量地按期完成施工任务。

2）负责施工现场的平安，严防火灾、佩证上岗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、渗漏水、停电、物品损坏等事故发生而影响他人。万一发生，必需尽快负责修复或赔偿。

第八条：违约责任

合同生效后，在合同履行期间，擅自解除合同方，应按合同总金额的5%作为违约金付给对方。因擅自解除合同，使对方造成的实际损失超过违约金的，应进行补偿。

第九条：争议解决

本合同履行期间，双方如发生争议，在不影响工程进度的前提下，双方应协商解决。当事人不愿通过协商解决，或协商解决不成时，可以根据本合同商定向人民法院提讼。

第十条：合同的变更和终止

1.合同经双方签字生效后，双方必需严格遵守。任何一方需变更合同的内容，应经双方协商全都后重新签订补充协议。如需终止合同，提出终止合同的一方要以书面形式提出，应按合同总价款的10%交付违约金，并办理终止合同手续。

2.施工过程中任何一方提出终止合同，须向另一方以书面形式提出，经双方同意办理清算手续，订立终止合同协议后，可视为本合同解除。

第十一条：合同生效

1.本合同双方盖章，签字后生效。

2本合同一式贰份，甲乙双方各执壹份。

甲方（业主）乙方：

签字：托付人签字：

签约日期：年月日签约日期：年月日

托付方（甲方）

承接方（乙方）

甲、乙双方经友好洽谈和协商，甲方打算托付乙方进行居室装修。为保证工程顺当进行，依据国家有关法律规定，特签订本合同，以便共同遵守。

第一条：工程概况

1.工程地址：

2.居室规格：房型，总计施工面积平方米。

3.施工内容：详见本合同附件（一）《家庭装潢施工内容单》和施工图。

4.托付方式：包工包料大包干交钥匙工程。

5.开工日期：年月日，竣工日期年月日，工程总天数：天。

其次条：工程价款

工程价款（金额大写），详见本合同附件（二）《家庭装潢工程材料预算表》。

第三条：质量要求

1.工程使用主要材料的品种、规格、名称，经双方认可。

2.工程验收标准，双方同意参照国家的相关规定执行。

3.施工中，甲方如有特别施工项目或特别质量要求，双方应确认，增加的费用，应另签订补充合同。

4.凡由甲方自行选购的材料、设备，产品质量由甲方自负；施工质量由乙方负责。

第四条：材料供应

1.乙方须严格根据国家有关价格条例规定，对本合同中所用材料一律实行明码标价。甲方所供应的材料均应用于本合同规定的装潢工程，非经甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，应按挪用材料的双倍价款补偿给甲方。

2.乙方供应的材料、设备如不符合质量要求，或规格有差异，应禁止使用。如已使用，对工程造成的损失均由乙方负责。

3.甲方负责选购供应的材料、设备，应当是符合设计要求的合格产品，并应按时供应到现场。如延期到达，施工期顺延，并按延误工期惩罚。按甲方供应的材料合计金额的10%作为管理费支付给乙方。材料经乙方验收后，由乙方负责保管，由于保管不当而造成损失，由乙方负责赔偿。

第五条：付款方式

1.合同一经签订，甲方即应付100%工程材料款和施工工费的50%；当工期进度过半（2024年5月25日），甲方即其次次付施工工费的40%.剩余10%尾款待甲方对工程竣工验收后结算。（注：施工工费包括人工费）

甲方在应付款日期不付款是违约行为，乙方有权停止施工。验收合格未结清工程价款时，不得交付使用。

第六条：工程工期

1.假如因乙方缘由而延迟完工，每日按工费的1%作为违约金罚款支付给甲方，直至工费扣完为止。假如因甲方缘由而延迟完工，每延迟一日，以装潢工程价款中人工费的1%作为误工费支付给乙方。

2.由甲方自行选择的材料、设备，因质量不合格而影响工程质量和工期，其返工费由甲方担当，由于乙方施工缘由造成质量事故，其返工费用由乙方担当，工期不变。

3.在施工中，因工程质量问题、双方意见不一而造成停工，均不按误工或延迟工期论处，双方应主动要求有关部门调解或仲裁部门协调、处理，尽快解决纠纷，以连续施工。

第七条：其他事项

1.甲方责任

1）必需供应经物业管理部门认可的房屋平面图及水、电、气线路图，或由甲方供应房屋平面图及水、电、气线路图，并向乙方进行现场交底。

2）二次装饰工程，应全部腾空或部分腾空房屋，清除影响施工的障碍物。对只能部分腾空的房屋中所滞留的家具、陈设物等，须实行必要的爱护措施，均需与乙方办理手续和担当费用。

2.乙方责任

1）指派一名工作人员为乙方代表，负责合同履行，并按合同要求组织施工，保质保量地按期完成施工任务。

2）负责施工现场的平安，严防火灾、佩证上岗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、渗漏水、停电、物品损坏等事故发生而影响他人。万一发生，必需尽快负责修复或赔偿。

第八条：违约责任

合同生效后，在合同履行期间，擅自解除合同方，应按合同总金额的5%作为违约金付给对方。因擅自解除合同，使对方造成的实际损失超过违约金的，应进行补偿。

第九条：争议解决

本合同履行期间，双方如发生争议，在不影响工程进度的前提下，双方应协商解决。当事人不愿通过协商解决，或协商解决不成时，可以根据本合同商定向人民法院提讼。

第十条：合同的变更和终止

1.合同经双方签字生效后，双方必需严格遵守。任何一方需变更合同的内容，应经双方协商全都后重新签订补充协议。如需终止合同，提出终止合同的一方要以书面形式提出，应按合同总价款的10%交付违约金，并办理终止合同手续。

