《投资与理财》教学讲义 教案（项目二：单元三）

单元三：现金理财规划工具上课时间上课地点教学目标知识目标应用各种储蓄技巧进行现金理财规划，应用各种融资工具进行现金规划识别能力目标：现金理财规划的一般工具有哪些，现金理财规划的融资工具有哪些，我国目前储蓄种类有哪些，储蓄技巧有哪些理解能力目标：信用卡的融资功能，现金理财规划常犯的错误能力训练任务及活动【工作任务1】根据给定资料，按照阶梯储蓄法制定理财方案活动：用阶梯储蓄法完成一项案例分析【工作任务2】根据资料，财务状况分析及制定现金规划方案活动：案例分析，并形成报告1.张旺军：投资理财——个人理财规划指南，科学出版社，2009年1月第一版第2次印刷2.廖旗平：个人理财，高等教育出版社，2009年2月第一版第1次印刷4.理财httpwwwlicaicncom检查记录单元三：现金理财规划工具【学习目标】◆理财测试你要怎样才能更有钱?现金理财规划方案(样式)第一部分：客户情况和理财目标一、基本情况(一)个人基本信息婚姻状况：二、财务状况(一)日常收支情况(二)家庭资产负债情况三、理财目标四、风险偏好第二部分：投资规划建议个人或家庭支付日常家庭需要的费用，又能够使流动性较强的资产保持一朋友及投机之需，因此应以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性货币层次的划分中，现金位于第一层次。二是持有现金的收益率低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。在这种情况下，人们之所以持有现金，是为了追求现金流动性，但客观上理好财，定期储蓄就不重要了。其实，每月的储蓄是投资资金源(1)储蓄业务的种类。目前，国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存结息，即按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为活期储蓄是居民储蓄存款中最基本和最重要的一种形式，一年以上无论存期多长，均按一年期存款利率打六折计息。上述各档次均不分段计息。这种储蓄方式主要是支取日确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。这种方法将多余的现金存起来可以取定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期⑤存本取息储蓄：一次存入本金，金额起点一般为5000元。存折记名，可可挂失。存期分为一年、三年。开户时由银行发给储户存折，约定整存零取不得部分提前支取。将固定的现金以存本取息形式存起来，然后将每月的利息以零存整取动转息”业务。⑥个人通知存款：个人通知存款是指存款人在存天通知存款与7天通知存款两个档次。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款必须提前7天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币。个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。事先在存单上印有存款金额，通常有10元、20、50、100、500、1000元等。随着社会经济的发展，存单面额有不断加大的趋势。该储蓄由于事先印好面额，因此存取手续较为简便，有利于提高工作效率，方便储户。定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支案例2.3:王小姐，26岁，在某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款10000元，每月生活开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的“月光一族”。 (2)储蓄存款技巧。主要有：具体步骤是：如手中有5万元可分别用1万元开一年期存单，1万元开两年期存单，1万元开三个五年期存单，以后年年如此。五年后，手中所持有的存单全部为5年期，只是每个存单到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，适合②存单四分存储法：如果现在有1万元并且在一年内有急用，并且每次用钱的具体金额时间不确定，那么最好选择存单四分存储法，即把存单分为四张，即1000元一张、2000元一张、3000元一张、4000元一张。这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元也要动用"大"存单的情况，减少了不必要的损失。③交替存储法：如果有5万元，不妨把它分为2份，每份2.5万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入银行，以此类推。每次存单④利滚利存储法所谓利滚利存储法又称“驴打滚存储法”,即存本取息储蓄和零存整取储蓄有取息储蓄的第一个月利息，再用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月把利息取出后存人零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息，此种⑥少存活期、到期支取：同样存钱，存期越长，利率越高，所得利息就越多，如果手中活期存率相差很小，因此个人储蓄时应选择三年期以下的存期。这种方法⑧选择特别储种：如银行已开办的教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭均可办理，到期后凭非义务教育(高中以上)的录取通知书、在校证明，可享受免利率优惠政策。