2022年普惠金融专题报告

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鄂温克旗包商村镇银行（以下简称“银行”）于2009年4月开业，下辖4家支行，160名员工，是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行，呼伦贝尔第一家村镇银行。银行位于大兴安岭西麓高纬度（北纬49.14度）的巴尔虎草原，地处祖国北疆高寒地区（冬季气温最低达到零下40-50℃），服务范围覆盖鄂温克旗和XX县区两旗4万平方公里、5万余群众。截至2013年末，银行资产7亿元，累计发放贷款9亿元，平均单户贷款8.64万元，涉牧比例94%。

几年来银行先后荣获鄂温克旗、XX市、自治区及全国二十余项奖励及荣誉，且为2012年度监管评级二级单位。2013年，先后荣获自治区、市两级“五一劳动奖状”；第三届中国农村金融“十大品牌创新产品”称号；XX省银行业协会全区金融机构“最佳社会绩效特殊贡献网点奖”；中国银行业协会“微型创业奖之2013年度微型金融机构奖”（该奖全国唯一）；XX市银行业“文明规范示范服务单位”奖、“2013年中国服务县域经济十佳村镇银行”以及金融时报“年度最佳村镇银行”等称号。

普惠金融模式

成立五年来，银行立足“草根”定位，秉承“办牧民信赖的好银行”的使命，倡导普惠金融理念，推动普惠金融实践，支持牧区建设，帮助牧民致富。为更好地践行普惠金融的社会责任，银行结合牧区特点，创新性地提出“第一牧贷”、“马背银行”、“塔拉金融”的三大品牌战略的概念，并向国家商标注册主管机构提交品牌注册登记申请。“第一牧贷”以适应牧民生产生活规律为特色，组建专业牧贷团队，研发专业牧贷产品，打造国内第一支专业的牧贷队伍；“塔拉金融”（塔拉译为草原），象征草根银行、草根金融，以“塔拉微贷”微小企业贷款产品为切入点，陆续建立塔拉微金融理论研究学社、成立塔拉大讲堂；同时，银行还打出了创建全国第一家“马背银行”的口号，成立了全国银行业机构中首个员工马队，更加贴近基层牧民。

银行遵循“关注两个维度，开展两种创新，坚持一个保护”的普惠金融模式，注重服务群体的广度和深度（两个维度），通过产品和服务两种创新模式（两个创新），坚持开展牧区金融消费者权益保护工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧区普惠金融文化，为牧民及牧区微型创业者提供普惠金融服务，提升他们的自我发展能力。

1、两个维度。客户覆盖的广度和深度。银行始终围绕目标客户群体（牧民及牧区微型创业者），推进牧区客户覆盖的广度和深度。银行将机构设立于偏远的少数民族集聚的旗、镇地区，

2服务范围覆盖苏木（乡）、嘎查（村），让偏远牧区的居民群体能够平等地享受到金融服务。随着自身经营规模和市场需求的扩大，不断延伸基层服务网点，消除乡镇金融服务空白，引入“移动银行”的经营理念，将基础金融服务工作向苏木、嘎查等牧区基层延伸，以逐步实现乡镇基础金融服务的全覆；银行根据市场实际将信贷业务分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个条线，将信贷服务延伸到“三牧”、小微企业，甚至延伸到最贫困的基层牧区。

2、两种创新。产品创新和服务创新。产品创新方面，银行高度重视金融服务可获得性，大力推进普惠金融发展，为边远贫困地区提供适合需要的金融服务。银行将农牧区基础设施建设作为产品创新的出发点，针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织等量身定制了“吉祥四宝”、“塔拉微贷”系列产品。服务创新方面，银行开展形式多样的金融知识宣传教育、送金融知识进牧区等活动，不断提高社会公众的风险防范意识和自我保护能力。同时，银行还提出“客户与银行共成长”的理念，对牧区客户进行由针对性的养殖、经营、管理等专业帮扶，帮助客户成长，提升他们的自我发展能力。