2.施工过程中任何一方提出终止合同，须向另一方以书面形式提出，经双方同意办理清算手续，订立终止合同协议后，可视为本合同解除。

第十一条：合同生效

1.本合同双方盖章，签字后生效。

2本合同一式贰份，甲乙双方各执壹份。

甲方（业主）乙方：

签字：托付人签字：

签约日期：年月日签约日期：年月日

中国经济GDP增长世界其次，国内经济的持续快速进展，城乡居民收入水平和消费水平有很大提高，居民的消费意愿逐步从一般的生活用品向商品住房及住房装修、私家车等高档消费品转变。国有商业银行普遍开展了个人住房装修消费贷款业务。与之相应的个人消费贷款业务风险也随之凸显且不易防范。

二、个人住房装修消费贷款业务的风险及成因

（一）环境风险

环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。个人资信信息缺失风险，银行无法全面评估借款人的资信，填报内容主要以借款人申报为主，很难考证信息的真实性。假如客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的住房，其实际价值执行扣划难的逾贷，使银行资产蒙受损失。

（二）信用风险

一是信用评价系统风险。由于我国尚未健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正推断和把握借款人个人信誉状况以及还款力量，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。二是偿债力量变化风险。借款人偿债力量下降或丢失因失业、工作变动或消失其他经济等不行预见的因素，丢失还贷收入来源，使贷款形成风险。三是与个人住房装修装饰公司的合作风险。有少数住房装修装饰公司不讲信用，关心转变贷款用途或恶意诈骗，如不符合银行贷款条件的公司法人，与住房装修装饰公司串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别住房装修装饰公司关心借款人伪造申请贷款资料、个人住房装修合同，首期付款证明，申请人捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款，用于自身周转或投资。

（三）银行经办操作风险

操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。一是与个人住房装修装饰公司盲目合作风险。对合作住房装修公司合同、报价单、力量分析评价不够，存在较大的风险隐患，消失不归还银行贷款的问题。二是贷前调查风险。由于调查不细致，不能获得客户精确     的信息资料，仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明状况，放松了对借款人的其他方面的调查，致使借款人轻松地获得大大超过其还款力量的借款。三是贷中审查偏松，甚至流于形式。对借款主体还款力量的审查把关不严，对各种还款力量的证明缺乏有效识别，供应的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配。四是贷后跟踪检查不落实，缺乏有效贷后监控机制。对所贷款项是否真正用于个人住房装修、是否准时办理抵押物的抵押登记手续落实不到位；贷款逾期后也未能准时实行相应的保全措施加以催收，进一步加剧了风险。

三、防范个人住房装修消费贷款业务风险的对策

（一）建立健全个人信用制度

中国人民银行建立了系统的个人征信体系，依法收集个人背景资料，调查社会经济活动的信用状况，记录、整理和分析个人的信用档案。凭本人身份证可查询个人信用，关注自己的信用记录。客户信息报告，通过网上银行、电话银行、重要客户系统、柜面等多种渠道向单位客户供应与客户相关的基本信息报告。账户信息报告，通过各种渠道为客户供应账户余额、状态、利息等账户基本信息报告，以满意客户内部资金管理需求的产品，包括存款账户信息、法人透支信息、贷款账户信息、集团账户额度信息等。有利于银行完善风险管理，切实提高资产质量。

（二）完善风险分担机制，构建多层次风险掌握体系

可以采纳比率掌握、联合催收、三期预赔、法律诉讼的原则进行防范。即银行采纳肯定的逾期比率掌握，超出这一比率，逾期贷款的催收工作由多层次联合进行；一旦客户消失三期逾期贷款，由银行直接向法院提讼，形成有效的风险掌握机制。

（三）规范行业竞争，注意长远进展

竞争推动进展，但是无序竞争，则会导致市场的混乱和风险丛生，强调行业规范显得尤为重要。在银行方面，各银行间通过银行业协会或其他协商方式，对市场竞争行为进行规范。一是对各银行运作方式进行规范。制定统一协议的基础，规范行业竞争行为。二是确定统一的贷款利率。人民银行确定的浮动空间为基准利率下浮10%至上浮30%区间内，假如不加以协定，势必会使银行为在竞争中取得优势地位而不惜采纳降价策略。

（四）推广直客经营模式

直客经营模式是指申请人直接到银行贷款中心申请贷款，银行依据其资信状况授予不同的信用额度，客户依据此信用额度选择直接到银行贷款中心办理贷款手续。这样做一是增加了银行对客户资信进行调查的风险掌握意识，有利于分析客户资源的质量，进一步把好准入关，省去了二传手网点客户经理；二是客户经过银行的评估取得肯定金额的授信额度，可以有更大的余地来选择；三是丰富了银行对客户资源的直接把握，有利于联动相关的其他银行产品营销业务。

（五）加强个人住房装修消费贷款业务的内部掌握

一是调查客户的个人家庭基本资料，推断其第一还款来源是否有力量偿还贷款；二是尽可能把握客户的银行信用和社会（包括商业）信用，是否有不良记录，规避道德风险；三是存量优质。对公单位的准入实行名单制管理，可定期或不定期进行更新和重检，经一级分行重检退出准入名单范围的对公客户，对其所属员工不得再发放该类贷款。对于在银行新开户的工资单位，向其员工发放此类贷款需在建立工资合作关系满三个月之后开头。

