农村金融服务体系的重构

农村金融服务体系的重构

一、现在，中国农村地区的金融生态环境存在一些问题1.重削弱农村金融机构的盈利能力和对经济的支持力度近年来，国有商业银行的大量不良贷款被取消和清算，但农村金融机构的资产质量并不乐观。巨额不良贷款的存在严重削弱了农村金融机构的资金实力和贷款投放能力,降低了其盈利水平和对经济的支持力度。据辽宁北部某市人民银行的统计,到2007年底该市主要金融机构本外币不良贷款余额为44.6亿元,不良率高达40.43%,非信贷不良资产余额为13.3亿元,不良率为16.4%,其中城乡信用社不良贷款余额为10.5亿元,不良率为11.7%。2.信贷投放风险与收益不匹配上面提到的某市,2007年末共有中等规模以上乡镇企业404户,实现增加值仅为56亿元。金融机构认为,由于诚实守信、信用等级良好的企业极少,信贷投放面临的较大风险与获得收益不匹配。如该市的中国农业银行分行共有公司类客户3679户,其中A级以上企业为26户,占0.7%;B级企业为15户,占0.4%;C级企业为3638户,占98.9%。由于国有商业银行信贷权限上收,符合贷款条件客户极为有限,同时由于各机构积极营销,往往优质客户资金相对充足,导致信贷有效需求不足。3.恶意逃废银行债务,影响乡镇信贷投入大部分乡镇企业内部管理不规范,没有真正建立起现代企业制度,又缺乏自我约束意识,信用观念淡薄,采取“大船搁浅,舢板逃生”等手段,以破产、分立、兼并、股份制改造、租赁、承包、拍卖出售等形式,恶意逃废银行债务,严重影响了银行加大乡镇企业信贷投入的信心。据调查,该市某机构仅2006年就有26户乡镇企业逃废债,债务总额为9573万元,占贷款总额2.7%。4.关于债权的执行难依法清收是银行清收不良资产的主要手段。目前,银行在依法清收过程中面临的突出问题和困难是通过诉讼手段清收不良贷款效果不佳,以银行为债权人的借款合同纠纷案件普遍存在执行率偏低、执行时间过长等问题。按照常规,提请法律诉讼一般是金融机构维护债权的最后一道保障和希望。但受有关部门行政干预,司法执行难的现象仍然普遍。据调查,2007年该市某信用社依法维护债权提请法律诉讼案件22起,涉案金额1539万元,其中已判决胜诉22起,涉及金额1539万元,已执行14起,共收回资金519万元,同时支付诉讼费用38万元,通过胜诉执行所收回资金占全部涉案金额34%。5.农村金融发展面临的信用缺失市场经济首先是信用经济,诚信是借贷关系的基石。社会信用主要包括政府信用、企业信用和个人信用。在目前的金融生态系统中,社会缺乏必要的信用意识、企业缺乏必要的信用管理措施,守信激励机制及失信惩戒机制不完善,致使农村金融机构产生大量坏账,利益遭受一定的损害,信用缺失已经成为制约农村金融生态健康发展的重要因素。一是乡镇企业、农户信用缺乏,信用意识淡薄,导致“逃废债务”、“骗贷”行为屡禁不止。二是政府信用缺失,严重影响金融机构自主经营能力。一些地方政府发展项目的主观意愿良好,但由于短期行为、盲目追求政绩、功利主义等思想作祟,使农村金融机构贷款成为某些领导眼中的“唐僧肉”,导致农村金融机构贷款最终成为“政府信用”的“牺牲品”。这种情况在农民种养业生产上,表现尤为突出。如2004年该市某乡镇建高标准养牛小区,共10户,养殖黄牛200多头,在当地政府部门的努力下,信用社向本小区投放贷款200万元,由于饲养成本高、效益低,同时存在“骗贷”心理,到2007年末信用社仅收回贷款15万元,占发放贷款的7.5%,其余本息已形成不良贷款。6.贷款抵押登记费较低,在一般抵押中,发生了基在贷款发放和不良贷款回收过程中,都会涉及中介机构的服务。抵贷需要进行评估作价,乡镇企业验资需要会计、审计部门的核定。据调查,由于制度不健全,行业垄断经营,而且缺少必要的监督制约机制和严格的责任追究,使资产评估存在很大的随意性和道德风险,而且收费标准较高,银行和企业负担较重。据调查,房产评估费100万元以下,费率5‰,抵押登记费1.5‰。以贷款100万元为例,贷款人要交纳评估费5000元,抵押登记费1500元,保险费1000元,公证费4000元,总计为11500元。再加上贷款利息等负担,各项费用高达11%。贷款人一方面要交纳银行贷款利息,另一方面还要交纳高额的中介费用,无形中增加了企业成本,一定程度上限制了银行信贷投入。金融部门在抵贷资产清收过程中,接收、处置抵贷资产都需要交纳中介费用。银行收回抵贷资产已经遭受损失,还要交纳一定数额的费用,同时承担风险、付费双重负担,银行苦不堪言。此外,评估作价不实。抵押物市值变化的不确定性,加之缺乏有效的监督制约和责任追究机制,从而使评估业务在具体操作中隐藏着难以规避的道德风险。二、改善本地区金融生态的措施在市场经济条件下,区域间资金流动更多的取决于地区信用环境和金融环境,即金融生态。所以,从吸引更多资金促进地区经济发展的角度看,改善本地区金融生态是至关重要的。这就需要农村基层政府、乡镇企业、农村金融机构等共同努力,以打造诚信为己任,共同改善我国农村地区的金融生态环境,实现农村经济与金融和谐健康发展。1.建立竞争性的农村金融市场有效发挥金融在资源配置中的能动作用,支持农村经济的健康发展,需要加快农村信用社体制改革步伐,促使信用社按照市场规律运作,最终建立一个竞争性的农村金融市场,这也是优化农村金融生态环境的重要一环。另外,要进一步扩大农业发展银行业务范围,引导邮政储蓄资金回流,落实基层国有商业银行支持“三农”的义务,完善涉农保险服务体系,解决农村金融机构发放涉农贷款的后顾之忧,有效促进农村金融机构的贷款发放。2.加大信用体系建设综合运用法律、经济、舆论监督等手段,建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制;广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用企业和信用户建设活动,进一步营造“重信用,讲诚信”的社会风气;加快工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐,推进企业和个人信用信息基础数据库建设,实现社会信用信息资源共享;培育壮大资信评级机构,规范发展企业资信评级市场;大力发展中小企业信用担保机构,畅通资本金补充渠道,完善信用担保机构风险补偿机制,放大担保倍数。3.加大金融的信贷支持力度,挖掘“优质客户”农村金融部门要在国家政策的指导下,采取“区别对待,有保有压”的方针,积极向上级行争取优惠政策和信贷资金;加深对乡镇企业和农户的了解与沟通,挖掘优质客户,在防范风险的同时,加大对优质乡镇企业和农户的贷款投放力度。乡镇企业和农户要转变经营管理理念、不断扩大规模、增强竞争力、规范财务管理、树立诚信观念、增强还贷意识、与农村金融部门互信、互利、实现共同发展。4.强化社会诚信体系建设农村基层政府及有关部门