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文档简介

保险市场及其监管

保险产品的特征保险产品是保险市场的客体，是保险市场上供求双方所交易的对象，是以保险合同为载体的。保险产品是复杂商品保险产品是一种复杂的金融商品，无法用简单明了的词语描述保险产品的功能。相对而言，财产保险产品比较简单，就是在保险标的出险后给予一定的经济赔偿，具有转移风险的功能。寿险产品是一种典型的金融产品，期限长，缴费方式和提取方式多种多样，较为复杂。大众消费者比较难以理解。对策：需要专业人士的介绍与解释！保险产品是无形商品保险产品是以风险为对象的特殊商品，是无形商品。这种不可感知性表现在于形状的不可感知、性能的不可感知以及质量的不可感知。保险公司无法把保险产品展示给消费者，更无法让消费者试用保险产品。保险产品实际上是一种服务，并且是一种对未来所提供服务的一种承诺。保险产品没有生产过程一般有形产品都要经历设计开发、生产、销售三个主要环节。保险产品因无形性而几乎没有生产过程，一经设计开发出来之后，马上可投入市场进行销售。保险产品的初始质量都是相同的，不可能出现次品。由于保险公司在后来所提供的客户服务的质量不同，给消费者留下了不同的质量印象。对策：把好产品开发关，提高客户服务的质量。保险产品的供给基本上没有限制理论上，只要有需求，就会源源不断地提供保险产品。为了控制保险公司总体的风险，为了实施公司的战略计划，或者为了控制一个风险单位在公司中的份额，有时也为了平衡每个产品在公司中的份额等等原因，公司会在总量上控制某种保险产品的销售。保险产品消费具有滞后性一般商品在买回来之后可以立刻开始消费消费者在购买了保险产品之后，可能从来不会消费，也可能在将来某一个时刻消费，或者在将来某一个时期内长时间地消费。尽管不同保险产品有所区别，但滞后性是普遍存在的。保险产品消费的长期性这在寿险产品中比较突出。寿险产品都是长期的产品，保险期限通常是十年、二十年甚至终生。消费者要长时间地消费这些商品，保险产品的消费具有长期性。保险产品的价格固定性和隐蔽性费率一经确定，其变化的可能性很小。在销售时不允许讨价还价，买方只能作出取与舍的决定，没有与卖方商议价格高低的余地。由于各保险公司所采用的预定利率、费用率等因素不同，导致保险产品的实际价格不同。每个保险产品所提供的服务、偿还的时间和偿还的金额之间不具有完全的可比性，所以保险产品的价格具有隐蔽性。消费者非常难以判断购买某种保险产品是否合算。保险产品与一般商品的区别

保险产品一般商品复杂金融商品，功能、特性比较难以描述功能、特性非常明显，简单明了无形的服务有形的商品只有设计开发与销售过程，没有生产过程必须经历设计开发、生产、销售过程同一产品的质量完全相同，没有次品同一产品中也可能有次品，存在质量问题供给上基本没有量的限制，不会供不应求有供给的限制，会发生供不应求消费具有滞后性，在一段时期以后才会开始消费购买后可以立刻消费可在长期内消费，消费期可为终身消费具有时间限制价格固定，不能讨价还价还有讨价的余地价格比较隐蔽，并不直接反映为一定的货币单位，价格难以比较明码实价，直接反映

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