（六）规范消费贷款客户准入标准

从六个关键环节严把准入标准：一是信用良好。在人民银行个人征信系统无不良信用记录的客户准入，对个人征信查询出连续3次、累计6次的不良贷款客户原则上不予准入。二是当前贷款余额小于贷款所购住房合同金额的50%；贷款所抵押住房已落实抵押登记并取得他项权利证明；三是借款人当前住房贷款月支出与月收入比不高于50%。四是工资单位的正式员工，且工作年限满两年。“正式员工”的界定，以与单位签定中长期劳动合同、由所在单位按期发放工资且为在岗员工为基本原则。对于不同单位中正式员工的范畴，由二级分行依据该单位性质及人事劳资的相关规定来确定详细方案。五是已正常还款两年以上，且在银行从未消失贷款拖欠记录和其他违约情形。六是工资账户有充分、稳定的还款资金。工资账户的月均薪金收入，含个人基本工资、绩效奖金等。

简介：何卫建（1969—）男，宁夏中卫人，客户经理，经济师，从事商业银行金融产品讨论。

今年年初，在某高校工作的小王老师和未婚妻看中了一套150万元的次新居，盼望作为他们的婚房。根据小王老师的准备，支付三成的首付后，两人可以申请105万元的公积金贷款和商业住房贷款。手头上还留有20万元的资金，进行装修应当是绰绰有余了。

不过小王老师找到贷款银行后才发觉，自己的购房预算制订得过于紧急了。由于购买的是二手房，银行在审核贷款额度时是依据评估价格来确定，而不是实际成交价格。如小王老师的这套房产，评估出来的价格在140万元。同时，小王老师盼望申请到七折的优待利率，但由于所购住房的面积大于90平方米，以及银行为小王老师所评定的客户等级，银行至多可以给小王95万元贷款额度。

“假如削减首付款，那么银行可能就要提高贷款利率。”经过考虑，小王老师打算用装修款补上贷款额度的不足，但是自己的装修方案就可能受到影响了，装修款的缺口又该如何弥补呢?

小王老师的考虑是能不能找到一些申请手续相对简洁，同时利率和手续费成本不高的方式，获得一笔10万元左右的装修贷款。

公积金装修贷款

公积金装修贷款是上海公积金中心比较有特色的业务之一，又称大装修贷款，符合条件的公积金缴存人可以申请到最高额度为30万元的公积金装修贷款，同时贷款利率根据公积金贷款利率来计算。因此，对于盼望筹措装修款的人来说，这是一种成本较低的融资方式。公积金装修贷款还有一个优势在于贷款年限较长，最长可以达到15年，比起其他的装修贷款品种来说，更能够降低贷款人的还贷负担。

但是，公积金装修贷款的申请条件限制比较多。理论上，公积金装修贷款的最高额度可以达到30万元，但是在实际操作中，依据目前上海公积金管理中心的实施方法，公积金装修贷款的可贷额度不仅由缴存人账户上的余额来打算――住房公积金存储余额之和的40倍，补充公积金余额之和的20倍；最重要的是，公积金装修贷款一般不得超过每平方米1000元的装修标准，以一套120平方米的住宅举例，最高可获批的公积金装修贷款额度为12万元。

但是，像小王老师这样的贷款人，假如在购房时已经申请了商业住房贷款、公积金住房贷款，那么再申请公积金装修贷款就属于“2+1”贷款，对于一手房的购买者来说，“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的80％，而二手房的购买者则“2+1”贷款的比例不得超过房屋评估价值的70％。假如在办理住房贷款时，已经申请了较高的贷款额度，那么可能就无法再进行公积金装修贷款的申请了。

申请公积金装修贷款的手续也比较简单，一般需要有担保公司的担保，方可进行申请，同时也需要支出一笔不低的担保费用。受限于每平方米1000元的最高贷款标准，这笔担保费占总贷款的比例还是比较高的。

信用卡家装贷款

商业银行所发放的商业装修贷款份额很小，而一些信用卡中心则是看上了这一市场，以信用卡作为载体，并通过与家装商户合作的方式办理家装贷款业务。信用卡家装贷款的额度也较高，最高可达到20万元。因此，在审核与发放时与一般的信用卡分期付款业务还是存在着很大的差异。

建行龙卡的“龙卡家装分期付”是龙卡信用卡的一项特色业务。通过与全国范围内多个家装商户的合作进行放款，最高额度可以达到20万元。“龙卡家装分期付”是在各个家装商户的门店进行申请，依据不同贷款人的状况，可以提交不同的资料，如未持有房产证的状况下，贷款人需要提交的资料有房屋销售(预售)合同、银行贷款合同(贷款买房状况下)、全款付款发票、身份证、工作证明、合作商户出具的上门测量设计费发票或定金收据；已经持有房产证的，则凭房产证、身份证、工作证明、设计费发票或是定金收据进行申请。接到银行的审批通知后，贷款人与所选择的商户签订装修合同；银行放款后，在商户专设的POS机上刷取建行龙卡即可完成支付。目前“龙卡家装分期付”业务的总分期额度为2万～20万元，这一额度一方面与装修合同的金额相关，更重要的是贷款人的资信状况。而分期付的期限为6期(月)、12期(月)、24期(月)三种。

