2023年研究生类保险硕士(MI)历年高频考题带答案难题附详解

2023年研究生类保险硕士(MI)历年高频考题带答案难题附详解（图片大小可自由调整）第1卷一.历年考点试题黑钻版(共50题)1.保险市场的客体是______。A.被保险人B.保险标的C.保险人D.保险商品2.请论证生产和成本理论的对偶性。3.李某2008年12月为女儿琦琦购买了一份重大疾病保险，保额共计8万元。2009年3月琦琦因先天性心脏病发作抢救无效身亡，办完女儿的后事，李某向保险公司提出索赔。保险公司认为，李某的女儿在投保时就患有先天性心脏病，李某作为家长事先一定知道此事，而李某却未如实告知，按照保单的规定，保险公司有权拒赔。

李某认为，自己在保险公司业务人员的宣传鼓动下为女儿买了保险，在正式签订保险合同之前，保险公司的核保人员将女儿带到了定点医院进行体检，整个过程都是按保险公司规定的程序进行的，并不存在欺诈和作弊的可能。体检结束后，医院没有查出女儿有任何病情，保险公司才同意承保。而且女儿生前也没有什么病态反应，自己根本不知道她患有先天性心脏病，保险公司称自己未履行如实告知义务毫无道理，双方经过几次交涉之后没能达成一致，李某一气之下将保险公司告上了法庭，请问，此案该如何处理?4.简述古典学派的利率决定理论。5.某企业刚偿还一笔年利率为10%，2年前的银行贷款，偿还金额为121万元。请问该笔贷款的现值是多少?(按复利计算)6.简述保险合同的特性。7.简述古典学派的利率决定理论。8.境内上市外资股是股份公司向境外投资者募集并在我国境内上市的股票，该股票称为______。A.H股B.N股C.A股D.B股9.GDP的构成足______。A.消费+投资+政府购买+净出口B.消费+储蓄+政府购买+净出口C.消费+投资+单位购买+净出口D.消费+投资+政府购买+出口总额10.需求的价格弹性11.保险基本原则中，人身保险一般不适用的是______。A.可保利益原则B.最大诚信原则C.近因原则D.补偿原则12.需求的价格弹性13.明示保证14.金融监管15.以下哪个市场不属于货币市场?______A.国库券市场B.股票市场C.回购市场D.银行间拆借市场16.国内生产总值与国民生产总值有何区别?17.某企业投保财产基本险，在保险期限内的某一天，因暴风雨吹断电杆，电线短路引起火花，火花引起仓库燃烧，导致财产损失。那么，财产损失的近因是______。A.暴风雨B.电线短路C.火花D.燃烧18.政府花10万元推倒3年前建的1500万元的房子，又花3000万重建，则推倒重建过程中，GDP净增加______。A.3000B.3010C.1500D.151019.试述通货膨胀形成的理论原因，并结合国情论述今年我国通货膨胀形成的特点。20.保险代理人21.消费者剩余22.共同保险与再保险有何差别?23.什么是商品需求的价格弹性?有哪些因素会影响商品需求的价格弹性?24.简述IS曲线的含义和性质。25.试根据基数效用理论论述消费者均衡。26.比较人身意外伤害保险与人寿保险的异同。27.简述影响保险市场供给的因素。28.关于中央银行再贴现政策描述正确的是______。A.中央银行可以自主决定再贴现率，因此具有充分的主动性B.再贴现政策调控效果和缓，对市场震动小C.再贴现政策既可用于结构调整也可用于规模调整D.再贴现政策实施效果不受经济周期的影响29.两种生产要素形成的等产量曲线凸向原点意味着边际技术替代率______。A.可变B.不变C.递减D.递增30.M231.按照账面计算法，企业固定资产和流动资产的保险金额分别是怎样确定的?32.什么是最高限价?33.保险合同是约定______保险权利义务关系的协议。A.投保人与保险人B.受益人与保险人C.被保险人与保险人D.保险代理人与保险人34.结合中国目前的现状，论述央行采用了哪些货币政策工具来实现稳定物价的目标?35.需求定理36.简述风险管理的方法。37.地租38.简述法定存款准备金政策的作用机制及特点。39.股指期货交易的主要特点。40.自愿保险与法定保险41.信用风险42.简述保险资金运用的原则。43.某商品的需求函数为Q=Q(P)=75-P2，问P为多少时，总收益最大?44.简述损害补偿原则的基本内容。45.国际结算46.简述企业停止营业的基本原则。47.机会成本48.下列业务属于中间业务的是______。A.票据发行便利B.代理业务C.担保业务D.证券投资业务49.与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人被称为______。A.被保险人B.投保人C.受益人D.代理人50.论述保险投资的必要性及其对资本市场的作用。第1卷参考答案一.历年考点试题黑钻版1.参考答案：D[考点]保险市场的构成

[解析]保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各类保险商品。2.参考答案：生产理论和成本理论是厂商理论中同一个问题的两个方面。在技术水平和要素价格给定不变的前提下，成本函数与生产函数存在着对偶关系，具体体现为：短期内，产量曲线与成本曲线存在着对偶关系。如果说短期产量曲线是由边际收益递减规律所决定的，那么短期成本曲线则是由短期产量曲线所决定的。下而以一种要素变动的影响为例，将短期边际成本和平均成本与边际产量和平均产量曲线之间的关系分别分析如下：

(1)边际产量和边际成本之间的关系

TV(Q)=TVC(Q)+TFC

=w·L(Q)+TFC

式中，TFC为常数。

由上式可得：

即

由此可得以下两点结论(如图所示)：

第一，边际成本MC和边际产量MPL两者的变动方向是相反的。具体地讲，由于边际报酬递减规律的作用，可变要素的边际产量MPL是先上升，达到一个最高点以后再下降；所以，边际成本MC是先下降，达到一个最低点以后再上升。MPL曲线的上升段对应MC曲线的下降段；MPL曲线的下降段对应MC曲线的上升段；MPL曲线的最高点对应MC曲线的最低点。

