保险的四大基本原则综述

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保险的基本原则

最大诚信原则：保险双方当事人在签订和推行保险协议步，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，遵守协议的承诺，全方面推行自己应尽的义务。不然，将造成保险协议无效，或承担其他法律后果。2基本原则一：最大诚信原则告知3基本原则一：最大诚信原则确保弃权与禁止反言○告知的含义：指投保人在签订和推行保险协议步，应该将与保险标的有关的主要事实如实向保险人陈说。○告知的内容：在签订保险协议步（狭义告知）（广义）投保人的告知在保险协议使用期内（告知）在保险事故发生后（告知）

保险人的告知：条款内容及免责条款4最大诚信原则之告知

2023年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳芳的陨落。而事隔一年之后的2023年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星亲密有关。原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2023万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2023年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲后来失去依托，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购置第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2023年，梅艳芳逝世后，便传出保险企业拒赔1000万港元保险金的消息。5巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知详细情况

无限告知：主动将保险标的的情况及有关主要事实如实告知保险人。问询告知：只对问询的问题告知，问询以外的不必告知。我国采用问询告知形式详细做法——将需要投保人告知的内容列在投保单上，如实填写。6告知的形式告知内容：保险协议条款和责任免除有关法律要求：《保险法》第17条签订保险协议，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应该附格式条款，保险人应该向投保人阐明协议的内容。对保险协议中免除保险人责任的条款，保险人在签订协议步应该在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提醒，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确阐明；未作提醒或者明确阐明的，该条款不产生效力。7保险人的告知义务8违反告知义务的法律后果未如实告知解除协议，且不赔过失未如实告知有意未如实告知退还保险费不退还保险费投保人有意或者因重大过失未推行前款要求的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提升保险费率的，保险人有权解除协议。（前款要求的协议解除权，自保险人懂得有解除事由之日起，超出三十日不行使而消灭。自协议成立之日起超出二年的，保险人不得解除协议；发生保险事故的，保险人应该承担补偿或者给付保险金的责任）。……9保险人协议解除权的有效时限：确保：指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。

确保的目的：控制风险。10最大诚信原则之确保☆承诺确保：对将来某一事项作为或不作为。☆确认确保：对过去或目前某一事项存在或不存在的确保。11确保的形式确保不在家中放置危险物品确保家中无人时，关好门窗，上锁！确保做好车辆的保养维护工作，并检验合格…………确保被保险人在过去和投保时健康情况良好…………☆明示确保：确保内容在协议中列明。☆默示确保：不在协议列明，但是习惯默认或公认。多用于海上保险。12确保的形式一旦违反：保险协议失效拒绝补偿给付除人寿保险，一般不退保险费13违反确保义务的法律后果弃权：协议一方当事人放弃其在保险协议中能够主张的某种权利，一般指解除权与抗辩权。禁止反言：指保险协议一方当事人既然已经放弃某种权利，后来不得再向对方主张这种权利。主要用于约束保险人。14最大诚信原则之弃权与禁止反言15弃权与禁止反言举例一：投保人未按期缴费可行使协议解除权保险人收取逾期保费保险人弃权保险人禁止反言以逾期缴费为理由解除协议×=16弃权与禁止反言举例二：被保人违反防灾防损可行使协议解除权保险人指示采用相应措施保险人弃权保险人禁止反言以违反防灾防损为理由解除协议×=17弃权与禁止反言举例三：事故发生被保险人未及时告知对未及时告知造成的无法拟定的损失部分不予补偿保险人接受逾期的告知保险人弃权保险人禁止反言以未及时告知为理由不补偿无法拟定的损失部分×=18弃权与禁止反言举例四：保险标的危险增长可行使协议解除权保险人祈求增长保费保险人弃权保险人禁止反言以危险增长为理由解除协议×=1998年3月10日，张某为其夫投保了长久人寿险，保险金额为50万元。1998年4月23日，张某的丈夫遇车祸死亡，张某向保险企业提出索赔。保险企业在审核单证时发觉，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，阐明出自同一人之手。张某认可是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险企业表达，根据《保险法)第五十五条的要求，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。