3、一个保护。金融消费者权益保护。银行重视金融消费者权益保护工作，主动接受国际小额信贷联盟的专业评估，建立金融消费者权益保护机制，通过信息透明、避免过度负债、便捷监督平台等方式，维护牧民及牧区微型创业者的合法权益。

3普惠金融实践

一、关注两个维度

银行从广度和深度两个角度不断践行牧区普惠金融理念。

（一）努力扩大服务范围，不断拓展普惠金融的广度

1、合理布局营业网点，形成基层牧区辐射网

XX县区土地总面积1.9万平方公里，辖3镇1区1乡5个苏木44个嘎查（行政村），具有“地广人稀、金融匮乏”的显著特点。在营业网点设立上，银行在综合考虑铺设成本、可持续运行等问题时，重点考虑填补牧区金融服务空白点的问题，将营业网点设立于金融服务相对缺乏的巴彦托海镇、大雁镇、伊敏镇等乡镇地区，形成基层牧区（嘎查）的辐射网，缩小牧区金融服务半径，为基层牧区提供更为方便、高效的金融服务。

2、降低牧民融资成本，设立牧区流动服务站

牧区基层贷款客户，由于受到路途较远、积雪封路等原因的影响，在办理贷款业务时，往往需要花费较高“行、住、吃”等成本费用。为了既能满足牧区客户贷款需求，又能节约牧民的融资成本，银行引入“移动银行”理念，于本年度在基层牧区设立了流动服务点，每个站点一般设置2名员工，每次期限为3-5个工作日，现场为牧区群众办理贷款咨询、贷款申请等业务，受到了当地牧民的欢迎，真正降低了牧民贷款融资的费用开销。

（二）积极贴近牧区实际，不断挖掘普惠金融的深度

银行在不断拓展金融广度的同时，不断深挖普惠金融深度，

4因地制宜创新服务。银行贷款涉牧比例达93%以上，其中牧民客户比例80.76%，女性客户比例28.07%，直接用于牧区养殖业的贷款比例52.68%。

银行根据市场实际，将信贷业务细分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个线条，因此“三牧”、微小企业、小企业均更易获得相应的贷款需求。

二、开展两种创新

银行在发展过程中十分注重产品创新和服务创新，进一步推进了银行的普惠金融实践。

（一）完善金融产品体系，扩大服务群体范围

1、为牧民量身定制“吉祥四宝”，健全牧区金融担保体系银行成立之初，贷款业务产品主要为职工贷款和个人房屋抵押贷款，服务对象仅限于单位职工及固定资产较多的个体工商户。2011年初，银行推出了“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品，将牧业、牧民和牧民经济合作组织纳入到该行服务客户群体中，有效地支持了“三牧”经济的发展。

“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品是针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织量身定制的，采用职工担保、草场承包经营权抵押和农牧民互助风险金等多种形式的担保方式，解决了当地牧民贷款抵押难、担保难的问题，健全了牧区金融担保体系。

银行于2014年初推出了“呼日牧场”——牧民联保贷款，寓

5意为“像及时的雨水，滋润着草原大地”，与原“吉祥三宝”合并统称为“吉祥四宝”。截至2014年3月末，该行“吉祥四宝”农牧民贷款系列产品累计发放贷款35006.75万元，笔数4249笔；贷款余额19092.87万元，笔数3575笔；平均单笔贷款金额8.24万元。

2、引入微贷技术，打破牧区微小企业贷款传统观念

鄂温克旗金融机构办理个体工商户等微小企业贷款，均需提供充足的房屋不动产抵押。而受经济发展水平的限制，当地拥有足值房产抵押的微小企业十分少，在当地微小企业眼中，从银行业金融机构办理贷款十分难。根据此现状，银行于2012年7月26日开始运行微贷项目，引入“无抵押”微小企业贷款模式，推出了适用于牧区微小企业的贷款产品—“塔拉微贷”，成为当地首家办理“无抵押”微小企业贷款的金融机构，填补了牧区微贷市场空白。截止2014年3月末，银行“塔拉微贷”贷款产品累计发放贷款19616.3万元，笔数1098笔；贷款余额10764.43万元，笔数1065笔；平均单笔贷款金额17.86万元。