对于选择家装分期付的客户来说，手续费是最主要的一项成本。记者了解到，不同的家装商户，对于手续费制订的比例是不相同的。以上海为例，在好美家系列门店进行这一业务的申请，6个月、12个月、24个月分期所需要支付的手续费比例分别为0、2.5％和7％。值得一提的是，这笔手续费为一次性收取，在分期支付的第一期账单中就必需进行支付。假如以贷款5万元为例，除6个月分期为免息外，12个月分期总共需要支付的手续费为1250元，24个月分期则需要支付的手续费为3500元。同时，装修款项会分期到各期账单中，进行支付。

建行介绍说，这一装修贷款额度与信用卡的额度相独立，因此不会影响到龙卡信用卡的使用。假如贷款人没有建行信用卡，对于无卡优质客户，还可在各家家装商户门店即办卡即申请。

招行信用卡中心所推出的“家装易”业务，进入这一市场的时间较早。两款产品比较之下，从申请的流程上看基本相像，都可在指定的家装商户进行办理，但在家装贷款的额度和费用、分期上，招行的“家装易”产品更加细化。以最早与招行开展合作的百安居为例，“家装易”贷款可以分为大额分期付款和一般分期付款两种，其中大额分期付款的额度为1万～10万元，一般分期付款的额度为0.5万～5万元。其中大额分期付款的手续较为简单，需要贷款人供应身份证明、家装合同等等，分期期限为12期和24期两种，使用的分期费用分别为4％和8.5％。但是“家装易”大额分期付款最大的一个特色在于可供应6个月的延期还款业务，即分期还款可在消费6个月后开头偿还，同时不再额外收取手续费。6个月的延期还款时间，对于刚刚购房、装修的贷款人来说，还是可以起到一些缓解压力的作用。

但是假如在同等条件下进行比较，招行的“家装易”较建行的“龙卡家装分期付”来说，分期费用水平较高。如以好美家为例，“家装易”中12个月+6个月延期，共需要的手续费为分期总金额的3.5％、“龙卡家装分期付”为2.5％；“家装易”24个月+6个月延期手续费为8％，“龙卡家装分期付”为7％。对于不需要使用延期还款的贷款人来说，建行这一业务成本更低。

假如贷款金额低于5万元，则直接使用招行信用卡的一般分期业务即可。分期手续费的水平与大额分期付款相当，但不需要提交额外的手续，利用招行卡刷卡支付分期就可以。

是的，春季被认为是家庭装修的好时机。温度、湿度适中，各种装修材料的性能结构较为稳定，且刚刚从假期归来的设计师、装修工人也精力充足。你自己呢，也蓝图在胸。尽管如此，在你满怀向往兴致盎然地以为万事俱备大刀阔斧开头着手装修大事之际，一件一件那些关乎“腰包”的事，或将轮番上演，甚至交替更迭，错综简单，足让你应接不暇。由于你不知道装修时有哪些经济上的消耗，也不知道装修方会在哪些地方上“吃”你的钱。

不能做了再算

家装成本等于你的支出。要算好了再做，不能做了再算。假如完全依靠设计师的话，那就等着挨宰吧。

在做家庭装修预算时，不能笼统的算一个平方米多少钱，由于装修价格是靠各项基础装修价格加主材价格生成。一般来说，家居装修有四大块支出：装修部分（包括厨卫设备）、家具部分、家电部分和装饰部分。这四大部分在家装总投资里占有多大的安排比例，现今有许多说法，有的认为装修、厨卫占50%，家具占30%，家用电器及其他占20%；也有的认为，装修与家具、家电配套的投资比例应当在1:1或1:2之间。当然，这些安排比例都只是相对的，皆因你的职业、共性、喜好等不同而有所不同。依据分项累计的装修总额，一般状况下会有20%至30%的上浮，这一点也应当考虑进装修预算。

除此之外，人工费用也是笔不小的开支，约占装修总造价的30%，也要在预算中列明。最好做一个统筹的预算，编制施工进度和预算表，这样可以避开装修的费用超出预期。

“搬”钱算计来

不管你是方案将自己的居室装修成古典或现代、简约高雅或富丽堂皇，有个问题都需要你预算完成后马上考虑：装修费用从哪来？

如果你手头有一笔余钱恰好与装修预算相匹配，且略有节余，恭喜你，你是幸福的。如果左右盘算，资金缺口都若隐若现，你就不得不开头动用脑筋，想方法“搬”钱了。能凭借你的信用，从亲朋好友那筹借，除了欠下人情债外，这应当是最划算的了。一旦举目无亲，卖股票、基金，还是动用定期存款？这要扳指头好好算一算。股票、基金盈利状态下，一切就简单多了，出手套利即可。但要是亏损状态下，此时出手账面损失就即刻便成了真实亏损，舍与得在于你的一念之间。同样，动用定期存款，若未到期，利息损失也要考虑在内。

贷款可救急

假如以上渠道都被封锁，你还有另一种方法筹措装修资金，那就是贷款。房屋装修贷款又称个人小额贷款，是专为拥有稳定连续性工资收入人士发放的，以其每月工资收入作为贷款金额推断依据，用于个人消费的无担保人民币贷款。

一般住房装修贷款有两种贷款方式：申请个人信用贷款来装修和个人消费贷款之装修贷款，信用贷款装修对消费者要求甚高，或是资产证明门槛的高高筑起，或是特定行业的人士、VIP客户、公司高管才能申请，均要严格考察申请者工作性质、所处行业、收入状况等细节。相对而言，后一种，个人消费贷款之装修贷款，即持证抵押贷款，也就是用房产来抵押、申请的消费贷款，由于多家银行开展此业务，选择面相对较大。以某个人住房装修贷款规定为例，最低金额为1万元，最高不超过15万元。其中，以个人住宅抵押的，抵押率以60%为上限；以商铺抵押的，抵押率不超过50%；以存单及国债作质押的，质押率以90%为限。贷款期限一般不超过三年，最短一个月，最长不得超过五年。

除了银行贷款这条传统途径外，向消费金融公司贷款也是可以选择的途径之一。当然，利率会更高。

资金断裂怎么办?

