车辆保险与理赔优质PPT名师优质课获奖市赛课一等奖课件

汽车保险与理赔第1页汽车与交通学院

汽车保险与理赔第一章绪论第二章汽车保险制度第三章汽车保险协议第三章汽车损失保险第五章汽车责任保险第六章汽车承保实务第七章汽车消费贷款与分期付款保险第2页汽车与交通学院

第一章绪论

汽车成为生活中必不可少交通工具，在汽车为人们日常生活提供便利，为社会经济建设提供支撑同时，因为汽车使用所引发交通安全问题越来越突出！

汽车保险从诞生之日起，就与交通安全社会问题紧密相关，在赔偿道路交通事故所造成损失方面所起主动作用。第3页汽车与交通学院

本章从保险概论、汽车保险及其种类，以及汽车保险发展史等角度介绍相关汽车保险基本知识。第一节保险概论第二节汽车保险发展史第三节汽车保险种类第4页汽车与交通学院

第一节保险(Insurance)概论《汉默拉比法典》：古埃及沙漠骆驼商队，分担沙漠运输途中货物损失风险，约定未受损失商人将所得利润一部分，资助给受损失商人，若全部安全抵达，每个人取出一小部分留作下次损失用。一、保险起源保险萌芽:第5页汽车与交通学院

广义保险：普通包含由国家政府部门经办社会保险、由专门保险企业按商业标准经营商业保险和由被保险人集资合办、表达自保精神合作保险；二、保险基本概念保险有广义和狭义之分:狭义保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保险金，建立保险基金，用于对被保险人在协议范围内财产损失进行赔偿；第6页汽车与交通学院

经济制度：收取保险费，建立保险基金，赔偿财产损失，所以对现实生活中面临危险给予了经济保障；法律关系：经过协议形式，利用商业化经营标准，其损失赔偿协议受到法律保护；保险既是一个经济制度又是一个法律关系第7页汽车与交通学院

保险人：又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金人。即保险企业；保险中几个专业术语保险标：保险保障目标和实体，指保险协议双方当事人权利和义务所指向对象。

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投保人：投保人是对保险标含有可保利益，负有交付保险费义务人。投保人能够是自然人，也能够是法人；被保险人：被保险人是受保险协议保障人，以其财产、生命或身体为保险标，在保险事故发生后，被保险人享受保险金请求权；当投保人为自己利益投保，且保险人接收其投保时，投保人就变成了被保险人。第9页汽车与交通学院

保险中介人：是指从事保险一系列相关业务并依法收取佣金或手续费组织或个人；其形式主要分为以下三种：

保险代理人：保险人授权范围内办理业务单位或个人；

保险经纪人：基于投保人利益，提供订立协议中介服务，并依法收取佣金有限责任企业；

保险公估人：依法设置独立从事保险事故评定、判定业务机构和含有法定资格从事保险事故评定、判定工作教授。第10页汽车与交通学院

保险必须有特定风险存在；保险必须对事故损失给予经济赔偿；保险必须有互助共济关系；保险分担金必须合理；保险必须是较长久性经济制度；三、保险要素第11页汽车与交通学院

保险必须有特定风险存在

风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决议过程中，未来结果不确定性，包含正面效应和负面效应不确定性。从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。一、风险概念风险是组成保险制度第一要素，无风险无保险！第12页汽车与交通学院

风险事故发生是否不确定

风险事故有可能发生但不一定发生，保险才能成立风险事故发生时间不确定

事故发生能够必定，但何时发生不能预测风险事故造成后果不确定

事故发生即使是确定，但所造成结果无法预料二、可保风险第13页汽车与交通学院

保险必须对事故损失给予经济赔偿

保险用经济伎俩来赔偿损失，属于善后对策。经济赔偿决定了无法使已毁灭原物恢复，也不是赔偿实物，而是用货币赔偿损失。

意外事故造成损失，必须在经济上能计算价值，不然无法保险！第14页汽车与交通学院

保险必须有互助共济关系

保险过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。保险人经过保险将众多投保人所面临分散性风险集合起来，当发生损失时，又将少数人发生损失分摊给全部投保人。

众多投保人之间表面上没有什么关系，实际上建立了互助互济关系第15页汽车与交通学院

保险分担金必须合理

保险赔偿基金是由投保人分担，为确保公平合理，必须科学地计算分担金。假如未来风险发生概率不一样，而保险费分担额度相同，必定造成一部分风险较小人退出保险，剩下风险较大对象，每人分担额度必定过大，将造成无法分担，保险制度就无法维持了。保费第16页汽车与交通学院

保险必须是较长久性经济制度

从保险内容上看，保险不但是事故发生时赔偿损失，也是预测未来风险事故发生及其结果一个准备制度。所以保险必须含有相当连续性和责任性。第17页汽车与交通学院

保险对象是在观察大量风险现象基础上，勇于负担保险责任各类风险客体。如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、责任、债权，甚至生命与身体机能等。四、保险对象1、物质标物2.人身标物第18页汽车与交通学院

五、保险特征1.经济性保险是一个经济保障活动，保险经营含有商品属性；2.互助性表达了“一人为众，众人为一”思想，互助性是保险基本特征；3.法律性保险是一个法律行为；4.科学性保险经营科学性是保险存在和发展基础。第19页汽车与交通学院

六、保险分类1.商业保险；2.社会保险；3.政策保险

按保险性质分类按保险标分类1.财产保险；2.责任保险；3.信用确保保险；4.人身保险按保险业务承保方式分类1．法定（强制）保险；2．自愿保险按保险实施形式分类1．原保险；2．再保险；3、重复保险第20页汽车与交通学院

