通联支付-预付卡及自发卡业务方案

预付卡自发卡业务介绍通联支付网络服务股份有限公司2009年8月第一部分：业务介绍1.1预付卡1.2自发卡第二部分：合作方式介绍

2.1万商通联2.2综合受理2.3集团定制2.4联名发卡目录电子支付卡基支付工具银行卡银行借记卡银行信用卡商业卡商业借记卡预付卡商业信用卡非卡基支付工具存折账户******1.1预付卡业务简介预付卡的定义：预付卡他人充值礼品卡单位充值福利卡商家充值积分卡/会员卡用户充值电子钱包方便网络卡安全打折卡实惠预付卡的分类：1.1预付卡业务简介员工福利在公交卡、百货超市类购物卡、餐饮卡等预付卡中，单位以团购形式购买的现象较为普遍。这些单位从发卡机构处购买各类预付卡，开票内容为可以税前列支项目，再将其作为福利发放给职工。礼品关爱巨大的送礼市场是中国特有的商业市场，中国人含蓄的表达方式使上述市场成为预付费卡重要的基础和市场组成部分。

大型公共企业通过有特色的产品进行市场促销已经形成惯例，预付卡就成为上述企业的客户关怀活动的一个选择。行业营销当卡片发行达到一定规模，商户网络逐渐成熟，通卡公司可以与特约商户开展动态互动营销。市场需求51.1预付卡业务简介商户回佣向商户收取交易手续费，根据商户规模、业态不同，手续费率一般在0.8%-3%。残值收入

残值是指预付费卡有效期到期后仍未使用的金额。残值主要由余额不使用、卡片丢失和卡片过期等三方面产生。预付卡内残值可通过收取过期帐户服务费的方式转换为服务性收入。据统计，08年国内预付费卡的残值超过发卡金额的8%-16%。资金沉淀据统计，08年零售类商户售卡资金沉淀占全年发卡金额的32.5%。收入来源61.1预付卡业务简介双边市场一边是受理商户拓展，一边是卡片销售。两“边”要协调发展：商户质量与数量不足就制约发卡；发卡量不足又制约商户发展；反之亦反。规模为王发卡量越大，在商户端越有谈判话语权；反之亦反。

必须达到一定的规模（至少在1-2亿元销售额），才可能盈利；

灰色地带

现阶段缺乏法规规范；资源主导

在政府背景（工商、税务）、受理商户等方面，须有特别资源

在销售卡片方面，也需要当地资源。

基本特点71.1预付卡业务简介第一部分：业务介绍1.1预付卡1.2自发卡第二部分：合作方式介绍

2.2综合受理2.3集团定制2.4联名发卡目录谁开发票，谁承担债务清偿责任，谁就是发卡主体；“自发卡”就是由通联支付全资子公司——上海易卡开立售卡发票，并最终承担债务清偿责任的预付卡发卡业务。1.2自发卡业务介绍什么是“自发卡”？自发卡的意义带来商户资源提供净现金流创造经营利润着眼于全国市场：我们的发卡目标不只是上海、北京市场，而是全国市场——在各地条件成熟的情况下，就可以启动；创立预付卡品牌：我们采取品牌化经营的策略，尽管各地发卡机构拥有一定的独立性，但是品牌统一，服务标准统一。成为市场佼佼者：在全国市场，我们要成为前三名的发卡机构。成为市场第一名不是我们既定的梦想，有时候，“第一”会成为众矢之的。战略蓝图：创立全国性的预付卡品牌，成为全国预付卡市场的佼佼者。（1）计划三年内在全国10-15个经济发达城市完成预付卡发卡布局；（2）计划五年内使年发卡金额达到60-80亿元；101.2自发卡业务介绍：战略目标自发卡独立发卡万商卡可在万商通联商户使用的预付卡上海易卡发行的标准万商卡行业卡在特定商户记次消费的预付卡开发中的高尔夫、道路救援等服务卡联名发卡整合双方资源联合双方品牌在万商通联商户使用恒隆易卡在特约商户使用柔性福利卡合资发卡整合双方资源共同投资发卡在万商通联特约商户使用1.2自发卡业务介绍：发展策略