19案例：某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体情况进行问询就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检验。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险企业理赔。保险企业以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。请分析保险企业是否应该赔付。20案例一：最大诚信原则推行与保险人的责任赵女士为自己投保了某保险企业的人寿保险和附加住院补偿医疗保险。她在被保险人健康告知“近来五年是否曾有下列症状或体征（头痛、头晕、气急……）？”栏内勾选了“无”。因为投保时赵女士的年龄已超出50周岁，所以她在保险企业的要求下，在指定医院作了一般体检。体检中，医生向赵女士问询了她的身体情况，赵女士表达自己历来很健康并无头痛、头晕等不适症状。经过一般体检，保险企业以原则件予以承保。六个月过后，赵女士因为头晕而入院治疗，并被诊疗为“颈椎病”，事后赵女士向保险企业提出了理赔申请。按照惯例，保险企业进行了理赔调查，然而却发觉原来在赵女士的病历中曾多处记载着头晕这一病症，且在赵女士投保前的1个月有过针对这一症状的就诊统计。所以，根据《保险法》的有关要求，保险企业以赵女士在投保时隐瞒病症，不如实告知为由不予理赔。而赵女士对保险企业的这一拒赔感到不满，她觉得自己是经过保险企业指定医院体检并合格后才被承保的，所以保险企业不应该因为自己未推行如实告知义务而不承担补偿的责任。21延伸案例：体检合格与如实告知？案例二：怎样处理“风险程度增长”1997年6月，某厂向保险企业投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增长。保险企业要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险企业不愿失去这笔业务，答应后来再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险企业索赔，但保险企业以该厂未增交保费为由而拒赔。请问保险企业的做法是否合理。22案例三：免责条款的阐明1999年11月12日，张某因患肝腹水住院，同年12月6日，张某与保险企业签订福鑫两全保险一份，保额3万。保险条款要求：投保人应如实告知被保险人的健康情况，投保人有意不推行的，保险企业对协议解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。但保险企业对上述责任免除事项还未向投保人张某直接阐明，张某缴纳了保险费。2023年3月22日，张某病故。受益人张某的妻子向保险企业提出索赔，保险企业发出拒赔告知书，觉得张某投保前已经被确诊患有肝硬化等疾病，但投保时隐瞒事实，属于协议要求的责任免除。请问保险企业的做法正确吗？23案例四：未完全推行告知义务拒赔案1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐一起投保了简易人身保险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份到保险企业祈求给付保险金。保险企业在审查提交的有关证明时，发觉龚某的死亡病史上，载明其曾患过癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚某以丈夫不知自己患何种疾病并未违反告知义务为由抗辩，双方所以发生纠纷。保险企业是否应该补偿，龚某是否违反了如实告知义务？242023年9月20日和10月19日，昆明某企业职员王涛（化名）先后购置了中国人寿保险股份有限企业云南省分企业和中国人寿保险股份有限企业昆明分企业的两份“康宁终身保险”。王涛按照双方达成的《保险协议》每份保险每年缴纳1020元保险费，基本保额1万元。协议保险条款约定，被保险人如确诊重大疾病时，保险企业按两倍给付重大疾病保险金，自2023年起至2023年，王涛5年内合计缴纳保费10200元。

2023年10月，王涛体检时被医院确诊罹患“慢性肾功能衰竭”，2023年8月30日,王涛成功接受了换肾手术。2023年4月,王涛向两保险企业提出理赔申请，2023年8月9日，两企业出具《理赔处理意见告知书》，“拒赔处理”。理由是“被保险人发觉慢性肾功能不全23年，肾性高血压”。“2023年9月、10月两次投保康宁终身保险时，未如实告知”。25新《保险法》实施第一案

王涛原觉得获赔无望，没想到新《保险法》中的“不可抗辩”条款给了他希望。王涛觉得，保险企业以“未如实告知”为由拒赔保险金，不符合新《保险法》设定的旨在保护广大投保人的“不可抗辩”条款，所以将两保险企业告上法庭，要求判令被告支付保险金额4万元；判令双方的保险协议有效；判令被告支付自2023年8月9日起的滞纳金、利息和原告维权支出的各项费用1万元；判令被告承担诉讼费。