第二节汽车保险发展史1866年第一辆汽车诞生，确实给人们生活带来了便利，不过给人们生命和财产造成损失也越来越严重。

19世纪未20世纪初，世界汽车工业处于萌芽阶段。当初汽车无法与当今当代化汽车相比，其内部设施简陋而工艺粗糙，驾驶者大多经验不足，加之道路狭窄，驾驶汽车在当初是非常冒险和不安全行为，精明保险商没有错过这种商机，所以，汽车保险便应运而生。第21页汽车与交通学院

汽车保险发源地——英国1.英国法律事故保险企业于1896年首先创办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”；2.实施第三者强制责任保险，英国又制订了

“第三者直接向保险人求偿法”3.1945年，英国成立了“汽车保险局”其基金由各保险人按年度汽车保费收入百分比分担；第22页汽车与交通学院

1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，1899年汽车碰撞损失险保单问世；2.经过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金；3.保险企业推出未保险驾驶人保险；4.无过失汽车保险；汽车保险发展成熟地——美国第23页汽车与交通学院

我国机动车辆保险1.起步比较晚，中国人民保险企业于1950年创办了汽车保险业务；2.1985年，我国首次制订了机动车辆保险条款，1995年制订了《保险法》，确定了法律地位；3.年7月1日起，正式实施《机动车交通事故责任强制保险条例》；4、当前我国汽车保险收入占总财产保险收入60%以上，但因为保险历史较短，还需要继续完善。第24页汽车与交通学院

第三节汽车保险种类

汽车保险是以保险汽车损失，或者以保险汽车全部些人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所付责任为保险标保险。汽车保险含有保险全部特征，其保险对象为汽车及其责任。从其保障范围看，它既属财产保险，又属责任保险。+第25页汽车与交通学院

汽车损失险(车损险)

汽车损失保险是保险人对于被保险人承保汽车，因保险责任范围内事故所致毁损灭失给给予赔偿保险。汽车责任险（第三者责任险）

普通遵照“无过失，无责任，无损害，无赔偿”。

附加险

附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任险基础上，依据被保险人意愿选择性地投保。我国机动车辆保险包含：第26页汽车与交通学院

第二章汽车保险制度

汽车保险不论作为商业性保险，还是作为政策性保险，它运行都需要有对应制度为基础。

第一节过失责任和无过失责任为基础汽车保险制度第二节强制汽车保险制度第三节从车主义与从人主义汽车保险制度第四节汽车保险代理制度第五节汽车保险监管制度第27页汽车与交通学院

第一节过失责任和无过失责任推定过失责任：就是行为人不能证实在其没有过失情况下，推定其有过失，应负担损害赔偿责任。一、过失责任标准与无过失责任标准过失责任标准：它是以行为人主观上过失为负担民事责任基本条件认定责任准则；无过失责任：它是指没有过失造成他人损害，依法要求应由造成损害原因相关人负担民事责任认定责任标准。第28页汽车与交通学院

过失责任与无过失责任标准区分

无过失责任标准是民事责任一个例外，是一个尤其责任。它与过失责任标准比较有以下区分:区分过失责任标准无过失责任标准适用范围普通侵权行为特殊侵权行为组成要件主观过失损害结果责任范围全部赔偿限额赔偿第29页汽车与交通学院

保险人并不直接对第三者负责，保险人是否对第三者负经济赔偿义务，往往以被保险人是否对第三者依法负经济赔偿责任为依据；第三者不能举证其受到损害是由被保险人过失造成，不能请求被保险人赔偿，更不能请求保险人赔偿；二、过失责任为基础汽车保险制度过失责任保险制度特点：第30页汽车与交通学院

汽车保险仅存在于保险人和被保险人之间，第三者没有直接向保险人求偿权，也没有对赔偿金额主张优先权；交通事故发生于瞬间，事故原因大都非常复杂要证实谁过失十分困难，举证难；诉讼程序复杂，实践比较漫长；过失责任保险制度缺点：第31页汽车与交通学院

无过失责任汽车保险并不能完全替换传统汽车责任险；受害人在交通事故中受伤，不论被保险人是否有过失，保险人均应按照限额损失给付；普通将其列为强制保险或者强制保险一部分；在无过失汽车保险给付范围内，废除了致害人侵权责任，取消了确定事故责任法律程序；三、无过失责任为基础汽车保险制度第32页汽车与交通学院

第二节强制汽车保险制度

强制汽车责任保险也称法定汽车责任保险，是国家或地域基公共政策考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规形式实施汽车责任保险。不论被保险人是否愿意都必须参加强制保险。强制汽车责任保险目标是为了保障交通事故受害者能取得合理基本保障。一、概述第33页汽车与交通学院

含有强制性，对第三者利益含有基本保障性；含有不可选择性；保险基金由政府专门管理和使用；以无过失责任为基础，含有公益性；特征：我国强制车辆责任保险：

年10月，中国保监会已经起草了《机动车交通事故责任强制保险条例》，该条例于年7月1日起正式实施，填补了我国机动车强制保险法律空白。第34页汽车与交通学院

第三节从车主义与从人主义汽车保险制度

汽车保险制度表达在保险条款制订和保险费率厘定时，普通表现为从车主义和从人主义两种制度。保险业发达国家大多采取从人主义汽车保险制度，而我国采取是从车主义汽车保险制度。第35页汽车与交通学院

从车主义汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和立定保险费率时，以考虑汽车本身原因为主，考虑人原因为辅一个汽车保险制度；一、从车主义汽车保险制度从车主义汽车保险制度及其费率影响原因：

