高教社互联网金融基础（第三版）教学课件u4

互联网金融基础高等教育出版社《互联网金融基础》第

版第四章

互联网保险PART

ONE案例导学1课堂内容药神保：话题性保险产品—二运费险和航空延误险：从繁华到迷茫众安尊享e生：国民医保？三四

智能保顾那些事物联网保险:万物险中求五案例一：药神保：话题性保险产品2019年4月，腾讯旗下保险平台微保宣布，联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康，推出“药神保·抗癌特药保障计划”。“药神保”是一款由泰康在线承保的商业保险，有基础版和升级版两个版本。互联网保险公司微保联合泰康在线、上药集团旗下的镁信健康，推出的“药神保·抗癌特药保障计划”正是瞄准了市场这一空白和消费者的敏感点。“药神保”问世，向患癌的被保险人“提供”抗癌神药，且可以和社保、商保中的所有医疗保险相互配合，打通癌症患者获取抗癌特药“最后一公里”。案例二：运费险和航空延误险：从繁华到迷茫在互联网保险发展初期，退货运费险和航班延误险较早被市场知晓，发展的如火如荼。运费险——退货率和赔付率也随之直线走高，但居高不下的赔付率加上趁虚而入的骗保行为，使得保险公司的盈利难上加难航班延误险——航班频频晚点同样也对保险公司的盈利造成了不小的影响如何在运营过程中发挥互联网保险的优势，避免道德风险和噱头炒作，是发展互联网保险业务时值得我们认真思考的问题？案例三：众安尊享e生：国民医保？随着国内保险市场不断升级革新，如今，备受民众欢迎的百万医疗险产品成了各大保险公司的“标配”。众安尊享e生的特色：赔付全面价格亲民——保费低，是人人都买得起的国民医疗保险。高额保障众安保险正充分运用互联网技术，并且融入全新的医疗科技，深入探索医疗大数据、AI以及数据区块链化的应用。通过保险科技，不断了解和满足每个用户的需求，同时利用技术优势进行快速反馈、迭代、升级，持续优化流程体验。案例四：智能保顾那些事随着互联网+与保险结合广度和深度不断扩张，两者结合带给市场

的变化越来越多，当互联网+与销售环节融合，就出现了智能保顾。智能保顾就是智能保险顾问，并非是机器人，而是互联网平台将人工智能嵌入保险销售环节，通过一定的算法，依据客户特定的需求提供自动化的保险方案，或直接推荐保险产品组合。相对于传统保险公司的其他销售式，智能保顾不需要大量的人力资本，能够有效提高效率。智能保顾是运用互联网的连接能力来解决产品和用户之间信息不对称的问题，这是产品的核心价值也是用户使用的动机。案例五：物联网保险:万物险中求北美某健康险公司向其部分用户赠送了Fitbit手环，并定期组织各种活动来培养用户对于Fitbit的使用习惯。在得到用户授权的前提下，该健康险公司便可以帮助用户分析越来越多的消费者健

康数据，诸如每日步行，睡眠质量甚至是饮食情况等。随后，这

些数据会被传递给部署在SAP

HANA中的物联网分析器进行筛选，

分析和建模，得出每位投保人专属的健康评分。MyMile

APP可以结合行车记录仪和照片等数据对事故现场数据做预处理。随后，强大的SAPHANA分析工具将结合来自Vehicle

Insights和MyMile

APP的数据，对交通事故做出理赔判断。目

前，该方案已经可针对小型事故作出较高准确率的判断，在为保险公司省去了大量现场车险勘查人员成本的同时，也给车险用户带去了极其便捷的理赔体验。PART

TWO内容讲解2课堂内容互联网保险概述—二互联网保险业务模式互联网保险发展状况三四

互联网保险监管一、互联网保险概述1.互联网保险定义保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品，消费者能够独立了解产品信息并自主完成投保行为的属于互联网保险业务。——2019年12月出台的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》2.互联网保险的特征互联网保险除了具有虚拟性、直接性、电子化和时效性外，还具备以下特点：32互联网具有信息量大、传导速度快、透明度高的

特点，可以改善保险交易双方信息不对称的现状。1关键要素互联网具有极低的上架成本，不受销售场地、位置、时间等方面的制约数据管理方面具有天然优势3.互联网保险的核心优势01核心优势02渠道：互联网思维下的用户触达及获客方式03产品：以用户需求为中心的产品设计及定价原则服务：提升保险全流程体验4.互联网保险和保险科技保险科技注重技术

