三财产保险合同

第三讲财产保险合同主要内容财产险合同的特征财产险合同的要素财产险合同的订立、成立、有效与生效财产险合同的履行财产险合同的变更与终止第一节财产险合同的特征一、财产险合同的定义财产险合同是以财产及其相关利益作为保险标的的保险合同。二、财产保险合同的特征：双务合同（BilateralContract）学说一：金钱给付说：投保人负无条件保费给付的义务，保险人则负附停止条件的保险金给付义务；学说二：危险承担说：保险人的义务并非始于保险事故发生时，而是整个危险期间均负有承担危险的义务。英美法系人为，投保人给付保险费的义务是确定的，而保险人支付保险金的义务有很大的偶然性，仅在保险事故发生时才承担支付保险金的义务，因此将保险合同视为单务合同。陈云中：《保险法》，台湾五南图书出版公司1993年第3版，pp90.非要式合同；财产保险合同是非要式合同。我国保险规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。并未规定合同订立的形式等要求。另：自由订立契约也有利于保险的销售。保险法第13条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。诺成性合同财产保险合同是诺成性合同，即不需交付标的物或者履行给付义务保险合同即成立。（1）实践合同说于法无据。保险法14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人……。可见，交付保险费，是投保人以合同约定履行合同义务的行为，而非保险合同成立要件的完成行为。（2）实践合同说与双务说矛盾。（3）以诉讼方式请求保险费与实践性。若保险合同是实践性合同，那么不交保费合同根本没有成立，保险人请求对方缴付保费的依据何在？如此，保险法所谓人身险中不得向投保人以诉讼方式请求保费就没有出现的必要。继续性依合同所生之债在时间上有无继续性为标准，可将合同分为一时的合同和继续性合同。保险合同为典型的继续性合同，其继续期间的长短，因保险种类的不同而有差异。附和性依当事人双方在订立合同时所处的地位，可将合同划分为附和合同与议商合同。保险合同属于附和合同，在实践中，保险合同的主要内容通常由保险人一方预先拟定，投保人只能就其内容表态。最大诚信合同；射幸性；属人性合同（personalcontract）补偿性；三、财产保险合同种类1、财产损失保险合同财产损失保险合同是以补偿财产的损失为目的的保险合同，其标的是除农作物﹑牲畜以外的一切动产和不动产。如房屋﹑船舶﹑车辆﹑货物等。根据投保标的的不同，财产损失保险合同又可分为以下几种：1）企业财产保险合同，即以国家﹑企事业单位所有或经营的财产为保险标的的保险合同。2）家庭财产保险合同，即以家庭或公民个人所有的财产为保险标的的保险合同。3）运输工具保险合同，即以船舶﹑飞机﹑机动车辆等运输工具为保险标的的保险合同。4）运输货物保险合同，即以运输过程中的货物为保险标的的合同.包括海上运输货物保险合同、陆上运输货物保险合同、航空运输货物保险合同、邮包保险合同等。2、责任保险合同责任保险合同以被保险人对第三者所负的赔偿责任为保险标的的保险合同，责任保险合同通常分为以下几种：1）雇主责任保险合同。2）公众责任保险合同。3）产品责任保险合同。4）职业责任保险合同。3、信用保险合同信用保险合同是指保险人对被保险人的信用放贷或信用售货的一种保证形式，当债务人不能清偿时，由保险人负责赔偿。信用保险合同主要包括以下几种：1）出口信用保险合同。2）国外投资信用保险合同。3）国内商业信用保险合同。保证保险合同保证保险合同是指由保险人为被保险人向权利人提供保险的一种形式。当被保证人行为或不行为致使权利人遭受经济损失，由保险人负赔偿责任。保证保险合同主要分为两种：1）忠诚保证保险合同。2）确实保证保险合同。第二节财产保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容1.保险合同的主体：当事人；关系人；中介人1.1保险合同的当事人保险合同的当事人是指缔结保险合同，直接享有权利并承担义务的人，包括投保人和保险人。（1）投保人又称为要保人，是指与保险人订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人的法律特征表现如下：（1）投保人可以是自然人、法人或其他组织单位充任。（2）投保人是保险人的相对人。被保险人和受益人均不是。（3）投保人不以具有完全民事行为能力为必要。代理人代理投保人订立保险的，应适用民法中关于代理的相关规定。（4）投保人必须对保险标的具有保险利益。（5）投保人必须负交付保险费的义务。（2）保险人又称之为承保人。在当今各国，保险人一般为法人，且以股份有限公司为最常见的形式。只有英国例外的允许自然人经营保险业。我国保险法明确规定，保险人以公司法人为限，自然人和其他任何单位组织均不能经营保险事业。新法第六十八条：设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

1.2保险合同的关系人：保险合同的关系人，是指因保险合同的成立，而享有合同所生利益或承担某些义务的人，包括被保险人和受益人。（1）被保险人被保险人是指其财产、利益、责任受到保险合同保障的人。一般的财产损失险比较容易确定。按照所有权、收益权等权利来界定。（2）受益人也叫保险金受领人，是指保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。财产保险人，受益人往往就是投保人和被保险人。1.3保险合同的中介人：保险代理人《保险法》第一百二十五条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”注意：保险代理人可以是自然人，也可以是单位。

代理人的分类：保险代理人在经营职责上，可分为（1）展业代理人（2）理赔代理人（如海损代理人）我国的分类（1）专业代理人（公司性质）；（2）兼业代理人（公司）；（3）个人代理人。保险经纪人《保险法》第一百二十六条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”注意（１）保险经纪人是单位，而不是个人。（２）保险经纪人活动的出发点是为了投保人的利益。（３）保险经纪人要收取佣金。

