关于创建金融安全的思考

关于创建金融安全的思考

金融体系是现代经济的核心。保持金融安全，维护经济稳定，促进经济发展，是适应世界经济形势发展的需要，也是金融领域生存和发展的客观需要。从近几年国内外爆发的一系列金融危机中,人们逐渐认识到营建金融安全区的重要性和紧迫性。经济稳定与发展呼唤着金融安全区的及早建立。做好新形势下的金融风险防范工作,更迫切需要金融安全区的及早创建。毋庸置疑,创建金融安全区的过程,就是防范金融风险的过程。那么,如何创建金融安全区,最终建成金融运行风险低、信贷渠道畅通、银企关系改善、政府依法行政、社会信用秩序良好的经济发达区,达到金融与经济良性互动、共同发展,这是摆在我们面前的一个重大的课题。一、金融机构自身应做性质的认识金融安全区要有如下一些基本特征:第一,公民的信用意识强,在全社会形成了重信、遵信、守信、崇信的良好风尚;第二,经济发达,且与金融发展相匹配,实物经济与金融交易不致脱节,不存在经济泡沫成分;第三,市场主体行为规范,有很强的自我约束能力;第四,市场法制健全,法律法规全面、准确、具体、有可操作性,且执法有力;第五,金融监管有力、调控得当。我们知道金融安全首先有赖于金融机构的安全,应满足三个条件:一是有足够的流动性和支付能力,这是保障存款人的利益不受侵害的关键,也是金融机构发展的动力之源;二是有充分的盈利能力,才能使金融机构在业务日趋复杂、竞争日趋激烈、风险日趋多变的情况下增强抵御风险的能力;三是依法合规经营,确保金融机构稳健运行。但是金融机构安全更需要安全的金融运行环境作保证才能实现这三个条件,这就需要政府转变职能,变政府管理为政府服务,变行政干预为综合协调,努力创造宽松优良的经济运行环境。企业要增强信用观念,诚实守信,这样才能促进金融与经济的健康发展,同时金融促进经济发展,又必须以有效防范风险,保证金融安全为前提,否则不仅自身不能正常运行,更无法支持地方经济发展。从金融和经济的这种内在联系上来把握,服务经济和防范风险的目标是一致的,创建金融安全区,就是把维护金融安全与改进金融服务有机结合起来的有效载体。金融安全正是在单个金融机构安全运行的基础上,实现金融业整体安全,也就是创建金融安全区的目标所在。二、建立和完善个人和企业信用档案,加强信用评级和信息共享创建金融安全区,不仅仅是金融业的事情,它涉及到政府职能部门、企业等各部门的配合,是一项复杂的区域性的系统工程。一是要有组织者、合作者、保障者和领导者这些创建的主体,这些主体在创建金融安全区领导小组领导下,具体分工,明确职责,互相配合,形成齐抓共管,各司其责的有效组织体系。二是要以文化宣传、舆论导向和道德劝告的方式,大力培养信用文化,提倡守信用光荣,不守信用可耻,维护信誉,追求信仰。同时建立个人和企业信用档案,对其信用状况进行记录和评级,组织以人民银行和公安部门为主要成员的资信评估小组,制定评级标准和原则,将个人和企业的信用历史记录在案,并将逃废银行债务的企业的信息记入该企业及其主要负责人的个人信用档案,实现信息联网,资料共享。三是金融安全区创建的核心内容是确保银行资产的安全,确保资产的效益性、安全性和流动性。因此,银行要提高其自身的经营和管理水平,积极开展中间业务,积极开展消费信贷业务;农村信用社积极开办个人小额农贷业务,根据市场需求,提供更多的金融商品和服务,努力寻求和挖掘利润增长点,对资产负债率、资本利润率和风险系数等按照国际标准进行指标控制,对信贷和投资风险进行预警和监测,从而有效地防范和化解金融风险。四是建立电子网络系统,在网上建立并存入个人和企业的信用档案,形成县级辖区银行之间、地区之间和省级之间的信息资料共享,人民银行要以账户管理和存款实名制为切入点,以贷款卡发放和记录为起点,建立个人和企业信息档案,商业银行对贷款人的信息及时反馈到人民银行,人民银行将正常的信用情况登录信息网络,对非正常的信用单位提交资信评估小组并依据违约情况评定其信用等级,逐步形成一个庞大的信息网络。三、建立金融安全区域，要建立风险防范体系，以适应金融体系不断变化的金融形势发展1.建立有效的风险预警机制在金融安全区创建中,人民银行要对金融机构实行超前指导、超前调控、超前监管,通过对金融机构建立月度、季度、年度监测报表考核制度,及时全面地搜集信息和资料,通过对信息和资料的分析处理来准确判断银行的经营状况,出现风险及时发出预警,使国有商业银行在千变万化的复杂的环境中,能识别出风险的程度,从而采取有效措施进行防范与化解。2.加强对金融机构内部管理体制和机制的认识,完善金融内部管理机制的运行机制以金融机构内控为基础,各级金融机构作为创建金融安全区的主体和金融安全区的直接受益人,必须加强内控制度建设,努力做好系统内的金融安全工作,切实提高对建立健全内部管理的重要性的认识,形成一套责权分明、平衡制约、规章制度健全、运作有序的内部控制机制,把经营风险降到最低限度,行之有效的内部管理机制要针对金融业长期而普遍存在的信用风险、操作风险和管理风险这三大风险,充分发挥其防范和化解的作用,内部管理机制表面上看是一种“制度”,但实际上它应是一种自上而下和自下而上的对金融机构内部任何人、任何事都有制约作用的“运行机制”。