【中产家庭吴女士家庭理财规划书4600字】

中产家庭吴女士家庭理财规划书目录TOC\o"1-2"\h\u19912中产家庭吴女士家庭理财规划书 115601一、家庭情况分析——以吴女士家庭为例 132111（一）家庭背景情况 17160（二）家庭经济状况分析 217027三、吴女士家庭理财规划 38669（一）理财基本原则 316018（二）家庭理财目标 423830四、家庭理财方案的规划设计 429906（一）理财方案规划 48245（二）理财实施策略 78439参考文献 7由于国内社会经济发展脚步的加快以及市场经济改革的深入，明显增强了国内中产阶级的投资意识。另外，国内的投资渠道也开始不断拓展，人们在受到教育、医疗以及养老等政策改革的影响下，激发了较多的理财需求。同时，国内的理财渠道也发生了前所未有的变化。本篇文章以国内某一家庭的理财现状为主要研究对象，并对家庭的理财计划进行了研究和分析，以中等收入的吴女士家为例，根据理财基本原则，对其家庭理财从住房投资，到子女成长教育，到养老规划等进行了方案设计。而后发现了家庭目前在理财规划方面存在的问题，并提出了具体的解决方案，进而保证资金的稳健增值。一、家庭情况分析——以吴女士家庭为例（一）家庭背景情况张先生今年39岁，每个月的工资为2.7万元，每年的年底奖金为3万元，每月的支出为600元；吴女士，今年也是39岁，每个月的工资为1.4万元，到了年底的时候，可以拿到双薪，每月的支出为500元；两人结婚后，孕有一个孩子，今年已经八岁，每个月需要花费250元。另外，张先生名下有一套房产，市场价为300万，但目前还有46万的房贷在还，算下来每个月需要还房贷3300元，同时还有一套市值150万的房产，目前还有30万的房贷未还，每个月需要还房贷2200元，但这套房子主要用于出租，每个月的租金收入有4000元。夫妻二人还有一辆汽车，价值24万元，每个月在车子上面的花销就有3000元。二人名下的活期存款和现金共有23万元，定期存款20万元，基金12万元。除此之外，两人都有社保，但同时又购买了保额为30万元的商业保险，每年的保费支出为1万元，其他一些费用每年需要额外支出8万元。（二）家庭经济状况分析表1和表2是吴女士的家庭资产分布结构。表1吴女士家庭的资产负债表资产金额/万元占比/%负债金额/万元占比/%现金和活期存款234.35房屋贷款76100定期存款203.78基金122.27自用房产30056.71投资性房产15028.36家用车244.54资产合计529万元负债合计76万元家庭净资产453万元负债/总资产14.37%表2吴女士家庭收入支出表收入金额/万元占比/%支出金额/万元占比/%男方月收入2.7060.00男方月生活支出女方月收入1.4031.11女方月生活支出房租收入0.408.89孩子月生活支出月房贷还款月家用车支出投资月支出月收入合计4.50万元月支出合计月结余2.10万元男方年奖金3万元保险年支出2万元女方年奖金1.40万元其他年支出8万元年收入总计58.40万元年支出总计38.8万元年结余（加回投资月支出）22万元留存比例37.67上表中的数据表明，吴女士的家庭负债率是14.37%，也就是说家庭资产的安全性较高。另外，吴女士的家庭还处在上升期，这段期间，大部分开销都集中在教育和医疗方面。换言之，当孩子的自理能力开始提高，父母就会拥有更多的独处时间和空间，再加上一定的投资经验，就能增强自身的投资能力。目前来看，吴女士的家庭资产结构主要分为以下几个部分：第一，婚后两人的月总收入为4.1万元，吴女士的月收入为2.7万元，占到家庭月总收入的60%，而张先生的月收入为1.4万元，占到家庭月总收入的31.11%。第二，当前吴女士的家庭月支出为2.4万元，而在这之中，日常生活支出为1.35万元，占家庭月总支出的56.25%，房贷支出为5500元，占家庭月总支出的22.92%。