直销银行金融知识

PAGEPAGE1直销银行金融知识（1）直销银行发展目标直销银行发展目标定位为“再造一个互联网银行”。采用“线上线下融合”立体式发展模式，不依赖于传统物理网点和银行产品，具有全新的获客、风控、运营及盈利模式。并以其开放的平台，打造自增长金融生态圈。（2）直销银行建设方案基于直销银行发展目标，确定直销银行建设方案。其主要包含三部分：一是搭建以独立账户体系为核心系统平台架构为适应互联网金融发展，直销银行需要建立“新、特、高”独立电子账户体系，并实现账户间互通。新：直销银行账户需要强大开放性，支持结算户、合作支付户、增值户、红包户、积分户等互联网基因账户；特：直销银行账户不仅对接本行系统，更多对接各类电商、第三方支付以及各类垂直互联企业，以实现多流量导入；高：引入大规模交易压力技术处理机制，以适应互联网用户及交易量无因性爆发增长。图一：直销银行账户体系示意图直销银行电子账户体系中资金流和信息流互相关联，实现账户间互通和集成，满足多业务、多账户管理需求。图二：账户间互通和集成关系示意图二是建立直销银行独立产品体系直销银行客户定位互联网用户，具有“简单、高效、重体验”的群体特征。因此，直销银行产品体系应该以“客户体验突破”为核心，力求简单、实用。直销银行产品体系包括四大产品线：投资：短期内从资金流动性角度设计产品线，产品多为低风险；长期积累客户后可从产品风险性角度丰富投资产品线。主要包括自有理财产品、直销基金、票据理财、保险理财产品、P2P理财、贵金属等。服务：主要包括资金归集、缴费、信用卡还款、金融日历等。存款：主要包括智能存款。信贷：通过对接电商平台或第三方平台，提供信贷产品。主要包括消费贷款、DIY贷款、质押贷款、P2P融资产品等。大连银行直销银行将根据客户需求高低，按照投资、服务、存款、信贷顺序相继引入产品线。与此同时，通过扩大第三方合作，提供增值产品线。例如，与保险公司合作，提供针对不同人群的保险；与线下实体商户合作，为不同区域客户推荐支持“线上支付、线下体验”商户，完成初步020商圈模型建设。三是实现直销银行全流程体系再造基于直销银行独立的电子账户体系和产品体系，需要建立独立的中后台支持体系，实现互联网银行业务流程再造。直销银行中后台支持体系主要包括会计核算体系和风险控制。会计核算体系：直销银行系统与银行核心系统相互独立，并协同完成互联网银行业务会计核算，其中主要涉及第三方支付、合作商户及产品合作方等在内的外部清算。直销银行主要设置资产类、负债类、损益类和共同类科目。其中，资产类科目用于核算信用支付垫款；负债类科目用于核算个人存入电子账户活期款项和智能存款款项；损益类科目依据本行利息管理政策核算损益；共同类科目用于核算直销银行和其他机构之间业务往来。风险管理：直销银行风险控制核心为电子账户管理。电子账户管理重点包括：开户方式、实名认证、分级管理、绑定账户。其中，开户方式分为自主开户（通过直销银行直接注册）和导入方式（和第三方合作，自动导入客户信息进行注册开户）；实名认证包括自主认证（对客户身份信息自主认证）、委托认证（委托第三机构）；分级管理包括电子账户（根据开户方式和实名认证方式不同）、账户权限及产品风险进行分级管理；绑定账户风控要点包括账户有效性和可控制性验证、绑定账户与电子账户客户身份一致性、外部账户类型和个数、资金转入转出限制等。（3）某银行直销银行发展策略基于某银行直销银行建设方案，考虑大连银行整体发展阶段，直销银行发展初期可根植于独立的网络金融部，搭建初始架构体系。后期根据大连银行总体发展阶段及直销银行发展状况，可考虑独立事业部制，完善前中后台全流程体系。在此基础上，直销银行采用“三步走”发展策略：第一步：根植于独立、高效的网络金融部，搭建直销银行初始架构。重点是对接第三方认证体系，建立独立的账户体系，实现非现场开户，为直销银行独立的获客能力奠定基础。另外，从整体设计上充分运用“简约”、“极致”互联网思维，实现基本存、贷功能。存：以开放的心态和跨界思维模式，与各方金融机构合作，以满足互联网客户专属金融服务需求；汇：基于现有资金汇划通道，实现绑定他行客户转账功能。第二步：直销银行实现与电商、金融吧融合发展，形成“互联网银行”雏形。某银行电商和金融吧是基于互联网土壤发展起来，具有较强的互联网基因，易于吸引互联网客户。电商作为“互联网银行”前台获取互联网客户，金融吧作为“互联网银行”线下体验和营销渠道，直销银行作为“互联网银行”后台以其“简单实用的产品设计+竞争力的产品价格+流畅的客户体验”维护互联网客户。重点：POS网贷（重点基于某银行电商商户）。第三步：完成直销银行中后台建设，实现直销银行全流程体系。重点是建立独立的账务核算体系和风险管理体系