保险经纪人的分类：根据保险市场的不同环节或不同作用，保险经纪人可分为直接业务保险经纪人再保险经纪人劳合社经纪人劳合社经纪人是一种特殊形式的保险经纪人。在英国保险市场上，有一个由众多个人保险人在一起经营保险业务而形成的保险市场，这就是著名的“劳合杜”。劳合社是世界上最古老的保险市场，至今已有300多年的历史。劳合社保险人从不直接同投保人洽谈业务，而必须通过劳合社经纪人。在劳合社办理保险的通常做法是：劳合社经纪人向客户解释保险合同，当客户表示认可时，便以最佳收费标准同客户达成协议。而后，劳合社经纪人再与保险人(主要是劳合社承保人)交涉。在同意经纪人罗列的条件和保险费数额之前，保险人还要仔细审核单据上的各项要求，如果没有异议，便可在单据上签字并写明承保份额。如果一个保险人承保份额不足百分之百，则需要另找其他保险人，直到风险被完全承保为止。小知识保险公估人《保险公估机构管理规定》第二条规定：“保险公估机构是指依照《保险法》等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、查勘、鉴定、估损、理算等业务的单位。”注意：公估人具有超然性，可接受双方委托。公估结论对保险当事人并不具有法律效力。

2.保险合同的客体：保险利益保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的经济利益。保险利益与可保利益可以互用。3.合同的内容保险条款保险责任保险标的保险期限保险价值保险金额保费及支付3.1保险条款合同条款是规定双方权利义务关系的文件。分为基本条款、扩展条款（或附加条款）、免责条款、保证条款、特别说明表款等。3.2保险责任与保险条款相对应，存在基本责任、附加责任、除外（免除）责任。3.3保险标的保险标的即财产保险合同保障的的对象，分下列几种：1）有形的物质财产2）派生的经济利益3）损害赔偿责任4）信用4.保险期限保险期限是指保险合同的有效期间，是保险人为被保险人提供保险保障的起止时间。计算办法：1）自然时间：通常一年，有的一年以内。2）行为时间：比较特殊，如货运险、工程保险等。请列举火灾保险、汽车保险、货运险、工程保险、责任保险的保险期限。并与人身险作对比。5.保险价值保险价值是指保险标的本身的实际经济价值。有的时候，投保的时候确定，有的时候出险的时候确定。思考：如果投保的时候就确定，我们一般称这样的保险为（？）；如果出险的时候才确定呢？6.保险金额保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，也是计算保费的依据。保额确定的原则（１）保额要低于保险价值（２）遵循保险利益原则回答：请举例说明现实中保额超出保险价值的情形？保费及其支付保险费时被保险人获得保险保障的代价，是保险人的主要权利，也是保险基金的来源。保费=纯保费+附加保费。保费支付：通常由投保人现行支付，但保险合同效力不以此为条件。通常一次性支付，但也有可能分次支付。第三节财产保险合同的基本原则保险合同的基本原则保险利益原则最大诚信原则补偿原则近因原则代位追偿原则重复保险的分摊原则3.1可保利益原则一、可保利益原则的概念可保利益原则也叫保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。二、可保利益的作用1.财产保险的补偿限额财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时，被保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益2.避免赌博行为如果投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保，则保险与赌博无甚区别3.防止道德危险如果投保人对保险标的不可保利益，则投保人有可能为获得保险赔款而故意制造损失事故三、可保利益的种类（一）物质财产保险的可保利益1.财产所有权2.保管、占有财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益（运送烟草案）3.抵押贷款财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（二）有关利益的可保利益1.预期利益2.信用（三）责任保险的可保利益1.过失责任2.无过失责任3.合同约定的责任四、可保利益成立的条件保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合同，还是人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。«保险法»第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益必须具备4个条件：1.保险利益应为合法的利益:符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益（下页案例）2.保险利益应为经济上有价的利益：必须用货币来衡量3.保险利益必须是客观存在的利益：客观上或事实上的利益，包括现有利益和预期利益4.保险利益应为具有利害关系的利益：保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益Case1:MacauraVNorthernAssur.1925Mr.Meffectedafirepolicyonanamountofcuttimberonhisestate.Hehadsoldthetimbertoaonemancompanyofwhichhewastheonlyshareholder.AgreatdealofthetimberwasdestroyedinafireandtheinsurersrefusedtomeettheclaimonthebasisthatMr.Mhadnoinsurableinterestintheassetsofthecompanyofwhichhewastheprincipalshareholder.Howtodealwith?Mr.M’sfinancialinterestsinthecompanyasashareholderwaslimitedtothevalueofhisshares,andhehadnoinsurableinterestinanyoftheassetsofthecompanyCase2:Divorcecase五、财产保险保险利益的时效保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程中存在。只适用于普通财产保险，不适用于海上保险。例外：海洋运输货物保险（英国1906年海上保险法第六条）3.2最大诚信原则一、最大诚信原则的含义与起源诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己地义务，做到守信用。«保险法»第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。最大诚信原则起源于海上保险二、最大诚信原则存在的原因1.保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率英国«1906年海上保险法»第十七条：海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效Acontractofmarineinsuranceisacontractbasedupontheutmostgoodfaith,and,iftheutmostgoodfaithbenotobservedbyeitherparty,thecontractmaybeavoidedbytheotherparty.

因此，要求投保人自动地对“凡影响保险人确定费率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披露Everycircumstanceismaterialwhichwouldinfluencethejudgmentofaprudentinsurerinfixingthepremium,ordeterminingwhetherhewilltaketherisk.2.保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。«保险法»第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。三、最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言1.告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同有效期内，要求双方当事人依照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作地口头或书面地陈述。告知的内容：保险人应告知的内容：（1）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款地内容，特别是免责条款（«保险法»第十八条）（2）保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务被保险人应告知的内容：（1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答（2）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人（3）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确认后，方可变更合同并保证合同的效力（4）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知保险人（5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人告知的形式无限告知询问告知（1）投保人的告知无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人询问告知：投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题无需告知我国的保险立法采用询问告知的形式：«保险法»第十七条所有险种：过往的损失记录人身意险：过往医疗记录货运险：是否舱面货汽车保险：主驾驶员而不是被保险人盗窃保险：仓储的性质和价值火灾保险：房屋结构和使用性质实际操作（2）保险人的告知：明确列明：保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式«保险法»第二十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。2.保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为或不作为或担保其真实性。保证明示保证默示保证明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如：我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”，即为明示保证。默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中例如海上保险的默示保证：（1）保险船舶必须具有适航能力（船舶的适航性）（2）要按预定的或习惯的航线航行（不变更航程）（3）必须从事合法的运输业务（航程具有合法性）默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。告知强调的是诚实，保证则强调守信。告知的目的在于使保险人能够正确估计所承担的危险；而保证则在于控制危险3.弃权与禁止反言弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。四、违反最大诚信原则的法律后果1.违反告知义务的法律后果投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈（1）投保人故意不履行如实告知义务的法律后果：«保险法»第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。«保险法»第一十七条第三款：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（2）投保人过失不履行如实告知义务的法律后果：«保险法»第一十七条第四款：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。（3）投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人的法律后果：«保险法»第三十七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

