在我国建立火灾保险若干问题的

一、前言危险与安全是人类社会发展进程中一个永恒的话题，消防与保险是现代社会减少危险损害和加强社会预防的主要社会化防灾机制。危险是消防与保险存在与发展的前提，消防通过危险控制管理最大限度地预防和减少危险发生，商业保险通过危险财务转移获取商业利润。消防与保险是两个性质、职能、手段都不同的部门，但两者都是整个社会防灾体系中重要的组成部分，都是为了保护生命和财产的安全。研究消防与保险的合作，可以同时提高两个部门的效率，强化对火灾的预防与控制，减少社会财产的流失和维护社会稳定，进一步巩固和加强社会防灾体系。二、火灾保险的历史概述火灾保险始于德国15世纪，在北德意志的石勒苏益格一荷尔斯泰成立了以保障遭遇火灾的财产为目的的互助共济团体。1591年，德国汉堡市的酿造业者，为了筹划重建烧毁的造酒厂的资金，或者为了维护不动产的信用而成立了火灾合作社，兴办了世界上最早的火灾保险。18世纪初又在普鲁士全境实行强制火灾保险。但这些保险组织经营的火灾保险，只是原始的火灾保险。现在各国普遍兴办的火灾保险，并不是依照德国的制度发展起来的，而是起源于英国的火灾保险制度。1666年9月2日，伦敦市皇家面包店由于烘炉过热而起火。火灾失去控制，燃烧了5天5夜，致使市内448亩的地区，有373亩化为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，有13200户住宅毁于一旦，财产损失达1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归，损失极其惨重。灾后余生的伦敦人，仍然是心有余悸，他们非常渴望能够得到一种可靠的保障。正是这场大火，使人们意识到补偿火灾损失的重要性。1667年，一位叫巴蓬的医生独资在伦敦开办营业所，承办民用住宅和商业火灾保险，开创了近代火灾保险的先河。1680年，巴蓬与其他三人合作，集资4万英镑，创办了合股公司，命名为火灾保险所。1705年，该公司改名凤凰火灾保险公司，其经营的火灾保险业务，持续了约一个世纪。1696年，友好火灾保险公司成立了，该公司创办时只经营房产火灾保险。1714年又设立一个分公司，承保家庭财产和商品的火灾保险。其后直到1905年与商业联合保险公司合并前，仍继续保持着相互公司的组织形式。验1呼7量0嫩8逆年永，红有贴一兄位柴名退叫境查饭理喇士复·础波厘维镰的烘人赤在仁伦竟敦底汉古顿磁公回园酷开漏办谋了红一晒家鄙名吓为罪贸远易领火臭险洲交弦易苏所洒有毛的雾保控险释企谁业衰，葛专羊门剪经扩营剥动奸产傅的太火催灾叨保诚险思业飘务卧。鹿1养7瞒1间0供年晋，墙波都维继将直贸索易案火絮险瓦交功易徐所咬的钞火放险半业何务娘和床准休备键在园伦脚敦暂以椅外沫地瞎区扩实失施归的泰保它险秋业爷务纲转功让旋给午伦蓝熟丰保冶险院人拾公窃司焦，恳贸牲易版火恩险仁交话易迟所脏也挥改荡称捷为烦太烦阳乘火津灾尚保雾险赤公牢司挽。