互联网银行的商业模式及运营模式研究

互联网银行的商业模式及运营模式研究

随着以网络为代表的现代信息科学技术的快速发展，第三面浪潮逐渐进入良境。特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等的广泛应用,将对人类社会产生深远影响。一、互联网的变化正在加快互联网爆发式的增长引发客户消费习惯的变革,传统行业的竞争格局被打破,互联网带来的社会、经济变化正在加速。(一)网民数量增长迅速,微博使用数、手机上网成为新趋势中国的互联网市场在加速成长。根据《中国互联网络发展状况统计报告》统计,2000年底中国网民数约2250万人,手机网民约92万;2006年底中国网民数增长到1.37亿,手机网民也随之增长到1700万人;到2012年12月底,中国网民规模达到5.64亿,手机网民达到4.2亿。网民数量增长日益加速,使用手机上网的比例也从2000年的4.08%增长到2012年底的74.5%。微博等新应用开始融入人们的日常生活。截至2012年12月底,中国微博用户规模为3.09亿,比2011年底增长了5873万,网民中的微博用户比例达到54.7%。手机微博用户规模2.02亿,占所有微博用户的65.6%。(二)网络零售市场份额交易占社会表内2012年中国网络零售市场交易规模达1.32万亿元,同比增长64.7%。淘宝天猫交易额突破万亿大关,达到了1.16万亿元,京东商城交易额则突破600亿元。2012年中国网购用户规模达2.47亿人,较2011年2.03亿人增长了21.7%。2012年中国网络零售市场交易规模占全年社会消费品零售总额的6.3%。中国电子商务研究中心预计,这一比例还将保持扩大态势,到2013年底达到7.4%。与此相比,百货零售业疲态渐显。商务部发布的流通领域运行数据显示,2012年一季度,限额以上企业(单位)消费品零售额增长15.6%,增速比上年同期放缓6.9个百分点,2013年一季度,限额以上企业(单位)消费品零售额增长进一步放缓到10.3%。由于百货业经营以珠宝、化妆品、服饰、家电等非生活必需品为主,在零售业普遍业绩增长缓慢的背景下,其销售疲软状态更为显著。(三)现代音乐市场的主导地量—新的商业模式不断出现商业模式描述了企业如何创造价值、传递价值和获取价值的基本原理。互联网时代的公司探索出了新的商业模式,为社会和客户创造出了新的价值。苹果公司凭借iPod数字媒体播放器和iT在线商店,创造了一个全新的音乐收费模式,从而成为在线音乐市场的主导力量。Google通过搜索页面建立了一个多边平台,广告主可以通过AdWords服务在搜索页面上发布广告和赞助商链接。Google从广告客户端赚钱,同时免费补贴另外两部分群体:网民和网站内容所有者。丹麦玩具厂商乐高(LEGO)通过网络渠道提供“乐高工厂”服务,允许客户在线设计自己的玩具套件,并下单订购。就商业模式而言,乐高已经通过进入长尾领域迈出了按客户需求定制的一步。二、互联网金融使商业银行成为“21世纪铤而走”互联网给社会生活带来的变化处于由量变到质变的关键时期,商业银行并不能独善其身。著名的未来学家里夫金在分析了金融危机、当前技术发展趋势后,在其2012年的新书《第三次工业革命》中指出,人类即将迎来又一次经济和社会革命,而互联网技术和可再生能源的结合将为这次革命创造强大的基础。互联网给我们的生产与生活带来了三大效应:一是替代效应;二是双刃效应;三是离散效应。从三大效应来分析,商业银行面临发展的十字路口。从替代效应来看,在商业银行内部,商业银行的电子银行业务分流率普遍已超过70%,而2009年的这一数字还维持在50%以上,表明电子银行已替代传统柜面成为银行接触客户、服务客户的第一渠道。在商业银行外部,商业银行在传统支付结算领域的绝对主导地位也正在逐步被第三方支付机构替代。