利率市场化对商业银行的影响

利率市场化对商业银行的影响

自1999年成立第三方支付公司以来，第三方支付经历了近18年的发展，实现了从最初的探索阶段到现在的快速发展阶段的转变，并继续朝着成熟阶段过渡。在业务方面，从最初的支付方式来看，它已成为一家大型超市，如财务管理、基金、小额信贷、信用支付、生活支付和其他账户。依托于商业银行起步的第三方支付凭借其高效便捷、费用低廉、拥有庞大数据库等优势与传统商业银行在诸多领域展开了激烈的竞争，不断挤压商业银行各方面的业务，抢占其市场份额。一、第三支付与银行跨境业务发展分析(一)第三方支付的发展1方支付交易规模据艾瑞咨询统计资料显示，2016年第三方支付交易规模达到近80万亿元，同比增长接近300%;2016年移动支付占第三方支付交易总规模的74.7%。2市场规模增长线下扫码支付虽然规模小但是增长迅速，成为第三方支付交易规模增长的下一个动力。2017年Q1我国扫码支付市场规模预计超过5800亿元，同比增长606.8%。目前用户使用使用移动支付的习惯是扫码支付增长的动力。3然而，转让业务具有两个特点：移动和虚拟账户化。2016年，第三方支付余额为235.0%，余额存款增长率为15.3%。第三方支付余额已成为个人余额的首选此外，结构上呈现移动化、虚拟化特征，分别得益于移动设备的普及，第三方支付机构的力推，红包对国人需求的契合，在社交关系下转账的便利性。(二)中国银行中间业务的发展1我国商业银行反商业赔偿的业务中间业务随着利率市场化改革的进行，商业银行传统的盈利模式收到严重冲击，我国的商业银行逐渐意识到转变盈利模式的重要性和急迫性，因此开始有意识的发展中间业务。总体来说，我国各大商业银行的中间业务收入不断增加，对银行营业收入的的贡献率也不断增大。2．我国商业银行中间业务收入占比不高根据各大商业银行年报数据整理出的利息与非利息收入的比重图显示，虽然各大商业银行非利息收入占比不断增大，也从侧面反映出目前各大商业银行都比较重视中间业务。二、第三方支付平台的功能第一，支付结算业务。第三方支付最初依托于电商平台起步，最主要的功能就是支付结算功能，随着近几年的发展，第三方支付机构凭借快捷、便利、低费用等优势越来越多的侵占商业银行原有的支付结算市场，尤其是在个体、零售行业。第二，电子银行业务。相比于商业银行的网上银行和手机银行，第三方支付平台的操作界面更加简洁、只能、人性化，功能也更加齐全。第三，理财业务。第三方支付平台为了满足不同客户的需求，不断完善自身的产品结构，开发出了相应的很多金融产品。比如2013年支付宝平台推出的“余额宝”，这类理财产品的出现使得同类型的商业银行的理财业务收到严重挤压。第四，代理类业务。商业银行虽然目前占有代理类中间业务的大部分市场，但是第三方支付平台针对小微企业的各类代理业务却逐渐发展起来，并广泛占领了生活缴费、代收代付、代理保险基金、代理航空票务等业务市场。第五，银行卡业务。从借记卡方面来看，第三方支付平台实行的实名制账户逐步实现了与商业银行借记卡的功能，如储蓄、转账、提现。从信用卡方面来看，第三方支付平台推出了诸如蚂蚁花呗、微粒贷等这些类似于信用卡的产品。这些业务利用其便捷、灵活的优势，为消费者提供消费信用、分期付款等功能，一定程度上挤压了商业银行信用卡业务的市场。三、商业银行的战略选择(一)创新支付清算方法1推出更多样的移动支付方式一方面要完善手机银行的操作系统，加大手机银行的推广力度。另一方面要推出更加多样化的移动支付方式比如QQ、微信等社交软件。同时，在移动支付的过程中，还应加强交易流程、安全认证、客户端等方面的创新。2支付结算体系更加成熟与支付宝这样的第三方平台对比，传统银行的支付结算体系更加成熟，在内部风险控制等方面具有得天独厚的优势。商业银行应该充分利用传统金融业的优势，大力发展高端金融业务。(二)打造线上支付结算体系在支付安全方面，商业银行应尽可能的收集更多的资料来验证客户的身份信息，并做好客户信息的保密工作，并根据客户的信息设置与客户风险承受能力相匹配的交易限额。在支付方式方面，商业银行应该本着“资金安全、操作便捷、个性化”的原则，积极开展线上支付方式，延伸电子支付产业链，打造以线上收单、电子账单支付、跨行资金归集为重点的线上支付结算体系。在客户资源方面，商业银行应利用发行银行卡的比较优势，把银行卡结算与第三方支付平台相结合，从而实现客户的资源共享，加强与客户的直接连通，促进银行零售业务的发展。(三)创新理财工具，发展业务商业银行应致力于提高产品优势、拓宽业务渠道，设计出更具有吸引力的优质产品。与此同时，商业银行应抓住互联网科