新型农村社会养老保险最低缴费意愿与政策选择新农保最低缴费档次受宠原因及对策分析基于对辽宁省阜新市彰武县400户农户调查的研究

新型农村社会养老保险最低缴费意愿与政策选择新农保最低缴费档次受宠原因及对策分析基于对辽宁省阜新市彰武县400户农户调查的研究

一、新农保政策出台后,理论研究就在于农村居民的政策2009年9月1日，国务院发布了《关于农村和城市经济保险试点的指导意见》，起草了全国范围内的农村和城市保险试点（各地区、各市、区），并计划在2012年全面普及。新农保是我国继取消农业税、农业直补、新型农村合作医疗等政策之后中央的又一项重大惠农政策,对确保农村居民基本生活,推动农村减贫和逐步缩小城乡差距,维护农村社会稳定意义重大。新农保政策出台后,立刻引起了社会各界的极大关注,许多学者围绕新农保试点进行了广泛的研究;其中,新农保缴费档次引起了不少研究者的关注。邬家峰(2011)认为农民的心理预期的误差直接影响了档次选择,而心理预期的误差是由于农民自身素质的限制和基层干部公信力的下降。封铁英、董璇(2010)认为农民的参保意愿与养老观念和政策认知程度挂钩,许多农民子女养老的观念导致了最低缴费档次的选择。蒋春雷(2010)认为是固定的五个缴费档次设计缺乏具体的经济基础,忽视与经济增长相适应的缴费率,这导致个人缴费额度具有主观性和随意性,农民不必被迫上缴以一定收入为基数的缴费额,多数农民基于意愿选择最低档次。本文通过对彰武县400户农户的调查数据的深入分析,发现新农保最低档次格外“受宠”,并对这一现象进行了全面的分析和研究,对完善新农保制度,进一步推动新农保的试点工作具有重要作用。二、调查对象基本情况新型农村养老社会养老保险制度以“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”为基本原则,实行社会统筹与个人账户相结合,资金来源于个人缴费、集体补助以及政府补贴,个人缴费标准设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次。参保范围为年满16周岁(不含在校学生)、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民,参保人自主选择档次缴费,多缴多得,年满60周岁、缴费年满15年的参保人可以按月领取养老金。辽宁省阜新市彰武县是全国贫困县,农村人均收入低下。总人口为42万,其中农村36万,城镇6万,农业人口34万。总户数12.8万户,其中农村9.5万户,城镇3.3万户,聚居着汉、满、回、苗、藏、壮、侗、彝、蒙古、锡伯、朝鲜、布依、达斡尔、鄂温克、维吾尔15个民族。作为第一批新农保的试点县,彰武县的保障对象数量众多、结构复杂且收入水平低,这给新农保制度的推行带来了重重障碍,影响到新农保缴费档次合理选择。因此,彰武县的新农保缴费档次选择具有非常强的典型性。2010年7月19日-7月26日,公法学院开展大学生志愿服务新农保活动,100名公共管理大学生分为24组分别对彰武县24个乡镇进行调查,每组随机抽取各乡镇100户农户为样本,完成100份调查问卷的填写。问卷的填答采取自填(集中填答)与结构式访问(当面访问)相结合。经过7天的调查,24组共完成2400份调查问卷,本文选择其中4个乡镇,即丰田乡、哈尔套镇、满堂红乡以及双庙乡为样本,发放问卷400份,收回有效问卷392份,问卷的有效率为98%。调查得到新型农村养老保险缴费档次选择的基本情况如表1所示。由表1中看出,在175户已参保农户中,88%的农户选择最低档次100元/年,6.3%的农户选择200元/年的缴费档次,5.7%的农户选择300元/年及以上的缴费档次,新农保最低缴费档次格外“受宠”。5个缴费档次是为相应收入的农户设计的,但是目前参保人的档次选择情况并没有体现档次设计的原本意义,为何最低档次如此受欢迎?本文基于调查问卷的数据和资料,定性和定量分析农保最低缴费档次“受宠”原因及解决对策。三、分析“高产”为什么降低(一)经济来源单一、收入低下从经济学角度来说,收入决定消费,家庭可支配收入(收入)与缴费额(消费)成正比,农户家庭的可支配收入越低,养老保险缴费越少。所以,家庭的客观经济条件限制了农民的缴费档次选择。调查对象中,76.3%属于纯务农农民,这类家庭的经济来源单一,收入低下。由表2看出,12.4%的农户的年家庭收入在5000元以下,38%的农民的家庭收入在10001元以下,剩余收入则更少,70.9%的农户去年1年的剩余收入在5000元以下,88.4%的农户的剩余收入在10001以下。如表3所示,在选择100元缴费档次的154个农民中,47.7%的选择原因是“自己的经济状况只能交这个档次”。