（4）投保方谎称发生了保险事故的法律后果：«保险法»第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人未尽告知义务的法律后果主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务等（1）未尽责任免除条款明确说明义务的法律责任：«保险法»第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。（2）保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务的法律后果：«保险法»第一百三十九条：保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。2.违反保证的法律后果（1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任（2）保险人解除保险合同保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。下列情况除外：（1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项（2）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法（3）被保险方破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。3.3补偿原则一、补偿原则的概念1.含义：补偿原则也叫损失补偿原则，是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从损失发生中盈利。这个原则表明了保险合同与赌博交易有着本质上的区别,并消除了被保险人故意制造损失的动机.损失补偿原则量的规定质的限定2.坚持损失补偿原则的意义：对保险当事人双方均有约束力（1）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。（2）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险二、损失补偿范围与实现方式1.损失补偿范围：必须以保险事故发生为前提，以造成保险标的的损失为结果。补偿范围保险标的的损失上述损失的费用（1）对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿；（2）对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿；（3）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿；（4）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。

2.法律依据«保险法»第57条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

«保险法»第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。«保险法»第五十一条:责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括保险标的损失的各种费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等3.保险补偿的实现方式：主要依据是受损标的的性质以及受损状况。现金赔付修理更改重置三、赔偿责任的限度1.以实际损失为限当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。2.以保险金额为限保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。3.以可保（保险）利益为限发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。四、赔偿方式的选择比例赔偿方式限额责任赔偿方式免责限度赔偿方式：相对与绝对免赔额（率）3.4近因原则一、近因原则的含义近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因近因原则的含义：在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。二、近因的认定方法1.顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。2.逆推法：从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。例如：暴风吹倒电线杆电线短路火花引燃房屋财产损失三、近因的认定与保险责任的确定1.单一原因2.同时发生的多种原因造成的损失：损失原因保险风险非保险风险既有保险风险又有非保险风险3.连续发生的多项原因造成的损失（1）连续发生的原因都是被保风险（2）连续发生的原因中含有未保风险前因是被保风险，后因除外风险，后因是前因的必然结果两种情况前因是除外风险，后因承保风险，后因是前因的必然结果LeylandShippingCo.V.NorwichUnionFireInsuranceSociety（1918）案例：Itwaswartime2.Ashipwashitbyanenemytorpedo3.Shewasbadlyholedandindangerofsinking4.Themastermanagedtoreachport5.Repairworkwasstarted6.Astormblewup7.Theshipwasstillindangerofsinking,thisriskaggravatedbythestorm8.Tosavetheharbourfrombeingblockedbythesunkenship,theharbourmasterorderedheroutofport9.Shesuccumbedtothestormoutsidetheport第一次世界大战期间一艘轮船被敌舰的鱼雷击中船体被打穿并处于沉没的危险船长勉强把该船驶到港口修理工作开始遇到暴风的天气该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧为避免港口被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口随后该船在港外因暴风沉没。另一案例：火灾造成危房一栋建筑物因火灾严重受损，其外墙随时可能倒塌，危害到旁边另一建筑物，为了消除危险，政府当局命令拆除受损建筑物，拆除过程中外墙倒塌，损害了另一建筑物。4.多种原因间断发生：时间上是间断的，另外的新原因介入而中断3.5代位追偿原则一、代位追偿原则的含义保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。(见新《保险法》60-65条）«保险法»第60条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位追偿原则代位求偿权物上代位权履行代位求偿权的规定1.保险人一般应在支付了赔款之后才获得代位求偿权2.保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能超过赔付金额3.被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额4.在权益转让后，被保险人对不属于保险责任范围的损失，但应由第三者负责赔偿的，继续保留索赔权5.被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任物上代位物上代位的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生实际全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。海上保险的委付即为物上代位的例证。接受委付的决定权在保险人。物上代位是一种所有权的代位。案例：一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。事发3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修复后（打捞和修理费用300万），保险人将此船以9000万的价格出售给另一航运公司。原船东知悉后，认为保险人不当得利700万，通过法院起诉保险人，要求返还保险人的收益。问：如何处理？？？二、规定追偿原则的意义：（1）防止被保险人因损失而获得不当利益；（2）使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生活或生产三、代位追偿权的使用1.前提条件：第一保险标的的损失的原因是保险事故,同时，又是由于第三者的行为所致，被保险人可以依据保险合同向保险人要求赔偿，也可以依据民法向第三者要求赔偿；第二保险人取得代位追偿权是在其履行了赔偿责任之后。2.使用范围：第一，保险人的行使代位追偿权的款额只能限制在赔偿的金额范围以内；其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿；«保险法»第四十五条：保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。再次，保险人为满足被保险人的特殊需要或者在追偿的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位追偿权。3.适用范围：第一：保险代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。«保险法»第六十八条人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。第二：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。3.6重复保险的分摊原则重复保险：是指同一保险标的分别由两个以上的保险人承保，而且保险金额超过保险价值。目的:在保险标的发生保险责任范围的损失时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方式进行分摊，从而使所得到的总赔偿金不超过实际损失额。一、重复保险的含义二、分摊的方法：1、责任限额制：按各自的责任限额比例分摊某保险人责任＝某保险人独立责任限额所有保险人的总责任限额X损失额2、顺序责任制：按签订保险单的时间顺序而定，先签单的保险人先负责赔偿，当赔偿不足时再按顺序由下一个保险人赔偿，如此类推。3、比例责任制：按保险金额比例分摊。某保险人责任＝某保险人的保险金额所有保险人的总保险金额X损失额«保险法»第六十八条：除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。由此可见，我国采用的是比例责任制的分摊方法。三、共同保险：一家或一家以上的保险人与被保险人协商，按各自的比例承保同一保险标的计算公式：赔款共保业务的普遍：广州、上海地铁、中国工商银行1000亿财产的承保等