据易观智库发布的最新数据,中国第三方互联网在线支付市场2012年全年交易额为3.8万亿元,而2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额为2.16万亿元人民币,较2010年增长99%。互联网金融进一步加速金融脱媒,使商业银行的支付中介功能边缘化,并使其中间业务受到替代。互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式,已经开始对商业银行传统业务形成直接冲击。例如,2006年国内第一家人人贷公司宜信成立,2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司,2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资线上保险公司等。比尔.盖茨先生曾经有过一个著名的预言,那就是“商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙”。这句话很多人都很熟悉,但很多人却忘了盖茨先生这句话的上半句,即如果“传统商业银行不能对电子化作出改变”。招商银行行长马蔚华说过,以Facebook为代表的社交网络,将威胁到银行生存的根基--存贷中介功能,虽看似遥远,但很快就会发生。站在商业银行转型发展的十字路口,商业银行应当依靠互联网不断提高产品创新的竞争力与服务网络的广阔度,抢占未来的发展先机。从离散效应来看,由于互联网不断激发人们各类需求,导致社会分工越发精细,没有一家机构、一个行业能穷尽地满足客户的日益多元化的各类需求,商业银行与其他机构的开放与合作将成为主流。招商银行已经开始顺应大势,和其他厂商和机构开始了移动互联网时代的互利合作。2012年11月,招行携手中国联通发布国内首款基于SWP-SIM卡模式的“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品,将移动支付芯片加载在SIM卡中,出门购物只要带上手机,就可完成信用卡付款。2013年2月5日,中国移动与招商银行进行战略合作协议签约,双方将基于NFC-SWP模式开展合作,实现符合中国人民银行规范的PBOC2.0等系列标准的移动支付方案,包括但不限于电子现金应用、贷记卡应用等多项金融支付应用。多家银行正在与阿里巴巴、腾讯公司等互联网公司展开合作,尝试建立以移动互联网为基础,多领域厂商通力合作的开放生态环境,缓解市场信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题,促使商业银行从主要依靠自身资本的运营方式,向主要运用社会资本的运营方式转变。由于互联网三大效应带来的冲击,互联网和信息技术逐渐进入商业银行的传统业务核心,商业银行信息化正迎来第三个阶段。在信息化的第一个阶段,商业银行可以称为电子化银行,实现的是商业银行信贷、支付等基本功能的电子化,这个阶段解决的是银行传统业务向电子化渠道的简单迁移;在信息化的第二个阶段,商业银行可以称为流程银行,包括数据大集中、业务集中处理、基于信息技术的业务流程优化等,这个阶段实现了基于信息技术的银行流程重塑和高效处理;在即将来临的第三个阶段,商业银行可以称为互联网银行,这个阶段基于大数据、云计算、数据挖掘平台、移动便携设备,利用互联网的互联互通、融合开放,创造全新的商业银行经营模式,实现能够真正给客户带来价值的“所思即所得”。三、交易成本、分担风险、提供流动性、缓解信息不对称是银行传统金融中介基础Mishkin(1995)指出,金融中介的存在主要有两个原因:第一,金融中介有规模经济和专门技术,能降低资金融通的交易成本;第二,金融中介有专门的信息处理能力,能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此,资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最基础的两个功能,降低交易成本、分担风险、提供流动性、缓解信息不对称成为银行最主要的任务。