3、满足女性客户的金融诉求，推助女性赋权

银行在业务开展中，注重培养牧区妇女客户群体，支持牧区妇女客户发展。2013年，银行微小企业金融部又推出为牧区妇女提供创业发展支持的专项贷款品种“塔拉丽人贷”。截止2014年3月末，银行存量贷款5127笔，其中女性贷款客户数达1439笔，女性贷款客户占比28.07%，女性金融消费者比例逐步上升。同时，已婚客户在银行办理贷款时，夫妻双方必须签字，这一举

6措也有助于妇女赋权，提高女性在家庭中的参与权、话语权和决策权。

（二）因地制宜创新工作方法，提供特色金融服务

1、切合牧区生产生活规律，设定特色还本付息方式

畜牧业生产周期一般为3年左右，牧民生产资金回笼也相对较为集中，一般为每年春季和秋季。同时，由于牧区路途较远、交通不便，按月还款存在一定困难。根据此牧区实际生产周期和季节性规律，银行专为牧民贷款设定了3年期的贷款期限和特色的还本付息方式，采用按季付息，按约定还本付息的方式进行还款，每年偿还一次或两次本金，减少了牧民还款的次数，节省了因还款而导致的费用支出。同时，还能够使牧民充分利用贷款资金进行牧业生产经营，提高了贷款资金的使用效率。

2、实施蒙汉双语版制式文件，提供特色金融服务。鄂温克旗牧区主体民族以蒙古族、鄂温克族、达斡尔族等少数民族为主，主体语言以蒙语为主，很多牧民贷款客户并不精通汉语，甚至不能准确识别汉字。银行专门针对此情况，设计汉字和蒙语文字双语版制式文件，为牧民提供特色化的金融服务，更好地保障牧民贷款的知情权。

3、适应牧区生产作息习惯，实施针对性强的宣传模式。

牧民由于受到传统畜牧业生产模式的影响，其生产作息时间具有其特殊性。加之当地牧业地区通信状况并不发达，信息传递方式较为单一，多数牧民接收外部信息依靠收听广播的方式。因

7此，银行根据牧区生产作息习惯，在牧民早餐时间段（上午6：00左右）和晚上天气预报时间段（下午6：50左右），通过本地蒙语广播台大力宣传各项业务，使当地牧民能够及时得到银行的金融服务信息。

4、推选典型示范户，引导牧民积累良好的信用

牧业地区的历史发展和经济状况决定了牧区群众对于金融的理解和想法，大多数的牧民对于金融机构和贷款融资的认识存在较大误区，简单的认为金融机构的贷款是国家的政策，是否偿还贷款并不重要，且不够重视信用的积累带来的利好。因此，根据此实际情况，银行在辖区内每个苏木、嘎查挑选“自身实力强、还款信用好”的客户设立典型示范户，发放“诚信客户”牌匾，并给予其相应的贷款优惠条件。以此，来引导牧民规范经营、积累良好的信用，逐步在牧民群体中树立起正确的金融观念。

三、坚持一个保护

银行在发展中意识到客户权益保护既是金融机构应承担的社会责任，更是提高客户满意度、实现银行机构可持续发展的根本路径。目前银行正在做的一项工作是，将客户权益保护工作更加制度化、标准化、规范化，以期能进一步推进“牧区普惠金融”的构想，力争建设国内一流的牧区银行。

（一）防止客户过度负债

锡尼河苏木是鄂温克旗下属一个乡级行政区域，这里是典型牧民聚居区域。长期以来一些金融机构未尽到“防止客户过度负

8债”的义务，牧民的金融知识相对缺乏，许多牧民分不清银行贷款与财政补贴的区别，以致出现部分牧民超出自己还款能力借款的现象，这一情况在2005年至2008年间表现的极为突出。每到年底还款期，迫于金融机构压力，不得不用借“高利贷”或者低价出售牛羔羊羔的方式归还贷款。借款人不仅没有致富，反而因此返贫。