另外，如果一个家庭的月支出是月收入的30%，就说明该家庭的金钱控制力比较强。而家庭的房贷支出率低于40%，就说明该家庭所面临的财务风险较低。三、吴女士家庭理财规划（一）理财基本原则从整体上说，家庭理财本身就属于一种智慧型的金融活动，同时还会面临一些不稳定的因素，所以说在进行家庭理财时，需要严格遵守以下几种原则：1、经济效益原则进行家庭理财的最终目的是，保证基本的生活水平，并以家庭资产的保值和升值为理财目标，进而灵活的管理资金，提高家庭的经济收入。另外，还需要规避一些风险，防止家庭资金的贬值。2、量入为出原则站在财务的角度来说，家庭资金的流转能够决定一个家庭的财务条件。人都是贪心的，这就需要控制住自己的欲望。也就是说，家庭在收入和支出方面，需要正确认识“量入为出”的理财观念，进而站在理性的层面，对家庭理财观念进行调整，保证家庭资产的结构合理，一般来说，需要有一定的结余，进而避免在急需用钱时，无钱可用。3、科学管理原则科学性是家庭理财的核心，在进行家庭理财时，可以学习网上的理财经验和方法，并结合家庭资产的实际情况，在科学的基础上，制定合理的家庭理财规划。进而对家庭资金进行合理安排，并有效提高家庭理财的效率。同时，家庭理财的方法要与时俱进，学会使用现代先进技术，科学合理的管理家庭资产。现如今，手机已经成为人们生活中必不可少的一种工具，对人们的理财观念产生了一定的影响。4、多元化投资原则家庭理财还需要重视资金的多元化处理，不能将家庭总资产都放在一种投资上，如果将资产全部用于购买证券，一旦证券出现价格下跌，就会面临巨大的财产损失。而多元化的投资原则，要求把家庭资产放在多种投资渠道中，而后进行投资组合，保证家庭资产的保值和升值。因此，如果一种投资途径出现价格下跌的情况，还能从其他几种投资途径中进行弥补，这样就能保证家庭理财的稳定性。（二）家庭理财目标夫妻二人准备在孩子18岁的时候，能够存满100万的教育基金，并完成养老准备。吴女士和张先生希望通过理财规划，让家庭生活越过越好，对生活更有规划，也希望通过理财，能够在实现子女教育，保险投资，以及日常开支之余，能满足夫妻二人的旅游喜好。也就是说每年现金量较为宽裕。四、家庭理财方案的规划设计（一）理财方案规划所谓保险，其主要是指按照保险合同，由保险人向被保险人支付保险费用，并当保险合同中约定的事项发生时，保险公司支付保险额度的一种商业行为。人们在购买保险的过程中，需要从风险性、保障性、可靠性以及获利性等四个方面来思考，但总的来说，保险属于一种安全性较高的投资。1.人身保险。张先生是整个家庭的顶梁柱，所以要保证张先生的生命安全。但在不降低家庭生活水平的基础上，计算出家庭的保险总额度为124万元。并将80%的保额都给张先生，所以张先生的保额为99.2万元。同时，吴女士为保额的20%，即为24.8万元。根据对家庭资产的分析，对家庭经济收入主要来源的吴女士和张先生进行投保。并调整了之前的30万元商业保险额度，重新设计方案如下：表3商业保险规划商业保险每月缴纳张先生99.2万元12000吴女士24.8万元30002.儿童险。只要出生后满28天的孩子，就可以投保“一全两险”，还能参保一些附加险，例如重疾险和意外险。也就是说，保险这种投资方式既能够解决孩子的教育经费还能转移孩子的意外风险，一举两得。但需要注意的是，在给孩子投保时，需要选择带有豁免条款的险种，这样就算投保人发生意外离世，孩子的保单也不受任何影响。但根据保监会的有关规定显示，由于孩子属于未成年人，保额一般不需要超过2万元。吴女士和张先生目前就只有一个孩子，夫妻俩有一定的知识水平，重视对孩子的保险投入。根据对夫妻二人的财产规划，加上孩子未成年，购买险种都为上限额度2万，一次性缴纳。表4：儿童保险规划儿童险身故保险重疾保险额度2万2万3.重疾险。相关研究结果显示，国内在治疗重疾时需要的费用为12万元到20万元。现阶段，由于人们的生活条件越来越好，就会容易出现饮食不科学和作息不规律的情况，再加上一些遗传病史，就会提高患上重疾的几率。