第二，由以上的边际产量和边际成本的对应关系可以推知，总产量和总成本之间也存在着对应关系。当总产量TPL曲线上凸时，总成本TC曲线和总可变成本TVC曲线是下凹的；当总产量TPL曲线下凹时，总成本TC曲线和总可变成本TVC曲线是上凸的；当总产量TPL曲线存在一个拐点时，总成本TC曲线和总可变成本TVC曲线也各存在一个拐点。

(2)平均产量和平均可变成本之间的关系：

由此可得以下两点结论：

第一，平均可变成本AVC和平均产量APL两者的变动方向是相反的。前者呈递增时，后者呈递减；前者呈递减时，后者呈递增；前者的最高点对应后者的最低点。

第二，由于MC曲线与AVC曲线交于AVC曲线的最低点，MPL曲线与APL曲线交于APL曲线的最高点，所以，MC曲线和AVC曲线的交点与MPL曲线和APL曲线的交点是对应的。3.参考答案：本案中李某是在保险公司业务人员的宣传鼓动下为女儿买了保险，并且在正式签订保险合同之前，保险公司的核保人员将女儿带到了定点医院进行体检，整个过程都是按保险公司规定的程序进行的，并不存在欺诈和作弊的可能。体检结束后，医院没有查出女儿有任何病情，保险公司同意进行承保。而且李某女儿生前也没有什么病态反应，也就是说李某其实根本不知道自己女儿患有先天性心脏病，那么保险公司称李某未履行如实告知义务是毫无道理的。

根据《保险法》规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担给付责任，但可以退换保险费；但是另一方面投保人是按照规定程序进行体检的，没有检查出问题，那么投保人也没有责任。

此案中李某不知道女儿患有先天性心脏病，并不属于故意不履行如实告知义务。既然保险公司核保人员将被保险人带到定点医院进行体检且合格同意承保，那么保险公司就应该负全部责任，即李某女儿因先天性心脏病死亡保险公司应该履行给付责任，保险公司应赔偿李某8万元的保险金额。4.参考答案：古典经济学家认为。货币是附属在实物经济之上的一层“面纱”而已，不会对实际经济产生实质性的影响。因此，利率的决定与表面的货币因素无关，而是由实质的借贷资本供求所决定的。所以，它又被称为实质利率理论或实际利率理论。

具体地，借贷资本的需求来自实物投资需求，借贷资本供给来自当期消费的减少，即储蓄。从投资需求看，利率是使用资本需要付出的代价，随利率上升而减少，即投资是利率的减函数。从储蓄供给看，利率是出借资本可以获得的报酬，随利率上升而增加，即储蓄是利率的增函数。

因此，利率是投资与储蓄相等时的价格。而且，投资需求和储蓄供给相互作用，利率起着调节资本供求的作用。当储蓄大于投资，则利率下降，使投资增加。反之，若储蓄小于投资，则利率上升，使投资减少。只有当投资需求曲线与储蓄供给曲线相交，才得到均衡利率水平。5.参考答案：有复利现值计算公式P=F(+i)-n

此题中，F为121万元，i为10%，n为2。所以代入公式计算求得

6.参考答案：(1)保险合同是有偿合同。保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。

(2)保险合同是保障合同。保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。

(3)保险合同是有条件的双务合同。保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。

(4)保险合同是附和合同。附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，也就好像格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。

(5)保险合同是射幸合同。射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。

(6)保险合同是最大诚信合同。任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。7.参考答案：(1)古典利率理论的内容

古典利率理论认为：利率具有自动调节经济，使其达到均衡的作用：储蓄大于投资时，利率下降，人们自动减少储蓄，增加投资；储蓄少于投资时，利率上升，人们自动减少投资，增加储蓄。

(2)古典利率理论的特点

①古典利率理论是一种局部的均衡理论。储蓄和投资都是利率的函数，利率的功能仅在于促使储蓄与投资达到均衡。

②古典利率理论认为储蓄由“时间偏好”等因素决定，投资则由资本边际生产率等决定，利率与货币因素无关，利率不受任何货币政策的影响。因此，古典利率学派认为货币政策是无效的。

③当利率降低时，预期回报率大于利率的可能性增大，所以投资需求也会不断增大，即投资是利率的递减函数。只要货币利率与投资的预期回报率存在差异，资本就会在储蓄和投资两者之间发生移动。8.参考答案：D境内上市外资股，又称B股，是指在中国境内注册的股份有限公司向境内外投资者发行并在中国境内证券交易所上市，采取记名股票形式，以人民币标明其面值，以外币认购、交易和结算的股份。9.参考答案：A[解析]核算GDP可用生产法、支出法和收入法，常用的足后两种方法。用支出法核算GDP，就是核算经济社会(指一个国家或一个地区)在一定时期内消费、投资、政府购买以及净出口这几方面支出的总和。用收入法计得的国内生产总值=工资+利息+利润+租金+间接税和企业转移支付+折旧。10.参考答案：需求的价格弹性表示在一定时期内一种商品的需求量变动对于该商品的价格变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的该商品的需求量变化的百分比。其公式为：

影响需求的价格弹性的因素有很多，其中主要有：商品的可替代性、商品用途的广泛性、商晶对消费者生活的重要程度、商品的消费支出在消费者预算总支出中所占的比重和所考察的消费者调节需求量的时间。