汽车使用性质、车型汽车使用目标汽车厂牌型号、车龄或汽车实际价值、家庭或车主拥有汽车数第36页汽车与交通学院

强调了车原因，忽略于人原因交通事故发生存在很多原因；保险费用负担不合理，无法调动驾驶员主动性；无法限制安全性能差汽车使用；从车主义汽车保险制度缺点：

我国机动车辆保险基本上采取是从车主义汽车保险制度，唯有无赔款优待表达了从人主义。第37页汽车与交通学院

从人主义汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和立定保险费率时，以考虑驾驶人原因为主，考虑车原因为辅一个汽车保险制度；二、从人主义汽车保险制度从人主义汽车保险制度及其费率影响原因：

驾驶员年纪或出生日期驾驶员性别驾驶员职业驾驶员婚姻情况驾驶员驾龄

驾驶员事故统计驾驶员吸烟酗酒等生活习惯附加驾驶员数量第38页汽车与交通学院

充分考虑了人原因，易于调动驾驶员主动性含有奖优罚劣功效；保险费用负担比较合理；能够限制安全性能差汽车泛滥；从人主义汽车保险制度特点：

伴随汽车保有量增加，从车主义问题越来越突出。所以，经过逐步改革过渡为以从人主义为主汽车保险制度，将是我国汽车保险制度发展必定。第39页汽车与交通学院

第四节汽车保险中介制度

行为能力和权力能力限制；行为范围和权力范围限制；一、保险代理人1、代理人法律资格2、保险代理人从业资格保险代理人专业资格:《保险代理人资格证书》；保险代理人展业资格：授权留下资格证书，并核发《保险代理人展业证书》；保险代理人营业资格：营业许可证，工商部门营业执照；第40页汽车与交通学院

在法律上，保险代理人和保险人被视为同一人；代理人以保险人名义签署保险协议，产生一切权力和义务都有保险人享受和负担。所以，保险代理人所知道事情，都视为保险人知道。在代理权限范围内，保险人负担保险代理人代理保险业务行为后果和责任；在权限内，代理人在未得到保险人同意私自签署协议有效；在权限外，如保险人签发了正式保单，不得以越权否定协议效力，因越权在先，签单在后；对保险代理人业务监管1.保险代理人与保险人法律关系第41页汽车与交通学院

保险代理人隐瞒条款中责任免去事项（杀熟）；保险代理人私自给予无法兑现承诺(口头承诺)；保险代理人不作如实通知；保险代理人越权代理保险业务；2.汽车保险代理人常见违规行为第42页汽车与交通学院

保险经纪人是基于投保人利益，为投保人与保险人订立保险协议提供中介服务，并依法收取佣金单位。二、保险经纪人（InsuranceBroker）1、保险经纪人概念2、保险经纪人和保险代理人区分代表利益不一样；提供服务不一样；服务对象不一样；法律上负担责任不一样第43页汽车与交通学院

最大程度规范保险理赔行为；利于实现保险人专业经营；降低保险企业运行成本；三、保险公估人（InsuranceAssessor）1、公估人制度优点2、保险公估人资格认定

保险公估人必须经过专门资格考试，取得资格认证书，必须依法向主管机关登记，缴存确保金，领有职业证书，不然不得执行业务。第44页汽车与交通学院

第五节汽车保险监管制度

保险监管制度分为国家对保险业监管和保险行业本身监管两部分国家对保险业监管方式

公告主义：最宽松监管方式；

准则主义：较公告主义严格些；

实体监督主义：现在各国比较惯用监督方式；国家对保险业监管机构

我国保险监管机构简称中国保监会，成立于1998年11月18日，是全国商业保险主管部门。第45页汽车与交通学院

第三章汽车保险协议

汽车保险既是一个经济制度又是一个法律关系。汽车保险协议是汽车保险当事双方所遵照唯一有效法律依据，是汽车保险制度关键。

第一节汽车保险协议主要标准第二节汽车保险协议第46页汽车与交通学院

第一节汽车保险协议主要标准

PrinciplesofInsurance

保险利益即投保人对保险标所含有法律上认可利益，实际上表达了投保人或被保险人与保险标之间利害关系。一、保险利益标准

假如投保人以不含有保险利益标投保,保险人可单方面宣告保险协议无效，保险标发生保险责任事故,被保险人不得因保险而取得不属于保险利益程度内额外利益。第47页汽车与交通学院

必须为法律上所认可利益（LegalInterest）；必须为经济上利益(PecuniaryInterest)；必须是确定利益（DefiniteInterest）；1.组成保险利益要件有效预防和遏止投机行为发生；预防道德风险发生；有效地限制了保险赔偿程度；2.保险利益标准作用第48页汽车与交通学院

保险利益转移是指在保险协议使用期内，投保人将保险利益转移给受让人，而保险协议依然有效；汽车保险使用期内，全部权转移，不需要重新投保，但需要进行批改手续！保险利益消失，则保险协议终止！3.保险利益转移与毁灭4.汽车保险利益关系

所相关系租赁关系借贷关系

雇佣关系委托关系第49页汽车与交通学院

最大诚信含义是指当事人真诚地向对方充分而准确通知相关保险全部主要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。不但在保险协议订立时要恪守此项标准，在整个协议使用期内和推行协议过程中也都要求当事人间含有“最大诚信”。二、最大诚信标准1、最大诚信标准含义第50页汽车与交通学院

2、最大诚信标准内容

保险人应主动说明协议条款内容；投保人应对保险标主要事实作如实回答；协议订立后，如保险标危险增加，及时通知保险人；保险事故发生，被保险人及时通知保险人；重复保险投保人，应将相关情况通知保险人；保险标转让，应及时通知保险人；（1）通知内容：第51页汽车与交通学院

