贷款规章制度

贷款规章制度【篇一：小额贷款公司的管理制度（全集）】附件1信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：（1）《贷款通则》规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在a级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信

用。（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、融资风险总量信用程度和偿还能力，核定客户高综合授信额度，统一控制客户信用程度和偿还能力，核定客户高综合授信额度，统一控制客户的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数人员组成设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。2、贷审会审批贷款应坚持以下原则：（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。具体信贷业务权限按照《大额贷款管理规定》、《农户小额贷款管理制度》、《农村小企业贷款管理制度》、《企业贷款管理制度》、《个人贷款业务管理制度》等有关办法执行。第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管理制度》执行。第十二条实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款终收回和损失赔偿责任。第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理）。第十三条实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。第一章总则第二条：本制度是本公司贷款经营和管理必须遵循的基本准则。第三条：贷款管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。第四条：本制度信贷人员：是指本公司业务管理部门。风险管理部门包括：贷款业务受理、调查、审查、审议、审批、业务实施、贷后经营管理、不良资产管理。贷款收回等各个环节的经办人员和管理人员。第二章信贷管理组织体系第五条：本公司设立贷款审查委员会（以下简称贷审会）作为业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的贷款事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。第六条：本公司按照审贷分离原则，设立业务管理部、风险管理部。业务管理部承担贷款营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责。风险管理部承担信贷政策制度制定，信贷业务审查、审批、风险监控、不良资产管理等职责。两个部门相互配合、相互制约。第三章信贷对象和基本条件第七条：在本公司办理信贷业务的客户是经工商行政管理机构核准登记的企（事）业法人、非法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。第八条：企（事）业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一） 从事以经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求。（二） 企业法人应持有工商行政管理机构颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机构颁发的合法有效的事业单位登记证；对润宇装饰城、通达建材城等实行联保的企业法人，还应持有与市场管委会的承保或租赁合同（协议）；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；还应获得有权部门出具的环保许可证明。（三） 持有人民银行核发并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业，客户和其他组织除外），以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。（四） 无不良信用记录，或虽然有过不良记录，但不良记录的产生并非主观恶意且申请计划本次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本公司认可的还款计划。（五） 有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期还本付息的能力。（六） 在本公司指定银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户，自愿接受本公司的信贷监督，同时提供符合规定条件的担保（保证、抵、质押）。第九条：自然人客户申请信贷业务应具备以下基本条件：（一） 具有完全民事行为能力，且持有合法有效身份证明。对润宇装饰城、通达建材城等实行联保的个体工商户，还应持有与市场管委会的承保或租赁合同（协议）；（二） 具有固定住所，稳定的工作单位，稳定的营业场所。（三） 无不良信用记录，或虽有不良信用记录，但不良信用记录的产生非由于主观恶意，且申请本次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本公司认可的还款计划。（四） 收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力。（五） 信贷业务实施前在本公司指定的银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户。（六） 申请贷款合法合规，同时应提供符合规定条件有效、足值的担保（抵、质押）。