需求的价格弹性与商品销售总收益有密切的关系。如果需求价格弹性大于1，即商品富有弹性，其销售总收益与价格是反方向变动的，即销售总收益随价格的提高而减少，随价格的降低而增加；如果需求价格弹性大于0小于1，即商品是缺乏弹性的，该商品销售总收益与价格变动是同方向的，即总收益随价格的提高而增加，随价格的降低而减少；如果需求价格弹性等于1，即商品是单位弹性，降低价格或提高价格对厂商的销售收入都没有影响。11.参考答案：D[解析]损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，因而损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，而不适用于人身保险。12.参考答案：需求价格弹性指：在一定时期内，一种商品的需求量对其价格变动的反应程度，其弹性系数等于需求量变动的百分比除以其价格变动的百分比。如果用e表示需求价格弹性系数，用Q和ΔQ分别表示需求量和需求量的变化量，用P和ΔP分别表示价格和价格的变动量，则需求价格弹性公式为：

需求价格弹性与商品销售总收益有密切的关系。如果需求价格弹性大于1，即商品富有弹性，其销售总收益与价格是反方向变动的，即销售总收益随价格的提高而减少，随价格的降低而增加；如果需求价格弹性小于1，即商品是缺乏弹性的，该商品销售总收益与价格变动是同方向的，即总收益随价格的提高而增加，随价格的降低而减少。13.参考答案：明示保证是指以文字或书面的形式在保险合同中载明的保证事项，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款规定，被保险人及其驾驶人应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格；保险车辆装载必须符合法律法规中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态，即是明示保证。明示条款必须遵守，否则保险合同无效，保险人有权拒绝承担赔偿责任。14.参考答案：金融监管的含义及理论依据金融监管主要是指管理当局对各金融机构的市场准入、市场经营流程和市场退出按照法律和货币政策实施严格管理，通过行政手段严格控制各金融机构设置和其资金营运的方式、方向、结构，甚至严格规定金融业人员的法律资格。随着金融业的发展，监管的对象已经由单一对银行业的监管，发展到了对包括证券、保险等整个金融行业的监管。这主要体现在以下方面：①现代金融监管由封闭式监管向开放式监管转变。金融全球化导致资金可以在全球市场间迅速地流动，导致了监管难度的上升及监管真空的产生。②现代金融监管将由机构型监管和预防性监管向功能性监管和政策性监管转变，由原来的对金融机构的监管转向对金融的功能主体进行监管。③现代金融监管正从静态监管向动态监管转变。金融监管当局须根据金融市场的实际情况作出反应，以创新的监管方式来实施临管，按照这一博弈过程所进行的监管模式必然是动态的。④现代金融监管必须是现代化的、高技术的监管。信息技术使金融行业的发展突破了传统的业务渠道和服务方式，但网络风险也不容忽视。网络银行业务的风险既有传统银行业务所具有的风险，也有由于网络技术而形成的新风险，其相对应的监管必须是现代化的、高技术的。15.参考答案：B[解析]货币市场是交易期限在1年以内的短期金融交易市场，其功能在于满足交易者的资金流动性需求，主要包括票据贴现市场、银行间拆借市场、短期债券市场、大额存单市场、回购市场等。资本市场是交易期限在1年以上的长期金融交易市场，主要满足工商企业的中长期投资需求和政府弥补财政赤字的资金需要，包括长期借贷市场和长期证券市场。在长期证券市场中，主要是股票市场和长期债券市场。16.参考答案：(1)国内生产总值(GDP)是指经济社会(即一国或一地区)在一定时期内运用生产要素所生产的全部最终产品(物品和劳务)的市场价值。国民生产总值(GNP)是指一国或一地区的国民所拥有的全部生产要素在一定时期内所生产的全部最终产品(物品和劳务)的市场价值。

(2)GDP与GNP这两个统计指标在统计思想上反映了是按国土原则还是国民原则进行统计的区分。例如，一个在中国工作的美国公民的收入要计入美国的GNP中，但不计入美国的GDP中，而计入中国的GDP；反之，一个在美国制造业中开设公司的中国老板取得的利润是中国GNP的一部分，不是美国GNP的一部分，但它是美国GDP的一部分。因此，若某国的GNP超过GDP，说明该国公民从外国获得的收入超过了外国公民从该国获得的收入；而GDP超过GNP时，说明的情况则正相反。两者之间的关系可以表示如下：GNP=GDP+(本国居民从外国获得的收入-外国居民从本国获得的收入)。

(3)由于国外净收入数据不足，GDP较GNP易衡量，而且GDP相对于GNP来说是国内就业潜力的更好衡量指标(本国使用外资时解决的是本国的就业问题)。17.参考答案：A此题属于多种原因连续发生造成损失的情况，那么在保险责任的认定中，可以用顺推法和逆推法。顺推法是从最初事件出发，按逻辑推理，问下一步将发生什么?若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，如此推理下去，导致最终事件，那么最初事件为最终事件的近因；逆推法从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因；本题不管是用顺推法还是逆推法，其财产损失的近因都是暴风雨。故选A。18.参考答案：B[解析]GDP是指一个国家(地区)在本国领土上，在一定时期内生产的全部最终产品的市场价格的总和。因此，1500万元计入三年前的GDP。19.参考答案：造成通货膨胀的直接原因是国家财政赤字的增加。政府为了挽救经济危机或弥补庞大的财政赤字，不顾商品流通的实际需要，滥发纸币。他们之所以要利用这种办法来弥补财政赤字，是因为这种办法比起增加税收、增发国债等办法富于隐蔽性，并且简便易行。