明确列明：将主要内容明确列明在协议中即可；明确说明：要对主要内容进行提醒和正确解释；形式：保险人通知形式：

我国为更加好保护被保险人利益，要求保险人采取明确说明通知形式。投保人通知形式：

无限通知：投保人将全部情况尽可能通知保险人；问询回答：即有限通知；我国保险法要求采取问询回答通知形式。第52页汽车与交通学院

（2）确保

确保是指投保人或被保险人对在保险期限内特定事项作为或不作为向保险人所做担保或承诺。

明示确保是以书面形式载明于保险协议中，以“被保险人义务”条款表示一类确保事项。默示确保是指虽未以条款形式列明，不过按照行业或国际通例、相关法规以及社会公认准则，投保人或被保险人应该作为或不作为事项。第53页汽车与交通学院

（3）弃权与禁止反言

弃权是指协议一方出于某种目标以明示或默示表示放弃其在保险协议能够主张某种权利；

禁止反言是指放弃权利一方既然放弃了自己权利，当保险协议生效后，不得再向对方重新主张这种权利。在保险活动中，弃权与禁止反言主要是用以约束保险人。第54页汽车与交通学院

最大诚信标准是协议基础，没有恪守此标准就要受到对应处理，当违反此标准时，受害方有以下权利：3、违反最大诚信标准处理

废除保险协议；假如包括欺诈行为，除了能够废除保险协议外，还能够向对方索赔损失；能够放弃上述两种权利，保险协议继续生效；第55页汽车与交通学院

近因标准，是指判断风险事故与保险标损害或之间因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任一项基本标准。近因是指在风险和损害之间，造成损害发生最直接、最有效、起决定作用原因，而不是指时间上或空间上最近原因。三、近因标准1、近因标准含义第56页汽车与交通学院

由单一原因造成损害;由同时发生各种原因造成损害;判定原因不明损失近因;判定保险事故近因标准;2、保险事故中近因判定暴雨——强行开启——发动机受损（全毁）第57页汽车与交通学院

损失赔偿标准是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到赔偿应恰好填补被保险人因保险事故所造成保险金额范围内损失。

经过赔偿，使被保险人保险标在经济上恢复到受损前状态，不允许被保险人因损失而取得额外利益。四、损害赔偿标准1、损害赔偿标准含义第58页汽车与交通学院

按照重置成本扣除保险标残值；依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，确定扣除百分比；汽车保险是不定值保险，可能出现不足额保险，只能依据保险金额按百分比赔偿；存在其它事故责任人，保险人先赔偿，然后代位追偿，当然被保险人同意也可直接扣除；2、损害赔偿方法（1）扣除方式第59页汽车与交通学院

(2)赔偿方式现金给付：财产保险最常见赔偿方式，汽车保险中第三者责任险就是采取这一赔偿方式；重置：保险人重新购置与保险标相同或相同物品，玻璃单独破碎险；修理：保险人采取修理方法，车损险中常采取这一形式；第60页汽车与交通学院

3、损害赔偿派生标准代位标准代位追偿物上代位损害赔偿标准分摊标准第61页汽车与交通学院

代位标准代位追偿

保险代位，指是保险人取代投保人求偿权和对保险标全部权。

在财产保险中，保险事故发生是由第三者造成并负有赔偿责任，则被保险人（法律关系）既能够依据法律相关要求向第三者要求赔偿损失，也能够依据保险协议要求保险人支付赔款。代位追偿概念和原理第62页汽车与交通学院

保险标损失必须是由第三者造成，依法应由第三者负担赔偿责任；保险标损失是保险责任范围内损失，依据保险协议约定，保险人应该负担赔偿责任；代位追偿权产生必须是在保险人给付保险金之后，保险人才能取代被保险人地位与第三者产生债务债权关系；代位追偿权产生条件第63页汽车与交通学院

代位追偿范围保险人经过代位追偿得到第三者赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人实际赔偿保险金额为限，超出部分权利属于被保险人，保险人无权处理；被保险人向有责任第三者请求并得到全部赔偿，保险人不再推行任何赔偿义务，也无代位追偿可言；假如被保险人向有责任第三者请求并得到部分赔偿，他仍有权向保险人提出索赔要求，保险人负责赔偿差额，并对此差额有代位追偿权。第64页汽车与交通学院

保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额而且保险金额相等于保险价值，受损保险标全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值，保险人按照保险金额与保险价值百分比取得受损保险标部分权利。物上代位第65页汽车与交通学院

分摊标准

分摊标准也是由赔偿标准派生出来，它不适合用于人身保险，而与财产保险业务中发生重复保险亲密相关。

损失分摊条件必须是一样保险利益、同一保险标、相同风险及同一保险期间。1、损失分摊条件第66页汽车与交通学院

1、损失分摊方式企业类型分摊方式甲企业乙企业丙企业百分比责任制7.5万9.375万13.125万责任限额制8万10万12万次序责任制20万10万0万

某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险企业签署了一份火灾保险协议。甲、乙、丙企业承包金额分别为20万、25万、35万，后发生火灾，属于保险责任，共计损失30万，则各企业赔偿款为：第67页汽车与交通学院

百分比责任制某保险人责任=某保险人保险金额/全部保险人保险金额总和*实际损失全部保险人保险金额总和=20+25+35=80万甲保险人=(20/80)*30=7.5万乙保险人=(25/80)*30=9.375万丙保险人=(35/80)*30=13.125万

该分摊方法将各保险人所承保保险金额进行加总，得出各保险人应分摊百分比，按百分比对损失进行赔偿；第68页汽车与交通学院

责任限额制某保险人责任=某保险人独立责任限额/全部保险人独立保险限额总和*实际损失全部保险人独立保险限额总和=20+25+30=75万甲保险人=(20/75)*30=8万乙保险人=(25/75)*30=10万丙保险人=(30/75)*30=12万