百密总有一疏。装修几近完成，你会发觉，无论之前预算怎样严谨，原来估计的费用很可能不够用。缘由在于，即便比较正规的家装公司在基础装修的报价上差别并不大，但在整体造价上却仍旧有“操作”空间。

此时如若临时急用，一个方法是通过信用卡家装分期来获得。信用卡家装分期一般额度上限为10万至20万元，个别产品最高分期额度为50万元。一些大型的家居建材市场都会与银行合作，各银行分期付款的手续费也是不同的。银行还不时推出一些优待活动，如到指定的商户可以享受免利息免手续费的优待。

时间账莫忽视

家庭装修是一个考验急躁的过程。不仅伤财，而且劳命。要不想手忙脚乱，时间的支配特别重要。一般而言，从开头接触装饰公司到确定初步的设计方案，需要10天左右的时间，假如户型较大则需要更长的时间。装修后正式开头，水暖工程、电气工程、木工制作、油漆喷涂和瓦工工程，一般至少需要45天的时间。假如再算上地板、卫生洁具、橱柜等主材安装10天的时间，一套住房装修下来至少需要55天的时间。假如算上家具的备货和安装及必要的通风期，时间就更长了。

砍价，你懂的

许多人会选择装饰公司进行打理，不再选择那些出没在街头巷尾、廉价却口碑不佳的“公路队”。选择了“正规军”并不能就保证万事大吉，他们也会诱鱼上钩，以低价让你开工，然后提价使你骑虎难下。

多公司比较是一个有效路径。一般要在不同的或者相同的市场内找三四家同时出方案、价格，做仔细比较。确定目标后再登门访问，要考察公司的实力和以往的业绩，最好还要看一两套他们正在施工的工地，从工地实际状况推断他们所做的是否如他们所说的。确定一家后最好不露声色地深化沟通，留意，不要让人家看出你已经认定他们啦。

砍价时留意的一个原则是，不要每一项都砍的

很死，要有转变的余地，做到在总价上打折。肯定要记住不包括什么，答应你的项目肯定写上，不包括的项目价格肯定要谈好，很可能你还得用到，对方竭力推举的项目肯定更要慎重！当然，生意人就是为了赚钱，谁也不会赔钱给你干，所以不要希望廉价多少。

合同，加减法

合同是你避开装修公司偷工减料、制造污染死角的有效武器。要明确合同内容，看清各个项目是否在套餐内，特殊要留意套餐内产品和套餐外产品的差别，以及共性化需要所产生的额外费用，避开签订高额装修合同。例如，装修公司会在合同签订环节省定肯定数量的订金。尤其要谨防装修公司以你不履约为由拒不退还订金。再比如自以为可以房屋装修验收后再给装修公司尾款，但合同往往商定先交60%，工程过半，交齐尾款。签合同时需要非常留意这类事项。

“免费”未必不会多花钱

不要以为免费设计就不多花钱，一味地增加设计项目会让你后边荷包流血。

一般来说，基础装修是家居装修必需进行的项目，只占家装总费用的一小部分；设计部分，是体现风格和品位的项目，装修公司都会建议大家选用设计师，设计费另外收取。如若商家承诺免费设计，你也不要就此认为占了大廉价，要多留个心眼。有些设计师会设计许多华而不实的摆设等使得设计效果特别吸引眼球，但有用性较差，花费一点都不会少。

避开此点也不难，在装修前留足时间参观各大家居点、其他邻居家，相信你会有自己的一套装修设计方案，建议多提自己的意见，与设计师深度沟通。在协调设计方案时，向设计师透露预算时不妨“克扣”5%至10%，尽量不要轻易提高最开头的报价，让设计师能够将固定预算发挥最大作用。

不要随便转变办法

当你在做投资方案时，肯定要把自己的需求清晰地告知装饰装修公司。不能漏项，漏项一多，你的预算方案就会突破。装修公司依据设计方案精确     地计算出含有全部内容的报价清单，对这份清单你必需认真仔细地审核调整，以确定基本的投资方案数。

在施工过程中随便转变办法是你尽量不要做的。很多人走亲访友看到别人家的装修设计会产生更多的新思路，经常会对原设计方案做较大的修改。匆忙改动原成熟设计很可能会破坏整体效果，且由于单方面提出的变更必定会造成原合同的增项或减项，装修成本也会发生变动。需要拆改的项目越多，整体的装修造价就越昂贵。此外，对于设计师的拆改、做造型等建议也要反复思索自己是否真正需要，切勿跟风。在敲定设计方案之前，肯定要多与家人沟通，让设计师尽可能满意家庭成员的装修需求，避开在施工中突发奇想地更改设计方案，增加预算费用。若变更，要在合同中注明。

