区块链再造传统金融 课件ch04传统金融积极拥抱金融科技

传统金融积极拥抱金融科技全国区块链应用创新人才培训指定用书

“区块链+”应用丛书区块链再造传统金融第四章01全球金融科技发展新格局金融科技的定义金融科技（FinTech）是基于技术驱动的金融创新。根据金融稳定监督委员会的定义，金融科技主要指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。全球金融科技发展新格局金融科技的主要内容金融科技以信息技术为基础，将互联网、物联网和大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别等技术，用于银行、证券、保险、基金、消费金融、金融监管领域，从而形成了多种生态。金融科技重塑了传统金融业，产生系列新兴金融生态，包括零售银行、网络借贷与融资、云计算平台、数字货币、资产管理、互联网保险、监管科技等。全球金融科技发展新格局全球金融科技发展新格局金融科技的重要价值金融科技不仅可以促进行业转型，还对社会经济发展有重要意义和价值。金融科技的重要价值一方面是对金融行业本身的作用，另一方面是更好地发挥金融行业对整个社会经济的作用。具体有以下四个方面。金融科技成为推动金融转型升级的“新引擎”金融科技的核心是利用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。金融科技成为金融服务实体经济的新途径发展金融科技能够快速捕捉数字经济时代市场需求的变化，有效增加和完善金融产品供给，助力供给侧结构性改革。全球金融科技发展新格局金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景。金融科技成为防范化解金融风险的新利器运用大数据、人工智能等技术建立金融风控模型，可以有效甄别高风险交易、智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险技防能力。全球金融科技发展新格局全球金融科技区域发展中国引领全球金融科技发展，在区域总排名的第一梯队中，中国占据三席，正努力实现金融科技发展的“换道超车”。全球金融科技城市发展从金融科技生态来看，北京、纽约、伦敦、上海、深圳、杭州、新加坡和旧金山拥有全球最好的金融科技生态，发达的经济金融环境、浓郁的创新氛围、有力的政府支持等为金融科技发展提供了沃土。全球金融科技发展新格局美国金融科技发展2018年，美国金融科技公司筹集了124亿美元的资金，比2017年增加了43%，全美金融科技风险投资金额增长超过30%。英国金融科技发展在世界金融创新和发展的历史中，伦敦的地位一直都不可忽视。第一次工业革命之后，英国成为一颗冉冉升起的新星，伦敦也当之无愧地成为全球金融中心。全球金融科技发展新格局02我国金融科技发展迅猛互联网巨头引领金融科技发展对于零售客户而言，商业银行体系提供的两个核心职能为支付和储蓄。科技巨头正是从这两个核心职能突破，对中国传统商业银行发起挑战的。借助第三方支付行业的蓬勃发展和庞大的客户基础，中国的互联网巨头——阿里巴巴和腾讯分别通过基于电商平台和基于社交网络的流量变现，成为第三方支付市场的佼佼者。以第三方移动支付市场为例，支付宝和财付通合计占据了93.7%的市场份额，市场集中度甚至超过了中国传统商业银行业。我国金融科技发展迅猛这些互联网巨头通过货币市场基金的形式，巧妙地为客户在余额宝、理财通等所谓电子钱包中的活期资金提供了更高的收益，因此客户快速将储蓄存款特别是活期存款从银行“搬家”到电子钱包，因而积累了大量的沉淀备付金，备付金利息占总收入的比重极大，商业模式并不稳定。除电子钱包外，互联网巨头也积极争取银行牌照，其中分别由腾讯和蚂蚁金服发起设立的微众银行和网商银行是最具代表性的两家。从目前的情况看，两家背靠巨头的互联网银行都已经找到了自身发展路径，微众银行将面向个人客户的消费金融业务作为发展重点，而网商银行则将自身定位为一家主要为小微企业提供金融服务的银行。我国金融科技发展迅猛我国金融科技发展迅猛互联网冲击传统商业银行体系的金融脱媒已经开始受到更加严格的监管。为避免互联网支付巨头对金融监管的冲击，2018年6月，央行发布114号文，要求自2018年7月9日起，按月逐步提升支付机构客户备付金集中缴存比例，到2019年1月，已经实现了备付金的100%集中缴存。以阿里巴巴和腾讯为例，巨额的备付金利息从2019年开始消失，未来互联网金融巨头需要寻找其他更加平衡的商业模式。商业银行成为金融科技的主导力量科技创新已成为引领经济金融变革的主导力量金融与科技的深度融合，使跨界合作、构建金融服务生态圈成为新趋势，推动银行业态转型升级，为促进实体经济发展提供了强大动力。我国金融科技发展迅猛大型商业银行积极布局金融科技2019年以来，国有大行继续加快金融科技创新，数字化转型不断提速。从银行看，包括中国工商银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、中国光大银行等在内的多家银行都成立了金融科技子公司，专门提供金融科技相关的研发与技术服务。区块链成为商业银行布局重点2019年10月24日，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。未来，加快推动区块链技术在金融业的应用和创新，也将成为银行数字化建设的重要方向。我国金融科技发展迅猛零售银行业务是科技巨头进军的主战场招商银行已经开始在金融科技的战场上直面科技企业的挑战。