当前形势下的银行贷款风险管理

当前形势下的银行贷款风险管理

一、金融债务管理难的主要原因(一)扶持贷款是中央与地方利益的内在矛盾目前，金融债务占大多数历史遗产的沉淀贷款。其中大部分是在当时的计划经济体制条件下产生的“父亲的父亲”，银行不得不发行所谓的“支持贷款”。同时，它也反映了中央利益与地方利益、全球利益与地方利益的矛盾。政府与企业利益相对一致,政府充当“保护伞”;而不是真正站在银行利益上考虑,这部分贷款表现在银行账户上的最终结果是呆账、坏账、死账。(二)程序风险有的借款户借改制之机,恶意逃废银行债务,企业改制换汤不换药,假破产、真逃债,不规范的企业股份制改造、兼并、联合、租赁、承包以及其它“嫁接”行为,多头开户、逃户、恶意逃债欠息等方式大量悬空银行债权,形成贷款风险。(三)违规违法行为逃避执行作为债权债务关系的背景以及保障,金融法制环境还有待进一步完善。《破产法》、《担保法》等法律法规尚存在诸多漏洞以及不足,有法不依、执法不严的情况时有发生。有的企业为逃废银行债务,不失时机钻法律空子,有时有的案件银行虽胜诉,但执行起来却困难重重,一方面借款人无力清偿,另一方面是借款人千方百计转移资产,逃避执行。再就是法院执行软化,也造成了执行困难。(四)信用观念淡薄,偿还意识不强。在借款户方面,我国应建立的以银行业对金融法律、法规的宣传力度不够,宣传范围不广,没有形成强大的舆论宣传氛围,使有些借款户缺乏对借贷关系以及金融业的足够认识,信用观念淡薄,还款意识不强,使有的借款户存在侥幸心理。近年来,随着金融改革步伐的加快,一些金融机构相继撤并,加之银行对一些贷款迫收力度不够及执法力度弱化,使一些借款户存在等待观望心理,有的借款户从与银行建立借贷关系之初就存在逃债心理,这种扭曲的借贷关系及借款心理势必会产生不良的信用行为。(五)领导决策轻风险虽然信贷工作重规模、重放款、轻管理、轻风险、轻效益的现象早已过去,但贷款“三查”制度仍需加强,贷时审查不严,贷后检查不力或根本不去检查的现象时有发生。领导决策没有放在风险科学管理的基础上,而是凭借对企业的印象好坏或是老经验来判断贷款风险。这样,放出的款大都沉淀,再加上个别银行竞争不规范,不讲职业道德,乱拉客户,从而忽视了对企业的信誉和考察,盲目贷款导致贷后质量进一步恶化。另外,对借款企业缺乏一个系统、全面、科学的企业信用等级评价办法,对企业的经济效益、经营能力以及发展前景预测不准,主观性占很大成分,造成银行对企业监督失控也是金融债权维护难的一个重要原因。二、应采取的措施保护贷款权(一)大力推进现代企业制度改革,提高金融市场的整体管理水平,这也是我国金融制度的内在要求优化社会信用环境,主要是提高企业的信用观念和意识。国务院三令五申强调,企业转换机制,建立现代企业制度中不得逃废金融债务或悬空金融债权。要求对于损害金融债权人利益的行为,操作不规范的问题,应该立即着手予以纠正。要求各级政府以及经济主管部门要正确处理改革过程中的有关问题,特别是企业要规范运作,着重在转换经营机制,建立现代企业制度,加快产业升级,提高经济效益上下功夫,不得借机逃废金融债务和悬空金融债权。要进一步加强银企沟通,建立有序的银企信用关系,积极支持和配合金融机构防范和化解金融风险,维护金融的稳定,为经济发展共同营造一个良好金融环境。各金融机构要密切与党政的联系,在维护金融债权上要获得党政的支持,要使政企明白,信用是一个地区经济发展的绿色资源,信用能力和信用形象是决定一个企业乃至一个地区的市场地位、竞争能力的核心因素之一。