在13日庭审中，被告代理律师指出，“原告带病投保，有意隐瞒事实，不推行如实告知义务”，所以被告已于2023年8月向原告送达了《理赔处理意见告知书》和《理赔计算书》，告知原告因其签订保险协议步未如实推行告知义务而依法拒付保险金、解除保险协议，并不退还保费。26庭审中，有关“解除协议”与“终止协议”的争论，张宏雷觉得，“协议终止”和“协议解除”根本是完全不同的法律概念，被告自始至终从未“解除”过和原告之间的“康宁终身保险”《保险协议》。保险企业只出具了《理赔处理意见告知书》和在协议上签注了“协议效力终止”印章，但根据《协议法》第91条，协议终止的原因有7种，协议解除只是其中原因之一，例如，推行协议理赔完毕也是保险协议终止的原因。本案全部证据表白：被告中国人寿既没有进行保险理赔，也没有解除保险协议，就单方面宣告“协议效力终止”，是保险企业自己放弃了协议和法律所赋予的在合理时间内解除协议的权力。同步，根据《协议法》要求，“主张解除协议的，应该告知对方。协议自告知到达对方时解除。对方有异议的，能够祈求人民法院或者仲裁机构确认解除协议的效力”。27一、保险利益的含义：★旧《保险法》保险利益含义：投保人对保险标的具有的法律上认可的利益。★新《保险法》第12条：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益。法律要求，对人身保险要求投保人对被保险人具有保险利益；对财产保险而言，要求被保险人对保险标的具有保险利益；★怎样判断具有保险利益：这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

28保险利益原则

二、保险利益构成的条件1.保险利益必须是正当的利益2.保险利益应为经济利益3.保险利益必须是拟定的利益三、保险利益的意义1.防止赌博行为2.预防道德风险3.限制损失补偿金额29财产保险的保险利益：1.既有利益2.期待利益3.责任利益

30各类保险的保险利益人身保险的保险利益：

1.本人；2.配偶、父母、子女；

3.抚养、赡养、扶养；

4.与投保人有劳动关系的劳动者；

5.被保险人同意。

条件：1.可用金钱计算2.正当利益3.拟定的利益31保险利益的时效要求财产保险的保险利益：

要求在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

人身保险的保险利益：要求签订协议步具有保险利益，在索赔时不追究有无保险利益。自小“青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2023年初，为使两人今后生活取得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险企业买了一份23年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险协议中指定受益人为他自己和邱小眉两人。投保后不久，劫难来临到这对小夫妻头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险企业提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险企业居然以他与被保险人的婚姻形式不正当为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望经过法律手段来取得他应享有的协议权利。

思索：

1、投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？他能否为邱小眉投保寿险？他与保险企业签订的人寿保险协议是否有效？

2、你觉得法院对本案应作出怎样的判决？保险企业是否要推行给付责任？

32案例五：未经登记而同居的“夫妻”投保出险后索赔遭拒审理案

村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方约定，该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用5—6次；为取得保险保障，纪爱民同意由村委会向本地保险企业投保机动车辆保险。随即，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。

在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处，纪爱民发觉福特车已被人盗走。村委会得悉后，立即作为被保险人向保险企业提出索赔，要求按照保险金额补偿车辆被盗损失25万元。保险企业在理赔过程中了解了福特车为谁全部、被谁租用、由谁投保，以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等详细情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒拒绝承担补偿责任。协议双方所以发生争议，引起诉讼。

思索：⑴对这辆福特车，究竟谁具有保险利益?

⑵村委会作为被保险人投保，与保险企业签订的机动车辆保险协议是否有效?村委会是否具有这份保险协议主体的资格?

⑶你觉得，应采用哪些投保方式，才干使这辆福特车得到保险保障?33案例六：非轿车全部人和租用人的第三者投保资格审定案

一、近因原则的含义所谓近因，不是指在时间或空间上与损失成果最为接近的原因，而是指促成损失成果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失补偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负补偿责任。这就是所谓的近因原则。二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的鉴定（二）多种原因同步致损近因的鉴定（三）多种原因连续发生致损近因的鉴定（四）多种原因间断发生致损近因的鉴定34第三节近因原则单一原因——属承保风险——赔多种原因——都属承保风险——赔多种原因—有些是承保风险，有些不是承保风险?相互独立的原因连续的原因新的原因插入造成连续中断35近因原则的利用都是承保风险——赔相互独立的原因有承保风险，也有除外风险——赔承保风险造成的损失无法分清——不予赔付或百分比赔付