通货膨胀是个复杂的经济现象，其成因也多种多样。(1)直接原因。不论何种类型的通货膨胀，其直接原因只有一个，即货币供应过多。用过多的货币供应量与既定的商品和劳务量相对应，必然导致货币贬值、物价上涨，出现通货膨胀。(2)深层原因。①需求拉上。即由于经济运行中总需求过度增加，超过了既定价格水平下商品和劳务等方面的供给而引发通货膨胀。在我国，财政赤字、信用膨胀、投资需求膨胀和消费需求膨胀常常会导致我国需求拉上型通货膨胀的出现。我国1979年至1980年的通货膨胀的成因即是由财政赤字而导致的需求拉上。②成本推动。即由于提高工资或市场垄断力量提高生产要素价格致使生产成本增加而引发通货膨胀。其中，由于提高工资而引致的生产成本增加又称工资推动，由于生产要素价格垄断而导致的生产成本增加又称利润推动。③结构失调。即由于一国的部门结构、产业结构等国民经济结构失调而引发通货膨胀。我国由于存在着较为严重的经济结构失调问题，因而结构失调型通货膨胀在我国也时有发生。④供给不足。即在社会总需求不变的情况下，社会总供给相对不足而引起通货膨胀。“文化大革命”期间我国发生的隐蔽型通货膨胀很大一部分原因即是社会生产力遭到严重破坏，商品供给严重匮乏而致。⑤预期不当。即在持续通货膨胀情况下，由于人们对通货膨胀预期不当(对未来通货膨胀的走势过于悲观)而引起更严重的通货膨胀。⑥体制因素。由于体制不完善而引起的通货膨胀。

以上是通货膨胀的几种主要成因。应该注意的是，对于某一次具体的通货膨胀，其成因往往不是单一的，而是多种原因综合在一起导致的，因此需要综合全面的分析。

我国2011年通货膨胀具有以下两个特点：

①本轮通胀是全面性的而不是结构性的。目前，我国的CPI体系是有缺陷的。CPI数据没有及时反映整个居民生活消费价格的变动，没有真正反映居民消费生活模式的改变。所以，我国目前CPI指数并未能准确反映居民消费物价指数的真实变动，我国本轮通货膨胀并非只是农产品与食品价格上涨引起的结构性的通货膨胀，而是进入全面的物价上涨，故高企的CPI指数能说明我国通胀较高，但也并不能完全反映我国目前真实的通胀状况。

②货币供给被动扩张，通胀预期明显。中国的货币供应量在很长一段时间持续快速增长，远高于GDP的增长速度。目前，尽管中央银行采取货币紧缩政策，但M2的增长速度在八月份仍高达18%，银行贷款增速也非常高。也就是说，中国的金融环境状况仍然相当宽松，易于诱发通货膨胀。就企业而言，它会很容易贷到款，特别是它想以贷款来购买升值的资产，如土地。事实上，每一次贷款泡沫都是在高通胀时为获得金融资产而发生的。同时，企业利润迅速增长，由于实际利率在过去五年中降低了4个百分点，这使企业应付利息总共减少了约8000亿元，成为利润增长的主要动因，令企业扩张意愿变得迫切，企业就被误导进入过度扩张状态，导致资本支出泡沫。20.参考答案：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人是保险人与投保人之间的中间人。其主要内容包括：开展保险展业宣传，代为销售保险业务，代收保险费，代理保险人查勘出险案件，代理理赔等。保险代理人的佣金由保险人根据其代理工作量的大小按规定标准支付。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。我国《保险法》中规定：经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。21.参考答案：消费者剩余是指消费者为取得一种商品所愿意支付的价格与他取得该商品而支付的实际价格之间的差额。消费者总剩余可以用需求曲线下方，价格线上方和价格轴围成的三角形的面积表示，下图中ΔAEP1的面积就是指的消费者剩余。

消费者剩余22.参考答案：共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

从形式上看，共同保险与再保险相似，投保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。

首先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系。再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。

其次，对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。

尽管共同保险与再保险有所不同，但并非背道而驰。近代保险业发展显示，两者渐趋接近，且具相辅相成的作用。由于两者结合采用，可使危险分散更快、更彻底，因而日益受到人们的高度重视。23.参考答案：(1)商品的需求价格弹性

商品需求价格弹性表示在一定时期内一种商品的需求量变动对于该商品的价格变动的反应程度，即表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的该商品的需求量变化的百分比。其公式为：

需求的价格弹性因素=-需求量变动率/价格变动率

(2)影响商品需求的价格弹性的因素

影响需求的价格弹性的因素是很多的，其中主要有以下几个：

①商品对消费者生活的重要程度

一般说来，生活必需品的需求的价格弹性较小，非必需品的需求的价格弹性较大。

②可替代性

可替代的物品越多，性质越接近，弹性越大，反之则越小。如毛织品可被棉织品、丝织品、化纤品等替代。对一种商品所下的定义越明确越狭窄，这种商品的相近的替代品往往就越多，需求的价格弹性也就越大。

③购买商品的支出在人们收入中所占的比重

消费者在某商品上的消费支出在预算总支出中所占的比重越大，该商品的需求的价格弹性可能越大；反之，则越小。

④商品用途的广泛性

一种商品的用途越广泛，它的需求弹性越大，反之越小。这是因为，如果一种商品具有多种用途，当它的价格较高时，消费者只购买较少的数量用于最重要的用途上。当它的价格逐步下降时，消费者的购买量就会逐渐增加，将商品越来越多地用于其他的各种用途上。

⑤时间因素

由于考察的时间越长，消费者越容易找到替代品或调整自己的消费习惯。因而，同样的商品，长期看弹性大，短期看弹性小。

⑥商品使用时间的长短

非耐用品的需求价格弹性较大，而耐用品的需求价格弹性较小。24.参考答案：(1)IS曲线的含义

IS曲线指将满足产品市场均衡条件的收入和利率的各种组合的点联结起来而形成的一条曲线。它是反映产品市场均衡状态的一幅简单图像(如下图所示)。它表示的是任一给定的利率水平上都有相对应的国民收入水平，在这样的水平上，投资恰好等于储蓄。在两部门经济中，IS曲线的数学表达式为I(r)=S(Y)，它的斜率为负，这表明IS曲线一般是一条向右下方倾斜的曲线。

