建筑工程保险

建筑工程保险法律依据名称实施时间相关条款安全生产法2002.11.1第四十三条生产经营单位必须依法参加工伤社会保险，为从业人员缴纳保险费。第四十八条因生产安全事故受到损害的从业人员，除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律尚有获得赔偿的权利的，有权向本单位提出赔偿要求。建筑法2011.7.1第四十八条建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。第二十四条

总承包单位依法将建设工程分包给其他单位的，分包合同中应当明确各自的安全生产方面的权利、义务。总承包单位和分包单位对分包工程的安全生产承担连带责任。建设工程安全生产管理条例2004.2.1第三十八条

施工单位应当为施工现场从事危险作业的人员办理意外伤害险。意外伤害保险费由施工单位支付。实行施工总承包的，由总承包单位支付意外伤害保险费。意外伤害保险期限自建设工程开工之日起至竣工验收合格止。社会保险法2011.7.1第三十三条职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费，职工不缴纳工伤保险费。法律依据名称实施时间相关条款工伤保险条例2011.1.1第二条中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户（以下称用人单位）应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工（以下称职工）缴纳工伤保险费。国务院关于解决农民工问题的若干意见2008.3.27依法将农民工纳入工伤保险范围。各地要认真贯彻落实《工伤保险条例》。所有用人单位必须及时为农民工办理参加工伤保险手续，并按时足额缴纳工伤保险费。在农民工发生工伤后，要做好工伤认定、劳动能力鉴定和工伤待遇支付工作。未参加工伤保险的农民工发生工伤，由用人单位按照工伤保险规定的标准支付费用。当前，要加快推进农民工较为集中、工伤风险程度较高的建筑行业、煤炭等采掘行业参加工伤保险。建筑施工企业同时应为从事特定高风险作业的职工办理意外伤害保险。关于农民工参加工伤保险有关问题的通知2004.6.1凡是与用人单位建立劳动关系的农民工，用人单位必须及时为他们办理参加工伤保险的手续。对用人单位为农民工先行办理工伤保险的，各地经办机构应予办理。用人单位注册地与生产经营地不在同一统筹地区的，原则上在注册地参加工伤保险。法律依据名称实施时间相关条款苏州市建筑市场管理办法2006.3.1第三十六条

承包人必须在工程项目开工前为建筑施工人员及第三方人员办理意外伤害保险。苏州建筑企业农民工参加工伤保险暂行办法2008.2.1第一条凡在本行政区域内从事建设项目施工的所有建筑企业，应当按照本办法，为本企业农民工办理工伤保险，落实工伤保险待遇。同时，按照《建筑法》规定，为施工现场从事危险作业的人员办理意外伤害保险。本办法所称建筑企业包括建筑施工总承包企业、专业承包企业和劳务分包企业。第三条建筑企业农民工工伤保险费作为不可竞争的专用款项，在工程总预算造价中单独列项，作为整个工程施工期间包括所有专业承包企业、劳务分包企业须缴纳的工伤保险费，由建设单位在开工前一次性拨付给施工总承包企业或直接发包的承包企业（以下统称“承包企业”），以建设项目和本企业的名称将此专用款存入银行账户。关于法律依据说明我国的法律效力等级由高到低依次是宪法、法律、行政法规、地方性法规。宪法具有最高的法律效力，一切法律、行政法规、地方性法规、自治条例和单行条例、规章都不得同宪法相抵触。法律的效力高于行政法规、地方性法规、规章。行政法规的效力高于地方性法规、规章。建筑法修改前，建筑工人意外伤害保险是一种法定的强制性保险，是在社会保险法未实施前，为保障建筑业从业人员合法权益，转移企业事故风险而强制实施的。而现在，社会保险法已实施，为实现与社会保险法的有效无缝对接，现建筑法已修改，修改后，建筑工人意外伤害保险不再是强制保险，而工伤保险成为强制保险。由于法律法规的修改时限较长，故许多法规尚未修改。因此在一些法规中仍然可以看到意外伤害险是必须缴纳的。当然，在未修改前，这些法规仍然是有效力的。因为它比上位法要求的更严格，否则就会失效。常见建筑保险问题分析1.根据法律法规总承包单位应缴纳哪些保险？根据建筑法，建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。可知，工伤保险是必须缴纳的，事实上，公司也已为职工缴纳；意外伤害保险法律已不再强制要求，企业可以选择是否缴纳。2.根据法律法规分包单位应缴纳哪些保险？

