非侧面业务客户身份识别与控制

非侧面业务客户身份识别与控制

非面对面业务是银行间客户业务的一种形式，它利用网络技术将银行业务应用于互联网，并创建了一个新的电子服务窗口。客户可以通过计算机或智能移动设备发送支付命令，并通过http或wap协议进行结算和资金转移。非面对面业务由于不受时空限制,具有快捷方便易行的特点,已成为银行业务的一个重要组成部分。但与此同时,由于非面对面业务的匿名性、隐蔽性及金融机构对非面对面业务监测和预警技术手段、业务准入的审核与检查以及客户身份识别技巧等方面的滞后,已使其成为洗钱犯罪分子利用的主要渠道之一。作为反洗钱第一道屏障的金融机构,如何履行好“了解你的客户”义务,加强对非面对面业务客户身份的有效识别和控制,对发挥好反洗钱屏障作用至关重要。一、多种服务功能目前,银行开办的非面对面业务的种类主要有:网上银行、电话银行、手机银行、POS机、ATM自助服务、多媒体自助终端等,可为客户提供现金、转账、个人汇款、缴费、投资理财、网上购物以及账务查询等多项服务功能。为有效识别、监测客户洗钱风险,金融机构提供非柜台方式服务时,采取客户证书、动态口令卡、静态密码等身份认证措施和技术保障手段,依托反洗钱可疑交易数据监测系统,达到识别客户身份的目的。(一)客户身份认证务系统、可疑交易识别系统等有关系统实现有效链接,从技术保障上实现了反洗钱非面对面业务客户身份识别工作。客户如在网上进行自助注册录入、提交简单的身份信息时,电子银行服务系统即刻对客户的身份信息与原柜面注册身份信息的一致性进行验证。如属自助注册非签约客户,电子服务仅有单一的账户查询功能。(二)电子渠道服务或追加登录账户务客户身份初次识别的基础上,这也是对客户自助注册非面对面电子服务风险控制的有效措施之一。开通各类客户电子渠道服务或追加签约账户时,客户须在柜面填写申请表格,提供实名制账户、身份证件原件。同时客户必须通过刷卡(或存折)验证客户信息和密码,签约账户实行交易限额控制管理。手机银行客户信息与手机号码唯一绑定,所有交易必须在客户本人手机上进行。(三)小额和可疑资金交易报告管理模式金融机构已建立了“三级分析、两级审核、一级报送”为主的大额和可疑资金交易报告管理模式。发现客户资金交易行为异常的,系统自动预警到反洗钱合规管理员及网点,要求再次识别客户身份,对相关数据信息补录、分析、筛选并上报。二、主要问题(一)非驳岸交易业务的监测手段应是联动的目前,金融机构的反洗钱可疑交易监测系统,基本上是依据《反洗钱法》等“一法四规章”对可疑交易数据的指标和情形规定,设置系统参数,对每日的所有交易数据进行筛选。系统监测到的可疑交易信息由上级行通过系统预警、返回,各分支机构的相关部门或网点对预警交易的相关信息进行补录或甄别、确认。一般来说,非面对面业务依托计算机或智能移动终端,使用HTTP或WAP协议发出支付指令,快速实现货币支付和资金转移的特点,被洗钱犯罪分子可能利用的空间极大。从这个角度看,金融机构对非面对面业务的监测力度应大于对柜面业务的监测,客户身份的识别也应该是逐层深入的识别、分析和判断。调查显示,金融机构的反洗钱可疑交易数据监测系统,只是对交易金额与情形的监测和预警,缺乏对柜面或非柜面业务种类的监控、区分手段,特别是不能实现对非面对面业务的客户通过电子服务窗口设置正常类、关注类、可疑类、禁止类不同标识。当前非面对面业务品种层出不穷,系统功能的缺陷,单纯的数据推理和情形分析,很难全面实现对非面对面业务客户身份的识别以及账户实际控制人的了解,金融机构也无法适时调整非面对面业务客户交易种类与额度以及最大限度地控制洗钱风险。(二)客户准入控制流程不完善金融机构非面对面业务具有交易数量大、流动速度快、隐匿性强、支付交易无纸化等特点,因此也会对控制和侦查洗钱犯罪工作增加较大的困难。从永修辖内金融机构非面对面业务客户身份识别控制流程发现,非面对面业务的准入只需通过柜面申请与核准后,就可开通、使用电子服务窗口和功能,涉及到的岗位也只是网点的柜员与会计主管岗,而未经过银行电子服务相关管理和监督部门的系统性的审核与检查。虽然各金融机构都指定了具体负责非面对面业务反洗钱工作的部门,但客户准入控制流程的不完善,说明反洗钱监管工作滞后和被动,组织形式松散,业务管理的视角和重点只放在业务安全管理和操作风险防范方面,没有形成系统的非面对面业务的反洗钱工作控制体系。如某一客户的资金交易被本机构反洗钱资金监测系统预警后,网点或相关管理部门才对客户身份进行事后的分析和关注。这种业务管理模式,容易导致由于盲目拓展业务和发展客户而引发洗钱风险。(三)客户身份信息通过对非面对面电子服务窗口客户身份信息注册内容的观察和了解发现,非面对面业务电子服务窗口要求客户提供的身份信息内容简单。个人客户的身份基本信息主要有姓名、身份证件种类和号码,联系方式等;单位客户身份信息主要有单位名称、持卡人的身份证件种类、号码等,与《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定的个人、单位的身份基本信息内容相比较发现,客户重要身份信息缺失内容较多,使非面对面业务客户信息不完整,客户身份识别工作在一定程度上流于形式。三、为客户id识别添加强有力路径(一)查询反洗钱业务创新管理滞后的弊端,为金融机构各个部门的合规运作、风险防范提供有利的信息资源。一是向基层和网点开放反洗钱可疑交易监测管理系统的用户权限,建立客户洗钱风险等级分类信息模块和查询功能,便于各部门反洗钱日常合规工作中的风险提示,避免业务拓展和客户发展中的盲目性,对有风险预警的客户减少业务往来,或终止业务往来,对潜在风险客户及早采取风险转移、风险分散或风险回避等,充分发挥和有效利用风险预警和反洗钱资金监测系统优势,实现对非面对面支付交易的实时监控、过程监控和事后追踪功能。二是大力推广数字证书、电子签名来加强客户身份识别和认证,建立非面对面业务资金交易监测体系,提高非面对面业务监控技术手段,使金融机构在为客户提供24小时电子化服务的同时,实现维护银行信用和客户信心的双赢。(二)加工过程的操作流程按照自控、互控和监控的原则设计优化非面对面业务的操作流程,使每个步骤、每个环节有机衔接,通过实施系统、精确、细致、分层的控制行为,使非面对面业务的高效、便捷的流程能够适应反洗钱工作需要。(三)非驳岸业务客户身份识别能和客户身份基础信息架构,确保非面对面业务客户身份信息的准确性、可靠性。同时,金融机构要充分认识到,金融机构和金融业务的多样性,增加了非面对面业务客户身份识别的复杂性,应将非面对面电子化服务的客户身份识别工作由标准型向加强型转变,建立电子服务客户风险评估机制,对客户风险等