又称限额百分比责任，即在计算分摊赔款额时，不以保额为基础，而是按照在无他保情况下各自单独应负限额进行百分比分摊；第69页汽车与交通学院

次序责任制

次序责任制又称主要保险制，该方法中各保险人所负保险责任以签署保单次序而定，由先订立保单保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其它保单依次负担不足部分。次序责任制对有保险人有失公平，因而各国实务中已不采取该法，多采取前两种分摊方法。甲保险人=20万乙保险人=10万丙保险人=0第70页汽车与交通学院

第二节汽车保险协议订立汽车保险协议是有名协议；

我国汽车保险协议被赋予“机动车保险”保险协议是射悻协议；

对于射悻协议一方付出代价所买到是一个机会

汽车保险协议是保障协议；

经济协议分为交换性协议和保障性协议；

一、汽车保险协议特点1、汽车保险协议普通特点第71页汽车与交通学院

汽车保险协议是诚信协议；

保险协议是双务协议；

汽车保险协议是有偿协议；

汽车保险协议是非要式协议；

是否以一定形式作为协议成立和生效条件；

汽车保险协议是附和协议；

附和协议不是双方当事人充分商议而订立，由一方提出协议主要内容而另一方只能取与舍;

第72页汽车与交通学院

汽车保险协议可保利益较大；汽车保险协议是包含财产保险和责任保险综合保险协议；汽车保险协议属于不定值保险协议，其保险金额确实定方法不一样；汽车保险协议确保保险人含有对第三者责任追偿权；2、汽车保险协议本身特点第73页汽车与交通学院

要约；

又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立协议提议法律行为；承诺；

又称“接收订约提议”是承诺人向要约人表示同意缔结协议；二、汽车保险协议订立与生效1、汽车保险协议订立

汽车保险协议在订立时必须基于保险人和投保人意见一致才能成立生效，所以汽车保险协议采取要约与承诺方式订立。第74页汽车与交通学院

生效要件主体资格、协议内容正当性、保险人和投保人真实意思表示、约定其它生效条件

生效时间2、汽车保险协议凭证及其附件3、汽车保险协议生效

投保单暂保单保险单保险凭证第75页汽车与交通学院

4、汽车保险当事人权利与义务

“双务协议”特点决定了一方当事人权利往往是另一方当事人义务。投保人有意隐瞒事实→解除保险协议;投保人有意隐瞒事实→不赔偿，并不退保险费;投保人过失未推行如实通知义务→不赔偿，可退保险费;1、投保人和被保险人义务①通知义务：第76页汽车与交通学院

保险人能够要求投保人限期缴纳并补缴利息，限期内发生事故，应负责赔偿但应扣除应缴保费和利息；保险人能够决定终止协议，并通知投保人或被保险人有权要求其支付终止协议前应该负担保险费及利息；（短期保费，按月收取）②交纳保险费义务：③申请批改义务

转卖、转让、赠予他人；增加危险程度；

变更用途；第77页汽车与交通学院

保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理保护、施救办法，并马上向事故发生地交通管理部门报案，同时在48小时之内通知保险人。④出险施救与通知义务：⑤保险汽车受损修复与检验义务：

修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，不然，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。⑥安全防损义务维护、保养工作，保险车辆装载等必须符合要求。

第78页汽车与交通学院

"保险协议中要求相关于保险人责任免去条款，保险人在订立保险协议时应该向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力。"2、保险人义务①说明义务：

关于保险人采取什么方式推行其说明义务，显然现行保险法没有明确要求，所以，不论是口头方式还是书面形式，法律都应该允许。第79页汽车与交通学院

对于车辆损失保险人能够采取修理、更换或支付现金方式赔付。

保险人应该及时向被保险人签发保险单或保险凭证，作为书面协议证实。如前所述，汽车保险协议是非要式协议，保险人未及时签发保险单，不影响保险协议成立。②及时签单义务③赔偿义务第80页汽车与交通学院

保险车辆转卖、转让或赠予他人，需要变更被保险人；保险车辆增加或降低危险程度，保险车辆变更使用性质；增减投保车辆数目，增加或降低保险金额或赔偿限额；增加某种附加险投保；保险期限变更。3、保险协议变更与解除1、汽车保险协议变更1、汽车保险协议变更第81页汽车与交通学院

投保人或被保险人在协议使用期内发生了违约行为，如以欺诈伎俩有意保险事故或骗取保险费等行为；依据协议约定，发生了保险人有权解除协议情况；保险车辆在事故中全损，协议自保险事故发生时起终止；保险车辆因转让、赠与他人或报废等原因中途中止协议。2、汽车保险协议解除投保人或被保险人能够在保险责任开始前或保险责任开始后提出提前解除协议！第82页汽车与交通学院

我国汽车保险机动车辆保险交强险商业险车辆损失保险机动车辆交通事故责任强制保险第三者责任保险第83页汽车与交通学院

第四章汽车损失保险

汽车损失保险简称车损险，主要承保车辆因发生保险责任事故所造成损毁、灭失，它属于财产保险中运输保险范围。第一节我国车辆损失险及其附加险第84页汽车与交通学院

第二节我国车辆损失险及其附加险

年4月1日起，保险行业协会牵头开发新版车险产品正式启用，基本条款分为A、B、C三款。新行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和可选免赔额特约险等8大惯用险种享受一样价格。

消费者无需对条款和费率作比较，将重点放在保险企业服务和信誉上。

第85页汽车与交通学院

机动车辆保险协议由保险条款、投保单、保险单、批单和尤其约定组成。凡包括本保险协议约定，均应采取书面形式。机动车辆保险协议中机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地域）行驶各种车，另有约定除外。机动车辆保险协议为不定值保险协议。机动车辆保险协议中第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失保险车辆下受害者。一、车辆损失险1、总则第86页汽车与交通学院