最初的原因是承保风险——赔最初的原因不是承保风险——不赔

新介入近因属承保风险——赔新介入近因不属承保风险——不赔36近因原则——多种原因造成损失连续的原因新介入造成因果链条中断广东某市果品企业于1992年2月20日经过铁路运送给黑龙江菜市某单位一车皮广东蕉柑，计1500篓，投保了货品运送综合险。货品在约定的15天期限内运抵目的地。卸货时发觉，左侧车门开启了0.65米，接近车门处有明显的盗窃痕迹，车门处的保温条撕开长1米、宽0.65米的口子。卸货后清点实有货品1437篓，被盗63篓；在实收货品中还有170篓被冻损(经查实，该地域本月17日至22日的最低气温均在零下十八度左右)。被保险人要求保险企业对其货品遭受的盗窃损失和冻损损失给以补偿。保险企业同意补偿被盗的货品63篓，拒绝补偿被冻坏的170篓，觉得造成该170篓损失的原因是天气寒冷，不在货品运送综合险的保险责任范围内.

37蕉柑运送中被盗案案例：多种原因同步发生的近因判断某企业运送两批货品，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险和淡水雨淋险，两批货品在运送中均遭海水浸泡和雨淋而受损。问：近因是什么？怎么赔付？答案：两批货品损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货品而言，因为损失成果难以分别计算，且只投保了水渍险，因而得不到补偿；第二批货品的损失成果也难以辨别，但因为损失的原因都属于保险责任，所以第二批货品得到赔付。

38案例：多种连续具有因果关系的近因判断一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水浸入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但因为腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。烟草变质的近因是什么？在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，某些暴徒趁机打破该商店的玻璃，企图抢劫。玻璃损失的近因是火灾还是暴徒抢劫？39案例：多种连续具有因果关系的近因判断人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，成果因为着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。被保险人死亡的近因是意外伤害还是肺炎？保险企业是否要赔付？

40案例：新介入造成因果链条中断的近因判断

李某为自己买了一份意外伤害保险。一天李某骑车被汽车撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中李某因急性心肌梗塞而死亡，请问李某死亡的近因是什么？保险企业是否需要赔付？41日本冲绳的川口淑子（购置了人寿保险）乘坐丈夫的丰田轿车去百货商店购物，半途不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤，颈椎也受到伤害。神经受损造成长久头痛、失眠健忘、四肢麻木。在此次交通事故中，卡车司机负完全责任。交通事故发生一年后，川口淑子因再也无法忍受伤痛后遗症的折磨，留下遗书后服毒自杀。其丈夫向保险企业提出索赔，而保险企业以自杀与交通事故没有直接因果关系，且川口淑子是两年内自杀为由不予理赔。请问保险企业做法是否正确。42案例：交通事故后自杀案A在一次交通事故中身受重伤，经急救后脱险，但是，腿部遭到重创，致使右腿开放性骨折，造成其右下肢血流不畅，进而造成败血症感染，形成肌肉坏死。A遵医嘱被迫锯腿以求保住生命。但手术后并未阻止败血症进一步感染。因为A交通事故前患有严重的肝功能不全的疾病，术后败血症感染愈加重了肝功能不全。A在经受病魔折磨的情况下，最终因为上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏和心脏功能衰竭以及败血症并发，于事故发生一年半后死亡。请问A死亡的近因是什么？43案例：肝病患者被撞死案例作业：1998年8月12日，吴某投保了人身意外伤害保险，期限一年。1999年5月8日，吴某被车撞伤入院治疗，被诊疗为右颅慢性硬膜下出血，9月20日死亡。受益人凭事故处理协议书与医院出具的”车祸脑外伤术后诱发肝昏迷”证明向保险企业申请赔付。为谨慎，保险企业查阅了吴某的住院病历，获知：吴某1994年曾患甲型肝炎住院。1999年5月8日因车祸受伤住院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日，吴某感觉腹部不适，经检验肝硬化晚期，转内科治疗。9月20日肝昏迷造成全身衰竭死亡。请判断：吴某死亡的近因是什么？保险企业是否应该赔付？44

王某于2023年10月向某保险企业投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2023年1月，王某经医院诊疗为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险协议中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”为由向保险企业提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险企业则根据保险法第六十六条的要求，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在签订协议之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。本案不应合用保险法第六十六条的要求。第六十六条要求：“以死亡为给付保险金条件的协议，被保险人自杀的，除本条第二款要求外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的协议，自成立之日起满两年后，假如被保险人自杀的，保险人能够按照协议给付保险金。”从字面上了解，似乎对于全部被保险人在保险协议成立之日起两年内的自杀身亡行为，保险人均可引用此条拒赔。然而，本案应从立法目的上来了解和合用此条要求。