互联网的兴起对银行传统金融中介理论基础形成了有力挑战。首先,互联网降低了市场的交易成本。银行间接融资、股票和债券市场直接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用,但也需要较大的市场交易成本,如贷款信息收集成本、签约成本、信用评价成本、贷后风险管理成本等;而在互联网金融模式下,客户信用等级的评价以及风险管理主要通过数据分析完成,网络还可提供资金供求方的及时配对及多方交易,成本极低。其次,互联网金融降低了市场参与者的信息不对称程度。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下,借贷方的资金、物流、信息流能得到全天候监控,交易双方信息透明、沟通充分,风险管理难度和成本大幅度降低。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出,20年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”,可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。(一)客户需求与服务内容缺失中国的国有银行,适应传统工业化的生产方式,形成了业务主体聚焦于较为同质但规模巨大的大企业融资业务,组织架构上形成了总分行垂直管理的体制。在互联网时代,商业银行局限于原有的经营方式、组织模式,存在如下的认识盲区:首先,重视资金流而不重视数据流。商业银行仍然在将传统的存款、贷款作为重点。在互联网时代,由于信息透明化带来的资金配置高效率,资金流的重要性将降低,数据流的重要性反而会越来越高。银行依靠传统的存贷利差只能获取市场的平均利润;只有在客户生活轨迹信息等大数据的帮助下,银行才能通过为客户提供的个性化服务获取超额利润。其次,仅仅从资产量的角度来粗糙地对客户分类,而不重视对客户这一社会人多种维度的考察。目前银行仅仅根据资产量将客户作普通客户、私人银行客户的区分,而缺乏对客户职业、社会关系、健康情况、爱好、人生轨迹等多方面的深入探察;重视对客户的当前静态状况的了解,而不重视对客户状况动态变化及其变化原因的探察。由于缺乏对客户的深入了解,银行实质上失去了进一步获取当前需求和潜在需求,为客户提供服务和建议的机会。再次,重视自身提供的封闭性服务,忽视了合作提供社会化服务。除一些资金交易外,银行客户在生活和商务过程中还有大量的服务需求无法满足。而银行的思维总是局限在用自己的资源服务于自己的客户,缺乏对于外部合作资源和其他社会化资源的有效整合,缺乏快速扩展客户群体的能力,服务客户的流程也无法与客户的生活、与企业内部运营流程深度匹配和整合。银行的服务形式和服务内容无法真正做到随时随地服务客户。最后,重视互联网的替代价值而忽视了互联网的情感价值。当前银行重视网络银行、手机银行的替代率,倡导一切业务的“自助”实现,而将“人”的因素排除在外。真正的银行,应当通过搭建社会化社区平台,为客户经理提供更多的在线服务和移动服务工具,建立客户经理(包括智能客户经理)与客户之间真正情感交流的互动渠道,将客户经理这一“人”的因素重新引入,将客户经理变为客户生活服务的代理人、生活和商务撮合的中间人、高端客户服务的提供人。(二)商业银行应该树立新的网络概念首先，我们必须了解互联网银行时代的新特点第二，我们必须意识到互联网银行具有新的商业机会最后，我们必须意识到互联网银行的新形式四、提供高质量的客户服务美国企业创新成功有60%是商业模式的创新,随着经济模式的变化,我们必须不断创新商业模式。