1、开展牧区金融教育，普及牧区实用银行知识

基于以上情况，银行积极开展牧区基础金融教育工作，不断开展送金融知识下牧区活动，向基层牧区输送金融知识。银行的基层员工，从什么是贷款、贷款需要归还、贷款不如期归还的问题、以及什么是征信等最基础的知识讲起，一点点在牧区普及实用银行知识，让牧区群众逐渐了解银行，树立金融意识，帮助他们科学经营致富。

银行还与当地人民银行在银行网站上共同创建“牧区金融征信服务”蒙汉双语板块。通过网络的形式，向基层牧民提供认识金融服务，了解征信知识的平台。

2、把考核借款人的还款能力作为主要贷款依据

银行在进行客户调查时，着重考核借款人的还款能力与还款意愿，并把这两点作为是否能够发放贷款的主要依据。还款能力的测算，以分析客户现金流为依据，真实客观反映客户每期实际还款能力，贷款发放必须与客户实际还款能力匹配，避免客户到期无法还款的情况。

3、根据牧区特点设计信贷产品

在与牧民打交道的过程中，银行发现，无足值抵押物、生产周期长是牧区群众的普遍特点。牧区与农区的生产周期有本质区别，畜牧业生产周期一般2-3年，传统农村金融“春贷秋收”模式无法满足牧区生产经营需要。因此银行推出了名为“那日牧场”（一次授信、周转使用、随用随借）的牧民授信贷款，以及农牧户小组联保贷款（周转使用+多户联保+村委会成员担保）等无需抵押的保证担保贷款模式，解决牧区抵押物不足问题；推出了名为“呼和牧场”（草场抵押，等级评定）的牧民草场经营权证抵押贷款，延伸了牧区抵押物范围，为更多牧区群众打开金融服务的大门；遵循牧区生产经营周期长的特点，贷款期限由1年放宽至3年，确保信贷资金充分促进牧区生产经营。

为解决当地小微企业的贷款难问题，银行又引进了源于德国法兰克福金融管理学院的微贷技术的无抵押小微企业贷款，这是鄂温克地区首款针对小微企业的保证担保贷款。充分考虑经营者的行业特点，基于借款人实际现金流考量的灵活还款方式，现金流充足时多还，现金流不足时少还，不仅解决了小微企业贷款难抵押难的问题，而且还款方式也更贴合每位客户的实际，避免了因还款方式设计不合理导致的客户过度负债问题。

4、制定牧民可负担的产品价格

为保护牧区客户权益，促进牧民生产经营可持续，考虑到牧区经济盈利性低，牧区客户群体地位相对弱势的情况，银行的牧

10区业务采取“低利率”原则。以低于当地平均水平、低于村镇银行同行业平均水平的利率发放牧区贷款，发放让牧民客户负担得起的贷款，这也充分体现了银行的社会责任。

经过实践检验，银行认为“防止牧民过度负债”的重点工作有两个方面，一是加强牧区群众的基础金融教育工作；二是在信贷产品设计上下功夫，分析还款能力，根据牧区特点设计信贷产品，并确定合理的牧区可负担的金融产品价格。

（二）信息透明化

由于地处偏远、交通不便、金融服务不充分等原因，信息不对称问题在牧区显得尤为突出。银行采用公开、透明的方式为客户提供完整的服务信息。

1、招聘会蒙语的员工，与牧区客户有效沟通

针对服务区域特点，为充分尊重基层牧民语言习惯，银行加大精通蒙语的少数民族员工招聘比例（接近牧区基层员工人数的一半）。民族语言消除了牧民客户对我们的戒备，排除了他们理解银行服务产品的障碍，银行的员工跟牧民心贴的近了，宣传沟通也就更加顺畅。

2、通过广播、网络等多渠道，为客户提供充分获得金融服务信息的机会。

牧区地域广阔，银行客户与网点平均距离约为45公里，由于交通不便利，客户直接到营业网点咨询了解获取金融服务信息的成本较高。为使银行所提供的金融服务信息更加透明，采用蒙