IS曲线

(2)IS曲线的性质

一般来说，在产品市场上，位于IS曲线右上方的收入和利率的组合，都是投资小于储蓄的非均衡组合，即产品市场上存在着过剩的供给；位于IS曲线左下方的收入和利率的组合，都是投资大于储蓄的非均衡组合，即产品市场上存在着过度需求，只有位于IS曲线上的收入和利率的组合，才是投资等于储蓄的均衡组合。

(3)IS曲线的斜率

在两部门经济中，由r=(a+e)/d-[(1-b)/d]Y，可以得出IS曲线的斜率为-(1-b)/d。

IS曲线斜率的大小，即利率变动对国民收入的影响程度，取决于以下两个因素：

①利率对投资需求的影响系数d；

②边际消费倾向b。d一定时，b越大，IS曲线斜率的绝对值越小，IS曲线越平缓，利率变动对国民收入的影响越大。在三部门经济中，斜率变为-[1-b(1-t)]/d。

税率t对IS曲线斜率亦会产生影响，当d、b一定时，t越大，IS曲线斜率的绝对值越大，IS曲线越陡峭，利率变动对国民收入影响越小。

(4)IS曲线的移动

由IS曲线表达式：r=(a+e+G-bT0)/d-[1-b(1-t)]Y/d，可看出，引起IS曲线移动的有以下几种因素：

①乘数性因素，即上面提到的d、b和t，当d、b增大或t减小时，IS曲线变平缓，发生逆时针转动；反之，IS曲线顺时针转动。

②自主性因素，即自主性消费支出a与投资支出e、政府支出G和自主性税收T0。当a、e、G增加或T0减少时，IS曲线向右上方平移，平移距离为其改变量乘以各自乘数；反之，IS曲线向左下方平移。其中，政府支出G的增加和税收T0的减少属于增加总需求的膨胀性财政政策，G的减少和T0的增加属于降低总需求的紧缩性财政政策。政府若实行膨胀性财政政策，会引起IS曲线向右上方平移；若实行紧缩性财政政策，IS曲线则向左下方平移。可见，由IS曲线可清楚看出财政政策如何影响利率和国民收入。25.参考答案：消费者均衡是研究单个消费者如何把有限的货币收入分配在各种商品的购买中以获得最大的效用，也可以说，它是研究单个消费者在既定收入下，实现效用最大化的均衡条件。这里的均衡是指消费者实现最大效用时既不想再增加、也不想再减少任何商品购买数量的一种相对静止的状态。

(1)基数效用论的思想

基数效用论是研究消费者行为的一种理论。基本观点是：效用是可以计量并可以加总求和的。表示效用大小的计量单位被称为效用单位。基数效用论采用的是边际效用分析法。基数效用论认为效用大小是可以测量的，其计数单位就是效用单位。基数效用论认为商品的边际效用是递减的。边际效用递减规律是指在一定时间内，当其他商品的消费数量保持不变时，随着某种商品消费量的增加，消费者从该商品每一增加的消费单位中所得到的效用增量即边际效用是递减的。基数效用论者对边际效用递减的解释是，随着消费品的连续增加，消费者从每一单位消费品中所感受到的满足程度和对重复刺激的反应程度是递减的。

(2)消费者均衡的条件

基数效用论者认为，消费者实现效用最大化的均衡条件是：在消费者的收入水平固定，市场上各种商品的价格已知的条件下，消费者应该使自己所购买的各种商品的边际效用与价格之比相等。用公式表示为：

P1X1+P2X2+…+PnXn=I

MU1/P1=MU2/P2=…=MUn/Pn=λ

其中，I表示消费者的固定收入；P1，P2，…，Pn表示n种商品的既定价格；λ为不变的货币的边际效用；X1，X2，…，Xn表示n种商品的消费数量；MU1，MU2，…，MUn表示n种商品的边际效用。

第一个等式为消费者均衡的限制条件，即收入是固定的；第二个等式是在限制条件下消费者实现效用最大化的均衡条件，即消费者应选择最优的商品组合。

(3)消费者均衡的经济含义

①MU1/P1=MU2/P2

当MU1/P1＜MU2/P2时，表明消费者购买商品1所得到的边际效用小于购买商品2所得到的边际效用，此时，理性的消费者会减少商品1的购买量，增加对商品2的购买量，从而增加总效用。根据边际效用递减规律，商品1的边际效用减少，相应的商品2的边际效用增加。消费者会不断调整商品1和商品2的数量，直到MU1/P1=MU2/P2，此时，消费者获得最大的效用。反之亦然。

②MUi/Pi=λ

当MUi/Pi＜λ时，表明消费者购买商品i得到的边际效用小于货币的边际效用，因此，理性的消费者就会减少对商品i的购买，由于边际效用递减规律，消费者会不断减少商品i的数量，直至MUi/Pi=λ。反之亦然。

(4)基数效用论中对消费者均衡的描述

基数效用理论认为，在消费者收入与商品价格既定时，其最大满足受支付能力的制约。如果消费者将其收入(R)全部都用于支出，那么他所购买的各种消费品的数量还必须符合一个条件，即预算支出等于收入总额：

R=P1Q1+P2Q2+P3Q3+……

其中P表示商品价格，Q表示商品数量。

当消费者的支出既等于预算支出，又使每一种支出所得到的各种商品边际效用相等时，该消费者在其收入许可的条件下，已得到最大的满足，他再也不能从改变消费品构成与数量中得到更多的效用。该消费者不再改变其消费品构成与数量，这叫做消费者均衡。26.参考答案：(1)人寿保险与意外伤害保险的含义

