【计划】小型私营企业主的理财规划

word载支持.文档从网络中收集，已重新整理排版.word版本可编辑.欢迎下载支持.吴俊和陈娜(均为化名)是一对白手起家的中年夫妇，现在两人共同经营一家花卉公司，一对可爱的女儿，露露9岁，豆豆5岁(均为化名)，一家四口生活的有声有色。夫妇俩从十年前谈恋爱时租着伸手可以够到天花板的街边小屋，打拼到现在购买了自有房产，两部汽车的小康生活，完全得益于花卉公司的经营业绩，所以他们对公司充满了感情。第一次的财务约访是在一个初夏的晚上，约访中获悉，夫妇俩都是34岁，吴俊来自安徽，陈娜来至江苏，从恋爱时的打工族走到今天自己做老板，他们经历了太多的艰辛和泪水。尽管现在公司效益很好，也偏重了一些，再加上考虑到别人上班族都有国家给的福利保障，生病、失业、养老多少有点补助，而她跟先生要全部依靠自己储蓄，万一有一天公司生意不景气了，或者老了干不动了，生活怎么办？孩子的教育会不会受到影响？家庭收入保障和子女教育正是我们做财务分析中的核心部分。在简要跟客户介绍了一下自己和公司之后，我们的约访进入正题：首先引入的是构建家庭合理的财务框架的概念，主要围绕收入分配金字塔和马斯洛的需求层次理论相对应的逻辑关系做详细阐述，陈娜表示认同；次之引入了个体家庭理财的几个重要观点，主要侧重于家庭财富增值部分，如纪律性投资、长期投资、尽早投资；最后引入理财模式的重要性，这个模式主要阐述了两个观点，一是有目的的投资，二是有策略的投资；最后告诉客户我们的服务流程五步骤。陈娜频频点头并说道，其实她早就想过这样做，但就是感觉思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很难让她有大块的时间闲下来静静的规划这些事。能比较快的跟陈女士在理念上达成一致对后续建议的提出起到了积极作用，以下该是真正的个人理财账户，现有的投资渠道只有银行储蓄。近年计划，预购置第二套房产和扩大公司规模。2word版本可编辑.欢迎下载支持.文档从网络中收集，已重新整理排版.word版本可编辑.欢迎下载支持.希望能建立一些新的投资渠道来分散银行的存款，计划执行时间，购房之后。家庭理财规划建议吴先生和太太均处而立之年，家庭结构稳定，事业正处发展到高峰期，经济条件和各项观念成熟，正是开始构建各种规划蓝图的黄金时期，家庭理财的合理规划将是一切蓝图的重要支撑，储蓄、保障、投资都该有准确的比例。理财规划第一步：完善家庭保障系统需求分析：吴先生是公司的主要经营者，也是家庭的主要收入来源者，他的收入能力的长久持续是一家人幸福生活的支点，如果这个支点遭遇意外事故或者疾病这些外来风险的入侵，势必会造成家庭资产大量流失并严重影响公司的经营业绩，未来的财务状况也将随之会陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，从家庭功能角色角度考虑，太太不必像先生承担如此多的养家责任，但不给家庭增添负担那肯定是必要的，从个人尊严角度考虑自然也希望任何情况下自己都能保持经济的独立。理财建议：先生从寿险和重大疾病保险开始然后补充意外保险，构成年收入额四到五倍比例的身价保障，而太太以考虑重大疾病保障为主。费用占比家庭收入15%左右为宜。3word版本可编辑.欢迎下载支持.文档从网络中收集，已重新整理排版.word版本可编辑.欢迎下载支持.方案雏形理财规划第二步：保障宝贝教育基金需求分析：根据北京社科院对北京海淀区的调查，居民平均子女教育支出(包括大学毕业前所有的教育支出)为49万元。建议吴先生利用保险教育计划或银行教育储蓄产品做长期规划。计算，大学的教育费用，因支出时间集中，而露露和豆豆相差四岁，正好是姐姐毕业，妹妹开始入学，相对较重4word版本可编辑.欢迎下载支持.文档从网络中收集，已重新整理排版.word版本可编辑.欢迎下载支持.涨，而吴先生夫妇俩也年近五十，正常状况收入可能出现下降，而双方父母也正处在依赖子女赡养阶段，所以家庭的经济压力会偏重很多，考虑到现在孩子离上大学还有较长年期，夫妇俩的收入也稳定增长，从现在开始长期投资自然是最佳选择。考虑到夫妇俩生意忙，不可能有充足的时间来做投资，建议借助机构，如：保险公司的教育金类投资计划或者购买银行的教育金类理财产品。方案雏形：【关键字】计划理财规划第三步：打造退休养老计划需求分析：一般人的退休生活会依靠三方面的收入来源，一、退休工资(占主要比例)；二、原始储蓄或房屋租套房产者)；三、子女孝顺或年轻时购买的养老保险(拥有人偏少)，对于吴先生和李女士而言，退休工资版块空缺，租金收入和原始储蓄可能会成为生活费用的主要出处，子女孝顺做相应补充，不过李女士表示希望透5%。元，再加上拥有的储蓄和可能拥有的房租收入，相信除满足一定生活水平的基本生活外，每年安排一两次的旅游、度假应该没有问题。这一系列的假设均是以公司已经不再有任何收入来考虑，如果这部分收入可以持续，哪么吴先生和太太的退休生活将会跟精彩，甚至可能涉及到财务传承。理财规划第四步：实现财富增值目标5word版本可编辑.欢迎下载支持.文档从网络中收集，已重新整理排版.word版本可编辑.欢迎下载支持.需求分析：夫妇俩忙于生意，无太多时间打理收入盈余，暂以银行储蓄作为主要投放机构，安全的同时也减弱了货币的实际增值能力。尤其从08年前半年看来，一路上涨的CPI，后半年一路下调的银行存款利率，存在明显的差距，货币资产的无形缩水，降低了家庭的实际收入，如果打理有方，应该可以避免。当然，因为吴先生是自营但是自营职业者人群的特点是，公司收入和家庭收入几乎混在同一帐户，公司的发展壮大需要不间断的投入，家庭的大额开销也直接从公司储蓄中提取，所以在企业经营欣欣向荣时，一般业主会非常乐观，对不及自己实体投资报答率的投资产品不屑一顾，即便为兴趣选择做一点，大多也是随性的选择，经常会选择一些高风险的投资，如大额的购进股票、期货、房产或继续投资实业等等。理财建议：这样忽略家庭的实际需求的理财方式需要做好财务防线，而非冲在前线的投资，所以吴先生的家庭财富增值，以企业经营为主，储蓄为辅，应该足够了。普通家庭比例，建议5万为宜。通常我们把子女教育和退休金储备算作未来债务，子女教育金需求偏刚性，所以一低，长期投资必是首选，但投资品种的选择可以稍微激进，如重点是责任期期间，以储蓄型方案为主，是考虑因为风险的，尽量遵循成本损失最小化原则。而至于财富增