11语广播、网站的蒙文版块以及定期基层流动服务宣传等形式，对银行业务种类、办理流程、产品定价等信息进行充分宣传。为满足部分年轻客户的需求，银行开通了短信及微信平台等新媒体渠道。

3、遵循重要信息提示原则，对保护客户权益的内容着重强调。

银行在正式合同文本等重要文件中，均用粗体字着重标注“重要提示”，主要内容是提示借款人认真阅读合同文本，特别是涉及到借款人权利及义务的黑体字条款。并提示如有疑义，可要求贷款人（客户经理等）进行解释说明。

（三）公平公正对待客户

银行服务的宗旨是：

为所有客户提供公平获得金融服务的机会。这就决定了，银行要公平公正地对待每一位客户，贷款信息透明公开，贷款调查、审批实行关系人回避，收款方式合法合规。

1、贷款信息透明公开

正式签署的合同、借据等书面文本中，内容包含详细的还款计划，本金、利息，以及分期还款的金额、数量和时间，并明确逾期还款以及拖欠等情况可能产生的费用。同时，在贷款发放前，每位客户会收到我行发出的《致客户的一封信》，向客户承诺不收取任何额外手续费，并公布服务监督电话和邮箱。

2、调查审批“关系人回避”

为保证贷款调查、审批环节的公平性，银行对以上流程实行

12“关系人回避制”。客户经理、审贷委员以及最终审批人与借款人、保证人等相关客户有需回避的关系，要事先声明，并在调查审批过程中实行回避原则，严格遵循银行“为所有客户提供公平获得金融服务机会”的承诺。

３、收款方式合法合规

对于的确无法按照合同要求还款的客户，银行要维护客户尊严，不允许客户经理采取粗暴，违背道德、法律的收款方式。在制定可接受的抵押物时，明确要求不接受那些使借款人丧失基本生存能力的抵押品，如唯一住房等。在客户贷款出现逾期时，尽可能为客户保留唯一住房，保护客户的基本生存权利。银行对提前还款的客户无特殊限制，办理提前还款不收取额外费用，银行的客户享有更换产品或产品提供者的权利。

（四）员工职业道德教育

1、对职务腐败实行“零容忍”政策

银行从建行初期就明确了“白手套、白口罩”的员工行为准则，意为：“不收客户一分钱，不吃客户一口饭”。比如，银行为解决客户经理下户调查用餐困难，配备了车载电饭煲，带饭下牧区，遵守“不吃客户一口饭”的承诺。银行建立一套健全的贷后检查以及内部审计系统，来防范、监测并纠正收受贿赂、礼品等不恰当行为。对员工“吃拿卡要”、“收取好处费”等行为，我行采取“零容忍”原则。

２、职业道德教育常态化，强调廉洁自律

13入行的新员工，人事部门会组织职业道德教育培训课程。对重要岗位员工开展职业道德教育的常态化培训。银行还制定了《员工职业道德操守》，作为员工职业行为规范，强调金融从业人员的廉洁自律基本素质。

（五）有效投诉

银行不断建立、完善客户意见收集体系，在2013年度“深化投诉管理”工作的开展中，在审计部设置了“消费者权益保护岗”，董事会直属管理的专门岗位不仅再次巩固了客户权益保护在我行的战略地位，也进一步优化了客户体验，提高了客户满意度。

鄂温克旗包商村镇银行投诉处理原则。1）公平礼貌专业地处理客户投诉；2）在客户不满意现有投诉处理时，应主动告知客户更高级别的投诉处理渠道；3）投诉处理应该及时、有效，不拖延客户，造成客户投诉问题升级。

投诉处理的层级与渠道如下。一是通过所在营业场所大堂经理或所经办的业务部门负责人进行投诉，大堂经理作为营业场所处理投诉的第一人，担负着日常客户满意度调查的职责。通过满意度调查，了解客户对银行日常服务的意见和建议，及时处理并给与回复，提高客户满意度和忠诚度。二是设立独立的贷后管理中心，就客户经理的服务质量进行电话或现场回访。三是客户投诉最高级别的管理工作由董事会直属管理的审计部门负责，从组织架构上保障了消费者投诉处理的有效性和权威性。