比如三年期的适⑨多选零存整取：该储种是以积数即每日每日存款的累加数为计息总额，其采用的利率为开户货币市场基金是一种功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。它为个人及企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安货币市场基金的流动性很好，甚至比银行7天通知存款的流动性还要好。前者T+1或T+2就可以取能投资于货币市场工具，如投资于现金、1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单、剩余期限在397天以内(含397天)的债券、剩余期限在1年以内(含1年)的债券回购、期限在1年以内(含1规定不得投资于股票、可转换债券、剩余期限超过397天的债券、信用等级在AAA级以下的企业债券及中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。投资品种的特性金风险接近于零。就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期在做现金理财规划时，通常这样配置现金及现金等价物的比例，即将客户每月支出3～6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置，其中1/3以直观现金形式保存，2/3以活期储蓄和货币基(二)现金理财规划的融资工具价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融用一些短期的融资工具融得一些资金就不失为一个解决紧急问题的的现金规划过程中，个人或家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融1.信用卡融资(1)信用卡简介。信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定说，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷信用卡的信用融资功能表现为发卡机构向持卡人核定一个信用额度，存款即可购物消费或提取现金(一般贷记卡取现额度为信用额度的50%)。具体来讲，信用卡的信用②免费融资：贷记卡持卡人用贷记卡进行透支支付，可享受免息还款期待遇。即持卡人用贷记卡消费后，从银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。例如：发卡行规定，每月5日为账单日，23日为还款日，则该银行就为客户提供了最长为48天的免息优惠(各行规定不同)。如张先生在1月4日消费1000元，则这笔款项计入当月账单，那么免息还款期就是当月4日一23日这段时间，为19天：若张先生在1月6日消费1000元，则这笔款项计入下月账单，那么到2月23日才需要偿还这部分透支额。那么免息还款期就是1月4日——2月23日这段时间，为48天，在这48天里可以免费占用银行的资金，相当于从银行获得了一笔无息贷款，需要注意的是，如果贷记卡持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或未能支付上月所有用卡消费，或消费金额超过发卡银行批准的信用额度用卡时，则不行记账日起，所有消费金额均要支付利息。发卡银行对贷记卡度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。王女士持有某银行的信用卡，其信用额度为10000元，上月购买了笔记本电脑，消费金额为10680元，超出了原定10000元的信用额度。近日她收到银行的对账单，其中有“超限费34元”。王③循环信用功能：循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩卡人如果在当期选择了循环信用，那么在当期就不能享受免息还方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日李女士的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。4月5日银行为李女士打印的本期账单包括了她从3月5日至4月5日之间的所有交易账务：本月账单周期里李女士仅有一笔消费——3月30日，消费金额为1000元李女士的本期账单列印“本期应还金额”为1000元，“最低还款额”为100元。不同的还款情况下，李女士的利息分别为：若李女士于4月23日前全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息为多少?若李女士于4月23目前只偿还最低还款额100元，则在5月52.凭证式国债质押贷款贷款利率确定：期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定。另押贷款实行利随本清。凭证式国债质押贷款逾期1个月以内的(含1个月3.存单质押定；期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定。优质客户可以下浮10%。如借款4.保单质押融资可以随时要求保险公司返还部分现金价值，这类保单可以作为质押物。案例2.4:王先生是某房地产公司的一个部门经理，月薪10000元，年终奖60000元；他的妻子李女士是某公司会计，月薪6000元，年终奖金10000元。他们的固定房产有两套，位于某市/平方米，首付比例为30%,利率为6.12%,20年期，采用等额本息方式，月供约为6000元，目前市场价格为300万元，现已装修完毕准备出租，预计租金为1万元/月。王先生有一爱车，市价18现金2万元，活期存款3万元，定期五年的存款10万元，10年的5万元。王先生的父母身体状况二、现金理财规划过程第一步：将客户每月支出3～6倍的额度在现金理财规划的一般工具中进行配置。物额度的1/3以现金的形式保存，而另外2/3的