＝损失额X保险金额保险价值X共保比例某一保单的保险金额为80万，共同保险比例为80％，损失时的实际价值为100万，损失金额为50万。保险人应赔付：1.不考虑共同保险：2.按共同保险赔付：保险人赔付：被保险人自付：第四节保险合同的订立与生效一、保险合同的订立二、保险合同的成立三、保险合同的有效四、保险合同的生效一、保险合同的订立（一）概述合同的订立，是指当事人双方为缔结合同而为意思表示并达成合意的状态。合同的订立与合同成立不同。订立是成立的前提，成立则是订立的结果。合同订立侧重于双方自接触、磋商直至达成合意的动态过程；合同成立则主要是指合同已客观存在的静态结果，是一个事实判断。合同订与合同有效、生效也不相同。合同有效是一个价值判断问题，其核心在于已成立的合同因符合法律所定的有效要件，依法取得相应法律效力。合同生效，是已经成立且依法有效的合同所有具有的法律效力在实际上依法发生。成立且有效的合同未必一定生效。（二）保险合同订立的程序与一般的合同订立一样，保险合同订立也要经过要约和承诺两个阶段。1。要约要约，又称为发盘，是指缔约人一方以缔约合同为目的，向对方当事人所作的意思表示。就保险合同而言，要约人是被保险人。实践中，投保人提出要约，表现为投保人填写保险人事先印制好的投保书。保险实务中，保险公司的宣传推销活动，其行为在性质上属于要约邀请，而非要约。2。承诺又称为接盘，是指受要约人向要约人作出的对要约表示同意并愿意与要约人缔结合同的意思表示。保险合同的承诺，通常表现为保险人承保的行为。保险人签字盖章之后，保险合同随之成立了。保险人的承诺，既可以保险人作出，也可以代理人作出。保险人的承诺不能对投保人要约的内容作实质的变更，否则构成反要约。保险实务中，也有可能保险人为要约人。（1）保险人以柜台方式销售保险。（2）保险人向投保人发出未保留核保权的续保单。在保险合同订立过程中，究竟由谁为要约，谁为承诺，依据当事人所为意思表示的实质内容加以判断。

（三）保险合同的形式合同法中规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。保险合同为非要式合同，保险法并未硬性规定保险合同应以书面形式订立，当事人也可以采取口头形式订立保险合同。为了保护交易安全，有利于权利的实现和义务的履行，便于举证，保险法同时规定缔约后保险人有及时签发保险单等书面凭证的义务。主要的保险合同书面形式１．