在银行宣传大屏幕，所有对外宣传材料中，均标明银行投诉

14处理电话及邮箱，客户可通过电话或邮件的方式，进行投诉；审计部门客户投诉处理专员也会定期对客户抽样回访，实现对服务质量的有效监督，提高客户满意度。

（六）客户隐私保护

银行尊重客户资料的隐私性，确保客户信息的完整性及安全性，在与外部机构或人员分享客户信息之前，事先会以书面方式征求客户意见。

比如，所有参与银行形象宣传片拍摄、外部媒体采访、外部机构调研等活动的客户，因涉及个人影像资料、经营数据等重要信息，均事先征得客户同意，并由客户签署《客户资料使用协议》。

银行强调“员工应保护客户信息”的职业素养，有关制度中明确要求“未经客户授权的客户商业和个人信息不得泄露，禁止向第三方售卖或与第三方共享客户信息”的要求，从内控制度上对客户的隐私信息进行保护。

普惠金融案例

案例一：

为牧区客户创办诺格图幼儿园提供资金支持

锡尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇从日本留学归国后，一直致力于牧区教育。当他们看到锡尼河地区长期以来没有一家正规幼儿园，决定创办一家牧民自己的幼儿园，为孩子创造一个舒适的学习环境。他们找到了鄂温克旗包商村镇银行。在短短的三个工作日内，银行信贷员就将这笔支持牧民基础教育的10万

15元贷款发放到了吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇手中，并随后又为其提供二次贷款20万元。现在的诺格图幼儿园教室明亮，窗明几净，设施齐全，孩子们愉快的在这里接受学前教育，锡尼河镇地区从此不再担忧孩子无法接受正规教育问题，全地区群众受益，吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇十分感激，表示银行解决了整个锡尼河镇地区孩子成长历程中面临的最大困难，对将来当地牧民群众整体素质的提高及地区的发展具有重要的意义。目前，鄂温克旗包商村镇银行将重点培养诺格图幼儿园为诚信、创业的典型示范作用，并为其开辟了绿色通道，降低了信贷门槛，简化了贷款手续，适当增加授信额度，受到了广大牧区群众的称赞和好评。

案例二：

为断臂青年的创业提供贷款

斯仁达瓦是鄂温克旗的一位残疾人，他和妻子于2000年开始经营位于鄂温克旗巴彦胡硕敖包山下的旅游点，经过近十年的发展，现有13个蒙古包，是一处可容纳500人同时用餐，用于布里亚特蒙古族举办婚礼所用的场所。斯仁达瓦的旅游点，目前也是巴彦胡硕家庭旅游点中规模最大、客流量最多、固定资产最雄厚的一家，是旗政府及各企事业单位的合作餐饮企业，同时也是政府指定的五彩呼伦贝尔歌唱团和呼伦小学草原文化教育基地。2012年，斯仁达瓦的蒙古包已经供不应求，夫妇二人想要从外蒙古再进口1-2个更大的蒙古包，扩大经营规模。虽然扩大规模势在必行，但是手头流动资金有限，斯仁达瓦夫妇商量从银行贷款来解决问题。夫妇二人首先想到了鄂温克旗包商村镇银

16行，因为银行经常在祭敖包、草原瑟宾节等节日来草原上进行金融产品宣传，了解到银行有一个“吉祥三宝”贷款产品，专门为牧区客户制定。为支持特色产业发展，鼓励牧户创业增产，发挥典型引路作用，鄂温克旗包商村镇银行仅用十个工作日，就将他们所需的10万元贷款发放到位。在斯仁达瓦夫妇的精心经营下，特色牧户旅游观光点固定资产大幅度提高，成为典型的创业示范户，促进了我旗旅游经济的发展，也成为我行的优质、诚信客户。

2014年3月，鄂温克旗包商村镇银行对斯仁达瓦夫妇进行“诚信客户”授牌仪式，旨在通过“诚信客户”评选活动，为客户提供更多、更符合需求的贷款产品，同时也鼓励客户全心全意创业。

