2000年西藏居民储蓄变化分析

2000年西藏居民储蓄变化分析

2000年10月下旬，宁夏新增贷款393827万元，比上年增加25.659万元，增加6.97%。其中，活期储蓄16396万元，比年初增加24.12%。固定储蓄22929万元，比年初减少2.62%。2000年储蓄存款变化呈以下特征:一是总量保持低幅度增长。二是结构发生了变化。定期储蓄存款持续负增长,活期储蓄存款比重加大。居民积蓄向其他投资方式及消费分流的趋势已开始显现。一、影响储蓄变化的主要因素1.居民缺乏最佳投资选择对未来收入的不确定是当前我国城乡居民预防性储蓄的根本原因。西藏自治区绝大部分的城乡居民储蓄是预防性的。在当前各项改革力度不断加大、居民个人经济压力增重的形势下,居民增支减收的心理预期越来越普遍,居民为将来的养老及孩子的教育打算,储蓄意向并没有减弱。据林芝、那曲、阿里等地区2000年上半年储蓄问卷调查显示,三地区居民储蓄意向稳定,消费和投资意向有所增强。居民储蓄目的依次是买房、养老和教育费。除拉萨外,西藏各地区还没有证券投资机构,居民手里的闲钱,除购买国债和日常生活消费外,也只有放在银行。尤其是阿里和那曲地区,受交通的影响,投资渠道少,居民普遍认为最佳投资选择还是储蓄。因此,受投资渠道和交通的限制,储蓄不会有太大的分流,全区储蓄仍将保持一定的稳定性。2.定期存款占存率高,但存近三年来国家对存款利率在连续7次调低,名义利率已降至建国50年来的最低点。利率调整后,定期利率降幅明显,导致定期储蓄存款下降较快,城乡居民定期存款到期后转存率明显下降,越来越多的居民注重存款的流动性。1999年11月,国家又开征利息税,进一步降低储蓄的收益水平。2000年以来,定期存款呈逐月下降趋势(见图1),尤其以3月最为突出,较上月下降1.24%,2000年4月1日实行储蓄存款实名制。对定期储蓄的下降也有直接的影响,与定期储蓄相比较,活期储蓄存款增长较快,其中,9月份增幅最大,较上月增长4.72%(见图2)。活期增加,说明居民择机另觅投资渠道的心态较为普遍,虽然这对降低商业银行的经营成本有利,但是也影响存款的稳定性。3.分流u3000数近年来,全区居民已倾向于将储蓄作为将来投资和住房等大宗消费的一种过渡手段,消费趋于理性化,投资多元化意愿显著增强,国债、股票投资分流了储蓄存款,由于国债利率较高,且免征所得税和安全性好等特点,因此受年龄较大且收入较低者的欢迎。2000年全区共发行了3期共12290万元凭证式国债,分流的几乎都是储蓄。随着证券市场的日趋活跃,2000年1—10月拉萨证券营业所开户的股民有1639户,新增存款约1.5亿元左右,因此,证券市场对储蓄存款的分流不可小视。4.利息制的比较。在个人生活随着生活水平的提高,居民的大宗消费已由耐用消费品转向住房、汽车。住房制度改革和住房金融政策的配套支持,出现了城镇居民住房升级换代的大潮流。1999年西藏城市居民人均居住面积为19.64平方米,比1978年增加了8.24平方米。到2000年10月末,全区个人住房贷款余额为30898万元,较年初增长61.27%,同时,居民用于娱乐、教育等费用的增加,使储蓄相应减少。由此可见,当前储蓄分流是启动内需政策发挥作用的必然结果。从国家宏观经济政策的角度讲,无论储蓄资金分流后是进入资本市场或是进入消费市场,对经济的启动都将产生积极的影响。但是,由于储蓄存款是商业银行重要及稳定的资金来源,如果储蓄存款增幅持续减缓,不能满足贷款需求的增长,将使信贷资金运行趋紧,应该引起重视。二、关于政治建议1.改善从资金来源储蓄存款进入一个低增长时期,对于以存款立行为本的金融机构来说,面临新的挑战。因此,各金融机构要认清形势,采取切实有效措施,加大吸存力度,稳定资金来源。改善服务,要不断提高服务质量,拓宽融资渠道,完善储蓄品种结构,更好地适应储户需要。建议(1)增加个人理财业务品种,将储蓄存款与个人理财业务紧密结合起来,在为储户提供最优服务的同时,使储户的收益最大化。(2)储蓄网点功能向多功能综合性转化,业务操作向电子化转化,服务方式向全方位金融服务转化。2.运行上可实现商业银行利率浮动空间目前,中央银行应尽早制定有关政策法规,继续扩大商业银行存、贷款利率的浮动空间,让商业银行可以在基准利率的基础上拥有更大范围的利率自主权。这样,一些经营状况好的银行可以根据市场竞争的需要,在合规的范围内提高存款利率,更多地吸收居民储蓄存款。3.办多功能储蓄所商业银行要通过开发新业务,完善金融服务,促进自身业务的发展。可以增加基层营业机构的功能,开办多功能储蓄所。实现消费信贷业务“前移”,针对消费业务单笔金额小、量大的特点,可由条件成熟的分理处、大型储蓄所开办此类业务。利用自身的优势,为客户提供投资咨询、财务顾问、项目融资、市场信息、人员培训等全方位金融服务。同时大力发展、规范发展中间业务,