根据安全生产法，生产经营单位必须依法参加工伤社会保险，为从业人员缴纳保险费。可知，分包单位也必须为其员工缴纳工伤保险。

常见建筑保险问题分析3.总包与分包单位都缴纳了保险，是否已足够？对于一个建筑项目来说，除了有总包单位员工、分包单位员工，还会有农民工。现在总包单位职工、分包单位职工都有社会保险保障。而农民工却没有任何保障，农民工是现场的施工人员，也是最容易受到伤害的人员，针对这部分人员，要如何确保他们的利益呢？依据国务院关于解决农民工问题的若干意见，所有用人单位必须及时为农民工办理参加工伤保险手续，并按时足额缴纳工伤保险费。可知，企业可以为农民工缴纳工伤保险。常见建筑保险问题分析4.为农民工缴纳保险如何操作？由谁负责？有什么问题？(以苏州为例，其他市则参考当地法规）苏州市农民工参加工伤保险暂行办法第四条新开工建设项目的承包企业应当在开工前，持建设项目《中标通知书》或经建设行政主管部门备案的《建设工程施工合同》的原件及复印件，到工程所在地工伤保险经办机构办理社会保险登记和农民工工伤保险参保缴费手续，取得《建筑企业农民工工伤保险参保证明》。常见建筑保险问题分析第六条建筑企业农民工实行实名制管理。建筑企业应当在建设工程项目开工之日起10日内向劳动保障行政部门申报农民工名册；施工过程中农民工数量发生变化的，应当及时向劳动保障行政部门申报农民工增减名册。

承包企业应按照第四条及第六条的规定进行。5.意外伤害险与农民工保险比较？

根据上述分析，针对建筑施工现场危险性较大的特点，还是应该选择一种险种。对于苏州市的工程来说，苏州市建筑市场管理规定承包人必须在工程项目开工前为建筑施工人员及第三方人员办理意外伤害保险。即苏州市的工程项目是必须办理意外伤害保险的。建筑施工农民工工伤保险投保存在的问题1.实施实名制投保。因农民工的流动性很大，包括同一单位中农民工的流动和因为施工单位更替的频繁而导致的农民工的流动等，执行上较难操作。2.同一农民工可能同期在多个项目工作，并在多个项目参保。有重复投保的可能性，增加保险成本。3.按项目参加工伤保险，可能导致同一职工参加多项工伤保险，工伤认定上就会存在一定难题。

综上，就目前情况看来，农民工保险投保还是存在一定困难，对企业而言较难操作。意外伤害险与农民工工伤保险比较险种特点投保人被保险人投保期限意外伤害险1.保险费列入工程造价，由总包单位支付；2.投保实行不记名和不计人数的方式，符合建筑施工企业人员流动性大的特点；3.多投多保。总包单位从事危险作业的施工人员建设工程开工之日起至竣工验收合格之日止农民工工伤保险1.作为不可竞争专用款项，列入工程造价，由建设单位在开工前一次性支付给总包单位；2.实行实名制投保，不利于企业操作；3.施工人员变动时，总包应向当地劳动保障部门申报农民工增减名册。总包单位农民工（实名制）自建筑工程开工之日起至合同竣工之日止相比而言，企业缴纳意外伤害险更容易操作些。建筑施工企业适用险种建筑安装工程保险（财产保险）

建筑工程一切险、安装工程一切险、建筑安装工程保险意外伤害保险（人身保险）雇主责任保险（财产保险）责任范围建筑（安装）工程一切险及第三者责任险承保在建工程由于自然灾害、意外事故和人为过失造成的保险工程的物质损失；保单列明的相关费用；第三者责任。