案例三：

为以养猪创业的残疾女性客户发放10万元贷款今年54岁的姚树霞，是一名普普通通的农村妇女，但她又和普通女人不太一样，因为自幼医疗事故导致的终生残疾，致使其无法从事繁重的体力劳动。

2006年，姚树霞靠着自家的三头母猪开始了自己的养猪事业。本以为凭借自己多年的养猪经验以及丈夫的辛勤帮助，养猪事业会一帆风顺，不料一场突如其来的灾难打破了原本平静的生活。2011年，姚树霞的第二间猪舍刚刚完工，猪的数量已经超过120头，眼看着就能出栏卖个好价钱。而当时XX县区（姚树霞生活所在地）的牛羊口蹄疫肆虐，猪在接触了这些牲畜的粪便后感染了病毒，开始大量死亡，致使经营陷入严重亏损状态。

2012和2013年，姚树霞所得的经营收入全部用于弥补损

17失，经营的养猪事业并无利润可言。2014年初，姚树霞经营的养猪场已无负债，但由于手中流动资金不足无法进购饲料，一时间经营陷入困境。此时，我行的微小企业金融部在营销宣传时找到了姚树霞，在介绍了微小企业金融部的“塔拉微贷”系列产品后，她立即决定申请该贷款产品。受理申请后，信贷员第一时间进行了贷款实地调查，由于客户两年来没有任何经营收入，贷款调查进行的并不顺利。信贷员在进一步了解客户实际情况后，知道客户连续2年受到残联的扶持并且是XX县区残联代表，为人忠厚诚信，周围邻居对姚树霞一家也是好评不断。为此，微小企业金融部特意为姚树霞开辟了绿色通道，在合规性前提下以最简便的手续进行了贷款审查及审批，并且针对客户实际情况制定了符合其生产周期的灵活还款方式，发放了10万元、1年期、无抵押的微小企业贷款。

目前，姚树霞的养猪场已拥有基础母猪160头，经营利润开始逐渐显现。姚树霞表示，贷款的及时到位保障了进购饲料最好的时间，客户经理优质的上门服务以及各项优惠政策支持让她倍感欣慰，鄂温克旗包商村镇银行能以这样的力度来支持残疾人创业，这才是一个银行最难能可贵的精神。

案例四：

为以销售糖葫芦养家的客户提供贷款2000元2012年11月14日，一位客户找到鄂温克旗包商村镇银行，向微小企业金融部员工杨波讲述了他的实际困难。该客户以冬季销售糖葫芦养家，日子过得不算富裕，虽是摆摊卖糖葫芦时小本

18生意，但却是支撑客户一家人生活的唯一经济来源。此时正值糖葫芦生意的旺季，客户需要大量采购糖和山楂等原材料，由于缺少足够的流动资金，导致生意无法继续经营。他无意中得知我行“无需抵押、星级服务”的微小企业贷款产品，便来求助，申请贷款2000元。受理申请后，微小企业金融部员工杨波心中荡起了层层涟漪，虽然客户申请的2000元贷款在大多数人看来可能微不足道，但是微贷技术的引进不正是帮助这些真正需要帮助的人吗。一份强烈的使命感和责任感油然而生，她想不仅要用最快的速度放款，还要让客户享受到和大额客户同样的贴心服务。她认真进行贷前调查、上会，在3个工作日内就将2000元资金送到客户手中，帮助客户解决燃眉之急。

看似一笔微不足道的贷款，却在这寒冷的冬季，雪中送炭般温暖了客户的心。当看见客户得到资金后推着一车火红的糖葫芦，生意也红红火火，杨波的心里也倍感欣慰、温暖。相信，他们本着踏实诚恳、真诚服务的业务素质和道德情操，定会使微贷这支蔷薇之花在寒冷的冬季里绽放出美丽的花朵。

第二篇：普惠金融普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一词来源于英文：inclusivefinancialsystem。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵：一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。

二、普惠金融的xx实践

按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服

—1—务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。

（二）金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇atm机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足了“三农”对—2—金融服务的需要。