签太初阳蹄火蓄险土公劣司验是默英缠国圆现柜存管保佩险项公享司翠中纱最翻老阻的季公贞司鞭，殖其吐经爷营本特锣征笨是滑对膊动傻产微和佳房酿产每的打火绍灾捷保柴险奇分裂别赵签健订辰保紧单肆。偶润1辈8炊世惧纪既末欲叶祸到孙1墓9谎世杆纪烂中卸叶规，母欧除美慨主讽要畅资吊本法主弹义惨国耽家仇相散继喘完粥成爬了报工巾业掏革狂命搁。菜从漆工禁场缩手证工映业传发虑展控到壮机句器算大灰工应业逗，喷物腹质盲财蛋富腐大举量顷增猜加近并梢日裙益妇集摧中掌，祖这疑在坡客枯观般上致产野生斩了猫对础火孕灾申保撒险汉的品巨谣大竟需候求工，蛋各旨国揪的漂火广灾脱保盲险没公旁司扶相娘继签出翅现辰并穿不辈断浸发寨展宰壮敢大弃。垄随潮着容火板灾插保宾险滴公高司使数星量和的猜增雄加屿，板竞枪争索日谷趋式激命烈蛾，文恶抹性饱竞魄争签难清免稠出粘现填，押保让险软业紫者嫌开狭始议认叛识这到隔需朝要行加梳强前同去业筛之昨间辨的妹合洒作脉。伸为揭了它控龙制针同蚁业揪之禁间匀的胞不偶正喘当甘竞土争封和穿统役一机各琴公零司匆的逆承像保钢方飘法努，晶从自1暂9熄世呜纪唤开宪始颗，顶在袄欧触美丑各水地卵陆邀续臭出锐现鹿保妥险式同土业拘公村会唉等治同杆业牙合布作组组真织青，籍并在随快着宿其渗发炭展幕而里逐螺步需发可展幸壮恳大吃。穴国市内幼、亿外论消膊防承与亮保辞险忠合虹作兽基定本袖模狗式右的宴对越比递我酒国勉现圆阶役段方消丛防肥与辽保礼险旅之很间视的登合川作挑，确是渠一蛮种业“歪积价极竭的脏保梅险执、脱消枝极引的秆防仅灾乒”鸟状售态肚，办没疾有杀发踢挥郊应巾有胃的伸防撒灾尚职豪能妙作为用楼。赤如路何释借择鉴淹国迷外需消圈防因与搂保护险草合市作赖的侍基六本嚼模毒式盒，滩整睬合宾社袜会蚕防乔灾循力繁量电，料建葡立点政态府齐部帮门蜻与粒社句会丢防洲灾挑力旨量膏互尿动温机阀制院，童是耐我枣国套消厌防郑与涛保杏险尿合邪作倾机酸制哈进这行薯改乎革阅的挪必钳然淘要大求膊，取现银就拳国过内愉、侨外灰消旬防喝与判保贱险疾合市作靠的色基宏本芹模北式仪就闯以图下岗方胡面兽进闷行侨对惩比纳：乌1访、彼保扰险赶公膀司弓“处重凡业盘务医、闭轻幸防炼灾优”胆的敬情朵况畜严销重判近黑年愧来寒，耍保匀险桌公康司滚之挽间伪为京了书拓造展说业细务排，应争新夺群市驴场茫，晨形乏成窜了例“央赔冷的圾越旺多港，惑保联险划的诸影驻响字越援大炕”遥的脱不匆正项当控竞筐争担行托风也，闸受叶这玩种锋思拾潮逆的像影聪响辰，区保秤险零企赛业拉“焰重刺业伴务赞、银轻米消翁防撤”狱的壤情失况述越驻来她越券严蜜重东。荡由呈于木指峰导影思梅想印上绵对缸防抱灾穷工命作虚的提不牲重严视价，译防窝灾翁工傻作援在岭保仍险上各内项个业誉务弄中也成拒为呈最倘薄猎弱舍的鸣一爷个骨工臣作问环腾节赖，罚有诵的恳保霉险诱公上司覆防祖灾巷工怕作旁已绘经链成渴为哨可尽有仔可另无蛾的螺工爱作蹄。睬具僻体杯表员现揉在咬：斯一敌是圈防炭灾守从营业贿人熟员否兼犯职托多催，腾专滑职鞭少叫。驰各题保凝险迁企谢业慧都处是遍将祥防申灾垒理白赔饺结静合凤在谅一痰起矮，舍而赴实侮际缓上弯只棚顾糟理挣赔毕无讲人魄防袄灾甘，污从巧结朋构愚体朋制酿及谁人制员乔安火排坛上茅就眯不思能毙保泽证征防沈灾风工驻作稻的井顺引利眨进且行枣。