第十条：严禁对有下列情形的企（事）业法人、客户、商户和其他组织提供贷款：一） 从事国家明令禁止的产品或项目经营的；二） 其主要产能已纳入国家淘汰类产业目录的；三） 未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的；四） 有逃废金融机构债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废金融机构债务行为的。第十一条：严禁对有下列情形的自然人提供贷款（一） 有逃废金融机构债务行为的；（二） 担任或曾任有逃废金融机构债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债务行为负有直接责任的；（三） 有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；四）有嗜赌、吸毒不良行为的。第十二条：不得违反国家规定发放贷款用于股东权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。第十三条：不得发放用于财政性支出的贷款。第四章信贷业务种类第十四条本公司目前只能办理短期流动资金周转贷款、客户在其它商业银行贷款的担保业务和资产租赁等业务。第十五条按照贷款方式可分为：信用贷款；客户联保、互保贷款；保证贷款；抵押贷款；质押贷款。按贷款方式：（一） 信用贷款：发放信用贷款的对象必须是董事会成员推介与公司有着长期合作往来，信用度较高，本公司领导认可同意。（二） 保证贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款，本公司只发放连带责任的保证贷款。（三） 客户联保是指按《中华人民共和国担保法》规定的担保方式针对公司已经合作的几大建材城内的经销商开办的一种贷款方式。是由于贷款人抵押资产不足，实行3-5个经销商联合保证承担连带责任和相互保证承担连带责任的连保、互保贷款。（四） 抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。要根据抵押物评估价值的不同情况，合理确定，但最高不能超出70%。（五） 质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利（有价证券：金钱、黄金、白银、活期存款、定期存单、国库券、银行定期汇票、趸交保单、股权等）作为质物发放的贷款。贷款额不得超出动产质押物变现值的70%；■三J最高不得超过权利质押凭证面值的■三J最证的到期日。具体操作：对抵、质押物变现面值足以偿还贷款，可采用一种担保方式，也可采用两种以上担保方式。第五章信贷业务基本流程第十七六条信贷业务基本流程应遵循“审贷分离、岗位制约、权责对称、清晰高效”的基本原则。第十七条信贷业务的基本流程是：客户申请—受理与调查—审查—审议（贷审会）与审批—与客户签订合同—放款—贷后管理—收回。一般信贷业务原则上不能超过五个工作日。从客户申请到提交贷审会审议不能超过三个工作日（特殊情况除外）。办理业务时的流程：客户—业务管理部—风险管理部—贷审会—总经理一、受理与调查。客户向业务管理部提出贷款申请，业务管理部受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评价），调查结束后，将调查报告及客户提供的全部资料打出清单送交风险管理部审查。二、审查。风险管理部对业务管理部移交的所有资料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。三、审议与审批。经贷审会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。四、贷后管理。有权审批人审批后，直接由业务管理部与客户签订合同，并负责信贷业务发生后的经营管理，直到贷款本息收回。第六章信贷业务申请与受理第十八条客户申请，提交书面的申请书。其主要内容包括：客户基本情况、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。第十九条业务受理。业务管理部负责接受客户的申请，对客户的基本情况进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司的资金规模等情况，决定是否受理。对同意受理的业务，业务管理部通知客户填制统一制式的申请表，同时提供相关资料。第二十条客户申请贷款需提供以下基本资料原件或复印件。一、 法人客户：1、 企（事）业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权委托书；2、 有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；3、 人民银行颁发的贷款卡；4、 技术监督部门颁发的组织机构代码证；5、 实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；6、 特殊行业的企业还需提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质证书；7、 本公司已签订合作协议的各大市场的经销商还需提供与市场签订的租赁（承包）合同（协议）；8、 上年度财务报表和近期财务报表，或经会计师事务所审计报告；9、 本公司要求提供的其他资料。二、 自然人、个体工商户需提供的资料：1、个人有效身份证明（身份证、户口薄）2、结婚证或婚姻状况证明；3、个人家庭收入证明、财产证明；4、人民银行提供的个人征信证明；5、本公司要求提供的其他资料。第二十一条业务管理部对客户提供的相关资料进行登记，指定有关人员进行调查，原则上应指派2人（组）参与调查。第七章信贷业务调查第二十二条业务管理部门是信贷业务的调查部门。负责对客户情况进行调查核实。第二十三条调查的主要内容：一、 业务管理部对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件相符，需客户和调查人在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并签名，注明日期。1、 查验客户提供的企（事）业营业执照或有效的身份证明是否真实、有效、营业执照是否按规定办理年检手续；查询营业执照是否被吊销、注销、声明作废；内容是否发生变更等。2、 查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。