A陈文东-浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策

信用管理师综合评审--论文（设计）浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策学生姓名：陈文东准考证号： 资格名称：信用管理师级别：报考点：广州提交日期：论文基本要求1•论文的撰写应结合信用管理相关专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。2•论文篇幅1级一般为3000字以上，最多不超过5000字。3•论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。4.论文字体规范按《广东省信用管理师执业资格综合评审论文写作规范》和“论文样板”执行5•论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。论文（设计）诚信声明本人郑重声明：所呈交的论文（设计），是本人独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。考生签名：时间：年月曰摘要市场经济是信用经济，信用则是现代市场经济中最重要的资源和社会发展不可或缺的无形资本，而信用风险是当前我国商业银行存在的基本风险和最主要的金融风险。商业银行大量的不良资产和国外银行的激烈竞争，让如何提高商业银行的信用风险管理水平成为当下中国银行业面临的重要课题。本文将以商业银行信用风险为主题，分析商业银行信用风险的现状及存在的问题，并探讨我国商业银行信用风险管理的解决方案。关键词：商业银行；信用风险；风险管理目录摘要 错误!未指定书签。一、我国商业银行信用风险的现状 错误！未指定书签。二、我国商业银行信用风险管理存在的问题 错误！未指定书签。（一） 信用风险管理意识薄弱 错误!未指定书签。（二） 信用风险管理机制不健全 错误！未指定书签。（三） 信用风险防范机制不完善 错误!未指定书签。（四） 信用风险管理技术落后 错误!未指定书签。三、提升商业银行信用风险管理水平的对策 错误!未指定书签。（一） 健全信用风险管理机制，完善银行信用评级体系错误！未指定书签。（二） 构建良好信用风险文化，培养高素质风险管理人才错误！未指定书签。（三） 提高信用风险管理技术，建立专业风险评估模型错误！未指定书签。（四） 强化内控和监管体系，提高信用风险管理独立性错误！未指定书签。参考文献 错误!未指定书签。

一、我国商业银行信用风险的现状风险管理是商业银行经营管理和可持续发展的核心问题，而信用风险是商业银行运营管理中最主要的风险之一，目前我国商业银行的信用风险现状堪忧。一是商业银行的不良资产率偏高。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为 10%我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。根据中国银监会发布的统计数据，2015年四季度末，我国商业银行不良贷款余额仍有 12744亿元，较上季末增加881亿元；商业银行不良贷款率1.67%,较上季末上升0.08个百分点。二是商业银行的信用风险过于集中。2015年四季度末，商业银行正常贷款余额74.9万亿元，其中正常类贷款余额72万亿元，关注类贷款余额2.89万亿元。商业银行贷款集中度很高，造成银行的信用风险过于集中。二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理意识薄弱受传统思维方式和原有经营理念的影响，我国商业银行信贷文化缺失，对信用风险管理的理解还停留在制度、方法和技术等较浅的层面上，对信用风险管理理念的认识比较片面，不能充分发挥风险管理文化在公司治理和信用风险管理方面的作用。商业银行风险意识淡薄，普遍存在重担保，不重视主营业务收入和重贷轻管的现象。（二）信用风险管理机制不健全风险管理是整个银行经营管理中的重要环节，需要建立健全和长效的风险管理机制。由于我国商业银行风险管理起步较晚，导致目前风险管理体系不够健全，用人机制僵化，监督制约机制薄弱。一方面是银行体制存在缺陷。改革开放以前，银行制度则以高度集中计划管理和行政约束为主要特征。经过多年改革，商业银行公司的治理结构取得了很大进展。但中国现代商业银行制度还未真正确立，公司治理结构的根本性缺陷是商业银行改革难以深化的焦点，也是信用风险产生的根源，造成我国商业银行信用风险管理基础薄弱，同时也严重制约了商业银行的发展。另一方面是银行风险管理体系不完善。