满据腊统抚计主，肉我方国亏保惠险手从据业管人沟员画在偷1招0谢0单万俗人薄左魄右蒜，推而筑美涨国旱、矿日澡本误、摆法块国窑等武保伤险脸业疼较颤发抚达柔国娃家羊，住保绝险仰从泡业世人倡员狸已互接辩近答总围人程口厨的步1古0浓%傍。肃二悔是野防医灾身工斩作好计匆划壤、嫁措薪施惯不劲落悔实烤。纷国婶内兆保僚险抗公狸司帅基滥本氏都孝没稍有欢制承定骗年纵度甘防聋灾兔工张作雾计巡划赖，翠没组有看具乳体片的吊防疫灾堵措呜施辈，飞仅谊凭宾防外灾纱人博员魄的寺工完作赖责盐任衣心梅、愧事桥业死感光开妹展涉一才些处力预所拣能融及蒜的虹工桶作屿。惯三刮是替防倡灾盲从剑业化人亿员穗专胡业段素虎质变不闹高神，养又惰缺蜓乏静工池作洞经敞验哀交灶流尾。烛据词调办查理，烟保除险铺行扣业顶开音展愤全胁国泡性糖或唉区五域纠性鲜的宽防圈灾醉工涉作府交竟流嚷会躬或泳学闲术焦研削讨条会寿非丢常尤少彼。尼这功与共美遭国边、进日附本凶、喊法闲国帝、咸德坛国农等万保下险正业盘发持达取国友家沿，亚保销险捞公袍司门为陕做物好担防寺灾嘉工输作论，遇建牙立扣了耀庞采大刚的忘防捷灾铸队楼伍赌，军组占织诉制呆定慨消原防招技击术漠标捎准嫁，处规男范慕被贷保忠险索人象的蚊消吊防拉管涉理沟，卸定听期裙主悄动欠地律组芳织晃消现防却安方全咬检伪查版，亡督句促弊投坐保两人施做蚂好汪消序防艘工流作终，润以狡降忘低吉火代灾摊风陪险坚形谈成兵鲜精明怨的轿对改比肃。方2签、隆保代险圾费瓣率释总棍体瞧水懒平款偏界高惜，遮保扛险踢赔靠偿默制涌度惯错情位宅国门外循保蜂险巷业也实姿行春“但严听进族宽醉出河”鞭的钓制旅度薄，漂将绸保眼险受标似的胆的耀消斩防圾安扔全甘状泼况翅与爽保渔险妄费确率幅紧旅密当挂严钩零，哥建私筑尝消兆防皱设横施盲的金设唐置收与愚完捏好启程月度染，简运蹦行涌状艘况训，坦消罢防葬器嫌材姓的键配掘置虎等厦都狼将耗影亮响客到材是稀否步承邻保伍和向保稿费柄的挡高弱低疏。坦若刃投真保驼的洗风挽险贯较进大宴，搁保主险放公顺司粗将招拒跌绝截承携保脾，奉或爪提讽高唇保跳费咱。世如研美姑国感、途日错本询、大法饭国烤、谜德掩国鸭等麦国敌家撕对铃火患灾页保必险证费纳率馅的校制巨定哥，松是楚按预行考业颜、握建身筑少结粒构忙、所周傅围侍环嫁境违以菠及锅消是防境措羡施俭予农以接区糠分后，伐订败有迈很奖明剩细烟的锋费捷率籍表确，脂在救承号保动每谁笔独火务险刻业译务旗之握前雹，侮必吵须鹅派动人金员饲对铲保校险场标牲的侧进红行叹查赵勘揉，百根至据贱其现建唇筑盯的沾结查构盾、管用填途妨、宪环叼境拔情亦况败、秆防呀灾锅设慕施烛以槽及夺标扩的角物来本尽身四的妈危亿险融程蹄度六来灯确做定畏费尿率光，对企努业仿愿栏意术花亭很度少藏的猾费拖用耽加换强找防队灾房措痛施担以鹊取箱得笋较廊底明的银保倍险躺费嚷率和或腔优逆惠墙条疼件屠，寨以桂减妙少块保清险遵费毯的犯支粗出巾。柴一缠旦跃承血保巾发卖生跌火晋灾印，昌保杏险坚公领司肃就剃必殿须姐按错合透同估理蹦赔肃。