3、 查验客户填制的《借款申请书》的内容是否齐全、完整、客户的住所地址和联系电话是否详细真实。二、 调查客户信用及有关人员品行状况1、 查询人行信贷登记咨询系统。了解借款人目前借款，其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金融与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供担保是否超出客户的承受能力等。2、 调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务、销售部等部门负责人的品行、经营管理能力和负债，是否有个人不良记录等。三、 对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资信状况，生产经营状况和市场情况进行调查；分析贷款需求和还款方案。1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等帐表，对客户的资产负债，所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对；2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；3、调查分析贷款的原因；4、调查分析贷款用途的合法性；5、调查分析还款来源、还款时间；6、其他需要调整的情况。第二十四条对自然人、农户、个体工商户，还应调查分析借款人及其家庭的经济收入是否真实。各项收入是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力（包括：【篇三：贷款管理制度】通辽奈曼农村合作银行“阳光放贷”管理办法第一章总则第一条为规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷服务水平，根据《内蒙古自治区农村信用社“阳光放贷”实施办法》、《通辽奈曼农村合作银行贷款业务操作规程》结合我旗实际，制定本办法。第二条本办法主要适用于对农户、个体工商户等自然人客户发放的贷款。企事业单位贷款严格按照《内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程》执行，原则上可比照“阳光贷款”中的信贷服务大厅办贷方式进行。适用于全辖有权办理和经营贷款业务的所有支行、营业部（以下简称支行（部））。第三条“阳光放贷”以农户小额信用贷款、农户联保贷为主要贷款品种，坚持政策公开、程序透明、流程规范、手续严密的原则，坚持高效、快捷、方便的原则。第二章放贷主要方式及时间要求第四条“阳光放贷”主要采取信贷服务大厅办贷、柜台办贷和到村组集中办贷三种服务方式，由支行（部）根据自身情况自主确定。信贷服务大厅办贷，是指按照贷款业务发放规程，除了贷款业务调查、审查、审议等不能或不适合在服务大厅完成的程序外，其他所有贷款发放工作均在信贷服务大厅内集中办理的服务方式。柜台办贷是指农户到支行（部）柜台随时办理贷款；主要适用于农户小额信用贷款，是信贷员在做好农户基本情况调查、资信等级评定、核定信用额度、发放《贷款证》等基础工作后，由农户到支行（部）营业柜台随时办理贷款的一种服务方式。集中送贷是对距离支行（部）较远的村由包片信贷员在做好对农户和联保成员基础情况调查、资信等级评定、核定信用额度和联保额度、发放《贷款证》等基础工作后，由支行（部）集中组织至少2名以上信贷人员到村发放贷款的服务方式。第五条“阳光放贷”的时间要求：采取信贷服务大厅办贷的，支行（部）应确定3—5天为一个集中办贷日，原则上上一个办贷日已经受理的客户借款申请，下一个办贷日应给予明确答复，最迟答复时间不能超过两个集中办贷日；采取柜台办贷的，支行（部）对已发放《贷款证》的农户应保证在营业时间内随时办理；采取集中办贷方式的由支行（部）在规定时间集中组织信贷人员到村办理贷款。第六条除了“阳光放贷”规定的时间外，不准信贷人员再在其它时间单独办理贷款业务。第三章“阳光放贷”的公示第七条公开贷款政策、制度。在信贷服务大厅内，支行（部）应把开办的贷款种类、条件、利率和贷款程序等贷款基本政策、制度张贴在大厅里显眼位臵，服务大厅内要设立专人专柜负责贷款政策的咨询、解释。对农户小额信用贷款、农户联保贷款，在每年年初，支行（部）应把贷款对象、条件、利率、贷款程序等贷款政策在各行政村村委会前进行公示，并可编印宣传单，由村委会协助发送到农户家中。第八条公开农户贷款程序。对农户小额信用贷款，支行（部）应以行政村为单位成立由支行（部）负责人、信贷员、村委支部（村委员）干部、村民代表组成的村资信评定小组，公开评定辖内农户的资信等级，核定贷款授信额度，并在村委会前张榜公示。对农户联保贷款，支行（部）应把已同意组建联保小组的小组成员、每个成员的具体授信额度在各行政村村委会前张榜公示。贷款公示时间原则上不超过5天。第九条公开贷款业务办理时间。采取信贷服务大厅办理贷款方式的，支行（部）应在每个月末把下个月的集中办理贷款时间提前予以公布。临时调整时间的，必须在上一个集中办贷日明确调整时间。采取到村组集中办理贷款方式的，必须提前三天通知所在村组的借款农户。采取营业柜台办理贷款的，在支行（部）的营业时间内必须做到随来随办。第十条公开接受社会各界对支行（部）的贷款监督。支行（部）应在服务范围内的每个行政村设立贷款监督箱，在信贷服务大厅内除设立贷款监督箱外，还要公开贷款举报电话。对社会各界提出的意见，应在5个工作日内给予答复。对举报涉嫌违规违纪的，由合行的稽核部门负责查实。第四章“阳光放贷”贷前准备工作第十一条农户小额信用贷款的贷前准备工作。在通过营业柜台或到村组集中办理贷款前，依照《通辽奈曼农村合作银行农户小额信用贷款管理办法》，做好以下贷前准备工作。（一）做好农户基本情况调查；（二）评定农户资信等级，核定信用额度；（三）以行政村为单位，逐户建立农户信用档案和农户小额信用贷款帐（分户帐、台帐）。第十二条农户联保贷款的贷前准备工作。依照《通辽奈曼农村合作银行农户联保贷款管理办法》，做好以下贷前准备工作：（一）做好对拟组建联保小组农牧户基本情况调查（二）支行（部）组织召开贷款审查委员会（贷款审查小组）会议根据信贷员初步调查意见，核准是否同意组建各农户联保小