要构成一种可持续的商业模式可从九个方面去思考:一是明确的客户定位,银行在市场细分中应当拥有与自身战略相匹配的客户群。二是高效的服务渠道,通过网点、电子渠道、客户经理的三位一体,使商业银行的服务能通过各种方式,建立具有黏性的服务渠道,为客户随时随地提供贴身服务。三是产生稳定的客户关系。互联网银行应当充分运用互联网技术,更科学地分析客户、更智能地管理客户、更精准地营销客户、更人性地服务客户。四是拥有稳定可持续的收入来源。互联网时代的银行,支付业务和贷款业务的收入占比将越来越小,围绕客户事业发展和生活需求所提供的信息服务、咨询服务,代办服务等轻资产、低资本消耗业务的收入占比将越来越大,商业银行应当不断挖掘甚至创造客户需求,不断开辟新的赢利点。五是积累核心资源。互联网银行的核心资源,第一位是数据,包括不同维度、不同粒度、不同种类的数据;第二位是具有跨界知识背景,能为客户提供全方位咨询及代理业务的私人客户经理;第三位是低成本,多样化的资金来源。六是要将充分利用资金流、信息流融合优势的业务作为关键业务,如私人财富管理业务、中小企业融资业务、信息咨询业务等,要与战略部署、生存环境、低消耗经营的目标相匹配。七是能整合吸纳社会各方资源,商业银行要与重要的合作伙伴建立稳固的合作关系,探索利益共享、风险分担的合作模式,形成共同成长、共同赢利的商业生态圈。八是合理的成本结构。对大多数银行客户,尽可能降低成本,通过最大程度的自动化和广泛外包,提供免费或廉价的普通服务;对少数有特定需求的细分客户团体,通过高度专业化的客服团队,提供高成本、高收费、高质量的定制化服务。九是价值主张。互联网银行应当以提升客户价值为核心,以提供新颖、便捷、高客户体验的定制化服务为诉求,最终令企业价值得以增长。互联网银行应当顺应互联网时代扁平化的组织特征,以及分散、合作式、网络化的技术和社会特征,探索新的商业模式。一这是基于互联网的中小企业公共服务支付模式的新模式二这是基于网络的数据服务模式的研究三这是基于网络的社区服务模式的研究四这是基于网络的信息服务模式的研究五、封闭交易生态商业银行应当在建设成为互联网银行方面,探索出一条新路。目前各个银行基本都是将电子银行业务简单定位于一个单纯的交易渠道,最后打造的是一个封闭的、用户自助的交易应用系统,然而这样一个封闭体系将导致银行的业务无法进入互联网生态,无法从互联网层出不穷的新模式、新应用中找到新的盈利点,银行也无法开发灵活的服务体系,无法与客户进行有效的沟通和互动。(一)打造立体的互联网银行体系,实现客户的全方位全要素参商业银行应当围绕建立互联网银行这一目标,通过掌握大量数据信息,把握核心话语权,以客户为中心,联合其他为客户提供全方位的金融服务和非金融服务。建立多层次的互联网银行体系,就要实现“智慧银行”理念和“互联网生态圈”理念的充分融合。“智慧银行”理念强调更透彻的感应度量,更全面的互联互通,更深入的智能洞察,实质上考虑的是“深度”,也就是银行本身在感知、互联、洞察方面的“精细化”与“深入化”。“互联网生态圈”理念强调跨界、融合、开放,实质上考虑的是“广度”,也就是跳出了银行传统的思维范畴,从跨界的角度来思考银行的经营模式,强调银行与其他行业更广泛的信息交互与合作。建立多层次的互联网银行体系,要融合“智慧银行”与“互联网生态圈”理念,在信息感知层面,打造四个智能信息获取平台;在信息处理层面,打造一个智能信息处理平台;在信息应用层面,打造两个智能服务平台。多层次的互联网银行体系包括最底层的四个智能信息获取平台,也就是客户身份信息获取平台、客户社会关系信息获取平台、客户交易信息获取平台、客户生活信息获取平台。这四个智能信息获取平台实现了对客户的全方位多维度描述。客户身份信息获取平台从银行基本账户渠道、可信的合作伙伴渠道获取真实的客户基本信息,这些基本信息包括客户姓名、性别、国籍等基本状况,以后可能还将包括客户的指纹、DNA等信息。