最黑暗的一项

装修公司完成的部分大体上包括：基础装修、设计部分和相应的水电改造费用。这一部分的支出，只需多找几家装修公司，通过比较它们的报价即可推断。

水电改造这个环节，据说是装修最黑暗的一项，也是花费很大的一项，以一般三居室的住房计算，平均的水电改造都要在万元以上。装修公司基本都根据米数计算，有些装修公司会哄骗业主，重复计算走线米数，尤其是暗线，由于肉眼看不到，有些装修公司为了增加施工米数，会刻意绕远走线。这时候你可以让装修公司将开关、灯具位置在墙上标划出，并且实际测量。可多询问其他装修邻居，参考不同走线方式。

不过，隐藏工程防水、电路改造等至关重要，关系到日后的生活品质和生活平安，该花钱的地方大家肯定不要省。诸如墙里的电路改造等肯定要使用好的产品，由于一旦消失问题可就是大事。

有时物美价也廉

若发觉装修公司的板材报价竟比市场上的还要低也不要立刻以为有猫腻。假如是正规的家装公司，报价单上的板材具体标出了型号和价格，不必担忧家装公司造假。因其所采纳的板材都是由长期合作的供货商供应，拿到的批发价确定比市场上一次性购买的零售价要低，且板材供货商还会赐予相应的返点嘉奖，这种做法有点类似于市场上厂家对经销商的年终返利政策。

当然也不能一概而论。比如，有些区域需要定制柜子，装修公司也可以实现，但一般来说，装修公司的价格都很高，不如到建材城找特地的定制厂家，机械化生产从品质、时间到价格上都能有更多优待。

廉价≠实惠

除了装修公司部分的费用，自己购买的部分也会占预算很大的比例。目前，这个比例正变得越来越大。切忌不要由于一时贪廉价，最终因小失大。如，为了节省装修费用，到不正规的市场买低价产品，小钱是省下来了，却牺牲了自己的健康。再如，装修套餐形式比比皆是，许多人就是看中了装修套餐价格廉价、装修便利的特点。但是在实际装修过程中，装修公司往往不断增项，导致实际的装修款项往往会高于套餐价格。

货比三家永久适用。可以提前了解各建材城的行情，比如涂料、地板等都是家装主材的大项，有些品牌在家居店搞活动的时候，优待幅度甚至比内部员工提货价还有优待，可以提前询问下各卖场品牌促销员，清晰他们的活动方案，以确定购买时间。同一品牌在不同时间，不同卖场价格均有所不同。了解了市场价格，才能做到心中有谱。不过这的确需要花费一段时间。

当心无底洞填不完

建材市场上材料繁多，而且多数价格不菲。这需要你克服虚荣心态，不要一味追求名牌、最新产品或洋货。合理的搭配，重要的地方确定要用好材料，但并不是全部都要用上高档建材。最新推出的装修产品，性价比一般不如经典产品高，而且性能也不如经典产品稳定，但通常价格更高。一些常常看到或反复使用的项目上，要用品牌或者优等品（如水龙头等），而不起眼的又不常用的则可以考虑使用一般的非知名产品。做到大多数廉价，小部分贵，类似五金配件、灯具、饰品等材料的细心选择，往往能起到为室内装修画龙点睛的效果。这样也可以大大降低总体费用。

当前接近年底，银行面临回款压力，纷纷收缩信贷，增储收贷成为趋势。对许多刚买了房考虑贷款装修的客户来说，个人消费信贷的紧缩无疑会给他们带来阻碍，这时，不少新购房者就选择了信用卡分期付款形式。

分期付款受亲睐

原来，相比贷款而言，如今信用卡装修贷款由于无需抵押，操作简便，开头被越来越多人接受。对于银行而言，在信贷规模收紧的状况下，信用卡分期对于银行资金的平均占用时间更短，消费者需按月准时还款，其违约成本很高，不按期还款不仅会影响消费者的个人征信记录，银行还将收取罚息和滞纳金。因而，越来越多的银行也向客户推举这种方式。

目前在上海办理装修业务信用卡分期付款的银行主要为建行，工行和招行。装修公司与银行建立合作关系，客户办理装修贷款需与装修公司签订装修合同，银行对客户进行资质审核，确立贷款发放额度。客户只需向银行支付手续费，利息部分则由装修公司担当，贷款期限最长为两年，最短半年，多数半年期业务为零手续费。

手续费用各不同

当然，各个银行与装修公司的合作也使得相应的费用、流程不尽相同，需要消费者先行了解，有所比较。

比如招商银行信用卡目前就推出了大额的包工包料装修分期，全部装修的款项几乎都可以涵盖在内。不过要想享受这项业务，则必需与指定装修公司签订协议，才可获得大额的装修金。这项装修分期业务并不占用持卡人的信用额度，相关款项会直接打入装修公司账户，而不经过持卡人账户。不过，同样分期，选择的商家不同，分期付款手续费率也是不同的。例如，在好美家分12期手续费率3.5%，分24期手续费率8%。而在百安居，12期手续费率为4.25%，24期为8.5%。

同样的，建行也与百安居异同推出分期付款6期“0利息、0手续费”的优待活动，额度范围在2万元至100万元之间。只要带齐身份证、所要家装房屋的房产证明、工作证明或收入、财力证明及本人的信用卡提交材料，获批后，即可到百安居专用分期POS机上刷卡完成交易，每月根据对账单列示的金额还款即可。

