关于小额农贷贷款风险的法律分析

关于小额农贷贷款风险的法律分析

科学有效的信用管理不仅是控制信贷风险的重要因素，也是维护客户的重要手段。客户部门作为贷后管理的主要实施部门,借助科学的监控手段对担保人及抵押物实施有效监管,并运用法律手段及时向借款人、担保人主张权力,防范客户逃废银行债务是其主要职责。在此过程中,法律作为金融机构维权的最有力武器,应用范围日益广阔。本文针对我行专项不良贷款占比高达56%,较之各项贷款不良率高出30个百分点的现状,从法律运用的角度,就我行客户经理如何加强专项不良贷款的贷后管理,减少农行资产损失做一分析。一、贷款清收成本高截至2004年6月末,我行小额扶贫到户贷款余额为49301万元,其中不良贷款10167万元。而200元以下的就达86000户。由于农户信用观念淡薄,普遍存在等待国家豁免的主观愿望,这部分贷款清收难度大,加之借款人居住分散,一对一清收成本高见效慢。如果充分运用债务催偿程序和简易程序这两种法律程序,则能收到事半功倍的效果。(一)法院办理债权贷款的方式指人民法院根据债权人的申请,向债务人发出支付令,催促债务人在法定期限内向债权人清偿债务的法律程序。它较适用于债权债务关系明确、当事人之间不存在争议的小额农贷借贷纠纷,是一种非诉讼程序,具有处理案件简便,快捷及费用低的特点。基层人民法院派出在乡镇的法庭就能受理。各行对200元以下的小额农户贷款可以同法院充分协商,采取“打包”的形式向法院申请支付令。提交申请书的主要内容包括:债权人、债务人双方的姓名等基本情况;债权人要求债务人给付的金额(本息合);债权人请求所依据的事实和证据;债务人的财产状况等。债权人在向人民法院提交申请书的同时,还应提交必要的证据材料,如证明债权债务关系存在的合同、借据等。人民法院接到申请后,经审查认为符合条件的,自受理申请之日起15日内向债务人发布支付令。生效的支付令与生效的判决、裁定和调解书具有同样的法律效力。如果债务人对债务没有异议,只是提出暂时缺乏清偿能力,不影响支付令的效力,更重要的是支付令具有中断诉讼时效的效力,是确保农行延续对千家万户小额不良农贷追诉权的重要措施。(二)清收不良农户贷款基层人民法院及其派出法庭均能受理,其审理小额农户不良贷款最大的好处在于人民法院的派出法庭可依法巡回审理就地办案,它所作的判决、裁定与基层人民法院的判决、裁定具有同等法律效力。通过深入村、队就地受理,就地审理,就地裁决,可以起到审理一户带动百户的效果,更重要的是可以唤醒借款人的诚信意识,增强其信用观念,打消部分农户的赖债思想。在运用简易程序清收不良小额农户贷款时,要注意向法院提交事实清楚,权利义务关系明确,争议不大的案件。所谓事实清楚,是指当事人双方对争议的事实陈述基本一致,并能提供可靠证据,无需人民法院调查收集证据即可判明事实,分清是非;所谓权利义务关系明确,是指谁是责任的承担者,谁是权利的享有者,关系非常明确;所谓争议不大,是指当事人对案件的是非、责任及诉讼标的无原则分歧。以上条件必须同时具备,缺一不可。因此,在选择起诉赖债户前,必须对其贷款档案资料的真实性、合法性进行严格审核。合同、借据、催收单上借款人的印章、签字的真伪尤其关键。由乡村集体承担、农户使用的“疙瘩帐”贷款,不适用简易程序审理。二、规范债权人的代位权及撤销权,使债务人之一截至2004年6月末,全行专项贷款不良率高达56%,其中可疑和损失类约占95%,特别是法人客户贷款还有继续恶化趋势。据分析,当前专项不良法人客户逃废债务的主要手段,一是通过加大账面应收款的额度,向关联企业或利益自然人转移资金或资产。贷款企业放弃对到逾期债权的追偿,而以自然人身份去追回债务,转移资产,挖空贷款企业。二是变相分别处置抵押物、减少欠贷企业的财产,或恶意对外提供担保,增加企业负担,或法人代表向自己的子女、亲属低价无偿转让企业财产,损伤债权人利益。运用债的保全法律手段,是制止上述不法行为、维护我行权益的有效措施。根据我国民法规定,债的保全有两种制度,即:债权人的代位权及撤销权。前者设立的目的是为了保持债务人的责任财产,适用于债务人的财产应增加却因债务人的懈怠未增加的情况;后者设立的目的是为了恢复债务人的责任财产,适用于债务人的财产不应减少,而因债务人的处分不当减少的情况。(一)债权人的代位权,指当债务人怠于行使其对第三人享有的到期债权而对债权人的债权造成损害的,债权人为保住自己的债权,可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权的权力。