客户社会关系信息获取平台从银行客户经理、Facebook、微信、博客等渠道获取客户的亲戚、朋友等社会关系信息,这些信息表明了客户在社会中的地位及与其他人之间的关系。客户交易信息获取平台包括电子渠道平台和电子商务平台。电子渠道平台(网络银行、手机银行、自助银行)获取客户的资金往来、支付交易信息,电子商务平台获取客户的商品交易信息。客户生活信息获取平台是伴随着移动通讯设备、可穿戴智能设备(如谷歌眼镜、苹果的iWatch)而出现的,这一平台可获取客户的身体健康、生活环境、活动范围等日常生活信息,有助于更深刻地洞察客户需求。多层次的互联网银行体系包括中间层的一个智能信息处理平台。这一平台是基于云计算的大数据分析与挖掘平台,是实现互联网银行“智慧化”的基础。以往谈到大数据挖掘平台时,强调的都是这一平台的技术层面,而忽略了这一平台“人文”的层面。实际上任何数学工具发现的数据规律,只有和专家的经验相结合,才能焕发勃勃生机。因此这一平台实质上是融合了“云计算平台”与“专家团队”,融合了“计算”与“经验”,融合了“技术”与“艺术”的人机结合体。多层次的互联网银行体系还包括最高层的两个智能服务平台。一个是开放式社区服务平台,另一个是专业信息咨询平台。首先,开放式社区服务平台让具有类似需求的客户聚合到一起,让能满足客户需求的金融机构、非金融机构聚合到一起,银行、客户、其他服务机构可以进行沟通、协同、反馈,通过互动满足客户综合化的需求。其次,专业信息咨询平台通过为市场提供专业化的信息咨询服务,为银行获取新的收入来源。专业信息咨询平台需要建立专业化的研究团队,采用类似于标准普尔、晨星等公司的盈利模式,向市场提供客户信用评价、投资理财产品评级、市场趋势分析等专业化信息咨询服务,这些服务可以通过向第三方公司开放API入口等方式提供。(二)高端切入点,整体解决四个方面可以概括为:扬长避短、高端切入、整体解决、智慧服务。所谓扬长避短,指的是扬科技之长避体制之短,实现组织架构的互联网化;所谓高端切入,指的是从上往下、从总体框架到局部条线实现流程的互联网化;所谓整体解决,指的是将全行的渠道、产品、数据融为一个整体,向客户提供整体化的解决方案;所谓智慧服务,是通过大数据、云计算实现服务智慧化。扬长避短组织结构的网络化高端访问网络过程整体解决方案产品网络化智能服务服务的互联网化(三)云计算与移动互联网服务互联网银行基础设施建设的四个重点是大数据、云计算、开放式平台、移动互联网服务。积累大数据刻画用户特征,智能挖掘发现盈利价值是建设互联网银行基础设施的第一个重点。在为客户提供服务的过程中,寻找一切积累数据的机会,包括刻画客户个人信息的数据,比如客户个人身份、个人爱好、个人需求等,也包括与客户相关的交易网络、社会关系网络数据。这些多维度数据是为了从多侧面刻画客户本身,以及刻画客户在社会中与其他对象的关系。数据积累需要注意三方面统一,一是总体数据和样本数据的统一,二是多样性数据和精确性数据的统一,三是结构化数据和非结构化数据的统一。依靠云计算整合信息资源,构建灵活的动态IT架构是建设互联网银行基础设施的第二个重点。云计算是一种提供便捷的、按需获取的、可配置的计算资源共享网络的模式,具有实现多方协同、资源高效聚合与分享、服务标准化、服务可扩展等特点。通过云计算可以实现商业银行IT运维的标准化、产品设计的流程化,客户服务的自动化。在构建动态IT架构层面,银行需要明确云平台与后台系统的关系,并打破当前内部孤立竖井式的系统,实现架构上的集成,使云平台真正成为面向客户服务、业务流程驱动的平台。另外,针对信息安全,商业银行需要建立确切的信息共享业务规则,在符合现有法律要求的同时实现业务价值最大,同时建立技术层面的安全控制机制。打造有价值的开放平台,营造良好的互联网生态圈是建设互联网银行基础设施的第三个重点。开放平台有两层意思,一是对大型金融集团内部的银行、信托、基金、证券等金融机构开放,二是对金融集团外的其他金融机构和非金融机构开放。