被保险人或其允许驾驶人员在使用保险车辆过程中，因以下原因造成保险车辆损失，保险人负责赔偿。2、保险责任碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体平行坠落、坍毁；暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；保险车辆渡船遭受自然灾害（随车照料）第87页汽车与交通学院

发生保险事故时，被保险人为预防或者降低保险车辆损失所支付必要、合理施救费用，由保险人负担，最高不超出保险金额数额。施救办法是指发生保险责任范围内灾害或事故时，为降低和防止保险车辆损失所实施抢救行为。保护办法是指保险责任范围内自然灾害或意外事故发生以后，为预防保险车辆损失扩大和加重行为。第88页汽车与交通学院

地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；利用保险车辆从事违法活动；驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆；3、责任免去第89页汽车与交通学院

事故发生后，被保险人或其允许驾驶人在未依法采取办法情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或有意破坏、伪造现场、毁灭证据;

驾驶人员有以下情形之一者;

非被保险人允许驾驶人员使用保险车辆；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；保险车辆不具备有效证件，年审，行驶证；第90页汽车与交通学院

自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;

玻璃单独破碎、车轮单独损坏、无显著碰撞痕迹车身划痕;

人工直接供油、高温烘烤造成损失；被保险机动车以下损失和费用，保险人不负责赔偿；

自燃以及不明原因火灾造成车辆损失；遭受保险责任范围内损失后，未经过必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大部分；第91页汽车与交通学院

因污染（含放射性污染）造成损失；

市场价格变动造成损失；标准配置以外新增设备损失；发动机进水后造成发动机损坏；被保险机动车所载货物坠落、坍毁、撞击、泄漏造成损失；被偷窃、抢劫、抢夺，以及因被偷窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、从属设备丢失；

被保险人或驾驶人有意行为造成损失；应该由机动车交通事故责任强制保险赔偿金额；第92页汽车与交通学院

家庭自用车投保时指定驾驶人，发生事故为非指定驾驶人，增加免赔率10%；营业用车：保险人在计算赔偿基础上，按照以下免赔率赔偿；责任百分比次要责任同等责任主要责任全部或单方

无第三方（无现场）自行协商不能证实原因驶出约定行使区域外免赔率5%8%10%15%30%20%+10%违反装载要求，增加5%，近因造成事故，拒赔；保险期内发生屡次事故（灾害除外），免赔率从第三次开始增加5%；第93页汽车与交通学院

4、保险金额按投保时被保险机动车辆新车购置价确定(通常都是发票值)；高保低赔按投保时被保险机动车辆实际价值确定；在投保时被保险机动车新车购置价内协商确定；投保方式新车购置价实际价值协商确定赔付金额全损：6万部分：1万全损：6万部分：1*6/12全损：协商价部分：协商/新车案例：二手车购置价6万，同款新车市场价12万；注：假如发生事故定损为1万元；第94页汽车与交通学院

8、赔偿处理

除另有约定外，保险期间为一年，以保单载明起止时间为准；5、保险期间因保险事故损坏被保险机动车应该尽可能修复。机动车辆残余部分由保险人和被保险人协商处理，被保险人享受优先权；保险人依据保险车辆在事故中所负责任百分比负担赔偿；

（“无责免赔”）责任主要责任同等责任次要责任百分比70%50%30%第95页汽车与交通学院

施救费用赔偿计算方式同车损险计算方式，若被施救财产中，含有本保险协议未承保财产，按财产价值分摊百分比进行赔偿；以下情况保险协议终止，并不退还全部保费；

被保险机动车辆全部损失；按实际价值投保，一次性赔款（含免赔率）到达发生事故时被保险车辆实际价值；保险金额低于实际价值，一次性赔偿（含免赔率）到达保险金额第96页汽车与交通学院

赔款计算

是理算人员依据被保险人提供经审核无误相关费用单证，对车辆损失险、施救费用等分别计算赔偿金额。9.赔款计算

车辆损失险

施救费用第97页汽车与交通学院

①全部损失a）保险金额〉出险时实际价值；赔款=（实际价值-残值）×事故责任百分比×（1-免赔率）b）保险金额≤出险当初实际价值；赔款=（保险金额-残值）×事故责任百分比×（1-免赔率）

车辆损失险注：此处残值与上面公式残值不一样，此处残值应为：第98页汽车与交通学院

一投保机动车辆损失保险车辆发生事故核定全损，经查证该车投保时新车购置价（含车辆购置税）8万元，车辆损失险投保金额为5万元，保险事故发生时保险车辆实际价值为4万元，驾驶人员负担70%责任，依据条款要求负担车辆损失险15%免赔率，求理赔款。

例题：赔款=（实际价值-残值）×事故责任百分比×（1-免赔率）

=4×70%×（1-15%）第99页汽车与交通学院

②部分损失a）保险金额按投保时新车购置价确定，当保险金额等于或高于出险时新车购置价，部分损失按照实际修复费用赔偿。赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任百分比×（1-免赔率）b）保险金额低于投保时新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时新车购置价百分比计算赔偿。赔款=（实际修复费用-残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任百分比×（1-免赔率）第100页汽车与交通学院

一投保机动车辆损失保险车辆发生事故，经查证该车投保时新车购置价（含车辆购置税）8万元，车辆损失险投保金额为5万元，保险事故发生时保险车辆实际价值为7万元，驾驶人员负担70%责任，后本机动车辆修理费用为2万元，依据条款要求负担车辆损失险15%免赔率，求理赔款。

例题：赔款=（实际修复费用-残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任百分比×（1-免赔率）

=2×5/8×70%×(1-15%)第101页汽车与交通学院

a）保险金额等于投保时新车购置价施救费=实际施救费用×事故责任百分比×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）b）保险金额低于投保时新车购置价施救费=实际施救费用×事故责任百分比×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）c)当计算施救费用超出保险金额时，按保险金额确定最高施救费用。