相对贫困的家庭很难拿出额外的钱去参加新农保,勉强能参保的家庭,也只限制于最低缴费档次100元/年。(二)心理因素的限制1.对政府补贴缺乏信心从表4看出,90%的农户非常信任或信任党中央,而对乡镇和村干部的信任比例降到61%,从中央到地方,农民的信任感降低,不信任感增强,老农保的前车之鉴、一些政府补贴不到位的前例、基层干部公信力的下降,使农民对政府补贴失去信心。41.5%的农户对新农保政策不信任或一般,41.5%的农户表示对地方财政补贴缺乏信心,这直接影响农户的参保积极性,农民对60周岁后能否拿到养老金持怀疑态度。但是,72.2%的农户认为参加新农保是划算的,农民作为独立的“理性经济人”,又难以放弃这次划算的“投资”。所以,许多农民便折中选择最低缴费档次,如果政策执行中断,每年100元,数额不大,对家庭经济条件影响小,农民在心理上可以接受,如果政策继续执行,那么参保农民也没有吃亏,他们依然享受到政府补贴和基础养老金待遇。很多农民就是抱着这种“试试看”的心理参保的,这便是缴费档次最低化的原因之一。2.农民的个人兴趣以参保档次为中心的原因分析从众心理即指个人受到外界人群行为的影响,而在自己的知觉、判断、认识上表现出符合于公众舆论或多数人的行为方式,是大部分个体普遍所有的心理现象。调查对象中,74%的学历程度都在初中及初中以下,23.2%的学历程度在小学及小学以下,许多农民的文化层次较低,对新事物没有很好的理解力和判断力,缺乏较高的信息整合能力,从而依赖于他人的看法和选择。如表3中所示,24.8%的农民没有根据自己的实际情况去选择缴费档次,而是抱有从众心理,“随大流”,先打听村里其他人的参保档次是100元,自己也选择相同档次,寻求平衡和心理安慰。同时,他们认为大多数人的选择是正确的,加入最低缴费档次的行列中,归属于群体,既省事又放心。(三)政治设计的不足1.新农保养老金使用效果根据《指导意见》,100元~500元/年5个缴费档次,按最低档缴费15年,60周岁后每月领取69元的养老金,按最高档次缴费,每月领取112元,43.9%的农户认为现在的新农保养老金根本不够用,36.7%的农户认为不太够用。从表5中可以看出,67.3%的家庭一个老人每个月大约需要的基本生活费(衣食住)在200元以上,未来最高领取档次112元远低于目前家庭养老的基本开支,15年后参保人员的老年生活保障更是无从谈起。所以,新农保保障水平过低,养老保险金占未来基本生活费比例小,农民没有强烈的欲望去缴更多的钱来为未来储蓄,因为5个档次的领取金额都维持不了生活,不如选择最低档次,金额小,风险系数也最低。2.农民的缴费档次假设农民选择一种缴费档次,连续缴费15年,政府补贴每年30元,个人账户的利息率为3%(近3年银行定期1年存款利息率的平均值),并以139个月为新农保养老金领取期限,各个缴费档次的月领取额、总收益、净收益以及投资回报率如表6所示。从表6看出,政府补贴缺乏弹性,无论选择哪个缴费档次,参保对象都只能得到政府补贴30元/年,高档次的补贴方式对农民没有激励性,以139个月为领取期限,缴费档次越高,总收益越大,但是五个缴费档次的净收益相差很小,说明总收益的增加额主要是缴费的增加额。农民基于理性考虑,不会选择较高档次、增加投资额,因为多缴费,多领取的大部分是自己的缴费额,15年后,随着物价上涨,钱会日渐贬值,发生亏损。相比之下,农民宁愿选择低档次的缴费方式,把更多的钱留在当前消费和投资。由于政府补贴缺乏弹性,缴费档次越高,投资回报率越低,而投资回报率越低,农户投资额(缴费额)越小。作为理性经济人的农户则更趋向于选择投资回报率最高的档次,即最低档次100元/年。3.农民缴费总额阶段如表7所示,在缴费年限和缴费额一定的情况下,缴费档次越高,回本时间越长。如果按最低档次100元/年,缴费满15年,60周岁后需23个月把缴费总额收回来,如果选择最高档次500元/年,60周岁后需67个月才能把缴费总额收回来。相比之下,农民作为理性经济人,更愿意最早的把成本收回来,然后开始“赢利”。另一方面,农民也考虑到过早死亡导致养老金领取期限缩短的情况,希望尽早收回成本。(四)业务讲授不到位从表8中看出,在212户未参加新农保的农户中,53.3%的农户因为不太了解怎么去参加新农保。对于新农保政策信息,11%的农户从未听说过,24.8%的农户通过电视了解,39%的农户通过村干部宣传获得信息,但是,30.1%的农户表示在新农保推行过程中最大的问题便是经办人员业务讲解不够详细、办事效率不高。局限的宣传渠道和不佳的宣传效果导致农民对新农保不知、不懂(82.4%的农民表示不知道参加新农保60周岁后能领多少钱),从表9中看出,68.1%的农户表示对新农保制度非常不了解或不太了解,不了解产生误解、不信任新农保制度,不敢多缴费,便选择最低档次100元/年。