开放平台需要互联网生态圈中的企业在前端统一入口,在后端整合数据。开放平台包括客户信息获取平台、电子渠道平台、电子商务平台、开放社区平台、信息咨询平台。最终是为了联合其他厂商,打造一个完整的互联网生态圈,寻找新的盈利点。拓展移动互联网服务,增强银行业务与客户的互动性是建设互联网银行基础设施的第四个重点。拓展移动互联网服务包括几个方面的探索。一是通过人工智能、语音识别技术在手机银行中的应用,自动识别、理解客户咨询的问题和要求,为客户提供智能化的反馈或服务;二是将情景探知与主动服务推送相结合,结合手机收集的客户地理方位、身体状况等信息,探索全新的主动营销服务理念;三是利用微博微信社交网络的个性化交流特点,关注每一个客户的感受,打造客户生活服务圈,为客户提供互动服务;四是利用手机的视频交互功能,结合适用于移动互联网的新身份识别和签名技术,打造移动远程服务终端(简称移动iTM),满足客户的“所需即所得”。(四)合融合、开通开放、个性随性互联网银行要实现持续的自我创新,自我进化,从根本上需要全员树立客户体验为先的理念,提高运营能力。需要认识到,运营比做产品更为重要。一个新产品推出,很快就会被其他竞争者模仿,运营能力的提升却不是一朝一夕能够轻易完成的。运营包括产品创新、营销推广、持续的客户服务,贯穿所有环节的核心是“客户体验”。优秀的运营,需要建立完全的“客户体验”,持续改进闭环,需要建立“主观化描述”与“客观化度量”结合的评价体系,需要建立综合的绩效考核机制,需要处理好“客户体验”与“使用安全”之间的矛盾。提升运营能力需要持续创新。通过规章制度提升运营能力是重要的,但还不够,还需要技术、制度、流程上的不断创新。技术上需要自动化的后台监控平台,及时发现网络异常和设备异常;流程上需要不断调整客户签约规则,简化流程,让客户能够一生只上一次柜面;制度上需要通过赔偿保证金的制度完善,不断提高对新产品的支持和客户利益的维护。互联网银行的时代特征,可以概括为自助互助、互联互通、整合融合、智能全能、开通开放、个性随性。自助互助,是指既能通过网银、手机银行等为客户提供优质体验的自助服务,又能通过社区化平台和多种交流工具,让客户经理和客户之间,客户和客户之间能提供具有情感纽带的互助服务;互联互通,是指网银、手机银行、自助银行、网点等线上线下渠道互联互通,银行信息平台和其他服务商信息平台互联互通;整合融合,是指在多维度客户信息整合、多业务数据整合的基础上,实现跨业跨界服务的融合,线上线下服务的融合、近场远场服务的融合;智能全能,是指在大数据、云计算的支持下,实现数据的智能化收集、智能化分析,并实现对客户的智能化需求预测和智能化服务,服务包括全方位的金融类服务以及非金融类服务;开通开放,是指建立开放式的服务平台,对集团的下属子公司开放,对第三方企业、其他金融机构、非金融机构开放,应用软件接口(API)向软件开发商开放,构建多方共赢的商业生态环境;个性随性,是指及时洞察客户当前的个性化偏好,为细分客户提供个性化服务;随时记录客户偏好的动态变化,为客户提供随需而变的服务。互联网与社会网络是高度同构的,互联网将社会中的人际关系网络信息、商业贸易网络信息引入银行的资金网络中,基于技术网络、社会网络、资金网络的融合,实现银行发展方式的根本转变:传统商业银行和其他行业机构的明显界限将模糊,银行将从以资本为核心转为以信息为核心。金融业务在银行收入中的比重大大下降,数据业务在银行收入中的比重大大上升。银行将可利用三大优势:一是信息系统先进,支付手段安全;二是金融牌照齐全,金融解决方案完整;三是网点分布广泛,专业人员众多。银行可实现三大突破:一是满足原先不能满足的需求,如为每个客户单独提供定制服务,为包括存款在内的多种资金来源提供低成本高速度的中介服务;二是优化原来难以优化的流程,如通过基于大数据的贷前审核与贷后监控,实现贷款流程的全自动化;三是探索原来难以实现的商业模式,如跨界服务模式、众包服务模式等。