农业保险合同业务处理-保险的经营原则

——可保利益原则农村金融与保险一.保险利益含义12保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益关系(经济利害关系)。保险利益原则:要求投保人与保险人在签订保险合同或被保险人在保险事故发生时,必须对保险标的具有保险利益。因标的的安全而受益;因标的的损失而受损二.保险利益的构成条件（一）必须是法律上认可的利益（二）必须是经济上可确定的利益（三）必须是客观存在的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。保险利益包括现实的和预期的利益。三.保障利益的意义（一）消除投保人利用保险进行赌博的可能性

没有保险利益的保险就是赌博（二）防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利。（三）限制保险补偿的程度以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。四.保险利益的种类财产所有人、经营管理者、财产保管人及承租人1财产抵押权人、质押权人2合同关系人3（一）财产保险的保险利益（二）人身保险的保险利益4本人对自己的生命和身体具有保险利益1235投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益与投保人有劳动关系的劳动者被保险人同意投保人为其订立合同的——近因原则农村金融与保险一.近因原则含义含义：近因原则就是判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，包括两点：近因是指对损失的发生起着”直接的”、“支配性的”、“积极的”、“决定性的”、“有效的”作用的因素，并不一定只在时间上或空间上最接近损失的原因。保险赔偿以近因属于保险事故为前提。二.近因原则的运用致损的原因只有一个多种原因连续发生多种原因间断发生多种原因同时发生这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。连续即各原因依次发生，持续不断，且有前因后果的关系。则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，使前面的原因与损失结果之间的关系中断，并且该新的原因成为导致损失的最直接最有效的原因，则该独立的新原因为近因。无因果关系，无时间区分，按原因可能造成的损失赔偿烟叶皮革同载串味---多种原因连续发生烟叶皮革同舱搭配，途中由于发生碰撞事件海水进舱，浸湿了皮革，湿损的皮革腐烂散发出臭味使烟叶串味。“串味”属于未保的风险，而“碰撞”属承保风险。

显然，碰撞→海水入浸→皮革腐烂→串味，碰撞是导致串味的必然原因，串味是碰撞的必然结果，因此碰撞是近因。案例ANLI

意外碰撞---多种原因中断某人投保了意外伤害保险，有一天过马路时被一辆汽车撞倒，到医院检查没事，但是过了几天以后，因心脏病突发死亡。保险公司负责吗？

心脏病死亡是突然介入的新原因，属于疾病死亡，不是意外险赔偿的范围。案例ANLI——损失补偿原则农村金融与保险一.损失补偿原则含义保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾以前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。无损失、无赔偿赔偿以补偿损失为限损失是保险事故造成的二.试用范围以实际损失为限。以被保险人对保险标的具有的保险利益为限0102以保险金额为限03注意：损失补偿原则只适用于补偿性合同，如财产险、责任险、信用保

证险、寿险中的人身意外伤害中某些项目、健康保险中有关医疗费用项目,而不适合人身给付性合同。（一）补偿原则的限制条件（二）补偿原则的实施方式赔付现金置换修理三.代位追偿原则

代位追偿原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三方（责任人）的追偿权。（一）代位权的成立的条件代位权的产生必须在保险人给付保险赔偿金之后

被保险人因保险事故，同时对保险人和第三人有损失赔偿请求权。代位权是在被保险人取得赔偿后自动转移给保险人（二）

代位追偿权原则的意义防止被保险人得到双重补偿，保证补偿原则的实施。1为了保护保险人的利益。既然损失是第三方造成的，则第三方不应逃避法律上的赔偿责任，保险人不能为此蒙受损失，否则违背社会公平原则。2——最大诚信原则农村金融与保险一.最大诚信原则含义最大诚信原则指：

保险合同当事人在订立合同和履行合同是都必须保持最大程度的诚信，互向对方提供全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的保证与承诺。保险的信息具有不对称性。故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之称。二.最大诚信原则内容2.形式1.定义是指保险合同订立之前、之时与之后，双方当事人就标的物的有关重要事实如实通告对方投保人告知的形式有无限告知和询问回答（我国为有限告知）

（一）告知3.告知的内容有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实如实回答。保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时保险事故发生后投保人应及时通知保险人（1）投保人告知的内容

（2）保险人告知的内容保险人应主动地向投保人说明合同条款的内容，特别是免责条款的内容许明确说明。在保险人应按保险合同约定如实履行赔偿义务或给付义务；若拒付条件存在，应发送拒赔通知。4.违反告知的法律后果投保人违反告知义务的法律后果保险人违反说明义务的法律后果行为是故意的或是因为“重大”过失、疏忽造成时，保险人有权解除合同，并对合同解除前发生保险事故所致损失不负责任。保险人未向投保人说明合同免责条款的，该条款不发生效力。保险人的隐瞒欺骗行为构成犯罪者，依法追究刑事责任。（二）保证1保证的概念保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺，或担保某一事项的真实性。2保证的种类保证以存在的形式可分为明示保证和默示保证。根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证3违反保证的