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为给付保险金的条件的一种人身保险业务。意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险业务。

(2)人寿保险与意外伤害保险的区别

①保险金的给付

在人寿保险中，保险事故发生时，保险人按照约定的保险金额给付保险金。在意外伤害保险中，保险事故发生时，死亡保险金按约定的保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。

②保费计算基础

人寿保险的纯保险费是依据生命表和利息率计算的。这种方法认为被保险人的死亡概率取决于其年龄。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动。

③保险期限

人寿保险的保险期限较长，至少一年，一般长达十几年、几十年，甚至是终身。意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年。

④责任准备金

人寿保险的年末未到期责任准备金是依据生命表、利息率、被保险人年龄、已保年限、保险金额等因素计算的。意外伤害保险的年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比(如40%、50%)计算的，与财产保险相同。

⑤承保条件

在人寿保险中，保险人一般对高龄者不予承保，在承保高额保单时，被保险人通常需要体检。而在人身意外伤害保险中，高龄者也可以投保，对保险人也不必进行体检。27.参考答案：影响保险市场供给的因素有：

(1)保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。

(2)保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而能够扩大保险供给。

(3)经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。

(4)保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。

(5)保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。

(6)保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。

(7)政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。28.参考答案：C[考点]货币政策工具

[解析]再贴现政策已经不再是一个理想的货币政策工具。因为尽管中央银行可以通过变动贴现率使商业银行的融资成本发生变化，并影响其准备金数量，但不能强制或阻止商业银行向中央银行申请再贴现，商业银行还可以通过其他渠道获得资金。A选项错误。选项B是公开市场操作的特点，所以错误。再贴现不但能调控货币总量，还能调整结构。央行可以规定哪些票据可以被再贴现，哪些机构可以申请再贴现，由于具有针对性，可以使得政策效果更加精确。C选项正确。再贴现政策受经济周期影响很大，在经济繁荣或经济萧条时期，再贴现率无论高低，都无法限制或阻止商业银行向中央银行再贴现或借款。D选项错误。29.参考答案：C[考点]等产量线、等成本线与生产者均衡，生产的经济区

[解析]等产量曲线凸向原点表明生产函数是凸函数，那么要素的边际报酬递减，进而要素的边际技术替代率递减。30.参考答案：M2又称广义货币，和狭义货币相对应，是货币供给的一种形式或口径，其计算方法是交易货币M1，即社会流通货币总量加上商业银行的活期存款以及其他金融机构的定期存款与储蓄存款。我国定义的M2包括流通中的现金，企业活期存款，机关团体部队存款，农村存款，个人持有的信用卡类存款，城乡居民储蓄存款，企业存款中具有定期性质的存款，信托类存款，其他存款等。31.参考答案：(1)固定资产保险金额按账面计算法的确定有两种：

①按照固定资产账面原价确定保险金额。账面原价，是指在建造或购置固定资产时所指出的货币总额。在固定资产登记入账时间较短、固定资产的市场价值变化不大的情况下，这种方式基本上能比较准确地反映固定资产的实际价值。但对于一些固定资产登记入账时间较长，或者固定资产的财产摊销接近规定的折旧年限，或者固定资产的市场价值变化较久的情况下，用这种方法难以真实反映固定资产的实际价值。

②按照固定资产的账面原价加成数确定。这种方式是将固定资产账面原价作为确定保险金额的基础，在此基础上在附加一定成数，使之接近于重置价值。采取这种方式必须由投保人和保险人事先协商，主要用于固定资产的市场价值变化较大的企业财产保险业务，依次抵御通货膨胀对固定资产的实际价值可能造成的贬值影响。

(2)流动资产保险金额按账面计算法的确定

流动资产保险金额的确定方式是由被保险人按近12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定，即以投保月份往前倒推12个月的其中任意一个月的流动资产账面余额作为流动资产的保险金额。流动资产的账面余额应当按取得时的实际成本核算。32.参考答案：最高限价，又称限制价格，是指政府规定的某种产品的最高价格。最高价格总是低于市场的均衡价格。

(1)最高限价的目的

政府实行最高限价的目的往往是为了保持市场物价的基本稳定，抑制某些产品的价格上涨，尤其是应对通货膨胀。有时，为了限制某些行业，特别是限制一些垄断性很强的公用事业的价格，政府也会采取最高限价的做法。

(2)最高限价的后果

政府制定最高价格的原因一般是出于对公平的考虑。然而因此导致的商品的短缺会引起更深远的问题，如果政府仅仅制定价格没有采取进一步的干预，就可能由于市场上产品供不应求而会导致严重的后果，表现在：①基于“先来先得”的分配，可能引起排长队；②政府被迫采用定量供应的制度；③会出现黑市；④厂家会降低产品的质量，实现“变相涨价”。

下图表示政府对某种产品实行最高限价的情形。起初，该产品市场的均衡价格为Pe，均衡数量为Qe。若政府实行最高限价政策，当最高限价等于市场的均衡价格时，产品市场供求平衡。当最高限价低于市场的均衡价格时，最高限价P0小于均衡价格Pe，且在最高限价P0的水平，市场需求量Q2大于市场供给量Q1，市场上出现供不应求的情况。

最高限价33.参考答案：A[考点]保险合同的概念与特点

[解析]本题重点考查了保险合同的概念及保险合同的当事人。保险合同直接约束保险人和投保人，而受益人是保险合同的关系人，被保险人只有在投保人为本人投保时才视为当事人，因而，本题正确答案是A。34.参考答案：当前经济增长趋稳是央行主动调控的结果，一段时期内世界经济形势依然复杂多变，国际金融危机深层次影响继续显现，国内经济发展也面临不少新情况、新变化、新挑战，但中国经济本身平稳增长的内在动力较强，宏观经济有望继续保持平稳较快发展。中国人民银行将按照国务院统一部署，以科学发展为主题，以加快转变经济发展方式为主线，继续实施稳健的货币政策，更加注重政策的针对性、灵活性和前瞻性，密切监测国内外经济金融形势发展变化，把握好政策的力度和节奏，适时适度进行预调微调，巩固经济平稳较快发展的良好势头，保持物价总水平基本稳定，加强系统性风险防范。