有些村干部没有本着认真、负责的态度将新农保宣传到每家每户,宣传力度小、范围窄,甚至有的村干部为了省时省力,只通知农户:“缴100元,年老时能领钱”,农户并不了解其他缴费档次。宣传不到位,一方面,导致农民不了解新农保,如缴费档次、缴费年限、领取条件、领取待遇,从而降低了参保动机;另一方面,不了解导致不信任,农民不敢投入更多的钱,缴费档次提不上去,这极大影响了新农保的进一步推行和新农保基金增长。四、新农保基金低5个缴费档次是为相应收入的农户设计的,但是,经统计,在已参保的178户中,87.9%的农民表示新农保缴费对生活水平影响较小或根本没影响,农民没有按照自身的能力去参保,这违背了政策设计的原始意义,后果有二:其一,从农民角度来看,每年缴100元,60周岁后每月领69元左右的养老金,对于生活水平一般的农民来说,无法维持老年基本生活;其二,从政府角度来看,农户选择低档次的缴费水平,导致新农保积累基金少,用于运营的基金短缺,新农保养老金的支付、周转能力不强,容易导致资金周转不灵、阶段性资金短缺的情况。同时,形成的基金少,运营收益受限,全靠政府补贴,政府负担重,农民的养老金、保障水平也得不到提高。针对以上情况,政府应当从以下几个方面努力,以鼓励未参保的农户参保、已参保的农户根据自身情况选择合理的缴费档次,全面扩大新农保的覆盖面、增加新农保基金数量、增强新农保的保障水平。五、促进新型农村合作医疗和合理支付(一)在提高消费者的质量时,分调查表明,农户家庭的纯收入越高,农户参保的意愿越强,愿意参保的农户选择的个人缴费基数档次所占比例也在提高。因此,要继续强化、坚决贯彻执行中央的粮食直补、农机具补贴、良种补贴等惠农政策,进一步扩大种粮补贴的范围与补贴的力度。同时,更要注意引导农户走农业产业化经营的道路,科学调整农业产业结构,鼓励农户土地使用权的合理与合法流转,引导农户进行适度的规模经营,采取各种措施提高农民收入。(二)实行合理的缴费标准,实行科学缴费据统计,68.4%的农民认为城市和农村的社会保障应该一致,对应城镇居民养老保险的基数是当地企业职工人均收入,新农保缴费标准应将缴费标准与农民人均纯收入挂钩,以适当比例提高缴费标准,体现个人责任和自然增长的保障性。科学地设置个人缴费标准。一是基数与农民人均纯收入水平挂钩;二是既考虑参保人承受能力和责任,又要考虑政府负担。因此,应当设定最低缴费和最高缴费标准限制,低限考虑个人承受能力和责任,高限考虑政府负担。最低缴费标准可设定在当地农民人均纯收入10%左右,上限放至3倍。57.3%的农民在政府对高档次的养老金实现更高的补贴时,愿意选择高档次的缴费方式,对缴费高出最低缴费标准的,按高出最低缴费标准的2%增加补贴,对连续缴费超过15年的,每多缴1年,年基础金增发1%。鼓励多缴长缴。以农民人均纯收入一定比例作最低缴费标准,最大好处是能较好地解决养老金自然增长的问题,同时,实现了补贴区别化,鼓励有经济能力的农民多缴费、多积累。(三)加强新农保政策的宣传工作,提高农许多农民对“日新月异”的政策应接不暇,不知政策能否持久,新农保制度的公信力受到质疑,政府部门要借助可信度高、权威性强的电视媒体和报纸杂志,并结合诸如大会宣传、公告宣传和入户宣传等常规性宣传方式加强新农保政策的宣传力度。通过多样化的宣传方式,把新农保政策的信息和实惠传递给农民群众,不断增强政策的可信度和公信力。首先,政府要对作为新农保政策推行的主导性力量的基层干部加强业务能力培训和服务态度,49.6%农民对经办人员的服务方式和态度不是很满意,所以不断提高基层干部自身对新农保政策的解读和宣传能力,使其能够帮助农民就相关问题解惑答疑,做好新农保政策的咨询;其次,明确责任机制,采取从村委会到村小组再到村民步步推进的方式,基层干部积极入户宣传,切实把新农保的内容和精神传到每个农民;最后,印制宣传资料,以具体事例和数据把新农保各个缴费档次的养老金领取情况明确化、具体化,引导广大农民根据自身情况选择缴费档次,对未来养老作出有效规划。(四)加强金融服务管理借鉴江西省景德镇市浮梁县新农保推行经验,开展农村信用社代理业务,协助农保局养老金的发放,为方便养老金的领取,信用社应采取属地开户原则,即参照新农保参保户名册上登记的农户所属乡镇,在就近的当地信用社网点开立存折(卡)(存卡里储有历年缴费记录、缴费年限、个人账户积累额、政府补贴积累额,参保户可随时查看),县中心社收集账号,集中批量代发,这对于今后新农保账户的管理、参保户办理相关业务,包括存折的挂失补发等工作提供了方便。此外,为了便捷养老金领取,信用社在人口密集的乡镇增加自动取款机,争取达到金融服务全方位覆盖。