1、积极通过独立发卡、联名发卡、合资发卡等多种方式，快速完成各地布局，迅速占领各地市场。2、以预付卡全业务处理和受理联盟(万商通联)为助推器，迅速在目标地区获得预付卡商户资源，为开展自发卡业务创造条件。自发卡数据处理受理联盟121.2自发卡业务介绍：发展策略

新兴支付事业部作为通联支付公司负责预付卡业务的经营单位，负责全国各地易卡的数据处理、商户受理和资金清算；通过上海易卡在各地的分支机构，发行预付卡。A地子公司B地子公司C地子公司战略合作部综合部上海易卡甲地分公司易卡（上海公司）市场营销部131.2自发卡业务介绍：组织架构产品设计：万商卡（普卡）设计定稿上海易卡8月18日正式发卡141.2自发卡业务介绍产品设计分公司支持和业务指导大客户营销制度流程模板输出作业处理新兴支付事业部和分/子公司分别承担下列职能：创造发卡条件——工商部门同意设立发卡公司——税务部门同意按照代理服务费纳税——有一定的核心商户资源，如至少1个大型百货公司设立易卡分/子公司——商户拓展——卡片销售

与合作伙伴发行联名卡

新兴支付事业部分/子公司1.2自发卡业务介绍：职责分工第一部分：业务介绍1.1预付卡1.2自发卡第二部分：合作方式介绍

2.1万商通联2.2综合受理2.3集团定制2.4联名发卡目录合作方式对方发卡数据处理通联为对方提供数据处理及相关服务万商通联对方加入万商通联，卡片在万商通联商户使用我方发卡（自发卡）综合受理综合受理银行卡、预付卡及银行卡/会员卡的积分集团定制员工福利卡公司礼品卡联名发卡整合双方资源联合双方品牌2.0四种合作方式合作方式：2.1.万商通联：基本概念“万商通联”是以通联支付为发起人，各地多家预付卡发卡机构联合组建的，地区性的预付卡受理商户网络。

“万商通联”是预付卡受理商户网络；“万商通联”是区域性的，一般不允许全国通用；“万商通联”是多家预付卡机构联合组建的；“万商通联”是通联支付发起的。包含以下几层含义：2.1万商通联：品牌标识标志使用范围：发卡机构加入万商通联联盟，且发行的预付卡符合万商通联卡片标准，发卡机构则可以在卡面以及相关的宣传物料上使用此标志。标志使用方法：标志使用在卡面正面的右下角，卡片设计需提交至通联支付进行卡面审核。2.1品牌标识：文宣物料通联支付***分公司客服电话********1.***********************************。2.***********************************。3.************************************.4.************************************.必须在卡片背面印刷以下两段文字：1、本卡只限在***省/市使用；2、本卡由********公司发行，并承担资金保付责任；2.1万商通联：品牌标识-卡面规范万商通联LOGO在卡正面右下角底色为白底，粗细为0.5P，颜色CMYK为70%的黑。白色外围固定尺寸为17×15mm。LOGO外围距卡片右侧和下侧的距离为2mm。2.1万商通联：入网资格在创建阶段，发卡机构在申请入网时须符合以下原则：使用通联支付数据外包服务的发卡机构可以直接加入；非使用通联支付数据外包服务的发卡机构须贡献核心商户。在发展阶段，发卡机构在申请入网时须符合以下原则：发卡机构加入各地万商通联时，须缴纳入网费。通联支付各地分公司可根据当地实际情况，制定具体规则。一般情况下，发卡机构与通联支付当地分/子公司签约，加入当地万商通联（总部提供统一协议模版，明确双方权利义务关系）；个别情况下，发卡机构要加入跨省万商通联的，须报通联支付总公司批准，并与通联支付总公司签约。2.1万商通联：入网流程发卡机构在申请入网时，须遵循以下流程：按照联盟规则，共享全部商户，并接受全部万商通联商户；增量商户统一安装通联多应用POS；接受联盟的收益分配机制；按照联盟规则，缴纳清算备付金；遵守联盟制定的技术标准与业务规范。2.1万商通联：权利义务联盟成员的义务使用“万商通联”标志和商户网络；参加联盟会议；按照联盟的收益分配机制，分享收益；获得联盟成员享有的各项服务和权利。联盟成员的权利2.1万商通联：商户拓展万商通联在各地的商户网络由通联支付当地分子公司和当地万商通联成员共同拓展；由万商通联成员拓展的商户，须由通联支付当地分子公司与商户签署预付卡综合受理协议；（联盟成员是“拓展方”，通联支付是“收单方”）一般情况下，万商通联卡受理商户须安装通联多应用POS；特殊情况下，也可以在既有POS终端安装通联多应用终端程序；2.1万商通联：交易处理商户/通联POS通联前置联盟成员发卡主机通联预付卡主机交易路由：2.1万商通联：资金清算资金清算