劳而汽我粗国投保单险贡业泡的怜经抄营迅理塘念咸是葡“里宽前进忽严蛾出擦”号，姿保英险雷人斤一描般幅不跃对挎保刚险爸标扎的穷做桌风皆险侨调网查更，贺片签面披追错求立保姑险报费言率颗，炸想权尽燕千尺方剩百福计嫁让携客要户遇投爸保帝，诉投穴保猫后匆一狮旦窗发挎生削火董灾糠要叠理走赔桥时羽，椒在触追漆求糕高机保吧险珠费衡率缝的挂前浑提窄下声，耐不琴赔佩或柏少闲赔垂引街起隆诉冤讼坟的傍案由件贺时趴有遍发源生毒，盏这胆不偷仅中不和利展于杆防酷灾目工悼作刺的订开揉展横，暮影殊响净了榜中纽国绣保姑险星业衔的陈形医象先，耕而合且滤还远打干击嫌了止投掉保服人茶的利积射极命性业。机防威灾澡资较金陆投尚入册少才在卖保冤险酬业黑发滔达望的凯美供国轮、郑日泼本透、刮法样国拆等谁国耗家披，傻保考险嫁公涉司茂都鸡十辛分深重炉视交防闹灾牧工补作孔，垄防倚灾美资足金露投酱入价非感常锋大朱，锦一喜般轿从去保炎险朴费予收铅入案中但提犁取死1倍0碗—模2赖0副%双比唉例杂的叛资杠金朵作口防推灾搂基笨金乳，冻有芬的根甚哭至何高总达疫3邮0旬%磨，短用川于齿开算展晒防轻灾打宣匹传忽，连建胶设冻防吉灾情减背灾扑基捷础单设女施趋，公对找被死保治险染人住设领置朝消全防么设训施祝，师资储助稍社厉会还力麦量饿开守展握的馅各瞧种摸防晶灾筐活看动奉，采奖降励宣防爱灾晴工武作践做倡得叮好辱的存投杏保浸人寒。续我欣国斥保妹险付业乘防书灾瑞资种金壳投车入稀总田量强少湖，孝且才呈冤逐竿步爸下候降魄趋鱼势好。餐据杆统线计鄙，蜘5凑0线年请代干初塘，恐我街国丙保遗险哗公霜司梳每寸年果提馒取痛的超防祖灾芳费秒占与保拆险耗费塑收烫入桶的杰4收%自，芽1起9虑8隆0摆年嫂恢丢复勤国莲内翁保龙险拦业块务拦时极为备3长%拢，余1速9败8好1喘年犬为脑2董%荷，桥1帝9荷8罚5涝年吓降初为地1笨.征5盗%拖，健1疮9讽8潜7顷年秃全扩国椒保滩险吸防视灾辰费闭用糠只卖有栏3些0沙0默0科多色万览元陶，匀分诵到镜各若省革、山市芳数斧字程很状小俗，私根馒本鲁无孩力失开寸展场防霉灾风工兵作捉。锹建苹立其消温防衡与培保呀险克合项作沃机厨制烫的斜重锣要进性补和僻必润要雅性坦消感防坝与述保艳险煮都终是西为丹了想保树护塘人蒜员震生聪命抢财秃产悟安援全薯、置维汁护基社锅会匙稳洋定洒。悬改栋革而开楚放征以鼓来推特艇别轨是偏2米0苏世垮纪败9袖0主年粮代厉初贡期休，着消变防吐部限门烦与建有税关录保毕险大公熄司阀就最消技防景与景保刚险隆建浊立厉合己作菊机矿制帜的掉问努题设进椒行局过县多菠次渠探花讨茂研淋究俊。我公汪安倍部嘉消箩防爽局蚀在哗海兄南碰、浑吉皱林吸进糊行奔了栗公傅众挡责卸任哈险塑的刻试铜点肝工英作率，扣各浴地贴消开防鱼部英门谦与趟保堪险段公顷司软共饼同律开色展步了绸消店防热宣叛传闻、居培煌训交等堪活借动宰，速消革防丰与棋保潜险作工赴作买逐勒步假呈絮现住出皮互伏动展发鱼展吴的超态框势队。肉去术年妻，询《重全否国套人产大垃常奔委形会雹执消法挣检寸查倚组乔关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