45案例阅读：保险理赔要正确了解近因原则

表面看保险企业似乎拒赔有理，但仔细分析王某死因和保险法第六十六条的立法初衷，保险企业则应承担给付死亡保险金的责任。王某死亡的近因应为突发性精神分裂症，而非自杀行为。近因原则是保险法的基本原则之一，其含义为只有在造成保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担补偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。我国现行保险法虽未直接要求近因原则，但在司法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一种主要原则。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，连续地起决定或有效作用的原因为近因。假如该近因属于保险责任范围内，保险人就应该承担保险责任。46案例阅读（续）本案王某的死亡与两个原因有关，突发性精神分裂症和自杀行为。据王某的邻居和同事反应，王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。王某的医生简介，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生臆想，造成自残行为。由此能够判断，突发性精神分裂症才是连续起决定作用的、有效的原因，即近因。所以，本案中保险企业应该承担给付死亡保险金的义务。保险法设置上述条款的目的，主要是为了预防人身保险中有可能出现的道德风险，预防某些保险诈骗分子为骗取保险金而有意实施自杀行为。但王某生前从未有轻生之念，皆因患病后意识模糊不能自控而自杀，本意上并非利用保险骗取保险金，应该不属于道德风险之列。所以，对于此条要求应该作目的性缩限解释，即只有当被保险人在乎识清楚的情形下，明知或应该懂得自己的死亡可能造成保险人给付保险金而实施自杀行为的，才属于本条规制的范围。本案虽较为少见，但对后来类似案件的处理颇有借鉴意义。本案体现了近因原则和法律解释原则在理赔实践中的灵活利用：对于保险事故的原因不能凭表面了解，应该根据近因原则深究其因果关系；对于法律要求不可机械套用，轻率地得出结论，应该尽量探求其立法本意。同步，本案还提醒保险企业，若想免除此种保险责任，应该在拟定保险条款时在责任免除一节中尽量地列明多种细节，并以合理的方式提请投保人注意，同步做好解释阐明工作，使投保人充分了解其含义，将潜在纠纷化解于保险协议的签订阶段。47案例阅读（续）一、损失补偿原则的含义当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要予以补偿，且补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限。二、合用范围：1、财产保险2、其他补偿性保险协议（如医疗费用保险）。

48损失补偿原则○1.以实际损失为限；2.以保险金额为限；3.以保险利益为限。

以上三者以低者为限。49损失补偿原则量的要求超额保险中超额的部分反复保险分摊代位追偿扣除残值全额按保险价值支付保险金额的，保险标的权利归属保险人50防止被保险人额外受益的措施所谓定值保险是指保险协议双方当事人在签订保险协议步，约定保险标的的价值，并以此拟定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当初的市价怎样，即不论保险标的的实际价值不小于或不不小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额×损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超出实际损失，如市价跌落，则保险金额可能不小于保险标的的实际价值。51损失补偿原则在财产保险实务中的特例

——定值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本拟定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超出保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这么就可能出现保险赔款不小于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。52损失补偿原则在财产保险实务中的特例

——重置价值保险人身保险协议不是补偿性协议，而是给付性协议，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来拟定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。53损失补偿原则不合用于人身保险代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的因为第三者责任造成保险损失，保险人按照协议的约定推行补偿责任后，依法取得对保险标的的全部权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。权利代位和物上代位

54损失补偿原则的派生原则

——代位原则代位追偿权产生的条件被保险人因保险事故对第三者有损失补偿的祈求权；保险人推行了补偿责任；55权利代位产生的条件保险人在代位追偿中享有的利益，不能超出其赔付给被保险人的金额；被保人有权就未取得保险人补偿的部分向第三者祈求补偿。56权利代位的范围第三者：对保险事故的发生和保险标的损失负有民事补偿责任的人，能够是法人或自然人。但是，保险人不得对被保险人的家庭组员或其构成人员行使祈求补偿的权利；57第三者的范围1、委付：当保险标的发生推定全损时，被保险人放弃保险标的全部权并将一切权益交给保险人，由保险人按保险金额全额补偿的行为。用于海上保险。2、委付的条件：推定全损；不附条件；须经承诺。3、委付的效力：委付成立后，保险标的的全部权利、利益、义务全归保险人全部。58物