中国目前主要采用了以下货币政策工具来实现物价稳定的目标：

(1)公开市场业务。在多数发达国家，公开市场操作是中央银行吞吐基础货币，调节市场流动性的主要货币政策工具，通过中央银行与指定交易商进行有价证券和外汇交易，实现货币政策调控目标。中国公开市场操作包括人民币操作和外汇操作两部分。外汇公开市场操作1994年3月启动，人民币公开市场操作1998年5月26日恢复交易，规模逐步扩大。1999年以来，公开市场操作已成为中国人民银行货币政策日常操作的重要工具，对于调控货币供应量、调节商业银行流动性水平、引导货币市场利率走势发挥了积极的作用。

(2)法定存款准备金率。存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金制度是在中央银行体制下建立起来的，世界上美国最早以法律形式规定商业银行向中央银行缴存存款准备金。存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具，中央银行通过调整存款准备金率，影响金融机构的信贷资金供应能力，从而间接调控货币供应量。从2010年至今，央行已通过多次提高法定存款准备金率来稳定物价水平。

(3)再贴现率。也即是中央银行贷款利率，即是中央银行通过调整对金融机构发放的贷款的利率，来进一步稳定物价。它是中央银行调控基础货币的重要渠道和进行金融调控的传统政策工具。一般来讲，中央银行贷款增加，是“银根”将有所放松的信号之一；反之，是“银根”将可能紧缩的信号之一。

根据经济金融形势和外汇流动的变化情况，综合运用多种货币政策工具组合，是稳定物价的有效政策手段。35.参考答案：需求定理是指在影响需求的其他因素既定的条件下，商品的需求量与其价格之间存在着反向的变动关系。价格上升，需求量会下降；反之，价格下降，需求量会上升。

需求定理表现在需求曲线上，就是需求曲线向右下方倾斜，价格与需求量反向变化。

大多数的一般商品都会满足上述需求定理，但现实生活中并非所有商品都会满足需求定理，例如：①吉芬商品，如马铃薯；②炫耀性物品，如钻石。36.参考答案：风险管理的五种方法分别为：避免、自留、预防、抑制和转嫁。

(1)避免。避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。

(2)自留。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。

(3)预防。损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。

(4)抑制。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。

(5)转嫁。转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或损失程度较小的可以自留。37.参考答案：当土地供给曲线垂直时，它与土地需求曲线的交点所决定的土地服务价格被称为“地租”。土地的供给有固定性、缺乏弹性的特点，因而土地的供给曲线是一条垂直线。把向右下方倾斜的土地需求曲线和垂直的土地供给曲线结合起来可以得到地租的决定。地租产生的(技术)原因：地租产生的根本原因在于土地的稀少，供给不能增加；如果给定了不变的土地供给，则地租产生的直接原因就是土地需求曲线的右移。38.参考答案：(1)存款准备金政策，是指在国家法律所给予的权利范围内，通过规定和调整商业银行交存中央银行的存款准备金率，控制商业银行的信用创造能力，间接地调节社会货币供应量的政策工具。

(2)作用机制。如中央银行认为存在通货膨胀压力时，就可能提高法定存款准备金率，使商业银行交存中央银行的法定准备金增加，用于发放贷款的超额准备金减少，促使商业银行收缩信贷规模，使货币供应量减少，利率回升；另外，准备金率的提高，还会引起货币乘数的下降，从而引起货币供应量的倍数收缩。从而达到紧缩货币供应量的目的。反之亦然。

(3)特点。法定存款准备金率，被认为是货币政策中最猛烈的工具之一，其特点表现在：①法定准备金率是通过货币乘数来影响货币供给量的，因此，即使法定准备率调整幅度很小，也会引起货币供应量的巨大波动。②即使法定准备率不变，它也在很大程度上限制了存款机构创造派生存款的能力。③即使商业银行等存款机构由于种种原因持有超额准备金，法定准备率的调整也会产生效果，如提高法定准备率将冻结一部分超额准备金。

但是，法定存款准备金制度也存在着以下局限性：①由于效果过于强烈，不宜作为中央银行日常调控货币供给的工具。②由于同样的原因，它的调整对整个经济和社会心理预期都会产生显著的影响，以致使它有了固定化的倾向。③存款准备金对各类银行的影响不同，因而货币政策实现的效果可能因为这些复杂情况的存在而不易把握。39.参考答案：股指期货交易主要有五大特点：保证金制度；T+0交易；双向交易；当日无负债结算制度；严格的时效性。

(1)保证金制度：即杠杆交易，可以进行以小博大的交易。买卖股票需要支付100%的资金。股指期货交易则不需要全额支付合约价值的资金，只需要支付一定比例的保证金就可以签订较大价值的合约。例如，假设股指期货交易的保证金为12%，投资者只需支付合约价值12%的资金就可以进行交易。这样，投资者就可以控制8倍于所投资金额的合约资产。当然，在收益可能数倍放大的同时，投资者可能承担的损失也是数倍放大的。

(2)T+0交易：股指期货采用的是T+0的交易制度，即当日买入或卖出的头寸可以当日了结。目前国内股票的交易采用的是T+1的交易制度，当日买的股票当日不能卖出，要次日才能卖出。国内的权证交易和商品期货市场的交易则都是采取T+0交易。T+0交易使得投机性增强、投机机会增多，非常适合短线投机的操作方式。