2017年招商银行正式明确了“金融科技银行”的战略定位，招行旗下两大App——招商银行和掌上生活已经合计拥有接近8000万人的月活跃用户。我国金融科技发展迅猛国有大型银行联手互联网巨头布局金融科技2017年开始，中国工商银行联手京东集团，布局征信、消费金融、供应链金融等领域；中国建设银行联手蚂蚁金服，布局信用卡、支付等领域；中国农业银行联手百度，共建金融大脑；中国银行联合腾讯，统一金融大数据平台。2015年1月4日，深圳前海微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成了第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，又无营业柜台，更无须财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。我国金融科技发展迅猛国有大型银行联手互联网巨头布局金融科技此外，中国平安也在2019年将“金融+科技”更加清晰地定义为核心主业；深圳前海微众银行与腾讯云在2019年3月宣布成立金融科技创新实验室，合作研发面向开放银行场景的金融科技应用。近年来，人工智能、区块链、物联网、基因技术等多种呈现出指数级发展的技术，正合力改变全球保险行业。保险行业正在面临保险业态“重构”、保险价值链“重塑”、保险体验“重新定义”、保险经营基础“重整”的困境。这也正是科技革命对传统保险行业转型带来的巨大冲击。我国金融科技发展迅猛我国金融科技发展迅猛保险科技解决行业痛点过去几十年，中国的人口红利为保险行业提供了广阔的发展空间，保险公司大多通过粗放式的发展模式快速抢占市场实现规模扩张。随着近几年“跑马圈地”的发展模式走到尽头，中国保险行业开始从高速增长向高质量发展迈进，而在这一转型进程中，如何解决行业内长期存在的痛点是亟待解决的核心问题。例如，保险销售误导、用户理赔体验差等问题都直接损害了行业形象，从而制约了行业进一步发展。好在新兴技术的发展为保险行业带来了破局机遇，而这也是驱动保险科技发展的重要原因之一。我国金融科技发展迅猛保险科技解决行业痛点一直以来，保险行业的信息化水平落后于银行、证券等其他传统金融行业，而中国保险监督管理委员会在2016年印发的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中明确指出：要加强保险行业的基础建设，推动云计算、大数据在保险行业的创新应用。金融科技创新使保险行业发生深刻变革云计算、大数据、人工智能、区块链等关键技术的日益成熟为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇。从实际的落地情况来看，保险科技在产品研发环节的应用程度相对较低，主要在大数据分析的基础上辅助精算师进行风险定价及定制化产品开发；在保险营销环节由于其痛点较多并且业务场景更有利于AI大数据等技术的落地，因此成为目前保险科技落地最多的环节；而在核保和理赔环节，保险科技的价值在于帮助保险公司提升风控能力和效率并改善用户体验，而这也是保险公司未来的核心竞争力。我国金融科技发展迅猛大数据改变传统保险的定价、营销、核保方式。2019年保险公司人工智能投入达42.9亿元，未来仍将保持快速增长。区块链的本质是解决保险行业的互信问题。我国金融科技发展迅猛传统保险行业龙头开始引领科技创新保险行业正在拥抱保险科技带来的机遇，创新将进一步促进传统保险公司的运营，提升效率。保险科技将作为重要的基础设施持续赋能，优化保险业务的流程，提升保险产品的性价比，强化多元化服务水平，促进保险行业转型及升级。在构建一个更高效、更兼容、更平稳的保险业生态体系的过程中，也应该充分认识到保险科技所带来的新挑战，如数据挖掘能力、信息安全水平及技术人才等。我国金融科技发展迅猛传统保险行业龙头凭借其强大的资源优势，已经开始引领科技创新。早在2013年，中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称平安集团）就提出“科技引领金融”战略，2018年，平安集团正式将Logo中的“保险、银行、投资”更改为“金融、科技”。我国金融科技发展迅猛我国金融科技发展迅猛传统券商与互联网券商共同发展本土互联网龙头券商已实现市场份额快速扩张中国较具代表性的本土互联网龙头券商是东方财富证券。公司成立之初主要业务是于2004年上线的东方财富网，后逐步发展成为中国境内排名第一的垂直财经门户网站；此后于2006年前后推出东方财富通终端，包括PC终端、手机移动终端等；2006年前后推出为投资者提供讨论的股吧社区，迅速积累了大量的人气；2007年天天基金网上线，逐步发展成为中国排名靠前的基金理财网站。公司旗下两大旗舰App一东方财富和天天基金月度活跃用户累计超过1300万人。公司从2012年开始进军金融领域。我国金融科技发展迅猛传统券商与互联网券商共同发展部分互联网券商瞄准独特利基市场富途证券和老虎证券作为互联网券商中著名的两家券商，表现出“小而美”的特点，已经在2019年3月成功进入美国纳斯达克市场。其面向的客户群主要是希望能够在线投资港股和美股市场的中国境内投资者。根据OliverWyman的数据，中国境内投资者投资港股和美股的需求将在2023年分别催生9210亿美元和4300亿美元的潜在市场。龙头券商积极拥抱互联网并进行自我革新龙头券商积极拥抱互联网、自我革新，已经初步见到成效。除了以上所提及的天然具备互联网基因的在线经纪商，中国的传统龙头券商也在积极拥抱互联网，华泰证券就是一个典型案例。03央行金融科技发展三年规划金融科技是技术驱动的金融创新。金融业要充分发