由通联支付代理发卡机构与商户清算。发票管理

由通联支付代理发卡机构从商户处组织发票。

特殊类型的商户，若不开发票，由发卡机构自行解决。备付金

发卡机构须向通联支付缴纳清算备付金；

备付金使用超过80%时，通联支付向发卡机构发出提醒；

超出备付金的交易，通联支付不予转接。2.1万商通联：收益分配交易佣金商户付出100%发卡方得50%收单方得15%机具方得15%拓展方得20%在商户支付的交易佣金中，发卡方得50%，收单方得15%，机具方得15%，拓展方得20%;一般情况下，须采用通联多应用POS，通联支付既是收单方，又是机具方。

通联支付各地分公司可根据当地情况自行决定分配规则。2.1万商通联：退出机制联盟成员主动退出：

联盟成员提前提出申请；

通联支付当地分公司批准。联盟成员被动退出：

联盟成员提议；原入网审批机构批准。第一部分：业务介绍1.1预付卡1.2自发卡第二部分：合作方式介绍

2.1万商通联2.2综合受理2.3集团定制2.4联名发卡目录

通联支付为**（商户）提供“综合受理服务”，包括银行卡、预付卡的综合受理服务，以及会员卡（含银行卡）积分综合受理服务。2.2综合受理服务：合作内容通联支付银联卡外卡XX***卡**（商户）预付卡XXX****银行卡积分银行卡/会员卡积分X31银行卡积分综合受理预付卡

加入通联预付卡联盟的发卡机构，将统一采用通联预付卡标准，在卡片正面指定位置印刷“万商通联”标识。

通过通联多应用POS终端，**（商户）可以轻松受理全部“万商通联”预付费卡。

通联支付目前正在接洽索迪斯、雅高、哈罗卡、麟通卡等十余家第三方发卡机构。

预付卡综合受理服务32银行卡受理服务（略）2.2综合受理服务：合作内容持卡人可在**（商户）各门店，直接刷卡获得等价的商品，通联多应用平台按照协议比例将人民币金额直接转换成积分，实现积分消费。

银行等会员单位帮助**（商户）向持卡人进行宣传，为**（商户）带来新增客户群。33商品积分受理资金清算针对性强势宣传带动客流提升交易量及提升客户满意度积分消费**（商户）通联支付A银行B银行C银行D银行…………会员单位1会员单位2积分综合受理服务2.2综合受理服务：合作内容（1）引入新的购买力

预付卡不同于银行卡，在特定日期之前必须完成消费行为，因此预付卡是实实在在的购买力；

由于清算风险与POS终端限制，目前第三方预付卡代表的购买力被拒绝在**（商户）之外。34

通过通联多应用POS终端，还可实现中国银行等机构的积分在**（商户）刷卡消费，从而为**（商户）引入新的客户群。（2）引入新的客户群2.2综合受理服务：合作意义（1）规避了预付卡清算风险；预付卡不同于银行卡，没有银行信用做保证，商家受理预付卡可能存在一定的清算风险；

通联支付公司资本实力雄厚，向**（商户）提供银行保函，如果某家发行通联标准预付卡的发卡机构出现清算风险，通联支付公司将予以保付。352.2综合受理服务：合作特点（2）化解了受理多张预付卡的技术难题；目前市面上的POS终端受内存限制，仅能支持几个应用程序，也就是顶多能受理5-8种预付费卡；

通过通联多应用POS终端与平台，所有“万商通联预付费卡”的发卡机构将共用一个终端程序，从而轻松破解了一台POS终端受理多种预付费卡的技术难题。362.2综合受理服务：合作特点