据此,我行对债权债务关系合法的专项不良法人贷款,满足下列要件的,可以行使代位权:①债务人对次债务人(即债务人的债务人)享有到期债权,债务人对次债务人的到期债权发生于债权人与债务人之间的债权债务关系之前或者之后,对债权人代位权的行使没有影响;②债务人怠于行使其到期债权。即债务人应行使且能行使却不行使其到期债权;③债务人已陷入迟延,但仍怠于行使其对次债务人的到期债权,自身又无力清偿债务,债权人的债权存在现实的无法实现的危险时,债权人的代位权才有行使的必要。债务人怠于行使其到期债权的行为对债权人造成损害,即有保全债权的必要。如果债权人不行使代位权,债权人享有的债权确有无法获得满足的危险。如债务人的财产足以清偿其债务,债权人的债权不存在无法实现或满足的危险,就没有行使代位权的必要。(二)债权人的撤销权,指债权人对债务人所做的危害债权的行为,可以申请法院予以撤销的权利。法律上规定债权人行使撤销权的客观要件是债务人实施了有害于债权的行为,如减少财产或增加负担的事实行为。依《合同法》第74条的规定,债务人的行为包括放弃其到期债权,无偿转让财产和以明显不合理的低价转让财产的行为,以及债务人以自己的财产设定担保,以上行为导致不能清偿其债务,对债权人造成损害。法律规定债权人行使撤销权的主观要件是行为人行为时具有主观恶意,即债务人与第三人为法律行为时,明知行为有害于债权而为之的心理状态。其中债务人行为时的恶意为撤销权成立要件,而受益人受益时的恶意为撤销权的行使要件。如仅有债务人行为的恶意,而受益人受益时为善意时,债权人不得行使撤销权。因此,在行使撤销权前,对债务人受益人的恶意行为要有充分调查、取证,做到证据有力,才能确保此项权力得以实施。三、抵押财产保全的适用在专项不良贷款中,有相当一部分是采取土地使用权、厂房设备抵押形式发放的贷款。近年来我们发现,有的债务人总是想方设法地损害抵押权人的利益,阻碍抵押权的实现,以达到逃废债务目的。实际工作中,客户经理往往只有在借款主合同债务不能按期履行,向法院提起诉讼时,才考虑到附合同抵押物的毁损或价值减少。此时,对债权的损害已成为事实,挽回的难度就相当大了。如果客户经理在贷后管理中注重行使抵押权人的权利,则有助于挽回损失。(1)抵押权人的权利。我国民法规定抵押权人的权利主要有以下几项:①抵押物的保全。由于抵押权人并不直接占有抵押物,因此法律赋予抵押权人保全抵押物的权利。在抵押人的行为足以使抵押物的价值减少时,抵押权人有权要求抵押人停止其行为,并有权要求抵押人恢复抵押物原状,或提供与减少部分价值相当的担保。在抵押权人的请求被拒绝时,抵押权人可以请求债务人履行债务,也可以请求提前行使抵押权。现实中有些企业法人代表,将抵押的财产所有权证书办在自己子女名下,企图转移财产。对此法律也有明确规定:抵押物被依法继承或者赠与的,抵押权不受影响。另外,已经设定抵押的财产被采取查封、扣押等财产保全或者执行措施的,也不影响抵押权的效力。②优先受偿权。在债务人不履行债务时,抵押权人可以与抵押人协议以抵押物折价或拍卖、变卖后的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。在贷后管理过程中,我们也常遇到债务人借口国家建设征用、拆迁抵押物拒绝还款,对此法律也有规定:在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下,抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。如果抵押物灭失、毁损或者被征用时,抵押权所担保的债权又未届期清偿的,抵押权人可以请求法院对保险金、赔偿金或者补偿金等采取保全措施。由此可见,客户经理只有对抵押物的现状进行适时监督,适时行使抵押权人的权利,才有助于实实在在地实现抵押权,否则抵押权实现就会出现有权无物的现象,造成财产损失。③财产保全,指遇有有关财产可能被转移、隐匿、毁灭等情形,可能造成对利害关系人利益的损害,或可能使人民法院将来的判决难以执行或不能执行时,根据利害关系人或当事人的申请或人民法院的决定,而对有关财产采取保护措施的制度。我国的民事诉讼法规定财产保全包括:诉前财产保全和诉讼财产保全。财产保全制度对当前专项不良贷款中企业的一些逃债行为有扼制作用,有助于维护债权人合法权益,减少资产损失。但是向人民法院提起诉讼前、诉讼保全均需提供担保。人民法院根据申请人的申请而采取保全措施的,如果由于申请人的错误而导致被申请人因财产保全而受损失的,申请人应承担赔偿责任。因此,客户部门在选择申请财产保全的逃废债务人时,财产保全仅限于与本案有关的财物。保全的财产价值