互联网保险偏向渠道保险科技改善/解决行业弊端互联网保险秉承电商思维保险科技提升客户体验互联网保险推动客户保险意识觉醒，也受益于客户意识觉醒从互联网保险到保险科技，显然并不只是概念有所不同，二者在发展理念、技术能力等方面都有很大差别。二、互联网保险业务模式互联网保险是垂直细分的领域。近年来，互联网保险发展迅猛，随着人工智能等新技术的发展与应用，行业、资本切入互联网保险的模式也更为多样了。在对互联网保险业务模式分类的时候，除了采用产品、营销和服务三个依据区分外，还可以互联网保险公司所面对的商业企业、个人客户和中介出发，来进行分类三、互联网保险发展现状（行业规模+保险科技发展情况）1.互联网保险行业规模2012-2020中国互联网保险保费规模及变化情况2011-2012年中国互联网保险保费结构变化情况2012-2020年中国互联网保险 透率2.保险科技发展现状保险科技是从金融科技演化而来，初期保险科技只是金融科技这个框架里的一小部分而已。但在2008年金融危机后，一些风投很敏锐地捕捉到这个市场，他们会发现金融科技很多的创新的成果可以用在保险科技里面。保险科技对保险生态受的影响已经在两个方向显著体现。第一，专门保险科技企业的相继成立。第二，保险中介机构受到了较大冲击，大量的保险比价平台的出现，使得保险中介机构在未来的生存空间很小。保险中介机构未来的生存空间在哪里？业务模式在哪里？据统计，我国的中介机构服务的大多是企业客户，较少面向普通民众，而随着保险科技的发展，未来的保险中介机构可以发展更多的普惠金融业务。加之，保险科技可以搭建场景化的营销模式，从而将被动的保险需求转变成主动的保险需求。在中国数字经济纵深发展的带动下，金融科技基础设施和监管环境将持续完善。保险生态圈内的非保险业主体类型将日益丰富，跨行业经营主体的合作将为保险业带来创新方向的新思路，保险应用场景不断拓展，针对特定场景、特定人群等具有专属性的保险产品和服务有望借助于互联网平台实现跨越式增长。四、互联网保险监管随着信息技术的快速发展与广泛普及,互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。近年来，呈现加速发展态势的互联网保险，为保险业注入了活力，但也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题，亟需进一步规范。为此监管部门出台了一系列政策法规。互联网保险监管2011年4月《互联网保险业务规定（征求意见稿）》明确保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务的资质条件和经营规则。2013年8月《中国保监会关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》补充了专业网络保险公司开业验收条件，进一步规范了互联网保险的发展。2013年8月国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称：保险业"新国

十条"）中就明确提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新，为互联网保险未来的发展指明了方向。互联网保险监管2019年12月13日2015年7月27日为规范互联网保险经营行为，促进互联网保险健康规范发展，保护保险消费者合法权益，《互联网保险业务监管暂行办法》正式出台。有效期3年。由银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》开始向业内征求意见。此次《征求意见稿》内容从3

0条增至1

0

6条，新增内容从宏观到微观，对互联网保险业务的各个方面均作出了明确的规定互联网保险监管2020年12月7日中国银行保险监督管理委员会发布《互联网保险业务监管办法》。《办法》的修订颁布，将有效防范风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平。2021年10月28日印发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。《通知》作为配套规范性文件，旨在规范互联网人身保险领域的风险和乱象，统一创新渠道

经营和服务标准，支持有实力、有能力、重合规、重服务的保险公司，应用互联网、大数据等科技手段，为社会公众提供优质便捷的保险服务。PART

THREE延伸阅读3课堂内容知识图谱技术在保险业的应用及展望—二解读《保险科技“十四五”发展规划》一、知识图谱技术在保险业的应用及展望知识图知识图谱就是把所有不同种类的信息连接在一起而得到的一个关系网络。它提供了从“关系”的角度去分析问题的能力知识图谱的核心优势：02能更智能、更精准的理解字符串的含义，更简洁高效的提供信息服务04具备强大的推理挖掘和不一致性检测功能01能快速明白真正含义和指向，规避一词多义现象03具备可扩展性2.知识图谱技术保险领域的应用1324风控反欺诈风险预测客户精准画像信息多维化可视化展示3.知识图谱技术的未来发展第一，知识图谱等人工智能技术的应用研究。第二，要积极借助大数据信息平台和区块链平台扩充数据信息量。第三，要大力提高保险数据真实性水平，建构完善可靠的知识图谱网络。二、解读《保险科技“十四五”发展规划》2021年12月29日，中国保险行业协会正式发布《保险科技“十四五”发

展规划》，这是保险行业首次以行业共识的方式发布保险科技领域中长期专项规划。到2025年，我国保险科技发展体制机制进一步完善，保险与科技深度融合、协调发展，保险科技应用成效显著，保险科技水平大幅跃升，人民群众对数字化、网络化、智能化保险产品和服务满意度明显增强，我国保险科技发展居于国际领先水平。保险科技发展居于国际领先水平具体目标：一是，增强优质高效保险服务能力二是，深化先进多元保险创新应用三是，打造安全合规保险风控体系四是，构筑坚实可靠保险科技基础五是，培育开放共赢保险科技产业生态PART

FOUR实训&练习4课堂实践互联网保险市场的商业模式分析—二互联网是否能够化解现有保险经营中存在的问题?一、互联网保险市场的商业模式分析序号模式优势劣势代表企业123（1）请对目前市场上的三种互联网保险业务模式进行分析序号模式市场规模（主体数量、保费规模、典型产品）代表企业123（2）请统计这三类业务模式现有的市场规模并判断其未来的发展空间二