施救费用第102页汽车与交通学院

一车主为自己车辆投保全险，车辆购车发票值12万元，车主经与保险人商议决定投保车损险保险金额为8万元，某天此保险车辆连同车上价值6万元货物在途中不慎驶入桥下，出险时按折旧计算，车主车辆实际价值为10万元，车主打电话请来拖车与吊车，共计施救费用为5000元，请计算一下保险企业应该支付给车主多少？

例题：施救费=实际施救费用×事故责任百分比×（保险金额/新车购置价）

×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）

=5000×(8/12)×(10/16)第103页汽车与交通学院

第五章汽车责任保险

汽车责任保险是指因被保险汽车发生意外事故，致使第三者人身伤亡或者财物受损，被保险人依法应负经济赔偿责任时，保险人依照汽车保险协议要求，对被保险人依法应负担经济赔偿责任进行赔偿。第二节我国机动车第三者责任保险第一节机动车辆交通事故责任强制保险第104页汽车与交通学院

机动车辆交通事故责任强制保险

交强险前身被称为第三者责任法定保险(或第三者责任强制保险)，第三者责任法定保险最早以文件形式正式提出是1984年国务院27号文。要求农民个人或联户经营运输机动车必须投保第三者责任法定保险，以保障交通事故中受害人经济利益，同时也处理车辆肇事后赔偿纠纷。

交强险前身1、交强险发展历程第105页汽车与交通学院

年5月1日实施《道路交通安全法》明确要求，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失，由保险企业在机动车第三者强制保险责任限额范围内给予赔偿。国务院令第462号公布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，要求交强险自年7月1日起正式实施。交强险诞生第106页汽车与交通学院

2.交强险保险责任及其解释

在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地域），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应该由被保险人负担损害赔偿责任，保险人按照交强险协议约定对每次事故在以下赔偿限额内负责赔偿：交通事故中责任死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额有责任110,00010,0002,000无责任11,0001,000100第107页汽车与交通学院

驾驶人未取得驾驶资格；驾驶人醉酒；被保险机动车被盗抢期间肇事；被保险人有意制造交通事故。3.垫付与追偿

被保险机动车在以下情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救，对于符合要求抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。

被保险人在交通事故中无责任，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付；第108页汽车与交通学院

因受害人有意造成交通事故损失；被保险人全部财产及被保险机动车上财产遭受损失；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产等等间接损失；因交通事故产生仲裁或者诉讼费用以及其它相关费用。4.交强险责任免去第109页汽车与交通学院

从年2月1日起，碰到交强险重大人伤事故将提前结案，不再需要等“漫长”结案后才拿到赔款。同时针对无责财产赔付简化处理机制也在全国范围内应用。

交强险完善

年2月1日起，国内保险行业在全国范围正式实施“交强险财产损失互碰自赔处理机制”。

与新版交强险和商业三责险配套简化理赔服务将同时“上线”。第110页汽车与交通学院

互碰自赔前互碰自赔后查勘定损双方约时间，在双方空闲时自己安排自己空闲时间甲乙双方共同到A、B企业查勘定损甲乙双方各自到各自企业定损修理车辆和索赔甲乙各自支付自己修车费用后再交换修车发票向各自保险企业索赔；甲乙各自支付自己修车那个后各自索赔“互碰自赔”

“互碰自赔”，就是当机动车之间发生轻微互碰交通事故时，假如满足一定条件，各方车主能够直接到自己保险企业办理索赔手续。甲乙两车相撞，都有交强险，甲投保A保险企业，乙投保B保险企业第111页汽车与交通学院

什么情况能够“互碰自赔”？有交强险车辆互碰：有交强险（还未到期）两车或多车互碰；仅有不超元车损：事故只造成各方不超出元车辆损失，没有发生人员伤亡和车外财产损失。都有责任：事故各方自行协商或交通警察裁定确定为各方都有责任（同等或主次责任均可）；第112页汽车与交通学院

机动车辆保险协议由保险条款、投保单、保险单、批单和尤其约定组成。凡包括本保险协议约定，均应采取书面形式。机动车辆保险协议中机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地域）行驶各种车，另有约定除外。机动车辆保险协议中第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失保险车辆下受害者。一、机动车第三者责任保险条款1、总则第113页汽车与交通学院

被保险人或其允许合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应该由被保险人负担经济赔偿责任，保险人依照保险协议约定对于超出机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。2、保险责任又一次表达交强险先行，商业险补充赔偿方式。第114页汽车与交通学院

3、责任免去（1）保险车辆造成以下人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应该由被保险人负担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：被保险人及其家庭组员人身伤亡、全部或代管财产损失；被保险机动车本车驾驶人员及其家庭组员人身伤亡、全部或代管财产损失；被保险机动车本车上其它人员人身伤亡或财产损失；第115页汽车与交通学院

地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；利用保险车辆从事违法活动；驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品被药品麻醉后使用保险车辆；（2）以下情况下，不论任何原因造成对第三者损害赔偿，保险人均不负责赔偿：第116页汽车与交通学院

非被保险人允许驾驶人员使用保险车辆；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；保险车辆不具备有效证件，年审，行驶证；拖车、挂车中有一辆未投保交强险；

事故发生后，被保险人或其允许驾驶人在未依法采取办法情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或有意破坏、伪造现场、毁灭证据;

驾驶人员有以下情形之一者;第117页汽车与交通学院

间接损失；精神损害赔偿；因污染（含放射性污染）造成损失；第三者财产因市场价格变动造成贬值，修理后价值降低造成损失；被保险人或驾驶人有意行为；仲裁或者诉讼费用以及其它相关费用；应该由机动车交通事故责任强制保险赔偿损失和费用，保险人不负责赔偿；（12.2万）（3）以下损失和费用，保险人均不负责赔偿：第118页汽车与交通学院