投保单２．

暂保单？３．

保险单４．

批单５．

保险凭证小保单，法律效力的认定：保险凭证上没有规定的以正式保单为准；有冲突的以保险凭证为准具有同正式保单同样的法律效力其法律效力大于正式保单二、保险合同的成立合同的本质是合意，而成立则意味着缔约当事人之间意思表示一致。合同的成立，旨在判断合同存在与否。（一）保险合同的成立要件一般要件：当事人+意思表示一致当事人为保险人和投保人（非被保险人）意思表示一致是指：（1）就主要条款达成合意；（2）并未要求意思表示自愿真实。特殊要件（讨论）保险单证的签发+保费的交付既然保险合同是非要式合同，则保险单证的签发并不是保险合同成立的特殊要件；既然保险合同是诺成性合同，则保险合同不需要投保人缴付保险费作为合同成立的要件。？综上所述，保险合同的成立，除了须具备当事人和意思表示一致这两个一般要件之外，并不以保险单证的签发和保险费的实际交付作为特殊要件。保险合同因双方当事人的意思表示一致而成立。三、保险合同的有效保险合同的有效，是指依法成立的保险合同，因符合法律规定的条件，可按照当事人双方意思表示的内容发生相应的法律效果。合同有效是对已经成立的保险合同给与的价值判断。保险合同有效需要满足一般要件和特殊要件的双重要求。（一）保险合同的一般有效要件1。主体适格主体适格是指当事人须具有相应的缔约能力，具备享有合同权利承担义务的资格。保险人和投保人均需具备缔约能力，合同才有效。保险人为法人，一般具有缔约能力，唯一需要注意的是不要超出其经营范围。投保人分法人和自然人。法人组织当然具有缔约能力，但是自然人要有所区别。（1）完全民事行为能力人具有缔约能力。（2）无民事行为能力人，须由其法定代理人进行；（3）限制行为能力人，需要视法定理人追认的情况。追认后，自始有效；未追认，自始无效。（4）对于不需要法定代理人追认的合同，也视为有效合同，如投保旅行平安保险等。2。意思表示自愿真实“意思表示无瑕疵”，意味着当事人订立合同时深思熟虑的。由于误解、欺诈胁迫等导致认识的偏差，如果没有这些因素，当事人就不可能订立合同。3。内容合法成立的合同也可能违背法律规定。有效的合同必须是合法的。（二）特殊有效要件1。危险存在（1）无危险无保险的原则如果危险已经发生或已确定的不可能发生，则没有必要求助于保险，当事人由此订立的合同当然无效。（2）例外：追溯保险所谓追溯保险，是指对客观上已确定发生或者已确定不发生的危险，当事人主观上仍善意地相信危险的存在，从而订立保险合同，其保险合同有效。追溯保险始于海上保险。德国、台湾地区都有相关规定。我国没有规定，但也不应加以干涉。2。交付保险费的约定保险合同有效的要件是，保险费缴付的约定还是交付行为本身呢？前说认为，只要有关于交付保险费的约定，则保险合同就有效；后说认为，投保人必须实质的缴纳保费以后，保险合同才有效。我们偏向于前说。3。保险利益投保人对于保险标的没有保险利益的，保险合同无效。4。超额保险Overinsurance对于保险金额超过保险价值的保险，从当事人的主观心态分析，分为两类：善意超额保险与恶意超额保险。对善意超额保险，通常认为超过部分无效，未超过部分发生法律效力。对于恶意超额保险的效力，有几种处理：（1）全部无效；（2）超过部分无效；（3）解除或者撤销合同；我国保险法第55条第三款规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。四、保险合同的生效合同生效，是指已经成立的合同因符合法定的有效要件，从而使其所有具有的法律效力得以实际发生。我国保险法第13条规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。所谓生效条件，又称为延缓条件、停止条件，是指决定合同效力发生与否的条件。附条件的合同，虽已成立，但尚未生效，其效力处于停止状态。附期限法律行为，是以将来确定的期限为准，作为决定法律行为效力发生或消灭的依据。业界推行的“零点起保”便是体现。案例张某投保家庭财产保险，填写了投保单，签名，交付了全部保费给代理人王某。保单显示的保险期限为2001年5月12日到2002年5月12日。王某出具了盖有保险公司的财务专用章，并表示第二周送达保险单。5月14日出险。5月15日报案并向保险公司索赔。结果发现代理人尚未交付投保书以及保费给公司，公司自然也未签发保险单。据此，保险公司认为火灾事故发生之时，公司没有签发保单，保险合同尚未成立，无须赔偿。请分析本案例中保险公司赔偿理由是否充分？根据我们对保险合同成立生效要件的分析，合同成立只需要双方当事人对合同内容意思表达一致即可，并没有签发保单或者交付保费的特别约定。本案中，代理人和投保人意思表示完全一致，合同成立无疑义。保险合同成立即生效，除非合同附有其他限制条件和约定。本案中并未发现其他约束条件，所以判定合同生效。保险公司必须予以赔偿。第四节合同履行一、概述保险合同履行，是指保险合同当事人依照合同约定或者法律的规定，全面、适当的完成各自承担的合同义务，实现权利人享有权利的行为。二、保险合同的同时履行问题合同履行的时间顺序：1。先履行（后履行方可履行抗辩权）2。后履行（先履行方可履行不安抗辩权）3。同时履行保险合同一般属于同时履行。三、强制履行问题保险合同中保险金的请求权由被保险人和受益人行使。因此，保险人履行给付保险金的义务有条件，只能是在事故发生之后或者期限届满。在此之前，被保险人无权请求，更不得强制保险人履行该义务。保险人的强制履行请求权，一般表现为保险人请求投保人缴付保险费。但人身保险的保费不得以诉讼方式来主张，而财产保险可以。四、投保人的义务第五节财产保险合同变更、解除和终止一、财产保险合同的变更（一）财产保险合同变更的含义主要表现为保险标的的转让，即变更了合同的投保主体。即是指财产保险合同未到期之前，投保人将保险标的转让给第三人，而第三人仍想以原保单作为自己的保险标的的保障。（二）财产保险合同变更的条件和法律后果1、存在有效的合同关系财产保险合同变更的首先应存在有效的合同关系2、当事人协商一致3、必须经保险人的认可二、财产保险合同的解除（一）保险人解除保险合同的条件与法律后果。根据《保险法》第15条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”但在下列情况下保险人可以解除合同：（新法27条）（1）投保人、被保人不履行有关安全的义务。（2）被保人不履行有关通知义务。（3）投保人违反如实告知义务。（新法16条）（4）保险欺诈行为发生后（二）投保人解除保险合同的条件与法律后果（新法15、16条有关规定）（三）财产保险合同不得解除的规定货物运输与运输工具的航程保险，保险责任一径开始，除非保险合同另有规定，投保方不能要求终止保险合同，也不能要求退还保险费。三、财产保险合同终止财产保险合同终止是指因一定是由的产生或出现而使财产保险合同的权利义务消灭。终止的原因有１自然终止：期限届满２保险人履行义务而终止（注意部分损失履行的规定）保险人已经履行赔偿或给付全部保险金后，如无特别约定，即使保险期限尚未届满，保险合同即告终止。3、因合同主体行使终止权而终止合同主体在合同履行期间，遇到某种特定情况，享有终止合同的权利，无须征得对方的同意。4、因保险标的的全部灭失而终止由于非保险事故发生，造成保险标的的灭失，保险标的已实际不存在，保险合同自然终止。5、因解除而终止解除终止是指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。儿童慢性咳嗽与处理1急性咳嗽，时间短于4周单击此处添加文本具体内容2亚急性咳嗽，时间介于4－8周单击此处添加文本具体内容3慢性咳嗽，时间超过8周单击此处添加文本具体内容一.定义CONTENTSONE1二.咳嗽感受器与部位三种感受器

RARlike（快速适应性感受器，机械刺激为主）

Nociceptive（伤害感受器，化学刺激为主）

Polymodal（咳嗽感受器，机械刺激与酸）有髓神经纤维口咽部、喉、支气管树、外耳道与鼓膜A

神经纤维C神经纤维C类神经纤维感受器(VR1)无髓神经纤维通过释放神经多肽，刺激RARs主要位于支气管Opioidreceptor阿片受体,有μ、κ、δ和σ亚型麻醉镇痛剂通过某些肽类物质(如β-内啡肽)及μ阿片受体抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受体,参与了芬太尼诱发呛咳过程慢性咳嗽经常（16~62%）同时由一种以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年龄慢性咳嗽最常见的三种原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一症状大多数慢性咳嗽能明确病因，使治疗有效率达84~98%三.慢性咳嗽的常见病因上呼吸道咳嗽综合症(UACS)

慢性鼻窦炎慢性鼻炎，包括过敏性鼻炎增殖体肥大吸入综合症

胃食道反流病(GERD)