市场经济就是信用经济,整治经济环境重要的内容是政、银、企携手综合整治信用环境,使信用环境得到改善。只有这样才能形成政府增税、企业增收、银行增效的“三赢”局面。因此,各级人民政府要转变认识,要为金融业的发展和金融机构增加信贷投入创造良好的“信用环境”,要树立良好的信用道德和信用意识,树立政银一家、银企一家的观念,努力营造诚信、和谐、融洽的协作氛围,使政府、银行、企业间形成良性循环和互动发展的新局面。(二)建立金融债权风险管理机制首先,金融机构内部在进一步提高对债权管理工作重要性认识,利用整顿金融秩序,创建金融安全区。一方面加快改革步伐,健全内控制度,建立金融债权风险管理机制;另一方面要把维护金融债权工作作为一个系统工程,保持工作的计划性和连续性;其次,要向工商、法院等执法部门宣传其在金融债权管理中的义务和责任以及不严格执法的危害性,促使其自觉地为金融部门落实债权把好关、站好岗;第三,要采取多种形式,向社会大张旗鼓地宣传国家有关金融债权管理的政策和法规,宣传维护金融债权典型事例,曝光恶意逃废债行为,增强全社会的信用意识。(三)加强对企业地位和工商行政管理,建立监督企业改革企业一是对企业改制要按市场规律办事,减少政府干预行为,力争成熟一个、改革一个,切忌一哄而上,搞“一刀切”。二是企业改制必须充分尊重债权银行的意见,在改制中要严格执行国务院五部委联合下发的《关于在国有中小企业和集体企业改制过程中加强金融债权管理的通知》等文件精神。充分发挥工商、税务等部门的经济监督职能,对企业改制过程中不能认真落实金融债务的、无金融债权保全证明文件的、在改革企业办理开业、变更和注销登记时,各级工商行政管理机关要严格把关,坚决不得为其办理登记注册和颁发新的营业执照,使逃废债权企业无立足之地。三是对企业改制工作要加大行政、经济检查力度,加强社会监督。督促企业规范改制行为,将落实金融债权情况列为企业改制成功与否的重要标准之一来进行考核,并将考核结果记入企业信用档案,定期公布,使不讲信用的企业没有生存空间。四是各级金融债权管理行长联席会议要建立对改制企业定期监控报告制度,各金融机构要对涉及债权的改制企业资产负责状况和金融债权落实情况进行全面监控,按期向金融债权管理行长联席会议办公室报告,定期向地方政府和工商、法院等部门通报,以取得其支持和配合,从源头上防止新的逃废债现象发生。(四)授权控制金融银行要以支持地方经济发展为己任,正确处理防范和化解金融风险与支持经济发展的关系,在促进经济发展中维护金融债权。一是各金融部门要加强与当地政府部门的联系沟通,使政府部门及时了解国家金融政策、金融债权管理法律和辖区内企业逃废金融债务的总体情况,分析利害关系,以便取得其理解和支持。二是牢固树立正确发展观。各金融机构要遵循经济金融规律,积极建立和完善授权授信制度和信贷激励机制,调动基层信贷人员发放贷款的积极性,加大对符合国家产业政策、有效益、讲信用企业的信贷投入,利用信贷杠杆促进企业加快产品结构调整,努力培养一批新的优良客户群体,形成新的经济增长点,实现经济与金融良性互动,赢得地方党政对金融的重视与支持。三是区别不同对象,采取多种措施维护金融债权。在债权管理工作中,要从实际出发、根据企业的经营状况、逃废债的形式和原因、贷款的方式等多种因素,采取不同的对策。对信用贷款完善抵押担保手续,对有还贷款能力拒不还本息的恶意逃废债企业要实施联合制裁,必要时诉诸法律;对那些确实己关停倒闭的企业要及时按照财政部有关规定进行呆账核销;对那些仅能维持简单再生产根本无能力还本付息的企业,要着眼长远,主动与政府部门协商,采取多种灵活方式保全银行资产。四是大力改善金融服务