成本风险要留意

不过，业内人士指出，采纳信用卡分期形式的确能减缓装修者买房后一次性支付装修款的压力，，但是作为营利机构，装修公司与银行合作，其利息及手续费用必定转嫁到消费者身上，与自己单独选择装修公司相比，装修成本确定会大幅提高。百安居就向记者表示，他们与工行合作推出的信用卡装修分期付款业务半年期零利息，零手续费，一年期收取2%的手续费，而两年期费用较高，很少有客户采纳。

不能贷款将可有条件退房

先看第五条付款中的内容：（二）自有资金支付部分房价款，其余部分房价款由乙方贷款支付。乙方，乙方同意按贷款银行要求向银行供应申请贷款所需要的资料，甲方应供应乙方贷款所需要的资料。

因甲方的过错导致乙方未能获得银行贷款或获得贷款少于申请贷款数额的，乙方可选择以下第种方式：

1．同连续履行，详细付款方式和付款期限另行协商，并签订补充协议。

2、单方面解除本合同。

3、其他（另行商定）

因非归责于甲方或乙方的缘由，导致乙方未能获得银行贷款或少于申请贷款数额的，甲乙双方应就详细付款方式另行协商，并签订补充协议；协商不成的，乙方可以单方面解除本合同。

本刊前段时间曾经以封面文章报道过由于国家贷款政策收紧，导致部分购房者无法办出贷款从而没力量履行购房合同而和开发商发生纠纷的大事。现在这个纠纷最终可以在合同中商定并加以解决了。依据以上条款，假如是开发商那里出错导致不能放贷的，可以退房；假如开发商没有过错，只要购房者也没有过错，纯粹是由于客观缘由造成的，同样可以退房。这样，开发商在销售过程中就需要加以甄别，以往不分对象招徕炒房团的行为很可能由于最终无法办贷款而流产。

分7次付款是否可行

关于分“7次”支付房款的争议，主要来自合同的附件五，其中很具体地写到“乙方于某年月日前（或建设进度至后天内）支付房价款人民币（元整（占房价款的%）。”

对于这个商定，上海四维律师事务所熊立民律师感到特别重要但又极难执行。他说：“假如真的可以根据这个商定付款，再帮助以本合同中第六条预售款账户监管，应当说可以给老百姓和银行都避开了极大的风险，也能让开发商卷款而逃的风险大大降低，但是我感觉太难执行和监督了。首先，至今没有银行出来表态情愿协作，须知这种协作是需要投入肯定人力物力的，而且一旦和银行签订了这样的账户监管合同，银行是有责任的，假如银行不情愿，这个方法就行不通。其次，工程进度只有开发商和工程建设企业知道，而这个过程通常是对购房者包括新闻媒体保密的，你不知道工程进度毕竟到哪里了，他任凭说一个让你付款你能拒绝吗？最终，付款的违约责任是相对的，假如签订了以工程进度（不写年月日，只写了进度百分比）付款的合同，一旦进度加快了，开发商提前找购房者要款，而购房者拿不出来钱，这个责任如何追究也成为一个问题。”

好想法还要有实际操作上的保证，盼望有关部门早日牵头银行等相关企业共同协商一个明确的结论性文本出来。

全装修房要明确权利义务

现在全装修房是房产市场中比较主流的产品，但也是冲突比较集中的地方，由于2000版合同没有特地关于它的规定，以致在实际操作中各方争议许多。2024版合同对此有了一些新规定，但是在以下这些方面可能还需要有所改进。

首先是第三部分的第四条“房价款”：（二）该房屋为全装修住宅的，该房屋的单价和总价，房屋全装修价格在本合同附件四中商定。

上海四维律师事务所熊立民律师认为：“目前市场通行的全装修房价格计算方法普遍采纳前一种，即包括房屋全装修价格，而这种计算方式对购房者而言难说公正。首先是价格知情权没了，由于装修费用弹性很大，包含在总房价里难以说清这里面的房价和装修价格各为多少，购房者也就失去了和同地区其他楼盘比较价格的力量。还有就是假如入住后发觉装修质量有问题，又不想退房，只想向房产商索赔装修部分的损失，就失去了价格依据，到时候房产商闭着眼睛任凭报一个价格，你也只能接受。”

还有第五部分房屋质量和房屋保修中，2、依据规定，开发商在销售新建住宅时，必需供应《新建住宅质量保证书》、《新建住宅使用说明书》，《新建住宅质量保证书》。《新建住宅使用说明书》的内容应符合规定，全装修住宅，还应当载明房屋全装修的有关内容和说明。

3、全装修住宅的装修质量第一责任人为房地产开发企业，双方当事人另有商定的除外。

这个提示可以说是一大进步，不仅明确保修期限，还明确了责任人为房地产开发企业，但还有一个小小的瑕疵。

住房公积金使用掩盖率天津市利率贷款政策

当前住房公积金制度被质疑的问题之一就是保障性不突出、公正性不足、资金利用率低等，主要体现在住房公积金的贷款和提取政策上。而扩大使用掩盖率，从政策的角度来讲就是针对这一现象乐观发挥公积金的资金调整功能，来体现在保障性和平衡收入方面的作用，以免造成新的社会安排不公，违反了公正性原则。我们可以因地制宜，兼顾百姓需求和管理中心的资金运营压力，逐步对政策加以调整，乐观防止政策补贴倒置（即高收入者受益率高，低收入者受益率低），从而体现公积金政策的公正性。

天津已经在通过政策的调整功能来平衡公正性上迈出了我们的步伐，我们可以就已取得的阅历成果为基础秉承这一宗旨，连续加大加快天津公积金资金调整功能的发挥。下面针对采集的一些百姓需求，浅显地谈一下个人几点不成熟的想法。