(3)双向交易：双向交易也就是通常所说的买空卖空。国内股票买卖只能先买后卖、不能先卖后空(俗称“卖空”)。而在期货和股指期货交易中，交易者既可以先买入期货合约作为期货交易的开端，以后再卖出平仓了结该头寸；也可以先卖出期货交易合约作为交易的开端，之后再买入平仓了结该头寸。

(4)当日无负债结算制度：中金所股指期货实行当日无负债结算制度。当日交易结束后，客户的当日盈亏在当日结算时进行划转，盈利划入结算准备金，亏损从结算准备金中划出。

(5)严格的时效性：与股票不同，股指期货交易的对象是标准化的期货合约。股指期货归根到底，本质上是一份合同。期货合约有到期日，不能无限期持有。到期后合约将被摘牌，投资者持有的股指期货头寸则进行现金交割。因此股指期货具有严格的时效性。40.参考答案：自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。

法定保险，又称强制保险，指根据国家的有关法律法规，某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加规定的保险。比如，世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。

由定义可知自愿保险和法定保险的主要区别有：

(1)两者的保险关系建立的根据不同。自愿保险的保险关系是通过订立保险合同建立的；法定保险的保险关系是根据国家法规建立的。

(2)两者涉及的危险性质不同。自愿保险所保的危险损失，一般仅以个别单位或个人的利益有关；法定保险所保的危险一般涉及多数人的利益，带有一定的社会性。

(3)实施的目标不同。自愿保险主要是为了满足经济单位或个人对于灾害损失补偿的需要；法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险，实现一定的社会目标或政策目标而实施的。

(4)保障的水平不同。自愿保险的保障水平较充分。41.参考答案：信用风险(CreditRisk)又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。信用风险有四个主要特征：(1)客观性，不以人的意志为转移；(2)传染性，一个或少数信用主体经营困难或破产就会导致信用链条的中断和整个信用秩序的紊乱；(3)可控性，其风险可以通过控制降到最低；(4)周期性，信用扩张与收缩交替出现。42.参考答案：保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要部分。保险公司资金运用的基本原则是：

(1)安全性原则。安全性是保险资金运用的第一原则，安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。

(2)收益性原则。保险投资的目的，是为了提高自身的经济效益，使投资收入成为保险企业收入的重要来源，增强赔付能力，降低费率和扩大业务。但在投资中，收益与风险是同增的，收益率高，风险也大，这就要求保险投资，把风险限制在一定程度内，也就是说投资收益的最小期望值应大于相应资金存入银行所获得的利益与相应投资费用之和。

(3)流动性原则。保险资金用于赔偿给付，受偶然规律支配。因此，要求保险投资在不损失价值的前提下，能把资产立即变为现金，支付赔款或给付保险金。保险投资要设计多种方式，寻求多种渠道，按适当比例投资，从量的方面加以限制。要按不同险种特点，选择方向。如人寿保险一般是长期合同，保险金额给付也较固定，流动性要求可低一些。国外人寿保险资金投资的相当部分是长期的不动产抵押贷款。财产险和责任险，一般是短期的，理赔迅速，赔付率变动大，应特别强调流动性原则。43.参考答案：解：总收益TR=P×Q=P×(75-P2)=75P-P3

对TR求导得，

dTR/dP=75-3P2

令上式等于零，解得P=5，因此当P=5时，总收益最大。44.参考答案：损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。其基本内容包括：

(1)被保险人请求损失赔偿的条件

被保险人请求保险赔偿时必须具备以下条件：

①保险人对保险标的具有保险利益

根据上述保险利益原则，财产保险不仅要求投保人或被保险人投保时对保险标的具有保险利益，而且要求在保险合同履行过程中，特别是保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。

②被保险人遭受的损失在保险责任范围之内

这里包括两个方面：一是遭受损失的必须是保险标的；二是保险标的的损失必须是由保险的风险造成的。只有符合这两个条件，被保险人才能要求保险赔偿，否则保险人不承担赔偿责任。

③被保险人遭受的损失能用货币衡量

如果被保险人遭受的损失不能用货币衡量，保险人就无法核定损失，从而也无法支付保险赔款。

(2)保险人履行损失赔偿责任的限度

坚持损失补偿原则，就要求保险人在履行赔偿责任时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔款而额外受益。

①以实际损失为限

当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财产的价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要根据损失当时财产的市价(定值保险和重置价值保险例外)。

②以保险金额为限

保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。

③以保险利益为限

保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。

(3)损失赔偿方式

损失赔偿方式是损失补偿原则的具体应用。财产保险赔偿方式主要有两种：

①第一损失赔偿方式

即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：

a.当损失金额≤保险金额时：

赔偿金额=损失金额

b.当损失金额>保险金额时：

赔偿金额=保险金额

第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分：第一部分为保险金额以内的部分，这部分已投保，保险人对其承担损失赔偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，这部分由于未投保，因而保险人不承担损失赔偿责任。由于保险人只对第一部分的损失承担赔偿责任，故称为第一损失赔偿方式。

②比例计算赔偿方式

这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。其计算公式为：

(1)在不定值保险情况下，保险赔偿金额按保险保障程度计算，其公式为：

赔偿金额=损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值

(2)在定值保险情况下，保险赔偿按财产受损的损失程度来计算，其公式为：

赔偿金额=保险金额×(保险财产的完好价值一残值)/保险财产的完好价值

采用比例计算赔偿方式，保障程度越高，即保险金额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损失金额。如果保障程度是百分之百，赔偿金额就等于损失金额。所以，被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。45.参考答案：国际结算是指为清偿由于国际贸易以及国际间其他经济、政治、文化等交往引起的债权债务，通过境内银行与境外银行相互开立的账户