通联支付为**（商户）提供24小时客服电话，快速响应人工上门服务，服务品质更可靠。

服务内容：统一进行交易对账

POS终端技术支持POS耗材配送收银员培训………………

（3）统一提供优质的客户服务。372.2综合受理服务：合作特点通联在**（商户）各门店安装“通联多应用POS终端”；**（商户）公司向通联支付和发卡机构支付交易回佣。382.2综合受理服务：合作方式第一部分：业务介绍1.1预付卡1.2自发卡第二部分：合作方式介绍

2.1万商通联2.2综合受理2.3集团定制2.4联名发卡目录底纹（企业风格）0000000000000000000**（集团）**卡通联支付利用自身的预付卡平台，为**（集团）公司度身定制员工福利卡，该卡集定向消费、健康保障、意外保险等功能于一体。卡片名称：**（集团）**卡发行对象：**（集团）员工发行地区：一期在深圳启动，成功后可推向全国受理范围：特约商户有效期：永久有效2.3-1集团定制：柔性福利卡**（集团）财务人员每月可像代发工资一样将福利资金导入柔性福利卡内；通联支付在**（集团）员工日常消费场所布放POS机具，方便柔性福利卡受理环境；通联将与特约商户建立良好的合作关系，保证柔性福利卡的持卡人得到最大的优惠及折扣，得到VIP的客户体验及服务；柔性福利卡不仅仅是消费卡，更是**（集团）服务员工，关怀员工的具体体现。2.3-1集团定制：柔性福利卡减少财务报销工作量：**（集团）每月/季向员工发放福利款项，由通联支付下属预付卡公司向**（集团）统一开具发票，以减少分散报销的巨大工作量；任意设定福利费用途：通联支付根据**（集团）公司的要求，可任意设定资金用途及额度；如设定：每月100元购书费用，该费用不得用于其它消费。2.3-1集团定制：柔性福利卡合作意义：通联支付预付卡系统具有记次消费、商户类别管理及额度管理功能，能自动进行区分消费种类。因此，可要求员工合理分配福利费用使用用途，也及时掌握商户使用情况，体现柔性管理原则。1、体检：1次/年。深圳人民医院：已消费1次，预约时间：2009-10-06；2、健身：3次/月。加洲健身：已消费2次，未消费1次；

3、书报：200元/月。深圳书城：已消费180元，未消费20元；……4、培训：500元/月。快鹏电脑培训中心：已消费500元，未消费0元；……

5、餐费：1000元/月。皇御客家食府：已消费720元，未消费280元；……

6、零售：500元/月。东佳百货商场：已消费360元，未消费180元；……

7、其它：300元/月。无：已消费0元，未消费300元。基本功能：定向消费例A：柔性福利卡内存有2500元福利金，体检1次/年，健身3次/月2.3-1集团定制：柔性福利卡健康体检服务专家健康咨询专家健康处方专家预约挂号全程导医住院预约医后随访基本功能：健康保障与意外保险健康保障计划高额航空意外险：最高1000万保险金额汽车道路救援：意外保险2.3-1集团定制：柔性福利卡底纹（企业风格）0000000000000000000通联支付利用自身的预付卡平台，为**（集团）公司度身定制公司礼品卡，该卡可在“万商通联”特约商户使用。卡片名称：**易卡发行地区：北京、上海、深圳等发达城市受理范围：全部万商通联特约商户有效期：12至18个月2.3-2集团定制：公司礼品卡

自由设定额度：卡片无面值，**（集团）可自行为每张礼品卡设定消费额度；节省营销费用：**（集团）无需先付资金购卡，只须支付一定比例的结算保障金，无需为客户没有使用的额度买单；方便财务入账：通联支付下属预付卡公司为**（集团）开立入账发票；受理网络广泛：礼品卡可在万商通联的所有特约商户内任意消费，没有障碍；卡片设计精美：普通的购物卡设计大众化，不够精美。特别定制的**（集团）礼品卡设计精美，给客户良好的感观体验。2.3-2集团定制：公司礼品卡卖点:底纹（企业风格）0000000000000000000发行礼品卡回馈客户持卡人在万商通联网络内持卡消费“万商通联”特约消费商户示意图2.3-2集团定制：公司礼品卡第一部分：业务介绍1.1预付卡1.2自发卡第二部分：合作方式介绍