3.风险处置程序。在一般风险处置机制包括风险处置原则、风险处置内容和程序、风险处置引导三方面内容。风险处置原则是针对风险预警提示的风险警号,有关部门协调配合,采取切实可行的措施,及时化解出现的险情,促进银行系统或单个银行机构达到安全状态。风险处置程序:一是人民银行要及时发出风险警号并迅速传达到有关单位。二是成立有关风险处置组织,负责风险化解工作。三是对风险状况进行调查,彻底摸清风险程度、形成的原因、发展趋势等,形成报告,提请有关组织研究化解风险措施。四是制定出落实细则,有关部门据此执行。五是及时验收并解除警报,在风险得到有效控制和化解,经验收预警对象已转为安全状态后,应解除警报。六是总结处理,风险处置终结,人民银行应对处置工作进行总结,对有关责任人员提出处理意见或直接进行处理和通报。四、建立健全金融债权保全办法建立科学、健全的社会信用制度,规范金融活动中的信用行为,是金融得以生存和发展的“生命线”,为此,应抓紧制定约束企业信用行为的有关政策法规,把企业偿还金融机构债务情况作为考核企业法人是否称职,企业经营指标升降及法人继续任职的重要内容。要制定金融债权保全办法及相应的保全措施,充分发挥金融债权管理行长联席会议的作用,实行企业悬空银行债务恶意欠贷、欠息的大户披露制度,落实好现行的《制裁逃废金融债务行为暂行办法》的规定,依法公正审理金融债权债务纠纷案件,一方面在全社会认真开展金融普法教育、信用意识教育,营造良好的社会信用氛围,增强社会信用观念;另一方面金融部门要形成统一战线,从政策上、行动上、态度上对逃废债企业的信用行为给予封杀。人民银行要充分发挥银行信贷登记咨询系统的功能,对逃废债企业在贷款卡年审中给予取消资格和处理,对信誉不好的企业及时在全辖通报,加大依法治信力度,加大对不讲信用、破坏信用行为的惩罚力度,保证债权得到保护,债务得以履行。对恶意逃废银行债务的行为要依法严厉制裁,维护银行业的合法权益,震慑逃废债务行为。五、创建金融安全区的需要在创建中,金融机构应提高和改进金融服务水平,支持企业改制和地方经济结构调整,扩大有效信贷投入,为经济发展献计献策,以良好的金融服务意识、强烈的责任感和职业精神,赢得地方党政机关、企业和人民群众的信任,从而树立起良好的社会形象。一是把金融安全区创建作为经济金融工作的结合点,要协调好防范和化解金融风险与扩大信贷投入、支持地方经济发展之间的关系,加强和改进窗口指导,突出抓好增加农业的信贷投入,及时制定和修改支持“三农”经济发展的信贷工作指导意见。二是把加大有效的信贷投入作为创建金融安全区工作的着力点。在创建活动中,研究制定符合辖区金融安全的指导意见,增加对地方经济的信贷投入,对不良贷款要通过各种有效手段进行盘活,增加信贷资金来源。三是把支持地方经济发展作为创建金融安全区的切入点。金融安全与地方经济发展息息相关,通过金融安全区创建,加大金融支持经济发展的力度,有效促进当地经济持续、快速、健康发展,而经济基础的发展又可以为金融业提供强大的支撑。这样,一个“无持续性支付风险,无系统性信贷风险、无金融道德风险和无重大损失性事故”发生的金融安全区必将很快建成。六、国家金融安全管理和运营的内部环境创建金融安全区要有完善的内控制度做保证。仅仅有稳健的经营方针要想有效防范风险是不够的,还必须辅之以完善的内控制度来规范金融机构及其员工的行为,以保证业务运作的规范化、科学化、程序化。因为金融业毕竟是一种高风险行业,在其业务经营中经常会面临各种各样的不确定性因素,容易产生金融风险。完善的内控制度,作为对业务运作过程进行全方位规范、制约、监督的动态运行机制,对防范风险具有不可替代的重要作用,是建立金融安全区必不可少的内部条件之一。大量事实证明,金融不稳定,在很大程度上是由于金融机构违法违规操作,业务运作缺乏规范化、科学化和程序化,职能部门和工作人员职责不清,越权行事,没有实行决策、执行、监督三权分离制度等原因造成的,而完善的内控制度恰恰能够有效杜绝、防范和查堵上述漏洞,以严格的制度、明晰的权责划分、具体的操作办法、有力的奖惩、严密的稽核和会计控制系统等环环相扣的约束,来规范各部门和员工的职责和行为,保证金融机构的稳健、安全运作。创建金融安全区要有完善的外部条件和环境做保证。金融安全区的建立是一个庞大的社会系统工程,涉及到方方面面的利益和行为,只有全社会共同关心、参与、支持和协作,才有可能真正建立起来。我们知道金融安全与否,不仅仅是金融机构的事情,金融机构的努力只是一个方面,社会各主体的行为