每次事故责任限额，由投保人和保险人按限额档次协商决定；主车、挂车视为一体，事故发生时按保险协议要求百分比赔偿，但最高限额以主车为准；责任百分比次要责任同等责任主要责任全部或单方违反装载要求指定驾驶员而违反驶出约定行使区域外免赔率5%10%15%20%+10%+10%+10%4、责任限额（5）保险人在计算赔偿基础上，按照以下免赔率赔偿；

除另有约定外，保险期间为一年，以保单载明起止时间为准；5、保险期间第119页汽车与交通学院

8、赔偿处理因保险事故损坏第三者财产应该尽可能修复；保险人依据保险车辆在事故中所负责任百分比负担赔偿；保险事故发生后，保险人按照国家相关法律、法规要求赔偿范围、项目和标准以及本协议约定在限额内赔偿，不然，保险人有权重新核定和拒赔；保险人支付赔款后，对被保险人追加索赔请求，保险人不负责赔偿；（一次性支付）被保险人取得赔偿后，本保险协议继续生效，直至期满，第三者责任险保险责任为连续责任。第120页汽车与交通学院

赔款计算9.赔款计算①被保险人按事故责任百分比应负陪偿责任>赔偿限额赔款=赔偿限额×（1-免赔率）②被保险人按事故责任百分比应负陪偿责任<赔偿限额赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）③被保险人自行承诺或支付赔偿金额，如不符合赔偿范围、项目和标准及保险协议要求，且事先未征得保险人同意，保险人在计算赔款时应扣除。第121页汽车与交通学院

案例：

甲厂和乙厂车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。公安交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，负担经济损失70%；乙厂车负次要责任，负担经济损失30%。试计算双方应取得赔款。甲乙厂投保全险，免赔率以下：责任百分比次要责任同等责任主要责任全部或单方免赔率5%10%15%20%第122页汽车与交通学院

解析：设甲投保A保险企业，乙投保B保险企业：车损险：甲车损5000元×70%×（1-15%）=2975元三者险：（乙车损4000元+乙货损5000元）×70%×（1-15%）

=5355元A车损险：乙厂车损4000元×30%×（1-5%）=1140元三者险：（甲车损5000元+甲货损10000元）×30%×（1-5%）

=4275元B项目甲应赔偿+损失甲得到赔偿乙应赔偿+损失乙得到赔偿金额16800元8330元7200元5415元第123页汽车与交通学院

案例分析案情介绍：年12月15日晨，李某驾驶一辆桑塔纳行驶到一弯路时，因为天冷路滑，李某在借道超车时驶入逆行，与迎面而来拖拉机相遇，拖拉机司机张某当即向右打轮避让桑塔纳，致使拖拉机侧翻，造成车辆受损、一名乘客重伤及张某轻伤交通事故，累计损失达1.8万元，李某车安然无恙。经交警大队调解处理，李某在此次交通事故中负全部责任。李某驾驶桑塔纳已投保车身险和第三者责任险，事故处理结案后，李某持其投保保险单，以“第三者责任损失”为由，向保险企业索赔，遭到拒赔，双方遂引发纠纷。紧急避险造成第三者损失是否赔偿第124页汽车与交通学院

案例结论：本案焦点在于“两车未发生碰撞，对第三者损失能否定定为直接损毁？”从车险条款来看，是否发生直接接触并非是第三者责任险赔偿限制条件。所以，李某能够在第三者责任险保险额度内，从保险企业得到李某应负担张某紧急避险造成全部损失1.8万元赔偿。《保险法》作为《民法》中尤其法，当因其简明扼要而不能满足实际工作需要时，我们能够从《民法》或其它相关法律、法规中寻找依据，来处理实际问题。第125页汽车与交通学院

第六章汽车承保实务承保实质上是保险双方订立协议过程投保核保缮制与签发单证续保与批改第126页汽车与交通学院

第一节投保实务投保单内容：

投保人和被保险人情况：姓名、地址；保险车辆情况；投保险种及期限；尤其约定；投保人签单：确认属实确认知道投保单投保车辆情况号牌号码厂牌型号VIN码车架号机动车种类发动机号核定载客核定载质量已使用（）年车辆首次登记日期年平均行驶里程使用性质行驶区域新车购置价承保险种费率浮动（+-）保险金额/责任限额（元）保险费（元）机动车损失险（A）第三者责任险（B）盗抢险车上人员责任险(司机)车上人员责任险（乘客）玻璃单独破碎险不计免赔特约险第127页汽车与交通学院

第二节核保实务确定是否承保、承保条件、保险费率过程；核保工作标准上采取两级核保体制；先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。

审核投保单查验车辆核定费率计算保费复核详细步骤包含：第128页汽车与交通学院

第三节缮制及签单制单——复核——收费——签单——清分与归档1.缮制2.签单计算机出单一车一单一车一证第129页汽车与交通学院

保险期满后，投保人在同一保险人处办理保险汽车保险事宜称为续保。汽车保险业务中有相当大百分比是续保业务，做好续保工作对巩固保险业务十分主要；

“出单前，如有保险责任事故发生，应重新计算保险费；整年无保险责任事故发生，可享受无赔款优待”续保第四节续保与批改第130页汽车与交通学院

我国《机动车辆保险条款》要求：“在保险协议使用期内，保险车辆转卖、转让、赠予他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应该事先书面通知保险人并申请办理批改。”普通汽车保险单上也注明"本保险单所载事项如有变更，被保险人应马上向本企业办理批改手续，不然，如有任何意外事故发生，本企业不负赔偿责任。"字样，以提醒被保险人注意。

批改第131页汽