尽管目前我国商业银行普遍实施了审贷分离制度，通过信用风险管理相关部门不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但仍然存在信贷部门和贷款复核部门之间独立不够，受外界干扰较多，部门和岗位间普遍存在界面不清、职责不明的现象，各个环节责任不明确，责任人制度得不到落实。同时由于商业银行的绩效考核体系的存在，也对风险制度的实施存在一定的难度。（三）信用风险防范机制不完善面和客观的评估，缺乏对风险评估足够的重视；此外，控制体系不适应业务发展需要，存在分散、多信用风险防范机制不完善，无法从源头上防范信用风险，也不能有效控制信用风险。目前我国商业银行信用风险防范机制问题主要有两个方面，一是内控制度不够完善。包括在控制环境方面存在注重经营业务扩张，忽视有效的审贷机制，内控滞后于业务发展；在风险评估方面忽略对信用风险全面和客观的评估，缺乏对风险评估足够的重视；此外，控制体系不适应业务发展需要，存在分散、多现场检查为主，更为注重合规性检查，对风险监控的管理检查不足，缺乏对银行日常经营活动的有效监督头授信，授信失控的问题,内部管1部门缺少权威性与独立性用另险方面且外部监管监管方式多我国现场检查为主，更为注重合规性检查，对风险监控的管理检查不足，缺乏对银行日常经营活动的有效监督（四）信用风险管理技术落后近几年，我国商业银行在加强信用风险管理方面，已逐步建立起信用风险管理体系。但是与国际性银行相比，我国商业银行的信用风险管理不论是在信用评级体系、度量方法、数据的采集和加工,还是在对信用风险管理结果的检验等方面都存在着一定的差距，极大地限制了信用风险管理揭示和控制信用风险的作用。目前，我国商业银行的信用风险量化计量方法相对落后并存在一定缺陷，难以适应现代商业银行信用风险管理分析的需求。三、提升商业银行信用风险管理水平的对策（一）健全信用风险管理机制，完善银行信用评级体系建立健全银行内部风险管理机制，成立信用风险管理的专门部门，保证制度体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观分析能力的关键。建立从董事会、风险管理部门到风险管理官在内的较为独立的风险管理体系,并在实践中不断总结和完善信用评级体系，建立行之有效的内部评级管理系统。同时完善商业银行信用评级体系，提高信用风险管理水平。基于广泛的信息集所建立起来的信用评级体系代表的是各类外部评级机构所提供的评级体系，具有客观性、公正性和权威性。提高信用评级体系的客观合理性，加强对信用风险评估与预测的准确性，能够有效提高银行贷款的质量，降低不良资产。（二）构建良好信用风险文化，培养高素质风险管理人才引导树立信用风险管理理念，强化信用风险意识，形成关于信用价值风险的价值判断体系，把业务发展与风险控制统一起来，更加重视风险控制而不片面追求短期效益。制定有效的激励机制，把风险管理贯穿整个业务过程，逐步构建起商业银行持续健康发展的经营理念。培养高素质的风险管理人才，加强对信用管理人员的培训。要提高商业银行的信用风险管理水平，除了需要一个好的信用管理体系，信用管理人员的整体素质高低决定了信用风险管理的水平。通过各种途径加强对人员素质和能力的培养，招聘符合信用管理工作要求的人员；根据自身实际的业务情况来对信用管理人员进行特定的岗位培训，不断提高信用风险管理水平，培养出精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才，通过高素质的人才队伍提高银行整体的信用风险管理水平。（三）提高信用风险管理技术，建立专业风险评估模型引进推广国际上先进的信用管理技术，改进现有的商业银行信用风险分析方法和技术，提高信用风险量化技术和数据质量，建立科学专业的信用风险评估和定价模型。同时建立实用性强、完整性号的信用风险数据库，完善国内数据库系统的缺失。国际上有很多先进的信用管理技术和方法，包括信用分析、客户资信评级、资信调查、信用政策、信用限额、债权评估等实用专业方法和手段。通过引进推广先进的信用管理技术，通过吸收、借鉴和合理应用，在实践中逐步摸索出适合自己的方法和技术，提升信用风险管理水平，从而有效地提高商业银行核心竞争力。（四）强化内控和监管体系，提高信用风险管理独立性一方面完善银行内部控制体系。加强商业银行信用风险的内部控制体系建设，完善和健全内部监督部门，严格执行内部控制体制，保证信用风险管理工作的独立性，为商业银行信用风险管理提供制度保证，让内部信用评级体系充分发挥作用。另一方面要加强外部有效监管。加强信用风险的外部监管系统建设，监督商业银行的各项经营指标，强化银行业信息披露，提高商业银行信息披露的透明度和有效性，引导市场加强对于银行信息的分析，逐步提高市场约束的力量，以此来提高我国商业银行信用风险管理水平，促使商业银行信用风险管理的逐步规范化与制度化。参考文献夏红芳.商业银行信用风险度量于管