（三）金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。

三、xx普惠金融发展存在的问题

（一）信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。

（二）金融服务能力尚显不足。

1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止2015年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。

—3—2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县农村信用联社，在全县49个乡镇有网点个，也没有实现乡镇网点全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明显不足。

3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。

（三）金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县XX县区的诺江大道金融网点较多，但除开此条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。

（四）金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍—4—然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能力不强。

四、推动xx普惠金融发展的相关建议

（一）政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步实施，长期持续推动落实。

（二）金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。

（三）大力开展金融教育。xx是农村金融教育示XX县区，要用好用活农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、用金融的问题。

（四）配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一

—5—方面让金融服务能更加顺利开展。另一方面通过这种手段去适应金融的导向，实现共赢。

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第三篇：普惠金融银行发展普惠金融服务的解决方案

随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，p2p、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和xx支付网络服务股份有限公司（以下简称“xx支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。

一、开展普惠金融对银行的意义

（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。

（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。

（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1

（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。

（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。

二、核心思想

银行与xx支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过xx支付布放的专业pos机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。

三、准备工作

（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。

（二）签订合作协议。银行与xx支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对xx支付开放支付接口。

（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。

（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和xx支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。

（五）布放终端设备pos机。xx支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定pos机。

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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。

（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和xx支付的交易结算流程和佣金支付方案。

四、业务流程

（一）充值流程

1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。

2.店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过pos机按指定金额向持卡人账户转账。

3.打印充值凭条。转账成功后，pos机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。

4.充值成功。

注意，银行需免去店主借记卡通过pos机向持卡人转账产生的手续费。

（二）取现流程

1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。

2.持卡人转账操作。店主在pos机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。

3.打印取现凭条。刷卡成功后，pos机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。

5.取现成功。

（三）消费流程

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2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过pos机刷卡完成付款。

3.打印交易凭条。刷卡成功后，pos机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.交易完成。

（四）挂失流程1.提出挂失。

2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过pos机完成挂失操作。

3.挂失完成。

五、业务实施策略

（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台pos机，按照规定业务流程推进工作。

（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。

（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。

抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。

（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。

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六、xx支付的收费模式

xx支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台pos机收取使用费。

（一）交易手续费模式

xx支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。

（二）pos机使用费模式

xx支付不收取交易手续费，而是按照每台pos机收取使用费，费率为______元/月/台。

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第四篇。普惠金融央广网南昌6月6日消息（陈仕斌）近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。

2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。

“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬；增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作；增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、XX省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。

为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重；并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策；同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。

在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%；涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅；小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017年度中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。

江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。

第五篇：普惠金融本科毕业设计（论文）（2016届）

题目：农村商业银行不良贷款风险分析分院：商学分院专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208指导教师：王爱民职称：合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4摘要……………………….……3关键字…………………………3前言..................................................................................................................................................5

一我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9二互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11三如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13参考文献.........................................................................................................................................14新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院金融专业胡阳14856208

指导老师：王爱民

摘要：党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词：互联网金融;普惠金融

astudyonthedevelopmentandinnovationofinclusivefinancialsystem

financialspecialty

huyang

director：wangai-min

abstract：atthethirdplenarysessionoftheeighteenthcentralcommittee，ernetbasedfinancemodepromotestheinclusivefinan-cialthroughthefourways：innovationofcredittechnologytoreducetheinformationasymmetry，reducethetransac-tioncost，increasethecoverageandexpandtheboundaryoffinancialservices.toimproveinclusivefinancialintheinternetbasedfinanceera，weshouldexplorebusinesssustainablemodel，advancecredittechnologyinnovationandpreventsystemicrisk.keywords：internetbasedfinancemode;inclusivefinance

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前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由XX省人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是2005年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至2013年10月底该行累计发放小微企业贷款1500多万笔，金额达1.8万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013年9月底全国共有小额贷款公司7398家，贷款余额7535亿元;村镇银行1000家，累计向农户和小微企业发放贷款8437亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以p2p网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，p2p网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。