互联网银行在支付方式、信息处理方式、资源配置方式上都将和传统银行有较大的不同。第一,互联网银行的支付方式将与传统银行不同。一是个人的小额支付和企业间的大额支付都将通过移动互联网进行;二是个人和机构的账户都将集中于中央银行的支付中心,商业银行二级账户体系将弱化甚至不复存在;三是支付手段将完全电子化,资金安全将通过数字身份认证技术和数字签名技术加以保证。第二,互联网银行的信息处理方式将与传统银行不同。一是信息的主要来源将从证券市场、信贷市场,转为更多来自于社交网络、物联网络,而数据的主要特征将由格式化、精确化、静态化转变为非格式化、模糊化、动态化;二是信息的主要存储和检索技术将从以关系型数据库为主,转为以分布式可扩展非关系数据库为主,信息的组织、排序形式将从表状结构为主,转为以网状结构为主;三是保障海量信息高速处理的平台将从以大型计算机系统组成的集中式计算平台为主,转为以中小型计算机系统组成的云计算平台为主。第三,互联网银行的资源配置方式将与传统银行不同。一是贷款、股票、债券等的发行都将通过互联网实现,资金更多通过供需双方直接联系完成交易,而非通过银行中介完成;二是在信息透明、定价完全竞争的互联网市场环境下,商业银行在资源配置活动中的盈利来源,将从主要依靠存贷利差为主,转为更多依靠为客户提供基于大数据分析的信息咨询服务为主;三是由于互联网全天候的资金流转功能,资源配置时间将大为缩短,这将导致利率期限结构的改变,导致互联网银行市场风险管理将与传统银行有很大的不同。基于互联网的中小企业贷款,目前出现了两种模式,一种是阿里金融贷款。阿里巴巴凭借网商的交易、信用记录,通过互联网数据挖掘实现贷前、贷中、贷后管理的自动化;另一种是P2P网贷模式,通过网络平台实现个人与个人、企业对企业的直接贷款,网络平台只提供交易,不承担借贷资金的还款责任。互联网银行可以将现有的网贷模式相结合,探索综合性网贷模式:首先,建设中小企业网络信用记录平台,采用线上线下结合的方式,收集反映中小企业多维状况的数据,把他们相互之间的生产贸易往来、企业信用、个人信用、社会关系等数据在平台上不断添加、整理、完善、挖掘、验证。其次,针对不同的客户信用状况,采用不同的贷款模式。对于高信用的供应链核心企业,可以为其全额提供全自动化的网络信用贷款服务;对于信用记录中等偏上的企业或个人,一部分贷款可以由银行直接提供,另一部分贷款可以通过资产证券化技术形成标准的理财产品,采用P2P网贷模式向个人或企业分销;对于信用记录不完全的中小企业贷款,银行可以为其提供寻找贷款提供者的交易平台,而不负责交易的成交及贷后资金的管理。基于互联网的数据服务模式有两种,第一种是金融产品营销。互联网银行可以根据互联网平台积累的客户信息,通过大规模数据挖掘技术,洞察客户的兴趣偏好,有针对性地开展金融产品营销,降低营销成本,提高营销收入。第二种是数据使用权分成。互联网银行可以利用自己获取的多维度用户数据,自己或组织别人进行分析、加工,通过API同成千上万的数据增值业务开发者或几千个行业的一对一生活方式设计师联接起来,向他们提供描述客户特征、市场趋势的多样化数据,再从他们提供的一对一服务中,按分成比例分享数据使用权带来的收入,这有些类似于苹果提供的AppStore模式。人们在互联网上根据自己的需求、兴趣形成了不同的社区,向不同网络社区的客户提供不同的服务,可以创造出新的盈利模式。例如可以建立创作社区,为来自世界各地才华横溢的设计师提供一个平台,为他们销售自制的商品,将创作社区变为一个世界性的产品展室,通过为创作方和购买方提供融资和分期付款服务,创造出互联网银行新的盈利点。又如建立旅行者社区,为旅行者提供旅游方案设计,多种交通方式组合等参考,并通过互联网将旅行者和接待者串联起来,由接待者敞开家门提供低费用的短期食宿。互联网银行可以在住宿消费