会厌功能障碍支气管源性疾病哮喘综合征病毒感染后咳嗽心因性疾病儿童慢性咳嗽(胸片正常)的常见原因常见的支气管源性疾病是儿童慢性咳嗽的第一大原因支气管哮喘咳嗽变异性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸细胞性支气管炎(NAEB)<一>哮喘综合征有慢性气道炎症，气道高反应，肺功能异常有咳嗽及喘息发作，以夜间和清晨为重有特应性家族史对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药及支气管扩张药有效1.支气管哮喘有慢性气道炎症，气道高反应，肺功能大多正常；中央气道慢性炎症和支气管反应增高平滑肌收缩刺激肌梭内咳嗽感受器以咳嗽为主，偶尔有喘息发作以夜间和清晨为重对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药，支气管扩张药有效2.咳嗽变异性哮喘又称过敏性咳嗽有慢性气道炎症，痰液嗜酸细胞>2.5~5%无气道高反应和肺功能异常仅有咳嗽，无喘息发作对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药有效；支气管扩张药无效3.嗜酸细胞性支气管炎激素敏感性咳嗽常用的相关检查支气管舒张试验支气管激发试验3％NaCl雾化吸入诱导咳嗽痰液咳出或吸出处理后计数嗜酸细胞数痰液嗜酸细胞>2.5~5%诱导痰嗜酸细胞计数RSV毛细支气管炎与慢性咳嗽有密切关系RSV导致支气管结构或功能的持续损害RSV改变神经敏感阈值，咳嗽感受器阈值降低RSV诱导RSV-IgE形成，ECP增高RSV诱发咳嗽(哮喘、肺发育不全、气道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜间及清晨咳嗽为主，可伴有喘息发作多持续3－8周，但对于早产儿、小于3个月的婴儿及伴有基础疾病的患儿持续时间较长部分伴有特异体质的患儿，对糖皮质激素及白三烯拮抗药物治疗有效是儿童慢性咳嗽常见原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物导致鼻咽喉部神经敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽综合症

慢性鼻炎过敏性鼻炎常年性非过敏性鼻炎血管运动性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻窦炎增殖体肥大引起UACS的原因有：临床表现喉部发痒、疼痛，咳粘液性痰及清嗓动作有咽后壁分泌物流动感咽后壁可见粘液样分泌物咽部粘膜呈鹅卵石改变(结节状淋巴滤泡)一代抗组胺药物/鼻减充药物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流气管食管瘘吞咽协调障碍<四>吸入综合症胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入气管或支气管肺多见于小龄幼儿，表现为喂水或奶时的呛咳部分见于神经肌肉受损或发育异常的患儿上呼吸道感染后会加重症状进食稠厚流质或鼻饲能明显改善症状吞咽协调障碍1.室内环境空气污染污秽或刺激性有害气体；气媒性过敏原2.在集体环境中生活

幼儿园和小学<五>慢性或反复呼吸道感染3.支气管肺功能结构异常气道堵塞

支气管异物、支气管淋巴结压迫、异位血管.气道结构异常原发性纤毛运动障碍慢性气道炎症麻疹肺炎后,先天性心脏病肺功能异常早产儿、支气管发育不良胸部平片或CT：明确肺部病变鼻腔镜：明确鼻炎及鼻窦炎鼻窦平片或CT：明确鼻窦炎吞钡、同位素、食道下端pH测定：明确胃食道返流支气管扩张或激发试验：明确哮喘或病毒感染后咳嗽诱导痰液试验：明确嗜酸细胞支气管炎纤支镜检查：明确异物超声心动图检查：心脏情况四.常用辅助诊断措施ONE1常见慢性咳嗽的处理方法过敏性鼻炎：鼻用糖皮质激素抗组胺药-减充剂/抗组胺药避免过敏原/刺激物血管运动性鼻炎：鼻用嗅化异丙托品感染后鼻炎：第一代抗组胺药-减充剂鼻用嗅化异丙托品慢性鼻窦炎：抗生素+抗组胺药-减充剂

上呼吸道咳嗽综合症治疗原则避免接触过敏原;

阻断或减轻炎症反应和分泌物的产生;

治疗感染;

纠正结构异常

诊断为UACS诱发咳嗽的患者,如果第一代抗组胺药物和(或)减充血剂(A/D)的经验性治疗没有效果,下一步应进行鼻窦的影像学检查吸入皮质醇，减轻气道炎症和气道反应性白三烯受体拮抗剂，

受体激动剂，治疗夜间阵发性咳嗽一般不用祛痰药、中枢性止咳药和抗生素咳嗽变异性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮质激素及白三烯拮抗药物有效对支气管扩张药物无效嗜酸细胞性支气管炎避免反复呼吸道感染

受体激动剂或溴化异丙托品缓解咳嗽必要时可吸入糖皮质激素一般在1岁后逐渐好转

感染后气道高反应性加强喂养指导稠厚食品鼻饲喂养吞咽协调障碍1.针对性抗病原治疗2.治疗局部慢性病灶3.调节机体免疫状态4.加强营养与锻炼

慢性迁移性感染重视病史与体检，包括耳鼻咽喉和消化系统疾病。根据病史与体检结果选择有关检查，由简单到复杂。先检查常见病，后少见病。诊断和治疗两者应同步或顺序进行。如前者条件不具备时，根据临床特征进行诊断性治疗，并根据治疗反应确定咳嗽病因，治疗无效时再选择有关检查。慢性咳嗽的病因诊断原则

1．病史和查体，通过病史询问缩小诊断范围

2．常规X线胸片检查

3．胸片有明显病变者,可根据病变的形态、性质选择进一步检查。

4．胸片无明显病变者，如被动吸烟、环境刺激物，则脱离刺激物的接触，观察4周。咳嗽仍未缓解或无上述诱发因素，则进入下一步诊断程序。

慢性咳嗽病因诊断流程具体步骤：5．肺通气功能+支气管激发试验，诊断和鉴别哮喘通气功能正常、激发试验阴性，进行诱导痰检查

6．怀疑呼吸道过敏者，可行变应原皮试、血清IgE

和咳嗽敏感性检测。7．存在鼻后滴流或频繁清喉时，可先按UACS治疗，联合使用第一代H1受体阻断剂和鼻减充血剂。对变应性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮质激素。治疗1～2周症状无改善者，可摄鼻窦CT或鼻咽镜