一、通过丰富贷款业务种类扩大使用掩盖率

天津公积金管理目前来讲应是走在全国前列的，使用率超过了80%，要从贷款和提取甚至更多方面同时扩大使用掩盖率，会在运作中面临资金不足的问题，至使产生资金风险。因此在资金有限的状况下，丰富贷款业务种类加快资金流淌效率是逐步扩大使用掩盖率的先行手段。

（一）施行差别化利率贷款政策

有调查数据显示天津市民中，43.6%的人是没有房产的，33.8%的人群只拥有一套住房，12%的人拥有两套房产，而10.6%的人拥有着三套及三套以上的房产。就是说天津市民中，每10位调查者中就会有一个人拥有三套房及三套以上的房产，而超过4成人都是无房者，自有住房率比例严峻失调，没房的人还是占据着相当大的比例。而对购房需求的调查显示47.2%的人是具有刚性需求的，年龄主要集中在35岁以下；38.1%的人有改善性需求，年龄主要集中在35-45岁。刚性和改善型购房的市场的需求量依旧旺盛。从年龄段分析这部分人群绝大多数应是公积金制度的参加者，因此天津的公积金在满意刚性需求和改善型住房的融资过程中，还有很大的发挥资金调整作用的空间。下面做以简洁阐述。

从现行《条例》规定看，住房公积金贷款政策没有体现出对不同收入人群的区分对待，特殊是减轻中低收入家庭的购房支出负担上没有发挥作用，而高收入者同样享受低利率优待。在人民银行制定的相关利率政策中，对于住房公积金贷款利率使用固定利率，与商业银行同等期限个人房贷利率差别不大，没有拉开差距，使住房公积金贷款利率的优势不明显，失去了吸引力。

建议施行公积金差别化还贷利率：对于购买首套或仅一套（将原住房卖掉重新购置后夫妻双方名下仅有一套房产）自住、小户型住房，用于解决基本住房需求的低收入家庭，下浮肯定百分比，执行更加优待的贷款利率，发挥政策性住房金融的作用，切实扶持弱势群体解决住房困难，提高保障水平；对于购首套，但大于面积标准的施行公积金基准利率；对购买改善型二套房，但仍属小户型住房的维持公积金基准贷款利率1.1倍；对于购买改善型二套房，但属于复式或面积超标房屋的，应再上浮肯定百分比（仍低于商业贷款利率），用利率上浮取得的收益弥补利率下浮付出的成本，管理中心利息收益不会消失很大波动。同时按所购房的面积、成交额、套数等因素将贷款年限也同时划分档次，刚性贷款年限最长，改善型年限贷适中，超标型贷款要适当缩短贷款年限。

（二）开办住房公积金装修贷款业务

住房公积金中心不同于商业银行，应留意维护住房公积金的社会保障性与职工受益的广泛性，维护广阔缴存人的利益。因此，开展住房装修贷款应与天津的住房公积金的资金规模与资金使用率相结合，应在先保证资金平安运转的前提下，视资金状况讨论开展。装修贷款的需求，目前与装修提取公积金需求相比相对弱一些。职工装修还是想使用自己的公积金余额，这样成本低，沉淀余额使用效率高。但由于天津的住房公积金贷款使用率已超80%，资金流淌空间小，因此可考虑优先开办住房公积金装修贷款业务以满意职工融资需要，待资金流淌性增加后再开办装修提取公积金业务。在制定住房装修贷款的政策上，应向中低收入家庭倾斜且贷款时间不宜过长（五年以内），以加快资金回笼。比如，可尝试放开第一套、小户型住房的3-5年期装修贷款。而对于其次套或二套以上的住房，面积超标的住房则不能装修贷款。与此同时由于装修市场管理相对职工购房来说较松散，手续及资料也不够统一规范，简单产生审核风险或假的装修套贷，因此制定贷款政策时更要加强对流程资料精确     性的掌握。

（三）支持商业贷款转成中短期公积金贷款

商业贷款转成公积金贷款多年来始终是天津贷款职工所想往的事情，但始终没能出台相关的政策。尽管商业贷款和公积金贷款之间在互换过程中存在着多种阻碍因素，但是也有少数地区已经实现了二者之间转换。据不完全统计，目前可以实现二者之间转换的城市有上海、南京、长沙、沈阳、大连、郑州、重庆、武汉、温州、廊坊、石家庄、绍兴、杭州、宣城、贵阳以及芜湖等。这些城市转贷的主要形式是：首先贷款人向公积金中心申请并征得商业贷款行同意，向公积金中心提交资料审查通过后由贷款人先行筹资还清商业贷款，再向公积金中心贷款，同时重新办理抵押。

二、通过增加可提取住房公积金种类扩大使用掩盖率

对于大部分人，包括刘先生夫妇，为了结婚、居住稳定、孩子上学等问题，也许工作5～10年后还是会选择买房，而不是一辈子都租房用。能够坚决将“租房策略”坚持究竟的人群。究竟还是少数。

假如刘先生夫妇选择买房，那么他们的支出难免又要多出一大块，包括买价、各种税费、装修等费用。

第一次购房成本超过100万元

今年30岁的刘先生，在2024年4月份就已经在父母的资助下在上海浦东的苗圃路购买了一套商品房，刚好赶在2024年5月房主“跳价”前签下了合同。

91平方米，单价11000元／平方米，总价1