但重疾的治疗费用和康复费用较为昂贵，所以吴女士的家庭需要为吴女士购买重疾险，通过计算后，保额为20万元较为合理。重疾病的概率每个人可能都会遇到，同时种疾病需要支付昂贵的治疗费用，如果没有保险，将给家庭带来沉重的负担，甚至毁灭性的打击。张夫妇之前的保险额度比较单一，经过调整，改为多种保险分配。现表5：张夫妇重疾投保儿童险吴女士张先生总额度20万20万4.意外伤害保险。人生在世，难免会发生意外，这是不可避免的。同时意外伤害险的保险费用又比较低，所以意外伤害险可以作为首选险。投保意外伤害险后，可以在某种程度上弥补一些家庭损失，并能提高家庭资产的安全性。对吴女士家庭的实际情况进行了解后，建议张先生可以投保30万元的意外伤害险，而吴女士可以投保10万元的意外伤害险。5.子女养育和教育方案。家庭教育规划分为以下两个部分：一是家庭教育投资规划；二是子女教育投资规划。有关数据表明，一个孩子在22岁之前所需要的生活费用为64.2662万元，教育费用为44.3567万元。也就是说，家长每年需要准备1.8238万元，这个金额对吴女士家庭来说不成问题。6.养老规划。对张先生的退休生活方式进行规划后，大概得出张先生在退休后每年的生活费用需要2.4万元，目前张先生距离正式退休还有25年的时间，如果他退休后的通胀率为4%，那么他在退休前的资产年收益率为8.57%，也就是说张先生退休后第一年的生活费用高达6.398万元，所需要的总退休费用为92.22万元，因此当前需要每年存入1.1602万元用于养老。7.投资规划。除了商业保险，吴女士和张先生平时也会理财，一开始二人尝试的是低风险，稳健性的货币基金，随着理财的时间长，吴女士和张先生也会投入比较小额度的资金用于比较激进型的股票型基金和混合型基金上。二人并没有炒股，一是因为工作比较忙，并没有时间分析股票行情和市场变化，二是二人的理财观念比较一致，偏稳定型。针对夫妻二人的这一风险偏好，笔者认为其可以定投一些比较看好的基金，长期持有。吴女士和张先生二人都有社保，不用担心老年养老问题，在理财规划上，我认为应该重视保险，包括人身险，重大疾病险等，对于孩子的投入和支出，夫妇二人的现金流量充裕，能预留孩子的教育费，生活费，同时也为孩子投保。在住房上，夫妻二人目前自己有自住房和投资房，现阶段房价上涨幅度大，且二房购买的贷款利息和首付都比较高，因此不建议购买房产。吴女士夫妇家整体财务风险小，夫妻二人的父母均有退休金，养老压力不大，夫妻二人虽然每年预留养老支出8万元，然而老人也有积蓄，经常给予夫妻二人补贴，夫妻二人在经济上比较宽裕。现阶段夫妻二人的经济债务比较简单，房贷46万，和上述为夫妻二人规划的理财保险额度，相对于夫妻二人的月收入和月支出而言，为孩子在18岁前存100万的教育基金的目标时间是10天，按照上述投资规划，是可以实现该目标的。（二）理财实施策略1.吴女士家庭可以将活期存款中的11万元用来当做家庭应急资金，9.2万元用来购买基金，1.8万元用来当做活期存款。2.夫妻二人在投保商业险的时候，可以适当的增加重疾险和意外伤害险。3.夫妻二人还可以为孩子专门设立一个基金账户，用来储存教育资金，如果每年的收益为7%，那么每月就需要存入5778元，如果受到通货膨胀的影响，那么每月就需要存入7764元。这样在孩子18岁的时候，就可以获得100万的教育资金。4.夫妻二人每月需要存入7516元作为以后的养老费。5.吴女士的投资稳定性较高，所以她的家庭可以在无风险投资方面投入80.39%的家庭资产，在高风险投资方面投入19.61%的家庭资产。现阶段，吴女士家庭不需要在理财方面做出较大的调整，仅需要把12万元活期存款转为定期就行。参考文献[1]欧阳红兵,雷原.我国家庭理财规划浅议[J].武汉金融,2017(04):68-70.[2]曾建洪.论家庭理财方案的设计[J].经营者,2020.[3]