8．对于饮水或喂奶呛咳者，可考虑改用稠厚食品，必要时进行短期鼻饲喂养。

9．上述检查仍未确诊，或试验治疗仍继续咳嗽者，应考虑进行高分辨率CT和纤支镜以及心脏超声检查，除外支气管扩张症、支气管内膜结核及左心功能不全等疾病。

10．反复发作的慢性咳嗽患者，夜间不咳，较敏感，如上述各项检查和针对性治疗均无效时，应除外心因性咳嗽。

注意点：

1．经相应治疗后咳嗽缓解，病因诊断方能确立。

2．部分患者可同时存在多种病因。如果患者治疗后，咳嗽症状部分缓解，应考虑是否同时合并其它病因谢谢第三节分析文体特征和表现手法2大考点书法大家启功自传赏析中学生，副教授。博不精，专不透。名虽扬，实不够。高不成，低不就。瘫偏‘左’，派曾‘右’。面微圆，皮欠厚。妻已亡，并无后。丧犹新，病照旧。六十六，非不寿。八宝山，渐相凑。计平生，谥曰陋。身与名，一起臭。【赏析】寓幽默于“三字经”，名利淡薄，人生洒脱，真乃大师心态。1.实用类文本都有其鲜明的文体特征，传记的文体特征体现为作品的真实性和生动性。传记的表现手法主要有以下几个方面：人物表现的手法、结构技巧、语言艺术和修辞手法。2.在实际考查中，对传记中段落作用、细节描写、人物陪衬以及环境描写设题较多，对于材料的选择与组织也常有涉及。3.考生复习时要善于借鉴小说和散文的知识和经验，同时抓住传记的主旨、构思以及语言特征来解答问题。传记的文体特点是真实性和文学性。其中，真实性是传记的第一特征，写作时不允许任意虚构。但传记不同于一般的枯燥的历史记录，它具有文学性，它通过作者的选择、剪辑、组接，倾注了爱憎的情感；它需要用艺术的手法加以表现，以达到传神的目的。考点一分析文体特征从哪些方面分析传记的文体特征？一、选材方面1.人物的时代性和代表性。传记里的人物都是某时代某领域较

突出的人物。2.选材的真实性和典型性。传记的材料比较翔实，作者从传主

的繁杂经历中选取典型的事例，来表现传主的人格特点，有

较强的说服力。3.传记的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能构建]二、组材方面1.从时序角度思考。通过抓时间词语，可以迅速理清文章脉络，

把握人物的生活经历及思想演变过程。2.从详略方面思考。组材是与主题密切相关的。对中心有用的，

与主题特别密切的材料，是主要内容，则需浓墨重彩地渲染，

要详细写；与主题关系不很密切的材料，是次要内容，则轻

描淡写，甚至一笔带过。三、句段作用和标题效果类别作用或效果开头段内容：开篇点题，渲染气氛，奠定基调，表明情感。结构：总领下文，统摄全篇；与下文某处文字呼应，为下文做铺垫或埋下伏笔；与结尾呼应。中间段内容：如果比较短，它的作用一般是总结上文，照应下文；如果比较长，它的作用一般是扩展思路，丰富内涵，具体展示，深化主题。结构：过渡，承上启下，为下文埋下伏笔、铺垫蓄势。结尾段内容：点明中心，深化主题，画龙点睛，升华感情、卒章显志，启发思考。结构：照应开头；呼应前文；使结构首尾圆合。标题①突出了叙述评议的对象。②设置悬念，激发读者的阅读兴趣。③表现了传主的精神或品质。④点明了主旨，表达了作者的情感。⑤运用修辞，使文章内涵丰富，意蕴深刻，增加了文章的厚度与深度。四、语言特色角度分析鉴赏传记的类别自传采用第一人称，语言或幽默调侃或自然亲切；他传采用第三人称，语言或朴实自然或文采斐然。语意和句式句子中的关键词所包含的情感、态度等，整句与散句、推测与肯定、议论与抒情、祈使与反问等特殊句式，往往有着不同一般的表现力。这些都是分析语言的切入点。修辞的角度修辞一般是用来加强语言的表现力的。抓住修辞特点，就能从语言的表达效果上加以体味。语言风格含蓄与明快、文雅与通俗、生动与朴实、富丽与素淡、简洁与繁复等。1.(2015·新课标全国卷Ⅰ)阅读下面的文字，完成后面的题目。[即学即练]朱东润自传1896年我出生在江苏泰兴一个失业店员的家庭，早年生活艰苦，所受的教育也存在着一定的波折。21岁我到梧州担任广西第二中学的外语教师，23岁调任南通师范学校教师。1929年4月间，我到武汉大学担任外语讲师，从此我就成为大学教师。那时武汉大学的文学院长是闻一多教授，他看到中文系的教师实在太复杂，总想来一些变动。用近年的说法，这叫作掺沙子。我的命运是作为沙子而到中文系开课的。大约是1939年吧，一所内迁的大学的中文系在学年开始，出现了传记研究这一个课，其下注明本年开韩柳文。传记文学也好，韩柳文学也不妨，但是怎么会在传记研究这个总题下面开韩柳文呢？在当时的大学里，出现的怪事不少，可是这一项多少和我的兴趣有关，这就决定了我对于传记文学献身的意图。《四库全书总目》有传记类，指出《晏子春秋》为传之祖，《孔子三朝记》为记之祖，这是三百年前的看法，现在用不上了。有人说《史记》《汉书》为传记之祖，这个也用不上。《史》《汉》有互见法，对于一个人的评价，常常需要通读全书多卷，才能得其大略。可是在传记文学里，一个传主只有一本书，必须在这本书里把对他的评价全部交代。是不是古人所作的传、行状、神道碑这一类的作品对于近代传记文学的写作有什么帮助呢？也不尽然。古代文人的这类作品，主要是对于死者的歌颂，对于近代传记文学是没有什么用处的。这些作品，毕竟不是传记文学。除了史家和文人的作品以外，是不是还有值得提出的呢？有的，这便是所谓别传。别传的名称，可能不是作者的自称而是后人认为有别于正史，因此称为“别传”。有些简单一些，也可称为传叙。这类作品写得都很生动，没有那些阿谀奉承之辞，而且是信笔直书，对于传主的错误和缺陷，都是全部奉陈。是不是可以从国外吸收传记文学的写作方法呢？当然可以，而且有此必要。但是不能没有一个抉择。罗马时代的勃路塔克是最好的了，但是他的时代和我们相去太远，而且他的那部大作，所着重的是相互比较而很少对于传主的刻画，因此我们只能看到一个大略而看不到入情入理的细致的分析。英国的《约翰逊博士传》是传记文学中的不朽名作，英国人把它推重到极高的地位。这部书的细致是到了一个登峰造极的地位，但是的确也难免有些琐碎。而且由于约翰逊并不处于当时的政治中心，其人也并不能代表英国的一般人物，所以这部作品不是我们必须模仿的范本。是不是我国已经翻译过来的《维多利亚女王传》可以作为范本呢？应当说是可以，由于作者着墨无多，处处显得“颊上三毫”的风神。可是中国文人相传的做法，正是走的一样的道路，所以无论近代人怎么推崇这部作品，总还不免令人有“穿新鞋走老路”的戒心。国内外的作品读过一些，也读过法国评论家莫洛亚的传记文学理论，是不是对于传记文学就算有些认识呢？不算，在自己没有动手创作之前，就不能算是认识。这时是1940年左右，中国正在艰苦抗战，我只身独处，住在四川乐山的郊区，每周得进城到学校上课，生活也很艰苦。家乡已经陷落了，妻室儿女，一家八口，正在死亡线上挣扎。我决心把研读的各种传记作为范本，自己也写出一本来。我写谁呢？我考虑了好久，最后决定写明代的张居正。第一，因为他能把一个充满内忧外患的国家拯救出来，为垂亡的明王朝延长了七十年的寿命。第二，因为他不顾个人的安危和世人的唾骂，终于完成历史赋予他的使命。他不是没有缺点的，但是无论他有多大的缺点，他是唯一能够拯救那个时代的人物。(有删改)【相关链接】①自传和传人，本是性质类似的著述，除了因为作者立场的不同，因而有必要的区别以外，原来没有很大的差异。但是在西洋文学里，常会发生分类的麻烦。我们则传叙二字连用指明同类的文学。同时因为古代的用法，传人曰传，自叙曰叙，这种分别的观念，是一种原有的观念，所以传叙文学，包括叙、传在内，丝毫不感觉牵强。(朱东润《关于传叙文学的几个名词》)②朱先生确是有儒家风度的学者，一身正气，因此他所选择的传主对象，差不多都是关心国计民生的有为之士。他强调关切现实，拯救危亡，尊崇气节与品格。这都是可以理解的。(傅璇琮《理性的思索和情感的倾注——读朱东润先生史传文学随想》)★作为带有学术性质的自传，本文有什么特点？请简要回答。答：________________________________________________解析本题考查分析文本的文体基本特征和语言特色。解答时，要在阅读的基础上，了解文章的文体特征、内容的侧重点、内容表达的特征。本文作为一篇带有学术性质的自传，突出特点之一就是偏重学术经历，介绍了自己的传记文学观及其形成过程。文章的开头与结尾，将自己的生平与学术结合起来，尤其是为张居正写传原因的解说，结合当时的社会背景和自己家庭的情况，更是呈现出学术背后的家国情怀。在行文方面，语言平易自然，穿插“怎么会在传记研究这个总题下面开韩柳文呢？”“我写谁呢？”等口语，语言平白如话，就像面对面闲谈一样。答案①偏重学术经历，主要写自己的传记文学观及其形成过程；②写生平与写学术二者交融，呈现学术背后的家国情怀；③行文平易自然，穿插使用口语，就像和老朋友闲谈一样。1.一般和具体结合我们在对文本的一般性特征进行分析的同时，也应该注意到富有个性的“具体”的特征。[思维建模]分析文体特征2要领2.注意效果解读