2.1万商通联2.2综合受理2.3集团定制2.4联名发卡目录联名发卡易卡发卡+对方LOGO易卡：开票、纳税、资金、系统、万商通联商户对方：核心商户、销售卡片易卡发卡+对方发卡共品牌、共网络，分别开票、分别拥有资金商银通申付卡对方发卡+通联LOGO通联：品牌与公信力、系统、咨询对方：开票、纳税,核心商户、售卡以缴纳“保证金”方式，将售卡资金交通联2.4联名发卡几种联名方式：联名对象：联名对象购物广场恒隆广场财险公司车险会员卡生活类媒体That’s杂志通卡公司商银通申付卡2.4联名发卡（1）恒隆广场客户简介港资背景，1992年开始投资大陆市场，旗下的恒隆广场和港汇广场在上海已经享誉盛名，将来更将遍及沈阳、天津、济南、无锡和大连等新兴市场，拥有人数众多的高端消费群。客户需求发行有储值功能的会员卡，建立会员管理体系;不愿承担政策风险，不动用售卡资金。解决方案与易卡联名发卡，易卡提供系统，并且是法律上的发卡主体，承担政策风险；售卡资金托管在东亚银行，双方皆可信任；卡片由恒隆销售，在全国各地恒隆广场及港汇广场使用。利益机制商户佣金由恒隆、东亚、易卡分享；资金利息及账户管理费由恒隆、易卡分享。备注推广技巧：与银行合作，让银行推荐通联，是捷径。2.4联名发卡：案例（2）车险联名卡客户简介财险公司的车险部。车险是财险公司主要保费收入，由于之前各公司无序竞争，导致车险全行业亏损。近年来，主管部门加强业务监管，各公司车险价格趋于一致，因此车险公司更强调对优质客户的全方位服务。客户需求发行有充值功能的会员卡，建立会员管理体系，实现对优质客户的1对1营销。解决方案以易卡名义与保险公司合作发行联名会员卡；保险公司在销售保单时向客户赠送无金额的会员卡，可附有道路救援等服务，此项费用由保险公司承担；每季度保险公司依据客户的贡献度通过该会员卡返还积分，该积分可在我司的受理商户中消费，实现保险公司要求的客户关怀；我司可向保险公司会员提供其他增值服务。2.4联名发卡：案例利益机制资金由易卡保管；保险公司协助签约与车辆服务有关的商户；保险公司向客户赠送联名卡，扩大我司的品牌知名度；发行实名卡，获得保险公司客户资源，利于以后开展各类增值服务；资金沉淀收益、佣金收入、残值等按双方协商比例分享。备注目前保险公司已经有类似探索，如中国人寿鹤卡、平安万里通项目等，我们的方案是基于他们的探索又高于他们目前的实践。车险联名卡（续）案例：《that’s》项目《that’s》是一本英文版城市生活资讯杂志，有上海、北京、广州、深圳、武汉、苏州等城市版本。《That’s》与易卡合作发行联名预付卡，实现优势互补。《that’s》拥有餐饮酒吧等外国人经常光顾的商户资源，同时有一定的售卡资源（即杂志的广告客户）；易卡提供全业务服务和预付卡发卡机构“营业执照”（售卡资金归易卡）。（3）《that’s》杂志542.4联名发卡：案例整合双方资源：

商银通的线下商户资源

付费通的线上缴费资源联合双方品牌：商银通申付卡双方分别发卡：通过号段区别分别销售、分别开票

（4）商银通申付卡2.4联名发卡：案例THANKS附：预付卡业务相关法律法规预付卡业务

相关政策法规

目前，中国境内对预付卡尚无专项法律规定，这种制度环境下，预付卡的市场现状是：

1、1999年《银行卡业务管理办法》中提出了“储值卡”的概念，但其实质是借记卡。依据中国人民银行2000年《关于停止发行各种储值纪念卡的紧急通知》、2002年《关于规范联名卡管理的通知》等文件，银行类金融机构基本上已经停止发行预付卡；预付卡现状2、各地公用事业机构或者其主管部门，出于改善收费效率、提升服务水平、强化资金管理等方面的考虑，纷纷发行预付卡储值卡替代现金支付。主要类型有：公交类或市政类预付卡、医保类预付卡、电信类预