地域范围：施工现场或工地周围保障对象：第三者

赔偿范围:1.财产损失；2.人身伤亡

工地上工人及雇员不予保障相关概念1.保险人，也称承保人，是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。在我国是专指保险公司。2.投保人，又称要保人、保单持有人，是指与保险人订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。3.被保险人，指保险事故或事件在其财产或在其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付的人。被保险人可以是自然人、法人，也可以是其他社会组织。4.雇主责任险是一种商业保险，用人单位可以自愿选择是否参加雇主责任保险。一般承保的是被保险人(雇主)的雇员在受雇期间从事业务时因遭意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。相关概念5.工伤保险是一种社会保险。工伤保险不以赢利为保险目的。它是政府实施的一项社会保障措施，是在企业职工发生工伤事故或职业病导致负伤、致残、死亡后，对受害者或其亲属提供的医疗保障和基本生活保障等。工伤保险作为一种社会保险是国家强制实行的，企业必须参加。保险金额第一部分物质损失保险金额第二部分第三者责任赔偿限额物质损失保险金额工程承包合同价投保，完工后调整保额构成建筑工程

安装项目施工用机具及设备

费用（如：清除残骸费用、专业费用等）第三者责任赔偿限额1.物质损失A.每次事故赔偿限额B.累计赔偿限额2.人身伤害C.每人每次赔偿事故限额D.每次事故赔偿限额E.累计赔偿限额

分类保险责任适用范围举证责任建筑工程一切险列明除外责任以外的自然灾害和意外事故建筑工程（安装工程所占比例低于20%）在20%-50%之间，仍使用建筑工程一切险主条款，但应按安装工程保险费率计收保险费保险人安装工程一切险同上安装工程（建筑工程所占比例低于20%）建筑、安装工程保险列明的自然灾害或意外事故原因中小型工程被保险人建筑工程常见财产保险险种比较建筑工程常见人身保险的比较险种被保险人保险标的作用性质赔偿依据赔偿后雇主责任险雇主（施工企业）雇主对雇员在法律上应付的经济赔偿责任代替雇主承担对雇员的经济偿付责任，保障雇主免受经济赔偿、给付的风险转嫁雇主经济给付责任风险法律或雇佣合同雇主无其他赔偿责任施工意外伤害险企业工作人员人的生命或身体减少被保险人及其家属的经济负担提供员工福利性保险保险合同所约定的内容还可以向单位要求其他赔偿金、抚恤金或救济金工伤保险与意外伤害险比较对象性质伤残标准医疗费给付赔偿关系工伤保险强制保险/社会保险尺度较宽据实全额支付企业与职工不发生赔偿关系意外伤害险非强制险/商业保险尺度较窄有最高限额限制处理工伤事故并向保险公司理赔工伤保险、雇主责任险、意外伤害险比较项目工伤保险雇主责任险意外伤害险性质强制性社会保险自愿性商业保险自愿性商业保险法律基础法律规定强制雇主承担的经济赔偿责任雇主按照雇佣合同应承担的经济赔偿责任被保险员工的意外，不能代替雇主的责任，但可以作为员工福利作为雇主责任险的补充保障范围受雇工作期间（含上下班期间）受雇工作期间（含上下班期间）从事危险作业的人员，24小时意外投保方式记名投保不记名投保，但计总数不记名、不计总数投保保额以实际工资总额为基础以实际工资总额为基础约定，多投多保医疗费无限额，无免赔无限额（但保单整体约定由限额），有免赔有限额，一般有免赔误工补助赔偿赔偿无是否包括职业病是是否保险性质社会保险商业保险商业保险死亡伤残补助赔偿赔偿赔偿意外伤害险理赔办理程序提出申请填写理赔给付申请书立案给付申请死亡保证金（1）户口注销证明、死亡证明书（验尸报告）、火化证明书（2）受益人身份证明（3）建设局安监站的证明（4）保险费收据申请伤残保险金（1）伤残鉴定证明（2）住院诊断证明（3）被保险人身份证明（4）建设局安监站的证明（5）保险费收据（6）代理人委托书及身份证明（1）伤残给付的申请书应由被保险人本人或授权代理人填写（2