国家资助贷款的现状与发展

国家资助贷款的现状与发展

根据党的17年报告，“教育是民族复兴的基础，教育公平是社会公正的重要基础。”。”建立健全家庭经济困难学生资助政策体系,是落实科学发展观、构建和谐社会的重要举措,是实施科教兴国和人才强国、促进教育公平和社会公正的有效手段。目前,《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》(国发13号)颁布实施后,初步形成了奖、贷、助、补、减和勤工俭学有机结合的高校家庭经济困难学生资助政策体系,保证家庭经济困难学生能够上得起大学,顺利完成学业。但是,国家助学贷款也普遍出现了还贷率低、违约率高的问题,这就要求高校必须重视并采取措施加强国家助学贷款的贷后管理工作,保证国家助学贷款工作良性、健康、长效的开展。一、大学需要对国家学生贷款进行全过程管理(一)国家限制过度违约率,地区大学生校园停贷国家助学贷款自1999年在北京、上海、天津等八个城市进行试点工作以来,大批家庭经济困难学生获得了资助。2003年,国家助学贷款开始进入首次还贷高峰,过高的违约率使这项国家积极推进的资助政策面临尴尬。据有关材料显示,全国国家助学贷款的违约率达20%,个别高校的违约率高达50%。因为违约率过高,全国高校出现了国家助学贷款大面积停贷的现象。对贷款学生实行全程管理,并分段监控管理,有助于提高国家助学贷款的还贷率,促进国家助学贷款良性循环。(二)高校与政府风险投入量过大的高校和政府,主要是贷款欠发生额的20.2004年,教育部、财政部、中国人民银行、银监会联合发布了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》(以下简称《意见》),高校的责任以风险补偿金的名义得到明确。《意见》中要求高校和政府按高校当年贷款发生额的一定比例缴纳国家助学贷款风险补偿专项资金,以补偿银行在风险过高的情况下的损失。其中,政府和高校各承担风险补偿资金的50%。如果学生贷款拖欠率达到一定限度,一方面高校将支付风险补偿金,另一方面银行将有可能缩减高校的贷款额度。避开政府和银行的工作责任不谈,高校在促进贷款学生的还款率,保障国家助学贷款持续性发展方面,有其自身的责任。笔者认为,对贷款学生的全程管理是国家助学贷款工作实行风险补偿金机制的有效手段。二、贷款矛盾的主要病存高校对贷款学生进行全程管理,主要分为三个阶段:学生获批贷款之前的申请阶段、学生获批贷款直至毕业离校前的在校阶段、学生毕业后直至还清贷款的还款阶段。高校主要围绕学生贷款资格的审查、贷款的使用监督、诚信教育和有效的催还款等工作内容来做好高校国家助学贷款工作。(一)贷款介绍人方面,进一步完善贷款资金发放放在学生贷款申请阶段,高校要成为学生和银行之间沟通的桥梁,利用其对学生情况了解的优势,配合银行审核学生的贷款资格,做好贷款介绍人的工作,确保贷款资金发放给确实需要帮助的学生。同时,在学生申请贷款的过程中,进行“信用贷款”的介绍,通过让学生签订“个人信用承诺书”,认识贷款的性质,明确申请人的责任和义务。(二)加强贷款学生的信用建设家庭经济困难学生在获得国家助学贷款之后,对贷款学生在校阶段的管理是全程管理工作的重点。学生获批贷款之后,在校的最长时间为四年。贷款学生在校期间,每学年需要和银行至少联系一次,以获得每学年的贷款续放。作为贷款学生的直接管理者,高校要做好三项工作:第一,协助银行监督学生的贷款使用情况,考察学生是否需要或能够继续获得资助,其家庭经济状况是否有所好转,其学业成绩是否能够正常毕业,是否出现休学、退学、入伍参军等学籍变动情况等。如果学生发生上述情况,高校需要及时通知银行,银行将对学生的助学贷款是否继续发放作出相应的处理。第二,开展诚信宣传教育活动。高校要以提高学生的信用意识、促进学生毕业后按时还款为目标,依托学校整体的信用教育平台,有计划、有针对性地开展诚信教育工作。例如,针对新获批贷款的学生,组织观看诚信宣传片,开展诚信宣讲主题活动;针对贷款毕业生,编制诚信还款手册,告知还款方式和还款技巧,介绍个人诚信知识,提醒其还款行为对今后生活的重要影响。第三,建立贷款学生信息数据库。只有对学生信息的及时准确掌握,才能便于学校催还款工作的开展。在贷款学生离校之前,高校要采集学生的就业单位、家庭地址、个人及亲朋联系方式等信息,确保学生离校后的联系渠道畅通。(三)高校贷款学生催贷业务的优势贷款学生毕业后将成为社会人,这一阶段的主要工作责任人是经办银行。高校的工作内容主要是协助银行进行催还款工作。但是,目前大部分经办银行专职经办国家助学贷款业务的人员非常有限,以北京某高校为例,经办四千余名学生贷款的银行只有一名专职工作人员,每年动辄上千的还款学生,银行工作人员难以全面兼顾。高校在贷款学生催还款工作中有三方面的优势。从人力方面来说,有数量庞大的勤工助学队伍,可以进行提醒还款工作;从资源方面来说,可以利用贷款学生的导师、同学等渠道,最终寻找到拖欠贷款的学生;从工作技巧方面来说,催还款的方式比较新颖有效,可以通过短信、电话、邮件等多种方式定期对贷款学生进行提醒。三、针对高校国家学生贷款管理的建议(一)校银行贷款是否能够计算大学学费影响着高校的正常运转,也影响着高校事业的长远发展。以每年1000名学生申请国家助学贷款的高校来说,如果出现银行停贷现象,以每名学生每年最高可获贷6000元计算,每年将有可能出现近600万元的学费和住宿费漏洞。高校应从保障国家助学贷款工作持续发展的角度出发,形成“领导高度重视、部门紧密配合”的国家助学贷款工作局面,积极推进国家助学贷款的各项工作落实,保证国家助学贷款的合理使用。(二)专职工作人员配置不合理按照《意见》要求:“各普通高校要加强对国家助学贷款的管理工作。必须设立专门的工作机构,由学校的一位校级领导直接负责,原则上按全日制普通本专科学生、研究生在校生规模1:2500的比例,在现有编制内调剂配备专职工作人员。”但是,目前很多高校在国家助学贷款专职工作人员的配备上,远没有达到文件要求,大部分高校仍然是由负责学生工作的人员兼任国家助学贷款工作。对高校而言,国家助学贷款是一项需要专职工作人员全年参与的工作,从学生的贷款申请、发放,在校教育,新学年贷款续放的资格审核,贷款毕业生的还款协议签订,日常的贷款咨询和还款学生管理等环节,都离不开专职人员的指导和管理。学生国家助学贷款的期限最长为10年,在这10年中,需要学校对学生进行全程跟踪管理,工作人员的频繁流动影响工作有序、连贯、高效的进行,所以,必须建立专职的国家助学贷款工作队伍,明确岗位职责,严格过程管理,为做好国家助学贷款工作提供坚实的组织保障。(三)贷款学生数据库的建立贷款学生不直接与银行接触,而是通过高校获得助学贷款。银行