分析文体特征时，不能仅仅停留在辨别认知的层面上，而必须懂得去对它们做“效果”分析。对“效果”的分析不外乎从这样的两个方面去考虑：一是从表达者的表达这个方面去考虑，看他采用这样的方式会给他的表达带来怎样的好处；二是从阅读者这个方面考虑，看他这样做可以对读者的阅读产生什么样的积极的效果。分析传记的文体特征☞咀嚼经典高考题目提升审题答题技能高考曾经这样考品答案，悟技巧，不丢分1.(2014·辽宁卷)本文第一自然段有何作用？请简要分析。(6分)(《侯仁之：城市的知音》)①交代侯仁之选择历史专业的原因；②写出了侯仁之对国家民族命运的关注，使传主形象更加丰满；③体现了传记的真实性；④为下文介绍侯仁之的学术研究及成就做铺垫。(答出1点给1分，2点给3分，3点给5分，4点给6分)2.(2013·福建卷)文章已有“《梦里京华》”一例，为何还要例举“委曲求全”？请简要分析。(4分)(《那一种遥远的幽默》)①增强说服力，进一步突出王文显剧作别有一番幽默，肯定他喜剧创作的能力和影响。②引出下文对王文显任代理校长时行事风格的叙写，形成对比，以突出王文显治校的持重务实，一丝不苟。(每点2分，意思对即可。)3.(2012·新课标全国卷)12(1)选项E：本文撷取谢希德人生的若干片断，描写她热爱祖国、献身科学、关爱亲人的事迹，表现了一位杰出女性的伟大人格。(√)(《谢希德的诚与真》)本选项考查对文体特征的理解，涉及文章的选材、文本的主要内容与主题等内容。(正确选项，3分)因传记是记载人物生平或事迹的一类记叙文体，它的表达技巧比较接近于小说和散文，可以说文学类文本的表现手法都与传记相通。由于传记的文体特征，需要格外注意其他人物对传主的映衬、细节描写、引用和议论等方面。考点二分析表现手法3题型(一)叙述1.顺叙的作用(效果)：思路清晰，结构条理。2.倒叙的作用(效果)[知能构建](1)能增强文章的生动性，使文章产生悬念，更能引人入胜。(2)强调作用，这一段主要写了……放到开头强调了传主的……(与传主精神、品质等的关系)。(3)表达了作者对传主怎样的情感(与作者情感的关系)。(4)深化了主旨(与主旨的关系)。(5)使文章结构富于变化，避免了叙述的平淡和结构的单调。3.插叙的作用(效果)(1)内容上：①(如果是引述他人的话，或是传主自己的话、书信等)突出了传记的真实性，使文章内容更充实。②深化了文章主题。③使人物形象更加鲜明。④(如果是引述他人的话等就属于侧面描写)侧面烘托了传主的……⑤(如果插叙的语段拿传主和其他人对比)通过对比，衬托出了传主的……(2)结构上：①避免了结构的平铺直叙，使行文起伏多变，使结构更加紧凑集中。②对……做了必要的铺垫照应，补充说明。(二)描写(主要是细节描写)1.描写的三种作用(1)让传主形象更全面完整，更立体化。传主形象是由多个侧面组成的，只表现其伟大的一面，而不